#浪浪钉[超话]#
老婆说在很久后，当你回顾这段追星的日子，你在意的不是结果，而是过程中你拥有了趣味相投的伙伴，你们相互陪伴、相互打气，一起度过的快乐时光。[泪][泪][泪]
浪浪钉里现在就是这样，大家都很好，或许都在自己的生活里忙碌，大家甚至都没见过面。但到了这里就会很放松，都喜欢小哲和西蒙，他们带给了我们快乐，我们又彼此分享这些快乐，我想这就是大家聚在此处的意义[心][心][心][心]
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认知重构（十五）——多此一举的身故赔保费
在《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》中，笔者提到储蓄型重疾险并不值得选择，其根本原因在于存在产品结构设计错位的情形。今天，我们来分析下储蓄型重疾中纯属多此一举的设计——身故赔保费。
一、储蓄型重疾身故责任的设计
为了避免发生混淆，首先需要申明，此处所说的储蓄型重疾险专指保障期限为终身的储蓄型重疾险，不包含两全形态的定期储蓄型重疾险。
储蓄型重疾险的身故责任设计通常分为两种形态，一种是身故赔付保额，另一种是身故赔付保费。
身故赔付保额是过往传统线下重疾险的主流设计形态，并且这种形态的专业名称叫做提前给付型重疾险。从专业名称可以隐约知道，这种重疾险的本质是终身寿险附加了提前给付型重疾险的设计。关于此种设计，笔者不再赘述，可详见《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》。
身故赔付保额，顾名思义，就是如果没有发生重疾赔付就身故了，保险公司赔付已交保费。事实上，这种形态应该算作是一种线上和线下产品的“折中形态”。之所以存在这种形态，是因为线上产品的优势在于费率低、性价比高。但是容易受到攻击，比如没有身故责任。
但是，如果将身故责任设计成身故赔保额，则有大幅拉低了产品性价比，进而降低产品的竞争力。但是不包含身故责任的话，消费者又担忧“未病先死”损失保费，进而使得购买意愿大幅降低。于是乎，身故赔付保费这种折中形态就大量出现在了线上产品的设计中了。
二、纯重疾的身故处理
与储蓄型重疾相对应的则是纯重疾，不包含身故责任。这也就意味着，纯重疾如果发生“未病先死”的情形，无法获得保险赔付。
看到这个结论，不少人应该又顿时觉得还是储蓄型重疾险更香，毕竟不会损失保费。但是，事情没有那么简单。
纯重疾发生未病先死虽然无法获得赔付，但是却可以获得另外一笔钱——现金价值。现金价值其实就是退保所能获得的钱。说到现金价值，就需要讲到另外一个概念——保单价值的不可损失性。
三、保单价值的不可丧失性
保单价值的不可丧失性，顾名思义，就是保单是存在价值的，并且保单价值不可丧失。通俗来讲，就是保单价值指的就是现金价值，这部分价值只能归属于投保人本人，不可损失。但是，投保人要想获得现金价值只有一个方法——退保。
那么问题就来了，如果被保人未病先死，还能获得现金价值吗？答案是，必须能。为啥呢？因为保单价值具有不可损失性。
被保人身故，相当于保险标的消失，那就只能解除合同。记住，这个点很重要，是解除合同，不是合同失效！而根据《保险法》第47条：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”
当然，你要是有兴趣跟保险公司客服打电话核实的话，大部分保险公司都会明确告诉你纯重疾身故能退还现金价值，但是有个别保险公司则说不能退还。对于目前说不能退还现金价值的保险公司，无非就是现在欺负消费者不懂罢了。放心吧，这些公司未来肯定会吃几个必输无疑的诉讼，然后乖乖的改为退现金价值的。至于为何必输无疑，当然是因为“保单价值具有不可损失性”。这是由保险的本质所决定的，与其它无关。
四、多此一举的身故赔保费
现在明确了，纯重疾虽然没有身故责任，但是发生身故是可以退还现金价值的。那么有多少现金价值呢？答案是，不确定。
现金价值是逐年变动的，并且每份保单的现金价值数额不同。如果要查看现金价值，只需要打开保险合同的第二页即可，上面清清楚楚的写明了各个年龄的现金价值。
接下来，笔者画个简单的图说明下纯重疾险的现金价值和累计保费之间的关系，如下图所示。
（如图所示）
可以看到，保单现金价值随着时间先不断升高并超过总保费，最后到达高点后逐年下降。大部分时间里边，保单的现金价值都是高于总保费的（甚至是远高于）。当然，如果是投保时年龄比较大（比如40岁以上），保单现价可能长时期低于总保费。
现在如果是选择身故赔保费的话，那么无论保单现金如何变化，身故赔付金额都是固定的，也就是图中的总保费的那根线。但是，对于35岁以下的人来说，选择身故赔保费显然不及不选身故责任。因为绝大部分人身故时，保单的现金价值都高于总保费。
五、尾声
重疾险的身故赔保费的设计，并没有真正意义上给消费者带来实质性的保障利益。即使是纯重疾发生未病先死的情形，保险公司也需要退还现金价值。身故赔保费的设计，无非只是给消费者一种安心罢了。
甚至于存在保险公司对身故赔保费单独计算费率而进行额外收费，那就纯粹是太欺负人了。对此，笔者就不做展开了。
总之，对于身故责任，大家好自为之。
关联阅读
认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险
朋友，记得点个点赞和分享欧 https://t.cn/AiYrPCRL
在《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》中，笔者提到储蓄型重疾险并不值得选择，其根本原因在于存在产品结构设计错位的情形。今天，我们来分析下储蓄型重疾中纯属多此一举的设计——身故赔保费。
一、储蓄型重疾身故责任的设计
为了避免发生混淆，首先需要申明，此处所说的储蓄型重疾险专指保障期限为终身的储蓄型重疾险，不包含两全形态的定期储蓄型重疾险。
储蓄型重疾险的身故责任设计通常分为两种形态，一种是身故赔付保额，另一种是身故赔付保费。
身故赔付保额是过往传统线下重疾险的主流设计形态，并且这种形态的专业名称叫做提前给付型重疾险。从专业名称可以隐约知道，这种重疾险的本质是终身寿险附加了提前给付型重疾险的设计。关于此种设计，笔者不再赘述，可详见《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》。
身故赔付保额，顾名思义，就是如果没有发生重疾赔付就身故了，保险公司赔付已交保费。事实上，这种形态应该算作是一种线上和线下产品的“折中形态”。之所以存在这种形态，是因为线上产品的优势在于费率低、性价比高。但是容易受到攻击，比如没有身故责任。
但是，如果将身故责任设计成身故赔保额，则有大幅拉低了产品性价比，进而降低产品的竞争力。但是不包含身故责任的话，消费者又担忧“未病先死”损失保费，进而使得购买意愿大幅降低。于是乎，身故赔付保费这种折中形态就大量出现在了线上产品的设计中了。
二、纯重疾的身故处理
与储蓄型重疾相对应的则是纯重疾，不包含身故责任。这也就意味着，纯重疾如果发生“未病先死”的情形，无法获得保险赔付。
看到这个结论，不少人应该又顿时觉得还是储蓄型重疾险更香，毕竟不会损失保费。但是，事情没有那么简单。
纯重疾发生未病先死虽然无法获得赔付，但是却可以获得另外一笔钱——现金价值。现金价值其实就是退保所能获得的钱。说到现金价值，就需要讲到另外一个概念——保单价值的不可损失性。
三、保单价值的不可丧失性
保单价值的不可丧失性，顾名思义，就是保单是存在价值的，并且保单价值不可丧失。通俗来讲，就是保单价值指的就是现金价值，这部分价值只能归属于投保人本人，不可损失。但是，投保人要想获得现金价值只有一个方法——退保。
那么问题就来了，如果被保人未病先死，还能获得现金价值吗？答案是，必须能。为啥呢？因为保单价值具有不可损失性。
被保人身故，相当于保险标的消失，那就只能解除合同。记住，这个点很重要，是解除合同，不是合同失效！而根据《保险法》第47条：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”
当然，你要是有兴趣跟保险公司客服打电话核实的话，大部分保险公司都会明确告诉你纯重疾身故能退还现金价值，但是有个别保险公司则说不能退还。对于目前说不能退还现金价值的保险公司，无非就是现在欺负消费者不懂罢了。放心吧，这些公司未来肯定会吃几个必输无疑的诉讼，然后乖乖的改为退现金价值的。至于为何必输无疑，当然是因为“保单价值具有不可损失性”。这是由保险的本质所决定的，与其它无关。
四、多此一举的身故赔保费
现在明确了，纯重疾虽然没有身故责任，但是发生身故是可以退还现金价值的。那么有多少现金价值呢？答案是，不确定。
现金价值是逐年变动的，并且每份保单的现金价值数额不同。如果要查看现金价值，只需要打开保险合同的第二页即可，上面清清楚楚的写明了各个年龄的现金价值。
接下来，笔者画个简单的图说明下纯重疾险的现金价值和累计保费之间的关系，如下图所示。
（如图所示）
可以看到，保单现金价值随着时间先不断升高并超过总保费，最后到达高点后逐年下降。大部分时间里边，保单的现金价值都是高于总保费的（甚至是远高于）。当然，如果是投保时年龄比较大（比如40岁以上），保单现价可能长时期低于总保费。
现在如果是选择身故赔保费的话，那么无论保单现金如何变化，身故赔付金额都是固定的，也就是图中的总保费的那根线。但是，对于35岁以下的人来说，选择身故赔保费显然不及不选身故责任。因为绝大部分人身故时，保单的现金价值都高于总保费。
五、尾声
重疾险的身故赔保费的设计，并没有真正意义上给消费者带来实质性的保障利益。即使是纯重疾发生未病先死的情形，保险公司也需要退还现金价值。身故赔保费的设计，无非只是给消费者一种安心罢了。
甚至于存在保险公司对身故赔保费单独计算费率而进行额外收费，那就纯粹是太欺负人了。对此，笔者就不做展开了。
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[馋嘴][馋嘴][馋嘴]回想寨主当年，，那是面若中秋之月，色如春晓之花，，鬓如刀削，眉若墨画，，全身透着十分帅气，，嘴角挂着一丝倔强，，班花校花都为俺疯狂，，无数少女为俺怀春。。。
——那时候，只想自己多点男人味，，多一点粗糙，多点沧桑。。。现在如愿了，，十多年看盘下来，，慢眼鱼尾纹，，一堆抬头纹，，特么最要命的是，一天到晚的，还是孤孤单单的一个人。。。
——用我十多年的青春，，当掉俺的爱情，，才修炼如今在大A界的赢钱水平，，俺都分享给了你们，，伙伴们必须要对俺友好一点，，来吧，此处一万个赞。。
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——那时候，只想自己多点男人味，，多一点粗糙，多点沧桑。。。现在如愿了，，十多年看盘下来，，慢眼鱼尾纹，，一堆抬头纹，，特么最要命的是，一天到晚的，还是孤孤单单的一个人。。。
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