克妻的男人面相特点
男大当婚，女大当嫁，是天经地义的事，但男人怕选错行当，女人怕嫁错郎君，女子嫁错男人，一辈子痛苦难过，从面相来说，什么男人不能嫁呢？
腮骨庞大鼓起
腮骨非常大，而且向两边鼓起来，面相学成为“炸腮”或者“庞腮”的，有此大腮，而且眼神凶恶的男子，此种男人的优点是坚持力强，缺点是报复性强，而且会付诸于行动。
眼光如水
眼光是爱情的晴雨表，眼神张弛有度，急缓相当的男子固然难求，但要远离眼神迷离，眼光如水的男人，这是没有原则男，好色有过之而无不及。处处以女士优先，眼睛总不敢直视对方，眼光盈盈如水，带点闪烁，带点笑意，任谁都会为这样的「新好男人」动心。
可惜，你无法单独拥有这位情人，因为他的随和，使他「不得已」的拥有好多位主动表示欣赏、爱慕的女人，投怀送抱的也好，真情告白也罢，他总是博爱无比，照单全收，永远做不了你希望的决定。
人中深长
俗话说“面广鼻长，技俩非常”人中深长宽的男子，工于心计，善于钻营，对人对事永远都计谋多多，对于女孩子也是机关算尽，善于玩心理战术，与此等男子谈恋爱，谈婚嫁，都是以预谋与计谋开始滴。
人中广厚男，不会说抱歉，是这类男人的通病，反正玩一玩，是你情我愿，为什么要苦苦追问爱的份量？带点粗犷气质，粗糙而有个性的脸，好像是男人不坏女人不爱的典型，在相学中喻为「面皮横粗」的慵懒格，在真实人生中，却成为颓废末世纪的前卫角色，腻上这样的男人，只怕是要一起堕落的！
鱼尾纹深而乱
奸门鱼尾在面相上是夫妻宫位，是查看婚姻美满还是糟糕的区域之一，对于爱情婚姻有着举足轻重的地位。如果鱼尾纹过深，并且有多条鱼尾纹的男人，好色贪吃既是此男了，夜夜笙歌也是他。
若是鱼尾纹特别深并且有多条，或尖门（眼尾到额边际之间的区域）有乱纹，再加上长得风流倜傥、男人味重些，往往是不挑食、不求不拒的多情男。一点也不需要怀疑，为什么一个堂堂市井出身的小男，可以和名校深造的新闻圈名女人恋爱，也可以和风尘味、钱味重的女子情书、情话不断。来者不拒，上了再说，是这一类滥情男人的最大特色。
眉毛杂乱
眉毛上情欲宫，如果杂乱不堪，再加上眼神怪异，那么此种男子不可轻易言嫁。眉毛逆乱的男人，性格粗暴或者性格怪异，没有定性，出尔反尔，始乱终弃。
眉毛杂乱，显示其人对于放浪游艺的事特别喜好！其次是粗浓的眉与二眼者间距离很近，表示凡事无所谓，缺乏上进的价值观。想想自我都能出卖，更难猜测牛郎的感情浓度。
现代社会眉毛逆乱的男人，一般都是婚姻不顺利，离婚者居多，因为这样的男子感情散乱，没有一个完整的感情表。
鼻头垂肉
鼻头垂肉并且鼻梁尖肖露骨的男子，性格相当恪吝，贪心重，万事都挑剔不完，心里不健全者就是此种男，与这样的男人婚嫁，女孩子要有相当的忍耐力与相当的完美度哦。
其次鼻头垂肉的人，对于纵情逸乐，也相当的有兴趣，大概是用不完的体力需要发泄，工作之余，上酒店、登山、郊游，任何游玩的机会，他们一律报到！可说是狂热的享乐份子。一方面好色、一方面好玩，名声总是不太好
鹰勾鼻
鹰钩鼻子男人，对待事业或者追求有一份执着，心机深深，谋略深深。性格偏私，万事己字当头，以搞阴谋诡计为己任，不予余力的整人算计人。
俗称为鹰勾鼻的鼻型，是令人不得不提高警觉，此种勾鼻男几乎都是负面教材，和这类人初次相会时，往往会被他周到贴心的举止所打动，但切记他的得体行为乃出于其善于察言观色的能耐，并非出自真心。平凡人难免会有感情用事的时候，可是，他并不会如此，这种利益为上、缺少情义的人，是感受不到世间人情的美好与爱情伟大的。
狼行虎吻
害人之心不可用，防人之心不可无。虎狼之人，宜避而远之，有利益的时候，纷纷而来，没有利用价值的时候，会一脚把你踢开。
狼行，即是在行走时回头望的刹那，肩不动唯头颈转动；虎吻就是有事、没事就咬着牙，乍看是笑容可掬、客气周到，仔细瞧，反觉有种似怒非怒的神气，笑得很假，或是莫名冷笑、言不由衷，这样的人，个性凶狠，无情无义，不宜与之交往，更别论感情的培养了。
眉毛散乱
眉型代表兄弟宫，看眉毛可以感知一个人的友情与担当，如果眉型散乱，则做事有始无终，不讲究条理，不看清具体形式，而由着性子去做。
眉毛稀疏，同时眉形轮廓不清晰，或显得散乱，是不好的眉，倾向寡情自私，把自我看得极重。和这样男人相处有时候会被他莫名其妙的冷淡搞得一头雾水。发鬓浓多又疏眉的人，更是如此
三白眼
三白眼包括上三白眼与下三白眼，还包括上下不靠天的四白眼。无论三白还是四白，这样的眼睛在婚姻感情上都是坎坷的。
唇薄不匀
嘴唇代表一个人的欲望与享受，嘴唇薄厚不均，代表身边的女人不稳定，也代表女人身份相差很大。待人不会一成不变，而是随心所欲，没有标准与原则的去追求女孩子。
下唇特别丰厚，因而突在上唇之外，也就是上唇薄而下唇厚的唇形，有这种唇形的男人，可以说是非常以自我为中心，不会轻易透露心中的想法，同时又重情欲与感官享乐，所以反易使人误解，以为他是热情、主动的情人。事实上，一缺少了新鲜感，这个男人便会转移目标。
鼻梁如刀鼻头尖肖
鼻子代表占有欲，鼻梁如刀的男子，性格刻薄，从来不会想到别人的好，他的眼里只有别人的不对与过错。鼻头尖肖的男人，没有包容心，不考虑他人的付出，充满了抱怨与挑剔。
男大当婚，女大当嫁，是天经地义的事，但男人怕选错行当，女人怕嫁错郎君，女子嫁错男人，一辈子痛苦难过，从面相来说，什么男人不能嫁呢？
腮骨庞大鼓起
腮骨非常大，而且向两边鼓起来，面相学成为“炸腮”或者“庞腮”的，有此大腮，而且眼神凶恶的男子，此种男人的优点是坚持力强，缺点是报复性强，而且会付诸于行动。
眼光如水
眼光是爱情的晴雨表，眼神张弛有度，急缓相当的男子固然难求，但要远离眼神迷离，眼光如水的男人，这是没有原则男，好色有过之而无不及。处处以女士优先，眼睛总不敢直视对方，眼光盈盈如水，带点闪烁，带点笑意，任谁都会为这样的「新好男人」动心。
可惜，你无法单独拥有这位情人，因为他的随和，使他「不得已」的拥有好多位主动表示欣赏、爱慕的女人，投怀送抱的也好，真情告白也罢，他总是博爱无比，照单全收，永远做不了你希望的决定。
人中深长
俗话说“面广鼻长，技俩非常”人中深长宽的男子，工于心计，善于钻营，对人对事永远都计谋多多，对于女孩子也是机关算尽，善于玩心理战术，与此等男子谈恋爱，谈婚嫁，都是以预谋与计谋开始滴。
人中广厚男，不会说抱歉，是这类男人的通病，反正玩一玩，是你情我愿，为什么要苦苦追问爱的份量？带点粗犷气质，粗糙而有个性的脸，好像是男人不坏女人不爱的典型，在相学中喻为「面皮横粗」的慵懒格，在真实人生中，却成为颓废末世纪的前卫角色，腻上这样的男人，只怕是要一起堕落的！
鱼尾纹深而乱
奸门鱼尾在面相上是夫妻宫位，是查看婚姻美满还是糟糕的区域之一，对于爱情婚姻有着举足轻重的地位。如果鱼尾纹过深，并且有多条鱼尾纹的男人，好色贪吃既是此男了，夜夜笙歌也是他。
若是鱼尾纹特别深并且有多条，或尖门（眼尾到额边际之间的区域）有乱纹，再加上长得风流倜傥、男人味重些，往往是不挑食、不求不拒的多情男。一点也不需要怀疑，为什么一个堂堂市井出身的小男，可以和名校深造的新闻圈名女人恋爱，也可以和风尘味、钱味重的女子情书、情话不断。来者不拒，上了再说，是这一类滥情男人的最大特色。
眉毛杂乱
眉毛上情欲宫，如果杂乱不堪，再加上眼神怪异，那么此种男子不可轻易言嫁。眉毛逆乱的男人，性格粗暴或者性格怪异，没有定性，出尔反尔，始乱终弃。
眉毛杂乱，显示其人对于放浪游艺的事特别喜好！其次是粗浓的眉与二眼者间距离很近，表示凡事无所谓，缺乏上进的价值观。想想自我都能出卖，更难猜测牛郎的感情浓度。
现代社会眉毛逆乱的男人，一般都是婚姻不顺利，离婚者居多，因为这样的男子感情散乱，没有一个完整的感情表。
鼻头垂肉
鼻头垂肉并且鼻梁尖肖露骨的男子，性格相当恪吝，贪心重，万事都挑剔不完，心里不健全者就是此种男，与这样的男人婚嫁，女孩子要有相当的忍耐力与相当的完美度哦。
其次鼻头垂肉的人，对于纵情逸乐，也相当的有兴趣，大概是用不完的体力需要发泄，工作之余，上酒店、登山、郊游，任何游玩的机会，他们一律报到！可说是狂热的享乐份子。一方面好色、一方面好玩，名声总是不太好
鹰勾鼻
鹰钩鼻子男人，对待事业或者追求有一份执着，心机深深，谋略深深。性格偏私，万事己字当头，以搞阴谋诡计为己任，不予余力的整人算计人。
俗称为鹰勾鼻的鼻型，是令人不得不提高警觉，此种勾鼻男几乎都是负面教材，和这类人初次相会时，往往会被他周到贴心的举止所打动，但切记他的得体行为乃出于其善于察言观色的能耐，并非出自真心。平凡人难免会有感情用事的时候，可是，他并不会如此，这种利益为上、缺少情义的人，是感受不到世间人情的美好与爱情伟大的。
狼行虎吻
害人之心不可用，防人之心不可无。虎狼之人，宜避而远之，有利益的时候，纷纷而来，没有利用价值的时候，会一脚把你踢开。
狼行，即是在行走时回头望的刹那，肩不动唯头颈转动；虎吻就是有事、没事就咬着牙，乍看是笑容可掬、客气周到，仔细瞧，反觉有种似怒非怒的神气，笑得很假，或是莫名冷笑、言不由衷，这样的人，个性凶狠，无情无义，不宜与之交往，更别论感情的培养了。
眉毛散乱
眉型代表兄弟宫，看眉毛可以感知一个人的友情与担当，如果眉型散乱，则做事有始无终，不讲究条理，不看清具体形式，而由着性子去做。
眉毛稀疏，同时眉形轮廓不清晰，或显得散乱，是不好的眉，倾向寡情自私，把自我看得极重。和这样男人相处有时候会被他莫名其妙的冷淡搞得一头雾水。发鬓浓多又疏眉的人，更是如此
三白眼
三白眼包括上三白眼与下三白眼，还包括上下不靠天的四白眼。无论三白还是四白，这样的眼睛在婚姻感情上都是坎坷的。
唇薄不匀
嘴唇代表一个人的欲望与享受，嘴唇薄厚不均，代表身边的女人不稳定，也代表女人身份相差很大。待人不会一成不变，而是随心所欲，没有标准与原则的去追求女孩子。
下唇特别丰厚，因而突在上唇之外，也就是上唇薄而下唇厚的唇形，有这种唇形的男人，可以说是非常以自我为中心，不会轻易透露心中的想法，同时又重情欲与感官享乐，所以反易使人误解，以为他是热情、主动的情人。事实上，一缺少了新鲜感，这个男人便会转移目标。
鼻梁如刀鼻头尖肖
鼻子代表占有欲，鼻梁如刀的男子，性格刻薄，从来不会想到别人的好，他的眼里只有别人的不对与过错。鼻头尖肖的男人，没有包容心，不考虑他人的付出，充满了抱怨与挑剔。
【银行理财变局：围剿高息揽储 假净值产品现身】
2018年4月27日，“一行两会一局”联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(即《资管新规》正式稿)，开启了大资管行业统一监管的新时代。截至目前，《资管新规》出台一周年，政策正在改变着市场和投资者。
银行理财收益率创新低，吸金能力不减
“去年年底以来，银行理财产品的收益率在逐渐下降。从我们网点的情况看，目前银行理财产品的平均年化利率在3.5%左右。”北京地区一国有大行个金部的工作人员表示。
另一国有大行网点的工作人员介绍，“现在在资管新规的过渡期，保本的理财产品利息相对来说低一些。有款90天期限、1万起存的保本理财产品，半年期年化利率3%左右，而去年这个时候半年期的该产品的年化利率在4%以上。”
据普益标准监测数据显示，2019年4月，全国整体银行理财收益跌至3.95%，环比下滑5BP。另据融360发布的数据显示，2019年5月17日至2019年5月23日银行理财平均收益率为4.20%，较上周下降9BP。
多数银行理财产品年利率在3%、4%左右。不过，也有部分银行起存点较高、存款期限长的理财产品，利率在4%以上。
此外，部分民营银行、中小银行、互联网银行的智能银行存款利率依然高于4%。某金融平台显示，辽宁振兴银行振兴存产品半年期、一年期的年化利率分别为4.6%、4.8%，新网银行年德利产品年化利率为4.3%。“智能存款利息高，主要是因为发行这一产品的民营银行负债来源狭窄，银行希望通过这一产品实现获客、积累基础客户、揽储等多重目标。”银行业内人士表示。
在多位业内人士看来，银行理财收益率持续下跌受监管、市场环境等影响。一方面，此前银行理财的高收益主要靠非标拉高，而在2018年强监管下，非标投资萎缩，相应的银行理财也难以实现高收益。另一方面，受前期央行宽松货币政策影响，市场流动性处于合理充裕状态，带来银行资金面宽松和货币市场利率不断下跌，从而导致理财收益出现下滑。
未来银行理财产品走势如何？多位业内人士看来，预期银行理财收益率仍将陷入下跌通道。“2019年，同样面临流动性宽松和非标投资萎缩的局面，所以，预计2019年银行理财收益率也很难回到4.9%的水平，仍会有一定的下行空间。”融360大数据研究院表示。
虽然收益率下滑，不过，银行理财吸金能力依然不减。
“从大环境看，无论股市、P2P还是楼市，投资者其实在当前并没有特别好的投资方向。银行系的金融产品依然是投资者的重要选择。”一位银行人士说。
另一方面，银行也通过调整产品结构，力图将此前选择银行理财产品的客户群体以及相关的资金留在银行体系中。“从投资者角度看，在银行的系列产品中，理财产品的投资回报、安全性预期等被弱化，投资者在投资时势必会做出一定的调整。而银行也洞察到了投资者需求的变化，主动调整产品的结构。比如对追求高收益、又能接受市场波动的客户，银行会向这些客户推荐基金产品等。对于安全性要求比较高的客户，银行会把这部分客户引导到大额存单等产品。”上述银行人士表示，银行把可以标签的、需求比较明确的客户梳理出来，之后对这些客户有针对性地推荐相应的产品。
结构性存款受热捧，业内称基本都是假结构
在银行理财收益率创新低之际，一些被热捧的结构性存款也因涉嫌高息揽储被整治。
5月17日，银保监会发布的23号文要求排查银行理财业务，主要是排查结构性存款不真实，通过设置“假结构”变相高息揽储。不过，多家银行表示，并未收到监管要求排查假结构性存款的要求。
“结构性存款”，也称“收益增值产品”，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款，基于嵌入的衍生品工具，可划分为利率、汇率、商品、股票、信用等挂钩型产品，形成“低风险低收益+高风险高收益”的资产组合。但不少银行为了实现“高息揽储”，所发行的结构性存款实为“假结构性存款”，仍变相刚兑。
去年以来随着银行存款增速下滑，揽储压力也越来越大，结构性存款迎来爆发期。央行发布的最新数据显示，截至2019年4月末，我国商业银行结构性存款总额达11.13万亿元，前四个月新增1.5万亿元。
目前，业内对于结构性存款的看法颇为复杂。
“我们这种银行对资本十分渴求，推行结构性存款不足为奇。但坦白讲，我从业这么多年，包括我们行在内，我很少见到真正的结构性存款，基本上都是假结构性存款。监管可以真正拎出来看看，所谓的真结构性存款到底有多少？”某股份行华南地区一分行负责人表示，在客户不符合资管新规的理财产品到期后，工作人员引导客户购买该行的结构性理财产品或者大额存单。“我们行对存款一直都非常渴求，大额存单都是给最高的年化利率4.18%。”
实际上，上述股份行在2018年多次因资本不足的情况引发市场关注，今年该行通过发行债券等方式谋求补充资本。
另一家上市城商行内部人士持有类似的观点。“可以说，包括我们行在内，现在大部分的结构性存款都是假结构性存款。虽然保本理财逐渐消失，但客户对稳定收益的需求仍存，而且可以吸储。因此，银行大力发行这类产品。”
但上述股份行内部人士称，其所在分行正按照总行要求收缩假结构性存款业务。
“我不知道是否因为收到监管的文件，现在我们分行确实按照总行的要求，二季度开始没怎么推结构性存款，一方面减少结构性存款的供给，另一方面降低结构性存款的利率。”上述股份行分行负责人表示。
不过，上述城商行内部人士直言，其所在银行网点结构性存款产品的政策等并无变化。“所谓的假结构存款将继续持续一段时间。这是因为在资管新规过渡期结束之前，保守型投资者无非三个选择——定期存款、大额存单、结构性存款，而结构性存款的收益率在三者中最高，因此，短期内不太可能消失。”
“部分银行考虑收缩结构性存款可能更多出于成本考虑，而不是监管要求。”上述城商行内部人士解释，结构性存款的高利率同时意味着银行的高成本、高负债，如果银行存款压力有所缓解，可能会考虑减少结构性存款产品的供给。
多银行主推净值型产品，是否是真净值产品？
融360监测数据显示，3月保本类（保证收益类+保本浮动收益类）银行理财产品发行量为1967款，占比为18.89%%，环比2月份下降5.11个百分点，保本理财产品占比首次跌破20%。
多家银行有意压缩保本型理财产品，主推净值型产品。
“今年一个比较大的感受是，我们行保本型理财产品的发行量明显下降很多。”一银行工作人员表示。
“我们行现在发行的产品以净值型产品为主，我们也有意引导客户和银行一起转型、适应。”北京地区另一国有大行网点的工作人员表示。
“我们网点预期类的理财产品都没有额度了，基本上用一天时间就卖完了，我们也不知道总行还会不会再推出这样的产品。”一上市城商行北京网点的工作人员表示。
另一股份行南方地区分行的负责人则直言，该行固收类理财产品处于萎缩期。“其实客户对该类产品还是有很大需求，但我们现在的麻烦之处在于我们没有资产去对接这样的产品了。无固收类产品可续，这就倒逼客户要适应形势的变化。另一方面，在客户的固收类理财产品到期之后，我们逐渐引导客户投资权益类理财产品。”
资管新规之下，银行理财产品结构逐渐变化，加快净值化转型步伐。普益标准发布的净值转型程度指数显示，今年4月份，全国净值转型程度指数为5.03点，环比上升0.36点，较去年同期上升3.83点；其中，全国性银行的净值转型程度指数为9.16点，同比上升6.78点，国有大行与全国性股份制银行净值化转型程度领先于其他类型银行。
上市银行披露的2018年年报数据也显示，净值型理财产品规模占比提升。其中，浦发银行的净值型理财规模突破4000亿元，占比提升至48.68%；中信银行个人净值型理财产品存量规模占比较2017年年末提升25.98%。
不过，有银行业内人士直言，目前不少净值型产品为假净值型产品。
“不但我们银行，到目前为止，很多银行发行的净值型产品并非真正的净值型产品。比如银行可能会告诉投资者收益率或许达到4%，在过渡期结束之前，该产品的收益肯定会达到4%。这是因为银行希望客户在过渡期内能够正常平稳的过渡，可能收益率有波动，但最终会达到‘预期’。”一上市城商行内部人士表示，在资管新规过渡期结束之后，假净值型理财产品才会逐渐消失，变成真净值型产品。
从赚利差到赚手续费，考验银行运作资产能力
2018年4月27日，多部门联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。此后，针对银行理财业务的多部文件先后出台，监管希望打破理财产品长期以来的刚性兑付，让产品向净值化转型，投资者自负盈亏，防止银行资金池行为，限制非标投资及期限错配，放宽银行投资渠道，保障投资者权益等。
融360大数据研究院表示，目前银行理财处在转型期，银行理财规模难以实现高增长，理财收益率也难以增长。当前非保本理财主要以投资债券为主，债券利率的下行会影响理财收益率。同时也进一步加剧了各家银行对符合新规的高收益资产的争夺，竞争激烈。
有业内人士表达了对银行理财的隐忧，认为目前银行理财市场的规模不可持续。
“一方面，不管表内表外理财产品，最终的底层资产是一个项目。如果资金错配的话，有一定的腾挪空间。但在目前的情况下不允许资金错配，也不允许有资金池，腾挪的空间就被否定掉了，这样政府平台的融资、房地产融资等高价资产的融资需求被切断了，这导致目前银行可投放的资产收益率在下降。另一方面，银行理财的价格虽然有所下降，但收益率保持在4%左右的位置。”一上市银行办公室主任表示，资产端价格在下降的同时理财端的价格依然保持坚挺，这导致银行现在几乎没有盈利空间。
不过，有银行人士并不认同上述看法。
“我觉得这一思维仍然是赚差价的思维，在资管新规之下，银行要转变原有挣差价的方式，而是转向更多依靠赚取手续费的模式，这就考验银行运作资产的能力了。”上述上市城商行内部人士说。
延展
理财产品批设权限将从总行下放？
6月3日，建设银行全资子公司建信理财有限责任公司在深圳举行开业仪式，同时发布了新产品，这标志着国内首家商业银行理财子公司正式开业运营。
截至目前，国有六大行已全部获批筹建理财子公司，工行和交行也已批准开业。股份制银行中，光大和招行已获批筹建。
在业内看来，管理能力是理财子公司的核心竞争力，这也是各家银行面临的共同挑战。
“从销售端来看，在资管新规之前，银行销售的理财产品可以说并无任何区别，因为这些理财产品都是刚性兑付。虽然银行都提示说——‘理财有风险，投资需谨慎’，但并没有出现过预期收益率不达标的情况。因此，这实际和机器人卖理财产品并无任何区别，甚至不需要有风控意识，只要向投资者讲清楚期限和利率就行了。但资管新规要求穿透之后，才是真正考验银行作为中介机构去获取资产、给资产风险定价的能力和水平，才能展现出理财经理的水平。”某股份行一分行的负责人表示。
在普益标准看来，银行理财向净值化转变，主动管理能力成为理财子公司的核心竞争力，而目前银行资管投研能力较为缺乏，如何创设有竞争力的净值产品以吸引客户是理财子公司亟待解决的问题。
一上市城商行北京地区网点的人士坦言，其所在银行抽调此前负责理财资金池业务的人员参与组建理财子公司。“虽然是同一拨人，但是牌子换了，另外理财子公司要独立考核，任务更多，挑战也更大。”
从银行竞争的角度看，上述股份行内部人士表示，未来大银行和小银行之间的差距会明显显现出来。大银行依靠优秀的风险定价能力获得更好的底层资产和客户，但小银行或许根本获得不到好资产。此外，理财经理之间的素质差距也会明显显现出来，“有能力、技术、资源的人在这一波转型中会脱颖而出，而此前像机器人一样的理财经理就会被淘汰掉。”
此外，在上述银行人士看来，未来银行的另一个趋势是批设理财产品权限的下放。“在刚性兑付的时代，考虑到风险等因素，分行卖的理财产品都是总行批设。但在资管新规之后，随着刚性兑付被打破，理财产品和计划的权限预计会下放到分行。实际上，我们银行内部已在传言产品批设下放的事情了。”
【声明】文章整理自新京报，图片整理自网络，若侵权请联系删除。
2018年4月27日，“一行两会一局”联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(即《资管新规》正式稿)，开启了大资管行业统一监管的新时代。截至目前，《资管新规》出台一周年，政策正在改变着市场和投资者。
银行理财收益率创新低，吸金能力不减
“去年年底以来，银行理财产品的收益率在逐渐下降。从我们网点的情况看，目前银行理财产品的平均年化利率在3.5%左右。”北京地区一国有大行个金部的工作人员表示。
另一国有大行网点的工作人员介绍，“现在在资管新规的过渡期，保本的理财产品利息相对来说低一些。有款90天期限、1万起存的保本理财产品，半年期年化利率3%左右，而去年这个时候半年期的该产品的年化利率在4%以上。”
据普益标准监测数据显示，2019年4月，全国整体银行理财收益跌至3.95%，环比下滑5BP。另据融360发布的数据显示，2019年5月17日至2019年5月23日银行理财平均收益率为4.20%，较上周下降9BP。
多数银行理财产品年利率在3%、4%左右。不过，也有部分银行起存点较高、存款期限长的理财产品，利率在4%以上。
此外，部分民营银行、中小银行、互联网银行的智能银行存款利率依然高于4%。某金融平台显示，辽宁振兴银行振兴存产品半年期、一年期的年化利率分别为4.6%、4.8%，新网银行年德利产品年化利率为4.3%。“智能存款利息高，主要是因为发行这一产品的民营银行负债来源狭窄，银行希望通过这一产品实现获客、积累基础客户、揽储等多重目标。”银行业内人士表示。
在多位业内人士看来，银行理财收益率持续下跌受监管、市场环境等影响。一方面，此前银行理财的高收益主要靠非标拉高，而在2018年强监管下，非标投资萎缩，相应的银行理财也难以实现高收益。另一方面，受前期央行宽松货币政策影响，市场流动性处于合理充裕状态，带来银行资金面宽松和货币市场利率不断下跌，从而导致理财收益出现下滑。
未来银行理财产品走势如何？多位业内人士看来，预期银行理财收益率仍将陷入下跌通道。“2019年，同样面临流动性宽松和非标投资萎缩的局面，所以，预计2019年银行理财收益率也很难回到4.9%的水平，仍会有一定的下行空间。”融360大数据研究院表示。
虽然收益率下滑，不过，银行理财吸金能力依然不减。
“从大环境看，无论股市、P2P还是楼市，投资者其实在当前并没有特别好的投资方向。银行系的金融产品依然是投资者的重要选择。”一位银行人士说。
另一方面，银行也通过调整产品结构，力图将此前选择银行理财产品的客户群体以及相关的资金留在银行体系中。“从投资者角度看，在银行的系列产品中，理财产品的投资回报、安全性预期等被弱化，投资者在投资时势必会做出一定的调整。而银行也洞察到了投资者需求的变化，主动调整产品的结构。比如对追求高收益、又能接受市场波动的客户，银行会向这些客户推荐基金产品等。对于安全性要求比较高的客户，银行会把这部分客户引导到大额存单等产品。”上述银行人士表示，银行把可以标签的、需求比较明确的客户梳理出来，之后对这些客户有针对性地推荐相应的产品。
结构性存款受热捧，业内称基本都是假结构
在银行理财收益率创新低之际，一些被热捧的结构性存款也因涉嫌高息揽储被整治。
5月17日，银保监会发布的23号文要求排查银行理财业务，主要是排查结构性存款不真实，通过设置“假结构”变相高息揽储。不过，多家银行表示，并未收到监管要求排查假结构性存款的要求。
“结构性存款”，也称“收益增值产品”，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款，基于嵌入的衍生品工具，可划分为利率、汇率、商品、股票、信用等挂钩型产品，形成“低风险低收益+高风险高收益”的资产组合。但不少银行为了实现“高息揽储”，所发行的结构性存款实为“假结构性存款”，仍变相刚兑。
去年以来随着银行存款增速下滑，揽储压力也越来越大，结构性存款迎来爆发期。央行发布的最新数据显示，截至2019年4月末，我国商业银行结构性存款总额达11.13万亿元，前四个月新增1.5万亿元。
目前，业内对于结构性存款的看法颇为复杂。
“我们这种银行对资本十分渴求，推行结构性存款不足为奇。但坦白讲，我从业这么多年，包括我们行在内，我很少见到真正的结构性存款，基本上都是假结构性存款。监管可以真正拎出来看看，所谓的真结构性存款到底有多少？”某股份行华南地区一分行负责人表示，在客户不符合资管新规的理财产品到期后，工作人员引导客户购买该行的结构性理财产品或者大额存单。“我们行对存款一直都非常渴求，大额存单都是给最高的年化利率4.18%。”
实际上，上述股份行在2018年多次因资本不足的情况引发市场关注，今年该行通过发行债券等方式谋求补充资本。
另一家上市城商行内部人士持有类似的观点。“可以说，包括我们行在内，现在大部分的结构性存款都是假结构性存款。虽然保本理财逐渐消失，但客户对稳定收益的需求仍存，而且可以吸储。因此，银行大力发行这类产品。”
但上述股份行内部人士称，其所在分行正按照总行要求收缩假结构性存款业务。
“我不知道是否因为收到监管的文件，现在我们分行确实按照总行的要求，二季度开始没怎么推结构性存款，一方面减少结构性存款的供给，另一方面降低结构性存款的利率。”上述股份行分行负责人表示。
不过，上述城商行内部人士直言，其所在银行网点结构性存款产品的政策等并无变化。“所谓的假结构存款将继续持续一段时间。这是因为在资管新规过渡期结束之前，保守型投资者无非三个选择——定期存款、大额存单、结构性存款，而结构性存款的收益率在三者中最高，因此，短期内不太可能消失。”
“部分银行考虑收缩结构性存款可能更多出于成本考虑，而不是监管要求。”上述城商行内部人士解释，结构性存款的高利率同时意味着银行的高成本、高负债，如果银行存款压力有所缓解，可能会考虑减少结构性存款产品的供给。
多银行主推净值型产品，是否是真净值产品？
融360监测数据显示，3月保本类（保证收益类+保本浮动收益类）银行理财产品发行量为1967款，占比为18.89%%，环比2月份下降5.11个百分点，保本理财产品占比首次跌破20%。
多家银行有意压缩保本型理财产品，主推净值型产品。
“今年一个比较大的感受是，我们行保本型理财产品的发行量明显下降很多。”一银行工作人员表示。
“我们行现在发行的产品以净值型产品为主，我们也有意引导客户和银行一起转型、适应。”北京地区另一国有大行网点的工作人员表示。
“我们网点预期类的理财产品都没有额度了，基本上用一天时间就卖完了，我们也不知道总行还会不会再推出这样的产品。”一上市城商行北京网点的工作人员表示。
另一股份行南方地区分行的负责人则直言，该行固收类理财产品处于萎缩期。“其实客户对该类产品还是有很大需求，但我们现在的麻烦之处在于我们没有资产去对接这样的产品了。无固收类产品可续，这就倒逼客户要适应形势的变化。另一方面，在客户的固收类理财产品到期之后，我们逐渐引导客户投资权益类理财产品。”
资管新规之下，银行理财产品结构逐渐变化，加快净值化转型步伐。普益标准发布的净值转型程度指数显示，今年4月份，全国净值转型程度指数为5.03点，环比上升0.36点，较去年同期上升3.83点；其中，全国性银行的净值转型程度指数为9.16点，同比上升6.78点，国有大行与全国性股份制银行净值化转型程度领先于其他类型银行。
上市银行披露的2018年年报数据也显示，净值型理财产品规模占比提升。其中，浦发银行的净值型理财规模突破4000亿元，占比提升至48.68%；中信银行个人净值型理财产品存量规模占比较2017年年末提升25.98%。
不过，有银行业内人士直言，目前不少净值型产品为假净值型产品。
“不但我们银行，到目前为止，很多银行发行的净值型产品并非真正的净值型产品。比如银行可能会告诉投资者收益率或许达到4%，在过渡期结束之前，该产品的收益肯定会达到4%。这是因为银行希望客户在过渡期内能够正常平稳的过渡，可能收益率有波动，但最终会达到‘预期’。”一上市城商行内部人士表示，在资管新规过渡期结束之后，假净值型理财产品才会逐渐消失，变成真净值型产品。
从赚利差到赚手续费，考验银行运作资产能力
2018年4月27日，多部门联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。此后，针对银行理财业务的多部文件先后出台，监管希望打破理财产品长期以来的刚性兑付，让产品向净值化转型，投资者自负盈亏，防止银行资金池行为，限制非标投资及期限错配，放宽银行投资渠道，保障投资者权益等。
融360大数据研究院表示，目前银行理财处在转型期，银行理财规模难以实现高增长，理财收益率也难以增长。当前非保本理财主要以投资债券为主，债券利率的下行会影响理财收益率。同时也进一步加剧了各家银行对符合新规的高收益资产的争夺，竞争激烈。
有业内人士表达了对银行理财的隐忧，认为目前银行理财市场的规模不可持续。
“一方面，不管表内表外理财产品，最终的底层资产是一个项目。如果资金错配的话，有一定的腾挪空间。但在目前的情况下不允许资金错配，也不允许有资金池，腾挪的空间就被否定掉了，这样政府平台的融资、房地产融资等高价资产的融资需求被切断了，这导致目前银行可投放的资产收益率在下降。另一方面，银行理财的价格虽然有所下降，但收益率保持在4%左右的位置。”一上市银行办公室主任表示，资产端价格在下降的同时理财端的价格依然保持坚挺，这导致银行现在几乎没有盈利空间。
不过，有银行人士并不认同上述看法。
“我觉得这一思维仍然是赚差价的思维，在资管新规之下，银行要转变原有挣差价的方式，而是转向更多依靠赚取手续费的模式，这就考验银行运作资产的能力了。”上述上市城商行内部人士说。
延展
理财产品批设权限将从总行下放？
6月3日，建设银行全资子公司建信理财有限责任公司在深圳举行开业仪式，同时发布了新产品，这标志着国内首家商业银行理财子公司正式开业运营。
截至目前，国有六大行已全部获批筹建理财子公司，工行和交行也已批准开业。股份制银行中，光大和招行已获批筹建。
在业内看来，管理能力是理财子公司的核心竞争力，这也是各家银行面临的共同挑战。
“从销售端来看，在资管新规之前，银行销售的理财产品可以说并无任何区别，因为这些理财产品都是刚性兑付。虽然银行都提示说——‘理财有风险，投资需谨慎’，但并没有出现过预期收益率不达标的情况。因此，这实际和机器人卖理财产品并无任何区别，甚至不需要有风控意识，只要向投资者讲清楚期限和利率就行了。但资管新规要求穿透之后，才是真正考验银行作为中介机构去获取资产、给资产风险定价的能力和水平，才能展现出理财经理的水平。”某股份行一分行的负责人表示。
在普益标准看来，银行理财向净值化转变，主动管理能力成为理财子公司的核心竞争力，而目前银行资管投研能力较为缺乏，如何创设有竞争力的净值产品以吸引客户是理财子公司亟待解决的问题。
一上市城商行北京地区网点的人士坦言，其所在银行抽调此前负责理财资金池业务的人员参与组建理财子公司。“虽然是同一拨人，但是牌子换了，另外理财子公司要独立考核，任务更多，挑战也更大。”
从银行竞争的角度看，上述股份行内部人士表示，未来大银行和小银行之间的差距会明显显现出来。大银行依靠优秀的风险定价能力获得更好的底层资产和客户，但小银行或许根本获得不到好资产。此外，理财经理之间的素质差距也会明显显现出来，“有能力、技术、资源的人在这一波转型中会脱颖而出，而此前像机器人一样的理财经理就会被淘汰掉。”
此外，在上述银行人士看来，未来银行的另一个趋势是批设理财产品权限的下放。“在刚性兑付的时代，考虑到风险等因素，分行卖的理财产品都是总行批设。但在资管新规之后，随着刚性兑付被打破，理财产品和计划的权限预计会下放到分行。实际上，我们银行内部已在传言产品批设下放的事情了。”
【声明】文章整理自新京报，图片整理自网络，若侵权请联系删除。
——木岛理生和程蝶衣——
先说明，我不是强行把这俩角色拉在一起，因为我之前也完全没有把这俩角色想到一快儿去，即使两位演员都是我钟爱的偶像。这篇文章也无意将木岛和程蝶衣进行同化性分析。只是突然发现，两个人物的命运中，有一些巧合的关联。
是丸木户让我产生了这样的联想。这种联想来自两个方面。
第一个方面是第三集。蒲生田要求木岛去给城户xx的时候说：“像个女人一样……”这一幕让我犹如雷击，这句话，似曾相识？
于是我赶紧去翻了一下漫画，想确认一下是三木导演的自我发挥还是丸木户原本就是这样设定的。漫画里也是这么说的：“我不想收男人当弟子，试着像个女人看看……”
我脑海里浮现出的是，少年程蝶衣怎么也改不了口的那句：“我本是男儿郎，又不是女娇娥……”
讲真，到这里，我依然觉得，是我脑洞太大，我想多了。
然后我又看到了丸木户的一篇访谈（找不到截图了，反正不是我臆想的），谈到木岛理生的名字。丸木户是这么说的：“理生是一个中性化的名字……”但她实际上，又不想让人觉得，木岛理生是一个女性化的人。
人有心理上和生理上的性别。心理上的性别非常的复杂，不是非男即女，也不是心理上更女性化的就会变成txl，这只是代表他的某种思维模式、性格特点和处事方式。
丸木户先是用这样的一个名字来给木岛理生这个角色设计了一个宿命：感性而敏感，牺牲和服从（这就是社会给女性的性别刻板印象，在日本那样的社会环境下，恐怕更会这样。女性主义者就不要来杠了）。
那么木岛的这个潜在设定是如何一步步被唤醒的呢？
首先是他的家庭。哥哥因为参加学生运动丢了性命，漫画里说，他的父亲害怕“知识”，但结合社会大背景看，父亲害怕的恐怕不只是知识，还有外面那个男权社会里的生存法则，或许父亲对他的期盼就是，不要入世太深，更不要去追求所谓的成功……动笔杆子的人，尤其是还有点独立思想的人。容易祸从口出。想必他的父亲也是深知这一点的。
他父亲能用的方法无非两种：
一、告诉你你不行，你根本没有这个才能，你不要空想！
二、告诉你你不许，你有这种想法就是忤逆和不孝。
我猜想，木岛的父亲，在对木岛的教育里，最强调的恐怕就是“顺从”，安安稳稳的过日子，可以说，木岛作为一个男孩子，甚至是作为一个人的天性，很少被解放过。
形成鲜明对比的是城户，城户就是一个刻板的男性社会中成长起来的男人的表现。要娶妻生子，要好好工作，要维系家庭，他所求的一切，是一个正常的男性对成功的标准。
而木岛，在社会中则显得更加的被动和自我。除了他的写作理想，大概没有什么东西，是他真正坚持和热爱的。
但真正打开木岛内心这个性别设定的钥匙，还是蒲生田。
作为一个看起来有点“失败”的男人（没钱、没事业、没家庭），木岛在蒲生田的启发下，发现自己原来连欲望都和女人是一致的。
于是，接下来故事的发展，木岛简直就是把自己往一个贤妻良母的路子上包装了。努力去帮助城户的事业，对于他们的关系也是服从居多，不吵不闹（在发现被欺骗以前）。
这里有个小插曲，剧播放时，有个剧友说，木岛家里用的东西好多都是粉红色。我当时并没有把这句话放在心上，但看到丸木户的采访后，突然联想到这些细节，都佐证了丸木户对这个人物的设定。
但，木岛比程蝶衣幸运多了。
程蝶衣是一个演员，他的人生也本身就是一片浮萍。
唱戏是他人生里唯一可以自己掌控的事情。可就连这件事情，他需要把自己当成一个女人，才能做得更好。就更别提爱情了。
木岛和他相同的是，他们都遇到了一个标准的“男性社会中典型的男人”。
但木岛是幸运的，程蝶衣的世界观，被教导的是“从一而终”，程蝶衣本来就一无所有，他要怎么从一而终呢？他只有抓住那些靠不住的人和事。
他的师兄，原本就不属于他；他热爱的京剧，一个时代的浪潮打过来，瞬间倾覆。他依靠执念或者，一旦崩塌，整个世界就崩塌了。
木岛生活的这个时代包容得多，作者对他也仁慈得多。他有家人在等他，有一定的社会地位（从吉田的社长对他的态度可以看出来），有好朋友，有爱他的人，所以他懂得变通，能够成长。
吉田在auditionblue的访谈里说，木岛像一个公主，是“女主角”，说白了也是感受到这个角色身上中性的气质。
而也正是这个设定，让这部作品在影视化后，有往人性探讨这个方向发展的可能。
姑且不论社会中性别刻板印象的正确与否，单从社会对于不同性别的人所产生的期待和要求来看，这部剧，在讨论爱情、事业以及一个人成功的标准上，都因为这些设定有了升华。
按照社会标准生活的城户，把自己留在靛蓝色的世界里，留下了一堆意难平；
而反抗社会标准的木岛却做出了许多改变，在人生里峰回路转；
而久住，这个新鲜社会人，他到底在人生道路上会做出什么样的选择？他能不能应对人们理想中的“普通”
写到这里，我突然很期待作者继续把这个故事写下去。和久住稳定下来以后的木岛，他的人生会走向什么方向呢？
#靛蓝色的心情[超话]##木岛理生[超话]##老司机的爱情故事[超话]#
先说明，我不是强行把这俩角色拉在一起，因为我之前也完全没有把这俩角色想到一快儿去，即使两位演员都是我钟爱的偶像。这篇文章也无意将木岛和程蝶衣进行同化性分析。只是突然发现，两个人物的命运中，有一些巧合的关联。
是丸木户让我产生了这样的联想。这种联想来自两个方面。
第一个方面是第三集。蒲生田要求木岛去给城户xx的时候说：“像个女人一样……”这一幕让我犹如雷击，这句话，似曾相识？
于是我赶紧去翻了一下漫画，想确认一下是三木导演的自我发挥还是丸木户原本就是这样设定的。漫画里也是这么说的：“我不想收男人当弟子，试着像个女人看看……”
我脑海里浮现出的是，少年程蝶衣怎么也改不了口的那句：“我本是男儿郎，又不是女娇娥……”
讲真，到这里，我依然觉得，是我脑洞太大，我想多了。
然后我又看到了丸木户的一篇访谈（找不到截图了，反正不是我臆想的），谈到木岛理生的名字。丸木户是这么说的：“理生是一个中性化的名字……”但她实际上，又不想让人觉得，木岛理生是一个女性化的人。
人有心理上和生理上的性别。心理上的性别非常的复杂，不是非男即女，也不是心理上更女性化的就会变成txl，这只是代表他的某种思维模式、性格特点和处事方式。
丸木户先是用这样的一个名字来给木岛理生这个角色设计了一个宿命：感性而敏感，牺牲和服从（这就是社会给女性的性别刻板印象，在日本那样的社会环境下，恐怕更会这样。女性主义者就不要来杠了）。
那么木岛的这个潜在设定是如何一步步被唤醒的呢？
首先是他的家庭。哥哥因为参加学生运动丢了性命，漫画里说，他的父亲害怕“知识”，但结合社会大背景看，父亲害怕的恐怕不只是知识，还有外面那个男权社会里的生存法则，或许父亲对他的期盼就是，不要入世太深，更不要去追求所谓的成功……动笔杆子的人，尤其是还有点独立思想的人。容易祸从口出。想必他的父亲也是深知这一点的。
他父亲能用的方法无非两种：
一、告诉你你不行，你根本没有这个才能，你不要空想！
二、告诉你你不许，你有这种想法就是忤逆和不孝。
我猜想，木岛的父亲，在对木岛的教育里，最强调的恐怕就是“顺从”，安安稳稳的过日子，可以说，木岛作为一个男孩子，甚至是作为一个人的天性，很少被解放过。
形成鲜明对比的是城户，城户就是一个刻板的男性社会中成长起来的男人的表现。要娶妻生子，要好好工作，要维系家庭，他所求的一切，是一个正常的男性对成功的标准。
而木岛，在社会中则显得更加的被动和自我。除了他的写作理想，大概没有什么东西，是他真正坚持和热爱的。
但真正打开木岛内心这个性别设定的钥匙，还是蒲生田。
作为一个看起来有点“失败”的男人（没钱、没事业、没家庭），木岛在蒲生田的启发下，发现自己原来连欲望都和女人是一致的。
于是，接下来故事的发展，木岛简直就是把自己往一个贤妻良母的路子上包装了。努力去帮助城户的事业，对于他们的关系也是服从居多，不吵不闹（在发现被欺骗以前）。
这里有个小插曲，剧播放时，有个剧友说，木岛家里用的东西好多都是粉红色。我当时并没有把这句话放在心上，但看到丸木户的采访后，突然联想到这些细节，都佐证了丸木户对这个人物的设定。
但，木岛比程蝶衣幸运多了。
程蝶衣是一个演员，他的人生也本身就是一片浮萍。
唱戏是他人生里唯一可以自己掌控的事情。可就连这件事情，他需要把自己当成一个女人，才能做得更好。就更别提爱情了。
木岛和他相同的是，他们都遇到了一个标准的“男性社会中典型的男人”。
但木岛是幸运的，程蝶衣的世界观，被教导的是“从一而终”，程蝶衣本来就一无所有，他要怎么从一而终呢？他只有抓住那些靠不住的人和事。
他的师兄，原本就不属于他；他热爱的京剧，一个时代的浪潮打过来，瞬间倾覆。他依靠执念或者，一旦崩塌，整个世界就崩塌了。
木岛生活的这个时代包容得多，作者对他也仁慈得多。他有家人在等他，有一定的社会地位（从吉田的社长对他的态度可以看出来），有好朋友，有爱他的人，所以他懂得变通，能够成长。
吉田在auditionblue的访谈里说，木岛像一个公主，是“女主角”，说白了也是感受到这个角色身上中性的气质。
而也正是这个设定，让这部作品在影视化后，有往人性探讨这个方向发展的可能。
姑且不论社会中性别刻板印象的正确与否，单从社会对于不同性别的人所产生的期待和要求来看，这部剧，在讨论爱情、事业以及一个人成功的标准上，都因为这些设定有了升华。
按照社会标准生活的城户，把自己留在靛蓝色的世界里，留下了一堆意难平；
而反抗社会标准的木岛却做出了许多改变，在人生里峰回路转；
而久住，这个新鲜社会人，他到底在人生道路上会做出什么样的选择？他能不能应对人们理想中的“普通”
写到这里，我突然很期待作者继续把这个故事写下去。和久住稳定下来以后的木岛，他的人生会走向什么方向呢？
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