认知重构（十五）——多此一举的身故赔保费
在《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》中，笔者提到储蓄型重疾险并不值得选择，其根本原因在于存在产品结构设计错位的情形。今天，我们来分析下储蓄型重疾中纯属多此一举的设计——身故赔保费。
一、储蓄型重疾身故责任的设计
为了避免发生混淆，首先需要申明，此处所说的储蓄型重疾险专指保障期限为终身的储蓄型重疾险，不包含两全形态的定期储蓄型重疾险。
储蓄型重疾险的身故责任设计通常分为两种形态，一种是身故赔付保额，另一种是身故赔付保费。
身故赔付保额是过往传统线下重疾险的主流设计形态，并且这种形态的专业名称叫做提前给付型重疾险。从专业名称可以隐约知道，这种重疾险的本质是终身寿险附加了提前给付型重疾险的设计。关于此种设计，笔者不再赘述，可详见《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》。
身故赔付保额，顾名思义，就是如果没有发生重疾赔付就身故了，保险公司赔付已交保费。事实上，这种形态应该算作是一种线上和线下产品的“折中形态”。之所以存在这种形态，是因为线上产品的优势在于费率低、性价比高。但是容易受到攻击，比如没有身故责任。
但是，如果将身故责任设计成身故赔保额，则有大幅拉低了产品性价比，进而降低产品的竞争力。但是不包含身故责任的话，消费者又担忧“未病先死”损失保费，进而使得购买意愿大幅降低。于是乎，身故赔付保费这种折中形态就大量出现在了线上产品的设计中了。
二、纯重疾的身故处理
与储蓄型重疾相对应的则是纯重疾，不包含身故责任。这也就意味着，纯重疾如果发生“未病先死”的情形，无法获得保险赔付。
看到这个结论，不少人应该又顿时觉得还是储蓄型重疾险更香，毕竟不会损失保费。但是，事情没有那么简单。
纯重疾发生未病先死虽然无法获得赔付，但是却可以获得另外一笔钱——现金价值。现金价值其实就是退保所能获得的钱。说到现金价值，就需要讲到另外一个概念——保单价值的不可损失性。
三、保单价值的不可丧失性
保单价值的不可丧失性，顾名思义，就是保单是存在价值的，并且保单价值不可丧失。通俗来讲，就是保单价值指的就是现金价值，这部分价值只能归属于投保人本人，不可损失。但是，投保人要想获得现金价值只有一个方法——退保。
那么问题就来了，如果被保人未病先死，还能获得现金价值吗？答案是，必须能。为啥呢？因为保单价值具有不可损失性。
被保人身故，相当于保险标的消失，那就只能解除合同。记住，这个点很重要，是解除合同，不是合同失效！而根据《保险法》第47条：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”
当然，你要是有兴趣跟保险公司客服打电话核实的话，大部分保险公司都会明确告诉你纯重疾身故能退还现金价值，但是有个别保险公司则说不能退还。对于目前说不能退还现金价值的保险公司，无非就是现在欺负消费者不懂罢了。放心吧，这些公司未来肯定会吃几个必输无疑的诉讼，然后乖乖的改为退现金价值的。至于为何必输无疑，当然是因为“保单价值具有不可损失性”。这是由保险的本质所决定的，与其它无关。
四、多此一举的身故赔保费
现在明确了，纯重疾虽然没有身故责任，但是发生身故是可以退还现金价值的。那么有多少现金价值呢？答案是，不确定。
现金价值是逐年变动的，并且每份保单的现金价值数额不同。如果要查看现金价值，只需要打开保险合同的第二页即可，上面清清楚楚的写明了各个年龄的现金价值。
接下来，笔者画个简单的图说明下纯重疾险的现金价值和累计保费之间的关系，如下图所示。
（如图所示）
可以看到，保单现金价值随着时间先不断升高并超过总保费，最后到达高点后逐年下降。大部分时间里边，保单的现金价值都是高于总保费的（甚至是远高于）。当然，如果是投保时年龄比较大（比如40岁以上），保单现价可能长时期低于总保费。
现在如果是选择身故赔保费的话，那么无论保单现金如何变化，身故赔付金额都是固定的，也就是图中的总保费的那根线。但是，对于35岁以下的人来说，选择身故赔保费显然不及不选身故责任。因为绝大部分人身故时，保单的现金价值都高于总保费。
五、尾声
重疾险的身故赔保费的设计，并没有真正意义上给消费者带来实质性的保障利益。即使是纯重疾发生未病先死的情形，保险公司也需要退还现金价值。身故赔保费的设计，无非只是给消费者一种安心罢了。
甚至于存在保险公司对身故赔保费单独计算费率而进行额外收费，那就纯粹是太欺负人了。对此，笔者就不做展开了。
总之，对于身故责任，大家好自为之。
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认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险
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在《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》中，笔者提到储蓄型重疾险并不值得选择，其根本原因在于存在产品结构设计错位的情形。今天，我们来分析下储蓄型重疾中纯属多此一举的设计——身故赔保费。
一、储蓄型重疾身故责任的设计
为了避免发生混淆，首先需要申明，此处所说的储蓄型重疾险专指保障期限为终身的储蓄型重疾险，不包含两全形态的定期储蓄型重疾险。
储蓄型重疾险的身故责任设计通常分为两种形态，一种是身故赔付保额，另一种是身故赔付保费。
身故赔付保额是过往传统线下重疾险的主流设计形态，并且这种形态的专业名称叫做提前给付型重疾险。从专业名称可以隐约知道，这种重疾险的本质是终身寿险附加了提前给付型重疾险的设计。关于此种设计，笔者不再赘述，可详见《认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险》。
身故赔付保额，顾名思义，就是如果没有发生重疾赔付就身故了，保险公司赔付已交保费。事实上，这种形态应该算作是一种线上和线下产品的“折中形态”。之所以存在这种形态，是因为线上产品的优势在于费率低、性价比高。但是容易受到攻击，比如没有身故责任。
但是，如果将身故责任设计成身故赔保额，则有大幅拉低了产品性价比，进而降低产品的竞争力。但是不包含身故责任的话，消费者又担忧“未病先死”损失保费，进而使得购买意愿大幅降低。于是乎，身故赔付保费这种折中形态就大量出现在了线上产品的设计中了。
二、纯重疾的身故处理
与储蓄型重疾相对应的则是纯重疾，不包含身故责任。这也就意味着，纯重疾如果发生“未病先死”的情形，无法获得保险赔付。
看到这个结论，不少人应该又顿时觉得还是储蓄型重疾险更香，毕竟不会损失保费。但是，事情没有那么简单。
纯重疾发生未病先死虽然无法获得赔付，但是却可以获得另外一笔钱——现金价值。现金价值其实就是退保所能获得的钱。说到现金价值，就需要讲到另外一个概念——保单价值的不可损失性。
三、保单价值的不可丧失性
保单价值的不可丧失性，顾名思义，就是保单是存在价值的，并且保单价值不可丧失。通俗来讲，就是保单价值指的就是现金价值，这部分价值只能归属于投保人本人，不可损失。但是，投保人要想获得现金价值只有一个方法——退保。
那么问题就来了，如果被保人未病先死，还能获得现金价值吗？答案是，必须能。为啥呢？因为保单价值具有不可损失性。
被保人身故，相当于保险标的消失，那就只能解除合同。记住，这个点很重要，是解除合同，不是合同失效！而根据《保险法》第47条：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”
当然，你要是有兴趣跟保险公司客服打电话核实的话，大部分保险公司都会明确告诉你纯重疾身故能退还现金价值，但是有个别保险公司则说不能退还。对于目前说不能退还现金价值的保险公司，无非就是现在欺负消费者不懂罢了。放心吧，这些公司未来肯定会吃几个必输无疑的诉讼，然后乖乖的改为退现金价值的。至于为何必输无疑，当然是因为“保单价值具有不可损失性”。这是由保险的本质所决定的，与其它无关。
四、多此一举的身故赔保费
现在明确了，纯重疾虽然没有身故责任，但是发生身故是可以退还现金价值的。那么有多少现金价值呢？答案是，不确定。
现金价值是逐年变动的，并且每份保单的现金价值数额不同。如果要查看现金价值，只需要打开保险合同的第二页即可，上面清清楚楚的写明了各个年龄的现金价值。
接下来，笔者画个简单的图说明下纯重疾险的现金价值和累计保费之间的关系，如下图所示。
（如图所示）
可以看到，保单现金价值随着时间先不断升高并超过总保费，最后到达高点后逐年下降。大部分时间里边，保单的现金价值都是高于总保费的（甚至是远高于）。当然，如果是投保时年龄比较大（比如40岁以上），保单现价可能长时期低于总保费。
现在如果是选择身故赔保费的话，那么无论保单现金如何变化，身故赔付金额都是固定的，也就是图中的总保费的那根线。但是，对于35岁以下的人来说，选择身故赔保费显然不及不选身故责任。因为绝大部分人身故时，保单的现金价值都高于总保费。
五、尾声
重疾险的身故赔保费的设计，并没有真正意义上给消费者带来实质性的保障利益。即使是纯重疾发生未病先死的情形，保险公司也需要退还现金价值。身故赔保费的设计，无非只是给消费者一种安心罢了。
甚至于存在保险公司对身故赔保费单独计算费率而进行额外收费，那就纯粹是太欺负人了。对此，笔者就不做展开了。
总之，对于身故责任，大家好自为之。
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认知重构（十一）——得不偿失的储蓄型重疾险
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【2位80后男子犯了同一个错！其中一个再次心肌梗死，一个心衰】
周一收治了两位80后男子，都是1986年的年轻人，今年才35岁；现如今一个人再次发生心肌梗死，再次住进了监护室，命悬一线；另一个人心脏扩大心衰，寿命缩短。
两位80后年轻人，才35岁，看到他们两现在的情况，着实让我揪心，让我痛心，让我遗憾，让我失望。都是80后，都刚刚成家立业，都上有老下有下，都犯了同样一个错，结果导致了心脏疾病加重，危及生命。
病例1：
周先生，3年前突发胸痛，送到医院确诊心肌梗死，经支架抢救后，监护室住了4天，普通病房住了10天，才出院。
出院后医生交代：按时规律吃药，定期到院复查，不适随时就诊，长期健康生活。
周先生吃了2年药，一直保持得不错，1年前，因为新冠来袭，去医院拿药并不像之前那么方便，加之周先生觉得自己年轻，又没有啥不舒服，于是就把所有治疗心脏病的药物停掉了。
春节放假期间，周先生再次出现发作性胸痛，每次就几分钟，尤其是上楼就会加重；他也不敢给家人说，就自己忍着。结果周一凌晨5点，周先生胸痛再次发作，和3年前心肌梗死发生时症状几乎一模一样；这次周先生不敢怠慢，立即让家属拨打120，120赶到后做完心电图提示急性心肌梗死。启动胸痛中心，开通绿色通道，造影显示患者血管再次闭塞，但这次比上次严重，且两次心肌梗死，坏死心肌更多，所以即使打通了血管，患者已经出现心衰休克表现，后送进了监护室继续观察抢救。
科普：
所有的冠心病，包括心绞痛、心肌梗死、心脏支架、心脏搭桥等等，不管是不是做过支架，都必须长期药物控制，以免病情复发加重。长期吃药跟放不放支架没有关系。
冠心病之所有吃药，比如他汀药物，是为了降低低密度脂蛋白胆固醇这个坏血脂，升高高密度脂蛋白胆固醇这个好血脂，从而有效的控制斑块的增加，控制动脉粥样硬化；同时他汀还能抗炎保护血管，稳定斑块，防止斑块破裂，预防血栓，预防心肌梗死。
比如阿司匹林，是抗血小板聚集，从而预防血栓，预防心肌梗死。
周先生停了他汀，血脂再次升高，血管继续动脉粥样硬化加重，斑块不稳定，斑块破裂血栓形成。周先生停了阿司匹林，血栓发生时，不能起到遏制血栓的作用，血栓加重，心肌梗死再次发生。
所以，所有的冠心病，都应该长期服药，任何调药、改药、加药、停药，都必须咨询正规医生！
病例2：
张先生，10年前确诊高血压，当时180/110mmHg，吃了3个月降压药，后来也没啥不舒服，当时才25岁，实在不愿吃药了，觉得太麻烦，于是就自行停了降压药。因为没有不舒服，也从不测量血压。
10年都没事，偶尔想起当初医生让他长期吃药，还觉得医生当初忽悠他。结果最近10天，张先生走路快一点就会出现胸闷憋气，晚上睡觉常常夜间憋醒，需要坐一会才舒服，双脚也肿了。
张先生一描述症状，我就告诉他，可能高血压导致了心衰，做完心脏彩超，果不其然，高血压性心脏病，心脏扩大，心衰；结合患者症状，评价患者心功能4级，也就是最严重的级别。后收住院，进一步治疗。
科普：
大部分高血压目前也不能根治，都需要长期吃药控制。高血压没有不舒服不代表没有伤害，长期的高血压会导致心脏扩大，会导致脑梗死脑出血，会导致心肌梗死，会导致肾衰。这些疾病是长期高血压导致的，并非您短期没有感觉不舒服，就不会发生心脑肾大血管疾病。
高血压吃药的目的就是为了有效的控制血压，降低心脑肾大血管等恶性并发症；有人说高血压不敢吃药，一旦吃药就得永远吃下去，这是最大的一个逻辑因果错误。不是因为吃了降压药您就不能停药，是因为长期的高血压有危害，不吃药控制就可能发生心脑肾等更严重的疾病。所以吃降压药是帮助您的，不是害您的。吃降压药不能停，不是因为吃了降压药，而是因为您的血压太高，长期下去会有危害。
所以，高血压不管有没有症状，不管有没有不舒服都必须长期把血压控制在正常水平。
同一个错误：
两人犯的同一个错误就是私自停药，不经正规医生同意私自停药。都是30来岁的人，至少应该有一点点常识，心脑血管疾病，高血压、糖尿病、高脂血症等等疾病目前不能根治，不能随便停药。
就算不知道这个常识，您得了病，要停药，也得问问医生吧？结果自作主张，自以为是，认为没有不舒服，病就好了。结果两人都认为自己的心脏病和高血压好了，就把药停掉了，一个因为停用了阿司匹林和他汀，导致了心脏斑块加重，再次发生血栓，再次发生心肌梗死，生命垂危；另一个停用降压药，长期高血压导致了心脏扩大，心脏变形，发生心衰，预期寿命缩短，严重慢性心衰5年死亡率50%。
这两位80后相互并不认识，但两人都犯了同一个错误，那就是自行停药，结果现在命运相同，不但病情加重，而且危及到了生命。
我们再次强调：心脑血管疾病，高血压、高血脂、糖尿病绝大部分都不能根治，都必须长期甚至终生吃药，所以这些药物不能随便停！任何调药、改药、加药、停药，都必须咨询正规医生！#知识分享大会##内行人才知道##点滴医事[超话]#
来源：心血管王医生
周一收治了两位80后男子，都是1986年的年轻人，今年才35岁；现如今一个人再次发生心肌梗死，再次住进了监护室，命悬一线；另一个人心脏扩大心衰，寿命缩短。
两位80后年轻人，才35岁，看到他们两现在的情况，着实让我揪心，让我痛心，让我遗憾，让我失望。都是80后，都刚刚成家立业，都上有老下有下，都犯了同样一个错，结果导致了心脏疾病加重，危及生命。
病例1：
周先生，3年前突发胸痛，送到医院确诊心肌梗死，经支架抢救后，监护室住了4天，普通病房住了10天，才出院。
出院后医生交代：按时规律吃药，定期到院复查，不适随时就诊，长期健康生活。
周先生吃了2年药，一直保持得不错，1年前，因为新冠来袭，去医院拿药并不像之前那么方便，加之周先生觉得自己年轻，又没有啥不舒服，于是就把所有治疗心脏病的药物停掉了。
春节放假期间，周先生再次出现发作性胸痛，每次就几分钟，尤其是上楼就会加重；他也不敢给家人说，就自己忍着。结果周一凌晨5点，周先生胸痛再次发作，和3年前心肌梗死发生时症状几乎一模一样；这次周先生不敢怠慢，立即让家属拨打120，120赶到后做完心电图提示急性心肌梗死。启动胸痛中心，开通绿色通道，造影显示患者血管再次闭塞，但这次比上次严重，且两次心肌梗死，坏死心肌更多，所以即使打通了血管，患者已经出现心衰休克表现，后送进了监护室继续观察抢救。
科普：
所有的冠心病，包括心绞痛、心肌梗死、心脏支架、心脏搭桥等等，不管是不是做过支架，都必须长期药物控制，以免病情复发加重。长期吃药跟放不放支架没有关系。
冠心病之所有吃药，比如他汀药物，是为了降低低密度脂蛋白胆固醇这个坏血脂，升高高密度脂蛋白胆固醇这个好血脂，从而有效的控制斑块的增加，控制动脉粥样硬化；同时他汀还能抗炎保护血管，稳定斑块，防止斑块破裂，预防血栓，预防心肌梗死。
比如阿司匹林，是抗血小板聚集，从而预防血栓，预防心肌梗死。
周先生停了他汀，血脂再次升高，血管继续动脉粥样硬化加重，斑块不稳定，斑块破裂血栓形成。周先生停了阿司匹林，血栓发生时，不能起到遏制血栓的作用，血栓加重，心肌梗死再次发生。
所以，所有的冠心病，都应该长期服药，任何调药、改药、加药、停药，都必须咨询正规医生！
病例2：
张先生，10年前确诊高血压，当时180/110mmHg，吃了3个月降压药，后来也没啥不舒服，当时才25岁，实在不愿吃药了，觉得太麻烦，于是就自行停了降压药。因为没有不舒服，也从不测量血压。
10年都没事，偶尔想起当初医生让他长期吃药，还觉得医生当初忽悠他。结果最近10天，张先生走路快一点就会出现胸闷憋气，晚上睡觉常常夜间憋醒，需要坐一会才舒服，双脚也肿了。
张先生一描述症状，我就告诉他，可能高血压导致了心衰，做完心脏彩超，果不其然，高血压性心脏病，心脏扩大，心衰；结合患者症状，评价患者心功能4级，也就是最严重的级别。后收住院，进一步治疗。
科普：
大部分高血压目前也不能根治，都需要长期吃药控制。高血压没有不舒服不代表没有伤害，长期的高血压会导致心脏扩大，会导致脑梗死脑出血，会导致心肌梗死，会导致肾衰。这些疾病是长期高血压导致的，并非您短期没有感觉不舒服，就不会发生心脑肾大血管疾病。
高血压吃药的目的就是为了有效的控制血压，降低心脑肾大血管等恶性并发症；有人说高血压不敢吃药，一旦吃药就得永远吃下去，这是最大的一个逻辑因果错误。不是因为吃了降压药您就不能停药，是因为长期的高血压有危害，不吃药控制就可能发生心脑肾等更严重的疾病。所以吃降压药是帮助您的，不是害您的。吃降压药不能停，不是因为吃了降压药，而是因为您的血压太高，长期下去会有危害。
所以，高血压不管有没有症状，不管有没有不舒服都必须长期把血压控制在正常水平。
同一个错误：
两人犯的同一个错误就是私自停药，不经正规医生同意私自停药。都是30来岁的人，至少应该有一点点常识，心脑血管疾病，高血压、糖尿病、高脂血症等等疾病目前不能根治，不能随便停药。
就算不知道这个常识，您得了病，要停药，也得问问医生吧？结果自作主张，自以为是，认为没有不舒服，病就好了。结果两人都认为自己的心脏病和高血压好了，就把药停掉了，一个因为停用了阿司匹林和他汀，导致了心脏斑块加重，再次发生血栓，再次发生心肌梗死，生命垂危；另一个停用降压药，长期高血压导致了心脏扩大，心脏变形，发生心衰，预期寿命缩短，严重慢性心衰5年死亡率50%。
这两位80后相互并不认识，但两人都犯了同一个错误，那就是自行停药，结果现在命运相同，不但病情加重，而且危及到了生命。
我们再次强调：心脑血管疾病，高血压、高血脂、糖尿病绝大部分都不能根治，都必须长期甚至终生吃药，所以这些药物不能随便停！任何调药、改药、加药、停药，都必须咨询正规医生！#知识分享大会##内行人才知道##点滴医事[超话]#
来源：心血管王医生
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