男方是否愿意改变或者包容，是是否需要继续挽回的决定性因素。 提出挽回的一方往往占据弱势地位，而弱势方的态度会对方带去不一样的观感，可能直接影响对方的决定。 如若双方是因为如家庭构成(即婚后是否生孩子等)构想不同、金钱观念差距、未来人生规划差距、婆媳关系等原因(即大事)导致双方未来结婚的希望渺茫，则无需再进行挽留。 因为任何一方在如此重大的层面做出让步都是一件需要耗费极大勇气与力气的事。 付出的代价也是不言而喻的，并且让步并不只是一时的，可能需要一世去维持这个让步，而这一切换来的只能是一个悬而未决的结果。#分手了怎么挽回怎么复合# 若因为改变或包容能完满地走下去那自然是皆大欢喜，但若最终还是无疾而终。 则改变方可能只会落得血亏的结果，由于再次投入这份情感，双方也都各有损伤。#巨蟹座怎么挽回前男友前任分手了怎么挽回前女友异地恋异国恋爱情婚姻家庭男朋友女朋友老公姐弟恋军恋网恋同性恋#
大家好，我是中信出版社《你的第一本保险指南》作者槽叔[求饶]。
罗辑思维唯一推荐的保险书，上市一年加印5次，豆瓣评分8.6，#你的第一本保险指南# 带你了解关于保险的方方面面——
[话筒]1. 所有人都希望降低自己人生的风险，具体要怎么做呢？
根本原则其实很简单——少做高风险行为。人生大多数的风险，都是自己“作”出来的，比如酗酒、飙车、胡乱投资等等，不做这些事自然风险就会低。当然还有一些小概率事件一旦发生，会对你的人生安排产生大的负面影响，这时你就需要“保险”这项工具了。保险的本质就是风险对冲，用很少的钱，增加你抗风险的能力。
[话筒]2. 避免保险无效，要注意哪些方面？
被保险人要重点注意这三点：①如实告知健康状况；②本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）；③不要把社保卡借给他人使用，这会影响商业险的购买和理赔。
[话筒]3. 保险公司会破产吗？
直接说结论：保险公司和银行一样，也会倒闭。那你可能会问，保险倒闭后保单还有效吗？后续理赔该找谁呢？《保险法》中有明确规定，倒闭公司负责的保单，会由其他保险公司接手，并且依然有效。即便没有公司愿意接盘，还有保险保障基金向保单持有人提供救济，所以你不用担心保险公司会破产的问题。
[话筒]4. 哪些保险公司才靠谱？
首先说明一点，中国有大约180多家保险公司，所以如果一家保险公司的名字你没有听过，这不代表它不靠谱。判断一家保险公司是否靠谱，关键是两个指标：①偿付能力，即根据保险公司的资本金、风险敞口等计算出来的综合数据。如果偿还能力长期维持在100%以上，意味安全性极高。②投诉率，即保险公司的投诉评分情况，投诉率越低，说明公司越靠谱。这些信息你都能在保监会官网查询到。
[话筒]5. 正确的被保险人顺序是怎么样的？
核心原则：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。这样可以最小化家庭整体风险。如果是孩子或者无收入者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，那整个家庭就会丧失经济来源。
[话筒]6. 正确的投保产品顺序是怎么样的？
保险产品大致可以分为三类：最底层是健康类（重疾险等）、家庭保障类（寿险、意外险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴等）保险；中间是子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最顶层是投资理财类保险。在购买投保产品时，要从底层向顶层购买。如果有人明知你没有买任何重疾、医疗保障保险，就推荐你购买理财险，那你就要多加警惕了。
[话筒]7. 保险产品的价格由哪些因素决定？
决定因素主要有三个：①责任的多少。不同的保险产品对应不同的责任，比如寿险就包含身故责任，主要是为了应对投保人死亡的风险。②保额的高低。比如，患同种疾病的人，会有不同的理赔金额，就是因为投保时选择的保额不同。③期限的长短。也就是保险能保障的时间。通常超过一年的是长期，反之就是短期。总的来说，责任越多、保额越高、期限越长，保险产品的价格就越高。
[话筒]8. 重疾险的保额应该怎么选？
重疾险的保额，应该至少覆盖被保人3-5年的收入。我们都知道，重大疾病一般要花费几十万，一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额，不仅可以用于治疗，而且可以减缓收入中断的损失，避免给家庭带来更大的压力。
[话筒]9. 重疾险的期限应该怎么选？
如果预算充足，你可以选择最方便的保终身。但如果预算有限，建议你把保额拆成两个产品来实现，一个保退休，另一个保终身。比如，你需要60万元重疾险保额，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，和一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。
[话筒]10. 买重疾险时，是不是保障的种类越多越好？
答案是：不需要。保监会规定的重大疾病是25种，前6种就占重疾理赔案例的90-95%。而市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上，所以如果你的家族没有特殊的病史，那么在买重疾险时，不需要过分地追求疾病的种类。
[话筒]11. 寿险的保额应该怎么选？
寿险的保额主要取决于三个因素：①个人和家庭的债务额度，比如房贷、车贷等；②家庭成员的基本生活成本；③父母的养老支出。每个因素都应该以能负担家庭未来5-10年的开销为计算标准。如果预算不足，你可以根据优先级排序，先解决最迫切的风险，比如房贷，避免家人要负担高额债务。
[话筒]12. 寿险的期限应该怎么选？
以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。很多人会觉得应该买终身寿险，但其实在保额相同的情况下，终身寿险的价格，是保到60岁寿险的5倍左右。所以如果预算不够，你不必执着于买终身寿险。至于退休后的身故风险，你可以依靠意外身故险。
[话筒]13. 意外险的保额应该怎么选？
意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。对于意外医疗的保额，一两万就足够。如果住院费用超过一两万，说明病情严重到需要做手术或者长期住院治疗，这时就可以把理赔的责任交给医疗险。
意外身故的保额应该足够高。数据显示：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%，所以意外身故险的价格也要远低于定期寿险。你在投保时可以有意识提高意外身故的保额。
[话筒]14. 意外医疗险应该怎么选？
意外医疗险通常都是短期的一年险，这样方便保险公司随时按照意外发生率和医疗成本的波动，进行价格调整。因此你在购买意外医疗险时，无需考虑期限，尽可能选择市场占有率高、产品竞争力强的产品就可以。
[话筒]15. 买了重疾险，还要买医疗险吗？
答案当然是需要。虽然这两者都是为了解决疾病带来的问题，但它们的理赔方式不一样。重疾险的理赔款是一次性付清，医疗险是花多少赔多少，保额仅代表可报销额度的上限。所以一旦患重病，可以靠医疗险解决治疗费用问题，可以靠重疾险解决暂时无收入的问题。
[话筒]16. 如何给孩子买保险？
在购买任何商业保险前，父母首先要为孩子办理好当地的少儿医保，这是政策性福利，费用很少，一定要充分利用。其次结合预算，孩子真正需要的是这三款保险：重疾险、意外险和高额医疗险。配置全这三类保险，你就已经比大多数父母要靠谱了。
[话筒]17. 特别提示一点：儿童罹患重大疾病的概率非常低，所以儿童重疾险的价格十分便宜。在为孩子配置重疾险时，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。比如，都是100万元的终身重疾险保额，30岁男性的购买价格，能达到小孩子的两倍多。
[话筒]18. 如何给父母买保险？
首先认清一个事实：年龄超过60岁的人，想要投保重疾险和意外险会有很多限制。比如，55岁的投保年龄上限是普遍规则；很多健康告知会显示不符合等等。更合适的做法，其实是以高保额的住院医疗险为主，解决就医带来的经济负担。
[话筒]19. 理财保险的收益比银行利息高吗？
如果一个人不擅长理财，把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来，要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱，一定是短期内不用的，因为保险理财，至少要5-10年才能回本，中途退保会遭受保费损失。
[话筒]20. 买完保险就万事大吉了吗？
很多人发生意外后，认为保险公司会自己主动来联系，但事实上，保险公司很难立马知悉你的情况。所以一旦要申请理赔，你需要做两步：①拨打保险公司的客服电话，越早越好。②准备必要的理赔资料。比如涉及疾病理赔，医院的诊断证明、病例、检查报告等都是必备材料，要提前准备好，以免耽误理赔申请。
来源：罗辑思维2019年3月12日推送《收藏 | 关于买保险，你想知道的都在这了》
罗辑思维唯一推荐的保险书，上市一年加印5次，豆瓣评分8.6，#你的第一本保险指南# 带你了解关于保险的方方面面——
[话筒]1. 所有人都希望降低自己人生的风险，具体要怎么做呢？
根本原则其实很简单——少做高风险行为。人生大多数的风险，都是自己“作”出来的，比如酗酒、飙车、胡乱投资等等，不做这些事自然风险就会低。当然还有一些小概率事件一旦发生，会对你的人生安排产生大的负面影响，这时你就需要“保险”这项工具了。保险的本质就是风险对冲，用很少的钱，增加你抗风险的能力。
[话筒]2. 避免保险无效，要注意哪些方面？
被保险人要重点注意这三点：①如实告知健康状况；②本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）；③不要把社保卡借给他人使用，这会影响商业险的购买和理赔。
[话筒]3. 保险公司会破产吗？
直接说结论：保险公司和银行一样，也会倒闭。那你可能会问，保险倒闭后保单还有效吗？后续理赔该找谁呢？《保险法》中有明确规定，倒闭公司负责的保单，会由其他保险公司接手，并且依然有效。即便没有公司愿意接盘，还有保险保障基金向保单持有人提供救济，所以你不用担心保险公司会破产的问题。
[话筒]4. 哪些保险公司才靠谱？
首先说明一点，中国有大约180多家保险公司，所以如果一家保险公司的名字你没有听过，这不代表它不靠谱。判断一家保险公司是否靠谱，关键是两个指标：①偿付能力，即根据保险公司的资本金、风险敞口等计算出来的综合数据。如果偿还能力长期维持在100%以上，意味安全性极高。②投诉率，即保险公司的投诉评分情况，投诉率越低，说明公司越靠谱。这些信息你都能在保监会官网查询到。
[话筒]5. 正确的被保险人顺序是怎么样的？
核心原则：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。这样可以最小化家庭整体风险。如果是孩子或者无收入者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，那整个家庭就会丧失经济来源。
[话筒]6. 正确的投保产品顺序是怎么样的？
保险产品大致可以分为三类：最底层是健康类（重疾险等）、家庭保障类（寿险、意外险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴等）保险；中间是子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最顶层是投资理财类保险。在购买投保产品时，要从底层向顶层购买。如果有人明知你没有买任何重疾、医疗保障保险，就推荐你购买理财险，那你就要多加警惕了。
[话筒]7. 保险产品的价格由哪些因素决定？
决定因素主要有三个：①责任的多少。不同的保险产品对应不同的责任，比如寿险就包含身故责任，主要是为了应对投保人死亡的风险。②保额的高低。比如，患同种疾病的人，会有不同的理赔金额，就是因为投保时选择的保额不同。③期限的长短。也就是保险能保障的时间。通常超过一年的是长期，反之就是短期。总的来说，责任越多、保额越高、期限越长，保险产品的价格就越高。
[话筒]8. 重疾险的保额应该怎么选？
重疾险的保额，应该至少覆盖被保人3-5年的收入。我们都知道，重大疾病一般要花费几十万，一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额，不仅可以用于治疗，而且可以减缓收入中断的损失，避免给家庭带来更大的压力。
[话筒]9. 重疾险的期限应该怎么选？
如果预算充足，你可以选择最方便的保终身。但如果预算有限，建议你把保额拆成两个产品来实现，一个保退休，另一个保终身。比如，你需要60万元重疾险保额，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，和一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。
[话筒]10. 买重疾险时，是不是保障的种类越多越好？
答案是：不需要。保监会规定的重大疾病是25种，前6种就占重疾理赔案例的90-95%。而市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上，所以如果你的家族没有特殊的病史，那么在买重疾险时，不需要过分地追求疾病的种类。
[话筒]11. 寿险的保额应该怎么选？
寿险的保额主要取决于三个因素：①个人和家庭的债务额度，比如房贷、车贷等；②家庭成员的基本生活成本；③父母的养老支出。每个因素都应该以能负担家庭未来5-10年的开销为计算标准。如果预算不足，你可以根据优先级排序，先解决最迫切的风险，比如房贷，避免家人要负担高额债务。
[话筒]12. 寿险的期限应该怎么选？
以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。很多人会觉得应该买终身寿险，但其实在保额相同的情况下，终身寿险的价格，是保到60岁寿险的5倍左右。所以如果预算不够，你不必执着于买终身寿险。至于退休后的身故风险，你可以依靠意外身故险。
[话筒]13. 意外险的保额应该怎么选？
意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。对于意外医疗的保额，一两万就足够。如果住院费用超过一两万，说明病情严重到需要做手术或者长期住院治疗，这时就可以把理赔的责任交给医疗险。
意外身故的保额应该足够高。数据显示：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%，所以意外身故险的价格也要远低于定期寿险。你在投保时可以有意识提高意外身故的保额。
[话筒]14. 意外医疗险应该怎么选？
意外医疗险通常都是短期的一年险，这样方便保险公司随时按照意外发生率和医疗成本的波动，进行价格调整。因此你在购买意外医疗险时，无需考虑期限，尽可能选择市场占有率高、产品竞争力强的产品就可以。
[话筒]15. 买了重疾险，还要买医疗险吗？
答案当然是需要。虽然这两者都是为了解决疾病带来的问题，但它们的理赔方式不一样。重疾险的理赔款是一次性付清，医疗险是花多少赔多少，保额仅代表可报销额度的上限。所以一旦患重病，可以靠医疗险解决治疗费用问题，可以靠重疾险解决暂时无收入的问题。
[话筒]16. 如何给孩子买保险？
在购买任何商业保险前，父母首先要为孩子办理好当地的少儿医保，这是政策性福利，费用很少，一定要充分利用。其次结合预算，孩子真正需要的是这三款保险：重疾险、意外险和高额医疗险。配置全这三类保险，你就已经比大多数父母要靠谱了。
[话筒]17. 特别提示一点：儿童罹患重大疾病的概率非常低，所以儿童重疾险的价格十分便宜。在为孩子配置重疾险时，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。比如，都是100万元的终身重疾险保额，30岁男性的购买价格，能达到小孩子的两倍多。
[话筒]18. 如何给父母买保险？
首先认清一个事实：年龄超过60岁的人，想要投保重疾险和意外险会有很多限制。比如，55岁的投保年龄上限是普遍规则；很多健康告知会显示不符合等等。更合适的做法，其实是以高保额的住院医疗险为主，解决就医带来的经济负担。
[话筒]19. 理财保险的收益比银行利息高吗？
如果一个人不擅长理财，把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来，要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱，一定是短期内不用的，因为保险理财，至少要5-10年才能回本，中途退保会遭受保费损失。
[话筒]20. 买完保险就万事大吉了吗？
很多人发生意外后，认为保险公司会自己主动来联系，但事实上，保险公司很难立马知悉你的情况。所以一旦要申请理赔，你需要做两步：①拨打保险公司的客服电话，越早越好。②准备必要的理赔资料。比如涉及疾病理赔，医院的诊断证明、病例、检查报告等都是必备材料，要提前准备好，以免耽误理赔申请。
来源：罗辑思维2019年3月12日推送《收藏 | 关于买保险，你想知道的都在这了》
罗辑思维头条推荐的保险科普书籍！加印5次，豆瓣评分8.6分。
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今天介绍的这本书，就带你了解关于保险的方方面面——
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作者: 槽叔
出版：中信出版集团
1. 所有人都希望降低自己人生的风险，具体要怎么做呢？根本原则其实很简单——少做高风险行为。人生大多数的风险，都是自己“作”出来的，比如酗酒、飙车、胡乱投资等等，不做这些事自然风险就会低。当然还有一些小概率事件一旦发生，会对你的人生安排产生大的负面影响，这时你就需要“保险”这项工具了。保险的本质就是风险对冲，用很少的钱，增加你抗风险的能力。
2. 避免保险无效，要注意哪些方面？
被保险人要重点注意这三点：①如实告知健康状况；②本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）；③不要把社保卡借给他人使用，这会影响商业险的购买和理赔。
3. 保险公司会破产吗？
直接说结论：保险公司和银行一样，也会倒闭。那你可能会问，保险倒闭后保单还有效吗？后续理赔该找谁呢？《保险法》中有明确规定，倒闭公司负责的保单，会由其他保险公司接手，并且依然有效。即便没有公司愿意接盘，还有保险保障基金向保单持有人提供救济，所以你不用担心保险公司会破产的问题。
4. 哪些保险公司才靠谱？
首先说明一点，中国有大约180多家保险公司，所以如果一家保险公司的名字你没有听过，这不代表它不靠谱。判断一家保险公司是否靠谱，关键是两个指标：①偿付能力，即根据保险公司的资本金、风险敞口等计算出来的综合数据。如果偿还能力长期维持在100%以上，意味安全性极高。②投诉率，即保险公司的投诉评分情况，投诉率越低，说明公司越靠谱。这些信息你都能在保监会官网查询到。
5. 正确的被保险人顺序是怎么样的？
核心原则：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。这样可以最小化家庭整体风险。如果是孩子或者无收入者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，那整个家庭就会丧失经济来源。
6. 正确的投保产品顺序是怎么样的？
保险产品大致可以分为三类：最底层是健康类（重疾险等）、家庭保障类（寿险、意外险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴等）保险；中间是子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最顶层是投资理财类保险。在购买投保产品时，要从底层向顶层购买。如果有人明知你没有买任何重疾、医疗保障保险，就推荐你购买理财险，那你就要多加警惕了。
7. 保险产品的价格由哪些因素决定？
决定因素主要有三个：①责任的多少。不同的保险产品对应不同的责任，比如寿险就包含身故责任，主要是为了应对投保人死亡的风险。②保额的高低。比如，患同种疾病的人，会有不同的理赔金额，就是因为投保时选择的保额不同。③期限的长短。也就是保险能保障的时间。通常超过一年的是长期，反之就是短期。总的来说，责任越多、保额越高、期限越长，保险产品的价格就越高。
8. 重疾险的保额应该怎么选？
重疾险的保额，应该至少覆盖被保人3-5年的收入。我们都知道，重大疾病一般要花费几十万，一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额，不仅可以用于治疗，而且可以减缓收入中断的损失，避免给家庭带来更大的压力。
9. 重疾险的期限应该怎么选？
如果预算充足，你可以选择最方便的保终身。但如果预算有限，建议你把保额拆成两个产品来实现，一个保退休，另一个保终身。比如，你需要60万元重疾险保额，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，和一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。
10. 买重疾险时，是不是保障的种类越多越好？
答案是：不需要。保监会规定的重大疾病是25种，前6种就占重疾理赔案例的90-95%。而市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上，所以如果你的家族没有特殊的病史，那么在买重疾险时，不需要过分地追求疾病的种类。
11. 寿险的保额应该怎么选？
寿险的保额主要取决于三个因素：①个人和家庭的债务额度，比如房贷、车贷等；②家庭成员的基本生活成本；③父母的养老支出。每个因素都应该以能负担家庭未来5-10年的开销为计算标准。如果预算不足，你可以根据优先级排序，先解决最迫切的风险，比如房贷，避免家人要负担高额债务。
12. 寿险的期限应该怎么选？
以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。很多人会觉得应该买终身寿险，但其实在保额相同的情况下，终身寿险的价格，是保到60岁寿险的5倍左右。所以如果预算不够，你不必执着于买终身寿险。至于退休后的身故风险，你可以依靠意外身故险。
13. 意外险的保额应该怎么选？
意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。对于意外医疗的保额，一两万就足够。如果住院费用超过一两万，说明病情严重到需要做手术或者长期住院治疗，这时就可以把理赔的责任交给医疗险。
意外身故的保额应该足够高。数据显示：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%，所以意外身故险的价格也要远低于定期寿险。你在投保时可以有意识提高意外身故的保额。
14. 意外医疗险应该怎么选？
意外医疗险通常都是短期的一年险，这样方便保险公司随时按照意外发生率和医疗成本的波动，进行价格调整。因此你在购买意外医疗险时，无需考虑期限，尽可能选择市场占有率高、产品竞争力强的产品就可以。
15. 买了重疾险，还要买医疗险吗？
答案当然是需要。虽然这两者都是为了解决疾病带来的问题，但它们的理赔方式不一样。重疾险的理赔款是一次性付清，医疗险是花多少赔多少，保额仅代表可报销额度的上限。所以一旦患重病，可以靠医疗险解决治疗费用问题，可以靠重疾险解决暂时无收入的问题。
16. 如何给孩子买保险？
在购买任何商业保险前，父母首先要为孩子办理好当地的少儿医保，这是政策性福利，费用很少，一定要充分利用。其次结合预算，孩子真正需要的是这三款保险：重疾险、意外险和高额医疗险。配置全这三类保险，你就已经比大多数父母要靠谱了。
17. 特别提示一点：儿童罹患重大疾病的概率非常低，所以儿童重疾险的价格十分便宜。在为孩子配置重疾险时，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。比如，都是100万元的终身重疾险保额，30岁男性的购买价格，能达到小孩子的两倍多。
18. 如何给父母买保险？
首先认清一个事实：年龄超过60岁的人，想要投保重疾险和意外险会有很多限制。比如，55岁的投保年龄上限是普遍规则；很多健康告知会显示不符合等等。更合适的做法，其实是以高保额的住院医疗险为主，解决就医带来的经济负担。
19. 理财保险的收益比银行利息高吗？
如果一个人不擅长理财，把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来，要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱，一定是短期内不用的，因为保险理财，至少要5-10年才能回本，中途退保会遭受保费损失。
20. 买完保险就万事大吉了吗？
很多人发生意外后，认为保险公司会自己主动来联系，但事实上，保险公司很难立马知悉你的情况。所以一旦要申请理赔，你需要做两步：①拨打保险公司的客服电话，越早越好。②准备必要的理赔资料。比如涉及疾病理赔，医院的诊断证明、病例、检查报告等都是必备材料，要提前准备好，以免耽误理赔申请。
来源：罗辑思维2019年3月12日推送《收藏 | 关于买保险，你想知道的都在这了》
人生一切难题，知识给你答案。
今天介绍的这本书，就带你了解关于保险的方方面面——
#你的第一本保险指南#
作者: 槽叔
出版：中信出版集团
1. 所有人都希望降低自己人生的风险，具体要怎么做呢？根本原则其实很简单——少做高风险行为。人生大多数的风险，都是自己“作”出来的，比如酗酒、飙车、胡乱投资等等，不做这些事自然风险就会低。当然还有一些小概率事件一旦发生，会对你的人生安排产生大的负面影响，这时你就需要“保险”这项工具了。保险的本质就是风险对冲，用很少的钱，增加你抗风险的能力。
2. 避免保险无效，要注意哪些方面？
被保险人要重点注意这三点：①如实告知健康状况；②本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）；③不要把社保卡借给他人使用，这会影响商业险的购买和理赔。
3. 保险公司会破产吗？
直接说结论：保险公司和银行一样，也会倒闭。那你可能会问，保险倒闭后保单还有效吗？后续理赔该找谁呢？《保险法》中有明确规定，倒闭公司负责的保单，会由其他保险公司接手，并且依然有效。即便没有公司愿意接盘，还有保险保障基金向保单持有人提供救济，所以你不用担心保险公司会破产的问题。
4. 哪些保险公司才靠谱？
首先说明一点，中国有大约180多家保险公司，所以如果一家保险公司的名字你没有听过，这不代表它不靠谱。判断一家保险公司是否靠谱，关键是两个指标：①偿付能力，即根据保险公司的资本金、风险敞口等计算出来的综合数据。如果偿还能力长期维持在100%以上，意味安全性极高。②投诉率，即保险公司的投诉评分情况，投诉率越低，说明公司越靠谱。这些信息你都能在保监会官网查询到。
5. 正确的被保险人顺序是怎么样的？
核心原则：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。这样可以最小化家庭整体风险。如果是孩子或者无收入者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，那整个家庭就会丧失经济来源。
6. 正确的投保产品顺序是怎么样的？
保险产品大致可以分为三类：最底层是健康类（重疾险等）、家庭保障类（寿险、意外险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴等）保险；中间是子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最顶层是投资理财类保险。在购买投保产品时，要从底层向顶层购买。如果有人明知你没有买任何重疾、医疗保障保险，就推荐你购买理财险，那你就要多加警惕了。
7. 保险产品的价格由哪些因素决定？
决定因素主要有三个：①责任的多少。不同的保险产品对应不同的责任，比如寿险就包含身故责任，主要是为了应对投保人死亡的风险。②保额的高低。比如，患同种疾病的人，会有不同的理赔金额，就是因为投保时选择的保额不同。③期限的长短。也就是保险能保障的时间。通常超过一年的是长期，反之就是短期。总的来说，责任越多、保额越高、期限越长，保险产品的价格就越高。
8. 重疾险的保额应该怎么选？
重疾险的保额，应该至少覆盖被保人3-5年的收入。我们都知道，重大疾病一般要花费几十万，一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额，不仅可以用于治疗，而且可以减缓收入中断的损失，避免给家庭带来更大的压力。
9. 重疾险的期限应该怎么选？
如果预算充足，你可以选择最方便的保终身。但如果预算有限，建议你把保额拆成两个产品来实现，一个保退休，另一个保终身。比如，你需要60万元重疾险保额，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，和一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。
10. 买重疾险时，是不是保障的种类越多越好？
答案是：不需要。保监会规定的重大疾病是25种，前6种就占重疾理赔案例的90-95%。而市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上，所以如果你的家族没有特殊的病史，那么在买重疾险时，不需要过分地追求疾病的种类。
11. 寿险的保额应该怎么选？
寿险的保额主要取决于三个因素：①个人和家庭的债务额度，比如房贷、车贷等；②家庭成员的基本生活成本；③父母的养老支出。每个因素都应该以能负担家庭未来5-10年的开销为计算标准。如果预算不足，你可以根据优先级排序，先解决最迫切的风险，比如房贷，避免家人要负担高额债务。
12. 寿险的期限应该怎么选？
以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。很多人会觉得应该买终身寿险，但其实在保额相同的情况下，终身寿险的价格，是保到60岁寿险的5倍左右。所以如果预算不够，你不必执着于买终身寿险。至于退休后的身故风险，你可以依靠意外身故险。
13. 意外险的保额应该怎么选？
意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。对于意外医疗的保额，一两万就足够。如果住院费用超过一两万，说明病情严重到需要做手术或者长期住院治疗，这时就可以把理赔的责任交给医疗险。
意外身故的保额应该足够高。数据显示：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%，所以意外身故险的价格也要远低于定期寿险。你在投保时可以有意识提高意外身故的保额。
14. 意外医疗险应该怎么选？
意外医疗险通常都是短期的一年险，这样方便保险公司随时按照意外发生率和医疗成本的波动，进行价格调整。因此你在购买意外医疗险时，无需考虑期限，尽可能选择市场占有率高、产品竞争力强的产品就可以。
15. 买了重疾险，还要买医疗险吗？
答案当然是需要。虽然这两者都是为了解决疾病带来的问题，但它们的理赔方式不一样。重疾险的理赔款是一次性付清，医疗险是花多少赔多少，保额仅代表可报销额度的上限。所以一旦患重病，可以靠医疗险解决治疗费用问题，可以靠重疾险解决暂时无收入的问题。
16. 如何给孩子买保险？
在购买任何商业保险前，父母首先要为孩子办理好当地的少儿医保，这是政策性福利，费用很少，一定要充分利用。其次结合预算，孩子真正需要的是这三款保险：重疾险、意外险和高额医疗险。配置全这三类保险，你就已经比大多数父母要靠谱了。
17. 特别提示一点：儿童罹患重大疾病的概率非常低，所以儿童重疾险的价格十分便宜。在为孩子配置重疾险时，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。比如，都是100万元的终身重疾险保额，30岁男性的购买价格，能达到小孩子的两倍多。
18. 如何给父母买保险？
首先认清一个事实：年龄超过60岁的人，想要投保重疾险和意外险会有很多限制。比如，55岁的投保年龄上限是普遍规则；很多健康告知会显示不符合等等。更合适的做法，其实是以高保额的住院医疗险为主，解决就医带来的经济负担。
19. 理财保险的收益比银行利息高吗？
如果一个人不擅长理财，把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来，要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱，一定是短期内不用的，因为保险理财，至少要5-10年才能回本，中途退保会遭受保费损失。
20. 买完保险就万事大吉了吗？
很多人发生意外后，认为保险公司会自己主动来联系，但事实上，保险公司很难立马知悉你的情况。所以一旦要申请理赔，你需要做两步：①拨打保险公司的客服电话，越早越好。②准备必要的理赔资料。比如涉及疾病理赔，医院的诊断证明、病例、检查报告等都是必备材料，要提前准备好，以免耽误理赔申请。
来源：罗辑思维2019年3月12日推送《收藏 | 关于买保险，你想知道的都在这了》
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