【媒体聚焦·脱贫路上的县委书记】脱贫路上一起走 幸福生活有奔头----访乾县县委书记焦志鹏
4月24日一大早，乾县县委书记焦志鹏安排好当天的工作，便马不停蹄地赶往梁山镇和阳峪镇调研精准扶贫工作。
“书记您看，我家通过移民搬迁住进了新房子，最近又建起了新猪圈，这日子可是越来越有奔头了！”在梁山镇梁山村，正在修建新猪圈的贫困群众王二虎看到焦志鹏后笑着说。
“收入稳定了，还要加油干！不断扩大规模增收致富。”焦志鹏一边叮嘱王二虎，一边对身边的镇村干部说：“要着眼长远，通过产业帮扶、就业帮扶和技能培训等方式，解决好村民搬迁后的生计问题，扎实做好易地搬迁‘后半篇’文章，做到让贫困群众‘搬得出、稳得住、能致富’。”
2019年年底，乾县57个贫困村全部脱贫，可焦志鹏明白，要让全县人民进入全面小康、实现乡村振兴还有很长的路要走。
“从脱贫攻坚的‘施工队长’到‘一线总指挥’，我感到肩上的担子更重了。今年是脱贫攻坚的决战决胜之年，要全盘谋划，紧紧依靠班子的集体力量，团结奋进，一步一个脚印，一步一个台阶，奋力书写决战脱贫攻坚、实现全面小康的乾县答卷。”焦志鹏的话铿锵有力。
聚焦特色农业，在产业富民上做文章
梁山镇庄子塬村海越千亩矮砧密植苹果示范基地内，微风拂过，沁人心脾。
“现在有多少贫困群众在这儿务工，收入怎样？”焦志鹏问一旁的企业负责人。
“目前我们吸纳贫困群众28人，每人每月能增收1800元到2400元。”乾县海越农业有限公司负责人王领社说。
“你们在吸纳贫困群众务工的同时，还要开展技术培训，让他们有一技之长。”焦志鹏说。
“焦书记，我们每年都会聘请国内外苹果种植专家对村民开展技术培训，还会组织贫困群众全程参与生产实践操作，提高他们的技能性收入。”王领社笑着说。
近年来，乾县始终把产业扶贫作为治本之策，在双矮苹果、奶山羊养殖、设施蔬菜3个千亿级产业上精准布局，通过推行“企业+党支部+集体经济组织+农户”“龙头企业+合作社+农户”等方式，有力促进农业增效、农民增收。此外，乾县全力推动现代农业“333”工程，即打造南部畜牧养殖产业带、中部休闲观光农业产业带、北部优质苹果产业带；实施“百万头猪、百万羽禽、百万吨果，十万头牛、十万只羊、十万亩菜”的富民工程，积极构建了一村一品、一乡一特的特色现代农业发展格局。仅2019年，乾县就成立了村集体经济组织173个，实施村集体经济壮大项目70个，配资持股项目90个，指导完成173个行政村149个项目申报入库。
聚焦创业就业，在后续帮扶上下功夫
车子驶入阳峪镇太平村，“浩泽产业脱贫致富帮扶工厂”的牌匾映入眼帘。生产车间内，20多名工人身着工装，在流水线上忙碌着。
“你在这儿上班一个月有多少收入？”焦志鹏问其中的一位工人。
“帮扶工厂一建起来我就在这儿打工了，这里是计件付工资，我现在每个月能挣2000元左右。在家门口打工挣钱就是好。农忙时，工厂还给大伙儿放假，啥都不耽搁。”太平村村民祁彩利一边忙活手里的活计，一边笑容满面地回答。
“在太平村，像祁彩利这样在扶贫工厂上班的全职‘上班族’有20多人，平均月工资3200元。工厂还有兼职‘上班族’30多人。村民们到工厂上班以来，最大的变化在思想观念——敢于直面贫困，树立摆脱贫困的自信，以勤劳的双手和熟练的技术，创造脱贫致富的新生活。”浩泽产业脱贫致富帮扶工厂经理刘美洲说。
在乾县，大桥村服装加工厂、海通服装制造厂、爱克斯邦家具工厂等一批村级扶贫工厂在全县开花结果，给贫困群众提供了就业岗位。近年来，乾县按照“抓创业带就业、以就业促脱贫”的思路，依附产业增就业，依托基地稳就业，通过全面掌握贫困劳动力就业需求，推进贫困劳动力转移就业、技能培训、创业扶持，积极建设就业扶贫基地和社区工厂，大力开发各类公益性岗位，帮助贫困劳动力实现“工作、家庭”两不误。
聚焦扶志扶智，在内生动力上谋突破
4月22日起，乾县“励志富脑·双百双万”工程暨扶志扶智志愿者服务活动在多个镇村火热展开。这项活动在乾县已经连续开展了两年。
“巩固脱贫效果，扶志扶智是关键。要不断加强脱贫典型宣传，广泛开展脱贫标兵评选表彰活动，激发内生动力，提升广大贫困群众精气神。”在指导扶志扶智工作时，焦志鹏这样说。
为了改变部分贫困群众“等靠要”思想，激发他们脱贫致富的内生动力，2019年，乾县在增强扶志扶智工作的针对性和实效性上下功夫，创新开展“励志富脑·双百双万”工程，通过开展扶贫微电影展播及脱贫典型宣讲进百村、文化惠民进百村、科技培训及法制宣传教育进万家、卫生健康教育进万家等活动，重点解决农村贫困人口脱贫信心不足和脱贫技能薄弱的问题。
“养兔能手”吉帅、“职业农民”张云超、“身残志坚”裴建国、“自强励志”丁超……越来越多的脱贫典型登上乾县“脱贫之星”评选表彰会的领奖台，“人穷志不穷、脱贫靠自身”的观念深入人心。
“脱贫攻坚战已经到了关键时刻，我们将把‘三排查三清零’作为打赢脱贫攻坚战的重要抓手，凝心聚力、全力出击，带动剩余的1418户2287名贫困群众，共同走上小康生活的康庄大道。”焦志鹏坚定地表示。（来源：陕西日报 记者 张丹 杨小玲）
4月24日一大早，乾县县委书记焦志鹏安排好当天的工作，便马不停蹄地赶往梁山镇和阳峪镇调研精准扶贫工作。
“书记您看，我家通过移民搬迁住进了新房子，最近又建起了新猪圈，这日子可是越来越有奔头了！”在梁山镇梁山村，正在修建新猪圈的贫困群众王二虎看到焦志鹏后笑着说。
“收入稳定了，还要加油干！不断扩大规模增收致富。”焦志鹏一边叮嘱王二虎，一边对身边的镇村干部说：“要着眼长远，通过产业帮扶、就业帮扶和技能培训等方式，解决好村民搬迁后的生计问题，扎实做好易地搬迁‘后半篇’文章，做到让贫困群众‘搬得出、稳得住、能致富’。”
2019年年底，乾县57个贫困村全部脱贫，可焦志鹏明白，要让全县人民进入全面小康、实现乡村振兴还有很长的路要走。
“从脱贫攻坚的‘施工队长’到‘一线总指挥’，我感到肩上的担子更重了。今年是脱贫攻坚的决战决胜之年，要全盘谋划，紧紧依靠班子的集体力量，团结奋进，一步一个脚印，一步一个台阶，奋力书写决战脱贫攻坚、实现全面小康的乾县答卷。”焦志鹏的话铿锵有力。
聚焦特色农业，在产业富民上做文章
梁山镇庄子塬村海越千亩矮砧密植苹果示范基地内，微风拂过，沁人心脾。
“现在有多少贫困群众在这儿务工，收入怎样？”焦志鹏问一旁的企业负责人。
“目前我们吸纳贫困群众28人，每人每月能增收1800元到2400元。”乾县海越农业有限公司负责人王领社说。
“你们在吸纳贫困群众务工的同时，还要开展技术培训，让他们有一技之长。”焦志鹏说。
“焦书记，我们每年都会聘请国内外苹果种植专家对村民开展技术培训，还会组织贫困群众全程参与生产实践操作，提高他们的技能性收入。”王领社笑着说。
近年来，乾县始终把产业扶贫作为治本之策，在双矮苹果、奶山羊养殖、设施蔬菜3个千亿级产业上精准布局，通过推行“企业+党支部+集体经济组织+农户”“龙头企业+合作社+农户”等方式，有力促进农业增效、农民增收。此外，乾县全力推动现代农业“333”工程，即打造南部畜牧养殖产业带、中部休闲观光农业产业带、北部优质苹果产业带；实施“百万头猪、百万羽禽、百万吨果，十万头牛、十万只羊、十万亩菜”的富民工程，积极构建了一村一品、一乡一特的特色现代农业发展格局。仅2019年，乾县就成立了村集体经济组织173个，实施村集体经济壮大项目70个，配资持股项目90个，指导完成173个行政村149个项目申报入库。
聚焦创业就业，在后续帮扶上下功夫
车子驶入阳峪镇太平村，“浩泽产业脱贫致富帮扶工厂”的牌匾映入眼帘。生产车间内，20多名工人身着工装，在流水线上忙碌着。
“你在这儿上班一个月有多少收入？”焦志鹏问其中的一位工人。
“帮扶工厂一建起来我就在这儿打工了，这里是计件付工资，我现在每个月能挣2000元左右。在家门口打工挣钱就是好。农忙时，工厂还给大伙儿放假，啥都不耽搁。”太平村村民祁彩利一边忙活手里的活计，一边笑容满面地回答。
“在太平村，像祁彩利这样在扶贫工厂上班的全职‘上班族’有20多人，平均月工资3200元。工厂还有兼职‘上班族’30多人。村民们到工厂上班以来，最大的变化在思想观念——敢于直面贫困，树立摆脱贫困的自信，以勤劳的双手和熟练的技术，创造脱贫致富的新生活。”浩泽产业脱贫致富帮扶工厂经理刘美洲说。
在乾县，大桥村服装加工厂、海通服装制造厂、爱克斯邦家具工厂等一批村级扶贫工厂在全县开花结果，给贫困群众提供了就业岗位。近年来，乾县按照“抓创业带就业、以就业促脱贫”的思路，依附产业增就业，依托基地稳就业，通过全面掌握贫困劳动力就业需求，推进贫困劳动力转移就业、技能培训、创业扶持，积极建设就业扶贫基地和社区工厂，大力开发各类公益性岗位，帮助贫困劳动力实现“工作、家庭”两不误。
聚焦扶志扶智，在内生动力上谋突破
4月22日起，乾县“励志富脑·双百双万”工程暨扶志扶智志愿者服务活动在多个镇村火热展开。这项活动在乾县已经连续开展了两年。
“巩固脱贫效果，扶志扶智是关键。要不断加强脱贫典型宣传，广泛开展脱贫标兵评选表彰活动，激发内生动力，提升广大贫困群众精气神。”在指导扶志扶智工作时，焦志鹏这样说。
为了改变部分贫困群众“等靠要”思想，激发他们脱贫致富的内生动力，2019年，乾县在增强扶志扶智工作的针对性和实效性上下功夫，创新开展“励志富脑·双百双万”工程，通过开展扶贫微电影展播及脱贫典型宣讲进百村、文化惠民进百村、科技培训及法制宣传教育进万家、卫生健康教育进万家等活动，重点解决农村贫困人口脱贫信心不足和脱贫技能薄弱的问题。
“养兔能手”吉帅、“职业农民”张云超、“身残志坚”裴建国、“自强励志”丁超……越来越多的脱贫典型登上乾县“脱贫之星”评选表彰会的领奖台，“人穷志不穷、脱贫靠自身”的观念深入人心。
“脱贫攻坚战已经到了关键时刻，我们将把‘三排查三清零’作为打赢脱贫攻坚战的重要抓手，凝心聚力、全力出击，带动剩余的1418户2287名贫困群众，共同走上小康生活的康庄大道。”焦志鹏坚定地表示。（来源：陕西日报 记者 张丹 杨小玲）
【他们是社区里的“红细胞”，只为守好居民的“米袋子”“菜篮子”“药罐子”】武汉各大社区实行24小时全天候封闭管理后，居民无法自行出小区到商超、药店购买生活必需品。为了解决居民的生活问题，武汉各大社区启动应急机制，积极与电商平台、实体商超对接，组织肉蛋奶菜等生活必需品团购。昨天，武汉市疫情防控指挥部发布通告，在全市范围专项招募“志愿服务关爱行动”志愿者。接下来，我们带您看看社区志愿者是如何为居民提供食品、药品代购代送等各项服务。
记者采访韩女士时，她正在整理第二天要到的货物和居民信息表，表上大约有120多件不同品类的货物，要准时送到40多位居民的手中。
韩女士是武汉市武昌区东湖壹号小区的业主，也是武汉食享会社区团购电商平台的团长。自从武汉交通管制以来，她所在的小区已经组织了十多次团购，每次团购到货后，团长通知小区居民分时在小区门口自提，保障无接触送货取货。韩女士说，从最开始的几十个人，到后来200多号人，团员人数越来越多，商品从必须品到防疫用品，再到生活用品，团品也越来越丰富。
丰富的品类、公开透明的供货渠道，食享会深受团员的信赖。武汉食享会总经理黄志华说，平台有类似沃尔玛一般严格的供货商品筛选机制，保障商品质量。
自从实行更严格的小区封闭管理、社区管理，湖北人民生活物资保障矛盾面临着新的问题、新的挑战。黄志华表示，公司在不断的调仓，马上有大批的物资往武汉调，如果有需要，公司可以不计成本，暂停其它城市的业务，以保障武汉居民的需求。
食享会目前在汉员工11人，这一个月以来，他们白天送货、晚上分拣商品，在社区团长们的助力下，没有断过一次货。从第一天覆盖60个小区，到目前的500多个小区，这个“流动的超市”已经辐射了武汉20多万户居民。
武昌区南湖街华锦社区是一个老旧社区，常驻人口一万多。社区里仅有16名工作人员维持社区的正常运转，保障居民的日常生活需求。社区党委书记、主任周林介绍，仅靠现有的工作人员来承担保障工作十分困难。
魏来和妻子李泉泉是武汉城市职业学院的下沉党员，同时也是华锦社区的居民。2月15号，他们报名了社区志愿者，一周以来他们深刻体会到社区工作的繁琐。魏来说：“社区的工作上班时间不固定，每天都不一样，要登记出入证，进行排查，要做团购菜的运输和发放，还有修换煤气灶之类的琐事，很繁杂，但是又很重要。”
武汉市武昌区中南二路的星海虹城小区积极与各大电商平台、实体商超对接，新增社区买菜生鲜自提服务站，创立无接触式的菜篮子服务。社区工作人员介绍，小区有一个7人组成的志愿者小分队，每个人负责一栋楼，楼栋群里有购菜的需求，就把表发在群里让居民填，统计完收钱交给超市，由服务队统一提货、送货。星海虹城小区居民李先生说：“这样很好，少接触人，一日三餐的基本菜品需求都能被满足。”
武汉市东西湖区常青花园第三社区引进了区农业投资集团和中百仓储两家供货商，居民们在社区群或者微信小程序上下单，团购青菜、荤菜、调料以及日用品。第二天，社区再分批通知大家下楼取货，避免扎堆排队。
封闭式管理下，除了居民的吃饭问题，社区里的老年人、慢性病患者的看病、用药问题也亟待解决。
武汉市东西湖区常青花园第二社区常住居民1.3万多，老年人占了绝大多数。社区党委副书记代玲介绍，社区用志愿者的车辆送病人去做透析、化疗，有人出门急需看病，也是用志愿者的车。今年79岁的居民汪阿姨说：“孩子们不在身边，老伴是冠心病，我是红斑狼疮，都是重症，不能到医院去拿药。跟社区反映了这个情况，网格员就到药房去买药，把我们照顾得很好。”
武汉市青山区厂前街铁铺岭社区同样面临着老年人多的现实问题。除了一般的线上网络团购以外，社区工作人员加上招募的年青志愿者一起为不会上网的老年人代购菜品和生活必须品。铁铺岭社区负责人徐海明说，社区为少部分人群提供了个性化服务，如果有的老人不喜欢套餐，那就跟他代购，单独送过去，一种个性化的服务。
初步统计，疫情发生以来，全市在社区(村)服务的志愿者已有5万人左右。武汉市委宣传部一级调研员陈强胜表示，对于所有报名参与服务的志愿者，除了上岗前的培训以及提供防护用品外，还将提供诸如保险等更全面的保障。#湖北加油武汉挺住# （湖北之声记者沈雅洁 罗怡鹏 张伟杰 周梦 通讯员刘金峰）
记者采访韩女士时，她正在整理第二天要到的货物和居民信息表，表上大约有120多件不同品类的货物，要准时送到40多位居民的手中。
韩女士是武汉市武昌区东湖壹号小区的业主，也是武汉食享会社区团购电商平台的团长。自从武汉交通管制以来，她所在的小区已经组织了十多次团购，每次团购到货后，团长通知小区居民分时在小区门口自提，保障无接触送货取货。韩女士说，从最开始的几十个人，到后来200多号人，团员人数越来越多，商品从必须品到防疫用品，再到生活用品，团品也越来越丰富。
丰富的品类、公开透明的供货渠道，食享会深受团员的信赖。武汉食享会总经理黄志华说，平台有类似沃尔玛一般严格的供货商品筛选机制，保障商品质量。
自从实行更严格的小区封闭管理、社区管理，湖北人民生活物资保障矛盾面临着新的问题、新的挑战。黄志华表示，公司在不断的调仓，马上有大批的物资往武汉调，如果有需要，公司可以不计成本，暂停其它城市的业务，以保障武汉居民的需求。
食享会目前在汉员工11人，这一个月以来，他们白天送货、晚上分拣商品，在社区团长们的助力下，没有断过一次货。从第一天覆盖60个小区，到目前的500多个小区，这个“流动的超市”已经辐射了武汉20多万户居民。
武昌区南湖街华锦社区是一个老旧社区，常驻人口一万多。社区里仅有16名工作人员维持社区的正常运转，保障居民的日常生活需求。社区党委书记、主任周林介绍，仅靠现有的工作人员来承担保障工作十分困难。
魏来和妻子李泉泉是武汉城市职业学院的下沉党员，同时也是华锦社区的居民。2月15号，他们报名了社区志愿者，一周以来他们深刻体会到社区工作的繁琐。魏来说：“社区的工作上班时间不固定，每天都不一样，要登记出入证，进行排查，要做团购菜的运输和发放，还有修换煤气灶之类的琐事，很繁杂，但是又很重要。”
武汉市武昌区中南二路的星海虹城小区积极与各大电商平台、实体商超对接，新增社区买菜生鲜自提服务站，创立无接触式的菜篮子服务。社区工作人员介绍，小区有一个7人组成的志愿者小分队，每个人负责一栋楼，楼栋群里有购菜的需求，就把表发在群里让居民填，统计完收钱交给超市，由服务队统一提货、送货。星海虹城小区居民李先生说：“这样很好，少接触人，一日三餐的基本菜品需求都能被满足。”
武汉市东西湖区常青花园第三社区引进了区农业投资集团和中百仓储两家供货商，居民们在社区群或者微信小程序上下单，团购青菜、荤菜、调料以及日用品。第二天，社区再分批通知大家下楼取货，避免扎堆排队。
封闭式管理下，除了居民的吃饭问题，社区里的老年人、慢性病患者的看病、用药问题也亟待解决。
武汉市东西湖区常青花园第二社区常住居民1.3万多，老年人占了绝大多数。社区党委副书记代玲介绍，社区用志愿者的车辆送病人去做透析、化疗，有人出门急需看病，也是用志愿者的车。今年79岁的居民汪阿姨说：“孩子们不在身边，老伴是冠心病，我是红斑狼疮，都是重症，不能到医院去拿药。跟社区反映了这个情况，网格员就到药房去买药，把我们照顾得很好。”
武汉市青山区厂前街铁铺岭社区同样面临着老年人多的现实问题。除了一般的线上网络团购以外，社区工作人员加上招募的年青志愿者一起为不会上网的老年人代购菜品和生活必须品。铁铺岭社区负责人徐海明说，社区为少部分人群提供了个性化服务，如果有的老人不喜欢套餐，那就跟他代购，单独送过去，一种个性化的服务。
初步统计，疫情发生以来，全市在社区(村)服务的志愿者已有5万人左右。武汉市委宣传部一级调研员陈强胜表示，对于所有报名参与服务的志愿者，除了上岗前的培训以及提供防护用品外，还将提供诸如保险等更全面的保障。#湖北加油武汉挺住# （湖北之声记者沈雅洁 罗怡鹏 张伟杰 周梦 通讯员刘金峰）
《央行出新规！从明年3月起，你的房贷合同要变了》
长沙晚报掌上长沙12月29日讯 据中新经纬消息 利率市场化改革正在加速推进。12月28日，央行发布《中国人民银行公告[2019]第30号》(以下简称“《公告》”)，进一步推动存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。
《公告》指出，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
专家认为，《公告》的实施，将更好地发挥LPR贷款市场报价利率在实际利率形成中的引导作用，推动社会融资成本下降。预计初次转换之后，存量贷款的利率执行水平将与转换之前保持基本不变。
中国人民银行公告〔2019〕第30号 来源：央行官网
存量浮动利率贷款“换锚”
LPR运行4个月以来，商业银行新发放的贷款正在挂钩LPR。央行表示，目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价。
存量贷款如何转换为LPR一直是市场关注的焦点。“存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保证借贷双方的权益。”央行在回答记者提问时表示。
中国银行国际金融研究所研究员范若滢分析称，自央行2019年8月实施LPR改革以来，经多次报价后，当前1年期和5年期LPR分别报4.15%和4.8%，分别较8月份下行16个和5个基点。但实体经济融资利率降幅有限，2019年三季度末，金融机构贷款加权平均利率为5.62%，仅比上年末下行了2个基点，其中一般贷款加权平均利率不降反升，2019年三季度末为5.96%，较上年末上行了5个基点。
范若滢指出，在LPR报价机制改革后，央行制定了相应的“358”考核要求(2019年9月末，全国性银行业金融机构新发放贷款中应用LPR做为定价基准的比例不少于30%；2019年12月末，上述比例不少于50%；2020年3月末，上述比例不少于80%)，但仅针对增量贷款，LPR作用发挥效果并不明显。本次则是针对存量贷款，预计未来LPR对贷款定价的引导作用将明显增强，有利于更好地引导实体经济融资成本下行。
新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，预计初次转换之后，存量贷款的利率执行水平将与转换之前保持基本不变。这有助于推进转换工作顺利进行，也有助于保护借贷双方的利益。
“为更好地服务实体经济，货币政策保持稳健基调，加大逆周期调节力度，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准将可能是普遍的方式，这对借款人是相对有利的。”董希淼对中新经纬记者表示，通过这种市场化方式，有助于降低实体经济融资成本，更好地为稳增长、稳就业服务。即便借款人与银行协商转换为固定利率，现有的同期限LPR仍然可能是固定利率执行水平的重要参考。同时，这也体现了利率市场化原则，即利率定价相关事项由借贷双方协商确定。
存量浮动利率贷款如何改
不少人对存款贷款如何改还存在疑问，这就为您划重点。
一、可以协商
借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。
二、实施时间
转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。
三、利率水平
转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。
四、房贷(指定价基准转换为LPR的)
(1)期限品种：LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；(注：LPR有1年期和5年期以上两个品种，一般房贷均为5年期以上)
(2)加点数值：加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变；
(3)利率水平：转换时点利率水平保持不变；
(4)重定日周期：借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年；
(5)同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3月-2020年8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。
五、其他贷款
其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。
存量房贷利率2021年真正变化
在银行贷款中，房贷占据了很大的份额。央行数据显示，2018年末，中国住户部门贷款余额47.9万亿元，住户部门贷款余额占存款类金融机构全部贷款余额的比例为35.1%，同比上升2.8个百分点。2018年末，个人住房贷款余额为25.8万亿元，占住户部门债务余额的比例为53.9%。
从当前情况看，银行5年期以上贷款基准利率为4.9%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，那参照LPR定价后，是否意味着房贷利率下调，购房者的实际还款金额会减少呢？答案是暂时不会。
央行表示，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。央行为此举例称，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。
也就是说，在上述案例中，房贷利率的定价锚点从基准贷款利率变为LPR后，加点方式从贷款基准利率上浮10%变为了LPR上浮0.59个百分点，当前实际贷款利率不变。
目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。诸葛找房副总裁苑承建对中新经纬客户端表示，此次利率转换期为2020年3月1日至2020年8月31日，但实际执行时间是从2021年开始，也就是说，2020年客户实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行，按照当前的还款约定偿还。即使LPR在2020年下降，客户也只能从2021年开始享受利率下行的红利。
前述案例中，2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
由于LPR每月都会发布一次，那是否意味着房贷利率每月都要变化呢？易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，此次政策给出了明确答复，即可以约定一直不变，也可以约定一年一次，但绝对不会出现每个月调整一次。
央行也给出两个选择，即借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。苑承建认为，对于用户来说，固定利率长期确定，无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。
中原地产首席分析师张大伟称，降息周期的大门已经打开，一年期LPR主要针对企业贷款，5年期LPR基本代表了房贷利率的走势，实际房贷利率的下调将成为未来的趋势。
银行内部管理面临考验
虽然央行给商业银行预留了2个月多月的准备时间，不过不少银行从业人员表示，接下来银行的工作任务会比较重。
中国银行营业网点
据央行近期发布的统计数据显示，11月末，中国本外币贷款余额157.56万亿元，其中人民币贷款余额151.97万亿元。需要注意的是，按照货币资金借贷关系持续期间内，利率水平是否变动来划分，利率可分为固定利率与浮动利率。据了解，在银行存量贷款中，浮动利率贷款占比较大。
一位国有银行支行个贷经理表示，他所在的银行目前银行贷款中绝大多数都是浮动利率贷款。
“我们银行没有固定利率贷款，一般客户会要求申请浮动利率贷款。”另一位外资银行的贷款客户经理告诉中新经纬记者。
中国民生银行首席研究员温彬指出，此次央行在《公告》中规定，“金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，原则上应于2020年8月31日前完成。”以个人住房贷款为例，截止2018年末，我国个人住房贷款余额为25.75万亿元，占金融机构各项贷款余额的18.89%，且个人住房贷款具有受众广、金额小、笔数多的特点，“换锚”将对银行的合同、系统、报表、人员、风控等多方面形成影响，短期内银行内部管理面临考验。
范若滢同样认为，此次“换锚”给商业银行带来更大的经营压力和挑战。一方面，在储蓄率趋于下行、存款竞争日益激烈的背景下，由于存量贷款规模大，定价基准转换后将给商业银行带来较大息差管理和资产负债管理压力。另一方面，对商业银行风险定价、内部定价能力提出了更高的要求。从公告要求来看，最终贷款利率要通过银行与客户协商的方式来确定，需要银行综合考虑客户本身的信用资质、放款银行的资金成本、风险成本和市场供求等多种因素。未来如何优化调整FTP定价管理体系，是商业银行需要思考的问题。
长沙晚报掌上长沙12月29日讯 据中新经纬消息 利率市场化改革正在加速推进。12月28日，央行发布《中国人民银行公告[2019]第30号》(以下简称“《公告》”)，进一步推动存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。
《公告》指出，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
专家认为，《公告》的实施，将更好地发挥LPR贷款市场报价利率在实际利率形成中的引导作用，推动社会融资成本下降。预计初次转换之后，存量贷款的利率执行水平将与转换之前保持基本不变。
中国人民银行公告〔2019〕第30号 来源：央行官网
存量浮动利率贷款“换锚”
LPR运行4个月以来，商业银行新发放的贷款正在挂钩LPR。央行表示，目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价。
存量贷款如何转换为LPR一直是市场关注的焦点。“存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保证借贷双方的权益。”央行在回答记者提问时表示。
中国银行国际金融研究所研究员范若滢分析称，自央行2019年8月实施LPR改革以来，经多次报价后，当前1年期和5年期LPR分别报4.15%和4.8%，分别较8月份下行16个和5个基点。但实体经济融资利率降幅有限，2019年三季度末，金融机构贷款加权平均利率为5.62%，仅比上年末下行了2个基点，其中一般贷款加权平均利率不降反升，2019年三季度末为5.96%，较上年末上行了5个基点。
范若滢指出，在LPR报价机制改革后，央行制定了相应的“358”考核要求(2019年9月末，全国性银行业金融机构新发放贷款中应用LPR做为定价基准的比例不少于30%；2019年12月末，上述比例不少于50%；2020年3月末，上述比例不少于80%)，但仅针对增量贷款，LPR作用发挥效果并不明显。本次则是针对存量贷款，预计未来LPR对贷款定价的引导作用将明显增强，有利于更好地引导实体经济融资成本下行。
新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，预计初次转换之后，存量贷款的利率执行水平将与转换之前保持基本不变。这有助于推进转换工作顺利进行，也有助于保护借贷双方的利益。
“为更好地服务实体经济，货币政策保持稳健基调，加大逆周期调节力度，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准将可能是普遍的方式，这对借款人是相对有利的。”董希淼对中新经纬记者表示，通过这种市场化方式，有助于降低实体经济融资成本，更好地为稳增长、稳就业服务。即便借款人与银行协商转换为固定利率，现有的同期限LPR仍然可能是固定利率执行水平的重要参考。同时，这也体现了利率市场化原则，即利率定价相关事项由借贷双方协商确定。
存量浮动利率贷款如何改
不少人对存款贷款如何改还存在疑问，这就为您划重点。
一、可以协商
借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。
二、实施时间
转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。
三、利率水平
转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。
四、房贷(指定价基准转换为LPR的)
(1)期限品种：LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；(注：LPR有1年期和5年期以上两个品种，一般房贷均为5年期以上)
(2)加点数值：加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变；
(3)利率水平：转换时点利率水平保持不变；
(4)重定日周期：借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年；
(5)同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3月-2020年8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。
五、其他贷款
其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。
存量房贷利率2021年真正变化
在银行贷款中，房贷占据了很大的份额。央行数据显示，2018年末，中国住户部门贷款余额47.9万亿元，住户部门贷款余额占存款类金融机构全部贷款余额的比例为35.1%，同比上升2.8个百分点。2018年末，个人住房贷款余额为25.8万亿元，占住户部门债务余额的比例为53.9%。
从当前情况看，银行5年期以上贷款基准利率为4.9%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，那参照LPR定价后，是否意味着房贷利率下调，购房者的实际还款金额会减少呢？答案是暂时不会。
央行表示，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。央行为此举例称，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。
也就是说，在上述案例中，房贷利率的定价锚点从基准贷款利率变为LPR后，加点方式从贷款基准利率上浮10%变为了LPR上浮0.59个百分点，当前实际贷款利率不变。
目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。诸葛找房副总裁苑承建对中新经纬客户端表示，此次利率转换期为2020年3月1日至2020年8月31日，但实际执行时间是从2021年开始，也就是说，2020年客户实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行，按照当前的还款约定偿还。即使LPR在2020年下降，客户也只能从2021年开始享受利率下行的红利。
前述案例中，2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
由于LPR每月都会发布一次，那是否意味着房贷利率每月都要变化呢？易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，此次政策给出了明确答复，即可以约定一直不变，也可以约定一年一次，但绝对不会出现每个月调整一次。
央行也给出两个选择，即借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。苑承建认为，对于用户来说，固定利率长期确定，无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。
中原地产首席分析师张大伟称，降息周期的大门已经打开，一年期LPR主要针对企业贷款，5年期LPR基本代表了房贷利率的走势，实际房贷利率的下调将成为未来的趋势。
银行内部管理面临考验
虽然央行给商业银行预留了2个月多月的准备时间，不过不少银行从业人员表示，接下来银行的工作任务会比较重。
中国银行营业网点
据央行近期发布的统计数据显示，11月末，中国本外币贷款余额157.56万亿元，其中人民币贷款余额151.97万亿元。需要注意的是，按照货币资金借贷关系持续期间内，利率水平是否变动来划分，利率可分为固定利率与浮动利率。据了解，在银行存量贷款中，浮动利率贷款占比较大。
一位国有银行支行个贷经理表示，他所在的银行目前银行贷款中绝大多数都是浮动利率贷款。
“我们银行没有固定利率贷款，一般客户会要求申请浮动利率贷款。”另一位外资银行的贷款客户经理告诉中新经纬记者。
中国民生银行首席研究员温彬指出，此次央行在《公告》中规定，“金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，原则上应于2020年8月31日前完成。”以个人住房贷款为例，截止2018年末，我国个人住房贷款余额为25.75万亿元，占金融机构各项贷款余额的18.89%，且个人住房贷款具有受众广、金额小、笔数多的特点，“换锚”将对银行的合同、系统、报表、人员、风控等多方面形成影响，短期内银行内部管理面临考验。
范若滢同样认为，此次“换锚”给商业银行带来更大的经营压力和挑战。一方面，在储蓄率趋于下行、存款竞争日益激烈的背景下，由于存量贷款规模大，定价基准转换后将给商业银行带来较大息差管理和资产负债管理压力。另一方面，对商业银行风险定价、内部定价能力提出了更高的要求。从公告要求来看，最终贷款利率要通过银行与客户协商的方式来确定，需要银行综合考虑客户本身的信用资质、放款银行的资金成本、风险成本和市场供求等多种因素。未来如何优化调整FTP定价管理体系，是商业银行需要思考的问题。
✋热门推荐