【华佗的“遗产”怎样化成产业“金山”？】#厚重亳州#一缕千年药香，流播造福当代社会。华佗悬壶济世、著书育人、名扬万世，在亳州留下众多“遗产”：驰名中外的五禽戏、典雅质朴的华祖庵、当地博大精深的中医药文化……如今已形成了一个年产值1400多亿元的现代中医药产业“金山”。当下，“北华佗”持续守正创新注入新动力，乘势续写时代新篇。
守正创新，一缕药香传千年
在亳州闹市之中，有一处叫华祖庵的景区，是纪念神医华佗的地方。相传在1800多年前，华佗曾在这里开设医馆，为穷苦百姓免费看病送药。
“华佗医术高超、医德高尚，深受百姓爱戴。”亳州市药业行业协会副会长韩志军说，华佗去世后，每到他的忌日，亳州的医师们都会自发到华祖庵祭拜并施医接诊，免费为百姓看病，传承华佗悬壶济世的医者仁心。
华祖庵，这片传承医脉的“祖庭”，成为亳州中医药文化的滥觞。每到华佗忌日，除了医师义诊，亳州人还将自种或采摘的药材拿来售卖，祭祀活动演变成庙会性质的中药材贸易集市。“这就是亳州药市的雏形，慢慢形成了相对固定的中药材交易市场。”韩志军说。
到了明清时期，亳州中医药迈向历史大发展。韩志军介绍，亳州地处苏、鲁、豫、皖交界，涡河水运发达，全国各地的药商纷纷到亳州经营中药材，商贾云集，商贸繁荣，为此地赢得“小南京”美誉。
今天，行走在药香浓郁的亳州老街，仍能依稀感受到昔日繁华景象。旧时亳州城有“七十二条街，三十六条巷”，其中里仁街、纸坊街、老花市聚集近百家药栈，大部分为外地药商所开办。外省药商在亳州建立的会馆最多时30多个。亳州最负盛名的4A景区花戏楼，位于山陕会馆，为清顺治年间山西和陕西两省药商所建。
在爬子巷，有一家传承了130多年的中医药“老字号”——承庆堂，以经营丸散膏丹起家，其膏方熬制经过麻油浸药、烈火煎沸、文火久熬等九步，疗效显著，深受消费者欢迎，畅销至今。
承庆堂的膏药虽好，但制作工艺复杂，且为了保密，多以口传心授为主，不利于在现代社会传承弘扬。承庆堂第四代传承人李正风在继承传统工艺的基础上，创新整理出一套标准化膏剂制作技艺，大大提高了特色膏药的生产效率。
“采用新工艺制作的膏药，具有使用方便、透气性好、无残留、吸收快、安全可靠等优点，采用机械化生产，效率明显提高，品种更丰富，有20多种。”李正风说。
这样一来，古法熬制技艺在新时期得以继续传承发展，更多人用上了好膏药。
在亳州，像这样传统中医药进行现代化转化的发展“脉络”随处可见。承庆堂、松山堂、普庆堂……一大批中医药企业从亳州老街起家并发展壮大，不少成为了“安徽老字号”，建起了崭新的生产加工车间，在规范化、规模化、专业化的发展道路上快速迈进。
守正创新方能注入源源不断的新动力。神医华佗留下的一缕药香，流播1000多年后，继续焕发出强大生命力，祛病除患、守护安康。
说到华佗，必须提到华佗用虎、鹿、猿、熊、鸟等动物形象动作创编的驰名中外的养生健身功——五禽戏。
古代导引养生术的文化精髓正走进全国各地的校园。亳州市五禽戏推广中心主任陈静介绍，亳州编制的校园五禽戏小学版、初中版、高中版三个版本，已进入国家体育总局推广的中小学生体育运动健身教材，成为中国青少年强身健体的独特运动项目。
在亳州，五禽戏被列入党政事业单位的“工间操”，职工们日常锻炼健身，到每年药博会上，举行万人齐练五禽戏的表演，成为大会上一道颇为壮观的风景。
抢抓机遇，中医药业写新篇
在华祖庵景区，一处用竹篱围起来的小药圃，种植着菊花、芍药花、曼陀罗、白术等中药材，相传这是华佗在亳州种下的第一块药圃。此后，中药材种植、加工、经营在亳州延绵千年。
时至今日，亳州的现代中医药产业规模已达1450亿元，是这座古城风头最劲的“拳头产业”。
这还要从首届药交会说起。上世纪80年代，亳州中药材交易市场逐渐开放，政府、集体、个人竞相入市，本地中药材种植面积急剧增加，产量逐年攀升，销售成了初涉市场的亳州人的第一道难题。
1985年，亳州市的前身——亳县，决定举办一场全国性的中药材交易会，时间定在9月9日，因为这一天是华佗的诞辰纪念日，又有“九月九”健康增寿的寓意。
“当时车水马龙、人头攒动、彩旗飘飘，宣传横幅挂满街南街北，比过年还热闹。”历史的盛况，安徽省中药材商会会长卢景川今日仍历历在目。
首届药交会取得了巨大成功，27个省、市、自治区约1200名药商参会。此后，药交会成为亳州每年固定举办的经贸盛会，从人气到交易额，一届超过一届。2004年，亳州市开始在药交会的基础上，举办规模档次更高的国际中医药博览会。
经贸盛会助攻药业经济迅猛发展，亳州中药材交易市场上市药材品种2800多种，年交易额逾400亿元。这座城市慢慢有了“中华药都”的美名。
2015年10月，亳州现代中药产业集聚发展基地成为安徽省14个首批战略性新兴产业基地之一。不久后，建设“世界中医药之都”连续两年被写入省政府工作报告，安徽聚全省之力，推动亳州中医药产业高质量发展。
记者走进了位于基地里的安徽誉隆亚东药业有限公司，这家集研发、生产、销售于一体的现代化中药生产企业，已有3个中药产品销售收入过亿元。企业负责人刘铁峰介绍，2019年投产以来，企业获得了借转补项目支持资金8000万元，享受税收财政扶持政策，“政府还帮我们解决市政污水管道堵塞问题，架设了专用供电线路，解决了生产旺季用电紧张问题。”
亳州市历年政府工作报告中，有一个高频词汇——以药立市。因势利导、矢志不移地推动富民强市首位产业，形成“政策洼地”和“投资高地”，已吸引北京同仁堂、中国中药、广药集团等69家全国医药百强及知名企业落户亳州。
近日，《安徽省“十四五”中医药发展规划》出台。该市药业发展促进局副局长廖自荣表示，安徽是中医药资源大省，“北华佗、南新安”久负盛名。省委、省政府高度重视中医药工作，对新时期中医药传承创新发展作出了全面部署，亳州的中医药产业发展又迎来了“天时、地利、人和”齐备的发展大好时机。
育人“养根”，擦亮“北华佗”名片
为培养更多中医人才，亳州市投资10.5亿元建设亳州学院中医药学院。近日，记者在施工现场看到，1200多名施工人员正在同步开展分项作业，大部分单体建筑完成主体结构封顶。
“在中医药学院基础上，增设中药系、中医系、护理与康复系、公共卫生管理系，开设12个中医药类专业，积极申请建设华佗中医药大学。”亳州市委书记杜延安表示，国家有关部委统筹沪苏浙等国内“双一流”大学、科研院所资源，与亳州学院结对帮扶，帮助其提升学科专业、师资队伍、科研平台建设水平，力争亳州学院中医药学院独立办学，早日创建成开放型、综合性的华佗中医药大学，高质量推动中医药传承创新发展。
设立唐祖宣国医大师工作室、徐经世国医大师工作室及杨骏全国名中医工作室，新建市级名中医工作室8个；开展三届市级名中医评选活动，评选出42名市级名老中医……从“医生”到“名医”，亳州开足马力加快构建人才梯队，完善人才培养模式。截至目前，全市共有全国老中医药专家1人、全国基层名中医工作室指导老师3人、省级名中医8人、省级基层名中医7人。
人才是创新的源动力，为亳州中医药企业的快速发展提供了强大引擎。
位于谯城经开区的安徽九洲方圆制药有限公司，是安徽省首批配方颗粒生产试点企业之一。目前，该公司正在开展多种中药配方颗粒国家标准符合性研究工作。
除了配方颗粒，九洲方圆制药公司还计划开发出50种院内制剂。“公司还与全国各地医疗机构合作，研发、生产更多院内制剂。”该公司药物研究院院长刘玉成介绍。
创新引领、科技赋能，创新型药企越来越多，提高产品附加值,提升药都产业实力。
亳州市政府有关负责人表示，将认真贯彻落实《安徽省“十四五”中医药发展规划》，立足实际，把握重大发展机遇，以中医药产业高质量发展，擦亮“北华佗”名片！
守正创新，一缕药香传千年
在亳州闹市之中，有一处叫华祖庵的景区，是纪念神医华佗的地方。相传在1800多年前，华佗曾在这里开设医馆，为穷苦百姓免费看病送药。
“华佗医术高超、医德高尚，深受百姓爱戴。”亳州市药业行业协会副会长韩志军说，华佗去世后，每到他的忌日，亳州的医师们都会自发到华祖庵祭拜并施医接诊，免费为百姓看病，传承华佗悬壶济世的医者仁心。
华祖庵，这片传承医脉的“祖庭”，成为亳州中医药文化的滥觞。每到华佗忌日，除了医师义诊，亳州人还将自种或采摘的药材拿来售卖，祭祀活动演变成庙会性质的中药材贸易集市。“这就是亳州药市的雏形，慢慢形成了相对固定的中药材交易市场。”韩志军说。
到了明清时期，亳州中医药迈向历史大发展。韩志军介绍，亳州地处苏、鲁、豫、皖交界，涡河水运发达，全国各地的药商纷纷到亳州经营中药材，商贾云集，商贸繁荣，为此地赢得“小南京”美誉。
今天，行走在药香浓郁的亳州老街，仍能依稀感受到昔日繁华景象。旧时亳州城有“七十二条街，三十六条巷”，其中里仁街、纸坊街、老花市聚集近百家药栈，大部分为外地药商所开办。外省药商在亳州建立的会馆最多时30多个。亳州最负盛名的4A景区花戏楼，位于山陕会馆，为清顺治年间山西和陕西两省药商所建。
在爬子巷，有一家传承了130多年的中医药“老字号”——承庆堂，以经营丸散膏丹起家，其膏方熬制经过麻油浸药、烈火煎沸、文火久熬等九步，疗效显著，深受消费者欢迎，畅销至今。
承庆堂的膏药虽好，但制作工艺复杂，且为了保密，多以口传心授为主，不利于在现代社会传承弘扬。承庆堂第四代传承人李正风在继承传统工艺的基础上，创新整理出一套标准化膏剂制作技艺，大大提高了特色膏药的生产效率。
“采用新工艺制作的膏药，具有使用方便、透气性好、无残留、吸收快、安全可靠等优点，采用机械化生产，效率明显提高，品种更丰富，有20多种。”李正风说。
这样一来，古法熬制技艺在新时期得以继续传承发展，更多人用上了好膏药。
在亳州，像这样传统中医药进行现代化转化的发展“脉络”随处可见。承庆堂、松山堂、普庆堂……一大批中医药企业从亳州老街起家并发展壮大，不少成为了“安徽老字号”，建起了崭新的生产加工车间，在规范化、规模化、专业化的发展道路上快速迈进。
守正创新方能注入源源不断的新动力。神医华佗留下的一缕药香，流播1000多年后，继续焕发出强大生命力，祛病除患、守护安康。
说到华佗，必须提到华佗用虎、鹿、猿、熊、鸟等动物形象动作创编的驰名中外的养生健身功——五禽戏。
古代导引养生术的文化精髓正走进全国各地的校园。亳州市五禽戏推广中心主任陈静介绍，亳州编制的校园五禽戏小学版、初中版、高中版三个版本，已进入国家体育总局推广的中小学生体育运动健身教材，成为中国青少年强身健体的独特运动项目。
在亳州，五禽戏被列入党政事业单位的“工间操”，职工们日常锻炼健身，到每年药博会上，举行万人齐练五禽戏的表演，成为大会上一道颇为壮观的风景。
抢抓机遇，中医药业写新篇
在华祖庵景区，一处用竹篱围起来的小药圃，种植着菊花、芍药花、曼陀罗、白术等中药材，相传这是华佗在亳州种下的第一块药圃。此后，中药材种植、加工、经营在亳州延绵千年。
时至今日，亳州的现代中医药产业规模已达1450亿元，是这座古城风头最劲的“拳头产业”。
这还要从首届药交会说起。上世纪80年代，亳州中药材交易市场逐渐开放，政府、集体、个人竞相入市，本地中药材种植面积急剧增加，产量逐年攀升，销售成了初涉市场的亳州人的第一道难题。
1985年，亳州市的前身——亳县，决定举办一场全国性的中药材交易会，时间定在9月9日，因为这一天是华佗的诞辰纪念日，又有“九月九”健康增寿的寓意。
“当时车水马龙、人头攒动、彩旗飘飘，宣传横幅挂满街南街北，比过年还热闹。”历史的盛况，安徽省中药材商会会长卢景川今日仍历历在目。
首届药交会取得了巨大成功，27个省、市、自治区约1200名药商参会。此后，药交会成为亳州每年固定举办的经贸盛会，从人气到交易额，一届超过一届。2004年，亳州市开始在药交会的基础上，举办规模档次更高的国际中医药博览会。
经贸盛会助攻药业经济迅猛发展，亳州中药材交易市场上市药材品种2800多种，年交易额逾400亿元。这座城市慢慢有了“中华药都”的美名。
2015年10月，亳州现代中药产业集聚发展基地成为安徽省14个首批战略性新兴产业基地之一。不久后，建设“世界中医药之都”连续两年被写入省政府工作报告，安徽聚全省之力，推动亳州中医药产业高质量发展。
记者走进了位于基地里的安徽誉隆亚东药业有限公司，这家集研发、生产、销售于一体的现代化中药生产企业，已有3个中药产品销售收入过亿元。企业负责人刘铁峰介绍，2019年投产以来，企业获得了借转补项目支持资金8000万元，享受税收财政扶持政策，“政府还帮我们解决市政污水管道堵塞问题，架设了专用供电线路，解决了生产旺季用电紧张问题。”
亳州市历年政府工作报告中，有一个高频词汇——以药立市。因势利导、矢志不移地推动富民强市首位产业，形成“政策洼地”和“投资高地”，已吸引北京同仁堂、中国中药、广药集团等69家全国医药百强及知名企业落户亳州。
近日，《安徽省“十四五”中医药发展规划》出台。该市药业发展促进局副局长廖自荣表示，安徽是中医药资源大省，“北华佗、南新安”久负盛名。省委、省政府高度重视中医药工作，对新时期中医药传承创新发展作出了全面部署，亳州的中医药产业发展又迎来了“天时、地利、人和”齐备的发展大好时机。
育人“养根”，擦亮“北华佗”名片
为培养更多中医人才，亳州市投资10.5亿元建设亳州学院中医药学院。近日，记者在施工现场看到，1200多名施工人员正在同步开展分项作业，大部分单体建筑完成主体结构封顶。
“在中医药学院基础上，增设中药系、中医系、护理与康复系、公共卫生管理系，开设12个中医药类专业，积极申请建设华佗中医药大学。”亳州市委书记杜延安表示，国家有关部委统筹沪苏浙等国内“双一流”大学、科研院所资源，与亳州学院结对帮扶，帮助其提升学科专业、师资队伍、科研平台建设水平，力争亳州学院中医药学院独立办学，早日创建成开放型、综合性的华佗中医药大学，高质量推动中医药传承创新发展。
设立唐祖宣国医大师工作室、徐经世国医大师工作室及杨骏全国名中医工作室，新建市级名中医工作室8个；开展三届市级名中医评选活动，评选出42名市级名老中医……从“医生”到“名医”，亳州开足马力加快构建人才梯队，完善人才培养模式。截至目前，全市共有全国老中医药专家1人、全国基层名中医工作室指导老师3人、省级名中医8人、省级基层名中医7人。
人才是创新的源动力，为亳州中医药企业的快速发展提供了强大引擎。
位于谯城经开区的安徽九洲方圆制药有限公司，是安徽省首批配方颗粒生产试点企业之一。目前，该公司正在开展多种中药配方颗粒国家标准符合性研究工作。
除了配方颗粒，九洲方圆制药公司还计划开发出50种院内制剂。“公司还与全国各地医疗机构合作，研发、生产更多院内制剂。”该公司药物研究院院长刘玉成介绍。
创新引领、科技赋能，创新型药企越来越多，提高产品附加值,提升药都产业实力。
亳州市政府有关负责人表示，将认真贯彻落实《安徽省“十四五”中医药发展规划》，立足实际，把握重大发展机遇，以中医药产业高质量发展，擦亮“北华佗”名片！
不想理你了
缙云山
这四天每个人
都知道了你
我昨晚悄悄的
看着你扑灭你身上
最后一道火焰
兴奋的躺下
数星星 眼角流着泪
周围一遍遍呀
重复着 雄起 好吵
数星星 眼角流着泪
你已经衣衫褴褛了
我的缙云山
后面该怎样恢复你
昔日的玉树临风啊
数星星 眼角流着泪
我想让更多的人都知道你
缙云山
会喊雄起的战神
#重庆山火##读书笔记#
缙云山
这四天每个人
都知道了你
我昨晚悄悄的
看着你扑灭你身上
最后一道火焰
兴奋的躺下
数星星 眼角流着泪
周围一遍遍呀
重复着 雄起 好吵
数星星 眼角流着泪
你已经衣衫褴褛了
我的缙云山
后面该怎样恢复你
昔日的玉树临风啊
数星星 眼角流着泪
我想让更多的人都知道你
缙云山
会喊雄起的战神
#重庆山火##读书笔记#
“钱”还在一直印，你的贷款怎样做更划算？
今天借由信贷“一城一策”信号放出，我们再就信贷问题说一说。
我们常常在给会员客户做梳理的时候，把贷款问题前置分析。
贷款要不要做，你以为看的只是费用吗？
这里的贷款不是说按揭。贷款归贷款，按揭归按揭。
贷款这件事要从两个层面来思考：贷款划不划算，以及贷款有没有退出机制。
1、看贷款划不划算，首先要看你的贷款目的是干啥。
有的人贷款，是希望通过贷款转贷，重新调整家里资产负债，为深圳打新、或有上海名额的买入做准备。
有的人贷款，是看好本地的优质资产，三五年期看涨，至少跑赢银行利息，幸运的话还小赚一笔。
有的人贷款，是手头上的劣质资产暂时无人问津卖不出去，但仍想优化资产，那就边挂售边贷款。哪天找到确定的买家，哪天还贷款卖房子。
有的人贷款，是因为现在疫情导致民生不景气，现金流出现危机，不得已贷款来应付生意和生活开支。
贷款的动机无非上面几种。没有对错，存在即合理。
那怎么看贷款划算不划算？主要看花的成本，以及达成目的的效率。
贷款成本主要有三个方面，一是提前还清按揭的惩罚成本，俗称罚息；二是还清按揭所需要的垫资过桥成本，俗称垫资；还有就是贷款手续费。
这三笔成本不是必定有，看具体情况：
有的人在按揭易做的年景做了按揭，按揭合同和银行约定提前还款不用罚息，那就少了罚息费用。
有的人本来就有一笔自有资金，来提前还清银行按揭，那就少了垫资费用。
有的人是办贷款的业余爱好者，平时就爱和各色银行经办交流产品信息，对贷款产品种类和准入门槛门清，自己下场亲力亲为办贷款，那就少了笔贷款手续费。
贷款的大体成本，就是这三笔成本的总和。
再把焦点放到刚才说的划算。
四万块贷出150万，划不划算？
十万块贷出400万，划不划算？
十五万贷出630万，还掉按揭450万，净到手180万，划不划算？
没能达到目的的贷款，多便宜都是贵的，因为贷款要给利息。
可以达到最终目的的贷款，有点贵也是划算的，因为你的主动运营（active operation）跑赢了利息。
四万块贷出150万，这笔钱如果纯拿着无去处，那就不划算。如果这个操作可以作为深圳打新必要的准备，并且帮你这两年挤进前海生活圈，那就非常非常划算。
十万块贷出的这400万，如果帮你买到核心区优质资产并烫平现金流，那就很划算。如果你拿着这400万不动脑子，没有精细化选筹，所买资产五年后分文未涨，跑输银行利息，那不是划不划算的问题，那是爆仓死翘翘的问题呀！
十五万贷出630万，净到手180万，这个操作就算是为了自保，添补现金流，也是贵的吓人，怎么看都不划算！
划算不划算，不是贷款中介说的算。按照贷款中介的说法，贷款转贷很划算，按揭年化利率5.3%（假设），现在贷款利率4%（假设），息差1.3%，500万一年的息差就是6.5万，两年不到息差省下来的钱就够贷款成本了。
不能被贷款中介这种思路引导，他们只说了事实的一个方面。
贷款划不划算，要把成本放进你的目的，在成事效率里综合评判。
这是在你的计算模型和算力下进行的概率游戏。
贷款中介没办法给出划算不划算的答案，只有事后自行复盘才能给出答案。
2、贷款的退出机制是什么？
下场投资前，如果不考虑退出机制，结局往往会很惨。
买房子可以理解为投资，贷款也可以理解成投资。
贷款的退出机制，因情况而异。
前期贷款越多，后期退出越难。
背负贷款多的房子，同等条件下比贷款少或无贷款的房子更难卖。
一套市值1000万的房子，已经背负贷款700万，在挂盘出售的时候，潜在买家心里会怎么想？
“这套房子的业主借走了七成的钱，这个业主是做生意亏钱，还是投资失败才要卖房？他除了借这700万以外，还会不会有其他隐形外债？他现在挂卖这套房子，是要补窟窿自保，还是说要多骗几个买家的定金？”
潜在买家很有理由怀疑高贷款房子出售的动机，就算认可了业主的合理动机，也会要求用更高级别、有利于己的风控措施来完成交易：
业主要自己清干净房子的债务，我才买这房子。
我只给微不足道的定金来确认合同，即使这个房子价值1000万。
在出新房产证和归档前，房款必须是冻结在银行那里，业主不能拿到钱。
这些种种不利于业主交易条件，都是因为贷款过高造成的，自己挖的坑自己填。
无论当时的贷款目的多么“正义”、多么符合家庭整体利益，高贷款往往意味着退出机制的hard模式。
你要承担更多的赎回贷款成本。
你要忍受更长的交易周期。
你要承担更多的过户风险。
贷款还会影响你长期持有的心态，甚至会让你选择加速清盘退出。
如果是劣质资产，当时局限于卖不出去而贷款，边挂卖边贷款，找到合适买家马上清盘退出，那倒是好的选择。
但明明是手头的优质资产，因为各种原因选择了贷款，三、五年期合同到期了，续贷有不小的成本。
这对人的心态影响很大，到底该续贷还是卖出呢？
不要一味相信贷款中介说的“续贷时候的低成本和易操作”。一句轻飘飘的话，到时只能是自己来买单，贷款中介那时不知道溜到哪里去了。
如果因为贷款因素，让一套优质资产过早选择退出，可惜而且不划算。
因为你没法预估贷款到期时候的整体金融环境，迫于届时的资金压力作出被动退出贷款清盘的选择，也是很大概率。
贷款最终选择什么形式退出，往往由资产整体配置决定的。
希望每个贷款人是主动运营主动退出，而不是被动退出。
以上无非是说，贷款是自己的正经事，多用脑袋想不吃亏。
它像一把双刃剑，多思慎行者胜。
贷款这个话题很大，我只能尽能力说出部分真相。
珠城神探家庭资产服务主理人李光远 ：liguangyuangz
珠城神探的金融服务由刘榆主导，众多交易背后的业务实操人，对珠江新城金融属性有极深的理解认知。
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今天借由信贷“一城一策”信号放出，我们再就信贷问题说一说。
我们常常在给会员客户做梳理的时候，把贷款问题前置分析。
贷款要不要做，你以为看的只是费用吗？
这里的贷款不是说按揭。贷款归贷款，按揭归按揭。
贷款这件事要从两个层面来思考：贷款划不划算，以及贷款有没有退出机制。
1、看贷款划不划算，首先要看你的贷款目的是干啥。
有的人贷款，是希望通过贷款转贷，重新调整家里资产负债，为深圳打新、或有上海名额的买入做准备。
有的人贷款，是看好本地的优质资产，三五年期看涨，至少跑赢银行利息，幸运的话还小赚一笔。
有的人贷款，是手头上的劣质资产暂时无人问津卖不出去，但仍想优化资产，那就边挂售边贷款。哪天找到确定的买家，哪天还贷款卖房子。
有的人贷款，是因为现在疫情导致民生不景气，现金流出现危机，不得已贷款来应付生意和生活开支。
贷款的动机无非上面几种。没有对错，存在即合理。
那怎么看贷款划算不划算？主要看花的成本，以及达成目的的效率。
贷款成本主要有三个方面，一是提前还清按揭的惩罚成本，俗称罚息；二是还清按揭所需要的垫资过桥成本，俗称垫资；还有就是贷款手续费。
这三笔成本不是必定有，看具体情况：
有的人在按揭易做的年景做了按揭，按揭合同和银行约定提前还款不用罚息，那就少了罚息费用。
有的人本来就有一笔自有资金，来提前还清银行按揭，那就少了垫资费用。
有的人是办贷款的业余爱好者，平时就爱和各色银行经办交流产品信息，对贷款产品种类和准入门槛门清，自己下场亲力亲为办贷款，那就少了笔贷款手续费。
贷款的大体成本，就是这三笔成本的总和。
再把焦点放到刚才说的划算。
四万块贷出150万，划不划算？
十万块贷出400万，划不划算？
十五万贷出630万，还掉按揭450万，净到手180万，划不划算？
没能达到目的的贷款，多便宜都是贵的，因为贷款要给利息。
可以达到最终目的的贷款，有点贵也是划算的，因为你的主动运营（active operation）跑赢了利息。
四万块贷出150万，这笔钱如果纯拿着无去处，那就不划算。如果这个操作可以作为深圳打新必要的准备，并且帮你这两年挤进前海生活圈，那就非常非常划算。
十万块贷出的这400万，如果帮你买到核心区优质资产并烫平现金流，那就很划算。如果你拿着这400万不动脑子，没有精细化选筹，所买资产五年后分文未涨，跑输银行利息，那不是划不划算的问题，那是爆仓死翘翘的问题呀！
十五万贷出630万，净到手180万，这个操作就算是为了自保，添补现金流，也是贵的吓人，怎么看都不划算！
划算不划算，不是贷款中介说的算。按照贷款中介的说法，贷款转贷很划算，按揭年化利率5.3%（假设），现在贷款利率4%（假设），息差1.3%，500万一年的息差就是6.5万，两年不到息差省下来的钱就够贷款成本了。
不能被贷款中介这种思路引导，他们只说了事实的一个方面。
贷款划不划算，要把成本放进你的目的，在成事效率里综合评判。
这是在你的计算模型和算力下进行的概率游戏。
贷款中介没办法给出划算不划算的答案，只有事后自行复盘才能给出答案。
2、贷款的退出机制是什么？
下场投资前，如果不考虑退出机制，结局往往会很惨。
买房子可以理解为投资，贷款也可以理解成投资。
贷款的退出机制，因情况而异。
前期贷款越多，后期退出越难。
背负贷款多的房子，同等条件下比贷款少或无贷款的房子更难卖。
一套市值1000万的房子，已经背负贷款700万，在挂盘出售的时候，潜在买家心里会怎么想？
“这套房子的业主借走了七成的钱，这个业主是做生意亏钱，还是投资失败才要卖房？他除了借这700万以外，还会不会有其他隐形外债？他现在挂卖这套房子，是要补窟窿自保，还是说要多骗几个买家的定金？”
潜在买家很有理由怀疑高贷款房子出售的动机，就算认可了业主的合理动机，也会要求用更高级别、有利于己的风控措施来完成交易：
业主要自己清干净房子的债务，我才买这房子。
我只给微不足道的定金来确认合同，即使这个房子价值1000万。
在出新房产证和归档前，房款必须是冻结在银行那里，业主不能拿到钱。
这些种种不利于业主交易条件，都是因为贷款过高造成的，自己挖的坑自己填。
无论当时的贷款目的多么“正义”、多么符合家庭整体利益，高贷款往往意味着退出机制的hard模式。
你要承担更多的赎回贷款成本。
你要忍受更长的交易周期。
你要承担更多的过户风险。
贷款还会影响你长期持有的心态，甚至会让你选择加速清盘退出。
如果是劣质资产，当时局限于卖不出去而贷款，边挂卖边贷款，找到合适买家马上清盘退出，那倒是好的选择。
但明明是手头的优质资产，因为各种原因选择了贷款，三、五年期合同到期了，续贷有不小的成本。
这对人的心态影响很大，到底该续贷还是卖出呢？
不要一味相信贷款中介说的“续贷时候的低成本和易操作”。一句轻飘飘的话，到时只能是自己来买单，贷款中介那时不知道溜到哪里去了。
如果因为贷款因素，让一套优质资产过早选择退出，可惜而且不划算。
因为你没法预估贷款到期时候的整体金融环境，迫于届时的资金压力作出被动退出贷款清盘的选择，也是很大概率。
贷款最终选择什么形式退出，往往由资产整体配置决定的。
希望每个贷款人是主动运营主动退出，而不是被动退出。
以上无非是说，贷款是自己的正经事，多用脑袋想不吃亏。
它像一把双刃剑，多思慎行者胜。
贷款这个话题很大，我只能尽能力说出部分真相。
珠城神探家庭资产服务主理人李光远 ：liguangyuangz
珠城神探的金融服务由刘榆主导，众多交易背后的业务实操人，对珠江新城金融属性有极深的理解认知。
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