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[话筒]百万医疗、普通医疗、意外医疗、社保，都是报销的，到底啥关系？

[二哈] Q：百万医疗险和普通的住院险有什么区别？

百万医疗险，保额高（200-600万），免赔额高（1-2万）。所以，小问题住院，花费一两万以内的，基本用不到百万医疗险。

而普通住院险，保额较低，一般都只有1-2万，多的也不过5万。但是免赔额可能只有100元。所以就算是只花了几千块住院，也能用它来报销一部分。

但如果疾病比较严重，住院的花费很大，百万医疗险就派上用场了。而且，百万医疗的报销范围会比普通住院险更大一些。我们看条款：

百万医疗：「医学必需的住院医疗（包括日间住院医疗），对由此发生的合理且必需的，并需要由被保险人个人支付的下列费用」
普通医疗：「被保险人支出的、符合当地社会基本医疗保险主管部门规定的、必需且合理的医疗费用」

也就是说，有些医保范围之外的费用，不但社保不给报，普通医疗险也不给报。
而越是严重的情况，用到非社保范围内的药物或者治疗手段的可能性就越大。

所以，一个管大，一个管小。两个结合起来才是更完整的。

[二哈] Q：哪一个更有购买的必要呢？

百万医疗险能解决更大的问题，而普通住院险离生活貌似更近一些。在整个家庭的保险配置当中，百万医疗险更适合作为重疾险的补充，提高保障的额度和补偿范围。特别是以下两种情况：

1、如果得的重大疾病花费确实很大，现有的30万、50万重疾保额，可能还是不够覆盖医疗费用。这时候，百万医疗险的几百万报销额度，就能体现出极大的作用。而且剩下的赔付金也可以用来作为家庭收入的补偿，维持生活，而不是全都扔到治病这个无底洞里。

2、如果得的疾病达不到重大疾病的标准，或者是一些意外事故导致的外伤，但是治疗费用也相对较高，比如十几万，那么就会出现重疾险够不到，普通住院险报不完的尴尬情景。就算家庭能够承担，也还是会有些肉疼。那百万医疗险也能够在此时起到作用。

所以，从解决风险的大小上看，百万医疗险的作用更大，优先配置。

小额度的普通住院险，买不买对家庭财务安全的影响并不大，特别是资金状况还不错的家庭，万八千块的费用，自己也都负担得起。但用到的机会更高一些，特别是老人和孩子，身体比较差的，住院报个几千块，感受会比较好。

见仁见智咯。

[二哈] Q：那意外医疗又是怎么回事？

百万医疗险和普通住院险，都是以住院治疗为条件的，普通的门诊一般是不在理赔范围内的。但住院的原因，既可以是疾病，也可以是意外事故，这个没有强制要求。

但意外医疗险，望文生义，自然就是意外导致的医疗费用，才会给报销。而且不一定非要住院才给报销，门诊的一些治疗费用也在范围内。

曾经有一年，朋友去成都旅游，我顺手给她买了个旅游意外险。结果吃个饭好好的，啤酒瓶子炸了，脚踝上刮了一块肉下来。去医院门诊止血包扎开药，乱七八糟要上千块，意外医疗也赔了个七七八八。

意外医疗都是附加在意外身故险上，一般来说也都不贵，建议人手一份。家庭支柱多一个高的身故保额，老人小孩用一下意外医疗，都有用。

但意外险的保障额度一般也不会太高，往往也是1-2万，自定制的可以选高一些，但是保费也相对会高一点。

所以，如果是比较严重的意外事故，就还是要用到百万医疗险了。

其实在意外事故当中，按理应该由事故责任方来负责医疗费用，但一来有时候情况紧急还来不及判定责任，或者当事人自己就是责任方，再或者遇到跑路的责任方，那这些情况下，求人不如求己。

[二哈] Q：有社保没社保有什么影响吗？

我向来是建议大家都配好社保，新农合也算。因为社保是门槛最低，覆盖范围最广的保险。最起码不需要核保啊。

要知道，以上所有的住院险，都可以先由社保报销一部分，然后剩下的再由商业保险负责。
只不过，社保的报销范围有限，报销额度也有上限。毕竟它是个基础性的全民福利。
所以有社保，同时也要配置商业保险，来解决非基础性的家庭医疗费用。

但是有没有社保对买商业险影响也很大。

1、买的时候费率不一样。有社保便宜，没社保贵。

都是一万块钱的住院费用，老王有社保，能先报个三千五千的，这样保险公司承担的风险就少了很多。但老刘没有社保，这一万块就都要保险公司承担，风险大了好多。所以在购买医疗险的时候，老刘的保费就要比老王贵很多。

比如之前关哥推荐过的「复星百万医疗」，同样是30岁的人，同样是5年交费。有社保就只要477/年，没社保的就要1077／年。差一倍还多。

2、在报销时，有社保能报销的比例也可能会比没社保要高。

一样的道理，保险公司承担的责任越小，可以赔偿的比例就越高。比如某个医疗险条款规定：

在扣除免赔额后， 若被保险人发生的属于保险责任范围内的医疗费用未从社保或其他机构获得补偿，保险公司按（社保报销范围内的医疗费用－免赔额）×80%；

若被保险人发生的属于保险责任范围内的医疗费用已从社保或其他机构获得补偿，保险公司按，（社保报销范围内的医疗费用－已获得的医疗费用补偿－免赔额）×100%，

所以，有社保，买商保都会合算一点。

3、有时候会出现，买的时候有社保，可出事的时候没有，或者没用社保（比如异地）。那这种情况就会降低报销比例。

购买时有社保:社保赔付后的报销金额=(医疗费用-已报销部分-1万元免赔)*100%;
未使用社保的报销金额=(医疗费用-已报销部分-1万元免赔)*60% 。

购买的时候都要看好哦。

[憧憬]【结论】

每个产品都有自己的保障的主要内容和范围，单一看都有缺陷，组合起来才能相对完善。所以，在条件允许的情况下，完美的配置是如图

是不是并不贵？但小钱可是起大作用的。
具体产品这次就先不讲，回头会逐一推荐测评。大家还是先搞清楚原理，才更容易选择。

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最后，
我是你们的关哥，解决保险行业信息不对称，用心做保险科普内容。

【如何科学编制“十四五”规划？听听榆林政协委员怎么说】近日，市政协召开四届十八次常委会议，围绕科学编制“十四五”规划进行了专题协商议政。6名市政协常委和5名市政协委员先后作了专题发言，提出了许多有价值的意见和建议，现将发言内容摘登如下：科学规划现代农业产业布局。市政协常委、民进市委秘书长鱼智：要依据自然禀赋科学规划产业布局，打破行政区域，依据自然区域板块和我市在“十三五”期间提出的“4+X”产业，因地制宜发展适度规模的产业集群。要把“两线引水工程”、滴灌、微喷灌、集雨等节水技术应用和农产品产业链延伸作为我市“十四五”发展现代农业补短板的重大项目。要创新产业发展关系，规划好生产经营体系。现代农业的发展，必须有现代农业的生产体系和经营体系支撑，“十四五”期间要创新发展新的现代农业生产经营体系来满足现代农业发展的需要。优化教育资源配置。市政协常委、市教育局副局长、民盟市委主委乔春玲：“十三五”以来，我市中心城区办学条件得到极大改善，但同时存在学校建设规划滞后，土地预留严重不足；教育学位总量不足，班额超限突出；城区学校布局不合理，资源配置不均衡等问题。要加强学校布局规划，邀请专家对中心城区学校的布局规划工作进行科学论证，确保规划一次到位。要加大教育投入，提升办学质量。加快已规划布局学校的建设进度，争取按计划完成建设任务。要合理调配教育资源，既要防止学校容量超配，也要防止教育资源的闲置和浪费。要建立健全教育协作保障机制，建立学校规划建设协作机制，开通学校建设项目审批绿色通道，全力推进项目立项选址、规划设计、土地报批等前期审批工作，促进学校建设项目顺利实施。高质量发展沿黄公路生态经济。市政协委员、吴堡县政协主席 李向春：“十三五”接近收官，于2017年建成通车的沿黄公路已成为带动沿线群众脱贫致富的“黄金公路”，区域经济带的效益初步凸显。要加强生态环境的改善。对沿黄公路全线进行绿化提升，强化水污染防治，发展节水高效农业。要加大文化资源的挖掘力度。加大对以吴堡石城为代表的一批文化资源的挖掘力度，将吴堡石城打造成历史文化重地。要加快旅游设施的建设完善。加大黄河二碛、横沟温泉、毛主席东渡纪念馆等地的建设力度，精心打造主题突出的旅游项目。要推进黄土高原民俗生活的体验式建设。将剪纸、水船、秧歌、民歌、手工挂面和花卉蔬菜、水果采摘、窑洞体验等相关产业一体推进、协调发展。要在乡村振兴中将沿黄公路区域作为前沿。选择有代表性的村，突出人文特点，多点打造沿黄公路乡村振兴示范村。要发挥政府的资金引导和杠杆作用，撬动社会资本，投资沿黄公路生态经济社会建设。加快煤炭资源开发利用。市政协委员、横山区政协主席刘克忠：要加快煤炭资源开发利用。“十四五”期间，横山区计划开发1000万吨/年波罗煤矿、600万吨/年赵石畔煤矿和300万吨/年王家峁煤矿3个煤矿建设项目，申请纳入中省市“十四五”规划项目盘子。要加快煤电一体化项目建设。横山区计划打造“千万千瓦级煤电大区”，申请在榆林至山东潍坊1000千伏高压线路和陕北至浙江800千伏直流特高压线路上为横山区分别配套外送2台100万千瓦发电容量。“十四五”期间，横山区计划引进陕能二期2×660兆瓦空冷燃煤发电机组项目、榆能煤电二期2×1000兆瓦超临界空冷燃煤机组项目、大唐集团4×1000兆瓦煤电一体化项目，建议将以上3个项目纳入中省市“十四五”规划项目盘子。要批准设立横山煤化工园区。2008年以来，横山区隆鑫兰炭有限责任公司在横山镇吴家沟村积极打造隆鑫煤化工循环示范园区，目前该公司完成了园区“三通一平”等工程，并陆续引入多个煤化工配套项目，但由于园区未能正式获批，建议将隆鑫煤化工循环示范园区批准设立为横山区煤化工园区。补齐交通运输发展短板。市政协委员、市交通局四级主任科员彭联君：关于交通运输“十四五”规划编制，我谈几点建议：在高铁建设方面，推进延榆鄂、延太、忻榆鄂高铁建设，让榆林以更快的速度融入外部经济圈。在铁路建设方面，总结象道物流的经验，把握“公转铁”的机遇，简化手续，吸引社会资本投入。盘活冯红、油坊坪至银子湾至孤山川铁路，释放既有运力。在公路建设方面，推进国省道二级化，县乡道升等，村道通畅化；实现区域内3万人以上的城镇能在30分钟内上高速；开建佳米、庙河高速，府谷过境，神盘路升等，沿黄公路三改二，横山至榆延界公路；围绕科创新城规划快速通道系统，撑起未来城市主骨架。在资金筹措方面，成立交投公司，通过资产证券化、发行债券等方式筹措资金，借鉴陕九建、府谷交投、神榆路业等好的经验做法。在创新公路养管机制方面，将公路养管员、护林员、环卫员等相关人力融合，建立“一长多员”机制；创新村道管养工作；探索“建养一体化”；提升养护专业化水平。传承历史文化 ，保护榆林古城。市政协常委、市住建局副局长李树平：榆林古城是历史上重要的九边重镇，也是长城沿线唯一保存完整的砖砌军事城垣和要塞，是目前陕西省内规模仅次于西安的明代城池，也是我市“最具影响力”城市建设的一张“金字招牌”。针对“十四五”期间古城保护工作，我提几点建议：要科学合理谋划古城发展。充分挖掘榆林古城旅游资源，对城墙、六楼、红石峡、梅花楼普惠泉、凌霄塔、京式四合院等旅游资源进行文化挖掘、项目策划；疏解非古城必须职能，编制古城内行政事业单位搬迁工作方案，以疏解卫城内非必要职能，为建设游客服务中心、停车场等景区配套基础设施建设提供土地和空间；合理划分景区功能区，构建“一城、三区、五街、七巷、九院、百铺”空间布局，范围涵盖整个古城。要全面保护提升古城产业。坚持破损段抢救保护、遗存段保护修复、消失段展示利用，完成城墙全线贯通，实现遗址的保护、利用和展示；加大南塔北台、六楼骑街、文物四合院、四寺一庙古建筑群、梅花楼、普惠泉等文物建筑的修缮保护，加快对古城风貌影响较大的非文物建筑进行整治、置换、改造，全面提升古城街区形象，完成古城功能的全面转型；完善古城配套服务和基础设施的建设，满足文物展示与利用、宜居宜游等需求。发挥“5G、云网、双千兆”融合优势。市政协委员、榆林电信分公司总经理白云光：加快“5G、云网、双千兆”融合发展，这也是榆林新型智慧城市、数字化转型大势所趋，必然助推“十四五”榆林数字经济建设迈上新台阶。为此，我建议：政府应结合“5G、云网、双千兆”融合战略规划，将数字新基建提升至与交通、电力、水利等基础设施同样重要的地位，同规划、同部署、同落实。强化5G的布局，加大对5G、云计算、物联网等信息基础设施建设的扶持力度。可尝试通过共建共享、专项财政补贴、专项产业发展基金等方式，确保投资成本，避免重复建设。积极扶持重点行业及中大型企业，推进5G融合应用和创新发展，聚焦工业互联网、物联网、车联网等领域，充分发挥云计算、大数据优势，联合开展“云改数转”工程，促进各行各业数字化、网络化、智能化发展。借助中煤榆林能源化工5G应用等标杆和样板，快速复制推广，构建各行业创新发展体系，运用行业互联网平台新模式、新技术，全面建成“5G+”数字政府、平安城市、智慧矿山，确保实现提质增效，推进转型升级。加强“科普供给”。市政协常委、市科协党组副书记许锐：要提高科普经费投入比例。科普经费投入反映出一个城市文明程度和底蕴。2018年全国科普经费人均为4.45元，而我市人均科普经费不足0.8元，与经济社会发展不相匹配。要提高科普经费投入，更好推动榆林全民科学素质提升。要加大科普场馆建设力度。榆林科技馆数量明显不够，一方面要增加经费投入，升级改造市级科技馆，扩大容积率和参观率，提升服务水平；另一方面要尽早实现科普场馆县市区全覆盖，增强基层科普能力。要把科普人才纳入全市人才工作“大盘”中，同规划、同部署、同落实，服务基层发展和乡村振兴战略。要强化科研平台建设和科学管理。目前，全市各类人才专家工作站数量较多，但职能交叉、定位不准、作用发挥不够。科协作为联系科技工作者的部门，要引领科技工作者与党同心、同向、同力。强化政治吸纳，推荐更多科技工作者进入“两代表一委员”，为党委、政府科学决策建言献计。加快推动残疾人事业发展。市政协常委、市残联副理事长韩波：在保障残疾人基本民生方面，一是提高残疾人社会救助水平，对符合城乡最低生活保障条件的残疾人家庭应保尽保。二是逐步建立基本辅助器具适配补贴、困难残疾人家庭无障碍改造补贴制度。三是对符合住房保障条件的城镇困难残疾人家庭给予优先发放住房租赁补贴等政策。在促进城乡残疾人及其家庭就业增收方面，一是各级应当带头落实按比例安排残疾人就业规定。二是稳定发展残疾人集中就业，制定实施政府优先采购残疾人集中就业单位产品和服务办法。三是多渠道扶持残疾人自主创业和灵活就业。在提升残疾人基本公共服务水平方面，一是切实将残疾人基本康复纳入基本医疗保障范围，逐步扩大服务范围、提高保障水平。二是为家庭经济困难的残疾儿童、青少年提供包括义务教育、高中阶段教育在内的12年免费教育。三是实施“残疾人体育健身计划”，推动残疾人康复体育和健身体育广泛开展。推动教育均衡发展。市政协常委、榆林智能通电子科技有限公司董事长张钧：目前，我市部分学校学生爆满，使得本已有限的教育资源更加紧张。为此，建议：一是合理规划学校建设用地。加快推进已启动扩建、新建学校建设进度，加大薄弱学校改造、资金投入力度。同时，将学校用地纳入城市建设整体规划，无论是旧城区改造还是新区开发，必须配套建设好中小学校和幼儿园，做到同步规划、同步建设。二是科学规划全区学校布局。根据城乡建设发展规划和人口变动状况，因地制宜推进中小学校布局结构调整，合理调整生源不足、办学条件差、教育质量低的薄弱学校。三是建立校际联动机制。积极探索“老校+新校”“强校+弱校”“城市学校对口农村学校”等模式，逐步提升学校办学水平。推动氢能产业快速成长。市政协委员、榆林华泰新能源科技有限公司总经理任红艳：榆林发展氢能产业具有不可多得的上游资源优势和下游市场优势，当前的关键是整合力量、狠抓落实。要全面整合领导力量。成立由市级领导牵头，发改、财政、工信、科技等为成员单位的工作专班，推进氢能产业顶层化设计、政策出台与企业落地等工作。要充分发挥规划与政策引领激励作用。尽快出台《榆林市氢能产业发展规划》，明确榆林发展氢能产业的路径，为榆林氢能产业发展定向定位定纲。依据我国氢能产业规划路径及榆林特色，出台相应扶持政策，激发氢能产业发展的内在活力与动力。要加快申报氢燃料电池示范城市。充分发挥榆林氢能产业优势，探索产业跨区域联动发展机制，加快氢燃料电池汽车示范城市申报工作，争取各个层级的科技、资金、人才支持。要加快榆林上游氢气制、储、运规划和支撑性项目的落实落地，重点布局中游燃料电池系统及整车的研发生产，深入开拓下游应用氢燃料电池重卡特色应用场景，全力推动1000公斤加氢站及氢能产业园项目建设。https://t.cn/A64T9B6C