程实：疫情对中国经济的影响及建议
工银国际首席经济学家、中国首席经济学家论坛理事 程实
工银国际资深经济学家张 弘顼
“COVID-19 will reshape our world. We don’t yet know when the crisis will end. But we can be sure that by the time it does, our world will look very different... (COVID-19 将重塑我们的世界。我们还不知道危机何时结束。但我们可以肯定的是，到那时，我们的世界看起来会大不相同...) - Jose Borrell (何塞·博雷尔).”
进入2022年3月以来，中国疫情出现反弹，且病毒传播呈现出点多、面广、频发三大特征。截至3月29日，全中国新增确诊病例1629例，覆盖全国27省市，创下自2020年3月以来新高。其中，吉林，福建，上海，广东，山东及浙江确诊病例均超过500例。考虑到上海和东南沿海经济大省持续受到不同程度的疫情困扰，中国经济增长下行压力将阶段性放大。模型分析显示，本次疫情冲击将对一季度实际经济增速造成1.8-2.1个百分点的冲击，但考虑到中国经济韧性强大且政策效果将渐次显现，我们认为中国经济依旧有望稳住底线、实现今年预期发展目标。在疫情造成意外干扰的背景下，中国政策搭配将更加有所作为，就此我们建议：政策“发力靠前”适度延长、政策重心进一步从宏观向微观倾斜、加强政策预期指引和信心维护。
本轮疫情反弹将对经济产生三重影响。一是供给侧冲击。今年2-3月以来，疫情影响促使深圳和上海两大全国经济中心先后采取区域封锁等隔离措施。尽管这一举措对限制疫情的传播发展已经起到关键性作用，但从经济影响来看，这将直接导致制造业及服务业劳动力供给出现阶段性短缺。同时，交通物流的封锁和限制将影响劳动力和原材料的正常流通，并进一步对广大中小微企业形成冲击。二是需求侧影响。动态清零政策要求对局部聚集性疫情进行快速严格防控。这意味着城市居民日常出行和生活将受到影响，人员的流动和聚集下降将直接影响餐饮，零售，旅游及房地产销售等服务行业。尽管疫情也将一定程度提振医疗服务、医用设备、线上零售以及线上教育等行业需求，但线上零售需求的上涨很难对总需求的下滑起到明显缓冲作用，这是因为线上零售需求增速的提高更多的是对线下消费需求的局部替代而非整体拉动。三是预期影响。对病毒的过渡恐慌和高度敏感可能会影响民众对经济增速的信心，从而进一步抑制短期内消费和投资的反弹。同时，叠加美国加息和乌俄地缘等外部不确定性因素影响，私营企业扩张的能动性或因预期衰退或将受到一定程度影响。
服务业将受到广泛性冲击。从行业角度来看，除了上游工业制造业因价格因素同比增速显著上升外。中下游制造业和服务业均已受到疫情反弹的广泛冲击影响。首先，供应链上直接影响较严重的行业包括了交通运输和物流业。如全国整车货运流量指数自3月以来出现显著下滑（图1）。其次，截止3月30日，全国18个省份相继在3月20日后先后受到停工停产政策影响，导致耐用品市场的供应、需求、物流及仓储等方面均受到政策端不同程度的影响。我们预计3月与基建相关的大宗原材料出货率下降（如水泥，建筑钢材，铝材）将进一步影响地产及基建项目的开工进度。最后，隔离政策导致跨区域人口流动和聚集密度有所降低，全国总体迁徙指数自2月6日以来持续下行，这将进一步传导影响服务业活动。我们预计旅游餐饮、文教体娱、零售批发以及地产建筑业均将因全国疫情反弹受到来自供需层面的直接冲击（图2）。
图片1-2
疫情将对中国一季度实际GDP造成下行冲击。基于可计算一般均衡模型，假设短期停工停产对劳动力供给造成冲击，同时假设服务业（交通运输，餐饮旅游，文教体娱、零售批发以及地产建筑） 也将受到来自需求端直接冲击影响。此外，我们也考虑了医疗设备、公共服务以及线上零售需求增加的叠加性影响。模型的模拟结果显示，受到疫情冲击影响，中国第一季度实际GDP将受到约2.4个百分点的冲击。其中，一季度私人消费需求下降幅度约3.1%，同时拉低固定资产投资变化4.5个百分点。阶段性停工停产将进一步对非熟练劳动力就业产生较大冲击，未来一个季度城镇失业率或持续维持在5.5% 左右水平。当然，经济下行压力下降会进一步促使财政，货币及相关纾困政策的集中发力，这将一定程度缓解疫情对经济活动的负面影响。考虑消费者偏好及宏观政策的对冲影响后，我们对模型冲击结果进行调整并认为本次疫情冲击将最终使一季度实际经济增速受到1.8-2.1个百分点的拖累，一季度实际GDP预测值约为4.8-5.1%，平均值为5.0% （表1）。
详情链接：https://t.cn/A66jLEmA
工银国际首席经济学家、中国首席经济学家论坛理事 程实
工银国际资深经济学家张 弘顼
“COVID-19 will reshape our world. We don’t yet know when the crisis will end. But we can be sure that by the time it does, our world will look very different... (COVID-19 将重塑我们的世界。我们还不知道危机何时结束。但我们可以肯定的是，到那时，我们的世界看起来会大不相同...) - Jose Borrell (何塞·博雷尔).”
进入2022年3月以来，中国疫情出现反弹，且病毒传播呈现出点多、面广、频发三大特征。截至3月29日，全中国新增确诊病例1629例，覆盖全国27省市，创下自2020年3月以来新高。其中，吉林，福建，上海，广东，山东及浙江确诊病例均超过500例。考虑到上海和东南沿海经济大省持续受到不同程度的疫情困扰，中国经济增长下行压力将阶段性放大。模型分析显示，本次疫情冲击将对一季度实际经济增速造成1.8-2.1个百分点的冲击，但考虑到中国经济韧性强大且政策效果将渐次显现，我们认为中国经济依旧有望稳住底线、实现今年预期发展目标。在疫情造成意外干扰的背景下，中国政策搭配将更加有所作为，就此我们建议：政策“发力靠前”适度延长、政策重心进一步从宏观向微观倾斜、加强政策预期指引和信心维护。
本轮疫情反弹将对经济产生三重影响。一是供给侧冲击。今年2-3月以来，疫情影响促使深圳和上海两大全国经济中心先后采取区域封锁等隔离措施。尽管这一举措对限制疫情的传播发展已经起到关键性作用，但从经济影响来看，这将直接导致制造业及服务业劳动力供给出现阶段性短缺。同时，交通物流的封锁和限制将影响劳动力和原材料的正常流通，并进一步对广大中小微企业形成冲击。二是需求侧影响。动态清零政策要求对局部聚集性疫情进行快速严格防控。这意味着城市居民日常出行和生活将受到影响，人员的流动和聚集下降将直接影响餐饮，零售，旅游及房地产销售等服务行业。尽管疫情也将一定程度提振医疗服务、医用设备、线上零售以及线上教育等行业需求，但线上零售需求的上涨很难对总需求的下滑起到明显缓冲作用，这是因为线上零售需求增速的提高更多的是对线下消费需求的局部替代而非整体拉动。三是预期影响。对病毒的过渡恐慌和高度敏感可能会影响民众对经济增速的信心，从而进一步抑制短期内消费和投资的反弹。同时，叠加美国加息和乌俄地缘等外部不确定性因素影响，私营企业扩张的能动性或因预期衰退或将受到一定程度影响。
服务业将受到广泛性冲击。从行业角度来看，除了上游工业制造业因价格因素同比增速显著上升外。中下游制造业和服务业均已受到疫情反弹的广泛冲击影响。首先，供应链上直接影响较严重的行业包括了交通运输和物流业。如全国整车货运流量指数自3月以来出现显著下滑（图1）。其次，截止3月30日，全国18个省份相继在3月20日后先后受到停工停产政策影响，导致耐用品市场的供应、需求、物流及仓储等方面均受到政策端不同程度的影响。我们预计3月与基建相关的大宗原材料出货率下降（如水泥，建筑钢材，铝材）将进一步影响地产及基建项目的开工进度。最后，隔离政策导致跨区域人口流动和聚集密度有所降低，全国总体迁徙指数自2月6日以来持续下行，这将进一步传导影响服务业活动。我们预计旅游餐饮、文教体娱、零售批发以及地产建筑业均将因全国疫情反弹受到来自供需层面的直接冲击（图2）。
图片1-2
疫情将对中国一季度实际GDP造成下行冲击。基于可计算一般均衡模型，假设短期停工停产对劳动力供给造成冲击，同时假设服务业（交通运输，餐饮旅游，文教体娱、零售批发以及地产建筑） 也将受到来自需求端直接冲击影响。此外，我们也考虑了医疗设备、公共服务以及线上零售需求增加的叠加性影响。模型的模拟结果显示，受到疫情冲击影响，中国第一季度实际GDP将受到约2.4个百分点的冲击。其中，一季度私人消费需求下降幅度约3.1%，同时拉低固定资产投资变化4.5个百分点。阶段性停工停产将进一步对非熟练劳动力就业产生较大冲击，未来一个季度城镇失业率或持续维持在5.5% 左右水平。当然，经济下行压力下降会进一步促使财政，货币及相关纾困政策的集中发力，这将一定程度缓解疫情对经济活动的负面影响。考虑消费者偏好及宏观政策的对冲影响后，我们对模型冲击结果进行调整并认为本次疫情冲击将最终使一季度实际经济增速受到1.8-2.1个百分点的拖累，一季度实际GDP预测值约为4.8-5.1%，平均值为5.0% （表1）。
详情链接：https://t.cn/A66jLEmA
【#福建泉州3名密接者活动轨迹涉及深圳多地# 】9月14日，据福建泉州台商投资区新冠疫情应急指挥办发布通告，有3名新冠密切接触者的活动轨迹涉及深圳多地。
密切接触者1
9月6日
8时01分 乘坐动车（D3333车次 07车11F号）前往深圳，11时37分到达深圳北站后乘坐地铁5号线到达五和站，于五和站换乘地铁10号线，12时35分到达岗头站。
12时45分左右至14时 深圳市龙岗区儒哥小馆（天安云谷店）用餐。
14时-16时 华为天安云谷办公区开会。
16时58分 乘网约车由华为天安云谷前往维也纳3好酒店（沙嘴路店），约17时48分左右到达。
18时许 乘网约车由维也纳3好酒店（沙嘴路店）前往福田区金稻园砂锅粥（下沙店）用餐，约18时10分左右到达。
20时许 乘网约车返回维也纳3好酒店（沙嘴路店）后未再外出。
9月7日
深圳市泰普康科技有限公司派专车接其及同事前往该公司交流。
12时许 八合里牛肉火锅（车公庙店）2楼洗手间旁包厢用餐。
13时许 泰普康公司接送其前往深圳市今视通数码科技有限公司交流。
15时许 乘坐地铁6号线前往深圳北站。
17时15分 乘坐动车（D2314车次 02车12F），21时07分到达泉州。
21时23分 乘网约车由泉州站返回舒华体育有限公司二区员工宿舍。
22时46分 乘网约车舒华体育有限公司二区员工宿舍返回张坂镇银晖房地产I期公寓出租屋。
9月8日
7时46分 乘网约车由张坂村出租屋到公司上班，期间未外出。
18时22分 乘网约车与妻子前往惠安县东岭镇东兴街其父母家中用餐。
9月9日-11日
自驾往返于张坂出租屋及舒华公司。
9月12日
9时30分许 自驾前往惠安县东岭镇东兴街父母家中，到达东岭后无外出，20时返回舒华公司员工宿舍。
密切接触者2
9月6日
8时01分 乘坐动车（D3333车次 07车16A号）前往深圳，11时37分到达深圳北站，由东莞市晋亿服装有限公司公司派车接送至深圳北B站出口附近维也纳饭店用餐。
15时-17时 东莞市晋亿服装有限公司。
17时许 东莞市逸豪国际酒店用餐，用餐后办理入住，入住后独自下楼于酒店周边散步约30分钟后返回。
9月7日
8时 东莞市逸豪国际酒店一楼用早餐。
9时-11时 东莞市晋亿服装有限公司。
11时-16时 东莞市逸豪国际酒店、常胜酒店。
16时35分 深圳北动车站乘坐动车D2326（座位号02车09D），19时40分到达泉州。
20时左右 泉州动车站出站口打车返回泉州台商投资区东园镇上林村后申厝用餐，用餐后返回东园镇锦溪家中，未再外出。
9月8日
5时51分 东园镇锦溪小区门口早餐店（啊珍）购买早餐，6时左右乘坐私家车前往厦门。
7时左右 厦门市思明区斗西路口乘坐BRT至嘉庚体育馆下车，后乘坐网约车至厦门宝姿服饰有限公司。
9月9日
6时-6时58分 中央公园城小区
8时 厦门宝姿服饰有限公司。
当日晚（具体不详） 叶厝小街阿肥发扁食店用餐，并至三叉路口两间药店中间的三轮车摊点购买水果。
9月10日
白天正常于厦门宝姿服饰有限公司上班，17时下班后乘坐公司班车前埔专线至卧龙晓城附近，于卧龙晓城门口元初食品购买水果，左边超市购买牛奶，后搭乘公交车（具体路不详）至龙山桥站下车，走路至莲前社区亲戚家中，约逗留1小时。
22时左右 龙山桥站乘坐BRT（K1）至嘉庚体育馆下车，再次转乘公交（959？终点站东安）至集美中学下车，后走路回厦门宝姿服饰有限公司宿舍。
9月11日
13时-17时30分 天竺山香草园参加公司团建活动。
17时30分-20时30分 香草园饭店。
20时30分左右 厦门宝姿服饰有限公司。
22时左右 路边拦截车辆打车返回泉州台商投资区东园镇家中，予现金支付因此无记录可查询，23时30分左右抵达，未再外出。
9月12日
10时03分 东园镇兴源生活超市。
12时15分 再次前往兴源生活超市。
16时左右 自驾前往东园镇上林村后申厝亲戚家中，逗留约10分钟。
17时-18时30分 泉州实验中学（滨江校区）。
18时30分许 自驾返回东园镇锦溪小区家中，并于小区外散步。19时31分接厦门电话通知，立即返回家中，未再外出。
[星星]密切接触者3
9月6日-9月7日
活动轨迹同密切接触者2。
9月8日-11日
东园镇上林村后申厝家中。
9月12日
8时 东园镇许厝礼拜堂，后搭乘路边摩的返回家中。
请在上述时间和地点与3名密切接触者可能有接触或者轨迹交叉的居民群众，立即主动向所在村（社区）或县（区）疾控中心报告，配合做好相关防控工作。对隐瞒不报者，将依法追究相关责任。
密切接触者1
9月6日
8时01分 乘坐动车（D3333车次 07车11F号）前往深圳，11时37分到达深圳北站后乘坐地铁5号线到达五和站，于五和站换乘地铁10号线，12时35分到达岗头站。
12时45分左右至14时 深圳市龙岗区儒哥小馆（天安云谷店）用餐。
14时-16时 华为天安云谷办公区开会。
16时58分 乘网约车由华为天安云谷前往维也纳3好酒店（沙嘴路店），约17时48分左右到达。
18时许 乘网约车由维也纳3好酒店（沙嘴路店）前往福田区金稻园砂锅粥（下沙店）用餐，约18时10分左右到达。
20时许 乘网约车返回维也纳3好酒店（沙嘴路店）后未再外出。
9月7日
深圳市泰普康科技有限公司派专车接其及同事前往该公司交流。
12时许 八合里牛肉火锅（车公庙店）2楼洗手间旁包厢用餐。
13时许 泰普康公司接送其前往深圳市今视通数码科技有限公司交流。
15时许 乘坐地铁6号线前往深圳北站。
17时15分 乘坐动车（D2314车次 02车12F），21时07分到达泉州。
21时23分 乘网约车由泉州站返回舒华体育有限公司二区员工宿舍。
22时46分 乘网约车舒华体育有限公司二区员工宿舍返回张坂镇银晖房地产I期公寓出租屋。
9月8日
7时46分 乘网约车由张坂村出租屋到公司上班，期间未外出。
18时22分 乘网约车与妻子前往惠安县东岭镇东兴街其父母家中用餐。
9月9日-11日
自驾往返于张坂出租屋及舒华公司。
9月12日
9时30分许 自驾前往惠安县东岭镇东兴街父母家中，到达东岭后无外出，20时返回舒华公司员工宿舍。
密切接触者2
9月6日
8时01分 乘坐动车（D3333车次 07车16A号）前往深圳，11时37分到达深圳北站，由东莞市晋亿服装有限公司公司派车接送至深圳北B站出口附近维也纳饭店用餐。
15时-17时 东莞市晋亿服装有限公司。
17时许 东莞市逸豪国际酒店用餐，用餐后办理入住，入住后独自下楼于酒店周边散步约30分钟后返回。
9月7日
8时 东莞市逸豪国际酒店一楼用早餐。
9时-11时 东莞市晋亿服装有限公司。
11时-16时 东莞市逸豪国际酒店、常胜酒店。
16时35分 深圳北动车站乘坐动车D2326（座位号02车09D），19时40分到达泉州。
20时左右 泉州动车站出站口打车返回泉州台商投资区东园镇上林村后申厝用餐，用餐后返回东园镇锦溪家中，未再外出。
9月8日
5时51分 东园镇锦溪小区门口早餐店（啊珍）购买早餐，6时左右乘坐私家车前往厦门。
7时左右 厦门市思明区斗西路口乘坐BRT至嘉庚体育馆下车，后乘坐网约车至厦门宝姿服饰有限公司。
9月9日
6时-6时58分 中央公园城小区
8时 厦门宝姿服饰有限公司。
当日晚（具体不详） 叶厝小街阿肥发扁食店用餐，并至三叉路口两间药店中间的三轮车摊点购买水果。
9月10日
白天正常于厦门宝姿服饰有限公司上班，17时下班后乘坐公司班车前埔专线至卧龙晓城附近，于卧龙晓城门口元初食品购买水果，左边超市购买牛奶，后搭乘公交车（具体路不详）至龙山桥站下车，走路至莲前社区亲戚家中，约逗留1小时。
22时左右 龙山桥站乘坐BRT（K1）至嘉庚体育馆下车，再次转乘公交（959？终点站东安）至集美中学下车，后走路回厦门宝姿服饰有限公司宿舍。
9月11日
13时-17时30分 天竺山香草园参加公司团建活动。
17时30分-20时30分 香草园饭店。
20时30分左右 厦门宝姿服饰有限公司。
22时左右 路边拦截车辆打车返回泉州台商投资区东园镇家中，予现金支付因此无记录可查询，23时30分左右抵达，未再外出。
9月12日
10时03分 东园镇兴源生活超市。
12时15分 再次前往兴源生活超市。
16时左右 自驾前往东园镇上林村后申厝亲戚家中，逗留约10分钟。
17时-18时30分 泉州实验中学（滨江校区）。
18时30分许 自驾返回东园镇锦溪小区家中，并于小区外散步。19时31分接厦门电话通知，立即返回家中，未再外出。
[星星]密切接触者3
9月6日-9月7日
活动轨迹同密切接触者2。
9月8日-11日
东园镇上林村后申厝家中。
9月12日
8时 东园镇许厝礼拜堂，后搭乘路边摩的返回家中。
请在上述时间和地点与3名密切接触者可能有接触或者轨迹交叉的居民群众，立即主动向所在村（社区）或县（区）疾控中心报告，配合做好相关防控工作。对隐瞒不报者，将依法追究相关责任。
《怎样审查银行流水 - 知乎》拿到一份银行流水之后不是先看数据，而是先辨真伪，如果真实性不可靠，再好的数据也没有用。 理论上讲，信贷人员应当与客户一起去银行打印银行流水，而且是从柜台里当场打印出来的（不能是银行柜员提前打印好、客…
拿到一份银行流水之后不是先看数据，而是先辨真伪，如果真实性不可靠，再好的数据也没有用。
理论上讲，信贷人员应当与客户一起去银行打印银行流水，而且是从柜台里当场打印出来的（不能是银行柜员提前打印好、客户去了直接取到）。
如果信贷人员不能跟客户一起去打印，则应该要求提供银行流水的原件，或者与客户一起通过网银截取（信贷人员亲自见证客户准确登录银行官网并录入账号）。
如果特殊情况只能由客户提供，信贷人员收到银行流水，先要进行真伪识别（以下方法同样适用于公司负责招聘的HR，因为他们收到的用于证明上个岗位薪资水平的银行流水通常是复印件、扫瞄件或照片，练就一双火眼金睛，对HR来讲也是成就满满），以下是银行流水的审查要点：
一是真实性审查。审查银行流水账号的真实性以及账号与户名是否一致。
可以通过打客服电话，根据自动语音提示服务，按提示输入银行帐号，如果是假流水，系统提示账号不存在。
可以审查账号、户名是否与借款人相符。如果是小企业申请贷款，一般不接受账户名不是客户本人或配偶的银行流水，如果有足够的证据证明非本人或配偶的账户记录的是客户的经营流水，至少需要账户所有人提供担保。
可以审查流水的纸张、字体是否与当地同一银行的流水一致（建议收集当地各家银行的流水样式以备参考）；如果不是原件，只接受经确认真实的、本行的流水复印或扫瞄件。
信贷人员经常遇到这种情况：客户提供的银行流水，账户名既不是客户本人也不是其配偶，也不是其子女的，客户声称这个第三人是企业的财务人员。
为什么不能轻易接受第三人的流水作为企业经营收入的证据？
亲不过父母、近不过夫妻，在什么情况下，客户跟财务人员的关系比老婆孩子还近？如果不是得到比家人更多的信任，客户会让这个第三人掌管资金吗？（摘自本人的《风控为王-信贷调查实务与分析》）
有个案例，某笔贷款形成不良以后，重新审查调查发现，贷前调查的“财务人员”实际上是其他银行的一名员工，因为客户知道，提供的银行流水交易量大、余额大，是审批通过的重要理由之一。
为了避免类似风险发生，有的银行对于账户不是客户本人、配偶或子女的，一律不接受。特殊情况下，如果那个账户真的属于企业财务人员呢？好吧，为了不滥杀无辜，信贷人员必须增加调查程序，让客户提供该账户所有人确实是企业员工的证据，如最近6个月的工资发放表、工资发放转账凭证、工资发放的交易流水、考勤表、缴纳社保等信息，有了这些还不够，还要亲自见见这位财务人员。
财务人员是掌握资金大权的重要岗位人员，必须跟他面谈，通过他了解企业财务运作情况、资金使用计划，包括他本人的经历等，一切正常就OK吗？不，还有最重要的一条，这个账户所有人必须为本笔贷款提供担保。
二是审查流水内容是否符合逻辑。借贷双方反映的资金流入流出与余额是否相符，即上一行“余额”加本行“贷”方金额或减本行“借”方金额，应等于本行“余额”；
三是看审查交易日期是否合法。如对公账户的在非工作日发生对公交易则为虚假流水；
四是看文件字体是否真实。银行流水都是针式打印机打印的，使用的是特殊字体，虚假流水是通过普通电脑打印，使用宋体加粗字体；
五是审查勾稽关系。如“摘要”栏写的是“ATM取款”，交易金额一定是100元的整数倍，如出现几元几角几分的交易金额一定是虚假的；
六是审查流水细节。放大镜下观察（智能手机都有这个功能），是否有个别数据移位（不是整体移位）、有没有小数点是逗号、顿号，虚、实划线不平行、不笔直；
七是审查结息的“摘要”格式。不同的银行摘要内容各不相同，如工商银行记录为“息”，农业银行记录为“结息，利息税为空”，建设银行记录为“结息”，招商银行记录为“账户结息”，浦发银行记录为“季息”，广东发展银行记录为“入息”，广州银行记录为“存息”，交通银行记录为“存款利息”，等等；
八是审查结息信息是否真实。看在每季21日是否发生正常结息，结息项是否为当日最早一笔交易，结息金额与此前的日均余额是否匹配。不过，银行流水结息记录并不是判断该流水真假的唯一证据，实践中发现，有的银行确实没有季度结息的流水，可能是客户与银行签订协议，资金达到一定额度后自动转为某一理财产品，停止结息，到期一次性计算理财产品本息。还有的银行规定，利息金额少于某一数值时，不记录，年末或销户时一并计入；
九是审查与工资发放相关的流水。代扣个人收入所得税以后，工资收入超过3500元的一般不会是整数；工资发放日期一般不会是周末；
十是查询业务章和经办人员是否真实。百度查询盖章网点的电话，根据柜员印章姓名，电话询问是否有这个柜员。建议收集一下各行的流水格式和业务章格式，同一家银行的业务章格式基本相同，另外，多家银行都有自助回单（银行流水）打印系统，回单上面的业务章自动生成、位置统一、平衡整齐。
以工商银行个人账户自助回单为例，介绍如何验证回单真伪。拿到一份自助回单，登录工商银行官方网站-快捷服务-业务验证-柜面业务验证，输入回单右下角的12位验证码（字母只能是从A到F,末尾都是26）和交易日期，得到相应的查询结果，同时系统提示：“请您核对以下信息是否与您所持凭证上的打印信息一致，如不一致，则非我行凭证。如需进一步信息，请您至业务办理网点查询”。
查询到的结果包括：地区号、柜员号、交易日期、打印时间、账号/卡号，本页借方算术合计/本页支出合计，本页贷方算术合计/本页收入合计。

十一是查询前一天转账测试。信贷人员可以在要求客户提供银行流水的前一天，根据其账号和户名，网上转入该账户很小的一笔随机金额，第二天拿到流水看是否有该笔金额入账。
拿到一份银行流水之后不是先看数据，而是先辨真伪，如果真实性不可靠，再好的数据也没有用。
理论上讲，信贷人员应当与客户一起去银行打印银行流水，而且是从柜台里当场打印出来的（不能是银行柜员提前打印好、客户去了直接取到）。
如果信贷人员不能跟客户一起去打印，则应该要求提供银行流水的原件，或者与客户一起通过网银截取（信贷人员亲自见证客户准确登录银行官网并录入账号）。
如果特殊情况只能由客户提供，信贷人员收到银行流水，先要进行真伪识别（以下方法同样适用于公司负责招聘的HR，因为他们收到的用于证明上个岗位薪资水平的银行流水通常是复印件、扫瞄件或照片，练就一双火眼金睛，对HR来讲也是成就满满），以下是银行流水的审查要点：
一是真实性审查。审查银行流水账号的真实性以及账号与户名是否一致。
可以通过打客服电话，根据自动语音提示服务，按提示输入银行帐号，如果是假流水，系统提示账号不存在。
可以审查账号、户名是否与借款人相符。如果是小企业申请贷款，一般不接受账户名不是客户本人或配偶的银行流水，如果有足够的证据证明非本人或配偶的账户记录的是客户的经营流水，至少需要账户所有人提供担保。
可以审查流水的纸张、字体是否与当地同一银行的流水一致（建议收集当地各家银行的流水样式以备参考）；如果不是原件，只接受经确认真实的、本行的流水复印或扫瞄件。
信贷人员经常遇到这种情况：客户提供的银行流水，账户名既不是客户本人也不是其配偶，也不是其子女的，客户声称这个第三人是企业的财务人员。
为什么不能轻易接受第三人的流水作为企业经营收入的证据？
亲不过父母、近不过夫妻，在什么情况下，客户跟财务人员的关系比老婆孩子还近？如果不是得到比家人更多的信任，客户会让这个第三人掌管资金吗？（摘自本人的《风控为王-信贷调查实务与分析》）
有个案例，某笔贷款形成不良以后，重新审查调查发现，贷前调查的“财务人员”实际上是其他银行的一名员工，因为客户知道，提供的银行流水交易量大、余额大，是审批通过的重要理由之一。
为了避免类似风险发生，有的银行对于账户不是客户本人、配偶或子女的，一律不接受。特殊情况下，如果那个账户真的属于企业财务人员呢？好吧，为了不滥杀无辜，信贷人员必须增加调查程序，让客户提供该账户所有人确实是企业员工的证据，如最近6个月的工资发放表、工资发放转账凭证、工资发放的交易流水、考勤表、缴纳社保等信息，有了这些还不够，还要亲自见见这位财务人员。
财务人员是掌握资金大权的重要岗位人员，必须跟他面谈，通过他了解企业财务运作情况、资金使用计划，包括他本人的经历等，一切正常就OK吗？不，还有最重要的一条，这个账户所有人必须为本笔贷款提供担保。
二是审查流水内容是否符合逻辑。借贷双方反映的资金流入流出与余额是否相符，即上一行“余额”加本行“贷”方金额或减本行“借”方金额，应等于本行“余额”；
三是看审查交易日期是否合法。如对公账户的在非工作日发生对公交易则为虚假流水；
四是看文件字体是否真实。银行流水都是针式打印机打印的，使用的是特殊字体，虚假流水是通过普通电脑打印，使用宋体加粗字体；
五是审查勾稽关系。如“摘要”栏写的是“ATM取款”，交易金额一定是100元的整数倍，如出现几元几角几分的交易金额一定是虚假的；
六是审查流水细节。放大镜下观察（智能手机都有这个功能），是否有个别数据移位（不是整体移位）、有没有小数点是逗号、顿号，虚、实划线不平行、不笔直；
七是审查结息的“摘要”格式。不同的银行摘要内容各不相同，如工商银行记录为“息”，农业银行记录为“结息，利息税为空”，建设银行记录为“结息”，招商银行记录为“账户结息”，浦发银行记录为“季息”，广东发展银行记录为“入息”，广州银行记录为“存息”，交通银行记录为“存款利息”，等等；
八是审查结息信息是否真实。看在每季21日是否发生正常结息，结息项是否为当日最早一笔交易，结息金额与此前的日均余额是否匹配。不过，银行流水结息记录并不是判断该流水真假的唯一证据，实践中发现，有的银行确实没有季度结息的流水，可能是客户与银行签订协议，资金达到一定额度后自动转为某一理财产品，停止结息，到期一次性计算理财产品本息。还有的银行规定，利息金额少于某一数值时，不记录，年末或销户时一并计入；
九是审查与工资发放相关的流水。代扣个人收入所得税以后，工资收入超过3500元的一般不会是整数；工资发放日期一般不会是周末；
十是查询业务章和经办人员是否真实。百度查询盖章网点的电话，根据柜员印章姓名，电话询问是否有这个柜员。建议收集一下各行的流水格式和业务章格式，同一家银行的业务章格式基本相同，另外，多家银行都有自助回单（银行流水）打印系统，回单上面的业务章自动生成、位置统一、平衡整齐。
以工商银行个人账户自助回单为例，介绍如何验证回单真伪。拿到一份自助回单，登录工商银行官方网站-快捷服务-业务验证-柜面业务验证，输入回单右下角的12位验证码（字母只能是从A到F,末尾都是26）和交易日期，得到相应的查询结果，同时系统提示：“请您核对以下信息是否与您所持凭证上的打印信息一致，如不一致，则非我行凭证。如需进一步信息，请您至业务办理网点查询”。
查询到的结果包括：地区号、柜员号、交易日期、打印时间、账号/卡号，本页借方算术合计/本页支出合计，本页贷方算术合计/本页收入合计。

十一是查询前一天转账测试。信贷人员可以在要求客户提供银行流水的前一天，根据其账号和户名，网上转入该账户很小的一笔随机金额，第二天拿到流水看是否有该笔金额入账。
✋热门推荐