#如何评价iG战胜BLG#
BLG第二把赢、第三把输的关键在于中单英雄不同的情况下没有更换相适配的团战打法。
发条和维克托是有很大不同的，从两拨就能很明显的看出来，一波是维克托丝血反杀（在敌方高地处），一波是发条被残血阿卡丽反杀（上路一塔处）。而BLG的团战打法一以贯之，导致发条发挥不能，这不是英雄的选择问题，而是团战打法与英雄错位了，不能够像放养维克托一样的放养发条，而且不仅要围绕发条，更要让发条和ADC一起，能有效互保、相得益彰，其他队友也要更多的考虑围着双C打。
关于Uzi，我从前两天去看了他几把rank，我就知道他今天有这样的表现非常正常。这两场的比赛发挥的很好，在IG这样的阵容下，ADC是非常难玩的，我无数次在这样的对局里想放弃玩ADC。也看出了Uzi的挣扎，尤其是体现在装备的选择上，其实第一把的出装没有什么问题，也能理解，毕竟穷则思变嘛，但那是输出环境很差的缘故，对方的阵容带来的困难本身就难以解决，而一选的ADC更是不能从英雄选择上进行更换，换英雄才是解决阵容限制的更好办法，这也是我非常喜欢在排位中后选ADC的原因，当然比赛这样并不可取，因为要选强势的版本英雄，而且对方可以有针对的BAN掉。第二把的出装并不适合，在敌方几乎没有护甲装的情况下选择了大轻语，如果跟第二把一样选择绿叉的话，以事后的眼光来看会更好，中期团战也会厉害很多，尤其是中路F6草丛的那波。
从阵容来看，人马从神话装就知道是出肉，而BLG的AD伤害来源仅有ADC，解决这个唯一的物理伤害来源自然是更好地选择，何况是无位移的jinx。所以他们中上野的三双魔抗鞋不仅是解控，也是为了对抗BLG伤害的大多数。换你，你也不会过多出护甲，所以装备的选择应该多考虑。
并且，第二件出大轻语导致整场比赛都没有无尽，且不说这把继续打下去的选择是不是无尽，或许是复活甲，但以对面的阵容来看，最后一件出大轻语也完全可以的，不会出现因护甲缘故而打不动人的场景出现。从伤害上来看，这样的阵容下的大轻语提高的输出能力完全不能和无尽媲美，然否？
哪怕是以结束时的装备来看，更何况只是第二件时期的大轻语呢？谈何与无尽相提并论。
ps：评论区有老哥指正说无尽需得第三大件出，这是自然，我也从未有第二大件出无尽的意思，回复所述第二大件和第四大件当然是指大轻语，第四大件出大轻语是ADC的常规出装，而第二大件即出大轻语是非常例外的，相信ADC玩家深有体会。
如果火炮是必选项，那么第二件就应该出，但毫无疑问的是，第二件出火炮的ADC是很难有多么出色的中期伤害的。我记得uzi自己也说过，现下的ADC第二件不能出攻速，而是要收集者之类的伤害装备，不知道大家有没有印象。所以我觉得第二件的合适选择还是绿叉较好，如果实在需要火炮，那么第二件出火炮也比这样的阵容下出大轻语要合适。
这其实是一种得失交换。
如果你们这边的AD伤害来源较多，对面也就会多出护甲来防御，也许会更多的去针对你队伍的AP伤害来源。（你得到了更好的输出环境，但你的伤害会更低）
如果你们这边的AD伤害来源单一，对面投资护甲少，但会更加针对你这个AD伤害的唯一来源。（你的伤害会更高，但你失去了一些输出环境）
Uzi这两场就是后者。两场阵容中另一AD伤害来源皆为出肉装的打野，输出占比为11.5%、13.5%，因此BLG物理伤害的来源单一所言非虚，IG的团战打法和出装也完全贯彻了这一理念。
另外，在比赛途中，我和我的几个朋友也对jinx装备的选择做了一些讨论，部分内容见下图，看看我是怎么被打脸的~
然后我就被打脸了，第二件出的是大轻语。出装确实解决不了这两场ADC输出环境差的问题，在某些情况下还是能解决一二的，举一个十分契合的例子，VN第三大件出兰顿。
许多觉得Uzi这两把没有什么锅。
这太保守了，似乎不敢下判断。
我并不认同这种观点，也很直接，这两把uzi玩得非常好，是那种团战打法的失败也掩盖不了选手个人发挥的好。
如果你将这个团战打法这个点展开来看，这支队伍的配合不够默契也是显而易见的，我没有能力去面面俱到的评价职业战队，甚至还给出一些解决方案，但我是能够理解“新”队伍所拥有的一些“菜鸟”问题的，打得分散、缺乏配合、指挥混乱甚至没指挥等等。更多的经历才能让一支队伍成长，这也是作为观众的一种快乐。
期待BLG后续的调整，也期待两个AD选手在竞争氛围下交相辉映，打出更多精彩的比赛。
BLG第二把赢、第三把输的关键在于中单英雄不同的情况下没有更换相适配的团战打法。
发条和维克托是有很大不同的，从两拨就能很明显的看出来，一波是维克托丝血反杀（在敌方高地处），一波是发条被残血阿卡丽反杀（上路一塔处）。而BLG的团战打法一以贯之，导致发条发挥不能，这不是英雄的选择问题，而是团战打法与英雄错位了，不能够像放养维克托一样的放养发条，而且不仅要围绕发条，更要让发条和ADC一起，能有效互保、相得益彰，其他队友也要更多的考虑围着双C打。
关于Uzi，我从前两天去看了他几把rank，我就知道他今天有这样的表现非常正常。这两场的比赛发挥的很好，在IG这样的阵容下，ADC是非常难玩的，我无数次在这样的对局里想放弃玩ADC。也看出了Uzi的挣扎，尤其是体现在装备的选择上，其实第一把的出装没有什么问题，也能理解，毕竟穷则思变嘛，但那是输出环境很差的缘故，对方的阵容带来的困难本身就难以解决，而一选的ADC更是不能从英雄选择上进行更换，换英雄才是解决阵容限制的更好办法，这也是我非常喜欢在排位中后选ADC的原因，当然比赛这样并不可取，因为要选强势的版本英雄，而且对方可以有针对的BAN掉。第二把的出装并不适合，在敌方几乎没有护甲装的情况下选择了大轻语，如果跟第二把一样选择绿叉的话，以事后的眼光来看会更好，中期团战也会厉害很多，尤其是中路F6草丛的那波。
从阵容来看，人马从神话装就知道是出肉，而BLG的AD伤害来源仅有ADC，解决这个唯一的物理伤害来源自然是更好地选择，何况是无位移的jinx。所以他们中上野的三双魔抗鞋不仅是解控，也是为了对抗BLG伤害的大多数。换你，你也不会过多出护甲，所以装备的选择应该多考虑。
并且，第二件出大轻语导致整场比赛都没有无尽，且不说这把继续打下去的选择是不是无尽，或许是复活甲，但以对面的阵容来看，最后一件出大轻语也完全可以的，不会出现因护甲缘故而打不动人的场景出现。从伤害上来看，这样的阵容下的大轻语提高的输出能力完全不能和无尽媲美，然否？
哪怕是以结束时的装备来看，更何况只是第二件时期的大轻语呢？谈何与无尽相提并论。
ps：评论区有老哥指正说无尽需得第三大件出，这是自然，我也从未有第二大件出无尽的意思，回复所述第二大件和第四大件当然是指大轻语，第四大件出大轻语是ADC的常规出装，而第二大件即出大轻语是非常例外的，相信ADC玩家深有体会。
如果火炮是必选项，那么第二件就应该出，但毫无疑问的是，第二件出火炮的ADC是很难有多么出色的中期伤害的。我记得uzi自己也说过，现下的ADC第二件不能出攻速，而是要收集者之类的伤害装备，不知道大家有没有印象。所以我觉得第二件的合适选择还是绿叉较好，如果实在需要火炮，那么第二件出火炮也比这样的阵容下出大轻语要合适。
这其实是一种得失交换。
如果你们这边的AD伤害来源较多，对面也就会多出护甲来防御，也许会更多的去针对你队伍的AP伤害来源。（你得到了更好的输出环境，但你的伤害会更低）
如果你们这边的AD伤害来源单一，对面投资护甲少，但会更加针对你这个AD伤害的唯一来源。（你的伤害会更高，但你失去了一些输出环境）
Uzi这两场就是后者。两场阵容中另一AD伤害来源皆为出肉装的打野，输出占比为11.5%、13.5%，因此BLG物理伤害的来源单一所言非虚，IG的团战打法和出装也完全贯彻了这一理念。
另外，在比赛途中，我和我的几个朋友也对jinx装备的选择做了一些讨论，部分内容见下图，看看我是怎么被打脸的~
然后我就被打脸了，第二件出的是大轻语。出装确实解决不了这两场ADC输出环境差的问题，在某些情况下还是能解决一二的，举一个十分契合的例子，VN第三大件出兰顿。
许多觉得Uzi这两把没有什么锅。
这太保守了，似乎不敢下判断。
我并不认同这种观点，也很直接，这两把uzi玩得非常好，是那种团战打法的失败也掩盖不了选手个人发挥的好。
如果你将这个团战打法这个点展开来看，这支队伍的配合不够默契也是显而易见的，我没有能力去面面俱到的评价职业战队，甚至还给出一些解决方案，但我是能够理解“新”队伍所拥有的一些“菜鸟”问题的，打得分散、缺乏配合、指挥混乱甚至没指挥等等。更多的经历才能让一支队伍成长，这也是作为观众的一种快乐。
期待BLG后续的调整，也期待两个AD选手在竞争氛围下交相辉映，打出更多精彩的比赛。
波澜不惊！保罗和莱昂纳德若今年夏天不跳出合同，NBA自由市场上仅剩五条“大鱼”，实力最强的一位已经36岁！
5、丁维迪 年薪1145万美元
19-20赛季：20.5分3.6篮板6.8助攻
投篮命中率41.5%，三分命中率30.8%
根据最新消息，现篮网球员丁维迪拒绝执行2021-22赛季价值1230万美元的球员选项，将在今夏成为一名完全自由球员。丁威迪本赛季初遭遇前十字韧带部分撕裂，仅出战3场常规赛，场均得到6.7分4.3篮板3.0助攻，上赛季他和勒韦尔带队将残阵的篮网（杜兰特赛季报销，欧文仅打半个赛季）带到季后赛，自身实力已经得到证明。
鉴于篮网三巨头下赛季薪资已经高达1.2亿美元，篮网在高昂的奢侈税压力下无法给到丁维迪一份满意的合同，双方分手只是时间问题。目前洛杉矶两支球队以及热火、独行侠都对这位可持球进攻的后场球员非常感兴趣，而丁维迪本人更想回LA打球，但决定下一支效力球队的第一要素仍是合同的金额。参考湖人球员施罗德想要2000万+年薪的合同，实力更均衡的丁维迪考虑伤病因素，市场价值在年薪1800万以上！
4、奥拉迪波 年薪2100万美元
本赛季数据：19.8分4.8篮板4.6助攻1.4抢断
投篮命中率40.8%，三分命中率32.6%
作为本赛季最悲催的当家球星，奥拉迪波被老东家步行者扫地出门，来到火箭后经历了选择摆烂的火箭队一波长连败，主动申请交易来到热火队后，仅出战四场就在一次扣篮中弄伤膝盖导致赛季报销。今年夏天，奥拉迪波将成为一名完全自由球员，而根据目前伤病恢复他预计最快在今年11月才可恢复完整的对抗训练，这就意味着他将大概率缺席下支球队赛季前段的比赛。
本赛季奥拉迪波还拒绝了火箭开出了一份两年4200万的续约合同，理由是他认为自己值更高的薪资，但如今奥迪变奥拓，进攻端挣扎的发挥和玻璃人体质已经被联盟各支球队管理层所忌惮。目前奥拉迪波在自由市场的价值更多是在防守端，健康的奥迪后场单防能力依旧是联盟顶尖水平，以他目前的状态估计只值一份年薪1000到1500万美元的尴尬合同！
3、德罗赞年薪2774万美元
常规赛数据：21.6分4.2篮板6.9助攻
投篮命中率49.5%，三分命中率25.7%
在本赛季中段开启的交易市场中，已经决定重建的马刺就曾把阿尔德里奇和德罗赞两位今夏合同到期的核心球员摆上货架，但未得到任何一支球队回应，最后无奈买断阿德（因心脏问题退役），把德罗赞留在队中等待合同到期。在教练要求下，德罗赞本赛季在助攻端进步明显，但场上实力撑不起一支夺冠球队大当家这一角色，双方分手进入倒计时阶段！
随被马刺放弃，但年仅31岁的德罗赞正值当打之年，自身实力当一支争冠二当家绰绰有余，这就意味着他的下一份合同年薪保底在2500万美元以上，甚至还可能出现多支球队哄抢的现象。目前尼克斯、独行侠等队对于这位4届全明星球员非常感兴趣。
2、康利年薪3450万美元
常规赛数据：16.2分3.5篮板6助攻1.4抢断
投篮命中率44.4%，三分命中率41.2%
今年休赛期，这位曾在2016年拿到5年1.53亿（当时联盟最大合同）合同的球员，今夏将自动进入自由市场，作为联盟老牌控球后卫，康利每场稳定且有效的贡献帮助今年爵士队拿下常规赛第一，场均99.5的防守效率，高居联盟第二，个人也顶替布克生涯首次入选全明星。但在季后赛中康利因突如其来的伤病，最终让主队爵士在西部半决赛被快船连扳四场淘汰出局。
今年年底康利即将年满34岁，因生涯从未受过较为严重的伤病，加上场下自律的生活，他目前的实力完全可以担任联盟任何一支球队首发控卫，但因年龄因素限制，在想获得一份三年以上的长约概率不大，一份年薪在2000万美元左右的两年短约更适合这位低调且有实力的老将！
1、洛瑞 年薪3050万美元
常规赛数据：17.2分5.4篮板7.3助攻1抢断
投篮命中率43.6%，三分命中率39.6%
在洛瑞近期的一次采访中，他对自己下份合同提出了明确的要求：“年薪很重要，合同年限也很重要，我想确保自己的家庭能够世世代代富有。”但洛瑞今夏已经年满35岁，根据联盟规定他最多能签一份3年1.27亿美元的合同，纵观整个NBA历史，年满35岁的老将只有诺维斯基和詹姆斯得到过年薪2500万以上的续约合同，很明显洛瑞没有一个重情义的老板，更没有詹姆斯历史级别的个人能力！
但洛瑞的季后赛经验和大心脏属性让他在今夏自由市场上非常吃香，目前热火、独行侠、76人等队都对这位老将情有独钟，此前与洛瑞传出绯闻的湖人因无法满足洛瑞大合同的要求，只得退出抢人行列。个人认为热火是洛瑞最好的下家选择，即拥有充足的薪资空间，也能保证足够的球权！
#G刻挑战##NBA#
5、丁维迪 年薪1145万美元
19-20赛季：20.5分3.6篮板6.8助攻
投篮命中率41.5%，三分命中率30.8%
根据最新消息，现篮网球员丁维迪拒绝执行2021-22赛季价值1230万美元的球员选项，将在今夏成为一名完全自由球员。丁威迪本赛季初遭遇前十字韧带部分撕裂，仅出战3场常规赛，场均得到6.7分4.3篮板3.0助攻，上赛季他和勒韦尔带队将残阵的篮网（杜兰特赛季报销，欧文仅打半个赛季）带到季后赛，自身实力已经得到证明。
鉴于篮网三巨头下赛季薪资已经高达1.2亿美元，篮网在高昂的奢侈税压力下无法给到丁维迪一份满意的合同，双方分手只是时间问题。目前洛杉矶两支球队以及热火、独行侠都对这位可持球进攻的后场球员非常感兴趣，而丁维迪本人更想回LA打球，但决定下一支效力球队的第一要素仍是合同的金额。参考湖人球员施罗德想要2000万+年薪的合同，实力更均衡的丁维迪考虑伤病因素，市场价值在年薪1800万以上！
4、奥拉迪波 年薪2100万美元
本赛季数据：19.8分4.8篮板4.6助攻1.4抢断
投篮命中率40.8%，三分命中率32.6%
作为本赛季最悲催的当家球星，奥拉迪波被老东家步行者扫地出门，来到火箭后经历了选择摆烂的火箭队一波长连败，主动申请交易来到热火队后，仅出战四场就在一次扣篮中弄伤膝盖导致赛季报销。今年夏天，奥拉迪波将成为一名完全自由球员，而根据目前伤病恢复他预计最快在今年11月才可恢复完整的对抗训练，这就意味着他将大概率缺席下支球队赛季前段的比赛。
本赛季奥拉迪波还拒绝了火箭开出了一份两年4200万的续约合同，理由是他认为自己值更高的薪资，但如今奥迪变奥拓，进攻端挣扎的发挥和玻璃人体质已经被联盟各支球队管理层所忌惮。目前奥拉迪波在自由市场的价值更多是在防守端，健康的奥迪后场单防能力依旧是联盟顶尖水平，以他目前的状态估计只值一份年薪1000到1500万美元的尴尬合同！
3、德罗赞年薪2774万美元
常规赛数据：21.6分4.2篮板6.9助攻
投篮命中率49.5%，三分命中率25.7%
在本赛季中段开启的交易市场中，已经决定重建的马刺就曾把阿尔德里奇和德罗赞两位今夏合同到期的核心球员摆上货架，但未得到任何一支球队回应，最后无奈买断阿德（因心脏问题退役），把德罗赞留在队中等待合同到期。在教练要求下，德罗赞本赛季在助攻端进步明显，但场上实力撑不起一支夺冠球队大当家这一角色，双方分手进入倒计时阶段！
随被马刺放弃，但年仅31岁的德罗赞正值当打之年，自身实力当一支争冠二当家绰绰有余，这就意味着他的下一份合同年薪保底在2500万美元以上，甚至还可能出现多支球队哄抢的现象。目前尼克斯、独行侠等队对于这位4届全明星球员非常感兴趣。
2、康利年薪3450万美元
常规赛数据：16.2分3.5篮板6助攻1.4抢断
投篮命中率44.4%，三分命中率41.2%
今年休赛期，这位曾在2016年拿到5年1.53亿（当时联盟最大合同）合同的球员，今夏将自动进入自由市场，作为联盟老牌控球后卫，康利每场稳定且有效的贡献帮助今年爵士队拿下常规赛第一，场均99.5的防守效率，高居联盟第二，个人也顶替布克生涯首次入选全明星。但在季后赛中康利因突如其来的伤病，最终让主队爵士在西部半决赛被快船连扳四场淘汰出局。
今年年底康利即将年满34岁，因生涯从未受过较为严重的伤病，加上场下自律的生活，他目前的实力完全可以担任联盟任何一支球队首发控卫，但因年龄因素限制，在想获得一份三年以上的长约概率不大，一份年薪在2000万美元左右的两年短约更适合这位低调且有实力的老将！
1、洛瑞 年薪3050万美元
常规赛数据：17.2分5.4篮板7.3助攻1抢断
投篮命中率43.6%，三分命中率39.6%
在洛瑞近期的一次采访中，他对自己下份合同提出了明确的要求：“年薪很重要，合同年限也很重要，我想确保自己的家庭能够世世代代富有。”但洛瑞今夏已经年满35岁，根据联盟规定他最多能签一份3年1.27亿美元的合同，纵观整个NBA历史，年满35岁的老将只有诺维斯基和詹姆斯得到过年薪2500万以上的续约合同，很明显洛瑞没有一个重情义的老板，更没有詹姆斯历史级别的个人能力！
但洛瑞的季后赛经验和大心脏属性让他在今夏自由市场上非常吃香，目前热火、独行侠、76人等队都对这位老将情有独钟，此前与洛瑞传出绯闻的湖人因无法满足洛瑞大合同的要求，只得退出抢人行列。个人认为热火是洛瑞最好的下家选择，即拥有充足的薪资空间，也能保证足够的球权！
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如何科学建立家庭保险保障体系
一、保险的作用
关于保险的作用，基于不同的立场和视角，有不同的解释。本文着重再强调一下保险对于个人和家庭而言最基础、最重要的三个方面功能：
1、经济补偿
保险的首要作用就是经济补偿，就是在个人、家庭在遭受风险损失后，能够得到及时充分的经济补偿，降低损失对于家庭正常生活的不利影响。这已经成为大家的普遍共识。
2、主动风险管理
经济社会发展到今天，我们生活的自然环境、社会环境、经济环境都发生了深刻的变化，每个个人和家庭，所面临的风险呈现出新的特征和新的变化，各类风险多点多发、相互交织，风险间的传染渗透也更为明显。不过随着近几十年保险行业的发展，尤其是近十年来的快速发展，大家对于保险的认识有了非常大的提升。保险已经不单单作为风险损失的补偿工具，而是越来越成为大家主动管理风险的重要手段，这不仅体现在主动配置保险产品管理家庭风险，还体现在越来越多人把保险产品作为婚姻风险隔离、税务筹划、家庭财富传承等财富管理的手段和工具。
3、扩展杠杆效应
保险能够成为个人、家庭管理风险的工具，在于保险工具拥有一定的杠杆效应。保险的杠杆效应主要体现在三个方面：一是通过交纳较少的保费获得多倍的保险保障额度，比如交纳几百元的保费可以获得百万元以上的医疗险保额；二是豁免保费功能，比如保额50万、年交保费5000元、20年交费期的重大疾病保险，假如第一年交费完成并过了犹豫期后，就触发轻症豁免条款，可以免交后续19年的所有保费，但保额仍然有效；三是在财富管理方面的杠杆效应，比如保单贷款、家庭资产配置、家族财富传承等方面的杠杆效应都是在保障功能基础上的扩展和衍生而来的。
二、科学建立家庭保险保障体系的原则方法
如上文所说，保险是用来管理风险的重要工具，而风险常常是多点多发、相互交织的，因此表现形式也是多种多样的，这里不多赘述（感兴趣的请参见我的博文《家庭风险金字塔与家庭保险配置》）。由于生命和健康风险是个人和家庭面临的最基础、最主要的风险，管理好家庭生命、健康风险，其他风险也就容易解决，否则“基础不牢，地动山摇”。因此本文着重就家庭基础保险保障进行交流，介绍科学建立家庭保险保障体系的原则方法。
1、家庭经济支柱优先配置
我们知道，中国是一个特别讲究感情的社会，这在家庭保险保障配置方面，体现的尤为明显。我们经常会遇到这样的客户：在讨论给家里什么人优先配置保险的时候，很多家长都说，先给孩子买吧。从情感来讲，没有错。但是保险是金融工具，家庭配置保险是来管理家庭风险的，是需要用理性来决策的，如果单单从感情角度来考虑，很可能起不到真正保障家庭重要风险的效果。比如，三口之家，只给孩子先买了保险，万一作为家庭经济支柱的大人出现风险，导致家庭收入中断，也可能因为不能交纳后续保费而失效，因此失去保障。如果是先给大人尤其是家庭经济支柱配置保险保障，万一出现风险，会有相应的保险金给到，孩子仍然可以获得经济上的保障。因此，家庭主要收入来源的夫妻才是优先配置保险的重点，尤其是在保费预算有限的情况下更是如此。
总之，保险保的是家庭的主要风险、重点风险，家庭经济支柱需要优先保障。通俗来讲，就是：谁赚钱多，谁就是重点，谁就优先。
2、足额保障胜过其他
配置保险会在不同程度上给家庭带来一定的财务压力，因此，对于预算有限或者说预算相同的情况下，除了要优先考虑家庭主要风险、重点风险以外，对于重点风险本身，需要考虑保障额度充分，也就是我们建议优先配置保障额度更高的产品方案。比如预算只有1万元来购买重疾险，有两个备选方案，一个只能买30万，另一个可以买到50万，那通常我们建议优先选择50万的保障产品方案。这就像一个温饱都没有解决的家庭来讲，首先要解决吃饱的问题，等解决温饱以后，才考虑如何吃好，道理是一样的。
因此，预算有限或者说预算相同的情况下，当然是保额越高越好，而不要在具体条款上纠结。也就是“足够比好更重要”。
3重点风险全面覆盖
通常一个家庭可能会面临的各种各样的风险，以基础风险为例，有意外风险、健康风险或者家庭支柱的身故风险等等。这些风险都可以通过保险来应对，但是不同保险产品的功能是不同的，通常无法用单一保险产品去解决所有家庭风险问题，因此，需要综合运用各种保险工具，确保家庭面临的各类风险都能得到有效的管理和控制。通常情况下，意外险、重疾险、寿险、医疗险是大多数家庭需要首先考虑的：
一是重疾险。主要是防范家庭成员罹患大病，造成家庭财务危机的风险，可以用来支付医疗费、弥补收入中断、后期的康复费用等。
二是寿险。主要防范家庭经济支柱英年早逝，家庭收入来源中断，由此造成家庭成员生活质量下降，导致子女教育无法完成、老人赡养没有经济来源、偿债危机等问题的风险。
三是医疗险。主要用于补充医保报销有限、重疾险保额不足的风险，做到小病不花钱，大病不差钱。
四是意外险。和寿险相似，主要是解决意外医疗报销、意外身故/全残等收入损失问题。
保险配置要求：重要风险全面覆盖。
4、充分利用长期交费的杠杆效应
对于中长期保险产品，同样的保障额度，交费期越长，杠杆效应可能越高。因为：
第一，较长的交费期一定程度上可以对抗通货膨胀。缴费期越长，相当于越到后期实际的保费交的就越少；
第二，交费期越长，保费豁免功能可以撬动更高的杠杆效应。因为大多数中长期保障型产品，比如重大疾病险，通常都会有轻症、中症保费豁免功能，交费期越长，意味着在交费期间患有轻症、中症的可能性越大，因此触发免交保费的可能性越大，因此相应的杠杆效应越大。比如，对于一个30岁的重大疾病保险的被保险人，如果50岁时得了合同约定可以豁免保费的某种轻症，假如当初选择缴费期是15年，那他的保费已经全部交完；如果选择缴费期是25年，那他至少有五年的保费可以不用再交。
当然，选择交费期长的方案，可以减低各期交费压力，对于解决保险“有”和“无”的问题尤为重要。
因此，对于保障性产品而言，通常“长交费期优于短交费期”。
5、与时俱进动态调整
不同的家庭成长阶段，家庭的财务支付能力、家庭成员年龄结构、家庭成员身体健康状况、家庭成员对保险的认知程度、对家庭生活目标和要求也是不一样的，必然对于保险保障产品的类型、额度、保险保障品质都会有不同的要求。就像我们年轻单身时，刚参加工作，可以先购买小户型的房子解决暂时的栖身之地，等到收入水平不断增加，结婚成家有孩子了，或者为了改善居住条件，会换大户型房子的道理是一样的。家庭保险配置绝不是一买定终身，而是需要根据家庭收入水平、家庭实际需求的变化，不断进行调整完善。通常单身时期，意外伤害保险是重点；家庭初建时，意外险、定期寿险、重大疾病保险需配置；等到中年以后，养老年金保险、医疗保险将逐步成为家庭保险保障的重点。
因此，家庭配置保险是一个动态调整、持续完善的过程，建议每年进行一次保单整理检视，重在查漏补缺，不断完善家庭保障水平。
一、保险的作用
关于保险的作用，基于不同的立场和视角，有不同的解释。本文着重再强调一下保险对于个人和家庭而言最基础、最重要的三个方面功能：
1、经济补偿
保险的首要作用就是经济补偿，就是在个人、家庭在遭受风险损失后，能够得到及时充分的经济补偿，降低损失对于家庭正常生活的不利影响。这已经成为大家的普遍共识。
2、主动风险管理
经济社会发展到今天，我们生活的自然环境、社会环境、经济环境都发生了深刻的变化，每个个人和家庭，所面临的风险呈现出新的特征和新的变化，各类风险多点多发、相互交织，风险间的传染渗透也更为明显。不过随着近几十年保险行业的发展，尤其是近十年来的快速发展，大家对于保险的认识有了非常大的提升。保险已经不单单作为风险损失的补偿工具，而是越来越成为大家主动管理风险的重要手段，这不仅体现在主动配置保险产品管理家庭风险，还体现在越来越多人把保险产品作为婚姻风险隔离、税务筹划、家庭财富传承等财富管理的手段和工具。
3、扩展杠杆效应
保险能够成为个人、家庭管理风险的工具，在于保险工具拥有一定的杠杆效应。保险的杠杆效应主要体现在三个方面：一是通过交纳较少的保费获得多倍的保险保障额度，比如交纳几百元的保费可以获得百万元以上的医疗险保额；二是豁免保费功能，比如保额50万、年交保费5000元、20年交费期的重大疾病保险，假如第一年交费完成并过了犹豫期后，就触发轻症豁免条款，可以免交后续19年的所有保费，但保额仍然有效；三是在财富管理方面的杠杆效应，比如保单贷款、家庭资产配置、家族财富传承等方面的杠杆效应都是在保障功能基础上的扩展和衍生而来的。
二、科学建立家庭保险保障体系的原则方法
如上文所说，保险是用来管理风险的重要工具，而风险常常是多点多发、相互交织的，因此表现形式也是多种多样的，这里不多赘述（感兴趣的请参见我的博文《家庭风险金字塔与家庭保险配置》）。由于生命和健康风险是个人和家庭面临的最基础、最主要的风险，管理好家庭生命、健康风险，其他风险也就容易解决，否则“基础不牢，地动山摇”。因此本文着重就家庭基础保险保障进行交流，介绍科学建立家庭保险保障体系的原则方法。
1、家庭经济支柱优先配置
我们知道，中国是一个特别讲究感情的社会，这在家庭保险保障配置方面，体现的尤为明显。我们经常会遇到这样的客户：在讨论给家里什么人优先配置保险的时候，很多家长都说，先给孩子买吧。从情感来讲，没有错。但是保险是金融工具，家庭配置保险是来管理家庭风险的，是需要用理性来决策的，如果单单从感情角度来考虑，很可能起不到真正保障家庭重要风险的效果。比如，三口之家，只给孩子先买了保险，万一作为家庭经济支柱的大人出现风险，导致家庭收入中断，也可能因为不能交纳后续保费而失效，因此失去保障。如果是先给大人尤其是家庭经济支柱配置保险保障，万一出现风险，会有相应的保险金给到，孩子仍然可以获得经济上的保障。因此，家庭主要收入来源的夫妻才是优先配置保险的重点，尤其是在保费预算有限的情况下更是如此。
总之，保险保的是家庭的主要风险、重点风险，家庭经济支柱需要优先保障。通俗来讲，就是：谁赚钱多，谁就是重点，谁就优先。
2、足额保障胜过其他
配置保险会在不同程度上给家庭带来一定的财务压力，因此，对于预算有限或者说预算相同的情况下，除了要优先考虑家庭主要风险、重点风险以外，对于重点风险本身，需要考虑保障额度充分，也就是我们建议优先配置保障额度更高的产品方案。比如预算只有1万元来购买重疾险，有两个备选方案，一个只能买30万，另一个可以买到50万，那通常我们建议优先选择50万的保障产品方案。这就像一个温饱都没有解决的家庭来讲，首先要解决吃饱的问题，等解决温饱以后，才考虑如何吃好，道理是一样的。
因此，预算有限或者说预算相同的情况下，当然是保额越高越好，而不要在具体条款上纠结。也就是“足够比好更重要”。
3重点风险全面覆盖
通常一个家庭可能会面临的各种各样的风险，以基础风险为例，有意外风险、健康风险或者家庭支柱的身故风险等等。这些风险都可以通过保险来应对，但是不同保险产品的功能是不同的，通常无法用单一保险产品去解决所有家庭风险问题，因此，需要综合运用各种保险工具，确保家庭面临的各类风险都能得到有效的管理和控制。通常情况下，意外险、重疾险、寿险、医疗险是大多数家庭需要首先考虑的：
一是重疾险。主要是防范家庭成员罹患大病，造成家庭财务危机的风险，可以用来支付医疗费、弥补收入中断、后期的康复费用等。
二是寿险。主要防范家庭经济支柱英年早逝，家庭收入来源中断，由此造成家庭成员生活质量下降，导致子女教育无法完成、老人赡养没有经济来源、偿债危机等问题的风险。
三是医疗险。主要用于补充医保报销有限、重疾险保额不足的风险，做到小病不花钱，大病不差钱。
四是意外险。和寿险相似，主要是解决意外医疗报销、意外身故/全残等收入损失问题。
保险配置要求：重要风险全面覆盖。
4、充分利用长期交费的杠杆效应
对于中长期保险产品，同样的保障额度，交费期越长，杠杆效应可能越高。因为：
第一，较长的交费期一定程度上可以对抗通货膨胀。缴费期越长，相当于越到后期实际的保费交的就越少；
第二，交费期越长，保费豁免功能可以撬动更高的杠杆效应。因为大多数中长期保障型产品，比如重大疾病险，通常都会有轻症、中症保费豁免功能，交费期越长，意味着在交费期间患有轻症、中症的可能性越大，因此触发免交保费的可能性越大，因此相应的杠杆效应越大。比如，对于一个30岁的重大疾病保险的被保险人，如果50岁时得了合同约定可以豁免保费的某种轻症，假如当初选择缴费期是15年，那他的保费已经全部交完；如果选择缴费期是25年，那他至少有五年的保费可以不用再交。
当然，选择交费期长的方案，可以减低各期交费压力，对于解决保险“有”和“无”的问题尤为重要。
因此，对于保障性产品而言，通常“长交费期优于短交费期”。
5、与时俱进动态调整
不同的家庭成长阶段，家庭的财务支付能力、家庭成员年龄结构、家庭成员身体健康状况、家庭成员对保险的认知程度、对家庭生活目标和要求也是不一样的，必然对于保险保障产品的类型、额度、保险保障品质都会有不同的要求。就像我们年轻单身时，刚参加工作，可以先购买小户型的房子解决暂时的栖身之地，等到收入水平不断增加，结婚成家有孩子了，或者为了改善居住条件，会换大户型房子的道理是一样的。家庭保险配置绝不是一买定终身，而是需要根据家庭收入水平、家庭实际需求的变化，不断进行调整完善。通常单身时期，意外伤害保险是重点；家庭初建时，意外险、定期寿险、重大疾病保险需配置；等到中年以后，养老年金保险、医疗保险将逐步成为家庭保险保障的重点。
因此，家庭配置保险是一个动态调整、持续完善的过程，建议每年进行一次保单整理检视，重在查漏补缺，不断完善家庭保障水平。
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