网上买保险，读懂新规避免“掉坑”！
“首月0元”“零首付”“免费保障”……这些互联网页链接、推荐的保险到底“香不香”？
老话说得好：没有天上掉馅饼的好事儿。不少消费者通过互联网上弹出的广告买保险，投保后就再也找不到退保页面、投诉入口，叫苦不迭。
针对这一问题，近日，银保监会印发《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），进一步细化完善了互联网人身险的专属规范，网络渠道投保的这些问题有望从源头得到治理。
从经营门槛、产品范围、监管机制等多方面细化互联网人身险的管理规范
近年来，互联网保险发展较快，已成为保险销售的重要渠道之一。但由于部分保险机构违规经营、不当创新、竞争无序，互联网渠道投诉激增，严重损害消费者权益，引起监管部门高度关注。
今年2月1日，银保监会修订实施了《互联网保险业务监管办法》，其中第五十二条提出“经营人身保险业务的保险公司在满足相关条件的基础上，可在全国范围内通过互联网经营相关人身保险产品，具体由中国银保监会另行规定”。此次《通知》印发，就是将“另行规定”具体化，将监管抓手落细落地。
新规完善了哪些内容，股王先给您捋一捋。
哪些保险公司可以网上卖保险？
保险公司（不包括互联网保险公司）开展互联网人身保险业务，应具备以下条件：连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%；连续四个季度风险综合评级在B类及以上；连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%；保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上；银保监会规定的其他条件。
此外，保险公司申请审批或者使用新备案的保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和保险期间十年以上的普通型年金保险产品，还须符合“连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%”“上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚”等条件。
这些规定读起来比较拗口，总结起来，其核心要义就是——偿付能力充足、综合评级良好、准备金提取充分、公司治理合乎相关要求的保险公司才能在全国范围内开展互联网人身保险业务。当然这只是基本门槛，大部分保险公司都能达到要求。
如果是销售重疾险、医疗险等健康险，除了上面的硬性标准，保险公司上一年度还不能因互联网保险业务违规经营受到重大行政处罚。如果是卖增额终身寿险和10年以上的普通年金产品，各项条件标准都“水涨船高”。
哪些保险产品可以网上叫卖？
《通知》规定，“限于意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和保险期间十年以上的普通型年金保险，以及银保监会规定的其他人身保险产品。”
这意味着，最受消费者欢迎的重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险，以后仍然可以上网买。但创新型产品，如分红险、万能险等，并不在相关产品之列。
《通知》还明确取消投保区域限制。符合条件的保险公司，可在全国范围内不设分支机构开展互联网人身保险业务。
根据《保险法》《保险公司管理规定》等法律法规，保险公司应在设有分支机构的省（市）开展保险业务。银保监会各级派出机构，对辖内保险机构、保险业务实行属地化管理。而根据《通知》要求，符合规定可开展互联网人身保险业务的公司，可以在不设立分支机构的全国范围内经营，也就是说消费者今后能够在网上买到的人身险产品，都可以不用再纠结销售区域或者异地投保的问题。
实施专属管理有利于解决互联网渠道存在的突出问题，也有利于厘清监管政策边界
业内人士指出，《通知》对互联网人身保险业务实施更加细化的专属管理，还厘清了保险公司互联网渠道业务、多渠道融合业务的监管制度。比如，《通知》明确规定：线上、线下融合开展人身保险业务的，不得使用互联网人身保险产品，不得将经营区域扩展至未设立分支机构的地区。这一规定能够规范银保、个险和中介业务假借互联网人身保险业务之名、规避地域限制等线下监管制度规定的问题。
银保监会有关负责人介绍，线上、线下人身保险业务在产品、运用和风险方面存在明显不同，对互联网人身保险业务实施专属管理十分必要。比如产品方面，数字化经营使得线上产品呈现定价精细化、形态碎片化、缴费灵活化等特征，暴露出逆选择集中、产品定价不足、销售费用大幅超支等风险；运营方面，互联网渠道上线即可全国经营、非面对面销售、无间断交易等特性，引发首月“0”元、无感投（续）保、服务投诉无门等问题；风控方面，互联网渠道具有辐射面广、传播速度快的特征，加剧了业务管理、风险管控的难度。
“对互联网人身险业务实施专属管理，有利于解决互联网渠道存在的突出风险和问题，弥补监管制度短板，也有利于厘清监管政策边界，防范监管套利。”该负责人说。
新规切实保护消费者合法权益，为消费者提供更实惠的产品、更便捷的服务
新规对消费者有什么影响？可以说，新规所体现出的监管思路，都是以消费者为出发点考虑的。
一是丰富互联网保险产品供给。比如互联网人身保险让更多的中小公司不需要设立分支机构、可通过互联网销售保险产品。同时，风险保障类业务基本都开放互联网销售，服务第三支柱建设的普通型长期寿险和年金险也适度开放，这也鼓励了保险公司通过互联网渠道进一步丰富风险保障和长期储蓄产品供给。
二是解决消费者投诉集中的问题。银保监会有关负责人介绍，《通知》重点解决了消费者反映突出的找不到退保页面、找不到投诉入口、退市产品查不到保单、买的快退的慢等服务问题，并从源头上规范了首月“0”元、长险短做等销售误导问题，以及退保高扣费、健康告知晦涩难懂等投诉集中问题。
三是强化经营主体管理。依据偿付能力、综合评级、准备金覆盖率、公司治理评级等风险指标对经营互联网业务的保险公司分级管理，支持经营稳定、发展稳健的保险公司提升互联网人身险产品供给能力。同时对保险公司的技术能力、运营能力和服务能力提出明确要求，以适应互联网消费者差异化服务需求。
四是加大信息披露、引入社会监督。新规中首次提出实施分渠道定价回溯监管。银保监会有关负责人介绍，基于互联网渠道特征，《通知》在产品定名、精算定价、备案管理、财务核算等方面提出了更精细、具体的标准和要求。同时，还建立了登记披露机制，“在互联网渠道定价回溯机制下，如保险公司相关业务经营结果与产品定价假设之间偏离度大，消费者将从产品销售页面上看到保险公司对此作出公告。”该负责人说。
当然，新规推动互联网保险更广泛惠及消费者的同时，也夯实了互联网保险持续健康发展的新轨道。“统一创新渠道经营和服务标准，旨在支持有实力、有能力、重合规、重服务的保险公司，应用互联网、大数据等科技手段，为社会公众提供优质便捷的保险服务。”该负责人表示。 #今日看盘# #投资# #新浪财经#
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针对这一问题，近日，银保监会印发《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），进一步细化完善了互联网人身险的专属规范，网络渠道投保的这些问题有望从源头得到治理。
从经营门槛、产品范围、监管机制等多方面细化互联网人身险的管理规范
近年来，互联网保险发展较快，已成为保险销售的重要渠道之一。但由于部分保险机构违规经营、不当创新、竞争无序，互联网渠道投诉激增，严重损害消费者权益，引起监管部门高度关注。
今年2月1日，银保监会修订实施了《互联网保险业务监管办法》，其中第五十二条提出“经营人身保险业务的保险公司在满足相关条件的基础上，可在全国范围内通过互联网经营相关人身保险产品，具体由中国银保监会另行规定”。此次《通知》印发，就是将“另行规定”具体化，将监管抓手落细落地。
新规完善了哪些内容，股王先给您捋一捋。
哪些保险公司可以网上卖保险？
保险公司（不包括互联网保险公司）开展互联网人身保险业务，应具备以下条件：连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%；连续四个季度风险综合评级在B类及以上；连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%；保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上；银保监会规定的其他条件。
此外，保险公司申请审批或者使用新备案的保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和保险期间十年以上的普通型年金保险产品，还须符合“连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%”“上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚”等条件。
这些规定读起来比较拗口，总结起来，其核心要义就是——偿付能力充足、综合评级良好、准备金提取充分、公司治理合乎相关要求的保险公司才能在全国范围内开展互联网人身保险业务。当然这只是基本门槛，大部分保险公司都能达到要求。
如果是销售重疾险、医疗险等健康险，除了上面的硬性标准，保险公司上一年度还不能因互联网保险业务违规经营受到重大行政处罚。如果是卖增额终身寿险和10年以上的普通年金产品，各项条件标准都“水涨船高”。
哪些保险产品可以网上叫卖？
《通知》规定，“限于意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和保险期间十年以上的普通型年金保险，以及银保监会规定的其他人身保险产品。”
这意味着，最受消费者欢迎的重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险，以后仍然可以上网买。但创新型产品，如分红险、万能险等，并不在相关产品之列。
《通知》还明确取消投保区域限制。符合条件的保险公司，可在全国范围内不设分支机构开展互联网人身保险业务。
根据《保险法》《保险公司管理规定》等法律法规，保险公司应在设有分支机构的省（市）开展保险业务。银保监会各级派出机构，对辖内保险机构、保险业务实行属地化管理。而根据《通知》要求，符合规定可开展互联网人身保险业务的公司，可以在不设立分支机构的全国范围内经营，也就是说消费者今后能够在网上买到的人身险产品，都可以不用再纠结销售区域或者异地投保的问题。
实施专属管理有利于解决互联网渠道存在的突出问题，也有利于厘清监管政策边界
业内人士指出，《通知》对互联网人身保险业务实施更加细化的专属管理，还厘清了保险公司互联网渠道业务、多渠道融合业务的监管制度。比如，《通知》明确规定：线上、线下融合开展人身保险业务的，不得使用互联网人身保险产品，不得将经营区域扩展至未设立分支机构的地区。这一规定能够规范银保、个险和中介业务假借互联网人身保险业务之名、规避地域限制等线下监管制度规定的问题。
银保监会有关负责人介绍，线上、线下人身保险业务在产品、运用和风险方面存在明显不同，对互联网人身保险业务实施专属管理十分必要。比如产品方面，数字化经营使得线上产品呈现定价精细化、形态碎片化、缴费灵活化等特征，暴露出逆选择集中、产品定价不足、销售费用大幅超支等风险；运营方面，互联网渠道上线即可全国经营、非面对面销售、无间断交易等特性，引发首月“0”元、无感投（续）保、服务投诉无门等问题；风控方面，互联网渠道具有辐射面广、传播速度快的特征，加剧了业务管理、风险管控的难度。
“对互联网人身险业务实施专属管理，有利于解决互联网渠道存在的突出风险和问题，弥补监管制度短板，也有利于厘清监管政策边界，防范监管套利。”该负责人说。
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新规对消费者有什么影响？可以说，新规所体现出的监管思路，都是以消费者为出发点考虑的。
一是丰富互联网保险产品供给。比如互联网人身保险让更多的中小公司不需要设立分支机构、可通过互联网销售保险产品。同时，风险保障类业务基本都开放互联网销售，服务第三支柱建设的普通型长期寿险和年金险也适度开放，这也鼓励了保险公司通过互联网渠道进一步丰富风险保障和长期储蓄产品供给。
二是解决消费者投诉集中的问题。银保监会有关负责人介绍，《通知》重点解决了消费者反映突出的找不到退保页面、找不到投诉入口、退市产品查不到保单、买的快退的慢等服务问题，并从源头上规范了首月“0”元、长险短做等销售误导问题，以及退保高扣费、健康告知晦涩难懂等投诉集中问题。
三是强化经营主体管理。依据偿付能力、综合评级、准备金覆盖率、公司治理评级等风险指标对经营互联网业务的保险公司分级管理，支持经营稳定、发展稳健的保险公司提升互联网人身险产品供给能力。同时对保险公司的技术能力、运营能力和服务能力提出明确要求，以适应互联网消费者差异化服务需求。
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昨天测试网的任务，这个项目给参与测试的给1500个随机空投，已经是明牌空投了，格局打开了，说明这个项目有钱。果然，今早融资信息就公布了。Solana 生态的永续期货交易平台 Drift Protocol 完成 380 万美元种子轮融资，Multicoin Capital 领投。
欢迎加我免费的圈子，里面有教程，监督做任务！
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【腹有诗书气自华 最是书香能致远——雨城区草坝镇塘坝村农家书屋建成记】
雨城区草坝镇塘坝村，草木葱茏，绿树成荫，空气清新，抬眼皆是满目翠绿，鼻尖索饶的是阵阵茶香。
在这里，全村文明新风已然形成，2019年被评为“省级乡村振兴示范村”、“中国美丽休闲乡村”，2020年被评为“省级文明村”。这样一个村，它的农家书屋是什么样的呢？
从筹划到建成，历时20余天，10余人投工投劳。它的建成，是塘坝村村民对乡村振兴、对知识、对未来的期望；它的建成，让我们看到了塘坝村村民甘于奉献、吃苦耐劳、积极向上的品质。
记者来到塘坝村农家书屋时，村党总支书记魏国强正在打扫卫生。作为村党总支书记，魏国强在农家书屋建设阶段可谓是废寝忘食，他告诉记者：“农家书屋在建设的时候，真的是困难重重，但是在镇党委、政府的带领下，大家积极参与到农家书屋的建设。很多当时觉得的困难，现在看来都不算啥子，因为只要大家团结一心，就没有解决不了的。”
在农家书屋建设的过程中，有上至七十岁的老人，下至二十多岁的青年，他们的年龄不同、经历不同，但是他们却又相同，因为他们都有一颗感恩释怀，甘于奉献的淳朴之心。
今年七十岁的李大华是一名退伍军人，在说到农家书屋的建设时，李大华开心之意溢于言表，他告诉记者：“我六九年入伍，七六年转业回来，虽然我已经退伍很多年了，但是在有需要的时候，我就要站出来。听到要建这个农家书屋的时候，我就赶紧来帮忙，也是尽一份自己的力量嘛。农家书屋修好了，我是相当的开心，因为这真的是一件很有意义的事情，里面的书也很适合我们，有农技方面的，科普方面的，还有很多生活上用的到的。再说现在我们塘坝村也发生了很大的变化，就更不能忘党的恩情，人总是要晓得奉献，晓得感恩才好嘛！”
自2020年5月合村以来，塘坝村及时将农家书屋建设管理纳入了村两委重要工作日程。在建设农家书屋的过程中，尊重群众意见、科学分析、整合资源，将老活动室进行改造，减少项目建设成本，最终建成了这个120多个平方，一次性可容纳五六十人，各种功能室一应俱全，各项基础服务设施配套完善，藏书内容涵盖儿童、文学、艺术、历史地理、农技等各类图书报刊总计4000多册的农家书屋。同时，为了不断丰富藏书内容，每年都会通过企业捐赠、爱心捐赠、自行购入等方式更新、充实书库，从根本上解决了村民“读书难、借书难、看书难”的问题。
如今，站在古色古香的农家书屋里，阵阵书香弥漫，徜徉在书籍的海洋里，让人深感惬意和充实。
在宽敞明亮的书屋内，一幅幅油画摆放其中，为整个书屋增添了几分靓色，这些油画可都是塘坝村村民的作品。
据了解，塘坝村农家书屋“身兼多职”，在着力打造“川大环艺研究所文创工作室”“合江书院”“蓝顶雕塑馆”“云上锦宿”“竹溪湖居”等品牌文创项目时，更是引进了一批艺术家、企业家、乡村创意产业研发人才落户塘坝，为塘坝乡风文明建设提供“新鲜血液”。
魏国强说：“花了那么多心血建成的农家书屋，能够充分利用起来才是最好的。所以我们通过与党员活动室、农民夜校、爱国主义教育基地、文化体育广场、青少年素质拓展基地、农耕文化实践基地、童伴妈妈关爱室、青少年思想道德教育室等基层公共服务阵地共建共享，扩大农家书屋功能运用。不定期免费为村民开设了油画、书法、茶艺、插花、手工茶点制作、茶席制作、雕塑、陶艺、香道等文化培训班，以及丰富多样的阅读活动和文化艺术活动。这些活动都是相当受欢迎的，大家都非常喜欢，每次开展的时候都很积极地来参加。”
近年来，塘坝村坚持每年开展阅读活动4次以上，参与群众2000余人次；开展宣讲教育40余次，参与干部群众2500余人次；组织油画、陶艺等艺术培训活动60余次，培训总人次2500余人次，促进20余人新就业，村民创作油画、陶艺等艺术作品200余件，实现创收3万余元。
如今，塘坝村民过上了诗意般的生活，闲来品茗作画，穿花纳锦，美丽的茶园风光与这里浓厚的艺术氛围相结合，更是吸引了不少游客前来体验。
在文旅融合发展，助推乡村振兴的这条路上，塘坝村通过科学探索宅基地“三权分置”，采取“农户自愿退出、村集体有偿回收、艺术家流转使用”的形式，积极盘活农村存量空间资源，凝聚林盘文化、茶文化和休闲文化，促进文化创意、精品民宿、乡村旅游等跨界融合。与此同时，发展乡村特色文化产业，引入文化展示、体验等活态产业，提升乡村活力与文化魅力，让群众早日分享农村文化繁荣发展的成果，以文化大繁荣引领乡村大发展。
截止目前，塘坝村共引进艺术民宿13家，有5家已投入营业，有8家正在建设中，通过艺术老师的免费培训，现已帮助100余名农民群众实现自助创业，实实在在走出了一条“政府搭台、文创撬动、工艺助推、共建共享”的农文旅深度融合发展新道路。
下一步，塘坝村将不断丰富农家书屋功能内涵、拓展服务外延，使农家书屋成为乡村振兴的精神家园，走出一条以文化创意为主题的发展之路，建设一批特色鲜明、优势突出、带动力强的文化产品生产加工基地和经营点，更好地服务群众，提高群众的文化科技素质，真正使之成为引领乡村振兴的“文化粮仓”。
心中有爱，眼里有光，行中有善，脚下有远方。塘坝村将充分发挥出农家书屋的作用，“屋”尽其用，共建共享，奋勇向前，让文旅产业不断发展壮大，成为引领乡村振兴的新动力，努力开创乡村振兴新局面！
https://t.cn/A6MZmtNx
雨城区草坝镇塘坝村，草木葱茏，绿树成荫，空气清新，抬眼皆是满目翠绿，鼻尖索饶的是阵阵茶香。
在这里，全村文明新风已然形成，2019年被评为“省级乡村振兴示范村”、“中国美丽休闲乡村”，2020年被评为“省级文明村”。这样一个村，它的农家书屋是什么样的呢？
从筹划到建成，历时20余天，10余人投工投劳。它的建成，是塘坝村村民对乡村振兴、对知识、对未来的期望；它的建成，让我们看到了塘坝村村民甘于奉献、吃苦耐劳、积极向上的品质。
记者来到塘坝村农家书屋时，村党总支书记魏国强正在打扫卫生。作为村党总支书记，魏国强在农家书屋建设阶段可谓是废寝忘食，他告诉记者：“农家书屋在建设的时候，真的是困难重重，但是在镇党委、政府的带领下，大家积极参与到农家书屋的建设。很多当时觉得的困难，现在看来都不算啥子，因为只要大家团结一心，就没有解决不了的。”
在农家书屋建设的过程中，有上至七十岁的老人，下至二十多岁的青年，他们的年龄不同、经历不同，但是他们却又相同，因为他们都有一颗感恩释怀，甘于奉献的淳朴之心。
今年七十岁的李大华是一名退伍军人，在说到农家书屋的建设时，李大华开心之意溢于言表，他告诉记者：“我六九年入伍，七六年转业回来，虽然我已经退伍很多年了，但是在有需要的时候，我就要站出来。听到要建这个农家书屋的时候，我就赶紧来帮忙，也是尽一份自己的力量嘛。农家书屋修好了，我是相当的开心，因为这真的是一件很有意义的事情，里面的书也很适合我们，有农技方面的，科普方面的，还有很多生活上用的到的。再说现在我们塘坝村也发生了很大的变化，就更不能忘党的恩情，人总是要晓得奉献，晓得感恩才好嘛！”
自2020年5月合村以来，塘坝村及时将农家书屋建设管理纳入了村两委重要工作日程。在建设农家书屋的过程中，尊重群众意见、科学分析、整合资源，将老活动室进行改造，减少项目建设成本，最终建成了这个120多个平方，一次性可容纳五六十人，各种功能室一应俱全，各项基础服务设施配套完善，藏书内容涵盖儿童、文学、艺术、历史地理、农技等各类图书报刊总计4000多册的农家书屋。同时，为了不断丰富藏书内容，每年都会通过企业捐赠、爱心捐赠、自行购入等方式更新、充实书库，从根本上解决了村民“读书难、借书难、看书难”的问题。
如今，站在古色古香的农家书屋里，阵阵书香弥漫，徜徉在书籍的海洋里，让人深感惬意和充实。
在宽敞明亮的书屋内，一幅幅油画摆放其中，为整个书屋增添了几分靓色，这些油画可都是塘坝村村民的作品。
据了解，塘坝村农家书屋“身兼多职”，在着力打造“川大环艺研究所文创工作室”“合江书院”“蓝顶雕塑馆”“云上锦宿”“竹溪湖居”等品牌文创项目时，更是引进了一批艺术家、企业家、乡村创意产业研发人才落户塘坝，为塘坝乡风文明建设提供“新鲜血液”。
魏国强说：“花了那么多心血建成的农家书屋，能够充分利用起来才是最好的。所以我们通过与党员活动室、农民夜校、爱国主义教育基地、文化体育广场、青少年素质拓展基地、农耕文化实践基地、童伴妈妈关爱室、青少年思想道德教育室等基层公共服务阵地共建共享，扩大农家书屋功能运用。不定期免费为村民开设了油画、书法、茶艺、插花、手工茶点制作、茶席制作、雕塑、陶艺、香道等文化培训班，以及丰富多样的阅读活动和文化艺术活动。这些活动都是相当受欢迎的，大家都非常喜欢，每次开展的时候都很积极地来参加。”
近年来，塘坝村坚持每年开展阅读活动4次以上，参与群众2000余人次；开展宣讲教育40余次，参与干部群众2500余人次；组织油画、陶艺等艺术培训活动60余次，培训总人次2500余人次，促进20余人新就业，村民创作油画、陶艺等艺术作品200余件，实现创收3万余元。
如今，塘坝村民过上了诗意般的生活，闲来品茗作画，穿花纳锦，美丽的茶园风光与这里浓厚的艺术氛围相结合，更是吸引了不少游客前来体验。
在文旅融合发展，助推乡村振兴的这条路上，塘坝村通过科学探索宅基地“三权分置”，采取“农户自愿退出、村集体有偿回收、艺术家流转使用”的形式，积极盘活农村存量空间资源，凝聚林盘文化、茶文化和休闲文化，促进文化创意、精品民宿、乡村旅游等跨界融合。与此同时，发展乡村特色文化产业，引入文化展示、体验等活态产业，提升乡村活力与文化魅力，让群众早日分享农村文化繁荣发展的成果，以文化大繁荣引领乡村大发展。
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下一步，塘坝村将不断丰富农家书屋功能内涵、拓展服务外延，使农家书屋成为乡村振兴的精神家园，走出一条以文化创意为主题的发展之路，建设一批特色鲜明、优势突出、带动力强的文化产品生产加工基地和经营点，更好地服务群众，提高群众的文化科技素质，真正使之成为引领乡村振兴的“文化粮仓”。
心中有爱，眼里有光，行中有善，脚下有远方。塘坝村将充分发挥出农家书屋的作用，“屋”尽其用，共建共享，奋勇向前，让文旅产业不断发展壮大，成为引领乡村振兴的新动力，努力开创乡村振兴新局面！
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