写给爸妈的保险防坑指南
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财富传承 浅谈法商保障余生 枕典席文财商保典 Vol.356
高龄、高存款、高风险——“三高”人群已经越来越成为了保险销费场景中的刚需客群。随着中国人口老龄化进程的加快，老年人已经广泛参与到各类金融活动中，成为了市场经济中不可或缺的金融消费群体，但是，老年人作为特殊群体，保险意识不强、保险教育不足、面向他们的保险服务触达渠道不够也成为了社会的关注焦点。
3月15日，中国保险行业协会发布了《关于保险行业积极开展老年群体保险消费者权益保护工作的倡议书》，要求各下属会员单位加强老年群体保险消费者权益保护。倡议书提出，要通过探索投保“绿色通道”、提供“友好型”服务、老年保险产品创新等方式来不断满足老年客群的差异化保险需求。
01
老年群体购买保险中的五大坑
一、退保买理财
近年来，以老年群体为对象进行金融诈骗的违法行为屡见不鲜。在百度首页以“诱骗客户退保买理财”为关键词进行搜索，就可以得到1100万条信息，可见社会影响力之大。特别前几年P2P行业过度发展，大量老年群体被骗从银行和保险机构进行退保购买P2P理财，损失巨大。
现在虽然P2P全行业已经被清零，但是我们身边还会不时有销售人员以代办退保的名义推荐理财产品，需要防范。
二、假保单
有些老年客户轻信来路不明的保险销售人员推销，在不明就里的状况下购买了所谓的“保险产品”。这些名为“保险产品”，实为“保险资讯服务协议”既没有保险公司的LOGO和名称，也没有相关的公司印章，纯粹就是没有任何效力的假保单。一旦老年朋友发生了保险事故，不但得不到约定的赔偿，更可能连销售人员都无法联系上。
三、变造保单
还有些时候，老年客户购买了保险产品，保单合同上的内容和正常保单完全一样。可是每年约定缴纳的保费和实际收取的保费却不一致。有些销售人员会以各种名义向投保人收取超出合同约定现金保费，甚至直接在标准保单上进行涂改。这种情况下，不但超额缴纳的费用极有可能落入了不法分子的口袋，而且原有的保单效力可能也难以得到切实保障。
四、销售误导虚假承诺
由于标准的保险产品条款比较复杂，通常都有数十页，很多老年客户看不懂。一些销售人员就利用老年人不喜欢看条款的情况，进行销售误导虚假宣传，把无法兑现的承诺进行包装，最终影响了客户的后期保障。
五、货不对板配错保险
平时也经常有些客户抱怨保险是骗人的。为什么交了6万的保费，最终只能赔到5万8千元？其实这往往是客户配错了保险导致理赔无门进而产生了保险是骗人的感觉。因为每款保险产品都会有各自的适用人群和保障场景，销售人员没有充分结合客户的诉求来推荐产品，客户自然感觉上当受骗了。
六、非终身保障无法传承
打着资产传承的名义，却为客户办理了固定期限保险。这种产品除非被保险人身故，否则到期后还是会面临满期结算，无法实现资产传承。特别是客户未来可能需要面对遗产税的征收问题，典型的挂羊头卖狗肉。
02
老年群体购险防坑这样躲
虽然，老年客群在购买保险过程中，有时可能会遭遇到坏人，甚至是骗局，但是不可否认，保险产品确实越来越得到广大消费者的认可。那么，在日常购买保险的过程中，又该如何做到防坑呢？
一、看清产品条款
有些老年客户会觉得自己视力不好，或者对保险专业一窍不通，所以就放弃了了解保单条款的权利。殊不知，保险产品购买既要听又要看。听是指听销售人员的介绍，看是指自己要对保险产品折页、海报、条款、健康告知等合同附件进行逐一了解。
只有看明白了条款才能确认销售人员的介绍真实与否。特别是购买了保险之后，务必要同步申请办理纸质保单，以防后续法律纠纷。
二、选对保障方向
不可否认，随着年龄增加，适合老年人购买的保险并不是特别多。所以老年客户购买保险需要谨慎，不能因为别人买了觉得好自己也去买。在这里，建议老年客户优先购买以下几类具有保障功能的保险产品。
03
关于重大疾病
50岁以上的中老年人购买重大疾病，面临的问题
1.免体检额度较低
2.保费倒挂
很多人因为上述两条望而却步，实际上对于老年人来说，医疗大部分可以走社保报销，再配置20-30万保额作为补充，也是足够的，对于中老年人来说，不用担心因为罹患重疾而造成的收入损失，因此保额也不一定非要做特别高。
解决方案
老年防癌险：针对老年客群癌症高发的情况，提供针对性的保障。如果因为有既往症或者年龄过大被拒保，那就可以考虑通过老年防癌险来提高自己的保障程度。
04
关于医疗费用
50岁以上的中老年人购买医疗费用保险，面临的问题
1.需要体检
2.过往疾病不保
3.保费每年都在涨
解决方案
惠民保：很多地方都可以买到这种由政府牵头组织的公益型保险。不受年龄和既往症限制，报销范围包含了自费和特效药等，最高年度保险额度甚至可达100万元，充分满足各类疾病医疗的需求。
意外医疗险：老年人腿脚不便，容易在日常生活中受伤，可以考虑借助意外医疗保险来增加保障。这种保险保费低，保额高，也不需要体检，杠杆作用大。
05
结语
预计到“十四五”期末，中国将正式进入“中度老龄化”社会。与之而来的，必然是日益增加的老年客户保障需求和老年保险产品严重不足之间的供求矛盾。老年客户购买保险一定擦亮眼睛选对产品，谨防坑骗。
- End -
图片来源于腾讯图库
作者：BETA财富管理研究 韩晓岚
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
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财富传承 浅谈法商保障余生 枕典席文财商保典 Vol.356
高龄、高存款、高风险——“三高”人群已经越来越成为了保险销费场景中的刚需客群。随着中国人口老龄化进程的加快，老年人已经广泛参与到各类金融活动中，成为了市场经济中不可或缺的金融消费群体，但是，老年人作为特殊群体，保险意识不强、保险教育不足、面向他们的保险服务触达渠道不够也成为了社会的关注焦点。
3月15日，中国保险行业协会发布了《关于保险行业积极开展老年群体保险消费者权益保护工作的倡议书》，要求各下属会员单位加强老年群体保险消费者权益保护。倡议书提出，要通过探索投保“绿色通道”、提供“友好型”服务、老年保险产品创新等方式来不断满足老年客群的差异化保险需求。
01
老年群体购买保险中的五大坑
一、退保买理财
近年来，以老年群体为对象进行金融诈骗的违法行为屡见不鲜。在百度首页以“诱骗客户退保买理财”为关键词进行搜索，就可以得到1100万条信息，可见社会影响力之大。特别前几年P2P行业过度发展，大量老年群体被骗从银行和保险机构进行退保购买P2P理财，损失巨大。
现在虽然P2P全行业已经被清零，但是我们身边还会不时有销售人员以代办退保的名义推荐理财产品，需要防范。
二、假保单
有些老年客户轻信来路不明的保险销售人员推销，在不明就里的状况下购买了所谓的“保险产品”。这些名为“保险产品”，实为“保险资讯服务协议”既没有保险公司的LOGO和名称，也没有相关的公司印章，纯粹就是没有任何效力的假保单。一旦老年朋友发生了保险事故，不但得不到约定的赔偿，更可能连销售人员都无法联系上。
三、变造保单
还有些时候，老年客户购买了保险产品，保单合同上的内容和正常保单完全一样。可是每年约定缴纳的保费和实际收取的保费却不一致。有些销售人员会以各种名义向投保人收取超出合同约定现金保费，甚至直接在标准保单上进行涂改。这种情况下，不但超额缴纳的费用极有可能落入了不法分子的口袋，而且原有的保单效力可能也难以得到切实保障。
四、销售误导虚假承诺
由于标准的保险产品条款比较复杂，通常都有数十页，很多老年客户看不懂。一些销售人员就利用老年人不喜欢看条款的情况，进行销售误导虚假宣传，把无法兑现的承诺进行包装，最终影响了客户的后期保障。
五、货不对板配错保险
平时也经常有些客户抱怨保险是骗人的。为什么交了6万的保费，最终只能赔到5万8千元？其实这往往是客户配错了保险导致理赔无门进而产生了保险是骗人的感觉。因为每款保险产品都会有各自的适用人群和保障场景，销售人员没有充分结合客户的诉求来推荐产品，客户自然感觉上当受骗了。
六、非终身保障无法传承
打着资产传承的名义，却为客户办理了固定期限保险。这种产品除非被保险人身故，否则到期后还是会面临满期结算，无法实现资产传承。特别是客户未来可能需要面对遗产税的征收问题，典型的挂羊头卖狗肉。
02
老年群体购险防坑这样躲
虽然，老年客群在购买保险过程中，有时可能会遭遇到坏人，甚至是骗局，但是不可否认，保险产品确实越来越得到广大消费者的认可。那么，在日常购买保险的过程中，又该如何做到防坑呢？
一、看清产品条款
有些老年客户会觉得自己视力不好，或者对保险专业一窍不通，所以就放弃了了解保单条款的权利。殊不知，保险产品购买既要听又要看。听是指听销售人员的介绍，看是指自己要对保险产品折页、海报、条款、健康告知等合同附件进行逐一了解。
只有看明白了条款才能确认销售人员的介绍真实与否。特别是购买了保险之后，务必要同步申请办理纸质保单，以防后续法律纠纷。
二、选对保障方向
不可否认，随着年龄增加，适合老年人购买的保险并不是特别多。所以老年客户购买保险需要谨慎，不能因为别人买了觉得好自己也去买。在这里，建议老年客户优先购买以下几类具有保障功能的保险产品。
03
关于重大疾病
50岁以上的中老年人购买重大疾病，面临的问题
1.免体检额度较低
2.保费倒挂
很多人因为上述两条望而却步，实际上对于老年人来说，医疗大部分可以走社保报销，再配置20-30万保额作为补充，也是足够的，对于中老年人来说，不用担心因为罹患重疾而造成的收入损失，因此保额也不一定非要做特别高。
解决方案
老年防癌险：针对老年客群癌症高发的情况，提供针对性的保障。如果因为有既往症或者年龄过大被拒保，那就可以考虑通过老年防癌险来提高自己的保障程度。
04
关于医疗费用
50岁以上的中老年人购买医疗费用保险，面临的问题
1.需要体检
2.过往疾病不保
3.保费每年都在涨
解决方案
惠民保：很多地方都可以买到这种由政府牵头组织的公益型保险。不受年龄和既往症限制，报销范围包含了自费和特效药等，最高年度保险额度甚至可达100万元，充分满足各类疾病医疗的需求。
意外医疗险：老年人腿脚不便，容易在日常生活中受伤，可以考虑借助意外医疗保险来增加保障。这种保险保费低，保额高，也不需要体检，杠杆作用大。
05
结语
预计到“十四五”期末，中国将正式进入“中度老龄化”社会。与之而来的，必然是日益增加的老年客户保障需求和老年保险产品严重不足之间的供求矛盾。老年客户购买保险一定擦亮眼睛选对产品，谨防坑骗。
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图片来源于腾讯图库
作者：BETA财富管理研究 韩晓岚
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【从痣来看命运好坏】
头顶痣：运气好化凶厄、额上痣：远家亲、脸颊痣：顾周遭、顎上痣下巴痣无定所、眉间痣：勿自满、眉内痣：热公益、眼皮痣：犯长上、眼下痣：夫妻散、眼尾痣：犯桃花、鼻旁痣：皆好淫鼻头痣：图享乐、嘴上痣：丰食禄、嘴下痣：志薄弱、上唇痣：重感情下唇痣：多爱吃、耳上痣：才华溢
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开运化煞的法器之风铃
常用法器之一种，专供地方浅窄，无法摆放其他法器之住户或店铺使用。用法：一、凡门口正对街道者，将之悬挂在门顶左上角，可免街处煞气冲人。二、大厦中本宅之窗户与对面住户之窗户相对，而对方之人口比本宅多者，将之悬挂在本宅之窗口，使本宅之家宅财帛不受对方影响。盖因人多财气重，人少财气轻。
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