#法官文苑# 栽下满园桃李 留得万世芬芳
师恩难忘
有人说您是蜡烛，燃烧自己照亮别人，但我希望，您是—颗不灭璀璨的恒星
三尺讲台，三寸舌，三寸笔，三千桃李，有一份职业彰显他的伟大。十年树木，十载风，十载雨，十万栋梁，有一份感激只因他而升华。他就是太阳下最光辉的人——老师。告别了炎炎夏日，伴随着收获的金秋，我们迎来了第37个教师节。在教师节来临之际，让我们对所有用勤与担当热爱学生，用爱与责任奉献教育的人民教师说一声：“老师，您辛苦了！”
人生是舟，老师如桨，手握船桨方能扬帆万里驶向彼岸。陶行知先生在做教师的时候看到一名男孩用石头砸同学便立即制止并通知男孩到他的办公室。陶先生回到办公室时男孩已在等他，陶先生微笑着递给男孩一块糖说：“这是奖励你比我先到办公室的”，接着又给了他一块糖说：“这也是奖励，因为我不让你打同学你马上停下，说明你很尊重我”。陶先生继续给了男孩一块糖耐心说：“据我了解，你打同学是因为他欺负女生，说明你很有正义感，值得被奖励。”此时男孩留下泪水向陶行知先生表示以后不会再犯同样的错误，陶先生说：“你已经认错了，我要再奖励你一次，我的糖发完了，我们的谈话也结束了。”四块糖看似简单，但意义非凡。因为他在教育过程中以爱为支点，以情为杠杆，撼动了孩子的心灵，改变了孩子的一生。
人生是树，老师如土，汲取养分方能枝繁叶茂结出果实。江西进贤人支月英教师用行动诠释了“一生只为一事来”的精神内涵。她执着坚守教育事业，1980年支月英通过了山村教师招聘考试，违背父母的意愿来到偏远泥洋小学任教。从教期间她踏实敬业，放弃了可以脱离大山的机会时刻不忘教育初心。她倾情服务每名学生，在山村小学中留守儿童居多，支月英既当教师为孩子们传道解惑又当父母为孩子们种菜做饭，鼓励支持每一名学生完成自己的学业。支月英不是因为有希望才坚守在教育事业中，而是因为坚守才有了延续教育的希望，她为孩子们点燃了“知识改变命运”的灯塔。
人生是水，老师如茶，暖水泡茶，方能芳香四溢沁人心脾。育人如沏茶，水温不够难入味，水温够了茶方香。水温就是师对生的心温，心温够了方能影响学生。“只要还有一口气就要站在讲台上”的张桂梅教师，为了让贫困女孩们都有机会读书，她建成了全国唯一免费女高——华坪女子高级中学。为了让孩子们多学知识，她经常带病教学几次昏迷在课堂上却舍不得花时间去看医生。为了让学生们有美好的未来，她亲自劝说辍学打工的学生和家长让他们明白知识的力量。正是这样倾尽全力、奉献所有的精神才能让一千六百多名女孩走出大山，走进大学校门。张老师就是大山里的风向标，因为有她黑夜不再漫长，因为有她才能在迷茫中找到希望。
立德树人奋进担当，教育脱贫托举希望。正是因为人民教师用捧着一颗心来不带半根草去的奉献精神，才能让孩子们心中有阳光，脚下有力量。正是因为人民教师具有甘愿做“铺路石”“人梯”的无畏精神才能影响和带动学生创造出无愧于时代的人生！
师恩难忘
有人说您是蜡烛，燃烧自己照亮别人，但我希望，您是—颗不灭璀璨的恒星
三尺讲台，三寸舌，三寸笔，三千桃李，有一份职业彰显他的伟大。十年树木，十载风，十载雨，十万栋梁，有一份感激只因他而升华。他就是太阳下最光辉的人——老师。告别了炎炎夏日，伴随着收获的金秋，我们迎来了第37个教师节。在教师节来临之际，让我们对所有用勤与担当热爱学生，用爱与责任奉献教育的人民教师说一声：“老师，您辛苦了！”
人生是舟，老师如桨，手握船桨方能扬帆万里驶向彼岸。陶行知先生在做教师的时候看到一名男孩用石头砸同学便立即制止并通知男孩到他的办公室。陶先生回到办公室时男孩已在等他，陶先生微笑着递给男孩一块糖说：“这是奖励你比我先到办公室的”，接着又给了他一块糖说：“这也是奖励，因为我不让你打同学你马上停下，说明你很尊重我”。陶先生继续给了男孩一块糖耐心说：“据我了解，你打同学是因为他欺负女生，说明你很有正义感，值得被奖励。”此时男孩留下泪水向陶行知先生表示以后不会再犯同样的错误，陶先生说：“你已经认错了，我要再奖励你一次，我的糖发完了，我们的谈话也结束了。”四块糖看似简单，但意义非凡。因为他在教育过程中以爱为支点，以情为杠杆，撼动了孩子的心灵，改变了孩子的一生。
人生是树，老师如土，汲取养分方能枝繁叶茂结出果实。江西进贤人支月英教师用行动诠释了“一生只为一事来”的精神内涵。她执着坚守教育事业，1980年支月英通过了山村教师招聘考试，违背父母的意愿来到偏远泥洋小学任教。从教期间她踏实敬业，放弃了可以脱离大山的机会时刻不忘教育初心。她倾情服务每名学生，在山村小学中留守儿童居多，支月英既当教师为孩子们传道解惑又当父母为孩子们种菜做饭，鼓励支持每一名学生完成自己的学业。支月英不是因为有希望才坚守在教育事业中，而是因为坚守才有了延续教育的希望，她为孩子们点燃了“知识改变命运”的灯塔。
人生是水，老师如茶，暖水泡茶，方能芳香四溢沁人心脾。育人如沏茶，水温不够难入味，水温够了茶方香。水温就是师对生的心温，心温够了方能影响学生。“只要还有一口气就要站在讲台上”的张桂梅教师，为了让贫困女孩们都有机会读书，她建成了全国唯一免费女高——华坪女子高级中学。为了让孩子们多学知识，她经常带病教学几次昏迷在课堂上却舍不得花时间去看医生。为了让学生们有美好的未来，她亲自劝说辍学打工的学生和家长让他们明白知识的力量。正是这样倾尽全力、奉献所有的精神才能让一千六百多名女孩走出大山，走进大学校门。张老师就是大山里的风向标，因为有她黑夜不再漫长，因为有她才能在迷茫中找到希望。
立德树人奋进担当，教育脱贫托举希望。正是因为人民教师用捧着一颗心来不带半根草去的奉献精神，才能让孩子们心中有阳光，脚下有力量。正是因为人民教师具有甘愿做“铺路石”“人梯”的无畏精神才能影响和带动学生创造出无愧于时代的人生！
新冠肺炎疫情下對保險的思考
2020庚子年伊始，一場突如其來的新冠肺炎流行病席捲全球。世界衛生組織（WHO）也於3月11日宣布COVID-19進入“全球大流行” 。
多少個原本活蹦亂跳的生命在痛苦中逝去，多少個家庭瞬間破碎，多少雙眼睛在流淚，多少顆心靈在流血！
前幾天在網上看到一幅油畫《家•國悲慟》，這是畫家根據一個真實的事件創作的。武漢一對夫婦帶著三歲的女兒，過著幸福平靜的生活。可是，新冠肺炎病魔奪走走了爸爸的生命。不明就裡的女兒，看著被擔架抬走的爸爸，哭著叫著……沒幾天，媽媽也走了。女兒躺在病床上，旁邊放著爸爸媽媽的遺像，連哭的眼淚都沒有了……
看著這幅油畫，我一邊為小姑娘的遭遇難過，而被畫中兩旁疲倦的醫護人員感動，另外一邊，作為一名保險人，第一個閃現在我腦中的是，失去了雙親的三歲孩子，她以後的日子怎麼辦？失去了雙親，在感情上，是很難接受了，如果在經濟上也沒有應付，豈不是雪上加霜？！
Image showing text policy Folder with pen on isolated white background.
許多家庭到這個時候才想到，所有計劃都可以事先籌劃。這涉及到一個家庭保障的規劃問題。
我們不知道小姑娘的父母生前是否給自己買了人壽保險。就讓我們假設父母分別給自己買了100萬的保險，而且受益人就是小姑娘。那會怎麼樣呢？
這分兩種情況。
第一種，如果保險購買的生效時間在兩年之內，那麼保險公司有權利調查被保險人的身故原因。因為是由從來沒有過的新型病毒引起的，所以這一次的身故原因非常明確，保險公司會在很短的時間內賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
第二種，如果保險購買的生效時間超過兩年，那麼保險公司會“無理由”賠償，大約在交付理賠申請的一周內會賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
保險條例解讀：
保險公司在保險合同生效後兩年內有權利調查被保險人的身故原因。主要是調取病歷，檢查是否在申請保險合同的時候，有隱瞞病情的情況發生。但是這一點，在美國並不成為問題，因為每家保險公司在批准保單的時候，都會調取被保險人的醫療記錄。這些醫療記錄會明明白白地記錄被保險人的健康發展史。如果沒有醫療記錄，盡可能來美時間比較短的人士，那麼保險公司會安排一次上門的免費體檢，大約半小時。而且這些體檢報告在保險公司之間是共享的（這也是為什麼越早買保險越好，因為年輕的時候身體好，保費低）。
再加上，在保單生效兩年內，收到身故賠償申請，如果死因奇特，保險公司可能會聯繫警局，去核實被保險人的死亡原因，幾乎不會是因為受益人謀害等等。
但是，保單生效後兩年，保險公司只需要核實被保險人的身世故事實，就會不問任何理由，“無理由”賠付，甚至被保險人自殺。
所以，美國的保險是“嚴進寬出”，審批的時候查的嚴，但是賠付的時候很快。
權威數據，美國人壽保險的死亡獲賠率是98％。
回到油畫裡的小姑娘。如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上至少不用“水滴籌”，不用“愛心捐”。她以後的路會輕鬆一些。這，應該也是父母的在天之靈所願意看到的吧？
讓我們接著那幅令人悲傷的油畫繼續關於保險的思考。
如果小姑娘的父母分別給自己買了100萬的IUL（Indexed Universal Life Insurance）保險，只是沒有遇見這次疫情，身體一直很健康，那麼這份保單會怎麼樣？
答案是，這份保單具有“生前福利”。
首先，這份保單，可以積累現金價值。（在過去20年裡，包括兩次大的金融危機內部，該產品的歷史理論年復利率，僅是7.5％，取代保險本身的費用，年復利率在6％左右）。現金價值是可以貸款或直接提取來的金額。在任何時候，保單持有者都可以將保單的現金價值收回來，作任何用途，用作生意的周轉，房屋的改造等等，這是免稅的。
第二，終身保證的免稅退休金。當滿足兩個條件，第一，保單生效期滿10年，第二，被保險人年滿60歲，如果被保險人願意，就可以把保單變成保證的終身收入的免稅退休金，一直拿到120歲。期間如果被保險人身故，則剩餘的現金價值作為資產，免稅留給受益人。
第三，被保險人在絕症，重疾，慢性病，重殘的情況下，可以從這份保單獲得賠償，用於任何家庭支出，不定期治病，替代住宅改造，家庭護理，成人日托服務，定期賬單，基本生活費，旅遊費用等。
上述 談了父母親的保險，讓我們來關註一下小姑娘本人的保險。為什麼先談父母親的保險，再談小孩子的保險呢？這涉及到家庭保險配置的合理性。
該如何給自己和家庭配置保險呢？
首先，我們建議，在一個家庭裡，應該把家庭收入的10％用於購買人壽保險。這是因為，在一個家庭裡，車子保險，房子保險，人生保險，都是整個家庭的基礎，只有這些保障全備了，一個家庭的其他投資才會擁有的基礎——一旦車子出了事故，需要賠償幾百，幾千，幾萬，由保險來覆蓋；一旦房子出險，幾千，幾萬，幾十萬，由保險來覆蓋；一旦人出事兒，也由保險來覆蓋。買保險，買的是風險保護，不是為了賺錢，當然，現在有的產品有收益，這是錦上添花的事情。但是。保險的根本，是風險保護，是為了用10％的收入來保護90％的收入和財產。這就是保險的槓桿作用，是其他金融產品所不具備的功能。
因為，主要收入者，承擔了家庭的主要支出需求。小孩讀書要花錢，房子按揭要花錢，買部車子要花錢，，出去旅遊要花錢……，一旦家庭主要收入者有了變故，給家庭帶來的衝擊是不可估計量的。而如果有保險護體，那麼其賠償金給家庭裡的其他成員，帶來一份保障，改善生活基本不侵害。
所以，基本思路是“先保大人，後保小孩”。
可以考慮給孩子買保險。因為孩子有年齡優勢，從保險的角度看，就是有足夠的時間去積累。孩子年紀小，身體好，保費低，允許時間，用一點小錢，複利積累，等孩子成年的時候，會是出乎意料的大量一筆錢。這筆錢，可以考慮給孩子利用大學的學費，婚嫁的費用，買房的費用，給孩子的成長道路上一路護航。
當然，這張小孩子的保單，依然會有免稅退休金，絕症，重疾，慢性病，重殘的保護，以及身故賠償金。
美國保險條例解讀：
未成年人（18歲以下）的保額，不得超過父母親的保額。
如果有多個孩子，每個孩子的保額必須替換。
如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上會給小姑娘減輕很多壓力。。如果父母給小姑娘也買了保險，那麼小姑娘的一生，都會被父母的愛包圍著，保護著！她以後的路會輕鬆很多。這，應該也是父母的在天之靈願意看到的
第四，資產傳承。有人會問，我不需要退休金，我得病的時候，也不用這份保單來支付家庭支出，那我的這份保單會怎麼樣？在這種情況下，當被保險人身故的時候，這份保單會以資產傳承的方式，把現金價值傳給受益人，這也是免稅的。當現金價值低於100萬的時候，會賠付保額100萬；當現金價值超過100萬的時候，會賠付現金價值。
這樣，一份保單就覆蓋了被保險人從健康，到退休，到生病，到故鄉的整個一生，而且將會給受益人留下一大筆資產。
“生前福利”的歷史
國家人壽（National Life Group，NLG）於1937年首創了“活著能夠使用身後利益的人壽保險”，即具有“生前福利”的人壽保險，因此人壽保險除了“身故賠償”以外，兼具“一份保單，從被保險人出生開始，到上學，到退休，到生病，到身故，可以得到保障。徹底今，“生前福利”幾乎成為了美國各家人壽保險公司的必備附加險。
文/周長軍
手機, +1-5103589818
公司郵箱, zhou_changjun@nlgroupmail.com
私人郵箱, jim.zhoucj@gmail.com
(CA Insurance License, #2115668)
2020庚子年伊始，一場突如其來的新冠肺炎流行病席捲全球。世界衛生組織（WHO）也於3月11日宣布COVID-19進入“全球大流行” 。
多少個原本活蹦亂跳的生命在痛苦中逝去，多少個家庭瞬間破碎，多少雙眼睛在流淚，多少顆心靈在流血！
前幾天在網上看到一幅油畫《家•國悲慟》，這是畫家根據一個真實的事件創作的。武漢一對夫婦帶著三歲的女兒，過著幸福平靜的生活。可是，新冠肺炎病魔奪走走了爸爸的生命。不明就裡的女兒，看著被擔架抬走的爸爸，哭著叫著……沒幾天，媽媽也走了。女兒躺在病床上，旁邊放著爸爸媽媽的遺像，連哭的眼淚都沒有了……
看著這幅油畫，我一邊為小姑娘的遭遇難過，而被畫中兩旁疲倦的醫護人員感動，另外一邊，作為一名保險人，第一個閃現在我腦中的是，失去了雙親的三歲孩子，她以後的日子怎麼辦？失去了雙親，在感情上，是很難接受了，如果在經濟上也沒有應付，豈不是雪上加霜？！
Image showing text policy Folder with pen on isolated white background.
許多家庭到這個時候才想到，所有計劃都可以事先籌劃。這涉及到一個家庭保障的規劃問題。
我們不知道小姑娘的父母生前是否給自己買了人壽保險。就讓我們假設父母分別給自己買了100萬的保險，而且受益人就是小姑娘。那會怎麼樣呢？
這分兩種情況。
第一種，如果保險購買的生效時間在兩年之內，那麼保險公司有權利調查被保險人的身故原因。因為是由從來沒有過的新型病毒引起的，所以這一次的身故原因非常明確，保險公司會在很短的時間內賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
第二種，如果保險購買的生效時間超過兩年，那麼保險公司會“無理由”賠償，大約在交付理賠申請的一周內會賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
保險條例解讀：
保險公司在保險合同生效後兩年內有權利調查被保險人的身故原因。主要是調取病歷，檢查是否在申請保險合同的時候，有隱瞞病情的情況發生。但是這一點，在美國並不成為問題，因為每家保險公司在批准保單的時候，都會調取被保險人的醫療記錄。這些醫療記錄會明明白白地記錄被保險人的健康發展史。如果沒有醫療記錄，盡可能來美時間比較短的人士，那麼保險公司會安排一次上門的免費體檢，大約半小時。而且這些體檢報告在保險公司之間是共享的（這也是為什麼越早買保險越好，因為年輕的時候身體好，保費低）。
再加上，在保單生效兩年內，收到身故賠償申請，如果死因奇特，保險公司可能會聯繫警局，去核實被保險人的死亡原因，幾乎不會是因為受益人謀害等等。
但是，保單生效後兩年，保險公司只需要核實被保險人的身世故事實，就會不問任何理由，“無理由”賠付，甚至被保險人自殺。
所以，美國的保險是“嚴進寬出”，審批的時候查的嚴，但是賠付的時候很快。
權威數據，美國人壽保險的死亡獲賠率是98％。
回到油畫裡的小姑娘。如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上至少不用“水滴籌”，不用“愛心捐”。她以後的路會輕鬆一些。這，應該也是父母的在天之靈所願意看到的吧？
讓我們接著那幅令人悲傷的油畫繼續關於保險的思考。
如果小姑娘的父母分別給自己買了100萬的IUL（Indexed Universal Life Insurance）保險，只是沒有遇見這次疫情，身體一直很健康，那麼這份保單會怎麼樣？
答案是，這份保單具有“生前福利”。
首先，這份保單，可以積累現金價值。（在過去20年裡，包括兩次大的金融危機內部，該產品的歷史理論年復利率，僅是7.5％，取代保險本身的費用，年復利率在6％左右）。現金價值是可以貸款或直接提取來的金額。在任何時候，保單持有者都可以將保單的現金價值收回來，作任何用途，用作生意的周轉，房屋的改造等等，這是免稅的。
第二，終身保證的免稅退休金。當滿足兩個條件，第一，保單生效期滿10年，第二，被保險人年滿60歲，如果被保險人願意，就可以把保單變成保證的終身收入的免稅退休金，一直拿到120歲。期間如果被保險人身故，則剩餘的現金價值作為資產，免稅留給受益人。
第三，被保險人在絕症，重疾，慢性病，重殘的情況下，可以從這份保單獲得賠償，用於任何家庭支出，不定期治病，替代住宅改造，家庭護理，成人日托服務，定期賬單，基本生活費，旅遊費用等。
上述 談了父母親的保險，讓我們來關註一下小姑娘本人的保險。為什麼先談父母親的保險，再談小孩子的保險呢？這涉及到家庭保險配置的合理性。
該如何給自己和家庭配置保險呢？
首先，我們建議，在一個家庭裡，應該把家庭收入的10％用於購買人壽保險。這是因為，在一個家庭裡，車子保險，房子保險，人生保險，都是整個家庭的基礎，只有這些保障全備了，一個家庭的其他投資才會擁有的基礎——一旦車子出了事故，需要賠償幾百，幾千，幾萬，由保險來覆蓋；一旦房子出險，幾千，幾萬，幾十萬，由保險來覆蓋；一旦人出事兒，也由保險來覆蓋。買保險，買的是風險保護，不是為了賺錢，當然，現在有的產品有收益，這是錦上添花的事情。但是。保險的根本，是風險保護，是為了用10％的收入來保護90％的收入和財產。這就是保險的槓桿作用，是其他金融產品所不具備的功能。
因為，主要收入者，承擔了家庭的主要支出需求。小孩讀書要花錢，房子按揭要花錢，買部車子要花錢，，出去旅遊要花錢……，一旦家庭主要收入者有了變故，給家庭帶來的衝擊是不可估計量的。而如果有保險護體，那麼其賠償金給家庭裡的其他成員，帶來一份保障，改善生活基本不侵害。
所以，基本思路是“先保大人，後保小孩”。
可以考慮給孩子買保險。因為孩子有年齡優勢，從保險的角度看，就是有足夠的時間去積累。孩子年紀小，身體好，保費低，允許時間，用一點小錢，複利積累，等孩子成年的時候，會是出乎意料的大量一筆錢。這筆錢，可以考慮給孩子利用大學的學費，婚嫁的費用，買房的費用，給孩子的成長道路上一路護航。
當然，這張小孩子的保單，依然會有免稅退休金，絕症，重疾，慢性病，重殘的保護，以及身故賠償金。
美國保險條例解讀：
未成年人（18歲以下）的保額，不得超過父母親的保額。
如果有多個孩子，每個孩子的保額必須替換。
如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上會給小姑娘減輕很多壓力。。如果父母給小姑娘也買了保險，那麼小姑娘的一生，都會被父母的愛包圍著，保護著！她以後的路會輕鬆很多。這，應該也是父母的在天之靈願意看到的
第四，資產傳承。有人會問，我不需要退休金，我得病的時候，也不用這份保單來支付家庭支出，那我的這份保單會怎麼樣？在這種情況下，當被保險人身故的時候，這份保單會以資產傳承的方式，把現金價值傳給受益人，這也是免稅的。當現金價值低於100萬的時候，會賠付保額100萬；當現金價值超過100萬的時候，會賠付現金價值。
這樣，一份保單就覆蓋了被保險人從健康，到退休，到生病，到故鄉的整個一生，而且將會給受益人留下一大筆資產。
“生前福利”的歷史
國家人壽（National Life Group，NLG）於1937年首創了“活著能夠使用身後利益的人壽保險”，即具有“生前福利”的人壽保險，因此人壽保險除了“身故賠償”以外，兼具“一份保單，從被保險人出生開始，到上學，到退休，到生病，到身故，可以得到保障。徹底今，“生前福利”幾乎成為了美國各家人壽保險公司的必備附加險。
文/周長軍
手機, +1-5103589818
公司郵箱, zhou_changjun@nlgroupmail.com
私人郵箱, jim.zhoucj@gmail.com
(CA Insurance License, #2115668)
新冠肺炎疫情下對保險的思考----保險的身故賠償金
2020庚子年伊始，一場突如其來的新冠肺炎流行病席捲全球。
截至3月23號，全球超過150個國家和地區傳出疫情，確診人數已經超過350,000，死亡人數超過15,000。世界衛生組織（WHO）也於3月11日宣布COVID-19進入“全球大流行” 。
多少個原本活蹦亂跳的生命在痛苦中逝去，多少個家庭瞬間破碎，多少雙眼睛在流淚，多少顆心靈在流血！
前幾天在網上看到一幅油畫《家•國悲慟》，這是畫家根據一個真實的事件創作的。武漢一對夫婦帶著三歲的女兒，過著幸福平靜的生活。可是，新冠肺炎病魔奪走走了爸爸的生命。不明就裡的女兒，看著被擔架抬走的爸爸，哭著叫著……沒幾天，媽媽也走了。女兒躺在病床上，旁邊放著爸爸媽媽的遺像，連哭的眼淚都沒有了……
看著這幅油畫，我一邊為小姑娘的遭遇難過，而被畫中兩旁疲倦的醫護人員感動，另外一邊，作為一名保險人，第一個閃現在我腦中的是，失去了雙親的三歲孩子，她以後的日子怎麼辦？失去了雙親，在感情上，是很難接受了，如果在經濟上也沒有應付，豈不是雪上加霜？！
許多家庭到這個時候才想到，所有計劃都可以事先籌劃。這涉及到一個家庭保障的規劃問題。
我們不知道小姑娘的父母生前是否給自己買了人壽保險。就讓我們假設父母分別給自己買了100萬的保險，而且受益人就是小姑娘。那會怎麼樣呢？
這分兩種情況。
第一種，如果保險購買的生效時間在兩年之內，那麼保險公司有權利調查被保險人的身故原因。因為是由從來沒有過的新型病毒引起的，所以這一次的身故原因非常明確，保險公司會在很短的時間內賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
第二種，如果保險購買的生效時間超過兩年，那麼保險公司會“無理由”賠償，大約在交付理賠申請的一周內會賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
保險條例解讀：
保險公司在保險合同生效後兩年內有權利調查被保險人的身故原因。主要是調取病歷，檢查是否在申請保險合同的時候，有隱瞞病情的情況發生。但是這一點，在美國並不成為問題，因為每家保險公司在批准保單的時候，都會調取被保險人的醫療記錄。這些醫療記錄會明明白白地記錄被保險人的健康發展史。如果沒有醫療記錄，盡可能來美時間比較短的人士，那麼保險公司會安排一次上門的免費體檢，大約半小時。而且這些體檢報告在保險公司之間是共享的（這也是為什麼越早買保險越好，因為年輕的時候身體好，保費低）。
再加上，在保單生效兩年內，收到身故賠償申請，如果死因奇特，保險公司可能會聯繫警局，去核實被保險人的死亡原因，幾乎不會是因為受益人謀害等等。
但是，保單生效後兩年，保險公司只需要核實被保險人的身世故事實，就會不問任何理由，“無理由”賠付，甚至被保險人自殺。
所以，美國的保險是“嚴進寬出”，審批的時候查的嚴，但是賠付的時候很快。
權威數據，美國人壽保險的死亡獲賠率是98％。
回到油畫裡的小姑娘。如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上至少不用“水滴籌”，不用“愛心捐”。她以後的路會輕鬆一些。這，應該也是父母的在天之靈所願意看到的吧？
讓我們接著那幅令人悲傷的油畫繼續關於保險的思考。
如果小姑娘的父母分別給自己買了100萬的IUL（Indexed Universal Life Insurance）保險，只是沒有遇見這次疫情，身體一直很健康，那麼這份保單會怎麼樣？
答案是，這份保單具有“生前福利”。
首先，這份保單，可以積累現金價值。（在過去20年裡，包括兩次大的金融危機內部，該產品的歷史理論年復利率，僅是7.5％，取代保險本身的費用，年復利率在6％左右）。現金價值是可以貸款或直接提取來的金額。在任何時候，保單持有者都可以將保單的現金價值收回來，作任何用途，用作生意的周轉，房屋的改造等等，這是免稅的。
第二，終身保證的免稅退休金。當滿足兩個條件，第一，保單生效期滿10年，第二，被保險人年滿60歲，如果被保險人願意，就可以把保單變成保證的終身收入的免稅退休金，一直拿到120歲。期間如果被保險人身故，則剩餘的現金價值作為資產，免稅留給受益人。
第三，被保險人在絕症，重疾，慢性病，重殘的情況下，可以從這份保單獲得賠償，用於任何家庭支出，不定期治病，替代住宅改造，家庭護理，成人日托服務，定期賬單，基本生活費，旅遊費用等。
上述 談了父母親的保險，讓我們來關註一下小姑娘本人的保險。為什麼先談父母親的保險，再談小孩子的保險呢？這涉及到家庭保險配置的合理性。
該如何給自己和家庭配置保險呢？
首先，我們建議，在一個家庭裡，應該把家庭收入的10％用於購買人壽保險。這是因為，在一個家庭裡，車子保險，房子保險，人生保險，都是整個家庭的基礎，只有這些保障全備了，一個家庭的其他投資才會擁有的基礎------一旦車子出了事故，需要賠償幾百，幾千，幾萬，由保險來覆蓋；一旦房子出險，幾千，幾萬，幾十萬，由保險來覆蓋；一旦人出事兒，也由保險來覆蓋。買保險，買的是風險保護，不是為了賺錢，當然，現在有的產品有收益，這是錦上添花的事情。但是。保險的根本，是風險保護，是為了用10％的收入來保護90％的收入和財產。這就是保險的槓桿作用，是其他金融產品所不具備的功能。
因為，主要收入者，承擔了家庭的主要支出需求。小孩讀書要花錢，房子按揭要花錢，買部車子要花錢，，出去旅遊要花錢……，一旦家庭主要收入者有了變故，給家庭帶來的衝擊是不可估計量的。而如果有保險護體，那麼其賠償金給家庭裡的其他成員，帶來一份保障，改善生活基本不侵害。
所以，基本思路是“先保大人，後保小孩”。
可以考慮給孩子買保險。因為孩子有年齡優勢，從保險的角度看，就是有足夠的時間去積累。孩子年紀小，身體好，保費低，允許時間，用一點小錢，複利積累，等孩子成年的時候，會是出乎意料的大量一筆錢。這筆錢，可以考慮給孩子利用大學的學費，婚嫁的費用，買房的費用，給孩子的成長道路上一路護航。
當然，這張小孩子的保單，依然會有免稅退休金，絕症，重疾，慢性病，重殘的保護，以及身故賠償金。
美國保險條例解讀：
未成年人（18歲以下）的保額，不得超過父母親的保額。
如果有多個孩子，每個孩子的保額必須替換。
如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上會給小姑娘減輕很多壓力。。如果父母給小姑娘也買了保險，那麼小姑娘的一生，都會被父母的愛包圍著，保護著！她以後的路會輕鬆很多。這，應該也是父母的在天之靈願意看到的
第四，資產傳承。有人會問，我不需要退休金，我得病的時候，也不用這份保單來支付家庭支出，那我的這份保單會怎麼樣？在這種情況下，當被保險人身故的時候，這份保單會以資產傳承的方式，把現金價值傳給受益人，這也是免稅的。當現金價值低於100萬的時候，會賠付保額100萬；當現金價值超過100萬的時候，會賠付現金價值。
這樣，一份保單就覆蓋了被保險人從健康，到退休，到生病，到故鄉的整個一生，而且將會給受益人留下一大筆資產。
“生前福利”的歷史
國家人壽（National Life Group，NLG）於1937年首創了“活著能夠使用身後利益的人壽保險”，即具有“生前福利”的人壽保險，因此人壽保險除了“身故賠償”以外，兼具“一份保單，從被保險人出生開始，到上學，到退休，到生病，到身故，可以得到保障。徹底今，“生前福利”幾乎成為了美國各家人壽保險公司的必備附加險。
2020庚子年伊始，一場突如其來的新冠肺炎流行病席捲全球。
截至3月23號，全球超過150個國家和地區傳出疫情，確診人數已經超過350,000，死亡人數超過15,000。世界衛生組織（WHO）也於3月11日宣布COVID-19進入“全球大流行” 。
多少個原本活蹦亂跳的生命在痛苦中逝去，多少個家庭瞬間破碎，多少雙眼睛在流淚，多少顆心靈在流血！
前幾天在網上看到一幅油畫《家•國悲慟》，這是畫家根據一個真實的事件創作的。武漢一對夫婦帶著三歲的女兒，過著幸福平靜的生活。可是，新冠肺炎病魔奪走走了爸爸的生命。不明就裡的女兒，看著被擔架抬走的爸爸，哭著叫著……沒幾天，媽媽也走了。女兒躺在病床上，旁邊放著爸爸媽媽的遺像，連哭的眼淚都沒有了……
看著這幅油畫，我一邊為小姑娘的遭遇難過，而被畫中兩旁疲倦的醫護人員感動，另外一邊，作為一名保險人，第一個閃現在我腦中的是，失去了雙親的三歲孩子，她以後的日子怎麼辦？失去了雙親，在感情上，是很難接受了，如果在經濟上也沒有應付，豈不是雪上加霜？！
許多家庭到這個時候才想到，所有計劃都可以事先籌劃。這涉及到一個家庭保障的規劃問題。
我們不知道小姑娘的父母生前是否給自己買了人壽保險。就讓我們假設父母分別給自己買了100萬的保險，而且受益人就是小姑娘。那會怎麼樣呢？
這分兩種情況。
第一種，如果保險購買的生效時間在兩年之內，那麼保險公司有權利調查被保險人的身故原因。因為是由從來沒有過的新型病毒引起的，所以這一次的身故原因非常明確，保險公司會在很短的時間內賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
第二種，如果保險購買的生效時間超過兩年，那麼保險公司會“無理由”賠償，大約在交付理賠申請的一周內會賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。
保險條例解讀：
保險公司在保險合同生效後兩年內有權利調查被保險人的身故原因。主要是調取病歷，檢查是否在申請保險合同的時候，有隱瞞病情的情況發生。但是這一點，在美國並不成為問題，因為每家保險公司在批准保單的時候，都會調取被保險人的醫療記錄。這些醫療記錄會明明白白地記錄被保險人的健康發展史。如果沒有醫療記錄，盡可能來美時間比較短的人士，那麼保險公司會安排一次上門的免費體檢，大約半小時。而且這些體檢報告在保險公司之間是共享的（這也是為什麼越早買保險越好，因為年輕的時候身體好，保費低）。
再加上，在保單生效兩年內，收到身故賠償申請，如果死因奇特，保險公司可能會聯繫警局，去核實被保險人的死亡原因，幾乎不會是因為受益人謀害等等。
但是，保單生效後兩年，保險公司只需要核實被保險人的身世故事實，就會不問任何理由，“無理由”賠付，甚至被保險人自殺。
所以，美國的保險是“嚴進寬出”，審批的時候查的嚴，但是賠付的時候很快。
權威數據，美國人壽保險的死亡獲賠率是98％。
回到油畫裡的小姑娘。如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上至少不用“水滴籌”，不用“愛心捐”。她以後的路會輕鬆一些。這，應該也是父母的在天之靈所願意看到的吧？
讓我們接著那幅令人悲傷的油畫繼續關於保險的思考。
如果小姑娘的父母分別給自己買了100萬的IUL（Indexed Universal Life Insurance）保險，只是沒有遇見這次疫情，身體一直很健康，那麼這份保單會怎麼樣？
答案是，這份保單具有“生前福利”。
首先，這份保單，可以積累現金價值。（在過去20年裡，包括兩次大的金融危機內部，該產品的歷史理論年復利率，僅是7.5％，取代保險本身的費用，年復利率在6％左右）。現金價值是可以貸款或直接提取來的金額。在任何時候，保單持有者都可以將保單的現金價值收回來，作任何用途，用作生意的周轉，房屋的改造等等，這是免稅的。
第二，終身保證的免稅退休金。當滿足兩個條件，第一，保單生效期滿10年，第二，被保險人年滿60歲，如果被保險人願意，就可以把保單變成保證的終身收入的免稅退休金，一直拿到120歲。期間如果被保險人身故，則剩餘的現金價值作為資產，免稅留給受益人。
第三，被保險人在絕症，重疾，慢性病，重殘的情況下，可以從這份保單獲得賠償，用於任何家庭支出，不定期治病，替代住宅改造，家庭護理，成人日托服務，定期賬單，基本生活費，旅遊費用等。
上述 談了父母親的保險，讓我們來關註一下小姑娘本人的保險。為什麼先談父母親的保險，再談小孩子的保險呢？這涉及到家庭保險配置的合理性。
該如何給自己和家庭配置保險呢？
首先，我們建議，在一個家庭裡，應該把家庭收入的10％用於購買人壽保險。這是因為，在一個家庭裡，車子保險，房子保險，人生保險，都是整個家庭的基礎，只有這些保障全備了，一個家庭的其他投資才會擁有的基礎------一旦車子出了事故，需要賠償幾百，幾千，幾萬，由保險來覆蓋；一旦房子出險，幾千，幾萬，幾十萬，由保險來覆蓋；一旦人出事兒，也由保險來覆蓋。買保險，買的是風險保護，不是為了賺錢，當然，現在有的產品有收益，這是錦上添花的事情。但是。保險的根本，是風險保護，是為了用10％的收入來保護90％的收入和財產。這就是保險的槓桿作用，是其他金融產品所不具備的功能。
因為，主要收入者，承擔了家庭的主要支出需求。小孩讀書要花錢，房子按揭要花錢，買部車子要花錢，，出去旅遊要花錢……，一旦家庭主要收入者有了變故，給家庭帶來的衝擊是不可估計量的。而如果有保險護體，那麼其賠償金給家庭裡的其他成員，帶來一份保障，改善生活基本不侵害。
所以，基本思路是“先保大人，後保小孩”。
可以考慮給孩子買保險。因為孩子有年齡優勢，從保險的角度看，就是有足夠的時間去積累。孩子年紀小，身體好，保費低，允許時間，用一點小錢，複利積累，等孩子成年的時候，會是出乎意料的大量一筆錢。這筆錢，可以考慮給孩子利用大學的學費，婚嫁的費用，買房的費用，給孩子的成長道路上一路護航。
當然，這張小孩子的保單，依然會有免稅退休金，絕症，重疾，慢性病，重殘的保護，以及身故賠償金。
美國保險條例解讀：
未成年人（18歲以下）的保額，不得超過父母親的保額。
如果有多個孩子，每個孩子的保額必須替換。
如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上會給小姑娘減輕很多壓力。。如果父母給小姑娘也買了保險，那麼小姑娘的一生，都會被父母的愛包圍著，保護著！她以後的路會輕鬆很多。這，應該也是父母的在天之靈願意看到的
第四，資產傳承。有人會問，我不需要退休金，我得病的時候，也不用這份保單來支付家庭支出，那我的這份保單會怎麼樣？在這種情況下，當被保險人身故的時候，這份保單會以資產傳承的方式，把現金價值傳給受益人，這也是免稅的。當現金價值低於100萬的時候，會賠付保額100萬；當現金價值超過100萬的時候，會賠付現金價值。
這樣，一份保單就覆蓋了被保險人從健康，到退休，到生病，到故鄉的整個一生，而且將會給受益人留下一大筆資產。
“生前福利”的歷史
國家人壽（National Life Group，NLG）於1937年首創了“活著能夠使用身後利益的人壽保險”，即具有“生前福利”的人壽保險，因此人壽保險除了“身故賠償”以外，兼具“一份保單，從被保險人出生開始，到上學，到退休，到生病，到身故，可以得到保障。徹底今，“生前福利”幾乎成為了美國各家人壽保險公司的必備附加險。
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