我发现，还有好多人搞不懂关于房贷的两个小问题——“还款方式”和“提前还款”。
作为一个在体制内金融单位浸染过十几年的“半瓶水”，我来给大家科个普哈。
我们普通人能向银行贷到的最大一笔低成本资金就是房贷，因此，如果经济条件有限又想早点购入自己的房产，绝大多数人肯定要选“贷款买房”。
贷款买房的话，有两种还款方式可以选择：“等额本息”和“等额本金”。二者的差别，下图已经描绘得很明显了。
等额本息，每个月的还款额是一样的，你是“优先还利息，再还本金”。这种还款方式比较适合“首付和装修已掏空所有积蓄，短期内资金压力大”的房奴。
等额本金，每个月的还款额不一样（依次递减），你是“优先偿还本金，再还利息”。这种还款方式比较适合“短期资金压力不大，但对利息比较敏感”的供楼者。
不管采用哪种方式，你都会发现：银行算得比你精。你只能根据自己的情况，做出相应的选择。即，如果短期资金压力大，选“等额本息”。如果还起这点贷款来轻轻松松，选“等额本金”。
至于贷款期限，也是因人而异的。如果你想慢悠悠地还，就选长一点，比如三十年。如果你想还快一点，就选短一点。
也有的朋友在购入房产之后，收入大幅度提高，想要“提前还。“提前还款”会面临违约金（罚息）的问题，银行帮你搞一趟贷款，人家也要花费很多的人力、物力，现在相当于是你违约在先，付一点违约金给银行也是公平的（具体数额要看合同怎么约定，一般来说违约越早，违约金越高）。
提前还款的话，两种还款方式各有优劣。如果买房子时就有提前还款的打算，那么当初贷款时选择“等额本金”这种还款方式相对要划算一些，因为你每一期都有在偿还本金。你啥时候提前还，对你来说都是相对比较划算的。
如果你选的是“等额本息”，那么，想要提前还款的话，要看“已还款的年限，离贷款年限还有多长”。一般来说，如果你选的是“等额本息”这种还款方式，并且按时按量连续还款超过贷款年限的四分之一（比如，贷款20年的话，已经连续还了5年的贷款），那我就不大建议你提前还了，因为大部分利息你已经还了。资金充裕的话，还不如留着钱投资点其它。
至于利息是选固定利率，还是Lpr浮动利率，这主要看你对未来的利率市场持哪种判断。你觉得贷款利率会涨，那就选固定利率。你觉得贷款利率会降低，就选Lpr加点。一旦选定，后续就不可以更改。但是，对于个人购房者来说，如果你短期内没有提前还款的打算，选哪一种都是差不多的。你能判断短期的趋势，还能猜准以后二三十年？
最后，我想说，不管选哪一种方式，“没钱的人”都是占不到大便宜的。与其算计每个月多还、少还的那一点，不如节流开源——尤其是“开源”，那才是让你的财富值往上跑的“不二法门”。
作为一个在体制内金融单位浸染过十几年的“半瓶水”，我来给大家科个普哈。
我们普通人能向银行贷到的最大一笔低成本资金就是房贷，因此，如果经济条件有限又想早点购入自己的房产，绝大多数人肯定要选“贷款买房”。
贷款买房的话，有两种还款方式可以选择：“等额本息”和“等额本金”。二者的差别，下图已经描绘得很明显了。
等额本息，每个月的还款额是一样的，你是“优先还利息，再还本金”。这种还款方式比较适合“首付和装修已掏空所有积蓄，短期内资金压力大”的房奴。
等额本金，每个月的还款额不一样（依次递减），你是“优先偿还本金，再还利息”。这种还款方式比较适合“短期资金压力不大，但对利息比较敏感”的供楼者。
不管采用哪种方式，你都会发现：银行算得比你精。你只能根据自己的情况，做出相应的选择。即，如果短期资金压力大，选“等额本息”。如果还起这点贷款来轻轻松松，选“等额本金”。
至于贷款期限，也是因人而异的。如果你想慢悠悠地还，就选长一点，比如三十年。如果你想还快一点，就选短一点。
也有的朋友在购入房产之后，收入大幅度提高，想要“提前还。“提前还款”会面临违约金（罚息）的问题，银行帮你搞一趟贷款，人家也要花费很多的人力、物力，现在相当于是你违约在先，付一点违约金给银行也是公平的（具体数额要看合同怎么约定，一般来说违约越早，违约金越高）。
提前还款的话，两种还款方式各有优劣。如果买房子时就有提前还款的打算，那么当初贷款时选择“等额本金”这种还款方式相对要划算一些，因为你每一期都有在偿还本金。你啥时候提前还，对你来说都是相对比较划算的。
如果你选的是“等额本息”，那么，想要提前还款的话，要看“已还款的年限，离贷款年限还有多长”。一般来说，如果你选的是“等额本息”这种还款方式，并且按时按量连续还款超过贷款年限的四分之一（比如，贷款20年的话，已经连续还了5年的贷款），那我就不大建议你提前还了，因为大部分利息你已经还了。资金充裕的话，还不如留着钱投资点其它。
至于利息是选固定利率，还是Lpr浮动利率，这主要看你对未来的利率市场持哪种判断。你觉得贷款利率会涨，那就选固定利率。你觉得贷款利率会降低，就选Lpr加点。一旦选定，后续就不可以更改。但是，对于个人购房者来说，如果你短期内没有提前还款的打算，选哪一种都是差不多的。你能判断短期的趋势，还能猜准以后二三十年？
最后，我想说，不管选哪一种方式，“没钱的人”都是占不到大便宜的。与其算计每个月多还、少还的那一点，不如节流开源——尤其是“开源”，那才是让你的财富值往上跑的“不二法门”。
我发现，还有好多人搞不懂关于房贷的两个小问题——“还款方式”和“提前还款”。
作为一个在体制内金融单位浸染过十几年的“半瓶水”，我来给大家科个普哈。
我们普通人能向银行贷到的最大一笔低成本资金就是房贷，因此，如果经济条件有限又想早点购入自己的房产，绝大多数人肯定要选“贷款买房”。
贷款买房的话，有两种还款方式可以选择：“等额本息”和“等额本金”。二者的差别，下图已经描绘得很明显了。
等额本息，每个月的还款额是一样的，你是“优先还利息，再还本金”。这种还款方式比较适合“首付和装修已掏空所有积蓄，短期内资金压力大”的房奴。
等额本金，每个月的还款额不一样（依次递减），你是“优先偿还本金，再还利息”。这种还款方式比较适合“短期资金压力不大，但对利息比较敏感”的供楼者。
不管采用哪种方式，你都会发现：银行算得比你精。你只能根据自己的情况，做出相应的选择。即，如果短期资金压力大，选“等额本息”。如果还起这点贷款来轻轻松松，选“等额本金”。
至于贷款期限，也是因人而异的。如果你想慢悠悠地还，就选长一点，比如三十年。如果你想还快一点，就选短一点。
也有的朋友在购入房产之后，收入大幅度提高，想要“提前还。“提前还款”会面临违约金（罚息）的问题，银行帮你搞一趟贷款，人家也要花费很多的人力、物力，现在相当于是你违约在先，付一点违约金给银行也是公平的（具体数额要看合同怎么约定，一般来说违约越早，违约金越高）。
提前还款的话，两种还款方式各有优劣。如果买房子时就有提前还款的打算，那么当初贷款时选择“等额本金”这种还款方式相对要划算一些，因为你每一期都有在偿还本金。你啥时候提前还，对你来说都是相对比较划算的。
如果你选的是“等额本息”，那么，想要提前还款的话，要看“已还款的年限，离贷款年限还有多长”。一般来说，如果你选的是“等额本息”这种还款方式，并且按时按量连续还款超过贷款年限的四分之一（比如，贷款20年的话，已经连续还了5年的贷款），那我就不大建议你提前还了，因为大部分利息你已经还了。资金充裕的话，还不如留着钱投资点其它。
至于利息是选固定利率，还是Lpr浮动利率，这主要看你对未来的利率市场持哪种判断。你觉得贷款利率会涨，那就选固定利率。你觉得贷款利率会降低，就选Lpr加点。一旦选定，后续就不可以更改。但是，对于个人购房者来说，如果你短期内没有提前还款的打算，选哪一种都是差不多的。你能判断短期的趋势，还能猜准以后二三十年？
最后，我想说，不管选哪一种方式，“没钱的人”都是占不到大便宜的。与其算计每个月多还、少还的那一点，不如节流开源——尤其是“开源”，那才是让你的财富值往上跑的“不二法门”。
作为一个在体制内金融单位浸染过十几年的“半瓶水”，我来给大家科个普哈。
我们普通人能向银行贷到的最大一笔低成本资金就是房贷，因此，如果经济条件有限又想早点购入自己的房产，绝大多数人肯定要选“贷款买房”。
贷款买房的话，有两种还款方式可以选择：“等额本息”和“等额本金”。二者的差别，下图已经描绘得很明显了。
等额本息，每个月的还款额是一样的，你是“优先还利息，再还本金”。这种还款方式比较适合“首付和装修已掏空所有积蓄，短期内资金压力大”的房奴。
等额本金，每个月的还款额不一样（依次递减），你是“优先偿还本金，再还利息”。这种还款方式比较适合“短期资金压力不大，但对利息比较敏感”的供楼者。
不管采用哪种方式，你都会发现：银行算得比你精。你只能根据自己的情况，做出相应的选择。即，如果短期资金压力大，选“等额本息”。如果还起这点贷款来轻轻松松，选“等额本金”。
至于贷款期限，也是因人而异的。如果你想慢悠悠地还，就选长一点，比如三十年。如果你想还快一点，就选短一点。
也有的朋友在购入房产之后，收入大幅度提高，想要“提前还。“提前还款”会面临违约金（罚息）的问题，银行帮你搞一趟贷款，人家也要花费很多的人力、物力，现在相当于是你违约在先，付一点违约金给银行也是公平的（具体数额要看合同怎么约定，一般来说违约越早，违约金越高）。
提前还款的话，两种还款方式各有优劣。如果买房子时就有提前还款的打算，那么当初贷款时选择“等额本金”这种还款方式相对要划算一些，因为你每一期都有在偿还本金。你啥时候提前还，对你来说都是相对比较划算的。
如果你选的是“等额本息”，那么，想要提前还款的话，要看“已还款的年限，离贷款年限还有多长”。一般来说，如果你选的是“等额本息”这种还款方式，并且按时按量连续还款超过贷款年限的四分之一（比如，贷款20年的话，已经连续还了5年的贷款），那我就不大建议你提前还了，因为大部分利息你已经还了。资金充裕的话，还不如留着钱投资点其它。
至于利息是选固定利率，还是Lpr浮动利率，这主要看你对未来的利率市场持哪种判断。你觉得贷款利率会涨，那就选固定利率。你觉得贷款利率会降低，就选Lpr加点。一旦选定，后续就不可以更改。但是，对于个人购房者来说，如果你短期内没有提前还款的打算，选哪一种都是差不多的。你能判断短期的趋势，还能猜准以后二三十年？
最后，我想说，不管选哪一种方式，“没钱的人”都是占不到大便宜的。与其算计每个月多还、少还的那一点，不如节流开源——尤其是“开源”，那才是让你的财富值往上跑的“不二法门”。
#央视主播说算法得有价值观#
算法要有价值观这话没毛病。因为算法的最大特点是效率第一。效率永远和发展正相关，但有时候和公平、美好相悖。比如，算法效率要求外卖员送餐越快越好，但是不会考虑小哥是不是雨天路滑摔了一跤。算法效率知道你喜欢看八卦，就拼命推送娱乐新闻增加阅读量，但不会考虑你在疫情之下，可能还需要读一些医学科普新知。
当然，现在互联网平台也在新形势下强调自己的算法也有价值观，比如王兴“美团骨子里就强调共同富裕”这套说辞。但是怎么看都像文字游戏，照这么讲，拜登、特朗普都是共同富裕典范。
拜登：拜登这个名字包含两个字，拜代表“尊重”，登代表“从低处到高处”，合在一起就是要尊重社会由低到高不同阶层人的福祉。也就是说共同富裕本身就根植于拜登的基因之中。
特朗普：特朗普这个名字包含三个字。特的意思是“特别”，朗的意思是“光明”，普的意思是“普通人”，合在一起就是特别要注意把光明照耀到普通人身上，也就是说共同富裕本身就植根于特朗普的基因之中。
算法要有价值观这话没毛病。因为算法的最大特点是效率第一。效率永远和发展正相关，但有时候和公平、美好相悖。比如，算法效率要求外卖员送餐越快越好，但是不会考虑小哥是不是雨天路滑摔了一跤。算法效率知道你喜欢看八卦，就拼命推送娱乐新闻增加阅读量，但不会考虑你在疫情之下，可能还需要读一些医学科普新知。
当然，现在互联网平台也在新形势下强调自己的算法也有价值观，比如王兴“美团骨子里就强调共同富裕”这套说辞。但是怎么看都像文字游戏，照这么讲，拜登、特朗普都是共同富裕典范。
拜登：拜登这个名字包含两个字，拜代表“尊重”，登代表“从低处到高处”，合在一起就是要尊重社会由低到高不同阶层人的福祉。也就是说共同富裕本身就根植于拜登的基因之中。
特朗普：特朗普这个名字包含三个字。特的意思是“特别”，朗的意思是“光明”，普的意思是“普通人”，合在一起就是特别要注意把光明照耀到普通人身上，也就是说共同富裕本身就植根于特朗普的基因之中。
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