【记者调查|#互联网保险连蒙带骗强塞#水忒深，整治后仍有“顽疾”】 “首月1元”“免费赠险”……北京银保监局日前印发《关于专项整治北京地区互联网保险营销宣传有关问题的通知》，全面叫停存在这些过度营销、诱导消费问题的营销宣传广告。记者调查发现，在各大保险公司陆续做出调整的同时，仍有部分平台“顽疾”未除。

乱象

领取停车券却被诱导投保

“扫码注册共享单车，结果跳转投保页面”“原以为是抽奖，没想到成投保”“本来要用口罩机，输入信息后却被告知投保成功”……在黑猫投诉平台上，针对互联网保险的投诉数量惊人。仅以“诱导投保”为关键词进行搜索，结果便多达500多条。

免费赠险下面已默认勾选。

从投诉内容来看，其中有不少是在使用手机进行扫码等操作时被带入百万医疗险的投保页面，进而以“首月1元”，甚至“免费领取”等方式诱导消费者填写姓名、身份证号等个人信息，在其不知情或未充分告知的情况下完成投保，且被绑定自动扣款功能，每月从账上划走远高于宣传中的保费。

据了解，北京银保监局在调查过程中也发现，目前市场上包含“首月1元”“1元升级”“免费送保障”“手机抽奖”等内容的互联网保险营销宣传广告较为普遍，相关广告标识不清晰不显著，且往往与共享单车、充电宝等消费场景紧密结合，一定程度上是在利用消费者的注意力“盲区”进行引流，同时部分消费者由于对保险产品了解不充分，未认真阅读产品条款，易引发消费投诉纠纷。

对此，北京银保监局印发《关于专项整治北京地区互联网保险营销宣传有关问题的通知》，全面叫停保险公司、保险专业中介机构在京发布存在过度营销、诱导消费问题的营销宣传广告，包括但不限于“首月1元”“1元升级”“免费赠险”“实物抽奖”“限时停售”等内容，以及存在广告标识不清晰、关闭按钮不显著、整屏诱导点击等问题的广告。

令人欣慰的是，整治的确很快见到一定成效。记者看到，先后有多家互联网保险公司宣传时不再以首月低价为噱头，而是将此前表述里的“首月X元”调整为“每月X元”。然而，也有平台仍然存在诱导投保的套路。

记者打开一款停车小程序，首页自动弹出“停车券3元免费领取”的醒目提示语。点击后，却看到即将打开的是“腾讯微保”小程序。

退回首页，页面上方又出现“2元停车券”“限时大放送”等宣传内容。再次点击，发现“领百万保障送停车直减券”的标题下，打出“免费领100万交通意外保障”和“2元立减金”的广告。除了填写姓名和手机号外，页面还提示需要填写身份证号。

值得注意的是，在记者尚未填写相关信息的情况下，下方一行灰色小字“本人同意领取免费险并阅读活动规则和用户协议”前已被默认勾选完毕。

套路

健康告知在不知情下已被确认

在调查中，记者发现，“免费赠险”依旧普遍。在一家互联网保险公司的宣传页面中，特意开辟免费专区，提供“周周领”重大疾病保险、宠物医疗险、女性专属疾病保险、航空意外险、儿童预防接种意外伤害保险、交通工具意外险等多份“福利”供免费领取。

记者选择第一份“福利”，页面弹出“您已进入投保流程：请仔细阅读免责条款、投保须知等信息，为维护您的合法权益，您的操作轨迹将被记录。”确认后，页面显示可以免费领取累计最高68000元重疾保障金。

最下方一行不起眼的小字称“产品介绍页面仅供参考，具体责任描述以保险合同为准。”然而，保险合同内容并未呈现，也没有提供可供查看或确认的机会。

仅填写被保险人姓名和身份证号后，记者便被告知“领取成功”，并说明保单和理赔信息的查看入口。同时，微信公众号也发来“投保成功通知”的消息。

打开电子保单，记者看到，保险合同中的健康告知一栏显示，“投保人应在对所有被保险人健康，职业，历史投保记录等以下情况充分了解的基础上履行如实告知义务。投保人承诺完全知晓所有被保险人以下情况。”

在此后列出的多项疾病或罹患症状体征后，赫然写着“对于上述投保时的告知询问，投保人均选择‘否’。本保险合同根据投保人的投保申请和已确认的上述健康告知内容，经本公司同意并签发。如果有任何未如实告知，本公司有权解除合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。”而事实上，记者在此前并没有经过任何告知或确认环节。如此关键的一步，竟然由保险公司直接默默代替投保人完成。

记者又尝试选择宠物医疗险，发现除了本人姓名和身份证号外，还需要填写宠物种类、昵称、出生日期、性别、是否绝育等信息，并上传宠物正脸照和全身照。不过，这里的审核并不严格。记者随意上传两张宠物照片后，便顺利提交，之后被告知“领取成功”。与第一份“福利”类似，这份保险在投保前也未告知具体合同内容，而是在投保后，方可查看电子保单。

从保单的特别约定来看，这份保险限制颇多。例如，每次事故赔偿限额设定在200元，意味着大量治疗项目将被排除在外。此外，皮肤病外用药以及耳部眼部鼻腔口腔的外用药产生的费用也不予赔偿。而点击“升级”，页面则切换至一款热销的百万医疗险。

提醒

过度营销无异于饮鸩止渴

“类似于‘首月1元’‘免费赠险’的营销手段被诟病已久，互联网保险不断将其植入各种新生事物，比如需要扫码使用的共享产品、购物网站的抽奖活动、短视频平台等。”南开大学金融学院教授朱铭来谈到，这种过度营销、误导消费、强制搭售等操作无异于饮鸩止渴，看似会在短期内增加销售业绩，实际不利于整个保险行业的健康发展，甚至会损害行业的公信力，让消费者对保险产生不信任感或排斥抵触情绪。

“从多层次医疗保障制度建设的角度来说，百万医疗险的出现本身是有其意义和价值，一定程度上可以作为社保报销基础上的一个补充。但相比起财产险来说，健康险因为涉及医学，往往更加复杂，也就需要销售人员具备相应的专业知识，真正懂得如何做好健康管理，让更多人客观全面认识保险的内容和特点，而非通过套路连蒙带骗强塞给对方。”朱铭来认为，针对“百万医疗险”这样通过互联网渠道购买的短期健康险产品，应当明确“连续投保”不意味着保证续保。保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。保险公司应当在销售过程中向投保人阐明产品属性，提示可能面临的风险。

“百万医疗险通常在健康告知方面有着非常严格的要求和限制，患有三高等慢性病的群体未必符合投保条件。如果投保人未充分了解相关条款，可能会在后期理赔过程中遇到问题。”朱铭来还表示，由于多数短期健康险产品设置了1万元免赔额，如果是小病的话，医保报销后，个人自付部分需要再扣除1万元免赔额。而如果罹患大病或者慢性病，第二年起又会因既往症不能再获得赔付。

“从管理角度来说，我们既要以开放包容的态度鼓励创新，支持互联网保险健康发展，又要加强引导和监管，开展常态化的网络监测和巡查，及时发现并处置不当营销宣传广告。”朱铭来提醒，消费者进行手机操作时要提高警惕，特别是对于需要提供姓名、身份证号等个人信息的地方多加防范。在购买互联网保险产品时，应当全面仔细了解保险产品的相关条款，点击或确认前要格外谨慎，积极维护自身合法权益。@北京晚报 记者 宗媛媛 美编 宋溪 #洞见计划#

昔者菩萨从四姓生。堕地。即曰。众生万祸。吾当济焉。不睹佛仪。不闻明法。吾当开其耳目除其盲聋。令之睹闻无上正真众圣之王明范之原也。布施诱进靡不服从矣。九亲惊曰。古世之来未闻幼孩而为斯云。将是天龙鬼神之灵乎。当卜之焉。即答亲曰。吾为上圣之所化怀。普明之自然非彼众妖。慎无疑矣。言毕即默。亲曰。儿有乾坤弘润之志。将非凡夫乎。名儿曰普施。年有十岁。佛诸典籍流俗众术靡不贯综。辞亲济众布施贫乏。亲曰。吾有最福之上名也。尔可恣意布施众贫矣。对曰不足。乞作沙门。赐吾法服.应器.策杖。以斯济众即吾生愿也。亲忆儿始生之誓无辞御焉。即从其愿听为沙门。周旋教化经一大国。国有豪姓。亦明众书。睹普施仪容堂堂光华暐晔。厥性惔怕净若天金。有上圣之表将为世雄也。谓普施曰。有欲相告。愿足圣人。吾有陋女愿给箕帚之使。答曰大善。须吾还也。即进路之海边。附载度海。上岸入山。到无人处。遥睹银城宫殿明好。时有毒蛇绕城七匝体大百围。见普施来仰然举首。普施念曰。斯含毒类必有害心。吾当兴无盖之慈以消彼毒也。夫凶即火也。慈即水矣。以水灭火何尝不灭。即坐兴慈定。愿令众生早离八难。心去恶念逢佛见法。与沙门会。得闻无上正真明道。心开垢灭如吾所见也。兴斯慈定。蛇毒即灭垂首而眠。普施登其首入城。城中有天神。睹普施来。欣豫而曰。久服圣德。今来翔兹成吾本心也。愿留一时九十日。普施然许。天王即以正事委付近臣。身自供馔。朝夕肃怀。禀受诸佛非常.苦.空.非身之高行。济众之明法。时日食毕。普施进路。天王以明月真珠一枚送之曰。以珠自随明四十里。志愿发云众宝满足。若后得佛。愿为弟子亲侍圣侧。普施曰可。即复前行。睹黄金城。严饰踰银。又有毒蛇围城十四匝。巨躯倍前举首数丈。普施复思弘慈之定。蛇毒即消垂首而眠。登之入城中。有天人。睹普施欢喜曰。久服灵耀翔兹甚善。愿留二时百八十日。吾愿尽养。惟留威神。即然许之。留为说法无上明行。讫即辞退。天人复以神珠一枚送之。明耀八十里。志之所愿。众宝满其里数。若子得道愿为弟子。神足无上。受其神珠。即复进路。睹琉璃城。光耀踰前。又有毒蛇巨躯甚大。绕城二十一匝。仰首嗔目当彼城门。复坐深思普慈之定。誓济众生。毒歇垂首。登之而入城中。有天人喜辞犹前。请留三时。愿供所志。期竟辞退。又送神珠一枚。明耀百六十里。珠之所在。众宝寻从满其明内。在志所欲无求不获。子若得无上正真觉道者。吾愿为弟子有最明之智。曰必获尔愿。普施得珠曰。斯足以济众生之困乏。返其旧居。海诸龙神佥会议曰。吾等巨海唯斯三珠为吾荣华。道士悉得。吾等何荣。宁都亡诸宝不失斯珠。海神化为凡人。当普施前立曰。吾闻仁者获世上宝可得观乎。即以示之。神搏其首即取其珠。普施惟曰。吾历险阻经跨巨海乃获斯宝。欲以拯济众生困乏。反为斯神所见夺乎。曰尔还吾珠。不者吾竭尔海。海神答曰。尔言何虚。斯之巨海。深广难测。孰能尽之。天日可殒。巨风可却。海之难竭犹空难毁也。普施曰。昔吾锭光佛前愿得道力。反覆众海指擢须弥。震动天地又移诸刹。佛从吾志与吾愿。吾今得之。今尔鬼□糸发之邪力。焉能遏吾正真之势乎。即说经曰。吾自无数劫来。饮母乳湩。啼哭之泪。身死血流。海所不受。恩爱难绝。生死难止。吾尚欲绝恩爱之本止生死之神。今世抒之不尽。世世抒之。即住并两足。瓢抒海水投铁围外。有天名遍净。遥闻之深自惟曰。昔吾于锭光佛前闻斯人获其志愿。必为世尊度吾众生。天即下助其抒水。十分去八。海神悔怖曰。斯何人哉。而有无极之灵乎。斯水尽矣。吾居坏也。即出众宝空其诸藏以与普施。普施不受曰。唯欲得吾珠耳。诸神还其珠。普施返其水旋其本土。寻路布施。所过之国。国无贫民。处处诸国无不改操五戒十善以为国政。开狱大赦。润逮众生。遂至得佛。佛告诸沙门。普施者我身是。父者白净王是。母者即吾母舍妙是。道士女者今俱夷是。时银城中天者今现阿难是。金城中天者目连是。琉璃城中天者舍利弗是。菩萨累劫勤行四恩。誓愿求佛拯济众生。菩萨慈惠度无极行布施如是。《六度集经》

起屠维单阏十一月，尽重光大荒落二月，凡一年有奇。

　　高祖神尧大圣光孝皇帝中之上

　　◎　武德二年己卯，公元六一九年

　　十一月，己卯，刘武周寇浩州。
　　秦王世民引兵自龙门乘冰坚渡河，屯柏壁，与宋金刚相持。时河东州县，俘掠之馀，未有仓廪，人情恇扰，聚入城堡，征敛无所得，军中乏食。世民发教谕民，民闻世民为帅而来，莫不归附，自近及远，至者日多，然后渐收其粮食，军食以充。乃休兵秣马，唯令偏裨乘间抄掠，大军坚壁不战，由是贼势日衰。
　　世民尝自帅轻骑觇敌，骑皆四散，世民独与一甲士登丘而寝。俄而贼兵四合，初不之觉，会有蛇逐鼠，触甲士之面，甲士惊寤，遂白世民，俱上马，驰百馀步，为贼所及，世民以大羽箭射殪其骁将，贼骑乃退。
　　李世勣欲归唐，恐祸及其父，谋于郭孝恪。孝恪曰：“吾新事窦氏，动则见疑，宜先立效以取信，然后可图也。”世勣从之。袭王世充获嘉，破之，多所俘获，以献建德，建德由是亲之。初，漳南人刘黑闼，少骁勇狡狯，与窦建德善，后为群盗，转事郝孝德、李密、王世充。世充以为骑将，每见世充所为，窃笑之。世充使黑闼守新乡，李世勣击虏之，献于建德。建德署为将军，赐爵汉东公，常使将奇兵东西掩袭，或潜入敌境觇视虚实。黑闼往往乘间奋击，克获而还。
　　十二月，庚申，上猎于华山。
　　于筠说永安王孝基急攻吕崇茂，独孤怀恩请先成攻具，然后进，孝基从之。崇茂求救于宋金刚，金刚遣其将善阳尉迟敬德、寻相将兵奄至夏县。孝基表里受敌，军遂大败，孝基、怀恩、筠、唐俭及行军总管刘世让皆为所虏。敬德名恭，以字行。
　　上征裴寂入朝，责其败军，下吏，既而释之，宠待弥厚。
　　尉迟敬德、寻相将还浍州，秦王世民遣兵部尚书殷开山、总管秦叔宝等邀之于美良川，大破之，斩首二千馀级。顷之，敬德、寻相潜引精骑援王行本于蒲坂，世民自将步骑三千，从间道夜趋安邑，邀击，大破之，敬德、相仅以身免，悉俘其众，复归柏壁。
　　诸将咸请与宋金刚战，世民曰：“金刚悬军深入，精兵猛将，咸聚于是。武周据太原，倚金刚为擀蔽。金刚军无蓄积，以虏掠为资，利在速战。我闭营养锐以挫其锋，分兵汾、隰，冲其心腹。彼粮尽计穷，自当遁走。当待此机，未宜速战。”
　　永安壮王孝基谋逃归，刘武周杀之。
　　李世勣复遣人说窦建德曰：“曹、戴二州，户口完实，孟海公窃有其地，与郑人外合内离；若以大军临之，指期可取。既得海公，以临徐、兗，河南可不战而定也。”建德以为然，欲自将徇河南，先遣其行台曹旦等将兵五万济河，世勣引兵三千会之。

　　◎　武德三年庚辰，公元六二零年

　　春，正月，将军秦武通攻王行本于蒲坂。行本出战而败，粮尽援绝，欲突围走，无随之者，戊寅，开门出降。辛巳，上幸蒲州，斩行本。秦王世民轻骑谒上于蒲州。宋金刚围绛州。癸巳，上还长安。
　　李世勣谋俟窦建德至河南，掩袭其营，杀之，冀得其父并建德土地以归唐。会建德妻产，久之不至。
　　曹旦，建德之妻兄也，在河南，多所侵扰，诸贼羁属者皆怨之。贼帅魏郡李文相，号李商胡，聚众五千馀人，据孟津中潬；母霍氏，亦善骑射，自称霍总管。世勣结商胡为昆弟，入拜商胡之母。母泣谓世勣曰：“窦氏无道，如何事之！”世勣曰：“母无忧，不过一月，当杀之，相与归唐耳！”世勣辞去，母谓商胡曰：“东海公许我共图此贼，事久变生，何必待其来，不如速决。”是夜，商胡召曹旦偏裨二十三人，饮之酒，尽杀之。旦别将高雅贤、阮君明尚在河北未济，商胡以巨舟四艘济河北之兵三百人，至中流，悉杀之。有兽医游水得免，至南岸，告曹旦，旦严警为备。商胡既举事，始遣人告李世勣。世勣与曹旦连营，郭孝恪劝世勣袭旦，世勣未决，闻旦已有备，遂与孝恪帅数十骑来奔。商胡复引精兵二千北袭阮君明，破之。高雅贤收众去，商胡追之，不及而还。建德群臣请诛李盖，建德曰：“世勣，唐臣，为我所虏，不忘本朝，乃忠臣也，其父何罪！”遂赦之。
　　甲午，世勣、孝恪至长安。曹旦遂取济州，复还洺州。
　　二月，庚子，上幸华阴。
　　刘武周遣兵寇潞州，陷长子、壶关。潞州刺史郭子武不能御，上以将军河东王行敏助之。行敏与子武不叶，或言子武将叛，行敏斩子武以徇。乙巳，武周复遣兵寇潞州，行敏击破之。
　　壬子，开州蛮酋冉肇则陷通州。
　　甲寅，遣将军桑显和等攻吕崇茂于夏县。
　　初，工部尚书独孤怀恩攻蒲坂，久不下，失亡多，上数以敕书诮让之，怀恩由是怨望。上尝戏谓怀恩曰：“姑之子皆已为天子，次应至舅之子乎？”怀恩亦颇以此自负，或时扼腕曰：“我家岂女独贵乎？”遂与麾下元君宝谋反。会怀恩、君宝与唐俭皆没于尉迟敬德，君宝谓俭曰：“独孤尚书近谋大事，若能早决，岂有此辱哉！”及秦王世民败敬德于美良川，怀恩逃归，上复使之将兵攻蒲坂。君宝又谓俭曰：“独孤尚书遂拔难得还，复在蒲坂，可谓王者不死！”俭恐怀恩遂成其谋，乃说尉迟敬德，请使刘世让还与唐连和，敬德从之，遂以怀恩反状闻。时王行本已降，怀恩入据其城，上方济河幸怀恩营，已登舟矣，世让适至。上大惊曰：“吾得免，岂非天也！”乃使召怀恩，怀恩未知事露，轻舟来至；即执以属吏，分捕党与。甲寅，诛怀恩及其党。
　　窦建德攻李商胡，杀之。建德洺州劝课农桑，境内无盗，商旅野宿。
　　突厥处罗可汗迎杨政道，立为隋王。中国士民在北者，处罗悉以配之，有众万人。置百官，皆依隋制，居于定襄。
　　三月，乙丑，刘武周遣其将张万岁寇浩州，李仲文击走之，俘斩数千人。
　　改纳言为侍中，内史令为中书令，给事郎为给事中。
　　甲戌，以内史侍郎封德彝为中书令。
　　王世充将帅、州县来降者，时月相继。世充乃峻其法，一人亡叛，举家无少长就戮，父子、兄弟、夫妇许相告而免之。又使五家为保，有举家亡者，四邻不觉，皆坐诛。杀人益多而亡者益甚，至于樵采之人，出入皆有限数；公私愁窘，人不聊生。又以宫城为大狱，意所忌者，并其家属收系宫中；诸将出讨，亦质其家属于宫中，禁止者常不减万口，馁死者日有数十。世充又以台省官为司、郑、管、原、伊、殷、梁、凑、嵩、谷、怀、德等十二州营田使，丞、郎得为此行者，喜若登仙。