为何现在提出个人养老金制度？
全世界公认的社会养老体系，包含了三大支柱。
第一个支柱是国家操办，指的是我们社保中的养老金。
我国养老金体系中，第一支柱基本健全，已覆盖近十亿人，资金量占比近60%。
第二个支柱是企业，就是公司会负担你的养老。
这一板块的养老金覆盖6000多万人，资金量占比约35%
企业年金可遇不可求。通常只有国企、还有福利好的私营企业才提供。
第二支柱的资金量在35%，但是参保人数在6000万左右，人口覆盖面不到10%，无法发挥补充养老的制度功能。
第三个就是咱们现在所说的个人养老金。
靠个人收入撑起的第三支柱，从2018年试行到现在，迟迟没有全面推行，在整个养老金体系中占比仅6%左右，还有很大的提升空间。
之前银保监会副主席肖远企就说了，我国的居民存款超过90万亿，可以转化为长期养老资金的金融资产非常可观。
那么，为什么个人养老金迟迟没法推行？
事情还得从2018年说起。
当年5月官方搞了一个税延养老保险试点，标志我国第三支柱落地。试点的方案，主要就是给了延迟纳税的优惠，鼓励个人投保，但是因为优惠力度太小、加上手续太复杂，导致没人关注。
数据显示，个人养老金试点第一年，吸引来的保费还不到2亿元。
既然都不吸引人，为啥国家还要推行个人养老金制度？
主要有以下4个原因：
1. 人口老龄化
都知道，咱们国家的人口老龄化情况越来越严重了，国家的养老负担越来越重了。
而养老金的缴纳主要靠就业人员。
随着人口老龄化，市场的劳动力增量远不及人口老去的速度。
需要养老的人越来越多，交钱的劳动力却越来越少，久而久之，国家兜里的钱也就不够用了。
2. 第一支柱参保率较高，资金规模增长却在放缓
截止2020年底，咱们国家养老金的覆盖人数高达9.9亿人，约占当年全国总人口的70%。
但是从2011年开始，我国社保基金的累计结存规模增速就开始下滑，2020年创下-7.6%的同比增速。
在参保人数增长空间几乎见顶的情况下，想要靠参保人数的增加，来让养老基金里的钱增多，已经不太可能了。
3. “捉襟见肘”的国家社保基金
除了养老基金里面的钱的增量在减少，基本养老保险的收入也要大于支出。
入不敷出的情况已经从2012年持续到现在，2017年收入和支出的差额高达6211亿。
什么概念？就是用来支付给退休人员的钱，整整比收的养老金多了6000多亿。
有精算师算过，到了2027年，全国城镇企业职工基本养老金的累计结余将达到6.99万亿的峰值，但是由于支出越来越多，2035年将耗尽累计结余。
4. 养老金替代率逐年降低
国家养老基金的钱越来越少，意味着到了我们这一代退休的时候，到手的养老金也会变少。
通常，我们会用“养老金替代率”来衡量养老金水平的高低，
养老金替代率=退休时到手的养老金/退休前工资额。
一般国际公认的标准，55%是养老金替代率的警戒线，达到70%的标准门槛，才能确保退休后的生活质量。
在2000年，咱们国家的社保养老金替代率可以达到70%，但是从2015年跌到45%以下，就再也回不去了。
以2020年的数据为例：
2020 年城镇职工基本养老保险基金支出5.13万亿元，
平均参保退休人员1.25亿人，
人均退休支出4.09万元，
2020 年城镇职工在岗人均收入为9.74万元,
替代率为42%。
以前，国家社保基金还能靠着利滚利，咬牙说声“我能行”。
现在情况完全颠覆，从前单靠国家养老的系统也就转不动了。
核心原因归纳起来就是：第一支柱入不敷出，第二支柱几乎无法指望，所以就把希望放到了第三支柱上面。
总结就是：个人养老要支棱起来，别老想着靠政府！
全世界公认的社会养老体系，包含了三大支柱。
第一个支柱是国家操办，指的是我们社保中的养老金。
我国养老金体系中，第一支柱基本健全，已覆盖近十亿人，资金量占比近60%。
第二个支柱是企业，就是公司会负担你的养老。
这一板块的养老金覆盖6000多万人，资金量占比约35%
企业年金可遇不可求。通常只有国企、还有福利好的私营企业才提供。
第二支柱的资金量在35%，但是参保人数在6000万左右，人口覆盖面不到10%，无法发挥补充养老的制度功能。
第三个就是咱们现在所说的个人养老金。
靠个人收入撑起的第三支柱，从2018年试行到现在，迟迟没有全面推行，在整个养老金体系中占比仅6%左右，还有很大的提升空间。
之前银保监会副主席肖远企就说了，我国的居民存款超过90万亿，可以转化为长期养老资金的金融资产非常可观。
那么，为什么个人养老金迟迟没法推行？
事情还得从2018年说起。
当年5月官方搞了一个税延养老保险试点，标志我国第三支柱落地。试点的方案，主要就是给了延迟纳税的优惠，鼓励个人投保，但是因为优惠力度太小、加上手续太复杂，导致没人关注。
数据显示，个人养老金试点第一年，吸引来的保费还不到2亿元。
既然都不吸引人，为啥国家还要推行个人养老金制度？
主要有以下4个原因：
1. 人口老龄化
都知道，咱们国家的人口老龄化情况越来越严重了，国家的养老负担越来越重了。
而养老金的缴纳主要靠就业人员。
随着人口老龄化，市场的劳动力增量远不及人口老去的速度。
需要养老的人越来越多，交钱的劳动力却越来越少，久而久之，国家兜里的钱也就不够用了。
2. 第一支柱参保率较高，资金规模增长却在放缓
截止2020年底，咱们国家养老金的覆盖人数高达9.9亿人，约占当年全国总人口的70%。
但是从2011年开始，我国社保基金的累计结存规模增速就开始下滑，2020年创下-7.6%的同比增速。
在参保人数增长空间几乎见顶的情况下，想要靠参保人数的增加，来让养老基金里的钱增多，已经不太可能了。
3. “捉襟见肘”的国家社保基金
除了养老基金里面的钱的增量在减少，基本养老保险的收入也要大于支出。
入不敷出的情况已经从2012年持续到现在，2017年收入和支出的差额高达6211亿。
什么概念？就是用来支付给退休人员的钱，整整比收的养老金多了6000多亿。
有精算师算过，到了2027年，全国城镇企业职工基本养老金的累计结余将达到6.99万亿的峰值，但是由于支出越来越多，2035年将耗尽累计结余。
4. 养老金替代率逐年降低
国家养老基金的钱越来越少，意味着到了我们这一代退休的时候，到手的养老金也会变少。
通常，我们会用“养老金替代率”来衡量养老金水平的高低，
养老金替代率=退休时到手的养老金/退休前工资额。
一般国际公认的标准，55%是养老金替代率的警戒线，达到70%的标准门槛，才能确保退休后的生活质量。
在2000年，咱们国家的社保养老金替代率可以达到70%，但是从2015年跌到45%以下，就再也回不去了。
以2020年的数据为例：
2020 年城镇职工基本养老保险基金支出5.13万亿元，
平均参保退休人员1.25亿人，
人均退休支出4.09万元，
2020 年城镇职工在岗人均收入为9.74万元,
替代率为42%。
以前，国家社保基金还能靠着利滚利，咬牙说声“我能行”。
现在情况完全颠覆，从前单靠国家养老的系统也就转不动了。
核心原因归纳起来就是：第一支柱入不敷出，第二支柱几乎无法指望，所以就把希望放到了第三支柱上面。
总结就是：个人养老要支棱起来，别老想着靠政府！
晚上回来，想让室友们帮忙拍一下网上确认的照片。于是我们以楼道的白墙为背景，一个帮打光，一个我摄像，其乐融融。但是在这之前，室友神秘地告诉我宿舍门不用钥匙就能打开。我试了一下，确实稍微用点力就能推开，无论是从门内还是门外。
三个人都很放心、很默契地没有拿钥匙，一把也没拿。没想到拍完照片之后，本来摆烂地门支棱起来了，我们怎么都拉不开。我们很快想到去楼下找宿管大爷拿钥匙，但无论我们怎么敲打他的门窗，大爷的房门始终紧闭。
十一月冰冷的深秋，三个人为此刻人类的愚蠢哈哈大笑。是的，三个人，还有一个室友在国交隔离。对啊，于是我们踏上了去步行街的征途，计划是让室友从六楼的窗户上把钥匙扔下来。三个人，两个人穿着拖鞋，两个人穿着短袖，带着一个手机和一个用来打光的台灯，游荡在凌晨十一点的校园大道上。
最终，“未寝的怀民”穿着睡衣下到一楼大厅把救命的钥匙交到了我们手上。四十多分钟的漫步、闲谈和蠢笑，构成今晚荒诞而珍贵的插曲。一路上，月牙高悬、星光点点，桂香隐约飘来。
三个人都很放心、很默契地没有拿钥匙，一把也没拿。没想到拍完照片之后，本来摆烂地门支棱起来了，我们怎么都拉不开。我们很快想到去楼下找宿管大爷拿钥匙，但无论我们怎么敲打他的门窗，大爷的房门始终紧闭。
十一月冰冷的深秋，三个人为此刻人类的愚蠢哈哈大笑。是的，三个人，还有一个室友在国交隔离。对啊，于是我们踏上了去步行街的征途，计划是让室友从六楼的窗户上把钥匙扔下来。三个人，两个人穿着拖鞋，两个人穿着短袖，带着一个手机和一个用来打光的台灯，游荡在凌晨十一点的校园大道上。
最终，“未寝的怀民”穿着睡衣下到一楼大厅把救命的钥匙交到了我们手上。四十多分钟的漫步、闲谈和蠢笑，构成今晚荒诞而珍贵的插曲。一路上，月牙高悬、星光点点，桂香隐约飘来。
双11重头戏！！百年顶级贵妇品牌，奥伦纳素，全球明星名媛必备。今天4-5折！！4折啊，朋友们，比我的婚育标准还要低！
先说说他家王炸——冰白面膜。
这是我用过原价最贵，用法最麻烦，但效果最无敌的面膜。撕下来的瞬间，你会看到三年内自己肌肤最好的状态，简直闪闪发光！毛孔全部隐形！第一次用完它，我直接在镜子前愣了十秒，皮肤好到超越常识，整张脸都在闪耀，疲态全消，好像重回20岁闪光的夏天。
相信我，你用完也会像我一样吓到，原来皮肤还可以这样？原来自己的脸还有这种潜力？如果搜一搜，你会发现巨多明星贵妇都在用，而且不是恰饭，就是真实自用。只要涂一次你就会上瘾。
冰白号称“换脸面膜”，能瞬间提亮肤色，让毛孔隐姓埋名，做完就是天生陶瓷肌，适合所有肤质，变化就肉眼可见。做完你就泪流满面：金钱的力量太吓人了。
官方建议连用28天，皮肤会有强烈改善，但实在太奢侈。每周只要1-2次，你的脸就会比普通路人好出一大截。我朋友把它当成备婚面膜，敷完7天办婚礼，忙到没怎么睡也全脸神采奕奕。
冰白作为明星产品，已经强到恐怖，如果它不能拯救你的肌肤，那没有其他任何面膜可以。而且现在她还升级了，核心成分浓度直接超过70%。
品牌是皮肤科医生背景，配方思路高效明确，采用高浓度的死海碳酸镁，吸油不吸水，促进毛孔收敛。配合上植物萃取的尿囊素软化死皮，减少闭口和痘痘，迅速光滑嫩白，再复配泛醇VB5，舒缓镇定。和原料桶比，成分简单干净、高效还特别温和。
坦白说用过冰白面膜，你没办法再用其它面膜了。哪怕作为体验，也非常推荐大家试一试顶级面膜的惊人感受。你会发现花五张便宜面膜的钱，换一张真正有效的面膜，是太值得的选择。
烟酰胺眼膜
大牌里第一个烟酰胺成分眼膜，非常硬核的产品，是目前市面上唯一一个可以带妆使用的眼膜，从源头淡化黑色素，明显紧致眼周。建议平时扔冰箱里，用时拿出来贴一帖，效果非常惊人！
我已经至少一年没推荐过任何眼膜了吧，因为我实在找不出比它更好的。一般眼膜都是你认真付钱，它假装上班，随便补一下水，很快就干成树皮。用面膜湿敷又对眼周压力太大，一不小心就长脂肪粒。
奥伦纳素的眼膜使用果冻凝胶，打造3D锁水网格，特别贴合皮肤，会越敷越薄，营养能全部被吃进去。品牌敢在眼周用2%高浓度烟酰胺，属于技高人胆大，彻底一扫淤黑之气，小球藻提取物含有充足的弹性蛋白和VC，明显紧致眼周。做完你只想说，效果好！效果真好！
我做过眼袋手术，所以眼下细纹和颜色都比一般人重，每次先用毛巾热敷双眼，再贴上20分钟眼膜，取下来我就是亮晶晶大眼睛！特别青春有神！
冰滢焕亮精华蜜
硬核新品，效果非常疯狂，让你整张脸支棱起来的最佳辅助！奥伦纳素这种百年大牌，推出新品一直很谨慎，冰白精华蜜就是它近年推出最核心的产品。
你可以用它来做高阶护肤水，简单护肤时直接取代精华，里面有29项全球专利认证，还有超过千万粒覆盆子精萃和白池花籽油能量珠，会随着揉搓在你脸上爆开，释放OMEGA-3& OMEGA-6z脂肪酸等鲜活成分，8周就可以见证肤色提升，弹嫩光彩。
她还有很牛的技术——导入式专利微流体技术，说人话就是舒缓肌底，打开肌肤吸收通道，擦完它后续擦什么都能被吃进去，事半功倍，绝对最佳辅助。建议大家在冰白面膜、精华之前用它，效果翻翻儿的好！
再说说他们家的定番，豆腐霜。
这个一定要试！常年在各种贵妇面霜榜霸占着前三位置！赫本、梦露、嘉宝、刘嘉玲等等巨星，以及匈牙利王室都是豆腐霜的拥趸。
豆腐霜有一个独家成分PHELITYL COMPLEX，具体是什么东西，至今是品牌机密，并且无法被抄袭模仿，但对咱们而言，最直观的就是护肤效果让人特别惊艳！一擦哑光脸！
秋冬很多面霜想保湿，就让你满脸糊猪油，黑头痘痘什么都往外冒。豆腐霜特别牛！保湿力很强，让你皮肤柔柔嫩嫩如豆花，而且至少可以保持6-7小时哑光感，清爽到不可思议。这种服帖，稳固，持久，让你觉得舒服，才是贵妇护肤的真正价值。
奥伦纳素打折很少，打到4折就更少了，这次算下来已经到500左右平均线，简直不可思议。
今天真的可以买！老板们请直接戳 https://t.cn/A6oY5trC
先说说他家王炸——冰白面膜。
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相信我，你用完也会像我一样吓到，原来皮肤还可以这样？原来自己的脸还有这种潜力？如果搜一搜，你会发现巨多明星贵妇都在用，而且不是恰饭，就是真实自用。只要涂一次你就会上瘾。
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我已经至少一年没推荐过任何眼膜了吧，因为我实在找不出比它更好的。一般眼膜都是你认真付钱，它假装上班，随便补一下水，很快就干成树皮。用面膜湿敷又对眼周压力太大，一不小心就长脂肪粒。
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我做过眼袋手术，所以眼下细纹和颜色都比一般人重，每次先用毛巾热敷双眼，再贴上20分钟眼膜，取下来我就是亮晶晶大眼睛！特别青春有神！
冰滢焕亮精华蜜
硬核新品，效果非常疯狂，让你整张脸支棱起来的最佳辅助！奥伦纳素这种百年大牌，推出新品一直很谨慎，冰白精华蜜就是它近年推出最核心的产品。
你可以用它来做高阶护肤水，简单护肤时直接取代精华，里面有29项全球专利认证，还有超过千万粒覆盆子精萃和白池花籽油能量珠，会随着揉搓在你脸上爆开，释放OMEGA-3& OMEGA-6z脂肪酸等鲜活成分，8周就可以见证肤色提升，弹嫩光彩。
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再说说他们家的定番，豆腐霜。
这个一定要试！常年在各种贵妇面霜榜霸占着前三位置！赫本、梦露、嘉宝、刘嘉玲等等巨星，以及匈牙利王室都是豆腐霜的拥趸。
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