Q：年金保险怎么选？
A：随着近年来投资风险的暴露，随着老龄化社会的到来，随着全球利率的下行，年金这种长期安全、拥有稳定现金流的资产，越来越得到青睐，成为家庭资产配置的压舱石。
但很多客户给我反馈，年金险太过复杂，看不懂；即使是我一些成熟投资客，对各类金融产品都了如指掌，也说最难搞定的就是年金险，各种利益演示、利率，让人眼花缭乱，一不小心，就被套路了。
今天我教大家轻松入门年金险，帮助大家在当下找到适合自己的年金类型，以及一针见血，识别年金产品的优劣。
1 什么是年金险？
一句话描述：每年领钱的保险。
它一般有两个账户：年金账户和万能账户。
年金账户是生钱的账户，被称为“主险”，它是最重要的；
万能账户是二次增值的账户，是“附加险”。如果当年这笔钱你不领，就自动进入万能账户利滚利。有保底利率，也有目前的结算利率。它是次重要的。
现实中，很多保险消费者，会把第一关注点放在万能账户上，并且被目前的结算利率所吸引，这就南辕北辙了。
核心记住两点：先看主险，再看附加险；先看保证利率，再看结算利率。
在年金中，每年领钱的人是被保人；所以教育金，最好让孩子做被保人，通过领钱的动作，培养它的财商。
买教育金，要记得附加投保人豁免，万一交钱的大人发生风险，保费就不用交了，保证孩子的教育不受影响。
如果这笔钱是在退休后才能领取的，就叫“养老年金”。
养老年金的产品的设计，一般按女性55岁退休开始领钱，男性60岁退休开始领钱，最高领到105岁。
有的养老年金有“减保”功能，需要用钱的时候，随时从现金价值中提取，增加了灵活性，可以自己根据需求DIY应用场景。
如果这笔钱是在退休后才能领取的，且保证领20年，剩余的活多久领多久，就叫“纯养老年金”。
一般这种产品，每年领的养老金会更多，带有“对赌机制”，高于平均寿命的人领得多，低于平均寿命的人领的少。
产品的设计，前期现金价值不高，一般也不附带万能账户，看似不够灵活，但它是真正为转移长寿风险而设计的。
如果需求很明确，纯粹用于养老，这种纯养老年金就很有优势，因为它一般是每年领钱领得最多的。
如果这笔钱是在交完保费后，5年之内就返还保费的，叫“快返型年金”。
各大保险公司每年的开门红，最喜欢卖这种年金，充分迎合了消费者喜欢快速返还的心理。
这类产品也是销售误导的重灾区，因为在营销时会鼓吹万能账户的利率，演示出华丽的数据，但这个利率是浮动的，并不是写进合同的保证利率。
2 如何判断一款年金险的好坏？
1、看预定利率，更准确的方法是测算内部回报率IRR。
什么是预定利率？就是保险公司定价保险产品时，提供给客户的回报率。
什么是IRR？就是消费者拿到手的回报率。
2013年8月15日开始，银保监会将预定利率由2.5%上调到3.5%，而年金保险的预定利率最高可上调15%，3.5%*（1+15%）=4.025%。
这就是4.025%预定利率的由来。
所以，看一款产品最简单的方法，就是看预定利率是多少。4.025%定价的产品，大概率比3.5%定价的产品好。
那为什么还要测算IRR呢？
因为预定利率是保险公司的打包价，但保险公司要运营成本，例如产品开发费用，销售费用，售后费用等，扣除各种运营成本后，才是消费者到手的收益。
IRR=预定利率-运营成本
预定利率可以帮我们做年金的初步筛选，而IRR可以帮我们还原真相，又被称为照妖镜。
2、看万能账户的保底利率，监管允许的最高保底利率为3%；还有结算利率、费用也是需要考量的。
3、是看现金价值，一般回本越快越好。
保单的现金价值越高，保单越灵活，可以减保取现，也可以保单贷款。
如果想隐藏财富，反而前期现金价值越低、回本越慢越好。
4、还有一些增值服务也可作为选择标准。
例如高净值人士比较重视的养老社区，年金提供养老的现金流，养老社区提供高端的养老环境，这是非常好的结合。
有的和子女教育做结合，例如赠送名校保录的培训资格，国内一本、国外百强名校，都是保险公司为高客提供的稀缺资源。
总而言之：挑选年金，以解决实际问题出发，先选择产品类型，再从中挑选对消费者最有利的产品。
#新浪保险i保日# #怎么买保险# https://t.cn/A64Q62Pn
A：随着近年来投资风险的暴露，随着老龄化社会的到来，随着全球利率的下行，年金这种长期安全、拥有稳定现金流的资产，越来越得到青睐，成为家庭资产配置的压舱石。
但很多客户给我反馈，年金险太过复杂，看不懂；即使是我一些成熟投资客，对各类金融产品都了如指掌，也说最难搞定的就是年金险，各种利益演示、利率，让人眼花缭乱，一不小心，就被套路了。
今天我教大家轻松入门年金险，帮助大家在当下找到适合自己的年金类型，以及一针见血，识别年金产品的优劣。
1 什么是年金险？
一句话描述：每年领钱的保险。
它一般有两个账户：年金账户和万能账户。
年金账户是生钱的账户，被称为“主险”，它是最重要的；
万能账户是二次增值的账户，是“附加险”。如果当年这笔钱你不领，就自动进入万能账户利滚利。有保底利率，也有目前的结算利率。它是次重要的。
现实中，很多保险消费者，会把第一关注点放在万能账户上，并且被目前的结算利率所吸引，这就南辕北辙了。
核心记住两点：先看主险，再看附加险；先看保证利率，再看结算利率。
在年金中，每年领钱的人是被保人；所以教育金，最好让孩子做被保人，通过领钱的动作，培养它的财商。
买教育金，要记得附加投保人豁免，万一交钱的大人发生风险，保费就不用交了，保证孩子的教育不受影响。
如果这笔钱是在退休后才能领取的，就叫“养老年金”。
养老年金的产品的设计，一般按女性55岁退休开始领钱，男性60岁退休开始领钱，最高领到105岁。
有的养老年金有“减保”功能，需要用钱的时候，随时从现金价值中提取，增加了灵活性，可以自己根据需求DIY应用场景。
如果这笔钱是在退休后才能领取的，且保证领20年，剩余的活多久领多久，就叫“纯养老年金”。
一般这种产品，每年领的养老金会更多，带有“对赌机制”，高于平均寿命的人领得多，低于平均寿命的人领的少。
产品的设计，前期现金价值不高，一般也不附带万能账户，看似不够灵活，但它是真正为转移长寿风险而设计的。
如果需求很明确，纯粹用于养老，这种纯养老年金就很有优势，因为它一般是每年领钱领得最多的。
如果这笔钱是在交完保费后，5年之内就返还保费的，叫“快返型年金”。
各大保险公司每年的开门红，最喜欢卖这种年金，充分迎合了消费者喜欢快速返还的心理。
这类产品也是销售误导的重灾区，因为在营销时会鼓吹万能账户的利率，演示出华丽的数据，但这个利率是浮动的，并不是写进合同的保证利率。
2 如何判断一款年金险的好坏？
1、看预定利率，更准确的方法是测算内部回报率IRR。
什么是预定利率？就是保险公司定价保险产品时，提供给客户的回报率。
什么是IRR？就是消费者拿到手的回报率。
2013年8月15日开始，银保监会将预定利率由2.5%上调到3.5%，而年金保险的预定利率最高可上调15%，3.5%*（1+15%）=4.025%。
这就是4.025%预定利率的由来。
所以，看一款产品最简单的方法，就是看预定利率是多少。4.025%定价的产品，大概率比3.5%定价的产品好。
那为什么还要测算IRR呢？
因为预定利率是保险公司的打包价，但保险公司要运营成本，例如产品开发费用，销售费用，售后费用等，扣除各种运营成本后，才是消费者到手的收益。
IRR=预定利率-运营成本
预定利率可以帮我们做年金的初步筛选，而IRR可以帮我们还原真相，又被称为照妖镜。
2、看万能账户的保底利率，监管允许的最高保底利率为3%；还有结算利率、费用也是需要考量的。
3、是看现金价值，一般回本越快越好。
保单的现金价值越高，保单越灵活，可以减保取现，也可以保单贷款。
如果想隐藏财富，反而前期现金价值越低、回本越慢越好。
4、还有一些增值服务也可作为选择标准。
例如高净值人士比较重视的养老社区，年金提供养老的现金流，养老社区提供高端的养老环境，这是非常好的结合。
有的和子女教育做结合，例如赠送名校保录的培训资格，国内一本、国外百强名校，都是保险公司为高客提供的稀缺资源。
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【这家餐厅的红烧肉那么有名，为什么服务员规劝少吃点？】中午11点，位于徐汇区兴国路上的圆苑餐厅内，店长王猛和员工们刚吃完工作餐，准备迎接午市客人。“光盘行动，不要浪费。”王猛提醒，并带头把碗里的青椒炒蛋吃得精光。为响应光盘行动的号召，餐厅有三大举措：提供小份菜品、巧用边角料、定量备货。效果令人可喜：今年6月，餐厅日均产生的餐厨垃圾能装满一个240升的大桶，而现在减少了足足三分之一。https://t.cn/A64j1dUQ
武汉美食｜黑珍珠餐厅闲云野鹤
闲云野鹤作为武汉黑珍珠餐厅，一直是设宴私享的好去处，环境优雅，古色古香，菜品会根据时令食材来进行烹饪，而且九月要开新店鹤舍很是期待！刚好今天又来到这闲情逸致的”深宅老院“，体验感依然惊艳
【水莲百合涮黑金鲍】一朵金灿灿的香水莲百合浮在中间绽放开来，将新西兰黑金鲍切片入汤，黑金鲍嫩而鲜美和百合完美的融合在一起，鲜美的汤底浓而不腻，还带着百合的清香和海鲜的甘甜
【黑松露淮山鲍鱼窝】软糯鲜甜的淮山药和鲜鲍一起炖烧，广式家烧做法鲜咸入味，大块的新鲜嫩鲍Q弹适口，
【墨鱼肠蒸青蟹膏】现在这个时候真是吃螃蟹️的季节，满满的蟹黄和鲜嫩的蟹肉太让人喜欢了，爱了爱了
【砂锅生蚝文昌】鸡肉非常嫩，生蚝个头也很大，再配上秘制的酱料，简直绝了
闲云野鹤之所以能获得黑珍珠餐厅，就是精选的高端食材，用心的烹饪和服务，私宴的高端享受，不是一般餐厅能够体验到的
#武汉美食##黑珍珠餐厅指南# https://t.cn/R2R3YSH
闲云野鹤作为武汉黑珍珠餐厅，一直是设宴私享的好去处，环境优雅，古色古香，菜品会根据时令食材来进行烹饪，而且九月要开新店鹤舍很是期待！刚好今天又来到这闲情逸致的”深宅老院“，体验感依然惊艳
【水莲百合涮黑金鲍】一朵金灿灿的香水莲百合浮在中间绽放开来，将新西兰黑金鲍切片入汤，黑金鲍嫩而鲜美和百合完美的融合在一起，鲜美的汤底浓而不腻，还带着百合的清香和海鲜的甘甜
【黑松露淮山鲍鱼窝】软糯鲜甜的淮山药和鲜鲍一起炖烧，广式家烧做法鲜咸入味，大块的新鲜嫩鲍Q弹适口，
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【砂锅生蚝文昌】鸡肉非常嫩，生蚝个头也很大，再配上秘制的酱料，简直绝了
闲云野鹤之所以能获得黑珍珠餐厅，就是精选的高端食材，用心的烹饪和服务，私宴的高端享受，不是一般餐厅能够体验到的
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