怎么降低房贷利率？

前几天看到个新闻，有四家银行被银保监罚了1370万，理由是对消费贷/经营贷的监管不严，让钱都流入了房地产。

确实，这两年房贷转经营贷的人很多。

原本年化6%+的房贷，用年化3%-4%的经营贷置换一下，能减少2%-3%左右的利息，省个十几万，还挺划算。

但是，我一直都不看好这种做法，也不建议大家这么做。

首先，虽然它能减少总利息，但月供会增加，每月还更多的钱，现金流压力变大。

通常贷款中介会这么给你对比：

200万贷款，二十年等额本息，利率从6.125%降到4%以后，总利息能省56.49万。

而月供，从14473元降到12119元，每月少还2354元。

看着很划算对不对？

但钱不是这么个对比法，大家看下图：

大部分人的房贷都是30年，算下来总利息237万，月供12152元

而经营贷最长20年，算下来总利息91万，月供12119元

对比下来，利息能省146万，月供反而增加33元。

这样也还行。

但我跟你说，经营贷很少能借20年的，大部分最长也就10年。

10年算下来，总利息43万，月供20249元。

利息是省了很多，但月供增加了8097元！

跟原先的房贷相比，每年要多还10万块，试问有多少家庭能毫不费力的掏出这笔钱呢。

其次，用经营贷还房贷，有很多潜在风险。

比如抽贷。

估计有人觉得，经营贷审批通过、钱发下来后，就万事大吉了。

不是这样的，钱发下来后，银行偶尔会抽贷，看看谁不守规矩，把钱挪用到别的地方。

而一旦银行抽到你，并且发现你用来还房贷，贷款合同会终止，银行会要求你在3-5个工作日内还钱。

相当于3天内就要凑齐买一套房的全款。

去哪整这么一大笔钱？

又比如续贷。

比如借了10年的经营贷，不是真的说，这笔钱你可以一直用10年，并且10年利率都不变。

通常每1-3年，贷款就到期了，你要去银行续签一次。

续签前一两个月，没还完的贷款，你要先还给银行。

银行觉得你征信没问题，续签成功后，银行才把钱给你。

这里就涉及到一个问题，我去哪里凑这笔钱还给银行呢？

能借几百万用一个月的渠道，通常都是些小贷、高利贷、过桥贷，不便宜。

续签成功还好说，我能用银行发下来的钱，把这些高利贷还上。

要是续签不成功，我没钱还这些高利贷，该咋办呢？

而且就算续签成功，也有一个问题，每一次续签都会调整利率，可能更高。

总而言之，转经营贷是一件风险很高，且未必能减轻月供压力的事情，小心得不偿失。

老实讲，对于房贷利率6%+的朋友，现在能降低利率的方法，靠谱的就几个：

（1）商贷转公积金贷/组合贷
（2）剩下房贷很少的，把房子二次抵押，换成更低的贷款利率
（3）重新买一套房，换成浮动利率

但都挺难做到的，像转公积金贷，只有极少数城市可以，重新买一套房吧，没那么多钱。

最后看下来，最实际可行的，还是多赚钱多攒钱，争取提前还贷，省点利息。

或者是期望国家再次开放调整利率了....

#内蒙古国企一线风采# 一个多月来，由内蒙古运达出租汽车公司32名驾驶员组成的志愿服务队，始终坚守在呼和浩特市疫情防控一线。他们穿梭往返于青城的大街小巷，昼夜不息运送核酸检测样本，舍小家为大家，踩足油门与疫情赛跑，在默默奉献中彰显国企担当。
内蒙古运达出租汽车公司是内蒙古交投集团的下属企业，共管理出租车100辆。本轮疫情刚发生时，公司积极响应市委、市政府号召，按照集团党委的安排部署，第一时间向广大出租车驾驶员发布动员令，不到10分钟，32名出租汽车司机主动请缨参战，次日奔赴疫情防控一线。
截至目前，他们已经连续奋战36天，累计行驶近1万公里，运送核酸检测样本1370趟次。
“相比医护人员的辛苦，自己做的真不算什么。”作为一名有近20年党龄的老党员，驾驶员郭昕刚说，“党员应该发挥带头作用，为呼和浩特做点事。”
核酸检测样本运输工作看似简单，实则很不容易。从采样地交接到运输车辆，再到把样本交给检测实验室，每个环节都必须遵守严格规范流程。
驾驶员王丽娜说：“我们严格落实车内防疫规定，在确保自身健康安全前提下，在全力以赴确保在规定时间送到指定地点进行检测，运输速度越快，样本活性越大，检测准确率越高。”
一次次对接，一趟趟奔波，马不停蹄，与时间赛跑。
“我多次参与抗疫任务，我的家人支持我。运达公司是我们的后盾，同事们给我们送衣送饭，嘱咐我们注意防护，保质保量完成任务。”驾驶员刘志刚说。他的父亲已经88岁了，是一位有着四十多年党龄的老党员，这次出发前，他对刘志刚说：“国家有‘难’，匹夫有责，不要怕吃苦受累！”
这段时间，驾驶员们积极服从各区的统一调度指挥，认真执行核酸检测工作纪律，严格遵守闭环管理规定，吃住均在指定酒店，不讲条件、不计得失。他们早出晚归，最繁忙时一天行驶300多公里，运送核酸检测样本2万多份。
“我在呼市当兵、入党、娶妻生子，这里是我的家，守护这座城市义不容辞。”驾驶员刘学说，“在党的领导下，只要大家众志成城，万众一心，疫情阻击战歼灭战一定会取得最终胜利。”
内蒙古交投集团的抗疫车队行驶在青城街头，像一条条传递爱心和希望的红色飘带。疫情下，他们是勇敢的逆行者，有一份光，发一份热，在抗击疫情中贡献“交投力量”。

#比特币数字币[超话]#
姨太昨日走shi和大饼一致
可以说是近几个月波动最大的一天
姨太凌晨直接下行近400点
最低至1215一线支撑反弹
目前币价在1300附近运行

四小时级别空头逐步放量双线死叉向下延伸
ma均线拐头向下形成双死叉
整体走shi空头表现的较为强烈
破位近一月的低点
随后插针收回再次回到前期筹码密集区运行
短期大跌之后若没有利空或利好刺激预计日内会走震荡拉锯

日内思路建议高空低多对待
上方压制1335-1370，下方支撑1280-1240