【BBC才是私域流量的终极形式】
上周五（10月23日），在深圳私域流量行业大会上，我们请来了有信科技的联合创始人兼COO孙晋侯，他分享的一个想法引发了很多现场嘉宾的强烈共鸣。
孙晋侯提出，整个私域流量还处于非常早期的阶段，就像1999年阿里让大家去网上开店做电商一样早，其中蕴藏着很多黄金机会。
值得强调的是，私域不仅仅是一个工具，而是一整套系列的、整体的基建。未来的大趋势下，谁拥有更多的数据，谁就越来越值钱。维护私域，也要从以商品为中心向以客户为中心的商业逻辑去转变。
过去的B2C和B2B逻辑已经不够用了，BBC才是私域流量的终极形式。这种形式不仅能把过去的信息化数据串联起来，还能将背后的利益蛋糕分干净、分明白，避免让中间代理商和经销商觉得数据全被品牌拿走了，而自己却丧失了竞争力。
现在，让我们一起回到私域流量大会现场，一起听听孙晋侯如何解释BBC形式，以及他对私域未来趋势发展的不同见解。如下，Enjoy：
有信科技联合创始人&COO 孙晋侯
首先分享一个观点，在我看来，整个私域流量还处于非常早期的阶段，早期到什么程度呢？就像1999年阿里让大家去网上开店做电商一样早。
而在20年后的今天，除去即将上市的蚂蚁金服之外，阿里已经是一家6.7万亿港币市值的公司。不过在私域领域，未必有公司能做到像阿里这么大的体量，我觉得最后还是会呈现出一个百花齐放的商业形态。
我认为，BBC才是私域流量的终极形式。怎么理解“BBC”？我们有信科技是一站式连接品牌、渠道商和消费者的云服务商平台。第一个“B”指的是品牌，第二个“B”是中间的渠道商，“C”则指的是C端客户。
纵观互联网的发展史，如果说从2000年到2020年是IT时代，那么从2020年开始往后的20年，则被主流媒体称之为“DT时代”，即数据时代。
给大家看一组非常有意思的数据：
第一，2007年整个美国科技股的市值与欧洲的市值是1:4，但到2020年，已经持平到1:1。其中科技股市值的提高是不是科技公司带来的贡献呢？
其实不是。真正为科技股贡献更多的是拥有「云基因」的公司，比如最近特别火的Salesforce，它的市值已经达到2500亿美金，甚至超过了Oracle。
所以我们提出了一个观点，在未来的大趋势下，谁拥有更多的数据，谁就会越来越值钱。
所以一定要拥抱云服务，因为云服务能让企业更聪明。在今年疫情中，阿里和腾讯之所以能快速建立健康码体系，就是因为他们的核心业务都用了「云服务」。
但我们认为私域不仅仅是一个工具，而应该是一整套系列的、整体的基建。我们要考虑如何用私域更好地面对消费者，拿到消费者的数据后完善自己的业务。所以，DT时代下的云服务私域基建，是我们非常关注的一个重点。
我们认为，维护私域是从完全以商品为中心，到以客户为中心的商业逻辑的转变。
在整个私域基建的建立下，我们需要考虑如何把海量的规模需求拿到手上，更好地满足客户个性需求。同时，也需要考虑如何从过去拍脑袋的商务决策，变成依靠基建数据完成数据智能决策。
在这个背景下，我们认为，由于商业形式的变化，我们服务客户的底层逻辑的模型也会相应地产生变化。只靠过去的B2C跟B2B的逻辑已经不够用了。
比如B2B生意，过去只要把货铺给代理商，代理商囤货的时候控制一下压货形式，慢慢做平衡就够了。他们并不知道真实的消费者对商品的反馈是什么，因为它中间隔了一层小B（中间渠道商）。
做平台也是一样，做B2C平台直接面对消费者，那流量问题怎么解决？并不是所有企业都能像阿里一样，是全世界最高效流量的分发中心。你要自己去找流量，而流量又很难聚集。
因此，这两者之间应该有一个结合。我们反而觉得BBC可能比B2B或B2C的数字化还要好做，因为它还原了生意本来的样子。
本来的商品就是先铺到代理商、经销商、加盟商，和他们下面的门店、门店之下的导购，甚至包括维护门店的团长和会员。最后才能接触到消费者，并与消费者进行良性的互动。
这种模式的核心是要把背后的利益蛋糕给分干净、分明白，不要让中间的代理商和经销商觉得好像把数据全部给品牌了，自己没有什么竞争力了。说到底，这背后其实是一个利益模型的分配问题。
分享一个具体的案例：
“好想你”是河南一家卖枣的客户，他们想基于BBC和我们合作。比如，如何把他们的两三千名员工作为种子用户，裂变成三五万的社群；如何建立一套裂变的逻辑，让员工每天愿意主动分享公司的产品。
“好想你”在全国有上千家门店，每月有上百万人次到店。那该如何利用里面的小B（中间渠道商）触手？
我们可以让导购把消费者拉进群，由导购给消费者发放新人首单8折、第二单半价等福利。因为走到门店的用户已经是品牌的潜在消费客户了，主动送上一些福利，他肯定会欣然接受，这样就可以提高转化率。
通过导购这样的抓手来发放福利，把消费者拉进自己的体系中，这对品牌来讲也十分有益。
而导购做这件事的动力是：这个动作不是一次性的，跟用户建立了粉丝关系之后，他们后期在“好想你”的所有消费，导购都能拿到提成。
通过这个案例，我想跟大家分享的是：之前这个业务串不起来，一是因为信息化的基建不够，二是因为背后分蛋糕的机制没有梳理清楚，而我们现在有办法去解决这两个问题。
但大家可能也会问：是不是只有自营渠道或者品牌量级比较大的公司才能做到这件事？
其实也不是。我们其中一家客户在益生菌品的市场份额应该是全国第四名，但他们没有自己的门店，而是跟全国的两万个母婴店合作。我们在给他们做数字化升级的同时，也帮他们建立了运营方式，然后利用类似“好想你”的思路，通过中间小B的利益分配，把每个小B环节的动力给激发出来，一起去做好服务。
那是不是每个行业或者每个品牌都可以做呢？也不尽然。整个摸索下来，会发现有一些比较有意思的数据。
第一，营收在1到10亿左右的客户，他们更适合来做这个事情，或者说效果会更明显。
第二，一些消费频次更高的产品，比如说彩妆、日化、保健品等商品复购周期会短一些，效果可能也会更好一些。
为什么刚刚举这几个量级的客户呢？是因为超大型客户在做信息化建设时都有适合自己的方法，而企业在1到10亿的阶段，市面上却没有很好的方式，这就是一个很大的痛点。
因为做私域需要依赖很强的信息化基建才能孵化出很好的运营方式，但1到10亿的公司很少能做到。
如果他们自己建立信息化基建，那就要新招员工，一年需要多加几百万的预算，而且做出来的东西不可控。当计算管理人员跟你说，我要一两万的服务器，你也只能批，不能砍价。50万行不行？不行，因为你不懂。
也有公司想把信息化基建外包出去。公司把文档发给外包人员，外包人员做了之后再做交付。
但很多客户在外包之后又回来找我们。第一，因为外包人员的交付标准不统一；第二。因为交付周期不可控；第三，因为他们发现私有化布局结束了之后，业务迭代跟不上速度；第四，由于每一个行业都有非常多的特殊逻辑，所以标准化的产品对于业务的响应度也是不够的。
而我们是通过定制化的方式，反向给客户提供一些解决方案。客户只需要告诉我们需要解决什么样的业务问题就好了。我们可以基于过去做业务的经验，依托于我们本身的产品框架，反向给客户提供解决方案。
这里面也可以看到，为什么我们觉得整个私域的基建搭建才刚刚开始，因为在IT时代，是烟囱林立式的基建，相互之间的数据并不打通，很难跟得上品牌自身商业系统复杂性的速度。
所以正如开篇所讲，只有公司具有基于云架构的解决方案的能力，才能更好地跟上客户，解决他们在商业系统上的问题。
其实现在很多品牌方对后端ERP财务相关的建设是非常到位的，但是我们认为，如果想要做好私域基建的事情，那还缺少“一前一中”的基建，即前端必须有足够丰富的抓手，去触及到你的用户。
所以说，必须要把企业所有消费者的触点全部打通，然后再让这些数据回到公司的商品中心、会员中心、定单中心、支付中心，在数据化与业务化之间做循环迭代。
我们一直认为私域不是个很小众的话题，其实国内有实力特别强的公司在私域这方面做得特别好。比如，美的整个数字化的投入超过了100亿，美的CIO的原话是：
美的的核心是将每个美的电器上的铜板、按键，从源头到终端使用的产品都实施数字化。出现问题之后，消费者可以通过手机快速填写售后单，从生产到售后联动整个闭环。
其实大多数的公司做私域没有这么复杂，其背后的原理都是一样的。
未来的企业没有所谓的传统企业跟互联网企业之分，就像新茶饮、喜茶、奈雪的茶，你说它是传统企业互联网企业？其实都不是，未来企业数字化就是基建，做私域也是随之而来的标配。在这样一个大背景下，有信要做的事情就是帮助这些企业做好数字化基建，并且维护好企业的私域。#老铁说股##投资#
上周五（10月23日），在深圳私域流量行业大会上，我们请来了有信科技的联合创始人兼COO孙晋侯，他分享的一个想法引发了很多现场嘉宾的强烈共鸣。
孙晋侯提出，整个私域流量还处于非常早期的阶段，就像1999年阿里让大家去网上开店做电商一样早，其中蕴藏着很多黄金机会。
值得强调的是，私域不仅仅是一个工具，而是一整套系列的、整体的基建。未来的大趋势下，谁拥有更多的数据，谁就越来越值钱。维护私域，也要从以商品为中心向以客户为中心的商业逻辑去转变。
过去的B2C和B2B逻辑已经不够用了，BBC才是私域流量的终极形式。这种形式不仅能把过去的信息化数据串联起来，还能将背后的利益蛋糕分干净、分明白，避免让中间代理商和经销商觉得数据全被品牌拿走了，而自己却丧失了竞争力。
现在，让我们一起回到私域流量大会现场，一起听听孙晋侯如何解释BBC形式，以及他对私域未来趋势发展的不同见解。如下，Enjoy：
有信科技联合创始人&COO 孙晋侯
首先分享一个观点，在我看来，整个私域流量还处于非常早期的阶段，早期到什么程度呢？就像1999年阿里让大家去网上开店做电商一样早。
而在20年后的今天，除去即将上市的蚂蚁金服之外，阿里已经是一家6.7万亿港币市值的公司。不过在私域领域，未必有公司能做到像阿里这么大的体量，我觉得最后还是会呈现出一个百花齐放的商业形态。
我认为，BBC才是私域流量的终极形式。怎么理解“BBC”？我们有信科技是一站式连接品牌、渠道商和消费者的云服务商平台。第一个“B”指的是品牌，第二个“B”是中间的渠道商，“C”则指的是C端客户。
纵观互联网的发展史，如果说从2000年到2020年是IT时代，那么从2020年开始往后的20年，则被主流媒体称之为“DT时代”，即数据时代。
给大家看一组非常有意思的数据：
第一，2007年整个美国科技股的市值与欧洲的市值是1:4，但到2020年，已经持平到1:1。其中科技股市值的提高是不是科技公司带来的贡献呢？
其实不是。真正为科技股贡献更多的是拥有「云基因」的公司，比如最近特别火的Salesforce，它的市值已经达到2500亿美金，甚至超过了Oracle。
所以我们提出了一个观点，在未来的大趋势下，谁拥有更多的数据，谁就会越来越值钱。
所以一定要拥抱云服务，因为云服务能让企业更聪明。在今年疫情中，阿里和腾讯之所以能快速建立健康码体系，就是因为他们的核心业务都用了「云服务」。
但我们认为私域不仅仅是一个工具，而应该是一整套系列的、整体的基建。我们要考虑如何用私域更好地面对消费者，拿到消费者的数据后完善自己的业务。所以，DT时代下的云服务私域基建，是我们非常关注的一个重点。
我们认为，维护私域是从完全以商品为中心，到以客户为中心的商业逻辑的转变。
在整个私域基建的建立下，我们需要考虑如何把海量的规模需求拿到手上，更好地满足客户个性需求。同时，也需要考虑如何从过去拍脑袋的商务决策，变成依靠基建数据完成数据智能决策。
在这个背景下，我们认为，由于商业形式的变化，我们服务客户的底层逻辑的模型也会相应地产生变化。只靠过去的B2C跟B2B的逻辑已经不够用了。
比如B2B生意，过去只要把货铺给代理商，代理商囤货的时候控制一下压货形式，慢慢做平衡就够了。他们并不知道真实的消费者对商品的反馈是什么，因为它中间隔了一层小B（中间渠道商）。
做平台也是一样，做B2C平台直接面对消费者，那流量问题怎么解决？并不是所有企业都能像阿里一样，是全世界最高效流量的分发中心。你要自己去找流量，而流量又很难聚集。
因此，这两者之间应该有一个结合。我们反而觉得BBC可能比B2B或B2C的数字化还要好做，因为它还原了生意本来的样子。
本来的商品就是先铺到代理商、经销商、加盟商，和他们下面的门店、门店之下的导购，甚至包括维护门店的团长和会员。最后才能接触到消费者，并与消费者进行良性的互动。
这种模式的核心是要把背后的利益蛋糕给分干净、分明白，不要让中间的代理商和经销商觉得好像把数据全部给品牌了，自己没有什么竞争力了。说到底，这背后其实是一个利益模型的分配问题。
分享一个具体的案例：
“好想你”是河南一家卖枣的客户，他们想基于BBC和我们合作。比如，如何把他们的两三千名员工作为种子用户，裂变成三五万的社群；如何建立一套裂变的逻辑，让员工每天愿意主动分享公司的产品。
“好想你”在全国有上千家门店，每月有上百万人次到店。那该如何利用里面的小B（中间渠道商）触手？
我们可以让导购把消费者拉进群，由导购给消费者发放新人首单8折、第二单半价等福利。因为走到门店的用户已经是品牌的潜在消费客户了，主动送上一些福利，他肯定会欣然接受，这样就可以提高转化率。
通过导购这样的抓手来发放福利，把消费者拉进自己的体系中，这对品牌来讲也十分有益。
而导购做这件事的动力是：这个动作不是一次性的，跟用户建立了粉丝关系之后，他们后期在“好想你”的所有消费，导购都能拿到提成。
通过这个案例，我想跟大家分享的是：之前这个业务串不起来，一是因为信息化的基建不够，二是因为背后分蛋糕的机制没有梳理清楚，而我们现在有办法去解决这两个问题。
但大家可能也会问：是不是只有自营渠道或者品牌量级比较大的公司才能做到这件事？
其实也不是。我们其中一家客户在益生菌品的市场份额应该是全国第四名，但他们没有自己的门店，而是跟全国的两万个母婴店合作。我们在给他们做数字化升级的同时，也帮他们建立了运营方式，然后利用类似“好想你”的思路，通过中间小B的利益分配，把每个小B环节的动力给激发出来，一起去做好服务。
那是不是每个行业或者每个品牌都可以做呢？也不尽然。整个摸索下来，会发现有一些比较有意思的数据。
第一，营收在1到10亿左右的客户，他们更适合来做这个事情，或者说效果会更明显。
第二，一些消费频次更高的产品，比如说彩妆、日化、保健品等商品复购周期会短一些，效果可能也会更好一些。
为什么刚刚举这几个量级的客户呢？是因为超大型客户在做信息化建设时都有适合自己的方法，而企业在1到10亿的阶段，市面上却没有很好的方式，这就是一个很大的痛点。
因为做私域需要依赖很强的信息化基建才能孵化出很好的运营方式，但1到10亿的公司很少能做到。
如果他们自己建立信息化基建，那就要新招员工，一年需要多加几百万的预算，而且做出来的东西不可控。当计算管理人员跟你说，我要一两万的服务器，你也只能批，不能砍价。50万行不行？不行，因为你不懂。
也有公司想把信息化基建外包出去。公司把文档发给外包人员，外包人员做了之后再做交付。
但很多客户在外包之后又回来找我们。第一，因为外包人员的交付标准不统一；第二。因为交付周期不可控；第三，因为他们发现私有化布局结束了之后，业务迭代跟不上速度；第四，由于每一个行业都有非常多的特殊逻辑，所以标准化的产品对于业务的响应度也是不够的。
而我们是通过定制化的方式，反向给客户提供一些解决方案。客户只需要告诉我们需要解决什么样的业务问题就好了。我们可以基于过去做业务的经验，依托于我们本身的产品框架，反向给客户提供解决方案。
这里面也可以看到，为什么我们觉得整个私域的基建搭建才刚刚开始，因为在IT时代，是烟囱林立式的基建，相互之间的数据并不打通，很难跟得上品牌自身商业系统复杂性的速度。
所以正如开篇所讲，只有公司具有基于云架构的解决方案的能力，才能更好地跟上客户，解决他们在商业系统上的问题。
其实现在很多品牌方对后端ERP财务相关的建设是非常到位的，但是我们认为，如果想要做好私域基建的事情，那还缺少“一前一中”的基建，即前端必须有足够丰富的抓手，去触及到你的用户。
所以说，必须要把企业所有消费者的触点全部打通，然后再让这些数据回到公司的商品中心、会员中心、定单中心、支付中心，在数据化与业务化之间做循环迭代。
我们一直认为私域不是个很小众的话题，其实国内有实力特别强的公司在私域这方面做得特别好。比如，美的整个数字化的投入超过了100亿，美的CIO的原话是：
美的的核心是将每个美的电器上的铜板、按键，从源头到终端使用的产品都实施数字化。出现问题之后，消费者可以通过手机快速填写售后单，从生产到售后联动整个闭环。
其实大多数的公司做私域没有这么复杂，其背后的原理都是一样的。
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#推荐好源码# 大家好，今天为大家推荐一款优质源代码。
【源码名称】最新B2C+O2O全渠道网上零售商城系统（含小程序和APP）
【简介】
一、源码介绍
七大线上商城及O2O购物商城系统任意组合搭配电子商务网站建设，统一后台管理，覆盖所有线上消费者
二、主要功能
实现线上线下商品、订单、会员无缝对接，多端口多门店收银、发货、售后统一管理，根据用户位置匹配距离最近线下体验门店，拥有个性化门店独立首页及后台管理功能，
①、主要功能B2C+O2O商城系统 支持线上线下三种业态
支持合作加盟、同城社区团购、连锁直营三种当下最主流的O2O网上商城系统模式,帮助商家整合线下资源，融合线上平台,实现“新零售”业务双线布局。
②、打通上游多供应商让商品供应链更简单
提供多供应商零售电商解决方案，帮助企业打通上游供应链，整合具备发货+售后能力的供应商，直接对接消费者，实现平台零仓储成本。
③、对接天猫 淘宝 京东整合ERP 对接更多平台
无需ERP就能对接天猫、淘宝、京东，通过已打通的ERP后端管理系统，能够对接唯品会、亚马逊等第三方购物平台。实现多平台统一精细化运营管理
支持 · 多种商业业态
独立企业/商家，拥有待销零售商品
做零售批发，拓展线上批发市场
消费者倾向移动端手机购物，线上售货不受空间限制
需统一管理合作加盟多门店的商家门店需要利润空间
有某区域独立经营或经营多品类合作需要O2O商城系统作为统一的线上流量入口
拥有多家直营连锁门店的商家线上和线下同步销售及管理
商家拥有供货/售后能力的多供应商
为商家提供一站式跨境电商解决方案
体验 · 7大线上独立购物商城
小程序商城
微信商城
手机商城系统
手机触屏商城
支付宝服务窗
支付宝服务窗
APP商城系统
APP商城-IOS
APP商城系统
APP商城-安卓
【注意事项】
开发环境为Visual Studio 2017，数据库为SqlServer2008，使用.net 4.5开发。
https://t.cn/AiF2LnYX
【源码名称】最新B2C+O2O全渠道网上零售商城系统（含小程序和APP）
【简介】
一、源码介绍
七大线上商城及O2O购物商城系统任意组合搭配电子商务网站建设，统一后台管理，覆盖所有线上消费者
二、主要功能
实现线上线下商品、订单、会员无缝对接，多端口多门店收银、发货、售后统一管理，根据用户位置匹配距离最近线下体验门店，拥有个性化门店独立首页及后台管理功能，
①、主要功能B2C+O2O商城系统 支持线上线下三种业态
支持合作加盟、同城社区团购、连锁直营三种当下最主流的O2O网上商城系统模式,帮助商家整合线下资源，融合线上平台,实现“新零售”业务双线布局。
②、打通上游多供应商让商品供应链更简单
提供多供应商零售电商解决方案，帮助企业打通上游供应链，整合具备发货+售后能力的供应商，直接对接消费者，实现平台零仓储成本。
③、对接天猫 淘宝 京东整合ERP 对接更多平台
无需ERP就能对接天猫、淘宝、京东，通过已打通的ERP后端管理系统，能够对接唯品会、亚马逊等第三方购物平台。实现多平台统一精细化运营管理
支持 · 多种商业业态
独立企业/商家，拥有待销零售商品
做零售批发，拓展线上批发市场
消费者倾向移动端手机购物，线上售货不受空间限制
需统一管理合作加盟多门店的商家门店需要利润空间
有某区域独立经营或经营多品类合作需要O2O商城系统作为统一的线上流量入口
拥有多家直营连锁门店的商家线上和线下同步销售及管理
商家拥有供货/售后能力的多供应商
为商家提供一站式跨境电商解决方案
体验 · 7大线上独立购物商城
小程序商城
微信商城
手机商城系统
手机触屏商城
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支付宝服务窗
APP商城系统
APP商城-IOS
APP商城系统
APP商城-安卓
【注意事项】
开发环境为Visual Studio 2017，数据库为SqlServer2008，使用.net 4.5开发。
https://t.cn/AiF2LnYX
小微金融破局：能否复制消费信贷爆发的神话
2019 06/19 17:44 馨金融 企鹅号
小微金融的进化背后，是国内金融科技行业底层基础设施升级和市场参与者商业模式变化的共同结果。但是千里之行，这也是刚开始的一小步而已。
——馨金融
馨金融/整理
随着2019年监管政策的持续「加码」，小微金融在新金融领域的热度只增不减。从持牌机构到金融科技公司，从资金到产品和服务，无数资源正在涌向这个一直处境尴尬的细分领域。
1931年，英国政治家麦克米伦第一次系统性地提出了关于小微企业融资困难的理论——「麦克米伦缺口」，即金融机构不愿意按照中小企业的融资条件对其提供资金供给，尤其是长期资金支持，致使中小企业普遍存在融资约束和融资缺口 ，到如今，这一困扰了全球金融业务近百年的问题，依然没有得出一个完美的答案。
世界银行2018年1月发布的中小微企业融资缺口报告显示，全球发展中国家仍有46%的中小微企业受到完全或部分融资约束，融资缺口高达 5.2 万亿美元。
聚焦于国内，受到市场结构、金融机构运营模式等因素的影响，小微企业融资困难的问题就显得更为突出。前述世界银行报告显示，在中国 5600 万家的中小微企业中，有超过 41% 的企业存在融资约束，中小微企业的融资供给仅能满足潜在融资需求的 57%，融资缺口接近1.9万亿美元，约占同期GDP的17%。
不过，近几年来随着新金融行业的崛起，整个互联网行业、金融行业基础设施的完善，技术手段的升级，一些以往阻碍小微金融业务发展的问题开始得以解决。与此同时，国内C端消费金融业务的创新发展模式也为B端金融服务的优化和发展提供了参考。
最近，新流财经在深圳举报了一场关于小微金融的研讨会，京东金融、新网银行、微众税银、金蝶金融等多家企业分享了自己的经验。
于我而言，一个最深刻的感受是，整个小微金融服务领域，从市场参与者到竞合格局，从获客到风控再到贷后管理，都在发生一场前所未有的变革。
1
「基础设施」升级
对于很多行业而言，商业模式的创新固然是一个行业发展的重要因素，但被大多数人忽视的是，外部环境的变化、底层基础设施的完善同样是支撑商业模式升级的必要条件。
C端消费金融的爆发是一个最为典型的例子——场景内获客、结合行为数据而单纯的信贷数据进行风控判断，通过数字化和人工智能手段进行全流程管理。
但这一切的前提是，过去十年是消费互联网高速发展的十年，从O2O到电商，从社交到共享出行，移动支付无处不在，一切皆可数字化。
小微金融服务也是如此。
过去十几年里，从国外引进的IPC模式经过了高歌猛进的时代，终于被验证并不可行。本质上还是因为无论是获客还是风控，都无法摆脱对于人的依赖。由此衍生的风险无法避免，而且效率低下、成本高昂，于是终究被抛弃。
很多人将消费金融的发展路径视作小微金融的破局之道，但无论是要实现客户的精细画像、优化运营流程还是创新的风险管理，首先都要有过一个合适的「土壤」——数据。
从眼下的趋势来看，无论是从社会政府服务的层面，还是企业对于新技术和模式的应用层面，小微金融服务的「基础设施」都在逐渐的完善之中。
「随着中国税务体系越来越规范，从营改增到金税三期，数据的效率在逐渐凸显」，微众税银CRO许卫强调，「我们现在强调大数据，但其实金税三期才是真正意义上超级庞大的大数据系统，而且未来将进一步实现实现税务网络互联，逐步建成基于互联网的纳税服务信息化平台」。
事实上，正是有了这样的「土壤」，以微众税银为代表的金融科技公司才能通过自己的技术能力，识别不同类型的企业用户，并且提供从精准营销到风控审批再到贷后监控的全流程服务。
另外一个很有代表性的例子就是金蝶。作为一家以财务软件、ERP企业管理软件起家的公司，金蝶在近几年启动了一次非常重要的转型——云转型。
金蝶征信CEO董聪在交流会上提到，「云转型最大的好处，就是可以跟客户紧密连接。我们可以连接到企业，连接到企业主，连接到企业的管理人员，连接到企业的一些场景，订货、销售、现金、票据等等各种各样的场景，甚至可以通过企业的场景连接到企业的客户」。
SaaS云服务模式下，比起传统银行的模式，场景内的获客效率本身要高得多。而且，新的技术手段使得流量的运营、转化变得更加精准。
董聪介绍到，金蝶会在场景内嵌入一个金融的服务入口，如果有用户进行点击，后续就会有AI机器人进行主动呼出，获取用户贷款意愿并进行跟进，「这就是我们在SaaS时代跟进和挖掘销售线索的方式，与以往销售的骚扰电话截然不同」。
当然，连接和介入企业服务，不只能够帮助优化营销方式，其在数据维度的多元、数据明细的颗粒度和可溯源性，都能够直接为风险控制提供判断。此外，通过对于被服务企业进行长期数据的监控，金蝶还可以提供穿透到企业的风险管理等。
事实上，无论是微众税银还是金蝶征信，他们都是这个时代小微金融服务进化的缩影——一方面，基础设施的完善使得可采集、可利用、可量化的数据维度不断增加；另一方面，人工智能、云计算等技术的应用又使得这些数据得以发挥更大的价值。
2
小微金融难题待解
虽然这些新的市场参会方、新的技术手段和服务模式清除了小微融资中的一部分障碍，但还有许多难题待解。
首先，数据维度的增加固然为小微融资提供了很好的抓手，但依然没有给出最优解。
新网银行首席运营官刘波在演讲中提到，很多人觉得今天整个小微金融市场上的数据源少，其实今天的数据源不是过少，而是过多。只是每一个数据都有很高的缺失度，不能覆盖全部，单纯用某一个数据源都是不保险的。
与此同时，数据的准确和真实度的问题，也需要通过交叉验证来解决。据许卫透露，即便是前述覆盖率较高的税务数据，数据的真实度也刚刚从前几年的50%提升至70%~80%的水平。
数据源本身存在的限制之外，对于小微金融服务而言，基于不同场景和行业，不同客户类型，大数据建模的难度也更高。
事实上，眼下大多数公司推进小微金融业务的逻辑确实和消费金融类似，都是依靠数据做风险管理。收集数据之后建模、做决策树，然后通过更多客户的使用反馈不断优化模型和策略。
但是即使是一样的情况下，小微的风险比消费信贷的风险要难管理得多。
因为要积累这些做模型策略数据的难度非常大，一笔小微贷款业务的体量可能是消费金融的数十倍不止，贷款时间也要长很多。如果要积累到足够的样本，需要花费大量的时间和资金成本。
「通常小微信贷模型和策略比起消费信贷的模型和策略，稳定性会差一些」，大数金融联合创始人陈志坚表示，「一是由于开发的时候样本数量较少，二是小微企业客户天生受到市场景气程度的影响很大，而外部的影响是再好的模型和策略都没有办法抵抗的，这就对风控技术提出了更高的要求」。
这些困难也使得小微贷款的真实坏账表现依然远高于其他资产类型，换言之，小微金融的难题远为真正解决。
眼下，一切只是刚刚开始而已。
免责声明：本文来自腾讯新闻客户端自媒体，不代表威海科技的观点和立场。
2019 06/19 17:44 馨金融 企鹅号
小微金融的进化背后，是国内金融科技行业底层基础设施升级和市场参与者商业模式变化的共同结果。但是千里之行，这也是刚开始的一小步而已。
——馨金融
馨金融/整理
随着2019年监管政策的持续「加码」，小微金融在新金融领域的热度只增不减。从持牌机构到金融科技公司，从资金到产品和服务，无数资源正在涌向这个一直处境尴尬的细分领域。
1931年，英国政治家麦克米伦第一次系统性地提出了关于小微企业融资困难的理论——「麦克米伦缺口」，即金融机构不愿意按照中小企业的融资条件对其提供资金供给，尤其是长期资金支持，致使中小企业普遍存在融资约束和融资缺口 ，到如今，这一困扰了全球金融业务近百年的问题，依然没有得出一个完美的答案。
世界银行2018年1月发布的中小微企业融资缺口报告显示，全球发展中国家仍有46%的中小微企业受到完全或部分融资约束，融资缺口高达 5.2 万亿美元。
聚焦于国内，受到市场结构、金融机构运营模式等因素的影响，小微企业融资困难的问题就显得更为突出。前述世界银行报告显示，在中国 5600 万家的中小微企业中，有超过 41% 的企业存在融资约束，中小微企业的融资供给仅能满足潜在融资需求的 57%，融资缺口接近1.9万亿美元，约占同期GDP的17%。
不过，近几年来随着新金融行业的崛起，整个互联网行业、金融行业基础设施的完善，技术手段的升级，一些以往阻碍小微金融业务发展的问题开始得以解决。与此同时，国内C端消费金融业务的创新发展模式也为B端金融服务的优化和发展提供了参考。
最近，新流财经在深圳举报了一场关于小微金融的研讨会，京东金融、新网银行、微众税银、金蝶金融等多家企业分享了自己的经验。
于我而言，一个最深刻的感受是，整个小微金融服务领域，从市场参与者到竞合格局，从获客到风控再到贷后管理，都在发生一场前所未有的变革。
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「基础设施」升级
对于很多行业而言，商业模式的创新固然是一个行业发展的重要因素，但被大多数人忽视的是，外部环境的变化、底层基础设施的完善同样是支撑商业模式升级的必要条件。
C端消费金融的爆发是一个最为典型的例子——场景内获客、结合行为数据而单纯的信贷数据进行风控判断，通过数字化和人工智能手段进行全流程管理。
但这一切的前提是，过去十年是消费互联网高速发展的十年，从O2O到电商，从社交到共享出行，移动支付无处不在，一切皆可数字化。
小微金融服务也是如此。
过去十几年里，从国外引进的IPC模式经过了高歌猛进的时代，终于被验证并不可行。本质上还是因为无论是获客还是风控，都无法摆脱对于人的依赖。由此衍生的风险无法避免，而且效率低下、成本高昂，于是终究被抛弃。
很多人将消费金融的发展路径视作小微金融的破局之道，但无论是要实现客户的精细画像、优化运营流程还是创新的风险管理，首先都要有过一个合适的「土壤」——数据。
从眼下的趋势来看，无论是从社会政府服务的层面，还是企业对于新技术和模式的应用层面，小微金融服务的「基础设施」都在逐渐的完善之中。
「随着中国税务体系越来越规范，从营改增到金税三期，数据的效率在逐渐凸显」，微众税银CRO许卫强调，「我们现在强调大数据，但其实金税三期才是真正意义上超级庞大的大数据系统，而且未来将进一步实现实现税务网络互联，逐步建成基于互联网的纳税服务信息化平台」。
事实上，正是有了这样的「土壤」，以微众税银为代表的金融科技公司才能通过自己的技术能力，识别不同类型的企业用户，并且提供从精准营销到风控审批再到贷后监控的全流程服务。
另外一个很有代表性的例子就是金蝶。作为一家以财务软件、ERP企业管理软件起家的公司，金蝶在近几年启动了一次非常重要的转型——云转型。
金蝶征信CEO董聪在交流会上提到，「云转型最大的好处，就是可以跟客户紧密连接。我们可以连接到企业，连接到企业主，连接到企业的管理人员，连接到企业的一些场景，订货、销售、现金、票据等等各种各样的场景，甚至可以通过企业的场景连接到企业的客户」。
SaaS云服务模式下，比起传统银行的模式，场景内的获客效率本身要高得多。而且，新的技术手段使得流量的运营、转化变得更加精准。
董聪介绍到，金蝶会在场景内嵌入一个金融的服务入口，如果有用户进行点击，后续就会有AI机器人进行主动呼出，获取用户贷款意愿并进行跟进，「这就是我们在SaaS时代跟进和挖掘销售线索的方式，与以往销售的骚扰电话截然不同」。
当然，连接和介入企业服务，不只能够帮助优化营销方式，其在数据维度的多元、数据明细的颗粒度和可溯源性，都能够直接为风险控制提供判断。此外，通过对于被服务企业进行长期数据的监控，金蝶还可以提供穿透到企业的风险管理等。
事实上，无论是微众税银还是金蝶征信，他们都是这个时代小微金融服务进化的缩影——一方面，基础设施的完善使得可采集、可利用、可量化的数据维度不断增加；另一方面，人工智能、云计算等技术的应用又使得这些数据得以发挥更大的价值。
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小微金融难题待解
虽然这些新的市场参会方、新的技术手段和服务模式清除了小微融资中的一部分障碍，但还有许多难题待解。
首先，数据维度的增加固然为小微融资提供了很好的抓手，但依然没有给出最优解。
新网银行首席运营官刘波在演讲中提到，很多人觉得今天整个小微金融市场上的数据源少，其实今天的数据源不是过少，而是过多。只是每一个数据都有很高的缺失度，不能覆盖全部，单纯用某一个数据源都是不保险的。
与此同时，数据的准确和真实度的问题，也需要通过交叉验证来解决。据许卫透露，即便是前述覆盖率较高的税务数据，数据的真实度也刚刚从前几年的50%提升至70%~80%的水平。
数据源本身存在的限制之外，对于小微金融服务而言，基于不同场景和行业，不同客户类型，大数据建模的难度也更高。
事实上，眼下大多数公司推进小微金融业务的逻辑确实和消费金融类似，都是依靠数据做风险管理。收集数据之后建模、做决策树，然后通过更多客户的使用反馈不断优化模型和策略。
但是即使是一样的情况下，小微的风险比消费信贷的风险要难管理得多。
因为要积累这些做模型策略数据的难度非常大，一笔小微贷款业务的体量可能是消费金融的数十倍不止，贷款时间也要长很多。如果要积累到足够的样本，需要花费大量的时间和资金成本。
「通常小微信贷模型和策略比起消费信贷的模型和策略，稳定性会差一些」，大数金融联合创始人陈志坚表示，「一是由于开发的时候样本数量较少，二是小微企业客户天生受到市场景气程度的影响很大，而外部的影响是再好的模型和策略都没有办法抵抗的，这就对风控技术提出了更高的要求」。
这些困难也使得小微贷款的真实坏账表现依然远高于其他资产类型，换言之，小微金融的难题远为真正解决。
眼下，一切只是刚刚开始而已。
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