【#年轻人的工资为什么不如老人的退休金#？】
前阵子有个热搜，说年轻人工作几年到手工资还没家里老人的退休金高，马马哥今天就和大家详细聊聊什么情况下会出现退休金倒挂，以及虽然还很遥远但大家一定关心的，就是这一代年轻人退休之后，到底能拿多少退休金。
分析为什么退休金高低有别之前，需要先了解下退休金的基本常识。和大多数国家一样，咱们国家的退休金也分三大支柱：第一个是基本退休金，第二个是职业退休金，第三个是个人退休金。基本退休金就是基本养老保险，是由政府主导的，所有个人和企业缴纳的钱都放到一个大账户里，给已经退休的人发退休金，或者说是养老金。目前它是咱们国家退休金体系的大头，这是最基本的保障，如果你的工作单位连这个都没有，我劝你赶紧换工作。
第二支柱主要是企业年金和职业年金，这笔钱也是单位和个人各缴纳一部分，区别是放在你的个人账户里，退休之后账户里钱只给你一个人发。当然，这个目前在退休金体系里比例还不高。机关事业单位工作人员基本都有，叫职业年金；央企、国企和一部分效益好的私企也会给员工办理企业年金，根据人社部统计，2021年末，企业年金覆盖人群只有不到3000万。
今年4月，国务院发布《关于推动个人养老金发展的意见》，提出的每年最多缴12000元的个人退休金账户，这就属于第三支柱，个人退休金。它同样是个人账户，专款专用，和第二支柱的区别是只有个人缴费，企业不缴费。个人买的各种商业保险属于这一类，它的本质和储蓄存款、长期理财没啥区别。一般来说，各国统计退休金、养老保险的时候，都是只看第一支柱第二支柱，不看第三支柱的。
有了这些基础知识储备，咱们就可以分析一下退休金的高低问题了。根据人社部最新公报，参加城镇职工基本养老保险的离退休人员有1.32亿，平均每人每月3500多元。决定退休金高低的第一个因素，是缴存金额、缴纳年限，这里面有复杂但统一的标准，我们就不细说了。
第二个因素，你是从机关事业单位退休还是从企业退休，这里差距很大。我根据统计年鉴的数据算了一下，2020年中央机关离退休人员平均基本退休金有8000出头，是全国平均水平的2倍多。我又算了一下江苏省的数据，2021年企业职工平均退休金是2667元，机关事业单位有8233元，是企业退休人员的3倍。
第三个因素，不同地区的退休金差距挺大。退休金最高的几个地区是：西藏、北京、青海、上海和新疆，西藏、青海和新疆是有政策照顾，而北京上海是经济发达省市。如果不考虑政策照顾的因素，陕西、广东、山西、天津退休金也比较高。
最后说说年轻人都关心的，我们退休的时候能拿到多少退休金。先说个概念，叫退休金替代率，就是退休金和退休前一年平均工资的比值，国际上认为啊，要想保持生活水平不明显下降，替代率不能低于70%。如果低于50%，生活水平就会大幅下降。
我们国家基本养老保险也就是第一支柱的替代率，是不断下降的。2000年时，平均替代率有70%左右，2020年已经降到了41%左右。也就是说，如果你退休前工资8000，退休后只能拿3000出头，而且根据专家的预测，替代率还会持续下降。虽然这个数据让我有点郁闷，但也不得不承认，第一支柱替代率降低符合国际大趋势。
很多高福利国家，都是靠第二支柱，也就是个人账户的企业年金来提升养老金替代率。我前面也提到，由国家统筹的养老保险和退休金，本质上都是工作的年轻人缴费养活已经退休的老年人。90年代时，大概是4个人供养1个，大约十年前变成了3个养1个，现在大约是两个半养1个。据中国社科院世界社保研究中心预测，到了2050年，几乎每个劳动者都要赡养1个退休人员。
压力真的是太大了。所以退休金已经出现了当期缺口，未来还会进一步扩大。当期缺口的意思是，一个年度里支出大于收入，2020年，城镇职工基本养老保险基金当期缺口就有近7千亿，当然之前累计的结余还有4.8万亿。
但是，我觉得年轻人也没必要太过悲观，我们隔壁，老龄化已经很严重的日本，2017年时，公共退休金的替代率是34.6%，年金等个人账户的替代率是23.1%，总替代率是57.7%，在大体量的发达国家里属于中等水平，到2050年左右老龄化极其严重时，预计才会降到45%左右。与其去为了那些根本扭转不了的趋势去抱怨甚至陷入焦虑，不如从现在开始，做好长期的积累。https://t.cn/A6Sklo2k（作者：想不到的马马哥 ）
前阵子有个热搜，说年轻人工作几年到手工资还没家里老人的退休金高，马马哥今天就和大家详细聊聊什么情况下会出现退休金倒挂，以及虽然还很遥远但大家一定关心的，就是这一代年轻人退休之后，到底能拿多少退休金。
分析为什么退休金高低有别之前，需要先了解下退休金的基本常识。和大多数国家一样，咱们国家的退休金也分三大支柱：第一个是基本退休金，第二个是职业退休金，第三个是个人退休金。基本退休金就是基本养老保险，是由政府主导的，所有个人和企业缴纳的钱都放到一个大账户里，给已经退休的人发退休金，或者说是养老金。目前它是咱们国家退休金体系的大头，这是最基本的保障，如果你的工作单位连这个都没有，我劝你赶紧换工作。
第二支柱主要是企业年金和职业年金，这笔钱也是单位和个人各缴纳一部分，区别是放在你的个人账户里，退休之后账户里钱只给你一个人发。当然，这个目前在退休金体系里比例还不高。机关事业单位工作人员基本都有，叫职业年金；央企、国企和一部分效益好的私企也会给员工办理企业年金，根据人社部统计，2021年末，企业年金覆盖人群只有不到3000万。
今年4月，国务院发布《关于推动个人养老金发展的意见》，提出的每年最多缴12000元的个人退休金账户，这就属于第三支柱，个人退休金。它同样是个人账户，专款专用，和第二支柱的区别是只有个人缴费，企业不缴费。个人买的各种商业保险属于这一类，它的本质和储蓄存款、长期理财没啥区别。一般来说，各国统计退休金、养老保险的时候，都是只看第一支柱第二支柱，不看第三支柱的。
有了这些基础知识储备，咱们就可以分析一下退休金的高低问题了。根据人社部最新公报，参加城镇职工基本养老保险的离退休人员有1.32亿，平均每人每月3500多元。决定退休金高低的第一个因素，是缴存金额、缴纳年限，这里面有复杂但统一的标准，我们就不细说了。
第二个因素，你是从机关事业单位退休还是从企业退休，这里差距很大。我根据统计年鉴的数据算了一下，2020年中央机关离退休人员平均基本退休金有8000出头，是全国平均水平的2倍多。我又算了一下江苏省的数据，2021年企业职工平均退休金是2667元，机关事业单位有8233元，是企业退休人员的3倍。
第三个因素，不同地区的退休金差距挺大。退休金最高的几个地区是：西藏、北京、青海、上海和新疆，西藏、青海和新疆是有政策照顾，而北京上海是经济发达省市。如果不考虑政策照顾的因素，陕西、广东、山西、天津退休金也比较高。
最后说说年轻人都关心的，我们退休的时候能拿到多少退休金。先说个概念，叫退休金替代率，就是退休金和退休前一年平均工资的比值，国际上认为啊，要想保持生活水平不明显下降，替代率不能低于70%。如果低于50%，生活水平就会大幅下降。
我们国家基本养老保险也就是第一支柱的替代率，是不断下降的。2000年时，平均替代率有70%左右，2020年已经降到了41%左右。也就是说，如果你退休前工资8000，退休后只能拿3000出头，而且根据专家的预测，替代率还会持续下降。虽然这个数据让我有点郁闷，但也不得不承认，第一支柱替代率降低符合国际大趋势。
很多高福利国家，都是靠第二支柱，也就是个人账户的企业年金来提升养老金替代率。我前面也提到，由国家统筹的养老保险和退休金，本质上都是工作的年轻人缴费养活已经退休的老年人。90年代时，大概是4个人供养1个，大约十年前变成了3个养1个，现在大约是两个半养1个。据中国社科院世界社保研究中心预测，到了2050年，几乎每个劳动者都要赡养1个退休人员。
压力真的是太大了。所以退休金已经出现了当期缺口，未来还会进一步扩大。当期缺口的意思是，一个年度里支出大于收入，2020年，城镇职工基本养老保险基金当期缺口就有近7千亿，当然之前累计的结余还有4.8万亿。
但是，我觉得年轻人也没必要太过悲观，我们隔壁，老龄化已经很严重的日本，2017年时，公共退休金的替代率是34.6%，年金等个人账户的替代率是23.1%，总替代率是57.7%，在大体量的发达国家里属于中等水平，到2050年左右老龄化极其严重时，预计才会降到45%左右。与其去为了那些根本扭转不了的趋势去抱怨甚至陷入焦虑，不如从现在开始，做好长期的积累。https://t.cn/A6Sklo2k（作者：想不到的马马哥 ）
人活这个世上，没有轻易得来的幸福，也没有一劳永逸的收获，一切都需要忙碌才能够获得。人闲久了，忧愁不断，人懒散后，就会生病。只有让自己忙起来，才不会徒增伤悲，郁气凝聚。所以，别抱怨太忙，忙碌的过程，虽然很辛苦，但是，那样做的结果不仅仅能够提升自身能力，换来累累硕果，还能让自己生活的充实愉悦，而健康长寿！
[浪] 人不要害怕失去，你所失去的，本来就不属于你的。也不要害怕被伤害，能伤害到你的那都是你的劫数。人一辈子该走的络，该吃的苦，该掉的陷阱，该撞的南墙，一个都不会少。所以这个世界，没有不带伤的人，无论什么时候，你都要相信，真正能主宰你的只有你自已。不要抱怨，别怕孤单，别老想着依靠别人，要努力沉淀，世间皆苦，唯有自渡。生活就是一半烟火，一半清欢，一半清醒，一半释怀。滚滚红尘，愿你有不伤害别人的教养，更有不被别人伤害你的气场。如果没人护你周全，那就请你善良中带点锋芒，能为自已保驾护航。害人之心不可有，防人之心记心上。
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