多家银行纷纷跟进调降

9月15日，六大国有大行宣布下调定期存款利率，降幅普遍在10—15个基点。

此次下调后，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大行存款利率一致，三个月、六个月、一年期、二年期、三年期、五年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%；邮储银行下调后半年期、一年期存款利率略高于其他五大行，分别为1.46%、1.68%，其余存款利率与五大行一致。

招商银行也在同一天内更新了存款利率的调降信息，一年、二年、三年、五年定存利率在前期基础上下调10—15个基点，挂牌利率分别为1.65%、2.15%、2.6%、2.65%，与前述五大行保持一致。

随后，中信银行、光大银行、民生银行、平安银行、浦发银行、广发银行、华夏银行、恒丰银行等8家股份行于次日跟进，将活期存款利率下调5个基点；一年期定期存款利率下调10个基点；三年期和五年期定期存款利率调整幅度差异较大，范围在10—50个基点。#投资##价值投资日志#

国有六大行集体宣布下调存款利率，现在活期利率为0.25% 一年期为1.65%，三年期2.6%，五年期2.65%。10年前一年期利率为3.25%，如今几乎腰斩。

很多人说银行下调存款利息就是为了逼着大家去消费。别把钱存着了，赶紧买买买。这可能只是其中一个原因。要知道银行的商业逻辑是一边低价获取储户存款一边将储户存款放贷出去，中间挣利息差。今年上半年我国存款增加了18万亿。这是一个非常庞大的数字。现在大家消费欲望降低，更别说贷款了。存银行的钱贷不出去，那这个成本是需要银行自己承担的。今年工行存款利息总支出就增加了17%。压缩成本或许是银行降息的主要原因。

当然，宏观层面也是希望大家多去消费，去投资。这样才能盘活整个经济。整体经济越是不好我们就越是担忧，怕被骗，怕失业。不敢买。总想换现金存在以防万一。这也没错，但整体经济形势不好的时候我们很难独善其身。如果有适当的钱其实可以选择一些安全性高的投资。但超前消费是万万要不得的，特别是现在的年轻人已经被培养出超前消费的意识。背负一些没必要的债务只会让你举步维艰。

银行存款
这是这次调整过后，目前各大银行最新的存款利率表：
中、农、工、建、邮政、交通六大行，目前最新的一年期银行存款利率都是1.65%，不到2%。
三年期定存利率为2.6%，五年期定存利率为2.65%，全都不到3%。
而且，现在我们处于利率下行的大环境，已经成为了共识。
等你三年五年期的定期存款到期之后，面临的利率大概率还会更低。
国债
国债的种类很多，不过，我们一般能接触到的只有两种。
一种是储蓄式国债，一种是记账式国债。
其中，储蓄式国债大家买的比较多。
它一般一年发行一次，所以利率也是一年一公布。
我给大家整理了近几年的国债利率数据：
可以看到，近几年，国债的利率也在逐年降低。
3年期的国债利率，2020年还有4%，今年已经降到了3.35%。
5年期的国债利率，3年前是4.27%，到今年已经降到了3.55%。
不过，国债3年期3.35%、5年期3.55%的年利率，在目前市场上还是比较有吸引力的。
唯一的问题就是难M。
最好是提前跟银行的工作人员说一声，等国债发售时间一出来，就提前通知你。
不过，就算抢到了。
三五年到期之后，大概率仍然要面临利率下行的局面。
增额终身寿
对增额终身寿有了解的朋友，肯定不止一次的听过，增额终身寿的保单利益，是按照3.5%的利率稳健增长的。
但实际上，这句话不太准确。
如果说保额，确实有C品按照3.5%的利率复利增值，还有的C品，甚至能做到3.8%。
不过，大家真正关注的现金价值，也就是你账户里的钱，实际收益率是不允许超过3.5%的。
当然，一些优秀的增额终身寿C品，利率可以无限的接近3.5%。
举个例子，这是某热门增额C品的现金价值和收益率表格：
可以看到，一个30岁男性，年交10W。
到第10年，IRR就达到了3.41%，折合成单利是3.98%；
到第20年，IRR可以达到3.45%，折合成单利为4.86%。
到第30年，IRR达到了3.47%，折合成单利就是5.94%。
并且，时间越长，收益率就会越高。
基本上，只要你持有的时间超过十年，收益率就会远远高于银行存款和国债。
而且，你也不用担心保障到期后，Q不知道放哪里的问题。
因为，只要被保人活着，Q就可以一直在增额账户里，持续增值。
相当于提前锁定了未来几十年的利率。
但是要注意，增额不适合短期储蓄。
如果你把钱存进去三五年就打算取出来，那可能会亏本。
所以，增额终身寿仅仅适合中长期的储蓄，至少是七八年以上的那种。#财经知识分享官#