#没存款时需要考虑理财吗#
看到有人说，没钱的人更需要理财，这个我只能呵呵了。
大家不要被那些理财号忽悠了。
月薪只有几千，却教你如何存钱，教你怎么买菜，怎么坐公交车，怎么挑便宜的衣服。生活已经如此艰辛了，为什么还要教育别人做苦行僧，为什么要如此残忍？
不要和我提什么复利，复利只有对大些的资金量才有意义。万儿八千的，理什么财？
千万不要以为理财就是富人思维了，大错特错。
什么是富人思维？
富人整日思考的问题是如何赚钱，穷人整日思考的问题是如何省钱。
富人买贵一点的东西，把时间节省下来，去做长远的更有意义的事情。
穷人为了买便宜的蔬菜，多走两公里路，把时间浪费在柴米油盐之上。
下面我一点一点向你介绍我的观点。
一、复利是嫌贫爱富的
从图中看，按20%的年化利率，三十年后你的资金可以翻237倍，是不是很诱人？但这是扯淡，不适合你。
从图中看，30年对应的是237倍，15年的时候是15倍，而10年时才6倍。差距就是这么大，复利的威力在后面几年，如果你现在没什么钱，那你不用着急理财。
举个例子，A一直在思考如何省钱，节衣缩食，现在就开始定投，10年后也不会有太多财富，因为本金太小，复利效应尚未显现。B一直在思考如何赚钱，5年后以大额资金入市，10年后依然吊打A。
在10年后，复利很可怕；但在10年内，本金才是王者，靠自己能力多赚钱才是王道。
复利也是嫌贫爱富的，你用1万块钱理财，20%的稳定收益，十年后是6万，赚了5万。你用100万理财，还是20%稳定收益，十年后是600万，赚了500万。5万块钱能干什么？你付出的精力并不比赚500万的少。只有大资金在复利面前才有意义，小资金赚的那点钱还不够操心呢。
你用1万元理财，五年后你能有多少钱？你把1万元用在涨见识上，五年后你能多赚多少钱？当你没什么钱时，你就是最大的资产，你最需要的是盘活你自己，充分挖掘自己的潜能。
对于穷人来讲，最重要的不是学会攒钱，而是学会如何花钱，把钱花在刀刃上，学知识，涨本事，攒资源，混人脉。在你钱少的时候，赚钱比攒钱重要的多，在人力资本上投资，比在资本市场上投资更有意义。人的精力是有限的，当你每个月为了攒那千儿八百费尽心机之时，你便丢失了野心，浪费了时间，丧失了积极进取的机会。
二、什么时候要开始重视理财？
当你的理财收益能达到你年收入的30%以上时，理财的意义才会慢慢显现。比如你年收入10万元，你的理财收益至少要达到3万，假如你能获得15%的收益率，你就需要20万的本金。
在此之前，我劝你好好工作，钱该花了花，把钱用在刀刃上，把精力用在涨本事上。
千万要记住，理财不是让你做苦行僧，理财是为了让你的生活更美好。理性消费，合理消费，是一个人最起码的需求，人不是钱的奴隶，而是钱的主人。
三、理财的含义
所谓理财，是包含了两方面的内容，一方面是财富增值，一方面是平滑现金流。我们年富力强时，现金流流进的多，流出的少，属于净流入，等退休后，现金流流入的少，流出的多，属于净流出。我们必须要统筹考虑，通过年富力强时盈余现金流的投资活动，为后续的人生积累更多的财富。
所以理财靠的是盈余现金流，什么是盈余现金流？就是你正常花销以外剩下的钱，所以正常花销是基础，理财必须用的是闲钱，如果你的钱太少，没有闲钱，那确实是不用理财的。
关于资产配置理论中，首先强调的就是主体与客体的匹配，主体是我们自己，客体是资本市场。
你需要先把自己的财务状况梳理一下，做个资产负债表。
这里面我们先说说人力资本，人力资本的概念是未来自己工资收入的折现值，比如22岁参加工作，这时的人力资本是最高的，就是自己从22岁至60岁退休之间所赚工资折现的现值，随着年龄的增长，人的人力资本在一点点减少。
再看预期支出现值，我们理财当然是希望以后可以多花钱，所以我们预期支出的现值是比较大的，从上面的资产负债表看，我们的资产不足以cover负债，所以所有者权益是负的。
接下来要做的是，我们留些基本的存款需求，把多余存款变成金融资产。
假如我们的金融资产的收益率是15%，那我们的金融资产就可以像鸡一样慢慢长大。
另外由于我们年富力强，现金流是净流入的，假如一年30万，刨除开销10万，净流入就是20万。那一年后的资产负债表的金融资产就变成了45*1.15+30-10=71.75万，这时第二年的金融资产收入就有71.75乘以15%，为10.76万元，已经大于你当年的日常支出10万元了。
随着你的金融资产这只鸡涨的越来越大，比如300万，一年的金融资产收益就是45万，远远高于10万的日常开支了，你可以提升下自己的生活水平，比如把日常开支变为20万，因为这时即使你提升了你的生活水平，仍然不影响鸡的成长，你的鸡下一年会变为300*1.15+30-20=355万。
等你的鸡涨到600万，你还可以继续把生活水平调整到一年花30万。这时你的鸡下一年就变为了600*1.15+30-30=690万。这时你的工资收入已经和日常开支持平了。
等到你的鸡涨到1000万，你可以把你的生活水平调整到一年花50万，这时你的鸡下一年就变成了1000*1.15+30-50=1130万。这时你的工资收入还是30万，但你已经可以一年日常开支50万了。
随着年龄的增长，人的人力资本在一点点减少，而金融资产应该一点点的增加，金融资产产生的收益在家庭收入中的比例也在一点点变大，这是理财蕴含的重要含义。
当你主要靠人力资本赚钱，而金融资产很少时，你要经营好自己的人力资本，这是重点。当你的金融资产越来越大，而人力资本占比越来越小时，盘活你的金融资产就显得更为重要。
人要清楚自己处在什么阶段，不要眉毛胡子一把抓。

讲真的 我不敢相信自己居然已经20岁了.那天 朋友跟我说要准备结婚了 我吓了一跳.明明自己还一事无成 还不是一个合格的成年人 还有什么所谓的喜怒哀乐还全都摆在脸上 居然有人已经找到了未来的自己的样子.可能是对未来的焦虑 以及几年后步入社会的恐惧 让我一次又一次的提醒着自己"你还没有做好万全的准备".
都说20岁是个矛盾的年龄 普普通通却又充满热血.不知道别人是否这样 至少我现在还没有找到未来的方向.最近很累 感觉这日子真的要把人逼疯.总跟自己说:"歇歇吧 累了就停下歇歇".可…但又不甘于现状的平凡.

【别糟蹋日子】日子就是这么回事。你跟它好好过，它就跟你好好过；你糟蹋它，它也糟蹋你。——迟子建《逆行精灵》

因为害怕自己并非明珠而不敢刻苦琢磨，又因为有几分相信自己是明珠，而不能与瓦砾碌碌为伍，遂逐渐远离世间，疏避人群，结果在内心不断地用愤懑和羞怒饲育着自己懦弱的自尊心。世上每个人都是驯兽师，而那匹猛兽，就是每人各自的性情。——中岛敦《山月记》

“看到一句话，就是说你糟蹋别人的真心，总有一天也会有人来糟蹋你的真心。我接受所有人对我的辜负和伤害，因为我总是没有好好珍惜对我好的人，这是我应得的报应，怪不得别人。”

日子其实都是陈旧的，只有当人把它赋予新意的时候，它才是特别的。不管多么生气勃勃的日子，你过着的时候，它就在不经意间成了老日子了。

好像，大家一直不满足于自己现在的生活。即使很多人现在的生活，是自己曾经想要的，但他们还是不满意。好像，大家都很有目标，很有目的的去做一件事或者生活。但是往往到最后，会不清楚自己究竟在干什么，自己为什么走到了现在这一步？

对于生活本身来说，每个人都有自己不同的想法，每个人想要的生活品质不同，选择自然而然也就是不同的，它也是我们与这个世界相处的一种方式。成长就是，接受长大后的无奈，理解所有人的苦衷。

人在经历了一些事情之后，就会悄悄地换一种性格。如果你有时间，不妨仔细回想一下自己这些年的变化。几年前，你还可以惊天动地的，向全世界宣布为一个人而活。但是几年后，你就会发现你活着不仅仅是为了你自己。长大，其实并不需要很长的时间。

成年人的平和，一半是理解，一半是算了。我们改变不了的东西，最好的方式就是接受它。我理解你的苦衷，我也尊重你的选择。我没有很生气，我只是很失望。你不用对得起谁，也无需事事考虑别人。但你要相信，你坚持的东西，总有一天会反过来拥抱你。

我们人生中遇到的很多人，总是在他们离开后，我们才发现他们的重要性。人生中遇到的很多事，也总是在结果不尽如人意的时候，我们才会后悔，才会遗憾，才会想如果一切都能重来，该有多好啊！但是很多东西，真的仅有一次机会。人总是这样，把最好的东西糟蹋后，才开始感慨，人生若只如初见。

【文摘】叹世事如棋，风云莫测，十年流水，百年沧桑，人事皆同，不为我所控，唯心态见识能求也。

有先富而后贫，有先贫而后富。蛟龙未遇，潜身于鱼虾之间；君子失时，拱手于小人之下。

昔时也，余在洛阳。日投僧院，夜宿寒窑，布衣不能遮其体，淡粥不能充其饥；上人憎，下人厌，皆言余之贱也！余曰：非吾贱也，乃时也运也命也。

余及第登科，官至极品，位列三公，上人宠，下人拥，人皆仰慕，言余之贵也！余曰：非吾贵也，乃时也运也命也。

盖人生在世，富贵不可捧，贫贱不可欺，此乃天地循环，终而复始者也。——《时运赋》北宋宰相 吕蒙正

【人生十年】十年太久了，人生能有几个十年，回头一看走过来很多风风雨雨，沟沟坎坎。老话说的好，大喜大悲看自己，大起大落看朋友。

【可怕的不是死亡，而是你从未真正活过。】其实大多数人恐惧的并不是死亡本身，而是当生命渐渐走到尽头，你才发现自己从未真正的活过。