“银行不是说理财保本吗?为什么我投资320万元,亏得只剩2190元?”北京,一女子在银行经理的推荐下,先后投资320万元,买了一款“稳赚不赔”的理财产品,万万没想到,到期兑换时,只拿回了2190元,女子一纸诉状将银行告上法院,要求银行对自己进行赔偿。

(案件来源:界面新闻)

女子名叫焦女士,十年前,焦女士因存款到期,受理财经理郭某的推荐,购买了一款理财产品。起初,焦女士对理财并不放心,犹犹豫豫,但郭某称,该产品安全、保险,而且存得越多,收益越多。如果购买金额超过300万元的话,产品年化收益率最高可达13%。

如此高的收益,焦女士心动了,便在郭某得撮合之下,出资200万元,与另一储户“拼单”购买了300万元以上区间年化收益率的理财产品,约定收益为第一年12%、第二年13%。

两个月过后,焦女士再次通过郭某介绍,出资120万元购买了另一款理财产品。约定收益为第一年11%、第二年12%。

一年后,焦女士投资款到期,她第一时间联系了郭某,郭某称,兑付出了点小问题,预计三个月能返本付息,并安慰焦女士,耐心等待。

然而,焦女士没能等回投资款,却等来了基金负责人以非法吸收公众存款罪,锒铛入狱的消息。

这不是明目张胆地骗钱吗?焦女士找到银行理论,但银行以不知情为由,打发了焦女士。索赔未果,焦女士将银行告至法院,要求银行赔偿本金合计320万元及相关利息损失。

法庭上,对于焦女士的指控,银行依旧认为自己无需担责。银行认为:

1、银行未代销涉案投资产品,因此,与基金公司并不存在代理关系,郭某的私售行为是个人行为,而非职务行为,银行不应承担责任。

2、对于郭某的私售行为,银行之前已穷尽一切办法,通过建章立制、强制培训、监督管理等措施加强防范,郭某的行为已经超出了自己的管理范围和管理能力。

3、焦女士是一名完全民事行为能力人,在购买前,已经了解了购买流程、合同、预期收益率等内容,因此,其完全有能力识别“飞单”与银行理财产品的区别,应承担必要的风险注意义务。

但银行作为利益相关人,他的话不能信,法庭是讲证据的,并不是谁强谁有理。

《商业银行法》规定,商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。

根据合同的相对性原则,银行作为合同相对人,应承担理财产品的保管及安全义务。

接下来,我们通过法律方面,就双方当事人存在的过错进行简要分析:

一、就银行方面来说:

首先,郭某在实施销售行为时,基于其银行工作人员的身份,销售时间是执行职务期间,销售地点是银行的经营场所,对于不熟悉银行管理规程的投资者来说,储户根本无从判断郭某是否属于履行职务行为,导致客户对真假理财的辨识度降低,客观上为郭某非法销售行为提供了条件。

其次,储户购买理财产品的原因是基于对银行的信任,而非对郭某的信任。试想一下,郭某在大街上卖理财,焦女士会去买吗?除非其能举证证明,其已对购买理财产品的种类进行公开张贴。

但本案中,银行未能提供相关证据证明其已尽到告知义务,故郭某的违规私售行为构成职务行为,银行作为郭某的雇主,应当承担连带责任。

二、就郭某而言:

《刑法》第176条规定,对非法吸收或者变相吸收公众存款扰乱金融秩序的,对行为人要依法追究刑事责任。

对一般犯罪者,处3年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处2万元以上20万元以下罚金。数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑,并处罚金。

郭某作为银行工作人员,明知其推销的产品并非其银行指定的合法、合规的理财产品,且涉案基金公司经营范围亦明确表明,该公司不得以公开方式募集资金。

在此情形下,郭某仍向客户推荐、销售,避重就轻,只宣传高额回报,不尽提醒义务,并且取得返点,故其行为存在过错,其行为构成侵权。

三、从焦女士的行为来看:

焦女士作为一个完全民事行为能力人,在交易过程中,其应当预见高利润背后的高风险,但她却一味地片面追求产品的高利润,忽略产品的真伪,进而引发财产的损失,亦应承担一定的责任。

一审法院经审理后认定,鉴于双方分别存在过错,酌情认定双方各承担50%的责任,即银行向焦女士返还160万元的本金。

一审过后,银行不服判决,仍称自己无过,选择上诉,但二审法院驳回了其上诉请求,维持原判。

此次事件的发生,想必焦女士可以长个记性了,虽然胜诉了,但她承担的代价却是160万元的损失、320万元的利息、以及长达十年之久的维权之路,想想就心累。

320万元的钱说拿就拿,只能说焦女士太有钱了!但有钱不能任性,小编再次提醒各位储户,投资有风险,希望大家都能拥有一双慧眼,能够精准地识别出骗子的骗局。

“银行不是说理财保本吗?为什么我投资320万元,亏得只剩2190元?”北京,一女子在银行经理的推荐下,先后投资320万元,买了一款“稳赚不赔”的理财产品,万万没想到,到期兑换时,只拿回了2190元,女子一纸诉状将银行告上法院,要求银行对自己进行赔偿。

(案件来源:界面新闻)

女子名叫焦女士,十年前,焦女士因存款到期,受理财经理郭某的推荐,购买了一款理财产品。起初,焦女士对理财并不放心,犹犹豫豫,但郭某称,该产品安全、保险,而且存得越多,收益越多。如果购买金额超过300万元的话,产品年化收益率最高可达13%。

如此高的收益,焦女士心动了,便在郭某得撮合之下,出资200万元,与另一储户“拼单”购买了300万元以上区间年化收益率的理财产品,约定收益为第一年12%、第二年13%。

两个月过后,焦女士再次通过郭某介绍,出资120万元购买了另一款理财产品。约定收益为第一年11%、第二年12%。

一年后,焦女士投资款到期,她第一时间联系了郭某,郭某称,兑付出了点小问题,预计三个月能返本付息,并安慰焦女士,耐心等待。

然而,焦女士没能等回投资款,却等来了基金负责人以非法吸收公众存款罪,锒铛入狱的消息。

这不是明目张胆地骗钱吗?焦女士找到银行理论,但银行以不知情为由,打发了焦女士。索赔未果,焦女士将银行告至法院,要求银行赔偿本金合计320万元及相关利息损失。

法庭上,对于焦女士的指控,银行依旧认为自己无需担责。银行认为:

1、银行未代销涉案投资产品,因此,与基金公司并不存在代理关系,郭某的私售行为是个人行为,而非职务行为,银行不应承担责任。

2、对于郭某的私售行为,银行之前已穷尽一切办法,通过建章立制、强制培训、监督管理等措施加强防范,郭某的行为已经超出了自己的管理范围和管理能力。

3、焦女士是一名完全民事行为能力人,在购买前,已经了解了购买流程、合同、预期收益率等内容,因此,其完全有能力识别“飞单”与银行理财产品的区别,应承担必要的风险注意义务。

但银行作为利益相关人,他的话不能信,法庭是讲证据的,并不是谁强谁有理。

《商业银行法》规定,商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。

根据合同的相对性原则,银行作为合同相对人,应承担理财产品的保管及安全义务。

接下来,我们通过法律方面,就双方当事人存在的过错进行简要分析:

一、就银行方面来说:

首先,郭某在实施销售行为时,基于其银行工作人员的身份,销售时间是执行职务期间,销售地点是银行的经营场所,对于不熟悉银行管理规程的投资者来说,储户根本无从判断郭某是否属于履行职务行为,导致客户对真假理财的辨识度降低,客观上为郭某非法销售行为提供了条件。

其次,储户购买理财产品的原因是基于对银行的信任,而非对郭某的信任。试想一下,郭某在大街上卖理财,焦女士会去买吗?除非其能举证证明,其已对购买理财产品的种类进行公开张贴。

但本案中,银行未能提供相关证据证明其已尽到告知义务,故郭某的违规私售行为构成职务行为,银行作为郭某的雇主,应当承担连带责任。

二、就郭某而言:

《刑法》第176条规定,对非法吸收或者变相吸收公众存款扰乱金融秩序的,对行为人要依法追究刑事责任。

对一般犯罪者,处3年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处2万元以上20万元以下罚金。数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑,并处罚金。

郭某作为银行工作人员,明知其推销的产品并非其银行指定的合法、合规的理财产品,且涉案基金公司经营范围亦明确表明,该公司不得以公开方式募集资金。

在此情形下,郭某仍向客户推荐、销售,避重就轻,只宣传高额回报,不尽提醒义务,并且取得返点,故其行为存在过错,其行为构成侵权。

三、从焦女士的行为来看:

焦女士作为一个完全民事行为能力人,在交易过程中,其应当预见高利润背后的高风险,但她却一味地片面追求产品的高利润,忽略产品的真伪,进而引发财产的损失,亦应承担一定的责任。

一审法院经审理后认定,鉴于双方分别存在过错,酌情认定双方各承担50%的责任,即银行向焦女士返还160万元的本金。

一审过后,银行不服判决,仍称自己无过,选择上诉,但二审法院驳回了其上诉请求,维持原判。

此次事件的发生,想必焦女士可以长个记性了,虽然胜诉了,但她承担的代价却是160万元的损失、320万元的利息、以及长达十年之久的维权之路,想想就心累。

320万元的钱说拿就拿,只能说焦女士太有钱了!但有钱不能任性,小编再次提醒各位储户,投资有风险,希望大家都能拥有一双慧眼,能够精准地识别出骗子的骗局。

《甲乙经》卷四

【经脉第一】(下)

三阳为经,二阳为维,一阳为游部。三阳者,太阳也,至手太阴而弦,浮而不沉,决以度,察以心,合之阴阳之论。二阳者,阳明也,至手太阴弦而沉急不鼓,炅至以病皆死。一阳者,少阳也,至手太阴上连人迎弦急悬不绝,此少阳之病也,交于太阴,伏鼓不浮,上空至心。二阴至肺,其气归于膀胱,外连脾胃。一阴独至,经绝气浮不鼓,钩而滑。此六脉者,乍阴乍阳,交孱相并,缪道五脏,合于阴阳。先至为主,后至为客。三阳为父,二阳为卫,一阳为纪;三阴为母,二阴为雌,一阴为独使。二阳一阴,阳明主脾(一本无脾字)病,不胜一阴,脉耎而动,九窍皆沉。三阳一阴,太阳脉胜,一阴不能至,内乱五脏,外为惊骇。二阴二阳,病在肺,少阳(一作阴)脉沉,胜肺伤脾,故外伤四肢。二阴二阳皆交至,病在肾,骂言妄行,癫疾为狂。二阴一阳,病出于肾,阴气客游于心脘。一阴一阳代绝,此阴气至心,上下无常,出入不知,喉嗌干燥,病在土脾。二阳之阴,至阴皆在,阴不过阳,阳气不能止阴,阴阳并绝,浮为血瘕,沉为脓胕也。三阳独至者,是三阳并至,并至如风雨,上为癫疾,下为漏血病。三阳者,至阳也。积并则为惊,病起如风礔礰,九窍皆塞,阳气滂溢,嗌干喉塞。并于阴则上下无常,薄为肠澼,此谓三阳直心。坐不得起卧者,身重,三阳之病也。

黄帝问曰;脉有四时动奈何?

岐伯对曰:六合之内,天地之变,阴阳之应,彼春之暖,为夏之暑,彼秋之忿,为冬之怒,四变之动,脉与之上下,以应中规,夏应中矩,冬应中权。是故冬至四十五日,阳气微上,阴气微下;夏至四十五日,阴气微上,阳气微下。阴阳有时,与脉为期,期而相失,如脉所分,分之有期,故知死时。微妙在脉,不可不察,察之有纪,从阴阳始。是故声合五音,色合五行,脉合阴阳。持脉有道,虚静为宝。

春曰浮,如鱼之游在波;夏日在肤,泛泛乎万物有余;秋日下肤,蛰虫将去;冬日在骨,蛰虫周密,君子居室。故曰知内者,按而纪之;知外者,终而始之,此六者,持脉之大法也。

赤,脉之至也,喘而坚,诊曰:有积气在中,时害于食,名曰心痹,得之外疾,思虑而心虚,故邪从之。

白,脉之至也,喘而浮,上虚下实,惊,为积气在胸中,喘而虚,名曰肺痹,寒热,得之醉而使内也。

黄,脉之至也,大而虚,有积气在腹中,有厥气,名曰厥疝,女子同法,得之疾使,四肢汗出当风。

青,脉之至也,长而弦,左右弹,有积气在心下支胠,名日肝痹,得之寒湿,与疝同法,腰痛足清头痛(一本云头脉紧)

黑,脉之至也,上坚而大,有积气在少腹与阴,名曰肾痹,得之沐浴,清水而卧。

形气有余,脉气不足死;脉气有余,形气不足生;形气相得,谓之可治。脉弱以滑,是有胃气,命曰易治,治之趋之,无后其时。形气相失,谓之难治;色夭不译谓之难已;脉实以坚,谓之益甚;脉逆四时,谓之不治。所谓逆四时者,春得肺脉,夏得肾脉,秋得心脉,冬得脾脉,其至皆悬绝沉涵者,名曰逆四时。未有藏形,手春夏而脉沉涩,秋冬而脉浮大,病热脉静,泄而脉大,脱血而脉实,病在中而脉实坚,病在外而脉不实坚者,皆为难治,名曰逆四时也。

曰:愿闻虚实之要?

曰:气实形实,气虚形虚,此其长也,反此者病。谷盛气盛,谷虚气虚,此其常也,反此者病。气盛身寒气虚身热曰反,谷入多而气少曰反,谷不入而气多曰反,脉盛血少曰反,脉少血多曰反。气盛身寒,得之伤寒;气虚身热,得之伤暑。谷入多而气少者,得之有所脱血,湿居其下也;谷入少而气多者,邪在胃及与肺也。脉少血多者,饮中热也;脉大血少者,脉有风气,水浆不入,此谓反也。夫实者气气入也,虚者气出也。气实者热也,气虚者寒也。入实者,左手开针孔也;入虚者,左手闭针孔也。

脉小色不夺者,新病也。脉不夺色夺者,久病也。脉与五色俱不夺者,新病也。肝与肾脉并至,其色苍赤,当病毁伤,不见血,已见血,湿若中水也。尺里以候腹。中附上,左外以候肝,内以候鬲,右外以候胃,内以候脾。上附上,右外以侯肺,内以候胸中,左外以候心,内以候膻中。前以候前,后以候后。上竞上者,胸喉中事也。粗大者,阴不足,阳有余,为热中也。

腹胀,身热,脉大(一作小),是一逆也。腹鸣而满,四肢清泄脉大者,是二逆也;血衄不止脉大者,是三逆也;欬而溲血而脱形,脉小而劲者,是四逆也;欬脱形,身热脉小而疾者,是五逆也。如是者,不过十五日死矣。

腹大胀,四未清,脱形泄甚,是一逆也;腹胀便(一作后)血,其脉大时绝,是二逆也;欬,溲血,形肉脱,喘,是三逆也;呕血胸满引背,脉小而疾,是四逆也;欬呕腹胀,且飧泄,其脉绝,是五逆也。如是者,不及一时而死矣。工不察此者而刺之,是谓逆治。

治热病脉静汗已出,脉盛躁,是一逆也;病泄脉洪大,是二逆也;着痹不移,腘肉破,身热脉偏绝,是三逆也;淫而夺形,身热色夭然白,及后下血衃笃重,是四逆也;寒热夺形,脉坚搏,是五逆也。

五实死,五虚死。脉盛,皮热,腹胀,前后不通,闷瞀,是谓五实;脉细,皮寒,气少,泄利前后,饮食不入,是谓五虚。浆粥入胃,泄注止,则虚则活,身汗得后利,则实者活。此其侯也。

心脉满大,痫痉筋挛。肝脉小急,痫痉筋挛。肝脉瞀暴,有所惊骇,脉不至若瘖,不治自己。肾脉小急,肝脉小急,心脉小急,不鼓,皆为瘕。肾脉大急,沉,肝脉大急,沉,皆为疝。肝肾脉并沉为石水,并浮为风水,并虚为死,并小弦欲为惊。心脉揣滑急为心疝(《素问》揣作搏,下同)。肺脉沉揣为肺疝。三阳急为瘕。二阳急为惊。

脾脉外鼓沉为肠澼,久自己。肝脉小缓为肠澼,易治。肾脉小揣沉为肠澼下血,血湿(《素问》作温)身热者死。心肝澼亦下血,二藏同病者可治,其脉小沉涩为肠澼,其身热者死,热甚七日死(《素问》作热见)。胃脉沉鼓涩,胃外鼓大,心脉小坚急,皆鬲偏枯。男子发左,女子发右,不瘖舌转者,可治,三十日起,其从者瘖,三岁起。年不满二十者,三岁死。脉至而揣,衄血身有热者,死。脉来悬钩浮者为热。(《素》作常脉)。


脉至而揣名曰暴厥,暴厥者,不知与人言。脉至而数,使人暴惊,三四日自己。脉至浮合,浮合如数,一息十至已上,是经气予不足也,微见九十日死。脉至如火薪然,是心精予夺也,草干而死。脉至如丛棘(《素》作如散叶),是肝气予虚也,木叶落而死。脉至如省客,省客者脉寒(一本作塞)如故也,是肾气予不足也,悬去枣华而死。脉至如丸泥,是胃精予不足也,榆荚落而死。脉至如横格,是胆气予不足也,禾熟而死。脉圣如弦缕,是胞精予不足也,病善言,下霜而死,不言可治。脉至如棘(《素》作交漆)交棘者,左右傍至也,微见三十日而死。脉圣如涌泉,浮鼓肌中,是太阳气予不足也,少气味,韮花生而死。

脉至如颓土之状,按之不足,是肌气予不足也,五色见黑白,累发而死。脉至如悬痈,悬痈者,浮揣,切之益大,是十二俞之气予不足也,水冻而死。脉至如偃刀。偃刀者,浮之小急,按之坚大,五脏寒热(《素》作菀熟),寒热独并于肾,如此其人不不得坐,立春而死。脉至如丸,滑不著(《素》作手不直)手,丸渭不著者,按之不可得也,是大肠气予不足也,枣叶生而死。脉至如春者,令人善恐,不欲坐卧,行立常听,是小肠气予不足也,季秋而死。


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