八字教你爱的技巧
人有爱、恨、情、仇，体现在八字中就是生、克、合、冲的关系。具体就爱说来，大体都与付出有关。你爱别人，肯定就会对别人付出，从而赢得爱情的回报;反之，别人爱你，就是别人对你付出。体现在八字中就是印星和食伤的关系，都是一种生的关系。
但是，不是任何付出都有回报，都具有好的结果。那么，你该怎样赢得爱情，爱的技巧有哪些呢?
1、爱的方式要正当
从八字来说，生有正常之生;亦有不当之生。也就是说，付出有正反之别。需要仔细斟酌。所谓正常之生，是指主生方与受生方五行力量基本接近，能够正常流通。主生方虽然减力，但是并不受伤;实则是为一种正常的流通。
所谓异常之生，大体有两种情况，一种为多生为克。表现为主生方力量非常强大，受生方力量明显弱于主生方。双方力量过于悬殊，受生方不仅不能受益，反而爱而生怨。也就是命理上讲的：木多火塞，火多土焦，土多金埋，金多水浊，水多木漂。就像父母对于子女过分娇惯，过分溺爱，大多出于爱心，实际上却容易伤害了孩子。往往孩子缺乏自由活动的空间，同时也缺乏独立性，孩子对于父母有因爱而生出怨。
另外一种情况就是盗泄严重。即主生方力量很弱，受生方力量强大，主生方力量被受生方盗泄严重，元气大伤，命理上的表现就是子旺母衰，表现就是：木旺水缩;火大木焚;金多土虚;水多金沉;土多火悔。如同为子女操心，伤透了脑筋，累垮了自己。
所以在八字中，印枭健旺女命，或者食伤健旺的男女命，大多婚姻不顺。原因就是因为这个爱的付出，不是很恰当。
对于印星过旺的人，多大需要自立、自强、自尊、自爱;对于食伤过旺的人，大体都是付出太多，感情泛滥。适当收敛自己的情感，是爱情中必不可少的基本功。
2、爱是不能勉强
从阴阳五行的理论来看宇宙万物，阴性表示无形的，阳性表示有形的。阴表示思想，精神，内在的东西;阳表示身体，外在的，实体的东西。同性相斥，异性相吸。比如人类，亲和力最大的就是女性和男性之间的关系;而同性之间的亲和力以及对方的付出的程度与之不能相比。阴阳相生，是一种情愿的付出;而同性相生则不是很情愿。情愿给予才能无私付出，而不情愿的付出，则是爱中有怨的表现。
所以八字中男女命中阴性特性比较重的人，需要找阳性比较重的人，这样阴阳才能中和;日干为阴的人，最好日支藏干为阳性;或者日干为阳性的人，最好日支藏干为阴性。或者找一个对方日干与自己日干阴阳不同的人。
这里也涉及到一个阴阳相辅的问题，爱的方式是不是正当的问题。所以我们看到许多同性恋，大多没有好的结果，而且维系的时间很短。对于异性之间的爱情，当然就是一种爱是一种心甘情愿的付出，来不得半点勉强。
3、爱是一种能力
八字中表达爱的行为，主要是印星和食伤;表达爱的结果就是官杀和财星。而这一切的取得，都是需要你具有爱的能力。所以无论男女，都是需要有能力担当才行。这种能力来自于，自己的信心，手段。
比如八字中印星过旺的人，需要自立、自强，树立信心，增强自己的独立性;不然永远长不大;因为比劫可以疏通印星。对于身弱财星或者官杀旺的人，当然就更需如此。
4、爱是一种手段
爱不仅是需要能力，也需要手段。有能力，而没有手段，这个人实际上不够灵活，不懂战略，战术。尤其是对于身强的男女，对于婚姻中，爱的能力可能是有的，但是表现在婚姻中往往是手段不足。
比如男命比劫夺财很重，则要保护财星，就需要官杀，可能会有了孩子后，婚姻则会顺畅;同时，有了孩子后，往往会增强自己在家庭中的责任感。
女命中身强而官杀衰弱的女命。则需要强化官星的力量，在家里和社会上应该尊重丈夫，事事处处站在丈夫的立场上看问题，不要在家庭中一味按照自己的意愿行事。
具体说到手段，当然也包括八字中的墓库，合冲。需要说明的是食伤也是能力和手段。
比如，女命官杀混杂，官杀多旺，需要食伤制克官杀，官清则会有婚姻。男命中比劫制克财星，有食伤生助财星，也是有情义的表现;也是男命能够为妻子着想的表现。官杀旺，或者财星旺，墓库也是得财得官的表现。官星、夫宫遇合、财星、妻宫遇合，需要冲去合拌官杀、夫宫;或者财星、妻宫的手段;具体要看这种合的喜忌，或者冲开这个合拌的十神是什么字来决定。合当然也是如此。
5、爱是理解与包容
每个人都有缺点，因为八字中都有毛病，都有缺陷;关键是你能不能包容。比如男命中官杀旺的人，大多具有野心，事业方面雄心很大;八字中财星旺的人，大多比较现实;而食伤旺的人，则想法多，生性较浪漫;印星多的人，大多比较死板，同时比较懒惰，自信心较弱;比劫多的人，大多太过冲动，盲目。
所以婚姻中要求两个人的五行互补;十神互补。这样两人，就容易产生包容性，能够相互理解。所为五行互补，就是你的八字中金旺，需要对方的木火旺;你的八字中水旺，需要对方火土旺;如此等等。
所谓十神互补，比如你的八字中食伤旺，需要对方印星旺;比如你的八字官杀旺，则需要对方八字比劫旺或者印星旺;你的八字中财星旺，则需要对方八字中官星旺，或者比劫旺。你的八字中偏阴，则对方八字最好偏阳;你的八字偏湿，则需要对方八字中偏燥。
所谓包容，也包括男女双方，八字中和多，冲战少，至少八字中男命中八字财星弱，则不能受制;女命中八字中官星弱，而不受到制克。这样两个人，其包容心则强。
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#算命# #八字算命# #八字合婚#
人有爱、恨、情、仇，体现在八字中就是生、克、合、冲的关系。具体就爱说来，大体都与付出有关。你爱别人，肯定就会对别人付出，从而赢得爱情的回报;反之，别人爱你，就是别人对你付出。体现在八字中就是印星和食伤的关系，都是一种生的关系。
但是，不是任何付出都有回报，都具有好的结果。那么，你该怎样赢得爱情，爱的技巧有哪些呢?
1、爱的方式要正当
从八字来说，生有正常之生;亦有不当之生。也就是说，付出有正反之别。需要仔细斟酌。所谓正常之生，是指主生方与受生方五行力量基本接近，能够正常流通。主生方虽然减力，但是并不受伤;实则是为一种正常的流通。
所谓异常之生，大体有两种情况，一种为多生为克。表现为主生方力量非常强大，受生方力量明显弱于主生方。双方力量过于悬殊，受生方不仅不能受益，反而爱而生怨。也就是命理上讲的：木多火塞，火多土焦，土多金埋，金多水浊，水多木漂。就像父母对于子女过分娇惯，过分溺爱，大多出于爱心，实际上却容易伤害了孩子。往往孩子缺乏自由活动的空间，同时也缺乏独立性，孩子对于父母有因爱而生出怨。
另外一种情况就是盗泄严重。即主生方力量很弱，受生方力量强大，主生方力量被受生方盗泄严重，元气大伤，命理上的表现就是子旺母衰，表现就是：木旺水缩;火大木焚;金多土虚;水多金沉;土多火悔。如同为子女操心，伤透了脑筋，累垮了自己。
所以在八字中，印枭健旺女命，或者食伤健旺的男女命，大多婚姻不顺。原因就是因为这个爱的付出，不是很恰当。
对于印星过旺的人，多大需要自立、自强、自尊、自爱;对于食伤过旺的人，大体都是付出太多，感情泛滥。适当收敛自己的情感，是爱情中必不可少的基本功。
2、爱是不能勉强
从阴阳五行的理论来看宇宙万物，阴性表示无形的，阳性表示有形的。阴表示思想，精神，内在的东西;阳表示身体，外在的，实体的东西。同性相斥，异性相吸。比如人类，亲和力最大的就是女性和男性之间的关系;而同性之间的亲和力以及对方的付出的程度与之不能相比。阴阳相生，是一种情愿的付出;而同性相生则不是很情愿。情愿给予才能无私付出，而不情愿的付出，则是爱中有怨的表现。
所以八字中男女命中阴性特性比较重的人，需要找阳性比较重的人，这样阴阳才能中和;日干为阴的人，最好日支藏干为阳性;或者日干为阳性的人，最好日支藏干为阴性。或者找一个对方日干与自己日干阴阳不同的人。
这里也涉及到一个阴阳相辅的问题，爱的方式是不是正当的问题。所以我们看到许多同性恋，大多没有好的结果，而且维系的时间很短。对于异性之间的爱情，当然就是一种爱是一种心甘情愿的付出，来不得半点勉强。
3、爱是一种能力
八字中表达爱的行为，主要是印星和食伤;表达爱的结果就是官杀和财星。而这一切的取得，都是需要你具有爱的能力。所以无论男女，都是需要有能力担当才行。这种能力来自于，自己的信心，手段。
比如八字中印星过旺的人，需要自立、自强，树立信心，增强自己的独立性;不然永远长不大;因为比劫可以疏通印星。对于身弱财星或者官杀旺的人，当然就更需如此。
4、爱是一种手段
爱不仅是需要能力，也需要手段。有能力，而没有手段，这个人实际上不够灵活，不懂战略，战术。尤其是对于身强的男女，对于婚姻中，爱的能力可能是有的，但是表现在婚姻中往往是手段不足。
比如男命比劫夺财很重，则要保护财星，就需要官杀，可能会有了孩子后，婚姻则会顺畅;同时，有了孩子后，往往会增强自己在家庭中的责任感。
女命中身强而官杀衰弱的女命。则需要强化官星的力量，在家里和社会上应该尊重丈夫，事事处处站在丈夫的立场上看问题，不要在家庭中一味按照自己的意愿行事。
具体说到手段，当然也包括八字中的墓库，合冲。需要说明的是食伤也是能力和手段。
比如，女命官杀混杂，官杀多旺，需要食伤制克官杀，官清则会有婚姻。男命中比劫制克财星，有食伤生助财星，也是有情义的表现;也是男命能够为妻子着想的表现。官杀旺，或者财星旺，墓库也是得财得官的表现。官星、夫宫遇合、财星、妻宫遇合，需要冲去合拌官杀、夫宫;或者财星、妻宫的手段;具体要看这种合的喜忌，或者冲开这个合拌的十神是什么字来决定。合当然也是如此。
5、爱是理解与包容
每个人都有缺点，因为八字中都有毛病，都有缺陷;关键是你能不能包容。比如男命中官杀旺的人，大多具有野心，事业方面雄心很大;八字中财星旺的人，大多比较现实;而食伤旺的人，则想法多，生性较浪漫;印星多的人，大多比较死板，同时比较懒惰，自信心较弱;比劫多的人，大多太过冲动，盲目。
所以婚姻中要求两个人的五行互补;十神互补。这样两人，就容易产生包容性，能够相互理解。所为五行互补，就是你的八字中金旺，需要对方的木火旺;你的八字中水旺，需要对方火土旺;如此等等。
所谓十神互补，比如你的八字中食伤旺，需要对方印星旺;比如你的八字官杀旺，则需要对方八字比劫旺或者印星旺;你的八字中财星旺，则需要对方八字中官星旺，或者比劫旺。你的八字中偏阴，则对方八字最好偏阳;你的八字偏湿，则需要对方八字中偏燥。
所谓包容，也包括男女双方，八字中和多，冲战少，至少八字中男命中八字财星弱，则不能受制;女命中八字中官星弱，而不受到制克。这样两个人，其包容心则强。
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#算命# #八字算命# #八字合婚#
八字合婚的幸福秘笈
婚姻对于任何一个人来说，都是重要的;对于女人来说，则就更为重要。为啥女人比男人更看重婚姻的幸福感呢?有人说，主要原因还是传统文化中男主外，女主内的思想，在起作用。那么，我想问，为啥这种传统思维能够发生作用，一定是有产生这个作用的土壤。其实，女人为啥比男人更看重婚姻质量，关键的问题，是女人在家庭中的分工造成的。只要女人，承担的家庭职能不消失，就会永远是这样。这种家庭职能就是女人要生育孩子，抚育孩子。这个职能影响到了她们参与社会层面生活的机会;同时，也影响到了她们的思维。
那么，女人要怎样才能有一个幸福的婚姻呢?即幸福婚姻的秘诀是什么呢?我为您解析八字合婚的幸福秘笈。
1、男女婚配必须刚柔并济，阴阳互补;
《易经》的<天风逅>卦卦辞有云：“逅，女壮，勿用取女”。意思就是说，这个女人过于刚强，还是不要娶的好。有人心理不免说，这不是男尊女卑吗?
我想，也不能这样理解吧?!其实，它就是说明，男女婚配一般的社会相处模式。在男性发挥主动社会作用的条件下，这是一个普遍的，对于女性社会角色的需求。每个社会都有一个怎样发现男女婚配模式的问题。比如现在很多西方国家的“红娘”公司，他们为男女牵线搭桥的方式，就会去检查征婚男女的遗传基因，将你的遗传基因信息，作为最佳配对的依据。我们的老祖先，不知道遗传基因这个东西是何物，但是他知道影响男女婚配的主要因素与他们自身隽带的，能够反映性格、心理特征的遗传信息有关。
这个东西在古代，是什么呢?他们经过无数的理论和实践验证，进而发现能够反映一个人性格心理特征与这个人出生的干支信息有关，这就是后来的八字了。
从八字上来说，一个身强的人，主要有以下几个方面的特征：一是，身体好，自然能够适应不同的恶劣的自然和社会环境;二是，可能能力不差，大家知道，在古代，衡量一个的能力，可能并不是你有多高的计谋和智慧，主要的可能更多的是，看你的体力和勇敢程度;三是，个性强，不服输，胆子大。我想，古代的人，为什么不主张娶壮女的原因，可能还是从利他的角度来说的吧?因为女命再强壮，可能体力毕竟与男性相比，还是要差很多;在一个主要依靠体力和经经常会面临复杂、恶劣环境的古代社会，体能毕竟比不过男子，胆子又超过男子的话，必然面临很多生死攸关的问题;另外一个方面，也就不利于照顾家庭和孩子了。
从现代社会来说，任何一个人，如果个性太过刚强，则不知进退，在一个需要更多智慧和理性的社会中，往往难以立足和生存。女命当然，就更会如此。毕竟现在社会，还是一个以男权为主的社会，女性还承担了大量的家庭责任和职能。所以我身太过的女性往往婚姻不能顺利，主要原因，当然是这个社会对于女性社会角色的期待。而这个期待又具有一定的合理性。
所以，对于八字中我身过于强旺的女性，要想婚姻幸福，核心的问题，是如何让自己更女性化一些;更温柔一些;心更仔细一些，对于家庭的照顾更多一些。
从婚配的角度来说，应该找我身稍微偏弱一些的异性，作为婚配对象。这样实际上就是一种角色的互换，让男人来依靠你。当然你也喜欢别人来依靠你，这就是刚柔相济，阴阳互补。也是一种很好的平衡体系，这种平衡体系，自然也不容易被打破。如果也找一个我身强旺的男性，则婚姻中争执和矛盾很多，难以有幸福可言。
同理，对于我身偏弱的女性，则需与我身偏强的异性搭配最好。
2、男女婚配必需日柱干支相生、相合;出生季节互补;
八字中日干代表自身，日支代表配偶;两个人日柱天干、地支相生，相合，说明两个人关系和好，能够相互帮助的迹象。无论是喜是忌，至少两个人的关系不会差。
八字中两个人的日元相合的关系有：甲己相合;乙庚相合;丙辛相合，丁壬相合，戊癸相合等五个组合;相生的关系有甲乙木生丙丁火;丙丁火生戊己土;戊己土生庚辛金;庚辛金生壬水水;壬癸水生甲乙木。
日支相合，主要有六合，三合、半三合等几种形式;而相生主要是看两人地支本气藏干的五行是否相生，其相生原则与天干相生规律基本一致。
出生的季节要求也要互补。比如，出生在火旺的夏季的人，互补的对象往往是冬季;出生在冬季的人，互补的对象主要是夏季出生的人;出生在春天的人，往往互补的季节在于秋季;而秋季出生的人，往往需要春季才能互补。这实际上是一种简略的说法，核心的问题，还是要兼顾八字喜用神的互补和调侯的具体要求。
这样的婚姻关系自然能够和睦，幸福也就自然可期了。当然，这是结婚前需要考虑清楚的问题。
3、就是自己如何来掌控婚姻和家庭的平衡发展;
这个问题，笔者曾经在博客中提到过，就是你怎样才能把握和维护好家庭的平衡和稳定?失去了平衡和稳定，又如何进行危机管理。
说到底，婚姻关系的核心，还是一种阴阳平衡的关系，与五行相胜的规则毕竟不同。所以处理婚姻家庭关系，必须遵循阴阳互动的规律。阴阳之间是如何维持平衡的呢?阴阳家发现：
阴阳是一种相对立的概念，对立的双方都能向对方发生制约作用。但是却呈现这样一个规律，那就是阴阳向对方发生制约作用的力量的大小，是和其本身的盛衰成反比，和对方的盛衰成正比。即在阴阳失去平衡的时候，弱的一方对强的一方施加的制约力量，要比强的一方对弱的一方施加的制约力量更大;而且弱的一方对于强的一方的制约力量会随着双方力量悬殊而增强;强的一方对弱的一方的制约力量是随着双方力量的悬殊而缩小，以致消失。
这就是我们之所以经常发现，男女婚姻中发生矛盾，其中一方与另外一方相较起来，看起来力量悬殊，往往在一方压制另外一方的时候，只是会出现很多矛盾，产生怨气，不服等等;但是真的离婚的时机，往往是弱的一方变得有力量的岁运。原因就是在这些岁运中弱得一方发挥的制约作用，力量更小了。
上面的分析表明，女性朋友，在家庭婚姻关系上，如果对方力量很是强大，或者处于相对有利的地位，不一定要把自己也要变得很强旺，这样反而会失去婚姻中的平衡和稳定。发挥制约力量的力道如果要强的话，反而需要减低自己的力量，甚至隐藏自己的实力，才是自己最好的维系婚姻稳定的方式。也就是我经常说的，需要借力打力，遇直则曲，遇刚则柔，遇强则弱的方式最好。本来这也是女性的优势所在。
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那么，女人要怎样才能有一个幸福的婚姻呢?即幸福婚姻的秘诀是什么呢?我为您解析八字合婚的幸福秘笈。
1、男女婚配必须刚柔并济，阴阳互补;
《易经》的<天风逅>卦卦辞有云：“逅，女壮，勿用取女”。意思就是说，这个女人过于刚强，还是不要娶的好。有人心理不免说，这不是男尊女卑吗?
我想，也不能这样理解吧?!其实，它就是说明，男女婚配一般的社会相处模式。在男性发挥主动社会作用的条件下，这是一个普遍的，对于女性社会角色的需求。每个社会都有一个怎样发现男女婚配模式的问题。比如现在很多西方国家的“红娘”公司，他们为男女牵线搭桥的方式，就会去检查征婚男女的遗传基因，将你的遗传基因信息，作为最佳配对的依据。我们的老祖先，不知道遗传基因这个东西是何物，但是他知道影响男女婚配的主要因素与他们自身隽带的，能够反映性格、心理特征的遗传信息有关。
这个东西在古代，是什么呢?他们经过无数的理论和实践验证，进而发现能够反映一个人性格心理特征与这个人出生的干支信息有关，这就是后来的八字了。
从八字上来说，一个身强的人，主要有以下几个方面的特征：一是，身体好，自然能够适应不同的恶劣的自然和社会环境;二是，可能能力不差，大家知道，在古代，衡量一个的能力，可能并不是你有多高的计谋和智慧，主要的可能更多的是，看你的体力和勇敢程度;三是，个性强，不服输，胆子大。我想，古代的人，为什么不主张娶壮女的原因，可能还是从利他的角度来说的吧?因为女命再强壮，可能体力毕竟与男性相比，还是要差很多;在一个主要依靠体力和经经常会面临复杂、恶劣环境的古代社会，体能毕竟比不过男子，胆子又超过男子的话，必然面临很多生死攸关的问题;另外一个方面，也就不利于照顾家庭和孩子了。
从现代社会来说，任何一个人，如果个性太过刚强，则不知进退，在一个需要更多智慧和理性的社会中，往往难以立足和生存。女命当然，就更会如此。毕竟现在社会，还是一个以男权为主的社会，女性还承担了大量的家庭责任和职能。所以我身太过的女性往往婚姻不能顺利，主要原因，当然是这个社会对于女性社会角色的期待。而这个期待又具有一定的合理性。
所以，对于八字中我身过于强旺的女性，要想婚姻幸福，核心的问题，是如何让自己更女性化一些;更温柔一些;心更仔细一些，对于家庭的照顾更多一些。
从婚配的角度来说，应该找我身稍微偏弱一些的异性，作为婚配对象。这样实际上就是一种角色的互换，让男人来依靠你。当然你也喜欢别人来依靠你，这就是刚柔相济，阴阳互补。也是一种很好的平衡体系，这种平衡体系，自然也不容易被打破。如果也找一个我身强旺的男性，则婚姻中争执和矛盾很多，难以有幸福可言。
同理，对于我身偏弱的女性，则需与我身偏强的异性搭配最好。
2、男女婚配必需日柱干支相生、相合;出生季节互补;
八字中日干代表自身，日支代表配偶;两个人日柱天干、地支相生，相合，说明两个人关系和好，能够相互帮助的迹象。无论是喜是忌，至少两个人的关系不会差。
八字中两个人的日元相合的关系有：甲己相合;乙庚相合;丙辛相合，丁壬相合，戊癸相合等五个组合;相生的关系有甲乙木生丙丁火;丙丁火生戊己土;戊己土生庚辛金;庚辛金生壬水水;壬癸水生甲乙木。
日支相合，主要有六合，三合、半三合等几种形式;而相生主要是看两人地支本气藏干的五行是否相生，其相生原则与天干相生规律基本一致。
出生的季节要求也要互补。比如，出生在火旺的夏季的人，互补的对象往往是冬季;出生在冬季的人，互补的对象主要是夏季出生的人;出生在春天的人，往往互补的季节在于秋季;而秋季出生的人，往往需要春季才能互补。这实际上是一种简略的说法，核心的问题，还是要兼顾八字喜用神的互补和调侯的具体要求。
这样的婚姻关系自然能够和睦，幸福也就自然可期了。当然，这是结婚前需要考虑清楚的问题。
3、就是自己如何来掌控婚姻和家庭的平衡发展;
这个问题，笔者曾经在博客中提到过，就是你怎样才能把握和维护好家庭的平衡和稳定?失去了平衡和稳定，又如何进行危机管理。
说到底，婚姻关系的核心，还是一种阴阳平衡的关系，与五行相胜的规则毕竟不同。所以处理婚姻家庭关系，必须遵循阴阳互动的规律。阴阳之间是如何维持平衡的呢?阴阳家发现：
阴阳是一种相对立的概念，对立的双方都能向对方发生制约作用。但是却呈现这样一个规律，那就是阴阳向对方发生制约作用的力量的大小，是和其本身的盛衰成反比，和对方的盛衰成正比。即在阴阳失去平衡的时候，弱的一方对强的一方施加的制约力量，要比强的一方对弱的一方施加的制约力量更大;而且弱的一方对于强的一方的制约力量会随着双方力量悬殊而增强;强的一方对弱的一方的制约力量是随着双方力量的悬殊而缩小，以致消失。
这就是我们之所以经常发现，男女婚姻中发生矛盾，其中一方与另外一方相较起来，看起来力量悬殊，往往在一方压制另外一方的时候，只是会出现很多矛盾，产生怨气，不服等等;但是真的离婚的时机，往往是弱的一方变得有力量的岁运。原因就是在这些岁运中弱得一方发挥的制约作用，力量更小了。
上面的分析表明，女性朋友，在家庭婚姻关系上，如果对方力量很是强大，或者处于相对有利的地位，不一定要把自己也要变得很强旺，这样反而会失去婚姻中的平衡和稳定。发挥制约力量的力道如果要强的话，反而需要减低自己的力量，甚至隐藏自己的实力，才是自己最好的维系婚姻稳定的方式。也就是我经常说的，需要借力打力，遇直则曲，遇刚则柔，遇强则弱的方式最好。本来这也是女性的优势所在。
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立金推荐阅读-关于《商业银行负债质量管理办法 （征求意见稿）》的政策解读
近日，银保监会发布《商业银行负债质量管理办法(征求意见稿)》(下文简称《办法》)，对银行负债管理提出如下要求：
一是强化核心要素管理。在传统的流动性、安全性和盈利性三性经营原则外，对负债质量管理特别提出“六性”要求，即负债来源的稳定性、负债结构的多样性、负债与资产匹配的合理性、负债获取的主动性、负债成本的适当性及负债项目的真实性，这契合当前负债利率市场化加快、负债结构的多样性趋势等特点，指明了负债质量管理的核心要素。
二是强化合规经营。进一步明确商业银行不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款，而商业银行通过互联网吸收存款的，应当遵守相关监管规定。
三是强化差异化监督管理。《办法》强化了负债质量相关监督检查和监管措施，明确商业银行向监管部门报告负债质量管理情况的要求及负债质量监管评价结果运用的范围等。同时，考虑到我国商业银行种类众多，规模和负债基础存在较大差异，办法明确了商业银行可根据本行业务特征与风险偏好，在已列举定量指标基础上，差异化设置负债管理指标和内部限额。
《办法》整体以定性为主，未新设量化指标，涉及的量化指标均为现有规章制度已有指标，口径及相关限额与现有规制保持一致，并着重强调了质量和数量相对应的原则。就银行负债而言，质量的核心是稳定性、合规性和成本，数量即规模。当前，我国利率市场化进程和部分融资主体债务软约束并存，所以由于主动或者被动原因，我国不少银行存在资产规模冲动惯性，如果没有良性客户和负债基础，资产规模冲动自然会传导为负债竞争压力，进而产生稳定性、合规性和成本提高的问题。本次《办法》从业务和公司治理角度对负债端监管要求进行了梳理和规范，强调事前和过程中监管，有助于提升银行负债监管的全面性和系统性，从而更好的防范和应对银行规模冲动带来的潜在风险。
《办法》执行落地有助于提升整体银行体系负债的稳定性和合规性。某种意义上，前期结构性存款等创新存款治理、互联网存款新规等就是《办法》精神的提前体现。预计随着存款市场规范治理和负债质量提升，未来一段时间银行体系负债成本有望稳中趋降。对于农村金融机构而言，由于在网点布局、客户结构等存在先天不足，负债结构单一度偏高，负债成本偏高、负债稳定性不足等问题，《办法》的出台对于中小银行构建全面、系统的负债业务管理和风险控制体系，实现可持续发展具有重要意义。
附件
商业银行负债质量管理办法(征求意见稿)
第一章 总则
第一条 【制定目的和依据】为加强商业银行负债质量管理，维护银行体系安全稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 【适用范围】本办法适用于中华人民共和国境内设立的商业银行所开展的境内外、本外币各项负债业务。
第三条 【定义】本办法所称负债质量管理是指商业银行以确保其经营的安全性、流动性和效益性为目的，按照与其经营战略、风险偏好和总体业务特征相适应的原则，就负债来源、结构、成本等方面所开展的管理活动。
第四条 【监督管理】中国银行保险监督管理委员会(以下简称银保监会)及其派出机构依法对商业银行的负债质量实施监督管理。
第二章 负债质量管理体系
第五条 【管理体系】商业银行应当确立与本行负债规模和复杂程度相适应的负债质量管理体系。
第六条 【治理架构】商业银行应当建立健全负债质量管理组织架构，明确董事会、高级管理层以及相关部门在负债质量管理中的职责和报告路线，建立相应的考核及问责机制。
第七条 【董事会及高管层职责】商业银行的董事会和高级管理层应当对负债质量管理实施有效监控。
董事会承担负债质量管理最终责任。主要职责包括但不限于：审核批准负债质量管理策略和重要的制度、流程、限额和应急计划;监督高级管理层对负债质量进行管理和控制;定期审议相关报告，及时掌握负债质量的重大变化和潜在转变。
高级管理层承担负债质量的具体管理工作。主要职责包括但不限于：制定并执行负债质量管理的策略、制度、流程、限额和应急计划;制定并执行有关负债质量管理的内部控制制度;充分了解并定期评估本行负债质量状况，及时向董事会报告负债质量的重大变化或潜在风险。
第八条 【管理范围】商业银行负债质量管理的策略、制度、程序和应急计划应涵盖本行境内外所有可能对其负债质量产生重大影响的业务部门、分支机构和附属公司的所有负债业务，及相关重要交易对手、合作机构等，并包括正常情况和压力状况下的负债质量管理。
商业银行应每年对相关负债质量管理的策略、制度、流程、限额和应急计划等进行评估，必要时进行修订。
第九条 【内部控制】商业银行应当建立完善的负债质量管理内部控制体系，并作为银行整体内部控制体系的有机组成部分。负债质量管理的内部控制应当有利于促进有效的业务运作，提供可靠的财务和运行报告，督促严格遵守相关法律法规和内部的制度、程序，确保负债质量管理体系的有效运行。
第十条 【业务创新管理机制】商业银行应当建立健全负债业务创新管理机制，在引入新产品、新客户、新流程、新技术手段前，应当充分识别和评估其包含的各类风险以及对整体负债质量的影响，并制定相应风险管理措施。引入并运行后，应加强日常监测，定期评估相应措施的有效性，并根据需要及时进行调整。
商业银行开展负债业务创新活动，应当坚持依法合规和审慎原则，确保创新活动与本行的负债质量管理水平相适应，不得以金融创新为名，变相逃避监管或损害消费者利益。
第十一条 【相关风险管理】商业银行实施负债质量管理，应当充分考虑负债质量管理与各类风险管理的相关性，并协调负债质量管理与各类风险管理的制度和程序。
商业银行负债质量管理体系与流动性风险等相关风险管理体系存在重复的内容，可不再单独确立。
第十二条 【绩效考评】商业银行应将负债质量纳入绩效考评体系，并设定科学合理的考核指标，突出合规经营和风险管理的重要性。不得设定以存款时点规模、市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标。分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求，防范过度追求业务扩张和短期利润。
第十三条 【内部审计】商业银行应当将负债质量管理纳入内部审计范畴，定期对负债质量管理的重要组成部分和管理环节进行独立的审查。商业银行在引入对负债质量有重大影响的新产品和新业务、负债质量出现重大变动或者负债质量管理存在严重缺陷的情况下，应当采取扩大内部审计范围、增加内部审计频率或启动专项审计等措施。
第十四条 【报告制度】商业银行应当建立规范的负债质量管理报告制度，明确负债质量管理的内容及报送形式、频率和范围，确保董事会、监事会、高级管理层和其他管理人员及时了解负债质量管理情况。
第十五条 【信息披露】商业银行应当至少按年披露负债质量管理体系及负债质量状况等方面信息。
第十六条 【系统建设】商业银行应当建立完备、可靠的信息系统，确保信息系统能够监测负债质量有关指标、限额等情况，为负债质量管理的相关计量、监测和控制提供有效支持。商业银行应当根据需要及时对管理信息系统进行维护和改进，并采取相应措施确保数据的准确、及时和安全。
第三章 负债质量管理要素
第十七条 【管理要素】商业银行应当重点从以下六个方面加强负债质量管理：
(一)负债来源的稳定性;
(二)负债结构的多样性;
(三)负债与资产匹配的合理性;
(四)负债获取的主动性;
(五)负债成本的适当性;
(六)负债项目的真实性。
第十八条 【负债来源稳定性】商业银行应当提高负债来源的稳定性，密切关注影响本行负债来源稳定性的内外部因素,加强对负债规模和结构变动的监测和分析，提高对负债规模和结构变动的管理，防止负债大幅异常变动引发风险。
商业银行应当采用适当的指标和内部限额评估负债来源异动引发的相关风险。包括但不限于：净稳定资金比例(资产规模不小于2000亿元)、核心负债比例、存款偏离度、同业融入比例等。
第十九条 【负债结构多样性】商业银行应当提高负债结构的多样性，形成客户结构多样、资金交易对手分散、业务品种丰富、应急融资渠道多元的负债组合，防止过度集中引发风险。
商业银行应根据本行情况，建立按行业、客户类型、产品种类等不同维度的负债结构指标管理体系，包括但不限于：最大十户存款比例、最大十家同业融入比例等相关参考指标。
第二十条 【负债与资产匹配的合理性】商业银行应当提高负债与资产匹配的合理性，通过多种方式提升负债与资产在期限、币种、利率、汇率等方面的匹配程度，防止过度错配引发风险。
商业银行应当采用适当的指标和内部限额评估负债与资产的错配风险。包括但不限于：流动性覆盖率(资产规模不小于2000亿元)、优质流动性资产充足率(资产规模小于2000亿元)、流动性匹配率、流动性缺口率、重要币种流动性比例、净息差、银行账簿最大经济价值变动比例、累计外汇敞口头寸比例等。
第二十一条 【负债获取主动性】商业银行应当合理提高负债获取的主动性，根据业务发展和管理需要，提高通过各种渠道及时主动获得所需额度、期限和成本资金的能力。
商业银行应当定期开展市场融资能力评估，确保在市场出现不利变动趋势的情况下，具备以合理的价格进行融资和处置资产的应对能力。
第二十二条 【负债成本适当性】商业银行应当提高负债成本的适当性, 建立科学的内外部资金定价机制,加强内部资金转移价格管理，确保以合理的成本吸收资金。采用适当的指标和内部限额，参考市场相关价格变化，及时监测和预警负债成本的变化，防止因负债成本不合理导致过度开展高风险、高收益的资产业务，损害经营的持续性。
第二十三条 【负债项目真实性】商业银行应当确保负债项目的真实性，负债交易、负债会计核算、负债统计等应当符合法律法规和有关监管规定。
各项负债业务应当基于真实的债权债务关系，并符合会计准则的相关要求。禁止通过虚构交易、对做交易以及乱用、错用会计科目或业务不入账等方式调增或调减负债。应确保各项负债的统计数据真实、准确、完整，并与同一业务的会计数据映射一致。
第二十四条 【合规经营】商业银行应当严格执行存款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定，不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。商业银行通过互联网吸收存款的，应当遵守相关监管规定。
商业银行应严格遵守同业业务相关规定，审慎选择与管理同业业务交易对手，合理配置同业业务的资金来源与运用。
第二十五条 【负债质量监测与分析】商业银行应当对负债质量进行持续监测和分析， 根据本行业务特征与风险偏好差异化设置负债管理指标和内部限额，并对指标异常和超限额的情况及时报告和处理。
商业银行应当监测可能引发负债业务风险的特定情景或事件，合理预判未来负债业务的变化趋势。
第四章 负债质量管理监督
第二十六条 【年度报告】商业银行应当按照本办法要求，对负债质量管理情况进行年度评估，应于每年3月底前，向银保监会或其派出机构报送上一年度的负债质量管理评估报告。重点内容包括但不限于：
(一)负债质量管理的治理体系是否健全;
(二)负债质量管理策略、政策及应急计划是否与本行经营战略、风险偏好和总体业务特征相适应;
(三)负债质量管理要素是否符合本办法要求;
(四)负债质量的识别、计量、监测及控制体系是否完善，对指标异常和超限额的情况报告和处理是否及时得当;
(五)负债质量管理相关指标和限额是否符合现行规章制度要求，与过往年度及同业可比机构相比是否存在不合理情况。
第二十七条 【重大事项报告】商业银行应当及时向银保监会或其派出机构报告下列可能对其负债质量产生不利影响的重大事项和拟采取的应对措施:
(一)发生挤兑事件;
(二)信用评级大幅下调;
(三)重要融资渠道即将受限或失效;
(四)大规模出售资产以偿还负债;
(五)负债项目被其他监管部门发现重大违规;
(六)负债总量或结构异常变化;
(七)负债成本异常上升;
(八)母公司或集团内其他机构的经营状况、流动性状况和信用评级等发生重大不利变化;
(九)市场流动性状况对本行负债业务产生重大不利影响;
(十)其他对负债质量可能产生重大影响的事项。
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近日，银保监会发布《商业银行负债质量管理办法(征求意见稿)》(下文简称《办法》)，对银行负债管理提出如下要求：
一是强化核心要素管理。在传统的流动性、安全性和盈利性三性经营原则外，对负债质量管理特别提出“六性”要求，即负债来源的稳定性、负债结构的多样性、负债与资产匹配的合理性、负债获取的主动性、负债成本的适当性及负债项目的真实性，这契合当前负债利率市场化加快、负债结构的多样性趋势等特点，指明了负债质量管理的核心要素。
二是强化合规经营。进一步明确商业银行不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款，而商业银行通过互联网吸收存款的，应当遵守相关监管规定。
三是强化差异化监督管理。《办法》强化了负债质量相关监督检查和监管措施，明确商业银行向监管部门报告负债质量管理情况的要求及负债质量监管评价结果运用的范围等。同时，考虑到我国商业银行种类众多，规模和负债基础存在较大差异，办法明确了商业银行可根据本行业务特征与风险偏好，在已列举定量指标基础上，差异化设置负债管理指标和内部限额。
《办法》整体以定性为主，未新设量化指标，涉及的量化指标均为现有规章制度已有指标，口径及相关限额与现有规制保持一致，并着重强调了质量和数量相对应的原则。就银行负债而言，质量的核心是稳定性、合规性和成本，数量即规模。当前，我国利率市场化进程和部分融资主体债务软约束并存，所以由于主动或者被动原因，我国不少银行存在资产规模冲动惯性，如果没有良性客户和负债基础，资产规模冲动自然会传导为负债竞争压力，进而产生稳定性、合规性和成本提高的问题。本次《办法》从业务和公司治理角度对负债端监管要求进行了梳理和规范，强调事前和过程中监管，有助于提升银行负债监管的全面性和系统性，从而更好的防范和应对银行规模冲动带来的潜在风险。
《办法》执行落地有助于提升整体银行体系负债的稳定性和合规性。某种意义上，前期结构性存款等创新存款治理、互联网存款新规等就是《办法》精神的提前体现。预计随着存款市场规范治理和负债质量提升，未来一段时间银行体系负债成本有望稳中趋降。对于农村金融机构而言，由于在网点布局、客户结构等存在先天不足，负债结构单一度偏高，负债成本偏高、负债稳定性不足等问题，《办法》的出台对于中小银行构建全面、系统的负债业务管理和风险控制体系，实现可持续发展具有重要意义。
附件
商业银行负债质量管理办法(征求意见稿)
第一章 总则
第一条 【制定目的和依据】为加强商业银行负债质量管理，维护银行体系安全稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 【适用范围】本办法适用于中华人民共和国境内设立的商业银行所开展的境内外、本外币各项负债业务。
第三条 【定义】本办法所称负债质量管理是指商业银行以确保其经营的安全性、流动性和效益性为目的，按照与其经营战略、风险偏好和总体业务特征相适应的原则，就负债来源、结构、成本等方面所开展的管理活动。
第四条 【监督管理】中国银行保险监督管理委员会(以下简称银保监会)及其派出机构依法对商业银行的负债质量实施监督管理。
第二章 负债质量管理体系
第五条 【管理体系】商业银行应当确立与本行负债规模和复杂程度相适应的负债质量管理体系。
第六条 【治理架构】商业银行应当建立健全负债质量管理组织架构，明确董事会、高级管理层以及相关部门在负债质量管理中的职责和报告路线，建立相应的考核及问责机制。
第七条 【董事会及高管层职责】商业银行的董事会和高级管理层应当对负债质量管理实施有效监控。
董事会承担负债质量管理最终责任。主要职责包括但不限于：审核批准负债质量管理策略和重要的制度、流程、限额和应急计划;监督高级管理层对负债质量进行管理和控制;定期审议相关报告，及时掌握负债质量的重大变化和潜在转变。
高级管理层承担负债质量的具体管理工作。主要职责包括但不限于：制定并执行负债质量管理的策略、制度、流程、限额和应急计划;制定并执行有关负债质量管理的内部控制制度;充分了解并定期评估本行负债质量状况，及时向董事会报告负债质量的重大变化或潜在风险。
第八条 【管理范围】商业银行负债质量管理的策略、制度、程序和应急计划应涵盖本行境内外所有可能对其负债质量产生重大影响的业务部门、分支机构和附属公司的所有负债业务，及相关重要交易对手、合作机构等，并包括正常情况和压力状况下的负债质量管理。
商业银行应每年对相关负债质量管理的策略、制度、流程、限额和应急计划等进行评估，必要时进行修订。
第九条 【内部控制】商业银行应当建立完善的负债质量管理内部控制体系，并作为银行整体内部控制体系的有机组成部分。负债质量管理的内部控制应当有利于促进有效的业务运作，提供可靠的财务和运行报告，督促严格遵守相关法律法规和内部的制度、程序，确保负债质量管理体系的有效运行。
第十条 【业务创新管理机制】商业银行应当建立健全负债业务创新管理机制，在引入新产品、新客户、新流程、新技术手段前，应当充分识别和评估其包含的各类风险以及对整体负债质量的影响，并制定相应风险管理措施。引入并运行后，应加强日常监测，定期评估相应措施的有效性，并根据需要及时进行调整。
商业银行开展负债业务创新活动，应当坚持依法合规和审慎原则，确保创新活动与本行的负债质量管理水平相适应，不得以金融创新为名，变相逃避监管或损害消费者利益。
第十一条 【相关风险管理】商业银行实施负债质量管理，应当充分考虑负债质量管理与各类风险管理的相关性，并协调负债质量管理与各类风险管理的制度和程序。
商业银行负债质量管理体系与流动性风险等相关风险管理体系存在重复的内容，可不再单独确立。
第十二条 【绩效考评】商业银行应将负债质量纳入绩效考评体系，并设定科学合理的考核指标，突出合规经营和风险管理的重要性。不得设定以存款时点规模、市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标。分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求，防范过度追求业务扩张和短期利润。
第十三条 【内部审计】商业银行应当将负债质量管理纳入内部审计范畴，定期对负债质量管理的重要组成部分和管理环节进行独立的审查。商业银行在引入对负债质量有重大影响的新产品和新业务、负债质量出现重大变动或者负债质量管理存在严重缺陷的情况下，应当采取扩大内部审计范围、增加内部审计频率或启动专项审计等措施。
第十四条 【报告制度】商业银行应当建立规范的负债质量管理报告制度，明确负债质量管理的内容及报送形式、频率和范围，确保董事会、监事会、高级管理层和其他管理人员及时了解负债质量管理情况。
第十五条 【信息披露】商业银行应当至少按年披露负债质量管理体系及负债质量状况等方面信息。
第十六条 【系统建设】商业银行应当建立完备、可靠的信息系统，确保信息系统能够监测负债质量有关指标、限额等情况，为负债质量管理的相关计量、监测和控制提供有效支持。商业银行应当根据需要及时对管理信息系统进行维护和改进，并采取相应措施确保数据的准确、及时和安全。
第三章 负债质量管理要素
第十七条 【管理要素】商业银行应当重点从以下六个方面加强负债质量管理：
(一)负债来源的稳定性;
(二)负债结构的多样性;
(三)负债与资产匹配的合理性;
(四)负债获取的主动性;
(五)负债成本的适当性;
(六)负债项目的真实性。
第十八条 【负债来源稳定性】商业银行应当提高负债来源的稳定性，密切关注影响本行负债来源稳定性的内外部因素,加强对负债规模和结构变动的监测和分析，提高对负债规模和结构变动的管理，防止负债大幅异常变动引发风险。
商业银行应当采用适当的指标和内部限额评估负债来源异动引发的相关风险。包括但不限于：净稳定资金比例(资产规模不小于2000亿元)、核心负债比例、存款偏离度、同业融入比例等。
第十九条 【负债结构多样性】商业银行应当提高负债结构的多样性，形成客户结构多样、资金交易对手分散、业务品种丰富、应急融资渠道多元的负债组合，防止过度集中引发风险。
商业银行应根据本行情况，建立按行业、客户类型、产品种类等不同维度的负债结构指标管理体系，包括但不限于：最大十户存款比例、最大十家同业融入比例等相关参考指标。
第二十条 【负债与资产匹配的合理性】商业银行应当提高负债与资产匹配的合理性，通过多种方式提升负债与资产在期限、币种、利率、汇率等方面的匹配程度，防止过度错配引发风险。
商业银行应当采用适当的指标和内部限额评估负债与资产的错配风险。包括但不限于：流动性覆盖率(资产规模不小于2000亿元)、优质流动性资产充足率(资产规模小于2000亿元)、流动性匹配率、流动性缺口率、重要币种流动性比例、净息差、银行账簿最大经济价值变动比例、累计外汇敞口头寸比例等。
第二十一条 【负债获取主动性】商业银行应当合理提高负债获取的主动性，根据业务发展和管理需要，提高通过各种渠道及时主动获得所需额度、期限和成本资金的能力。
商业银行应当定期开展市场融资能力评估，确保在市场出现不利变动趋势的情况下，具备以合理的价格进行融资和处置资产的应对能力。
第二十二条 【负债成本适当性】商业银行应当提高负债成本的适当性, 建立科学的内外部资金定价机制,加强内部资金转移价格管理，确保以合理的成本吸收资金。采用适当的指标和内部限额，参考市场相关价格变化，及时监测和预警负债成本的变化，防止因负债成本不合理导致过度开展高风险、高收益的资产业务，损害经营的持续性。
第二十三条 【负债项目真实性】商业银行应当确保负债项目的真实性，负债交易、负债会计核算、负债统计等应当符合法律法规和有关监管规定。
各项负债业务应当基于真实的债权债务关系，并符合会计准则的相关要求。禁止通过虚构交易、对做交易以及乱用、错用会计科目或业务不入账等方式调增或调减负债。应确保各项负债的统计数据真实、准确、完整，并与同一业务的会计数据映射一致。
第二十四条 【合规经营】商业银行应当严格执行存款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定，不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。商业银行通过互联网吸收存款的，应当遵守相关监管规定。
商业银行应严格遵守同业业务相关规定，审慎选择与管理同业业务交易对手，合理配置同业业务的资金来源与运用。
第二十五条 【负债质量监测与分析】商业银行应当对负债质量进行持续监测和分析， 根据本行业务特征与风险偏好差异化设置负债管理指标和内部限额，并对指标异常和超限额的情况及时报告和处理。
商业银行应当监测可能引发负债业务风险的特定情景或事件，合理预判未来负债业务的变化趋势。
第四章 负债质量管理监督
第二十六条 【年度报告】商业银行应当按照本办法要求，对负债质量管理情况进行年度评估，应于每年3月底前，向银保监会或其派出机构报送上一年度的负债质量管理评估报告。重点内容包括但不限于：
(一)负债质量管理的治理体系是否健全;
(二)负债质量管理策略、政策及应急计划是否与本行经营战略、风险偏好和总体业务特征相适应;
(三)负债质量管理要素是否符合本办法要求;
(四)负债质量的识别、计量、监测及控制体系是否完善，对指标异常和超限额的情况报告和处理是否及时得当;
(五)负债质量管理相关指标和限额是否符合现行规章制度要求，与过往年度及同业可比机构相比是否存在不合理情况。
第二十七条 【重大事项报告】商业银行应当及时向银保监会或其派出机构报告下列可能对其负债质量产生不利影响的重大事项和拟采取的应对措施:
(一)发生挤兑事件;
(二)信用评级大幅下调;
(三)重要融资渠道即将受限或失效;
(四)大规模出售资产以偿还负债;
(五)负债项目被其他监管部门发现重大违规;
(六)负债总量或结构异常变化;
(七)负债成本异常上升;
(八)母公司或集团内其他机构的经营状况、流动性状况和信用评级等发生重大不利变化;
(九)市场流动性状况对本行负债业务产生重大不利影响;
(十)其他对负债质量可能产生重大影响的事项。
欢迎各家银行联系内训课程了，官方互动微信号：(名称:北京立金，微信号：bjljyhpxzx）欢迎您关注，我们期待您的加入。联系电话010-85863668/13552641410范老师
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