❥┋案例分享
今天客户找我咨询养老金，对于用养老年金还是增额终身寿，根本分不清楚。
我说其实很简单:
·养老年金就是现金流，定时、定量、定人领钱，活多久领多久。
·增额终身寿就是资金池，需要就用，不需要就放里面复利滚。
具体用哪种？
我的建议是一定要有一部分养老年金打底，再加上社保养老金，保证未来养老生活品质的底线。
剩下的可以用养老年金继续垒高，也可以用增额终身寿的灵活取用。
总之，养老品质的底线，一定是用保险来解决，用其他的投资锦上添花，让人生有更多的想象[跳跳]
#养老金##增额终身寿险##年金险##养老年金#
今天客户找我咨询养老金，对于用养老年金还是增额终身寿，根本分不清楚。
我说其实很简单:
·养老年金就是现金流，定时、定量、定人领钱，活多久领多久。
·增额终身寿就是资金池，需要就用，不需要就放里面复利滚。
具体用哪种？
我的建议是一定要有一部分养老年金打底，再加上社保养老金，保证未来养老生活品质的底线。
剩下的可以用养老年金继续垒高，也可以用增额终身寿的灵活取用。
总之，养老品质的底线，一定是用保险来解决，用其他的投资锦上添花，让人生有更多的想象[跳跳]
#养老金##增额终身寿险##年金险##养老年金#
投保增额终身寿险应该注意什么？
利率下行的时代，财富安全性受到越来越重要，稳健保值增值的金融产品受到比原来更高的关注，增额终身寿险是其中之一。投保增额终身寿险应该注意什么呢？
✅增额寿险前期的现金价值追平保费速度较慢，短期要用的钱不适合。
✅增额寿险虽然可以加保，但是加保时要补足之前年限的期交保费。
✅增额寿险虽然可以通过减保来实现灵活取现，但是不同的取现方式会影响可取金额。
⚠️常见四种减保方式：
❶按总保费减
❷按对应年度初的累计保费减
❸按对应年度初的累计保额减
❹按保单载明的保额减
✅增额寿险的减保分为保全规则和合同规则，保全规则保司保留了最后的权利，也就是说以后减多少怎么减保司说了算。
但是增额寿险能穿越经济周期，保额复利递增，锁定未来利率，灵活性是弱点，安全性是优点。
❗️根据自身需求来规划财富，才是王道。
#增额终身寿险[话题]##增额终身寿[话题]#
利率下行的时代，财富安全性受到越来越重要，稳健保值增值的金融产品受到比原来更高的关注，增额终身寿险是其中之一。投保增额终身寿险应该注意什么呢？
✅增额寿险前期的现金价值追平保费速度较慢，短期要用的钱不适合。
✅增额寿险虽然可以加保，但是加保时要补足之前年限的期交保费。
✅增额寿险虽然可以通过减保来实现灵活取现，但是不同的取现方式会影响可取金额。
⚠️常见四种减保方式：
❶按总保费减
❷按对应年度初的累计保费减
❸按对应年度初的累计保额减
❹按保单载明的保额减
✅增额寿险的减保分为保全规则和合同规则，保全规则保司保留了最后的权利，也就是说以后减多少怎么减保司说了算。
但是增额寿险能穿越经济周期，保额复利递增，锁定未来利率，灵活性是弱点，安全性是优点。
❗️根据自身需求来规划财富，才是王道。
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多伦多华人房奴吓一跳30年期贷款疯涨至近50年，要还到下辈子？
近日加拿大央行宣布的加息1%，吓坏了不少还在还贷款的“房奴”。
在疫情期，不少有房屋贷款的屋主，在renew贷款时，将原来的固定利率改成了浮动利率。
还有一些近年刚买房的屋主，也选择了浮动利率。
这意味着，央行的连续加息，深深地影响了他们的钱包。
房奴吓一跳：贷款分摊期589个月，几乎“翻倍”！
多伦多华人论坛的一位网友发帖称：“关注了下自家的贷款账户，不看不知道，一看吓一跳，剩余还贷月数589个月，掏出计算器算了下，好家伙，接近50年呀！”
上图显示，他的原始分摊期为360个月，实际剩余月数为589个月。
还款频率是bi-weekly，每笔$957.46，约等于月供$2074.5。
这位华人网友问道：“当初不是选的30年么？去年年底renew的浮动利率，这利率涨得年限居然直接要翻倍了！各位大侠有没有什么好的建议，现在的月度还款额是比较低，有没有必要增加些还款额呢？”
对此，一些华人网友表示不能理解。
据一位CIBC的贷款经纪解释：“选浮动利率的话，就是这样的。央行加息，虽然银行没有调高你的月供，但是月供中的利息占比会增加，导致本金还款减少，也就需要延长分摊期。”
“加拿大五大银行中，只有Scotiabank，是在央行每一次加息时，浮动利率的贷款月供跟着涨。”
“如果你不希望在下次加息时，导致月供增加，那么可以考虑加速还款。”
对此某银行有一个举例说明（如下图）：贷款$30万，分摊其25年，浮动利率2.45%。
当利率涨至2.7%时，如果不改变月供，那么会导致分摊期从300个月增加到313个月，所欠贷款额也会从$253,734.35，涨到$257,455.06。
有网友表示，以那位发帖网友的情况为例，如果再加息75个基点，还款额足以覆盖利息，分摊期就会变成无穷大...
也就是触发了trigger rate，银行会强制要求你多还款。
那么！什么是trigger rate呢？
最近，不少华人都在了解trigger rate，想要知道自己浮动利率的贷款月供，什么时候开始上涨。
小红书上另有一位贷款业内人士Tina Jia详细解释了trigger rate，大家可以参考一下：
鉴于很多房奴好奇自己的trigger rate，她直接送上了trigger rate的计算公式是：月供÷贷款额x12。
不过，这位贷款经纪进一步解释说，trigger rate是当你的利率涨到月供要全部用来还利息，而没有钱来还本金时的那个利率点。
需要强调一下，不是trigger rate触发，你就需要提高月供。
真正触发月供增加的其实是另外一个概念，叫designated amount。
她表示利率上涨，你少付的本金会加到贷款总额里，在下次renew时，银行会调整你新的term和分摊期。
那个时候，你实际的贷款额balance，会比你当时签文件时schedule显示的多。
只要这个balance不高于：1、你房价的80%，或，2、你原始贷款额的105%两者的那个低值，原则上，银行是不会要求你增加月供的。
如果你的贷款是超过房价80%，那种需要购买保险违约金的Insured Mortgage，也就是首付低于20%，那么你的Designated Amount，是你贷款额的105%。
举例说明，若你的房价100万，贷款额40万，月供$2,000，那么你的trigger rate就是6% ($2,000÷$400,000×12)。
你的designated amount是：房价的80%(80万)vs原始贷款额的105%(42万)，两者取低值，所以是42万。
也就是说，当你的积累的总贷额度到42万时，银行才会联系你，商量提高月供的事。
她说，这时你有3个选择：提高月供，一次性多付本金或者转成固定利率。
因此，各位还有房屋贷款的小伙伴，你们接到银行打来电话商量增加月供了么？
央行连续加息，房奴们的日子该怎么过？
欢迎大家在下方分享经验。
近日加拿大央行宣布的加息1%，吓坏了不少还在还贷款的“房奴”。
在疫情期，不少有房屋贷款的屋主，在renew贷款时，将原来的固定利率改成了浮动利率。
还有一些近年刚买房的屋主，也选择了浮动利率。
这意味着，央行的连续加息，深深地影响了他们的钱包。
房奴吓一跳：贷款分摊期589个月，几乎“翻倍”！
多伦多华人论坛的一位网友发帖称：“关注了下自家的贷款账户，不看不知道，一看吓一跳，剩余还贷月数589个月，掏出计算器算了下，好家伙，接近50年呀！”
上图显示，他的原始分摊期为360个月，实际剩余月数为589个月。
还款频率是bi-weekly，每笔$957.46，约等于月供$2074.5。
这位华人网友问道：“当初不是选的30年么？去年年底renew的浮动利率，这利率涨得年限居然直接要翻倍了！各位大侠有没有什么好的建议，现在的月度还款额是比较低，有没有必要增加些还款额呢？”
对此，一些华人网友表示不能理解。
据一位CIBC的贷款经纪解释：“选浮动利率的话，就是这样的。央行加息，虽然银行没有调高你的月供，但是月供中的利息占比会增加，导致本金还款减少，也就需要延长分摊期。”
“加拿大五大银行中，只有Scotiabank，是在央行每一次加息时，浮动利率的贷款月供跟着涨。”
“如果你不希望在下次加息时，导致月供增加，那么可以考虑加速还款。”
对此某银行有一个举例说明（如下图）：贷款$30万，分摊其25年，浮动利率2.45%。
当利率涨至2.7%时，如果不改变月供，那么会导致分摊期从300个月增加到313个月，所欠贷款额也会从$253,734.35，涨到$257,455.06。
有网友表示，以那位发帖网友的情况为例，如果再加息75个基点，还款额足以覆盖利息，分摊期就会变成无穷大...
也就是触发了trigger rate，银行会强制要求你多还款。
那么！什么是trigger rate呢？
最近，不少华人都在了解trigger rate，想要知道自己浮动利率的贷款月供，什么时候开始上涨。
小红书上另有一位贷款业内人士Tina Jia详细解释了trigger rate，大家可以参考一下：
鉴于很多房奴好奇自己的trigger rate，她直接送上了trigger rate的计算公式是：月供÷贷款额x12。
不过，这位贷款经纪进一步解释说，trigger rate是当你的利率涨到月供要全部用来还利息，而没有钱来还本金时的那个利率点。
需要强调一下，不是trigger rate触发，你就需要提高月供。
真正触发月供增加的其实是另外一个概念，叫designated amount。
她表示利率上涨，你少付的本金会加到贷款总额里，在下次renew时，银行会调整你新的term和分摊期。
那个时候，你实际的贷款额balance，会比你当时签文件时schedule显示的多。
只要这个balance不高于：1、你房价的80%，或，2、你原始贷款额的105%两者的那个低值，原则上，银行是不会要求你增加月供的。
如果你的贷款是超过房价80%，那种需要购买保险违约金的Insured Mortgage，也就是首付低于20%，那么你的Designated Amount，是你贷款额的105%。
举例说明，若你的房价100万，贷款额40万，月供$2,000，那么你的trigger rate就是6% ($2,000÷$400,000×12)。
你的designated amount是：房价的80%(80万)vs原始贷款额的105%(42万)，两者取低值，所以是42万。
也就是说，当你的积累的总贷额度到42万时，银行才会联系你，商量提高月供的事。
她说，这时你有3个选择：提高月供，一次性多付本金或者转成固定利率。
因此，各位还有房屋贷款的小伙伴，你们接到银行打来电话商量增加月供了么？
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