跨过“地平线” ——一个城市小微企业融资增量、扩面、降价的探索
中小微企业是保民生、保就业的关键。中央经济工作会议提出，加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。
融资难融资贵，长期以来一直困扰着小微企业。在日常的生产经营中，众多小微企业如同在“地平线”之外，没有进入金融机构的视线。财政金融政策如何跨过“地平线”，惠及更多期待成长的小微企业？记者在潍坊市蹲点采访，寻找问题的答案。选择此地，是因为截至2021年12月11日，潍坊市2021年新登记各类市场主体29.4万户，平均每天诞生近850户；同比增长61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5个百分点。
融资，一个绕不过的大问题
2015年，潍坊星奇科技有限公司迁入潍坊高新区光电产业园中一栋名为第一加速器的楼房。该产业园曾孵化出歌尔股份、中微光电子等在行业内有较强影响力的企业。在第一加速器5楼，星奇科技占据了700平方米，包括一间办公室和两间隔起来的简易车间。同一层楼上还有另外两家公司。
走进楼道北侧的办公室，总经理王效泽身穿羽绒服，戴着围巾，看来人搓了下手，他尴尬地笑笑说：“中央空调不大好用，北屋又冷些。”
星奇科技主要为电动汽车配套仪表盘，今年被认定为国家级高新技术企业。2021年12月30日记者前往采访时，车间内的5名工作人员正在手工组装电动汽车仪表盘。王效泽说，公司目前是潍坊本地雷丁、汉唐、瑞驰等电动汽车的主要供应商，占到了60％－70％的市场份额。
迁入潍坊光电产业园第一加速器，王效泽是看中了这里的政策与服务。潍坊市以政府性融资担保机构支持小微企业融资增信措施出台以后，宣讲人员来到产业园推广业务，星奇科技成为首批受益客户。用个人房屋和信用获得贷款200万元，政府担保部分的担保费由财政承担。
这笔资金注入以后作用明显。2021年星奇科技产值达到600万元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速电动汽车仪表盘方向转型。“现在敢想发展的事儿了。”王效泽说，预计春节前后能够完成最新的技术攻关。
位于坊子区的潍坊优丽雅装饰软包制品有限公司，也面临着星奇科技曾经遇到的问题。优丽雅从11年开始研发设计生产布艺软装和背景墙，2016年国家鼓励各地发展装配式建筑以后，优丽雅开始向装配式内装延伸并转型。
在租用的厂房内，一套套精致的样板间引人注意。总经理赵忠利说，公司研发的核心技术是一套装配式挂件系统，有了这套系统，房屋的墙体装修就不再需要水泥沙子，而是将各种材质的墙板在工厂内生产好以后，直接组装到毛坯墙上。“把装修过程从工地转移到工厂，不产生建筑垃圾，污染小，也节省人工。”
记者察看优丽雅研发的装配系统，其具体操作方式，类似在墙体表面搭一层架子，然后在墙板上装上挂扣，石、木、布、纸皆可上墙。为展示其牢固程度，赵忠利用力踹了两脚，“砰砰”声响后，挂在墙面上的瓷砖纹丝不动。
这套系统的研发已经进行了四年，赵忠利说，他是行业内较早关注到装配式建筑内装的，研究起步很早，目前技术专利也比较成熟。“开始想得简单，但真正研发开始之后要解决的问题非常多，直到现在还在不停完善。”
漫长的研发期对一家小微企业来说非常辛苦。赵忠利说，原来以为投入几百万元就可以，现在已经陆陆续续投入了一千万元不止。近两年，公司发展受到了资金和疫情的双重影响。要实现企业发展再上一个台阶，资金是绕不开的话题。融资主要是为了扩大生产，不然就算是有技术，产能跟不上还是没法接大单子。由于厂房全是租赁，设备、库存等都无法当作抵质押物，而没有担保，很难融到资金。潍坊当地的探索，给了赵忠利新的希望。
风险分担，提升银行放贷积极性
位于潍坊高新区的山东佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月获得了280万元的贷款，一年内循环使用。佳都恒新创办不满三年，轻资产运营，能得到授信，得益于政府性担保机构的担保。财务总监徐光水说，这笔资金缓解了公司的垫资难题。
如何在关键时刻推动小微企业向前一步？针对小微企业担保难、抵质押物少等问题，潍坊市正在通过政府性融资担保体系，解决小微企业融资难题。
采访中，多个小微企业负责人向记者提起了一份文件：2020年6月，潍坊市财政局、地方金融监督管理局、中国人民银行潍坊市中心支行、银保监会潍坊监管分局联合印发《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》。
这份意见为什么让大家印象如此之深？
与以前支持小微企业的融资政策相比，这个文件最大的亮点，体现在支持范围广、担保门槛低、让利幅度大、审批效率高。
潍坊以市再担保集团为平台，对接国家担保基金和省投融资担保集团，并通过再担保与县级政府性融资担保机构合作，构建国家、省、市、县四级政府性融资担保体系；对可能出现的不良贷款风险，国家和省级再担保机构分担50％，市、县两级政府性担保机构平均分担剩余50％。
横向上，实行“银行+担保”合作分险。对贷款额10万元及以下的个体工商户、贷款额100万元及以下的工商业户或小微企业，贷款用于缴纳租金或发放工资的，政府性融资担保体系承担100％的风险；对小微企业1000万元及以下贷款，银行承担20％风险，政府性融资担保体系承担80％风险。目前，潍坊银行等本地银行，以及部分国有银行和股份制银行等共三十多家获得授信准入和签署合作协议，已经批量开展政府性担保业务。
“无论贷款用于缴纳租金、发放工资，还是作为流动资金，只要小微企业符合银行信贷条件，政府性融资担保机构就提供担保。”潍坊市再担保集团副总经理张辉介绍，国有再担保机构提供担保，相当于“政府背书”，以此分担银行代偿风险，帮助银行敢贷愿贷。
而让王效泽觉着温暖的是，他们企业的贷款不仅有市担保公司主动来给担保，而且一分钱的担保费也不收。原来，为支持企业低成本获取贷款，潍坊市率先实行免收小微企业担保费。市县两级政府性担保机构对小微企业担保业务全部免费，财政按免收额提供奖补支持。
不过，采访中记者也发现，政策出台之后，业务主要集中于潍坊银行等地方银行，部分国有大行、全国性股份制银行因相关配套不完善等原因推进相对缓慢。
中国工商银行潍坊分行的突破，得益于省行与省担保集团的业务推动。在省市联动下，工行潍坊分行推出“国担快贷”，比其他地市工行系统都早。从2020年到2021年底，潍坊分行与潍坊市再担保集团合作，已为小微企业授信6亿元。
金融政策创新，引来一江春水。截至2021年底，累计为5.2万户小微企业、个体工商户提供政策性担保超230亿元，减少融资成本3亿元以上。
潍坊市财政局金融科科长谢洁华，对几个数据烂熟于心：在100万－1000万元之间的企业信贷，预计占整个授信规模的70%。“过去，这类信贷群体很多是看不见的，在没有银行贷款的支持下，一些企业要么面临资金链断裂难以为继，要么以很高的成本进行社会融资，而目前的新机制，给他们助力一把，非常关键。”
见贷即担，解决“融资慢”
采访中，记者发现，对小微企业而言，除了“融资难”“融资贵”，“融资慢”也是他们面临的一个难题。
政府性担保机构为企业担保，在加了一道“护身符”的同时，会多一层审批调查环节，这将延长企业等待时间。这一问题怎么解决？
潍坊市提出“见贷即担”，批量化担保。谢洁华解释，对通过银行贷前调查的，担保机构不再尽职调查。对银行已审批通过的贷款，担保机构原则上2个工作日完成担保手续，不再要求提供反担保措施。
原来企业需要在银行和担保机构间往返三四次，而潍坊在政府性担保机构与合作银行之间建立协同联动机制：在银行就完成全部申请流程，业务办理时效同比提升80％以上。
张辉说了这样一组数据，让人感受到效率之变：“我们在2020年时，20多人的队伍平均一年只有十几笔业务，而2021年每人有2000多笔，多通过网上核查的方式实现。”
王效泽对这一点也是感受颇深。2021年10月，星奇科技的200万元贷款到期以后，银行给星奇科技代办了续贷业务。“太省事儿了，都不用再去银行跑，全程网上办的。”王效泽说。前几年的时候，小微企业经常通过企业之间互保的形式来获得贷款，如今有了政府的担保，无论从成本、风险，还是速度上，都解决了很多问题，后顾之忧少多了。
值得关注的一点是，潍坊市按照贷款额的8%设定代偿上限。“银监部门给银行业划定的不良率红线是3%。我们如果按照8%的风险来计算，我们用2500万元的财政担保基金垫付风险，就能拉动5亿元的贷款投放，这等于放大了20倍资金。”潍坊市财政局副局长刘明说，用2500万元能推动200亿元的企业销售收入，这笔财政资金就用得足够值。
除了面临“贷不到款”的难题，小微企业也会陷入贷款到期筹措不到资金还款的局面。2021年6月底，潍坊市组建应急转贷基金。10月，潍坊市再担保集团与山东省新动能普惠金融公司签约，标志着省内首只由省、市、县三级共同出资的市级应急转贷基金建立起来，贯通连接省级应急转贷机构与22家县市区转贷机构。截至目前，已累计为200余家企业提供了70亿元的转贷资金，利用每日“0.08%”的低费率，降低成本700余万元。
潍坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在潍坊经营工业、民用灯饰，承接绿化亮化工程配套设施等。因近两年承接机场亮化工程部分标段的业务，企业贷款5000万元作为流动资金，2021年11月份，这笔贷款即将到期，面临临时性还款压力。企业提交申请后，潍坊市再担保集团汇融公司第一时间与银行进行了沟通。经协调，银行同意出具该笔贷款的应急转贷业务工作联系单，承诺在本笔到期贷款正常还款后，于3个工作日内向企业发放续贷。
汇融公司取得银行联系单后，联系企业并按照流程办理了应急转贷项目审查、审批等必要环节。还款日当天，企业利用汇融公司应急转贷资金偿还了到期贷款。次日，银行按照约定向企业发放了续贷资金，企业同步将转贷资金返还给了汇融公司。
潍坊雷士照明总经理崔涛表示，以前在银行贷款到期时，企业通常采取还旧贷新的方式进行“过桥”，此时若筹集不到足够资金，企业就无法再次贷款。“应急转贷资金几天时间就能办下来，感觉勒在脖子上的那根绳子，一下子解开了！”
纾困解难，精准性有待提高
记者在采访中发现，有的小微企业需要融资，但当问及有没有对接过政府性担保机构时，企业表示不知道目前有这样的政策。一边是有需求的企业还没有了解到政策，而另一方面，有银行从业者透露，“我们从有关部门获取优质客户名单后，业务员主动与企业进行业务对接时，有80%的企业营业情况良好，是不需要贷款的。”
这显示出银企对接的精准性还有待于提高。
为了更好地帮助小微企业，同时尽量降低风险，解决信息不对称的问题，潍坊市正在进行大数据体系的建设。“我们把税务、银行、工商、信用等所有涉及企业经营的信息纳入进来，建立风控模型，像一个放大版的‘银税通’。利用大数据可以更好地为小微企业画像，对小微企业进行精准审批。”谢洁华说。
“我们调研发现，利用大数据分析发放信贷，不良率是现在不良率水平的1/10。中国建设银行潍坊分行2021年利用大数据分析，发放的25亿元贷款，几乎没有产生违约风险。”刘明说。
山东财经大学张志元教授认为，可依托已有的样本数据，运用区块链金融技术，分析以“关系”为纽带的新型金融供需关系，帮助小微企业在经营困难时获得具有价格和数量优势的金融供给。
虽然《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》成效初显，潍坊率先迈出了撬动更大融资空间的一步，但业内人士表示，相比江浙一些地区，还有一定差距。潍坊的贷款余额与存款余额的比例大约为71%，而江浙一带则在80%以上。“潍坊存款余额约为9000亿元，如果存贷比提高10个点，就能释放900亿元的信贷资金。”刘明说。
业内人士认为，决定企业发展的因素多种多样，资金只是其中之一，技术、人才、市场等要素同样重要。如果一个企业的产品技术过硬，市场供不应求，其融资应该会优先获得青睐。从政府方面说，帮助企业获得更好的融资机会，其重点是扶持那些“幼而不弱”的企业，即处于起步阶段，但在技术、市场等诸方面有发展前景的企业，而不能帮扶那些“幼小而不健康”的企业。只有如此，才能实现“融资－发展－回报”的良性循环，企业、金融机构、政府才能获得共赢。
中小微企业是保民生、保就业的关键。中央经济工作会议提出，加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。
融资难融资贵，长期以来一直困扰着小微企业。在日常的生产经营中，众多小微企业如同在“地平线”之外，没有进入金融机构的视线。财政金融政策如何跨过“地平线”，惠及更多期待成长的小微企业？记者在潍坊市蹲点采访，寻找问题的答案。选择此地，是因为截至2021年12月11日，潍坊市2021年新登记各类市场主体29.4万户，平均每天诞生近850户；同比增长61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5个百分点。
融资，一个绕不过的大问题
2015年，潍坊星奇科技有限公司迁入潍坊高新区光电产业园中一栋名为第一加速器的楼房。该产业园曾孵化出歌尔股份、中微光电子等在行业内有较强影响力的企业。在第一加速器5楼，星奇科技占据了700平方米，包括一间办公室和两间隔起来的简易车间。同一层楼上还有另外两家公司。
走进楼道北侧的办公室，总经理王效泽身穿羽绒服，戴着围巾，看来人搓了下手，他尴尬地笑笑说：“中央空调不大好用，北屋又冷些。”
星奇科技主要为电动汽车配套仪表盘，今年被认定为国家级高新技术企业。2021年12月30日记者前往采访时，车间内的5名工作人员正在手工组装电动汽车仪表盘。王效泽说，公司目前是潍坊本地雷丁、汉唐、瑞驰等电动汽车的主要供应商，占到了60％－70％的市场份额。
迁入潍坊光电产业园第一加速器，王效泽是看中了这里的政策与服务。潍坊市以政府性融资担保机构支持小微企业融资增信措施出台以后，宣讲人员来到产业园推广业务，星奇科技成为首批受益客户。用个人房屋和信用获得贷款200万元，政府担保部分的担保费由财政承担。
这笔资金注入以后作用明显。2021年星奇科技产值达到600万元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速电动汽车仪表盘方向转型。“现在敢想发展的事儿了。”王效泽说，预计春节前后能够完成最新的技术攻关。
位于坊子区的潍坊优丽雅装饰软包制品有限公司，也面临着星奇科技曾经遇到的问题。优丽雅从11年开始研发设计生产布艺软装和背景墙，2016年国家鼓励各地发展装配式建筑以后，优丽雅开始向装配式内装延伸并转型。
在租用的厂房内，一套套精致的样板间引人注意。总经理赵忠利说，公司研发的核心技术是一套装配式挂件系统，有了这套系统，房屋的墙体装修就不再需要水泥沙子，而是将各种材质的墙板在工厂内生产好以后，直接组装到毛坯墙上。“把装修过程从工地转移到工厂，不产生建筑垃圾，污染小，也节省人工。”
记者察看优丽雅研发的装配系统，其具体操作方式，类似在墙体表面搭一层架子，然后在墙板上装上挂扣，石、木、布、纸皆可上墙。为展示其牢固程度，赵忠利用力踹了两脚，“砰砰”声响后，挂在墙面上的瓷砖纹丝不动。
这套系统的研发已经进行了四年，赵忠利说，他是行业内较早关注到装配式建筑内装的，研究起步很早，目前技术专利也比较成熟。“开始想得简单，但真正研发开始之后要解决的问题非常多，直到现在还在不停完善。”
漫长的研发期对一家小微企业来说非常辛苦。赵忠利说，原来以为投入几百万元就可以，现在已经陆陆续续投入了一千万元不止。近两年，公司发展受到了资金和疫情的双重影响。要实现企业发展再上一个台阶，资金是绕不开的话题。融资主要是为了扩大生产，不然就算是有技术，产能跟不上还是没法接大单子。由于厂房全是租赁，设备、库存等都无法当作抵质押物，而没有担保，很难融到资金。潍坊当地的探索，给了赵忠利新的希望。
风险分担，提升银行放贷积极性
位于潍坊高新区的山东佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月获得了280万元的贷款，一年内循环使用。佳都恒新创办不满三年，轻资产运营，能得到授信，得益于政府性担保机构的担保。财务总监徐光水说，这笔资金缓解了公司的垫资难题。
如何在关键时刻推动小微企业向前一步？针对小微企业担保难、抵质押物少等问题，潍坊市正在通过政府性融资担保体系，解决小微企业融资难题。
采访中，多个小微企业负责人向记者提起了一份文件：2020年6月，潍坊市财政局、地方金融监督管理局、中国人民银行潍坊市中心支行、银保监会潍坊监管分局联合印发《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》。
这份意见为什么让大家印象如此之深？
与以前支持小微企业的融资政策相比，这个文件最大的亮点，体现在支持范围广、担保门槛低、让利幅度大、审批效率高。
潍坊以市再担保集团为平台，对接国家担保基金和省投融资担保集团，并通过再担保与县级政府性融资担保机构合作，构建国家、省、市、县四级政府性融资担保体系；对可能出现的不良贷款风险，国家和省级再担保机构分担50％，市、县两级政府性担保机构平均分担剩余50％。
横向上，实行“银行+担保”合作分险。对贷款额10万元及以下的个体工商户、贷款额100万元及以下的工商业户或小微企业，贷款用于缴纳租金或发放工资的，政府性融资担保体系承担100％的风险；对小微企业1000万元及以下贷款，银行承担20％风险，政府性融资担保体系承担80％风险。目前，潍坊银行等本地银行，以及部分国有银行和股份制银行等共三十多家获得授信准入和签署合作协议，已经批量开展政府性担保业务。
“无论贷款用于缴纳租金、发放工资，还是作为流动资金，只要小微企业符合银行信贷条件，政府性融资担保机构就提供担保。”潍坊市再担保集团副总经理张辉介绍，国有再担保机构提供担保，相当于“政府背书”，以此分担银行代偿风险，帮助银行敢贷愿贷。
而让王效泽觉着温暖的是，他们企业的贷款不仅有市担保公司主动来给担保，而且一分钱的担保费也不收。原来，为支持企业低成本获取贷款，潍坊市率先实行免收小微企业担保费。市县两级政府性担保机构对小微企业担保业务全部免费，财政按免收额提供奖补支持。
不过，采访中记者也发现，政策出台之后，业务主要集中于潍坊银行等地方银行，部分国有大行、全国性股份制银行因相关配套不完善等原因推进相对缓慢。
中国工商银行潍坊分行的突破，得益于省行与省担保集团的业务推动。在省市联动下，工行潍坊分行推出“国担快贷”，比其他地市工行系统都早。从2020年到2021年底，潍坊分行与潍坊市再担保集团合作，已为小微企业授信6亿元。
金融政策创新，引来一江春水。截至2021年底，累计为5.2万户小微企业、个体工商户提供政策性担保超230亿元，减少融资成本3亿元以上。
潍坊市财政局金融科科长谢洁华，对几个数据烂熟于心：在100万－1000万元之间的企业信贷，预计占整个授信规模的70%。“过去，这类信贷群体很多是看不见的，在没有银行贷款的支持下，一些企业要么面临资金链断裂难以为继，要么以很高的成本进行社会融资，而目前的新机制，给他们助力一把，非常关键。”
见贷即担，解决“融资慢”
采访中，记者发现，对小微企业而言，除了“融资难”“融资贵”，“融资慢”也是他们面临的一个难题。
政府性担保机构为企业担保，在加了一道“护身符”的同时，会多一层审批调查环节，这将延长企业等待时间。这一问题怎么解决？
潍坊市提出“见贷即担”，批量化担保。谢洁华解释，对通过银行贷前调查的，担保机构不再尽职调查。对银行已审批通过的贷款，担保机构原则上2个工作日完成担保手续，不再要求提供反担保措施。
原来企业需要在银行和担保机构间往返三四次，而潍坊在政府性担保机构与合作银行之间建立协同联动机制：在银行就完成全部申请流程，业务办理时效同比提升80％以上。
张辉说了这样一组数据，让人感受到效率之变：“我们在2020年时，20多人的队伍平均一年只有十几笔业务，而2021年每人有2000多笔，多通过网上核查的方式实现。”
王效泽对这一点也是感受颇深。2021年10月，星奇科技的200万元贷款到期以后，银行给星奇科技代办了续贷业务。“太省事儿了，都不用再去银行跑，全程网上办的。”王效泽说。前几年的时候，小微企业经常通过企业之间互保的形式来获得贷款，如今有了政府的担保，无论从成本、风险，还是速度上，都解决了很多问题，后顾之忧少多了。
值得关注的一点是，潍坊市按照贷款额的8%设定代偿上限。“银监部门给银行业划定的不良率红线是3%。我们如果按照8%的风险来计算，我们用2500万元的财政担保基金垫付风险，就能拉动5亿元的贷款投放，这等于放大了20倍资金。”潍坊市财政局副局长刘明说，用2500万元能推动200亿元的企业销售收入，这笔财政资金就用得足够值。
除了面临“贷不到款”的难题，小微企业也会陷入贷款到期筹措不到资金还款的局面。2021年6月底，潍坊市组建应急转贷基金。10月，潍坊市再担保集团与山东省新动能普惠金融公司签约，标志着省内首只由省、市、县三级共同出资的市级应急转贷基金建立起来，贯通连接省级应急转贷机构与22家县市区转贷机构。截至目前，已累计为200余家企业提供了70亿元的转贷资金，利用每日“0.08%”的低费率，降低成本700余万元。
潍坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在潍坊经营工业、民用灯饰，承接绿化亮化工程配套设施等。因近两年承接机场亮化工程部分标段的业务，企业贷款5000万元作为流动资金，2021年11月份，这笔贷款即将到期，面临临时性还款压力。企业提交申请后，潍坊市再担保集团汇融公司第一时间与银行进行了沟通。经协调，银行同意出具该笔贷款的应急转贷业务工作联系单，承诺在本笔到期贷款正常还款后，于3个工作日内向企业发放续贷。
汇融公司取得银行联系单后，联系企业并按照流程办理了应急转贷项目审查、审批等必要环节。还款日当天，企业利用汇融公司应急转贷资金偿还了到期贷款。次日，银行按照约定向企业发放了续贷资金，企业同步将转贷资金返还给了汇融公司。
潍坊雷士照明总经理崔涛表示，以前在银行贷款到期时，企业通常采取还旧贷新的方式进行“过桥”，此时若筹集不到足够资金，企业就无法再次贷款。“应急转贷资金几天时间就能办下来，感觉勒在脖子上的那根绳子，一下子解开了！”
纾困解难，精准性有待提高
记者在采访中发现，有的小微企业需要融资，但当问及有没有对接过政府性担保机构时，企业表示不知道目前有这样的政策。一边是有需求的企业还没有了解到政策，而另一方面，有银行从业者透露，“我们从有关部门获取优质客户名单后，业务员主动与企业进行业务对接时，有80%的企业营业情况良好，是不需要贷款的。”
这显示出银企对接的精准性还有待于提高。
为了更好地帮助小微企业，同时尽量降低风险，解决信息不对称的问题，潍坊市正在进行大数据体系的建设。“我们把税务、银行、工商、信用等所有涉及企业经营的信息纳入进来，建立风控模型，像一个放大版的‘银税通’。利用大数据可以更好地为小微企业画像，对小微企业进行精准审批。”谢洁华说。
“我们调研发现，利用大数据分析发放信贷，不良率是现在不良率水平的1/10。中国建设银行潍坊分行2021年利用大数据分析，发放的25亿元贷款，几乎没有产生违约风险。”刘明说。
山东财经大学张志元教授认为，可依托已有的样本数据，运用区块链金融技术，分析以“关系”为纽带的新型金融供需关系，帮助小微企业在经营困难时获得具有价格和数量优势的金融供给。
虽然《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》成效初显，潍坊率先迈出了撬动更大融资空间的一步，但业内人士表示，相比江浙一些地区，还有一定差距。潍坊的贷款余额与存款余额的比例大约为71%，而江浙一带则在80%以上。“潍坊存款余额约为9000亿元，如果存贷比提高10个点，就能释放900亿元的信贷资金。”刘明说。
业内人士认为，决定企业发展的因素多种多样，资金只是其中之一，技术、人才、市场等要素同样重要。如果一个企业的产品技术过硬，市场供不应求，其融资应该会优先获得青睐。从政府方面说，帮助企业获得更好的融资机会，其重点是扶持那些“幼而不弱”的企业，即处于起步阶段，但在技术、市场等诸方面有发展前景的企业，而不能帮扶那些“幼小而不健康”的企业。只有如此，才能实现“融资－发展－回报”的良性循环，企业、金融机构、政府才能获得共赢。
5号线开通在即你关心的问题有答复了
涉及便利换乘、地铁口设置、断头路等
经过5年建设，5号线一期终于开通了！5号线作为宁波轨道交通线网中的环线。一期工程是其中的“半环”，西起海曙布政，途经临空经济示范区、石碶中心区、鄞州南部商务区、东部新城、国家高新区和镇海新城南区等重点区域，止于镇海庄市，串联起两个中央商务区CBD和南北高教园区，加强了宁波东部南北向的联系。
最近在中国宁波网民生e点通群众留言板上，很多网友发帖询问与5号线的相关问题，小e特地为大家整理了部分网友比较关心的问题，并现场走访了部分点位。
- 古林镇金隆家园西侧小路是否有开通计划？
网友“糖糖小朋友”询问：古林镇金隆家园西侧原先有一条小路，后来用围墙围住，无法通行了。现在轨交5号线地铁即将开通，去张家潭站要绕路多走五百余米，该段小路近期是否有新的建造计划？
小e从古林镇张家潭村村委会了解到，该小路并非正规道路，因涉及基本农保田，故用围墙封闭起来，目前没有开通计划。
- 鄞州区宜兴路接海晏路工程何时打通？
网友“xmz123”询问：5号线建设如火如荼，但是鄞州区润玉园小区的居民想要到达附近的曹隘站却要绕一个大圈才能到达，极其不方便！请问有关部门能否将小区西侧近路开通方便居民出行？
邱隘镇回复：宜兴路接海晏路工程正在项目申报，建成后将改善交通环境。
12月24日，小e在鄞州润玉园小区南面看到，宜兴路往西延伸到宁波市出租汽车服务中心就“断头”了，与海晏南路之间不仅隔了一条小河，原先的空地也已变成安置房工地。
小e联系了邱隘镇和轨道交通前殷工程部，了解到该项目涉及农转用，目前仍在办理报批供地手续，短期内不会开通。
- 三官堂站如何实现2号线、5号线站内换乘？
网友“不抽烟的波波”询问：5号线马上要开通了，我很好奇5号线是地下车站，而2号线是高架站，三官堂站如何做到不出站换乘？
轨道交通指挥部回复：2号线、5号线一期三官堂站分别为高架和地下车站，两条线路将通过换乘通道，借助电扶梯、垂直电梯等工具最大限度实现便捷换乘；目前，换乘通道施工进度受到疫情影响，无法于5号线一期开通时同步投入使用，乘客需出站换乘。
小e在三官堂站看到，2号线站厅北侧有一条通道通往旁边的万科缤虹里TOD社区（即以轨道交通场站为中心，以居住为主要功能的社区），沿着该通道步行220余米后再通过电扶梯、垂直电梯等工具换乘到5号线。不过目前该通道和万科缤虹里TOD社区仍在建设中，想从2号线换乘到5号线则需要出站并沿着明海南路步行近400米，即可到达5号线三官堂站E出入口。
- 5号线柳隘站C出口缺乏绿化
网友“wkbgerry”询问：5号线柳隘站C出口的沿河绿化就粗粗地铺了点草，连一棵树都没有，路也没修好，与该河段其他河岸的精美绿化形成极大反差，请问该出口绿化就这么敷衍了事吗？
轨道交通指挥部回复：5号线一期柳隘站C出入口在靠近道路一侧具备人行道供乘客通行；因该区域后续仍有整体景观提升项目待实施，受该项目与轨道项目建设时序及前期各项程序制约，无法与轨道交通工程同步实施、运营；目前对该区域绿化进行了简单临时恢复；后续将协助环境提升项目建设单位，加快后续项目进展，争取尽快完成区域环境整体提升工作。
- 5号线高教园区站E出口处没有和学府路连接
网友“lyz0124”询问：5号线高教园区站E出口处没有和学府路连接，中间隔了一条绿化带，高教园区的师生从5号线E出口出来后去学府路需要跨过绿化带，有关部门是否有修建便道计划？
鄞城集团：将根据周边人流的实际需求，后期对慢行系统做适当的调整。
- 5号线钱湖南路站为什么目前只有2个出口
编号为“141370”的网友留言：5号线钱湖南路站为什么目前只有2个出口，剩下两个还会建么？
轨道交通指挥部回复：因鄞县大道提升改造工程施工，5号线一期钱湖南路站A、B出入口目前尚未开始施工，无法与C、D出入口同步开通；具体开通时间敬请关注宁波轨道交通官方发布的信息。
- 建议5号线二期覆盖姚江新城的核心区前江街道
网友“句章”询问：宁波地铁5号线可能是未来较长时间内宁波唯一的一条环线，5号线一期已经覆盖东部新城、南部新城、镇海新城（庄市片区）。然而按照目前规划，5号线二期却没有覆盖姚江新城的核心区——前江街道。不得不说，若如此继续沿用老规划，恐怕将是宁波的一大遗憾和损失！因此真诚建议5号线二期改道，如图所示：
轨道交通指挥部回复：关于轨道线路将来是否覆盖前江街道问题，目前市规划主管部门正在开展新一轮轨道交通线网规划的编制工作，请您继续关注。我司将积极配合市资规部门，根据批复后的线网规划，积极推进项目的建设工作。
- 强烈建议5号线会展中心站在通途路北侧设置出入口
huangt212：强烈建议轨道交通5号线会展中心站在通途路北侧设置出入口。之前经过通途路和海晏北路的丁字路口时看到通途路北侧施工以为会在这一侧设置地铁出入口。5号线会展中心地铁站附近有和美城小区，若能在该丁字路口北侧设出入口，至少在丁字路口和美城小区以及北侧会展中心北大门公交站下车的人坐地铁可不必地面横穿通途路，安全性和便利性都能有所增加。
市自然资源和规划局：轨道会展中心站立项及报批范围均位于通途路南侧，建议咨询住建部门或高新区是否有建设地下过街通道的计划。
- 5号线下应站D出口取消了吗？
江河水2000：5号线下应站原规划设置ABCD四个出口，规划D出口位于德鹰机械厂门口，现在取消了吗？
轨道交通指挥部：5号线一期下应路站设置3个出入口，其中D出入口预留，因南侧有重要的管线，故近期无法实施。
- 恒大城市之光东南角5号线地下通道以后还造不造？
编号为“140648”的网友留言：地铁5号线开通在即，恒大城市之光东南角的地铁通道出口围了两年还没有造，请问以后还造不造？造一个通道大概需要多少预算，能不能协调街道和业主一起弄好这个通道？
东部新城指挥部：您所述通道建设停滞主要系因恒大当前债务危机。该通道待实施完成部分是地面出入口，以后肯定是要建成的。目前，短期内让恒大恢复施工基本没有可能，我们已经考虑在恒大事宜一揽子处置方案中将通道事宜一并纳入，优先考虑。最终，将根据市里专班的处置方案决定，开展相关工作。（中国宁波网民生e点通 石景）
#宁波#
涉及便利换乘、地铁口设置、断头路等
经过5年建设，5号线一期终于开通了！5号线作为宁波轨道交通线网中的环线。一期工程是其中的“半环”，西起海曙布政，途经临空经济示范区、石碶中心区、鄞州南部商务区、东部新城、国家高新区和镇海新城南区等重点区域，止于镇海庄市，串联起两个中央商务区CBD和南北高教园区，加强了宁波东部南北向的联系。
最近在中国宁波网民生e点通群众留言板上，很多网友发帖询问与5号线的相关问题，小e特地为大家整理了部分网友比较关心的问题，并现场走访了部分点位。
- 古林镇金隆家园西侧小路是否有开通计划？
网友“糖糖小朋友”询问：古林镇金隆家园西侧原先有一条小路，后来用围墙围住，无法通行了。现在轨交5号线地铁即将开通，去张家潭站要绕路多走五百余米，该段小路近期是否有新的建造计划？
小e从古林镇张家潭村村委会了解到，该小路并非正规道路，因涉及基本农保田，故用围墙封闭起来，目前没有开通计划。
- 鄞州区宜兴路接海晏路工程何时打通？
网友“xmz123”询问：5号线建设如火如荼，但是鄞州区润玉园小区的居民想要到达附近的曹隘站却要绕一个大圈才能到达，极其不方便！请问有关部门能否将小区西侧近路开通方便居民出行？
邱隘镇回复：宜兴路接海晏路工程正在项目申报，建成后将改善交通环境。
12月24日，小e在鄞州润玉园小区南面看到，宜兴路往西延伸到宁波市出租汽车服务中心就“断头”了，与海晏南路之间不仅隔了一条小河，原先的空地也已变成安置房工地。
小e联系了邱隘镇和轨道交通前殷工程部，了解到该项目涉及农转用，目前仍在办理报批供地手续，短期内不会开通。
- 三官堂站如何实现2号线、5号线站内换乘？
网友“不抽烟的波波”询问：5号线马上要开通了，我很好奇5号线是地下车站，而2号线是高架站，三官堂站如何做到不出站换乘？
轨道交通指挥部回复：2号线、5号线一期三官堂站分别为高架和地下车站，两条线路将通过换乘通道，借助电扶梯、垂直电梯等工具最大限度实现便捷换乘；目前，换乘通道施工进度受到疫情影响，无法于5号线一期开通时同步投入使用，乘客需出站换乘。
小e在三官堂站看到，2号线站厅北侧有一条通道通往旁边的万科缤虹里TOD社区（即以轨道交通场站为中心，以居住为主要功能的社区），沿着该通道步行220余米后再通过电扶梯、垂直电梯等工具换乘到5号线。不过目前该通道和万科缤虹里TOD社区仍在建设中，想从2号线换乘到5号线则需要出站并沿着明海南路步行近400米，即可到达5号线三官堂站E出入口。
- 5号线柳隘站C出口缺乏绿化
网友“wkbgerry”询问：5号线柳隘站C出口的沿河绿化就粗粗地铺了点草，连一棵树都没有，路也没修好，与该河段其他河岸的精美绿化形成极大反差，请问该出口绿化就这么敷衍了事吗？
轨道交通指挥部回复：5号线一期柳隘站C出入口在靠近道路一侧具备人行道供乘客通行；因该区域后续仍有整体景观提升项目待实施，受该项目与轨道项目建设时序及前期各项程序制约，无法与轨道交通工程同步实施、运营；目前对该区域绿化进行了简单临时恢复；后续将协助环境提升项目建设单位，加快后续项目进展，争取尽快完成区域环境整体提升工作。
- 5号线高教园区站E出口处没有和学府路连接
网友“lyz0124”询问：5号线高教园区站E出口处没有和学府路连接，中间隔了一条绿化带，高教园区的师生从5号线E出口出来后去学府路需要跨过绿化带，有关部门是否有修建便道计划？
鄞城集团：将根据周边人流的实际需求，后期对慢行系统做适当的调整。
- 5号线钱湖南路站为什么目前只有2个出口
编号为“141370”的网友留言：5号线钱湖南路站为什么目前只有2个出口，剩下两个还会建么？
轨道交通指挥部回复：因鄞县大道提升改造工程施工，5号线一期钱湖南路站A、B出入口目前尚未开始施工，无法与C、D出入口同步开通；具体开通时间敬请关注宁波轨道交通官方发布的信息。
- 建议5号线二期覆盖姚江新城的核心区前江街道
网友“句章”询问：宁波地铁5号线可能是未来较长时间内宁波唯一的一条环线，5号线一期已经覆盖东部新城、南部新城、镇海新城（庄市片区）。然而按照目前规划，5号线二期却没有覆盖姚江新城的核心区——前江街道。不得不说，若如此继续沿用老规划，恐怕将是宁波的一大遗憾和损失！因此真诚建议5号线二期改道，如图所示：
轨道交通指挥部回复：关于轨道线路将来是否覆盖前江街道问题，目前市规划主管部门正在开展新一轮轨道交通线网规划的编制工作，请您继续关注。我司将积极配合市资规部门，根据批复后的线网规划，积极推进项目的建设工作。
- 强烈建议5号线会展中心站在通途路北侧设置出入口
huangt212：强烈建议轨道交通5号线会展中心站在通途路北侧设置出入口。之前经过通途路和海晏北路的丁字路口时看到通途路北侧施工以为会在这一侧设置地铁出入口。5号线会展中心地铁站附近有和美城小区，若能在该丁字路口北侧设出入口，至少在丁字路口和美城小区以及北侧会展中心北大门公交站下车的人坐地铁可不必地面横穿通途路，安全性和便利性都能有所增加。
市自然资源和规划局：轨道会展中心站立项及报批范围均位于通途路南侧，建议咨询住建部门或高新区是否有建设地下过街通道的计划。
- 5号线下应站D出口取消了吗？
江河水2000：5号线下应站原规划设置ABCD四个出口，规划D出口位于德鹰机械厂门口，现在取消了吗？
轨道交通指挥部：5号线一期下应路站设置3个出入口，其中D出入口预留，因南侧有重要的管线，故近期无法实施。
- 恒大城市之光东南角5号线地下通道以后还造不造？
编号为“140648”的网友留言：地铁5号线开通在即，恒大城市之光东南角的地铁通道出口围了两年还没有造，请问以后还造不造？造一个通道大概需要多少预算，能不能协调街道和业主一起弄好这个通道？
东部新城指挥部：您所述通道建设停滞主要系因恒大当前债务危机。该通道待实施完成部分是地面出入口，以后肯定是要建成的。目前，短期内让恒大恢复施工基本没有可能，我们已经考虑在恒大事宜一揽子处置方案中将通道事宜一并纳入，优先考虑。最终，将根据市里专班的处置方案决定，开展相关工作。（中国宁波网民生e点通 石景）
#宁波#
如何判断嘴凸是牙性还是骨性？一文讲清楚
有很多小伙伴发照片来问：我的嘴巴很凸，脸歪，是不是需要做正颌手术？
但是一看照片，明明就是牙齿的问题，根本不需要做正颌手术！
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其实很多小伙伴都分不清自己是“骨性不对称“还是“牙性不对称”。
今天就给小伙伴们科普一下，教大家如何判断‼️
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骨性不对称的表现
1️⃣偏颌
偏颌主要是指下颌左右两侧不对称，有的人还会出现下巴偏斜的情况。严重的时候会造成双侧颜面严重不对称，影响咀嚼，发音等。
.
2️⃣地包天
下颌前牙咬到上颌前牙的外面，除美观问题外，会造成咀嚼、发音等功能障碍。若属骨性颌骨不正常导致的反合需要正颌手术来治疗。
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3️⃣龅牙
龅牙可分为牙性与骨骼性龅牙。咬牙时，上前牙切端至下前牙唇面的最大水平距离超过3mm，上牙明显突出。大部分的龅牙小伙伴可以正畸治疗解决，严重的骨性则需要做正颌矫正。
.
牙性不对称的表现
1️⃣牙列拥挤
举个例子，一个三人的汽车后座，硬要坐5个人，大家只能错开坐，表现在牙齿上就是凌乱拥挤。
还有的人因为是智齿没有长好，挤压前面的牙齿，也会将牙齿挤歪。
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2️⃣对刃
正常人的牙齿是上门牙覆盖下门牙2mm。
如果前牙牙齿的切端（就是门牙牙冠的切咬东西的部位）与切端接触，刚刚碰上，那就是对刃。
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3️⃣牙列稀疏
牙弓过大，牙齿过小或过少（天生缺牙或者后天掉落）,导致排列太宽松，零零散散。最直观的表现就是牙缝大。
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大部分人都属于齿性不对称，只有特别严重的骨性不对称才需要做正颌，总之正颌手术一定要慎重！
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所以，现在拿出镜子，对照着上面的参考图看看，自己是属于骨性不对称还是牙性不对称？
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如果还是不清楚自己到底需不需要矫正，可以帮你看下哦~
有很多小伙伴发照片来问：我的嘴巴很凸，脸歪，是不是需要做正颌手术？
但是一看照片，明明就是牙齿的问题，根本不需要做正颌手术！
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其实很多小伙伴都分不清自己是“骨性不对称“还是“牙性不对称”。
今天就给小伙伴们科普一下，教大家如何判断‼️
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骨性不对称的表现
1️⃣偏颌
偏颌主要是指下颌左右两侧不对称，有的人还会出现下巴偏斜的情况。严重的时候会造成双侧颜面严重不对称，影响咀嚼，发音等。
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2️⃣地包天
下颌前牙咬到上颌前牙的外面，除美观问题外，会造成咀嚼、发音等功能障碍。若属骨性颌骨不正常导致的反合需要正颌手术来治疗。
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3️⃣龅牙
龅牙可分为牙性与骨骼性龅牙。咬牙时，上前牙切端至下前牙唇面的最大水平距离超过3mm，上牙明显突出。大部分的龅牙小伙伴可以正畸治疗解决，严重的骨性则需要做正颌矫正。
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牙性不对称的表现
1️⃣牙列拥挤
举个例子，一个三人的汽车后座，硬要坐5个人，大家只能错开坐，表现在牙齿上就是凌乱拥挤。
还有的人因为是智齿没有长好，挤压前面的牙齿，也会将牙齿挤歪。
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2️⃣对刃
正常人的牙齿是上门牙覆盖下门牙2mm。
如果前牙牙齿的切端（就是门牙牙冠的切咬东西的部位）与切端接触，刚刚碰上，那就是对刃。
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3️⃣牙列稀疏
牙弓过大，牙齿过小或过少（天生缺牙或者后天掉落）,导致排列太宽松，零零散散。最直观的表现就是牙缝大。
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大部分人都属于齿性不对称，只有特别严重的骨性不对称才需要做正颌，总之正颌手术一定要慎重！
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所以，现在拿出镜子，对照着上面的参考图看看，自己是属于骨性不对称还是牙性不对称？
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如果还是不清楚自己到底需不需要矫正，可以帮你看下哦~
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