每天的日常都做着输出和输入，输出学我所做，做我所学，给自己安排一天与三个家庭促膝长谈，特别的好，讨论情感与钱，还有烟酒糖牌茶[中国赞]
与N哥两夫妇聊天越来越有共鸣，以N哥的话讲，这近20年，我们建立了坚实的互信关系，拥有了不是亲人胜似亲人的感情[鲜花]
我的方案独有的特殊性，呈现的全是肉眼看不见的，只有相信才能看见，相信保险可以解决家庭的五大需求
N哥18年前相信了，而且一路相信，在许多人历经变幻莫测的商海沉浮中，N哥一家拥有如今稳稳的幸福，除了本身超强的创富能力，同时不得不赞N哥留钱的智慧[赞啊]
我的观点：不放大保险的作用，同时也不可轻识保险的作用[小红花]
N哥说，雪华，以你现在的资历，你在公司有哪些名份？
确实哦，这么多年，对于工作没有刻意自我介绍过，用这160个字来简单介绍自己：
深耕细作刚好20年，以3%优剩劣汰的留存率，以如果有信仰，那一定是保险，始终三心（热心、爱心、恒心）不忘初心，成长为复合型的职业经理人，三大身份标签：保险专家，理财顾问，生活助手，授予金牌业务员、私行传承俱乐部成员、三星导师、养老规划师等专业领域名号，取得国家高级理财师资质，到目前为止管理近2亿保险资产，近1亿银行资产、680份保单，专长是通过科学合理的家庭资产配置，满足人生五大需求：子有所教、病有所医、老有所养、业有所传、财有所承，达成安全、稳健、长期保值增值的理财目标，梦想是与100个家庭链接，共同努力，追求稳稳幸福且福泽三代[音乐][互粉]
与N哥两夫妇聊天越来越有共鸣，以N哥的话讲，这近20年，我们建立了坚实的互信关系，拥有了不是亲人胜似亲人的感情[鲜花]
我的方案独有的特殊性，呈现的全是肉眼看不见的，只有相信才能看见，相信保险可以解决家庭的五大需求
N哥18年前相信了，而且一路相信，在许多人历经变幻莫测的商海沉浮中，N哥一家拥有如今稳稳的幸福，除了本身超强的创富能力，同时不得不赞N哥留钱的智慧[赞啊]
我的观点：不放大保险的作用，同时也不可轻识保险的作用[小红花]
N哥说，雪华，以你现在的资历，你在公司有哪些名份？
确实哦，这么多年，对于工作没有刻意自我介绍过，用这160个字来简单介绍自己：
深耕细作刚好20年，以3%优剩劣汰的留存率，以如果有信仰，那一定是保险，始终三心（热心、爱心、恒心）不忘初心，成长为复合型的职业经理人，三大身份标签：保险专家，理财顾问，生活助手，授予金牌业务员、私行传承俱乐部成员、三星导师、养老规划师等专业领域名号，取得国家高级理财师资质，到目前为止管理近2亿保险资产，近1亿银行资产、680份保单，专长是通过科学合理的家庭资产配置，满足人生五大需求：子有所教、病有所医、老有所养、业有所传、财有所承，达成安全、稳健、长期保值增值的理财目标，梦想是与100个家庭链接，共同努力，追求稳稳幸福且福泽三代[音乐][互粉]
当前全球宏观大环境分析
当前全球宏观大环境分析
精英课堂，用专业成为受人尊敬的保险理财师。
今天我们来分析一下当前全球的宏观大环境。
我们先来讲讲经济周期，经济周期就是经济活动有规律的扩张和收缩，主要分为繁荣、衰退、萧条，复苏4个阶段。这4个阶段是反复出现的，经济的增长活动实际上是在周期的波动下，沿着一个向上的趋势去波动增长的。
在经济的波动过程中，市场的资产表现以及投资者的投资偏好，都会出现一定的区别。
而当前，我们正处在新冠疫情以及一些列不确定因素叠加的环境之下。我们会发现，以美联储为代表的全球各国央行都在推行非常大的放水动作。
2020年3月份，美联储就执行了历史上规模最大的经济刺激操作。3月3日美联储宣布降息50个基点，接着，3月16日，再次紧急宣布降息100个基点，直接将美联储的利率降至0~0.25，使得利率在2008年的金融危机之后重回历史最低水平。
到了3月23日，美联储开启无上限的“量化宽松”政策，向市场上投放流动性。这里我想穿插一个知识点，我们知道美国的财政部，即美国政府可以发行国债，如果美联储买下国债，则需要给财政部支付货币，而这些货币就是美联储作为央行，产生的信贷活动扩张所增发出的货币。如果美联储向市场发货币，也不是无上限印钞，想发就能发的，这背后一定要有信贷活动的产生。所谓的无上限“量化宽松“政策，意思就是美联储买入一些原来不愿买入的评级较低，风险较高的企业债，来增加这些企业的流动性。
再到3月28日，美国国会通过2.2万亿美元的经济刺激计划，其中包括给全社会的一些没有工作的民众，每人发放一张600美金的支票，以及用于抗击疫情，还有用于某些疫苗研发的费用。这是第一轮的刺激计划，也是美国历史上最大的一次经济刺激计划。
到了今年2021年2月27日，美国众议院也投票通过了1.9万亿美元的财政刺激计划，这也是美国历史上第二大的财政刺激计划。
为了抗击疫情，美国在市场上增发了非常多的货币。而美联储作为世界各国央行的风向标，它的放水也直接带动了全球各国央行的大规模放水。
在这样一个流动性泛滥的经济环境下，全球的资产价格都得到了推升。而这样的价格推升之中，是有着非常多的泡沫存在。
大家应该也有发现，去年市场上有很多所谓的投资专家，都在疯狂的宣传说：全球央行都在放水，投资者应该把资金投入权益市场中。直到去年年底，市场的情绪都十分高涨，许多投资者也赚取了不少收益，但是市场已经非常不理性了，许多资产价格的涨幅早就超过了央行的放水幅度。
最典型的例子，比特币，2020年上半年，比特币一直在1万美金上线波动，而到了2020年底就涨到了3万美金，2021年最高到了6万美金，短短的时间就涨了6倍，这中间充满了投机性，
再来看我们国内的市场，我国的央行在这个过程中也进行了不小的放水政策。然而这些支援中小企业恢复生产而发放出去的贷款，最后很大一部分都流入到了房地产和资本市场中。
比如去年深圳的房价也是一路走高，而我们的公募基金规模也是创下了历史新高，2020年的公募基金共有7913只基金发行，基金规模将近20万亿人民币。
我们可以思考一个问题，宽松型的货币政策，会带来什么样的影响呢？它其实带来的影响有两种的，一种是短期的影响，一种是长期的影响。
去年的权益市场就是短期影响的表现，只要央行出现一个流动性指标的释放，股市立马就会呈现上涨的趋势。央行不放水，股市就不上涨，央行一旦放水，股市就跳升。
所以一个宽松型的货币政策，从比较短期的市场观点来看，第一个就是市场的货币供给量非常充足，第二就是可以由于货币的供给量大，资产价格会因此而推高，第三个就是，当资产价格到达高位的时候，资本市场会产生非常大的波动。也会出现很多不理性的投资行为。
因次，在央行宣布放水的时候，我们其实应该持有一定的权益类资产，否则会错失一次资产价格上涨的机会。
但是，如果我们从一个长期的角度来看，比如说3~5年的时间，首先央行是不可能无限制的向市场投放流动性的。当到了某个节点的时候，央行就会考虑，如果增发了过多的货币，会导致后期还债的成本的压力大大升高，也会出现比较恶性的通货膨胀。前面的内容也提到了，货币并不是随便印出来的，它是通过财政部或是企业产生的信贷，最后演化成货币的，最后我们仍旧是要还利息和本金的。
如果说一个国家的GDP跟不上，最后所要付出的贷款成本一定是很高的，同理，如果企业的盈利没有到达一定的水平，就会使还款的压力增加。所以，为了降低金融市场的风险，同时降低信贷活动中借款方的还款压力，一旦用宽松型的货币政策把经济复苏起来，下一步的动作就要开始逐步的去杠杆。
所以说，在今天这样的经济环境之下，经济还未完全复苏，依靠泡沫推升起的资产价格，就会有很大的破裂风险，而在今年的一季度，也已经有非常多贪婪的投资者把去年赚来的收益统统亏回去了。
大家一定要对我们的宏观经济有所认识，对资本市场保持一颗敬畏之心。
那前面也提到了，宽松型货币政策的一个短期影响就是资产价格的升高，而宽松型货币政策还有一个比较长期的影响，就是市场利率水平的降低。
我们其实都有看到，在央行放水的期间，央行也在不断下调市场的利率水平，这就会使市场走入低利率环境，甚至是走入负利率，固收类资产的收益率是越来越低的。这个影响比较长期，可能会持续相当一段时间，直到市场出现新一轮的加息讯号。
因此，从长期的观点来看，配置一些可以锁定长期利率水平的优质资产，也是非常有必要的。
当前全球宏观大环境分析
精英课堂，用专业成为受人尊敬的保险理财师。
今天我们来分析一下当前全球的宏观大环境。
我们先来讲讲经济周期，经济周期就是经济活动有规律的扩张和收缩，主要分为繁荣、衰退、萧条，复苏4个阶段。这4个阶段是反复出现的，经济的增长活动实际上是在周期的波动下，沿着一个向上的趋势去波动增长的。
在经济的波动过程中，市场的资产表现以及投资者的投资偏好，都会出现一定的区别。
而当前，我们正处在新冠疫情以及一些列不确定因素叠加的环境之下。我们会发现，以美联储为代表的全球各国央行都在推行非常大的放水动作。
2020年3月份，美联储就执行了历史上规模最大的经济刺激操作。3月3日美联储宣布降息50个基点，接着，3月16日，再次紧急宣布降息100个基点，直接将美联储的利率降至0~0.25，使得利率在2008年的金融危机之后重回历史最低水平。
到了3月23日，美联储开启无上限的“量化宽松”政策，向市场上投放流动性。这里我想穿插一个知识点，我们知道美国的财政部，即美国政府可以发行国债，如果美联储买下国债，则需要给财政部支付货币，而这些货币就是美联储作为央行，产生的信贷活动扩张所增发出的货币。如果美联储向市场发货币，也不是无上限印钞，想发就能发的，这背后一定要有信贷活动的产生。所谓的无上限“量化宽松“政策，意思就是美联储买入一些原来不愿买入的评级较低，风险较高的企业债，来增加这些企业的流动性。
再到3月28日，美国国会通过2.2万亿美元的经济刺激计划，其中包括给全社会的一些没有工作的民众，每人发放一张600美金的支票，以及用于抗击疫情，还有用于某些疫苗研发的费用。这是第一轮的刺激计划，也是美国历史上最大的一次经济刺激计划。
到了今年2021年2月27日，美国众议院也投票通过了1.9万亿美元的财政刺激计划，这也是美国历史上第二大的财政刺激计划。
为了抗击疫情，美国在市场上增发了非常多的货币。而美联储作为世界各国央行的风向标，它的放水也直接带动了全球各国央行的大规模放水。
在这样一个流动性泛滥的经济环境下，全球的资产价格都得到了推升。而这样的价格推升之中，是有着非常多的泡沫存在。
大家应该也有发现，去年市场上有很多所谓的投资专家，都在疯狂的宣传说：全球央行都在放水，投资者应该把资金投入权益市场中。直到去年年底，市场的情绪都十分高涨，许多投资者也赚取了不少收益，但是市场已经非常不理性了，许多资产价格的涨幅早就超过了央行的放水幅度。
最典型的例子，比特币，2020年上半年，比特币一直在1万美金上线波动，而到了2020年底就涨到了3万美金，2021年最高到了6万美金，短短的时间就涨了6倍，这中间充满了投机性，
再来看我们国内的市场，我国的央行在这个过程中也进行了不小的放水政策。然而这些支援中小企业恢复生产而发放出去的贷款，最后很大一部分都流入到了房地产和资本市场中。
比如去年深圳的房价也是一路走高，而我们的公募基金规模也是创下了历史新高，2020年的公募基金共有7913只基金发行，基金规模将近20万亿人民币。
我们可以思考一个问题，宽松型的货币政策，会带来什么样的影响呢？它其实带来的影响有两种的，一种是短期的影响，一种是长期的影响。
去年的权益市场就是短期影响的表现，只要央行出现一个流动性指标的释放，股市立马就会呈现上涨的趋势。央行不放水，股市就不上涨，央行一旦放水，股市就跳升。
所以一个宽松型的货币政策，从比较短期的市场观点来看，第一个就是市场的货币供给量非常充足，第二就是可以由于货币的供给量大，资产价格会因此而推高，第三个就是，当资产价格到达高位的时候，资本市场会产生非常大的波动。也会出现很多不理性的投资行为。
因次，在央行宣布放水的时候，我们其实应该持有一定的权益类资产，否则会错失一次资产价格上涨的机会。
但是，如果我们从一个长期的角度来看，比如说3~5年的时间，首先央行是不可能无限制的向市场投放流动性的。当到了某个节点的时候，央行就会考虑，如果增发了过多的货币，会导致后期还债的成本的压力大大升高，也会出现比较恶性的通货膨胀。前面的内容也提到了，货币并不是随便印出来的，它是通过财政部或是企业产生的信贷，最后演化成货币的，最后我们仍旧是要还利息和本金的。
如果说一个国家的GDP跟不上，最后所要付出的贷款成本一定是很高的，同理，如果企业的盈利没有到达一定的水平，就会使还款的压力增加。所以，为了降低金融市场的风险，同时降低信贷活动中借款方的还款压力，一旦用宽松型的货币政策把经济复苏起来，下一步的动作就要开始逐步的去杠杆。
所以说，在今天这样的经济环境之下，经济还未完全复苏，依靠泡沫推升起的资产价格，就会有很大的破裂风险，而在今年的一季度，也已经有非常多贪婪的投资者把去年赚来的收益统统亏回去了。
大家一定要对我们的宏观经济有所认识，对资本市场保持一颗敬畏之心。
那前面也提到了，宽松型货币政策的一个短期影响就是资产价格的升高，而宽松型货币政策还有一个比较长期的影响，就是市场利率水平的降低。
我们其实都有看到，在央行放水的期间，央行也在不断下调市场的利率水平，这就会使市场走入低利率环境，甚至是走入负利率，固收类资产的收益率是越来越低的。这个影响比较长期，可能会持续相当一段时间，直到市场出现新一轮的加息讯号。
因此，从长期的观点来看，配置一些可以锁定长期利率水平的优质资产，也是非常有必要的。
Beta理财师致消费者的一封信：保险究竟怎么骗了你？
大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
《2020年中国保险消费者信心指数报告》显示，保险消费者信心指数连续5年处于信心较强区间，连续4年处于70分以上，公众对于保险行业的印象越来越好。
截图来自于新华财经网
但是20年前的一批保险消费者，对于保险的印象却依然很差。很多初入保险的从业者面对年纪稍大的客户时，也容易受挫。
究其原因，主要还是因为“投连风波”和“代理人制度”野蛮扩张引起的反噬。这都离不开当时的时代背景影响。
对于保险，我们经常可以听到：“买保险付掉的钱，根本拿不回本”、“买了医疗险却不给我报销”、“卖给我的保险我根本用不上”“买保险不如买理财，收益那么低，比银行还低”等五花八门的抱怨，这些说法呢，有对也有错。
那么保险究竟是不是骗人呢？要想了解事情真相，请先静下心来阅读。
01
双刃剑：保险代理人制度
90年代恰逢国企改制，大批工人下岗待业，这些工人一没多少文化，二没其他技能，下岗后迫切寻找出路。
这个时期，正好赶上X邦保险在国内引入寿险代理人制度。由于保险行业没什么门槛，所以大批下岗工人都把目光转移到这里，纷纷涌入保险行业。可以说代理人制度的引进，稳定了就业，也促成了中国保险业的繁荣。
但同时，代理人制度的残酷现实，以及保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”的策略，也给行业带来了很大的负面影响：
在代理人还未真正熟悉保险的情况下，完全靠过去的人情关系来卖保险，大打亲情牌、友情牌，配合五花八门的销售手段，虚假的承诺，导致一大批50、60后买到并不适合自身的保险。
一句话总结：当时保险从业人员素质良莠不齐，对客户虚假承诺，导致大批买了保险的人觉得保险是“骗人”的。
这批保险消费者，也是第一批觉得保险是“骗人”的人，并且在之后的生活中也在传播保险骗人的观念。
02
利率下降
由于历史特殊性，央行存款利率在90年代初期设置偏高，达到10%以上，后来金融行业逐渐成熟，经过7次下调，1年期存款利率从10%下降到2.25%。
而90年代初，保险公司之间为了竞争，纷纷提高自己理财产品的预定利率，个别产品年利率甚至能达到10%以上。保险公司的盈利方式也很简单，大部分是通过银行大额存款取息。
随着央行降息，保监会为了促进保险业的稳步发展，出台了一系列举措有效地遏制了保险恶性竞争乱象。1999年6月，保监会将寿险保单预定利率从最高5.5%下调至最高2.5%，统一了行业标准。
这意味着，同样的保险利益在99年6月前所需的保费更少。所以，在99年6月之前买了保险公司储蓄险的客户，其实是赚到了。
但是，某些保险公司在上市之前，为了美化公司报表，与公司内部购买过此类高利率保险的高管谈判：要么退保，持公司股份；要么就分道扬镳。这对保险行业的口碑造成了一定反噬。
03
投连风波
监管介入之后，保险公司不能再推出高利率产品，在这样的背景下，为了盈利，也为了抢夺客户，中国XX在1999年12月从国外引进一款保险，叫投资连结保险，简称投连险。
投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体，其保障可以提供身故、全残、重大疾病的赔偿等。不过这种保险投资连接的是中国股市，投资收益部分跟股票市场的波动息息相关。
这里不得不再说一下中国的股市背景。
1990年12月上海证券交易所成立，一年内仅有8只股票，人称老八股；而当时股票交易前先手工填写委托单，被编到号的人才有资格拿到委托单，能买到股票等于中了头彩，因为没人愿意抛出。
这使得沪指从90年12月的100点开始计点，一路上扬，造就了第一次牛市。92年5月21日，上证所取消涨停板，将牛市推至顶峰，当日指数狂飙到1266.49点，单日涨幅105%，这一记录至今未破，整个股市燃爆，出现了排队买股票的现象。
在这个大背景下，XX公司引入的投连险，保险代理人给出了年利率高达10%的承诺，这比存在银行的2.25%高出好几倍。所以投连险一经问世，瞬间引爆了保险市场！很多人购买了投连险，包含很多保险公司的内部员工、高管等，都纷纷看好这个产品。
但是，1999年到2002年，中国股市涨幅放缓，而XX推出的投连险还含有一项扣费——即保险保障金，第一年的抵扣费高达100%，第二年81%，第三年才降到16%，也就是说前三年都是亏钱的。但是这一点保险从业人员并没有提前告知客户！为后来的“投连风波”埋下了隐患。
2002年，客户查询投连险账户，发现收益远达不到10%，而扣除合同规定的保障金后又拿不回本金，客户便提起投诉，要求全额退保，保险公司拒绝退保，因而引发了一场大风波，也就是著名的“投连风波”。
当时投连风波愈演愈烈，最后监管层不得不出面干预，强制让保险公司退还本金，这场风波才慢慢得以平息。不过还是在消费者的心中留下了难以磨灭的阴影，从此对保险更是深恶痛绝。“投连风波”可以说成为了保险“骗人”第二个大事件。
其实，投连险涉及的知识非常复杂，远远高于证券或基金，所以，很多代理人也并没有搞懂投连险。
因此在2010年，保监会为了提高投连险的从业门槛，增设了一门《投资连接与万能保险考试》，投连险也渐渐成为小众产品。
一句话总结：保险公司对保险从业人员的培训和监管不到位，投连险收益达不到保险从业人员承诺的标准，导致大批人当时再次对保险失去信心。
04
结语
回顾我国的保险发展史，中国保险业在短短几十年的时间里，由于受代理人制度野蛮扩张以及投连风波等历史事件的影响，确实拉低了人们对于保险的印象。
不过，近些年来，随着国家政策的大力扶持、官媒宣传、监管制度的完善、保险知识的普及、获客模式的转变、从业人员素质的提高，保险市场愈发透明，大众尤其是年轻人对于保险的接受程度越来越高。保险即将迎来下一个发展风口。
保险是很好的保障工具，能够分摊家庭的风险。
不能因为过往事件的影响就丧失了对保险的信心，也不能因为部分保险从业者的错误就否定整个保险行业。
而保险从业人员也要跟上数字化时代的发展，不断提升专业技能和拓宽获客渠道，真诚地对待每一个客户，这样中国的保险行业也会发展得越来越好！
大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
《2020年中国保险消费者信心指数报告》显示，保险消费者信心指数连续5年处于信心较强区间，连续4年处于70分以上，公众对于保险行业的印象越来越好。
截图来自于新华财经网
但是20年前的一批保险消费者，对于保险的印象却依然很差。很多初入保险的从业者面对年纪稍大的客户时，也容易受挫。
究其原因，主要还是因为“投连风波”和“代理人制度”野蛮扩张引起的反噬。这都离不开当时的时代背景影响。
对于保险，我们经常可以听到：“买保险付掉的钱，根本拿不回本”、“买了医疗险却不给我报销”、“卖给我的保险我根本用不上”“买保险不如买理财，收益那么低，比银行还低”等五花八门的抱怨，这些说法呢，有对也有错。
那么保险究竟是不是骗人呢？要想了解事情真相，请先静下心来阅读。
01
双刃剑：保险代理人制度
90年代恰逢国企改制，大批工人下岗待业，这些工人一没多少文化，二没其他技能，下岗后迫切寻找出路。
这个时期，正好赶上X邦保险在国内引入寿险代理人制度。由于保险行业没什么门槛，所以大批下岗工人都把目光转移到这里，纷纷涌入保险行业。可以说代理人制度的引进，稳定了就业，也促成了中国保险业的繁荣。
但同时，代理人制度的残酷现实，以及保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”的策略，也给行业带来了很大的负面影响：
在代理人还未真正熟悉保险的情况下，完全靠过去的人情关系来卖保险，大打亲情牌、友情牌，配合五花八门的销售手段，虚假的承诺，导致一大批50、60后买到并不适合自身的保险。
一句话总结：当时保险从业人员素质良莠不齐，对客户虚假承诺，导致大批买了保险的人觉得保险是“骗人”的。
这批保险消费者，也是第一批觉得保险是“骗人”的人，并且在之后的生活中也在传播保险骗人的观念。
02
利率下降
由于历史特殊性，央行存款利率在90年代初期设置偏高，达到10%以上，后来金融行业逐渐成熟，经过7次下调，1年期存款利率从10%下降到2.25%。
而90年代初，保险公司之间为了竞争，纷纷提高自己理财产品的预定利率，个别产品年利率甚至能达到10%以上。保险公司的盈利方式也很简单，大部分是通过银行大额存款取息。
随着央行降息，保监会为了促进保险业的稳步发展，出台了一系列举措有效地遏制了保险恶性竞争乱象。1999年6月，保监会将寿险保单预定利率从最高5.5%下调至最高2.5%，统一了行业标准。
这意味着，同样的保险利益在99年6月前所需的保费更少。所以，在99年6月之前买了保险公司储蓄险的客户，其实是赚到了。
但是，某些保险公司在上市之前，为了美化公司报表，与公司内部购买过此类高利率保险的高管谈判：要么退保，持公司股份；要么就分道扬镳。这对保险行业的口碑造成了一定反噬。
03
投连风波
监管介入之后，保险公司不能再推出高利率产品，在这样的背景下，为了盈利，也为了抢夺客户，中国XX在1999年12月从国外引进一款保险，叫投资连结保险，简称投连险。
投连险的主要特点就是集保障与投资功能于一体，其保障可以提供身故、全残、重大疾病的赔偿等。不过这种保险投资连接的是中国股市，投资收益部分跟股票市场的波动息息相关。
这里不得不再说一下中国的股市背景。
1990年12月上海证券交易所成立，一年内仅有8只股票，人称老八股；而当时股票交易前先手工填写委托单，被编到号的人才有资格拿到委托单，能买到股票等于中了头彩，因为没人愿意抛出。
这使得沪指从90年12月的100点开始计点，一路上扬，造就了第一次牛市。92年5月21日，上证所取消涨停板，将牛市推至顶峰，当日指数狂飙到1266.49点，单日涨幅105%，这一记录至今未破，整个股市燃爆，出现了排队买股票的现象。
在这个大背景下，XX公司引入的投连险，保险代理人给出了年利率高达10%的承诺，这比存在银行的2.25%高出好几倍。所以投连险一经问世，瞬间引爆了保险市场！很多人购买了投连险，包含很多保险公司的内部员工、高管等，都纷纷看好这个产品。
但是，1999年到2002年，中国股市涨幅放缓，而XX推出的投连险还含有一项扣费——即保险保障金，第一年的抵扣费高达100%，第二年81%，第三年才降到16%，也就是说前三年都是亏钱的。但是这一点保险从业人员并没有提前告知客户！为后来的“投连风波”埋下了隐患。
2002年，客户查询投连险账户，发现收益远达不到10%，而扣除合同规定的保障金后又拿不回本金，客户便提起投诉，要求全额退保，保险公司拒绝退保，因而引发了一场大风波，也就是著名的“投连风波”。
当时投连风波愈演愈烈，最后监管层不得不出面干预，强制让保险公司退还本金，这场风波才慢慢得以平息。不过还是在消费者的心中留下了难以磨灭的阴影，从此对保险更是深恶痛绝。“投连风波”可以说成为了保险“骗人”第二个大事件。
其实，投连险涉及的知识非常复杂，远远高于证券或基金，所以，很多代理人也并没有搞懂投连险。
因此在2010年，保监会为了提高投连险的从业门槛，增设了一门《投资连接与万能保险考试》，投连险也渐渐成为小众产品。
一句话总结：保险公司对保险从业人员的培训和监管不到位，投连险收益达不到保险从业人员承诺的标准，导致大批人当时再次对保险失去信心。
04
结语
回顾我国的保险发展史，中国保险业在短短几十年的时间里，由于受代理人制度野蛮扩张以及投连风波等历史事件的影响，确实拉低了人们对于保险的印象。
不过，近些年来，随着国家政策的大力扶持、官媒宣传、监管制度的完善、保险知识的普及、获客模式的转变、从业人员素质的提高，保险市场愈发透明，大众尤其是年轻人对于保险的接受程度越来越高。保险即将迎来下一个发展风口。
保险是很好的保障工具，能够分摊家庭的风险。
不能因为过往事件的影响就丧失了对保险的信心，也不能因为部分保险从业者的错误就否定整个保险行业。
而保险从业人员也要跟上数字化时代的发展，不断提升专业技能和拓宽获客渠道，真诚地对待每一个客户，这样中国的保险行业也会发展得越来越好！
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