【现金贷平台被警方介入，是老赖们的狂欢？】

根据百度百科显示，老赖的定义是有能力履行而不履行生效法律文书确定的义务。

这样的人群也就是所谓的“失信被执行人”。和它相近的一个概念是“严重失信人”，这类人群并非是“老赖”，而是严重背离信用而违反相关法律法规的人。

近期，随着一些现金贷平台被警方介入调查，平台的一些借款人，无论是主观还是客观的逃废债人群，都开始抱团向各方施压，试图在这个关键节点将平台搞垮。

一、个人破产制度不是老赖们的庇护所

7月16日，国家发改委等多部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》，方案中明确指出，研究建立个人破产制度，逐步推进自然人符合条件的消费负债可依法合理免责，最终建立全面的个人破产制度。

一时之间，引发各方争论，大家对于方案的内容有所质疑：欠债还钱，天经地义，过度消费的借款人是否可以通过这项制度来让自己逃避已经产生的债务？

消费金融近些年的迅速发展，带动了大量消费；这里面有主观上对于资金有周转需求的群体，也有一些通过平台的规则漏洞（风控漏洞）进行借款后，不打算还钱的老赖群体。

而个人破产制度刚开始的不完善，可能会使得老赖群体想尽办法钻法律漏洞，从而使自己达到“假破产、真逃债”的目的。

但在一些西方国家，破产申请有一套严格的制度以及流程，整个过程需要长达几个月才可实现；而一旦申请破产成功，在几年内都会有信用污点，一些社会交通工具以及基础设施是无法使用的。

如果后期我国能够在个人破产制度上更加完善，相信这项制度不仅不会是老赖们的庇护所，反而是对这类群体更严格的限制。

二、出借人何去何从

11月4日，北京地区现金贷平台“先花一亿元”员工被警方带走调查，原因疑似为平台资产端违规造成。

而此消息蔓延后不久，各大论坛以及微信群开始有一部分借款人慢慢形成“先花一亿元”逃债组织；一部分人收集平台违规证据后，通过电话以及网络投诉该平台违法违规问题，试图在这样敏感的节点将平台彻底搞垮。

（来自某论坛）

我们与一些被查现金贷平台的借款人沟通，对方普遍回应的是“头一次想做一个老赖”。

而这些想做老赖的借款人在平台还未出事时，其实也并没有打算逃废债，反而是按期还款；就算是在知道平台是高利贷后，也没有想过恶意逾期，只是想还完后赶紧上岸不再碰这些平台而已。

但平台的被调查和借款人的逃废债，到头来让资金端的出借人成了最终的受害者。

三、风控模型是摆设？

风控的本质是“不放过一个‘坏人’，也不能错杀一个‘好人’”。

而如何判定一个借款人是否“坏人”，这是一个系统性工作；通过人工、数据以及技术层面环环相扣才能分析出一个基础结论。

我们不能说逾期过一次的借款人就是“坏人”，也不能以每次逾期金额的多与少来判定借款人好坏。按照常理，不同的平台对于风控模型有着不同的算法，根据自身优势来打造自身在风控方面的竞争力。

但目前的行业现状是各家风控模型基本一样，一些小型现金贷平台并无能力开发独具特色的风控系统，只能付费购买别家模型，享受别人的数据库。

那么，这样一来就容易引发一种情况，当借款人同时在同一风控模型规则下借到款并成功逃废债后，将会引发更多借款人利用这个漏洞来逃废债。

就像截图中这位借款人所言，长期逾期如果安然无恙，不上征信，那也就不用还了；这个漏洞告诉了其他借款人，那么其他人也会争相模仿。

有风控行业从业者认为，风控存在的价值之一就是为业务服务的，控制风险的主要目的是为了盈利、而且是为了稳定而持久的盈利。

所谓稳定而持久，是指机构能够在适当的风险管理下，从容面对变幻莫测的市场，在一定的周期里能持续的运营下去并不断为股东创造利润。

四、结语

国家建立破产制度、完善征信体系都是在杜绝这类群体规模的增长，但一些恶性逃废债人群由于长期赌博、过度消费等不良行为最终成为老赖，这点是无法从外部进行干预的。

政策和技术层面的规避，也只是为了防止“坏人”做恶，但对于本身是“恶”但伪装成“好”的人，哪个层面都是无法约束和破解的。

从上午阅兵到下午我看我和我的祖国，都没有看到金融从业者的身影。我们辜负了祖国的期望，这真是巨大的遗憾。
牢记使命，继往开来。希望未来十年，做权益同志们能够重价值不炒作，做债务的能够严风控稳杠杆，做创新衍生的能够准定价看本质。争取能在祖国80大寿的时候揽到一个给女排姑娘们推花车的位置。
共勉。 https://t.cn/ELT0hke

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事实1:山支数据组的认证公司为疑似诈骗公司主体
事实2:今年8月份，有上百万黑产手机号被端
事实3:18年黑灰产业链规模上亿元
合理推测：被打击如果诈骗已经盛行到有公司支持，那么相关制度缺失的过于严重，等待真相
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