麻省理工华人学者用电磁波计算：具有高效潜力，不散热且耗电极少

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发布时间：11-3010:44DeepTech深科技官方百家号
在评测一台计算机性能时，人们都会重点关注它的散热性能如何。这是因为，目前的计算机在运行时会消耗大量的电能来进行计算和数据存储，如此就会产生许多废热。平白浪费能量不说，还需要设计散热系统。为了寻找更为有效的替代方法，科学家们已经开始着手设计新型电路。
近日，麻省理工学院的研究人员提出了一种十分新颖的电路设计，该设计下的电路可以在不消耗电能的情况下，利用电磁波对计算机进行精确的控制。这一发现向着基于磁的、实用性设备迈出了关键一步。使用此设计电路的设备将具有比传统电子设备更为高效的计算潜力。同时，研究人员已经开始设计基于磁性的“自旋电子”设备，这种设备耗电相对较少，也几乎不产生热量。
在将来，成对的自旋波可以通过双通道输入到电路中，根据不同的特性进行调制，并结合起来以产生一些可测量的量子干扰——类似光子波干涉被用于量子计算。研究人员假设，这种基于干涉的自旋电子设备，比如量子计算机，可以执行常规计算机难以应对的高度复杂的任务。
这项研究由麻省理工学院电气工程与计算机科学系（EECS）的华人助理教授 Luqiao Liu 带领其自旋电子材料和器件组课题组里的三名研究生 Jiahao Han，Pengxiang Zhang 和 Justin T. Hou，以及一名 EECS 的博士后 Saima A. Siddiqui 共同完成。
“人们开始寻求硅之外的计算能力，波计算是一种有前途的替代方法。”Luqiao Liu 说，“通过使用这个狭窄的畴壁，我们可以调节自旋波并创建两种独立的状态，而不需要任何实际的能源成本，我们只依靠自旋波和固有磁性材料。”

图 | 使不耗电、基于磁的计算成为可能的设计（来源：MIT）
硅之外的计算能力：自旋波
自旋电子器件利用了磁材料中晶格结构的“自旋波”——即电子的量子特性。自旋波是波长很小的能量波。自旋波的组成，本质上是许多电子的集体自旋，被称为磁振子。尽管磁振子不是真正的粒子，就像单个电子一样，但是对于计算应用而言，可以类似地对其进行测量。
测量方法包括调制自旋波特性，以便产生一些可测量的输出，可让该输出与计算相关联。但到目前为止，调制自旋波需要使用体积庞大的元件来注入电流，而这些大体积元件会产生信号噪声，并能抵消任何固有的性能提升。
麻省理工学院的研究人员开发设计的这种电路结构，其仅使用磁性材料中多层纳米膜的一层中的一个纳米厚度的畴壁来调制通过的自旋波，不需要任何额外的组件或电流。继而，自旋波可以根据需要调节以控制磁畴壁的位置。这样便可以精确控制两个变化的自旋波状态，而这两个状态则对应于经典计算中使用的 0 和 1。
在他们的工作中，研究人员定制了一个特殊的“磁畴壁”，这是两个相邻磁性结构之间的纳米级厚度的屏障。他们将钴/镍纳米膜分层（每个纳米膜只有几个原子那么厚），并具有某些理想的磁性，可以处理大量的自旋波。然后，他们把“这堵墙”放在一种具有特殊晶格结构的磁性材料中间，并将系统整合为一个电路。
在电路的一侧，研究人员激发了材料中恒定的自旋波。当波穿过畴壁时，其磁振子立即沿相反的方向旋转：第一个区域的磁振子向北旋转，而第二个区域的磁振子（越过畴壁）向南旋转。这会导致波的相位（即角度）发生急剧变化，幅度（功率）会略有下降。
在实验中，研究人员在电路的另一侧放置了一根独立的天线，用来检测和传输输出信号。结果表明，在输出状态下，输入波的相位发生 180 ° 的翻转。波的强度，从最高到最低的峰值测量结果也下降了很多。
添加“转矩”来强化功能
在得到上述结果之后，研究人员发现了自旋波与畴壁之间的相互作用，可使他们能够有效地在两种状态之间切换。没有畴壁，电路将被均匀地磁化；而有了畴壁，电路就会产生分裂的调制波。
通过控制自旋波，他们发现可以控制畴壁的位置。这依赖于一种被称为“自旋传递转矩”（spin-transfer torque）的现象，也就是自旋电子本质上震动磁性材料，来翻转其磁性方向。
在研究人员的工作中，他们提高了注入自旋波的能量，以诱发一定程度的磁振子自旋。实际上，这会将畴壁拉向增强波源。在这样处理时，天线下的畴壁被“卡住了”，从而使其无法调制波并确保在此状态下均匀磁化。
他们使用一种特殊的磁式电子显微镜，证明了这种方法可以使畴壁上出现微米级的位移，这足以使它在材料块中的任何位置移动。值得注意的是，几年前就有人提出了磁振子自旋传递转矩的机理，但并没有得到证实。Luqiao Liu 对外表示：“有充分的理由相信机理最终会被发现，而我们的实验证明了在这些条件下实际会发生什么。”
这种新型电路整体上看就像一条自来水管，阀门（畴壁）来控制水（自旋波）如何流过管道（材料）。“但是你也可以想象，当水的压力过高时，它会切断阀门，并将其推到下游。”Luqiao Liu 说，“如果施加足够强的自旋波，我们可以移动畴壁的位置——只不过它是稍微向上游移动，而不是推向下游。”
这样的创新可以为特定的任务提供实用的、基于波的计算，例如被称为“快速傅立叶变换”的信号处理技术。接下来，研究人员希望构建可以执行基本计算的工作波电路。与此同时，他们还需要优化材料，以减少潜在的信号噪声，并进一步研究通过在畴壁周围移动调节两种状态之间的切换速度。“这就是我们的待办事项清单。”Luqiao Liu 说道。
团队华人阵容
Luqiao Liu 的研究团队中有多位华人面孔。他本人毕业于北京大学物理系，之后在康奈尔大学获得应用物理学博士学位。在加入麻省理工学院之前，他是 IBM 沃森研究中心的研究人员，还是 IBM 专利申请成就奖的获得者。他的研究领域是自旋电子学，重点专注于自旋逻辑、非易失性存储器和微波应用的纳米级材料和设备。

图 | Luqiao Liu（来源，MIT）
主持者 Luqiao Liu，是麻省理工学院电子工程与计算机科学系（EECS）Robert J. Shillman 职业发展助理教授。他在 2015 年加入“麻省理工学院电子研究实验室”（RLE)，是自旋电子材料和器件组课题组的首席研究员，他的团队共 9 人。
他毕业于北京大学物理系，之后在康奈尔大学获得应用物理学博士学位。在加入麻省理工学院之前，他是 IBM 沃森研究中心的研究人员，还是 IBM 专利申请成就奖的获得者。他的研究领域是自旋电子学，重点专注于自旋逻辑、非易失性存储器和微波应用的纳米级材料和设备。

图 | 自旋电子材料和器件组课题组 (来源：MIT）
Liu 的研究小组致力于通过自旋-霍尔效应或量子拓扑绝缘体研究固态材料中的自旋-轨道相互作用，以实现高效的自旋电流产生和磁矩转换。由于自旋轨道电子器件（或自旋轨道电子器件）的运行是通过纯自旋电流而非电荷电流实现的，因此与传统器件相比，它的功耗要低得多。同时，Liu 也会探讨自旋轨道电子元件在记忆元件及逻辑元件方面的应用。他的团队还在研究电子电荷和自旋在各种材料系统（如反铁磁体和超导体）中的相互作用，并评估利用这些现象实现新型自旋电子的可能性。

图 | Jiahao Han（来源：MIT）
Jiahao Han，“麻省理工学院电子研究实验室”自旋电子材料和器件组课题组博士后研究员。

图 | Pengxiang Zhang（来源：MIT）
张鹏翔，“麻省理工学院电子研究实验室”自旋电子材料和器件组课题组博士后研究员。2013 年毕业于清华大学材料学院，目前是麻省理工学院研究生科研助理。

图 | Justin T. Hou（来源：MIT）
Justin T. Hou，“麻省理工学院电子研究实验室”自旋电子材料和器件组课题组博士后研究员。

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发布时间：11-3010:44DeepTech深科技官方百家号
在评测一台计算机性能时，人们都会重点关注它的散热性能如何。这是因为，目前的计算机在运行时会消耗大量的电能来进行计算和数据存储，如此就会产生许多废热。平白浪费能量不说，还需要设计散热系统。为了寻找更为有效的替代方法，科学家们已经开始着手设计新型电路。
近日，麻省理工学院的研究人员提出了一种十分新颖的电路设计，该设计下的电路可以在不消耗电能的情况下，利用电磁波对计算机进行精确的控制。这一发现向着基于磁的、实用性设备迈出了关键一步。使用此设计电路的设备将具有比传统电子设备更为高效的计算潜力。同时，研究人员已经开始设计基于磁性的“自旋电子”设备，这种设备耗电相对较少，也几乎不产生热量。
在将来，成对的自旋波可以通过双通道输入到电路中，根据不同的特性进行调制，并结合起来以产生一些可测量的量子干扰——类似光子波干涉被用于量子计算。研究人员假设，这种基于干涉的自旋电子设备，比如量子计算机，可以执行常规计算机难以应对的高度复杂的任务。
这项研究由麻省理工学院电气工程与计算机科学系（EECS）的华人助理教授 Luqiao Liu 带领其自旋电子材料和器件组课题组里的三名研究生 Jiahao Han，Pengxiang Zhang 和 Justin T. Hou，以及一名 EECS 的博士后 Saima A. Siddiqui 共同完成。
“人们开始寻求硅之外的计算能力，波计算是一种有前途的替代方法。”Luqiao Liu 说，“通过使用这个狭窄的畴壁，我们可以调节自旋波并创建两种独立的状态，而不需要任何实际的能源成本，我们只依靠自旋波和固有磁性材料。”

图 | 使不耗电、基于磁的计算成为可能的设计（来源：MIT）
硅之外的计算能力：自旋波
自旋电子器件利用了磁材料中晶格结构的“自旋波”——即电子的量子特性。自旋波是波长很小的能量波。自旋波的组成，本质上是许多电子的集体自旋，被称为磁振子。尽管磁振子不是真正的粒子，就像单个电子一样，但是对于计算应用而言，可以类似地对其进行测量。
测量方法包括调制自旋波特性，以便产生一些可测量的输出，可让该输出与计算相关联。但到目前为止，调制自旋波需要使用体积庞大的元件来注入电流，而这些大体积元件会产生信号噪声，并能抵消任何固有的性能提升。
麻省理工学院的研究人员开发设计的这种电路结构，其仅使用磁性材料中多层纳米膜的一层中的一个纳米厚度的畴壁来调制通过的自旋波，不需要任何额外的组件或电流。继而，自旋波可以根据需要调节以控制磁畴壁的位置。这样便可以精确控制两个变化的自旋波状态，而这两个状态则对应于经典计算中使用的 0 和 1。
在他们的工作中，研究人员定制了一个特殊的“磁畴壁”，这是两个相邻磁性结构之间的纳米级厚度的屏障。他们将钴/镍纳米膜分层（每个纳米膜只有几个原子那么厚），并具有某些理想的磁性，可以处理大量的自旋波。然后，他们把“这堵墙”放在一种具有特殊晶格结构的磁性材料中间，并将系统整合为一个电路。
在电路的一侧，研究人员激发了材料中恒定的自旋波。当波穿过畴壁时，其磁振子立即沿相反的方向旋转：第一个区域的磁振子向北旋转，而第二个区域的磁振子（越过畴壁）向南旋转。这会导致波的相位（即角度）发生急剧变化，幅度（功率）会略有下降。
在实验中，研究人员在电路的另一侧放置了一根独立的天线，用来检测和传输输出信号。结果表明，在输出状态下，输入波的相位发生 180 ° 的翻转。波的强度，从最高到最低的峰值测量结果也下降了很多。
添加“转矩”来强化功能
在得到上述结果之后，研究人员发现了自旋波与畴壁之间的相互作用，可使他们能够有效地在两种状态之间切换。没有畴壁，电路将被均匀地磁化；而有了畴壁，电路就会产生分裂的调制波。
通过控制自旋波，他们发现可以控制畴壁的位置。这依赖于一种被称为“自旋传递转矩”（spin-transfer torque）的现象，也就是自旋电子本质上震动磁性材料，来翻转其磁性方向。
在研究人员的工作中，他们提高了注入自旋波的能量，以诱发一定程度的磁振子自旋。实际上，这会将畴壁拉向增强波源。在这样处理时，天线下的畴壁被“卡住了”，从而使其无法调制波并确保在此状态下均匀磁化。
他们使用一种特殊的磁式电子显微镜，证明了这种方法可以使畴壁上出现微米级的位移，这足以使它在材料块中的任何位置移动。值得注意的是，几年前就有人提出了磁振子自旋传递转矩的机理，但并没有得到证实。Luqiao Liu 对外表示：“有充分的理由相信机理最终会被发现，而我们的实验证明了在这些条件下实际会发生什么。”
这种新型电路整体上看就像一条自来水管，阀门（畴壁）来控制水（自旋波）如何流过管道（材料）。“但是你也可以想象，当水的压力过高时，它会切断阀门，并将其推到下游。”Luqiao Liu 说，“如果施加足够强的自旋波，我们可以移动畴壁的位置——只不过它是稍微向上游移动，而不是推向下游。”
这样的创新可以为特定的任务提供实用的、基于波的计算，例如被称为“快速傅立叶变换”的信号处理技术。接下来，研究人员希望构建可以执行基本计算的工作波电路。与此同时，他们还需要优化材料，以减少潜在的信号噪声，并进一步研究通过在畴壁周围移动调节两种状态之间的切换速度。“这就是我们的待办事项清单。”Luqiao Liu 说道。
团队华人阵容
Luqiao Liu 的研究团队中有多位华人面孔。他本人毕业于北京大学物理系，之后在康奈尔大学获得应用物理学博士学位。在加入麻省理工学院之前，他是 IBM 沃森研究中心的研究人员，还是 IBM 专利申请成就奖的获得者。他的研究领域是自旋电子学，重点专注于自旋逻辑、非易失性存储器和微波应用的纳米级材料和设备。

图 | Luqiao Liu（来源，MIT）
主持者 Luqiao Liu，是麻省理工学院电子工程与计算机科学系（EECS）Robert J. Shillman 职业发展助理教授。他在 2015 年加入“麻省理工学院电子研究实验室”（RLE)，是自旋电子材料和器件组课题组的首席研究员，他的团队共 9 人。
他毕业于北京大学物理系，之后在康奈尔大学获得应用物理学博士学位。在加入麻省理工学院之前，他是 IBM 沃森研究中心的研究人员，还是 IBM 专利申请成就奖的获得者。他的研究领域是自旋电子学，重点专注于自旋逻辑、非易失性存储器和微波应用的纳米级材料和设备。

图 | 自旋电子材料和器件组课题组 (来源：MIT）
Liu 的研究小组致力于通过自旋-霍尔效应或量子拓扑绝缘体研究固态材料中的自旋-轨道相互作用，以实现高效的自旋电流产生和磁矩转换。由于自旋轨道电子器件（或自旋轨道电子器件）的运行是通过纯自旋电流而非电荷电流实现的，因此与传统器件相比，它的功耗要低得多。同时，Liu 也会探讨自旋轨道电子元件在记忆元件及逻辑元件方面的应用。他的团队还在研究电子电荷和自旋在各种材料系统（如反铁磁体和超导体）中的相互作用，并评估利用这些现象实现新型自旋电子的可能性。

图 | Jiahao Han（来源：MIT）
Jiahao Han，“麻省理工学院电子研究实验室”自旋电子材料和器件组课题组博士后研究员。

图 | Pengxiang Zhang（来源：MIT）
张鹏翔，“麻省理工学院电子研究实验室”自旋电子材料和器件组课题组博士后研究员。2013 年毕业于清华大学材料学院，目前是麻省理工学院研究生科研助理。

图 | Justin T. Hou（来源：MIT）
Justin T. Hou，“麻省理工学院电子研究实验室”自旋电子材料和器件组课题组博士后研究员。
摘抄：来自《乌合之众》
群众势力开始不断壮大，首先是因为某些观念的传播，使它们慢慢地在人们的头脑中扎根，然后是个人逐渐结为社团，致力于一些理论观念的实现。正是通过结社，群体掌握了一些同他们的利益相关的观念——即便这些利益并不特别正当，却有着十分明确的界限——并终于意识到了自己的力量。群众现在成立了各种联合会，使一个又一个政权在它面前俯首称臣。
群众势力开始不断壮大，首先是因为某些观念的传播，使它们慢慢地在人们的头脑中扎根，然后是个人逐渐结为社团，致力于一些理论观念的实现。正是通过结社，群体掌握了一些同他们的利益相关的观念——即便这些利益并不特别正当，却有着十分明确的界限——并终于意识到了自己的力量。群众现在成立了各种联合会，使一个又一个政权在它面前俯首称臣。
水滴筹杨光：目前我国保险渗透率非常低 需要场景教育激发用户保险意识
中国网财经11月26日讯由中国网、今日保联合主办的2019数字时代.保险高峰论坛暨中国鼎保险行业颁奖典礼今日在京盛大召开，水滴保险商城总经理杨光发表了题为“联网与保险的“加减法””主旨演讲。他表示，目前在我们国家保险渗透率非常低，广大人民群众对保险认知度比较低的情况下，我们需要一定的场景教育激发用户的保险意识，这比我们在产品耽、服务端做更多的事情对用户的吸引力更强。
以下为演讲实录：
简单给大家介绍一下水滴是一家什么样的公司。
水滴是2016年5月成立的，到现在3年多时间，公司创立之初就明确了公司的使命，希望能用互联网科技来助推广大人民群众有保可依，保障亿万家庭。从2016年5月到现在三年时间，我们一直围绕这样的使命，不忘初心，开展业务，这是我们公司不断发展的历程。2016年5月公司成立上线第一款水滴互助。在开展水滴互助的过程中，我们陆陆续续收到很多用户的问询，提到我好像看到你们加入规则，自己是带病体，过去患病了，不符合水滴互助的加入规则，既然你们公司希望用互联网手段保障亿万家庭，水滴互助又是用户之间互帮互助的保障社群，面对我们这样的人群你们到底有什么样的方式可以帮到我们。我们陆陆续续收到很多这样用户的疑问，也触发了公司管理团队深度的讨论，于是，我们决定在2016年7月，公司成立第三个月时间就上线了第二款产品水滴筹，水滴筹其实是面向已经患病的大病患者提供了免费的筹款工具，做水滴筹的目的，我们一方面希望围绕着公司的初心，帮助越来越多的人解决他的医疗资金的问题；同时，我们也发现水滴筹是非常好的保险意识教育场景。
目前在我们国家保险渗透率非常低，广大人民群众对保险认知度比较低的情况下，我们需要一定的场景教育激发用户的保险意识，这比我们在产品耽、服务端做更多的事情对用户的吸引力更强。水滴筹一方面可以帮助到更多的用户，尤其是那些已经得了病的人，另一方面借助筹款场景帮助捐款人更多的自我保障意识，给我们提供更多新的互联网保险的销售场景。
更为关键的一点，我们直线发现很多互联网平台都在借助与他方或第三方销售场景来进行销售，但我们始终坚定认为，如果你希望借助场景进行销售，这个场景需要把握在自己的手里，才能真正形成数据和服务的闭环，而且这个场景才能挖掘更多的价值，形成更稳定的用户基础。所以，我们从公司成立第一天，虽然我们非常明确希望借助场景进行销售，但希望走最艰难的路线，所有的场景都我们自营，这是我们发起水滴筹关键的意愿。
2019年2月，我们正式推出了自己平台的在线理财服务，一起推动保险公司完成线上理赔流程的对接，这样能够满足所有在水滴上销售的保险产品都能够让用户非常快速、便捷地生产在线理赔，由我们和保险公司共同做核赔的任务，快速给用户做到第一时间的反馈。
对接过程中，我们发现，很多带病体不完全符合我们的健康告知的条件，很遗憾，只能流失掉这部分群体，我们希望能开发出更好的智能互联网模型。因为作为互联网平台，我们本质的核心资产是数据资源，如果想要深度挖掘数据价值，未来的风控模型的输出上是重点需要打造的核心竞争力。和保险公司之间对接不同保险产品的核保模型，会发现这个工作量非常得大，又要做很多重复性的工作，所以，2019年3月份，我们决定和再保公司一起针对不同的险种定制专属这个险种专属保险模型，来当我们和不同保险公司合作的时候，可以把这个险种模型输出给这家保险公司，避免个保险公司和再保研究我们平台的数据，研究我们过去的理赔情况，省掉保险公司的精力，也充分发挥出我们数据的价值，能够体现我们对行业的贡献。同时，因为以上的数据和流量方面的合作，包括我们服务能力的建立，也快速陆陆续续获得了资本市场的关注，也完成了很多轮融资，去年全年我们完成了三轮融资。获得融资之后，投资人、整个公司也对公司提出了新的更多要求，过去行业大家也讨论过，互联网平台只能卖一年期的产品，客单价超过1000元，到寿险产品之后，互联网平台很难有所作为。我们一直希望在2019年挑战和突破。2019年正式筹建了长险业务团队，面向所有过去在水滴平台上买过一年期短险用户进行长险的推荐和销售。这个过程中，我们一方面组织自己线上顾问团队，另一方面也借助于智能推荐模型，研究过去在平台上用户所有消费行为信息给到相应更为个性化智能推荐，完成长险转化，挑战互联网公司面临的普遍瓶颈。
刚才提这么多是水滴整体发展历程，汇总到一起，我们希望打造全方位的健康保障平台，我们有自己主营业务板块，包括水滴保险商城，基于经纪公司开展的互联网健康险平台；水滴互助这样的互联网互助社群，保险商城和水滴互助提供的是针对健康人的防患于未然的保障；水滴筹和水滴公益是针对得了病但没钱治病的用户进行事后救助。我们希望通过保险商城、互助、筹款、公益四个大的平台连接起来，能满足所有中国老百姓医疗资金救助问题，无论从事前的保护和事后的救助，真正践行我们公司成立的初衷，这是我们整个水滴的愿景。
我们向民政部也申请了我们互联网捐赠信息平台，获取了我们水滴公益牌照，其实水滴筹你可以理解为是C2C的模式，是筹款人生成链接之后，在面向自己的社交平台进行筹款。水滴公益是B2C的模式，由我们作为平台运营方吸引流量，对精挑细选的案件进行筹款。这是民政部颁发的牌照，目前是互联网公益平台前三名，已经累计筹得2.8亿善款。
水滴保险商城模式，大家可以理解为比较简单，我们跟保险公司一起合作，保险公司提供保险产品，我们把这个保险产品严挑细选，包括保险公司的产品和服务整个提供给我们客户，通过用户过去的消费行为和我们平台的接触，对他的需求进行进一步挖掘，来提出新的定制需求，把这些需求连同我们销售能力和数据能力一同反馈给保险公司，希望借此推动保险公司在产品供给端的迭代和升级，这是我们整个水滴保险商城的业务逻辑。
二、互联网与健康险的“加减法”。
本质上我们希望为保险公司做一些增加的服务，为用户做一些减负的服务。面向保险公司，我们希望帮助保险公司一起覆盖更多传统的保险没有触及到的用户，(左图)水滴的商业模式，通过筹款和网络互助环形用户，唤醒用户、激发用户保障意识，实现往商业保险的转化。下沉到三四线级以及相关县城的城市，目前2000万用户覆盖34个省2988个市，2000万用户中三线以下城市分布占比超过67%，超过90%的用户都是首次在线上进行投保，这些线上的用户，一方面我们给他们提供的产品形态非常简单，价格决策程度也不是很高，这些用户在产生首次购买之后，复购意愿度都非常强。我们也希望借助自己互联网平台优势，能够快速获取足够多的增量市场，通过我们更好的产品供给和服务意识，来把用户绑住，未来用户等他产生更多新的保障和保险需求时，也能够想到再回到水滴上挑选适合自己的产品。
除了我们在人群覆盖上给保险公司做一些加法之外，相信在座的各位，大家谈实际的，你说这么多数据能力，风控能力，到底能给我带来多少新的业绩？我们也希望在销量上能帮助保险公司做新的增长渠道。当然，当前我们的规模相比保险公司整体保费规模微不足道，我们希望借助新增市场的影响力和快速增长的趋势，能帮助保险公司保费规模出现新的渠道突破。
刚才提到了，一方面在覆盖人群上给保险公司提供加法，销量和保费规模给保险公司提供加法，同时在产品上，我们也希望能够借助我们流量和作为一家互联网平台对于用户多方面了解，能够帮助公司提供更多关于产品的想法，关于数据风控和模型的支持。在我们平台上，一方面过去已经推出了针对特定人群的，无论是慢性病患者、用药患者，还是过去针对老年人开发的医疗险，都是相对在市场上首创的产品，而且都是基于我们自己的流量和数据分析，得出来的结论，说服再保公司，联合再保公司推出全新领域的产品创新。我们毕竟是一家中介公司，所有销售的产品都是由保险公司提供，离开保险公司我们也没有办法进一步提升我们的服务和产品能力。所以，我们非常开放把我们的数据和风控能力开放给在场所有的合作伙伴。
服务+：创新更多智能化中介属性。
我们不只是给保险公司提供产品和流量服务，还在一些服务上、价值链上寻求创新。我们在服务上借助平台的运营优势，提供更多的除了单纯销售以外的服务，包括售前的智能核保，面向用户的一对一保险专属顾问，精准营销和反向定制来确保我们的理赔率，中小保险公司自身理赔压力比较大的情况下，我们也可以来承接相应的理赔服务，无论是线上的资料收集和理算以及线下的风控调查都可以帮助保险公司一起来完成。
面对用户我们要尽量做减法，省时、省力、省钱，这是用户最关心的三个点，我们做了各式各样的用户调研，你问用户选择保险最关心什么？无外乎是两个：一是保险产品性价比怎样？二是理赔的时候服务体验是什么样的？因为保险是相对不确定的产品，所以对理赔的期待受过去的影响有各种各样的误解，作为一家中介平台，我们在平台上销售保险只求，用户在我们这来购买保险，遇到问题也会第一时间回头找我们。我们也是逼不得已，为了用户的体验必须推出我们平台上的服务。现在我们有针对自己的理赔的用户，都可以实现在线提要资料，线上协助保险公司做保险公司理算和公估调查，确保用户实时了解到每一步的理赔进展。过去接触用户过程中发现互联网用户接触保险的耐心度非常差，已经被很多大的电商平台惯怀了，保险行业响应速度远远不能满足他们的要求，很多用户说甚至我们很多产品可以做到24小时立刻到帐，我们很多用户说“啊，24小时，还好意思宣传”，京东说当天下午就可以拿走退货，一方面消费者面对保险行业存在不了解性，另一方面我们也确实发现，如果走向新的时代，或者在互联网渠道里，我们对于用户需要更多的关怀和更多的需求挖掘。很多理赔用户最关心的是，到底我的理赔进展到哪一步了，简简单单的一个流程或进展更新对于他们都是非常大的帮助，作为一家互联网线上中介平台，我们也一直致力于在整个理赔流程上协助保险公司一起推进信息化的进展。
省时：提高用户流程效率。
我们重点打造几方面，无论是用户投保过程中，如果他是健康体，能够快速进入投保流程，尽量环节简单。环节简单并不代表不做核保的工作，而是我们更多是通过自己的内部数据积累和外部的数据合作，来把核保模型前置，让用户自己在投保过程中体验不到核保的过程，当他不符合我们的核保要求时，给他提供智能核保工具，而不是让他找人工核保来浪费时间。核保和在线理赔流程优化上都是我们希望做到的。
另一方面，在产品精选层面，过去数据显示，同种产品，如果给用户提供SKU或者很多款来自不同保险公司产品时，用户反而会陷入到最终决策两难过程中，从最终转化效率来看，如果已经帮用户做好挑选工作，基于对他的了解，给他推荐最适合的一款产品，也比给他推送大而全的选择最终效果要好。我们一直秉承这样的观念，走精选和优选的概念，我们有自己的精算团队替用户做这样的产品筛选和比较。同时，首次推荐给用户产品时尽量精化和简化，让用户消费决策尽量简单，很多增值服务是后置的，让用户完成基础投保之后，如果加价降减配额，选择其他医疗和增值服务可以后置来选择，而不是前期给到他这么多干扰项，影响他投保的流程。
省钱：提供最具性价比的保险产品。
对用户来说，最实惠的还是在价格上，除了理赔服务期待之外，就是在推荐产品的性价比上。在省钱上，我们给用户尽量做减法。我们的互联网平台有边际成本逐渐降低的优势，我们可以非常高效地、低成本获客，借助我们前置的风控模型、核保模型和理赔模型，我们可以做到精准营销，确保不希望能够引入到保险产品里、逆向选择相对比较高的用户不会投保，两项加在一起降低客户的综合成本率，保险公司综合成本率低了以后，给到用户就更具有竞争力。我们希望给到双赢的合作，而不是让保险公司在我们平台上卖的产品狂亏钱。我们希望降低成本，降低理赔发生率，一起帮助降低保险公司综合成本，最终反馈给消费者。
万变不离其宗，我们做任何举措也是希望给用户带来价值，希望输出我们各方面的能力，与保险公司一起寻找新的保险价值增长点。谢谢大家！
中国网财经11月26日讯由中国网、今日保联合主办的2019数字时代.保险高峰论坛暨中国鼎保险行业颁奖典礼今日在京盛大召开，水滴保险商城总经理杨光发表了题为“联网与保险的“加减法””主旨演讲。他表示，目前在我们国家保险渗透率非常低，广大人民群众对保险认知度比较低的情况下，我们需要一定的场景教育激发用户的保险意识，这比我们在产品耽、服务端做更多的事情对用户的吸引力更强。
以下为演讲实录：
简单给大家介绍一下水滴是一家什么样的公司。
水滴是2016年5月成立的，到现在3年多时间，公司创立之初就明确了公司的使命，希望能用互联网科技来助推广大人民群众有保可依，保障亿万家庭。从2016年5月到现在三年时间，我们一直围绕这样的使命，不忘初心，开展业务，这是我们公司不断发展的历程。2016年5月公司成立上线第一款水滴互助。在开展水滴互助的过程中，我们陆陆续续收到很多用户的问询，提到我好像看到你们加入规则，自己是带病体，过去患病了，不符合水滴互助的加入规则，既然你们公司希望用互联网手段保障亿万家庭，水滴互助又是用户之间互帮互助的保障社群，面对我们这样的人群你们到底有什么样的方式可以帮到我们。我们陆陆续续收到很多这样用户的疑问，也触发了公司管理团队深度的讨论，于是，我们决定在2016年7月，公司成立第三个月时间就上线了第二款产品水滴筹，水滴筹其实是面向已经患病的大病患者提供了免费的筹款工具，做水滴筹的目的，我们一方面希望围绕着公司的初心，帮助越来越多的人解决他的医疗资金的问题；同时，我们也发现水滴筹是非常好的保险意识教育场景。
目前在我们国家保险渗透率非常低，广大人民群众对保险认知度比较低的情况下，我们需要一定的场景教育激发用户的保险意识，这比我们在产品耽、服务端做更多的事情对用户的吸引力更强。水滴筹一方面可以帮助到更多的用户，尤其是那些已经得了病的人，另一方面借助筹款场景帮助捐款人更多的自我保障意识，给我们提供更多新的互联网保险的销售场景。
更为关键的一点，我们直线发现很多互联网平台都在借助与他方或第三方销售场景来进行销售，但我们始终坚定认为，如果你希望借助场景进行销售，这个场景需要把握在自己的手里，才能真正形成数据和服务的闭环，而且这个场景才能挖掘更多的价值，形成更稳定的用户基础。所以，我们从公司成立第一天，虽然我们非常明确希望借助场景进行销售，但希望走最艰难的路线，所有的场景都我们自营，这是我们发起水滴筹关键的意愿。
2019年2月，我们正式推出了自己平台的在线理财服务，一起推动保险公司完成线上理赔流程的对接，这样能够满足所有在水滴上销售的保险产品都能够让用户非常快速、便捷地生产在线理赔，由我们和保险公司共同做核赔的任务，快速给用户做到第一时间的反馈。
对接过程中，我们发现，很多带病体不完全符合我们的健康告知的条件，很遗憾，只能流失掉这部分群体，我们希望能开发出更好的智能互联网模型。因为作为互联网平台，我们本质的核心资产是数据资源，如果想要深度挖掘数据价值，未来的风控模型的输出上是重点需要打造的核心竞争力。和保险公司之间对接不同保险产品的核保模型，会发现这个工作量非常得大，又要做很多重复性的工作，所以，2019年3月份，我们决定和再保公司一起针对不同的险种定制专属这个险种专属保险模型，来当我们和不同保险公司合作的时候，可以把这个险种模型输出给这家保险公司，避免个保险公司和再保研究我们平台的数据，研究我们过去的理赔情况，省掉保险公司的精力，也充分发挥出我们数据的价值，能够体现我们对行业的贡献。同时，因为以上的数据和流量方面的合作，包括我们服务能力的建立，也快速陆陆续续获得了资本市场的关注，也完成了很多轮融资，去年全年我们完成了三轮融资。获得融资之后，投资人、整个公司也对公司提出了新的更多要求，过去行业大家也讨论过，互联网平台只能卖一年期的产品，客单价超过1000元，到寿险产品之后，互联网平台很难有所作为。我们一直希望在2019年挑战和突破。2019年正式筹建了长险业务团队，面向所有过去在水滴平台上买过一年期短险用户进行长险的推荐和销售。这个过程中，我们一方面组织自己线上顾问团队，另一方面也借助于智能推荐模型，研究过去在平台上用户所有消费行为信息给到相应更为个性化智能推荐，完成长险转化，挑战互联网公司面临的普遍瓶颈。
刚才提这么多是水滴整体发展历程，汇总到一起，我们希望打造全方位的健康保障平台，我们有自己主营业务板块，包括水滴保险商城，基于经纪公司开展的互联网健康险平台；水滴互助这样的互联网互助社群，保险商城和水滴互助提供的是针对健康人的防患于未然的保障；水滴筹和水滴公益是针对得了病但没钱治病的用户进行事后救助。我们希望通过保险商城、互助、筹款、公益四个大的平台连接起来，能满足所有中国老百姓医疗资金救助问题，无论从事前的保护和事后的救助，真正践行我们公司成立的初衷，这是我们整个水滴的愿景。
我们向民政部也申请了我们互联网捐赠信息平台，获取了我们水滴公益牌照，其实水滴筹你可以理解为是C2C的模式，是筹款人生成链接之后，在面向自己的社交平台进行筹款。水滴公益是B2C的模式，由我们作为平台运营方吸引流量，对精挑细选的案件进行筹款。这是民政部颁发的牌照，目前是互联网公益平台前三名，已经累计筹得2.8亿善款。
水滴保险商城模式，大家可以理解为比较简单，我们跟保险公司一起合作，保险公司提供保险产品，我们把这个保险产品严挑细选，包括保险公司的产品和服务整个提供给我们客户，通过用户过去的消费行为和我们平台的接触，对他的需求进行进一步挖掘，来提出新的定制需求，把这些需求连同我们销售能力和数据能力一同反馈给保险公司，希望借此推动保险公司在产品供给端的迭代和升级，这是我们整个水滴保险商城的业务逻辑。
二、互联网与健康险的“加减法”。
本质上我们希望为保险公司做一些增加的服务，为用户做一些减负的服务。面向保险公司，我们希望帮助保险公司一起覆盖更多传统的保险没有触及到的用户，(左图)水滴的商业模式，通过筹款和网络互助环形用户，唤醒用户、激发用户保障意识，实现往商业保险的转化。下沉到三四线级以及相关县城的城市，目前2000万用户覆盖34个省2988个市，2000万用户中三线以下城市分布占比超过67%，超过90%的用户都是首次在线上进行投保，这些线上的用户，一方面我们给他们提供的产品形态非常简单，价格决策程度也不是很高，这些用户在产生首次购买之后，复购意愿度都非常强。我们也希望借助自己互联网平台优势，能够快速获取足够多的增量市场，通过我们更好的产品供给和服务意识，来把用户绑住，未来用户等他产生更多新的保障和保险需求时，也能够想到再回到水滴上挑选适合自己的产品。
除了我们在人群覆盖上给保险公司做一些加法之外，相信在座的各位，大家谈实际的，你说这么多数据能力，风控能力，到底能给我带来多少新的业绩？我们也希望在销量上能帮助保险公司做新的增长渠道。当然，当前我们的规模相比保险公司整体保费规模微不足道，我们希望借助新增市场的影响力和快速增长的趋势，能帮助保险公司保费规模出现新的渠道突破。
刚才提到了，一方面在覆盖人群上给保险公司提供加法，销量和保费规模给保险公司提供加法，同时在产品上，我们也希望能够借助我们流量和作为一家互联网平台对于用户多方面了解，能够帮助公司提供更多关于产品的想法，关于数据风控和模型的支持。在我们平台上，一方面过去已经推出了针对特定人群的，无论是慢性病患者、用药患者，还是过去针对老年人开发的医疗险，都是相对在市场上首创的产品，而且都是基于我们自己的流量和数据分析，得出来的结论，说服再保公司，联合再保公司推出全新领域的产品创新。我们毕竟是一家中介公司，所有销售的产品都是由保险公司提供，离开保险公司我们也没有办法进一步提升我们的服务和产品能力。所以，我们非常开放把我们的数据和风控能力开放给在场所有的合作伙伴。
服务+：创新更多智能化中介属性。
我们不只是给保险公司提供产品和流量服务，还在一些服务上、价值链上寻求创新。我们在服务上借助平台的运营优势，提供更多的除了单纯销售以外的服务，包括售前的智能核保，面向用户的一对一保险专属顾问，精准营销和反向定制来确保我们的理赔率，中小保险公司自身理赔压力比较大的情况下，我们也可以来承接相应的理赔服务，无论是线上的资料收集和理算以及线下的风控调查都可以帮助保险公司一起来完成。
面对用户我们要尽量做减法，省时、省力、省钱，这是用户最关心的三个点，我们做了各式各样的用户调研，你问用户选择保险最关心什么？无外乎是两个：一是保险产品性价比怎样？二是理赔的时候服务体验是什么样的？因为保险是相对不确定的产品，所以对理赔的期待受过去的影响有各种各样的误解，作为一家中介平台，我们在平台上销售保险只求，用户在我们这来购买保险，遇到问题也会第一时间回头找我们。我们也是逼不得已，为了用户的体验必须推出我们平台上的服务。现在我们有针对自己的理赔的用户，都可以实现在线提要资料，线上协助保险公司做保险公司理算和公估调查，确保用户实时了解到每一步的理赔进展。过去接触用户过程中发现互联网用户接触保险的耐心度非常差，已经被很多大的电商平台惯怀了，保险行业响应速度远远不能满足他们的要求，很多用户说甚至我们很多产品可以做到24小时立刻到帐，我们很多用户说“啊，24小时，还好意思宣传”，京东说当天下午就可以拿走退货，一方面消费者面对保险行业存在不了解性，另一方面我们也确实发现，如果走向新的时代，或者在互联网渠道里，我们对于用户需要更多的关怀和更多的需求挖掘。很多理赔用户最关心的是，到底我的理赔进展到哪一步了，简简单单的一个流程或进展更新对于他们都是非常大的帮助，作为一家互联网线上中介平台，我们也一直致力于在整个理赔流程上协助保险公司一起推进信息化的进展。
省时：提高用户流程效率。
我们重点打造几方面，无论是用户投保过程中，如果他是健康体，能够快速进入投保流程，尽量环节简单。环节简单并不代表不做核保的工作，而是我们更多是通过自己的内部数据积累和外部的数据合作，来把核保模型前置，让用户自己在投保过程中体验不到核保的过程，当他不符合我们的核保要求时，给他提供智能核保工具，而不是让他找人工核保来浪费时间。核保和在线理赔流程优化上都是我们希望做到的。
另一方面，在产品精选层面，过去数据显示，同种产品，如果给用户提供SKU或者很多款来自不同保险公司产品时，用户反而会陷入到最终决策两难过程中，从最终转化效率来看，如果已经帮用户做好挑选工作，基于对他的了解，给他推荐最适合的一款产品，也比给他推送大而全的选择最终效果要好。我们一直秉承这样的观念，走精选和优选的概念，我们有自己的精算团队替用户做这样的产品筛选和比较。同时，首次推荐给用户产品时尽量精化和简化，让用户消费决策尽量简单，很多增值服务是后置的，让用户完成基础投保之后，如果加价降减配额，选择其他医疗和增值服务可以后置来选择，而不是前期给到他这么多干扰项，影响他投保的流程。
省钱：提供最具性价比的保险产品。
对用户来说，最实惠的还是在价格上，除了理赔服务期待之外，就是在推荐产品的性价比上。在省钱上，我们给用户尽量做减法。我们的互联网平台有边际成本逐渐降低的优势，我们可以非常高效地、低成本获客，借助我们前置的风控模型、核保模型和理赔模型，我们可以做到精准营销，确保不希望能够引入到保险产品里、逆向选择相对比较高的用户不会投保，两项加在一起降低客户的综合成本率，保险公司综合成本率低了以后，给到用户就更具有竞争力。我们希望给到双赢的合作，而不是让保险公司在我们平台上卖的产品狂亏钱。我们希望降低成本，降低理赔发生率，一起帮助降低保险公司综合成本，最终反馈给消费者。
万变不离其宗，我们做任何举措也是希望给用户带来价值，希望输出我们各方面的能力，与保险公司一起寻找新的保险价值增长点。谢谢大家！
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