个人养老金退休后能领57万的消息最近被炒热,但现实中,真的能够实现吗?我认为大家还是先冷静一下,首先,这一消息只是一个预测,因为自从个人养老金《意见》公布后,不少人最关注的就是缴费后,最后能领到多少投资回报,提问者很多,所以,最近有业内人就提出了一个测算,假设按照社保基金年化8%左右的投资回报,每年缴纳1.2万元个人养老金,那么20年后的金额可以达到57.3万元,为什么是8%呢?因为在2001-2019年,公募基金助力社保基金取得了年化8.15%的投资回报。而个人养老金制度中,投资项目分别有银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等,所以,这一预测主要是计算的公募基金这一类。
其次,目前的测算是按照年缴费1.2万顶格计算的,想要拿到预期的高回报,你要先拿出高投资,一年缴纳12000元,分摊在每个月就要交1000元。
最后,预期收益虽然很高,但是高收益代表着高风险,之前银保监会就强调过,在实践中,承诺保证本金的金融产品收益率超过6%就要打问号,超过8%就很危险,10%以上就要准备损失全部本金。业内人预测的方向是按照原先的商业理财回报率计算的,但如今个人养老金制度由国家引导入市,监管更严格,回报率未必能有这么高,而高风险投资国家也不会随便推荐给老百姓,因此,真的要达到57万的回报水平,短期来看,可能性不高。
并且,即使想要参加个人养老金制度,也不是所有人都可以实现的额度,这4类人将无缘享受这样的回报:
第一,低收入者
《意见》要求,参加个人养老金制度的范围是,参加过职工或居民基本养老保险的人,属于低收入群体,缴纳一份社保后,到手的工资已经很少了,如果再多缴纳一份个人养老保险,生活将更加拮据,一般人不可能为了提高未来的退休收入,先影响当下的正常生活,因此,这部分群体大概率会放弃缴费。
第二,未顶格参保的人
上述投资回报的前提是缴纳个人养老保险的标准以最高上限缴费,如果是月收入过万的人,一个月多出1000元没有太大的影响。但多数打工族月收入仅有几千元,还要缴纳公司的职工社保,以及很多人还背负着房贷或车贷,还要负担家庭开销,衣食住行,孩子上学等等,要保证每年缴费这12000元,坚持交十几年,几十年,难度还是很高的,多数人从保障当前生活的基础上,可能会适当的每个月交几百存个人养老金。
第三,已经退休的人
《意见》中对个人养老金领取的时间要求是,与领取基本养老金时间一致,也就是说,可能到了退休后,就不能再参与个人养老金了,没有参加,自然不能领取,因为从合理性来说,这个年龄再参保,以后未必能够领到这笔钱,那么通过多参加一份养老保险,能多领一份养老金的意义就失去了。
第四,违规参保的人
参加个人养老金制度要先满足参加基本养老保险的基础,但前提是你参加基本养老保险应当是合法合规的,如果属于挂靠参保,伪造资料、年龄等手续的,相当于你的基本养老保险都是违规的,自然不符合参加个人养老金制度的条件。
并且,即使能领到基本养老金,也面临退还和被处罚的风险,今年人社部已经从3月18日起实施了《社会保险基金行政监督办法》,第三十二条规定了,对这类违规参保的群体将按照《社会保险法》第八十八条处罚,即退还养老金,还要处以2~5倍的罚款,所以,希望大家还是走正规途径参保缴费,没有单位的,又想领取职工养老金的人,可以以灵活就业身份参保。
其次,目前的测算是按照年缴费1.2万顶格计算的,想要拿到预期的高回报,你要先拿出高投资,一年缴纳12000元,分摊在每个月就要交1000元。
最后,预期收益虽然很高,但是高收益代表着高风险,之前银保监会就强调过,在实践中,承诺保证本金的金融产品收益率超过6%就要打问号,超过8%就很危险,10%以上就要准备损失全部本金。业内人预测的方向是按照原先的商业理财回报率计算的,但如今个人养老金制度由国家引导入市,监管更严格,回报率未必能有这么高,而高风险投资国家也不会随便推荐给老百姓,因此,真的要达到57万的回报水平,短期来看,可能性不高。
并且,即使想要参加个人养老金制度,也不是所有人都可以实现的额度,这4类人将无缘享受这样的回报:
第一,低收入者
《意见》要求,参加个人养老金制度的范围是,参加过职工或居民基本养老保险的人,属于低收入群体,缴纳一份社保后,到手的工资已经很少了,如果再多缴纳一份个人养老保险,生活将更加拮据,一般人不可能为了提高未来的退休收入,先影响当下的正常生活,因此,这部分群体大概率会放弃缴费。
第二,未顶格参保的人
上述投资回报的前提是缴纳个人养老保险的标准以最高上限缴费,如果是月收入过万的人,一个月多出1000元没有太大的影响。但多数打工族月收入仅有几千元,还要缴纳公司的职工社保,以及很多人还背负着房贷或车贷,还要负担家庭开销,衣食住行,孩子上学等等,要保证每年缴费这12000元,坚持交十几年,几十年,难度还是很高的,多数人从保障当前生活的基础上,可能会适当的每个月交几百存个人养老金。
第三,已经退休的人
《意见》中对个人养老金领取的时间要求是,与领取基本养老金时间一致,也就是说,可能到了退休后,就不能再参与个人养老金了,没有参加,自然不能领取,因为从合理性来说,这个年龄再参保,以后未必能够领到这笔钱,那么通过多参加一份养老保险,能多领一份养老金的意义就失去了。
第四,违规参保的人
参加个人养老金制度要先满足参加基本养老保险的基础,但前提是你参加基本养老保险应当是合法合规的,如果属于挂靠参保,伪造资料、年龄等手续的,相当于你的基本养老保险都是违规的,自然不符合参加个人养老金制度的条件。
并且,即使能领到基本养老金,也面临退还和被处罚的风险,今年人社部已经从3月18日起实施了《社会保险基金行政监督办法》,第三十二条规定了,对这类违规参保的群体将按照《社会保险法》第八十八条处罚,即退还养老金,还要处以2~5倍的罚款,所以,希望大家还是走正规途径参保缴费,没有单位的,又想领取职工养老金的人,可以以灵活就业身份参保。
看完了人生第一次纪录片出生-上学-长大-当兵-上班-结婚-进城-买房-相守-退休-养老-告别
印象最深的是长大中的小男孩施应锁 和他的好朋友 小牛 不善表达的小男孩写出了人生第一篇诗歌 还有留守的小女孩用诗歌寄托对妈妈的想念[泪] 告别中的爷爷 因为疫情无法去看在养护院中患了阿兹海默的奶奶 于是给不记得他的奶奶写信读信 在镜头面前的爷爷哭了 那是思念的声音[泪]
从 人生初见 春和景明 到 请记住我 虽然再见必须说[悲伤]
印象最深的是长大中的小男孩施应锁 和他的好朋友 小牛 不善表达的小男孩写出了人生第一篇诗歌 还有留守的小女孩用诗歌寄托对妈妈的想念[泪] 告别中的爷爷 因为疫情无法去看在养护院中患了阿兹海默的奶奶 于是给不记得他的奶奶写信读信 在镜头面前的爷爷哭了 那是思念的声音[泪]
从 人生初见 春和景明 到 请记住我 虽然再见必须说[悲伤]
#个人养老金制度出炉有何重要意义# 个人养老金又被称为养老第三支柱,与基本养老保险、职工养老保险共同组成我国养老保障体系的“三大支柱”。
其中基本养老保险、职工养老保险使用现收现付系统构建的,在该系统中,当前的工人为当前的退休人员支付费用。由于人口红利期,婴儿潮、女性进入劳动力市场,稳定的高出生率、低死亡率面前,工人数量持续增加,该系统是可持续的。
然而现在,较低或稳定的退休年龄、生育率下降和较高的预期寿命显着增加了每名工人的负担人数,使其在当前成为不可持续福利水平。
解决方案是让人们为自己的退休储蓄,通过资本化将储蓄增长进行保障。现在大多数企业为职工固定缴款养老金。实际上就是为了让人们为退休储蓄足够的钱。
为了处理从现收现付制向完全资本化制的过渡,新一代工人基本上必须支付两次费用:一次为自己的养老金,一次为现有工人。
未来制度走向猜测:
①负担得起的唯一方法是将退休年龄提高到 70 岁,并将其与预期寿命挂钩。为了使其更让人能接受,目前 55-65 岁的工人在 65 岁退休,40-55 岁的人可以在 67 岁退休,40 岁以下的人在 70 岁退休。
②为了显示公平价值判断,国家为低收入群体而无法为自己有效储蓄的人提供一部分退休金。
参考:北欧国家已将其养老金资本化,并选择对低收入者退休账户的缴款方面提供补助。
其中基本养老保险、职工养老保险使用现收现付系统构建的,在该系统中,当前的工人为当前的退休人员支付费用。由于人口红利期,婴儿潮、女性进入劳动力市场,稳定的高出生率、低死亡率面前,工人数量持续增加,该系统是可持续的。
然而现在,较低或稳定的退休年龄、生育率下降和较高的预期寿命显着增加了每名工人的负担人数,使其在当前成为不可持续福利水平。
解决方案是让人们为自己的退休储蓄,通过资本化将储蓄增长进行保障。现在大多数企业为职工固定缴款养老金。实际上就是为了让人们为退休储蓄足够的钱。
为了处理从现收现付制向完全资本化制的过渡,新一代工人基本上必须支付两次费用:一次为自己的养老金,一次为现有工人。
未来制度走向猜测:
①负担得起的唯一方法是将退休年龄提高到 70 岁,并将其与预期寿命挂钩。为了使其更让人能接受,目前 55-65 岁的工人在 65 岁退休,40-55 岁的人可以在 67 岁退休,40 岁以下的人在 70 岁退休。
②为了显示公平价值判断,国家为低收入群体而无法为自己有效储蓄的人提供一部分退休金。
参考:北欧国家已将其养老金资本化,并选择对低收入者退休账户的缴款方面提供补助。
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