重疾险避坑档案|臻爱一生3.0，大坑4个，小坑5个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

臻爱一生3.0是合资保险公司中德安联推出的一款重疾险，重疾可选分组3次赔付或单次赔付两种方案，选重疾多次赔付时，带有特定重疾额外赔付20%保额的保障。

针对这款产品，分析如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险，即使想配置，也建议权衡价格和品牌，选性价比高的产品。

大坑二、轻症赔付次数过少

此产品选择重疾单次赔付时，轻症赔付也仅赔1次，轻症保障不足。

大坑三、高发重疾病种缺失

此产品缺失重疾严重冠心病。基于中国精算师协会研究数据表明，严重冠心病较高发，18-39岁，男性占比2.6%；女性未计入高发统计；40-59岁，男性占比5.4%；女性占比0.9%；60岁以上，男性占比0.9%，女性占比2.9%。此坑需要重点关注。

这里有一点要注意：如果严重冠心病实施了冠状动脉搭桥手术，是可以按照重疾病种“冠状动脉搭桥术”重疾赔付的，而“严重冠心病”只要求动脉达到一定的状态要求就可以赔付，部分重疾险有严重冠心病这一重疾。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比高性价比产品溢价过多，不在合理溢价范围，建议大家慎重考虑。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症，保单会终止，极其不友好，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。

小坑二、31-35周岁人群，无法30年缴费

很多包含30年缴费的重疾险，31-35岁人群可选择30年缴费，但此产品不支持。

小坑三、高发轻症病种缺失或定义严格

严重的肾盂积水、肾结石或发生意外事故等，病肾已完全丧失功能，就会进行肾切除的外科手术，此产品轻症缺失单侧肾脏切除保障。

另外，此产品原位癌要求进行了积极治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊即可赔付。

小坑四、轻症隐性分组

此产品对于2种心血管、2种眼部、2种耳部轻症存在隐性分组。

举个例子，2种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”和“冠状动脉介入手术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑五、中/轻症赔付比例过低

此产品轻症赔付20%保额、中症赔付40%保额，赔付比例相对偏低，目前市面上比较好的重疾险，轻症赔付30%，中症赔付比例可以达到60%及以上。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，虽然此产品重疾多次、单次可选，较为灵活，但是产品坑位较多，产品性价比一般，建议大家多看看其他产品，再综合权衡要不要配置。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

刚结束了这一学期末最后一次考试
我没有想到我发的这两个微博会有这么多人关注 我给云云锦书发的私信是在表达我对她认为那位31岁的女性该结婚了才是对的还有结婚生孩子才是幸福的是不对的 而不是女性不应该结婚
然后她直接挂了我照片我也无所谓 如果你们觉得我的理论不对很正常啊 可是那些攻击我长相的人我不太理解...评论美照只是对她放了我的照片的一种无谓的态度 而不是在强调我有多美
一些蛆男评论我攻击我也就算了 我也能理解
每个人的审美都不同 我又不是什么绝世大美女
但有一些女性也来攻击我我也着实不能理解了... 话说的那么难听好像就我各样的长相抢了他的男朋友一样
最后特别感谢那些小姐妹们！！！！！谢谢你们鼓励我 还有谢谢你们回复那些恶评
但是咱们不用理了哈 好好生活 假期快乐[爱你][爱你][爱你][亲亲][亲亲][亲亲]

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