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写给爸妈的保险防坑指南
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财富传承 浅谈法商保障余生 枕典席文财商保典 Vol.356
高龄、高存款、高风险——“三高”人群已经越来越成为了保险销费场景中的刚需客群。随着中国人口老龄化进程的加快，老年人已经广泛参与到各类金融活动中，成为了市场经济中不可或缺的金融消费群体，但是，老年人作为特殊群体，保险意识不强、保险教育不足、面向他们的保险服务触达渠道不够也成为了社会的关注焦点。
3月15日，中国保险行业协会发布了《关于保险行业积极开展老年群体保险消费者权益保护工作的倡议书》，要求各下属会员单位加强老年群体保险消费者权益保护。倡议书提出，要通过探索投保“绿色通道”、提供“友好型”服务、老年保险产品创新等方式来不断满足老年客群的差异化保险需求。
01
老年群体购买保险中的五大坑
一、退保买理财
近年来，以老年群体为对象进行金融诈骗的违法行为屡见不鲜。在百度首页以“诱骗客户退保买理财”为关键词进行搜索，就可以得到1100万条信息，可见社会影响力之大。特别前几年P2P行业过度发展，大量老年群体被骗从银行和保险机构进行退保购买P2P理财，损失巨大。
现在虽然P2P全行业已经被清零，但是我们身边还会不时有销售人员以代办退保的名义推荐理财产品，需要防范。
二、假保单
有些老年客户轻信来路不明的保险销售人员推销，在不明就里的状况下购买了所谓的“保险产品”。这些名为“保险产品”，实为“保险资讯服务协议”既没有保险公司的LOGO和名称，也没有相关的公司印章，纯粹就是没有任何效力的假保单。一旦老年朋友发生了保险事故，不但得不到约定的赔偿，更可能连销售人员都无法联系上。
三、变造保单
还有些时候，老年客户购买了保险产品，保单合同上的内容和正常保单完全一样。可是每年约定缴纳的保费和实际收取的保费却不一致。有些销售人员会以各种名义向投保人收取超出合同约定现金保费，甚至直接在标准保单上进行涂改。这种情况下，不但超额缴纳的费用极有可能落入了不法分子的口袋，而且原有的保单效力可能也难以得到切实保障。
四、销售误导虚假承诺
由于标准的保险产品条款比较复杂，通常都有数十页，很多老年客户看不懂。一些销售人员就利用老年人不喜欢看条款的情况，进行销售误导虚假宣传，把无法兑现的承诺进行包装，最终影响了客户的后期保障。
五、货不对板配错保险
平时也经常有些客户抱怨保险是骗人的。为什么交了6万的保费，最终只能赔到5万8千元？其实这往往是客户配错了保险导致理赔无门进而产生了保险是骗人的感觉。因为每款保险产品都会有各自的适用人群和保障场景，销售人员没有充分结合客户的诉求来推荐产品，客户自然感觉上当受骗了。
六、非终身保障无法传承
打着资产传承的名义，却为客户办理了固定期限保险。这种产品除非被保险人身故，否则到期后还是会面临满期结算，无法实现资产传承。特别是客户未来可能需要面对遗产税的征收问题，典型的挂羊头卖狗肉。
02
老年群体购险防坑这样躲
虽然，老年客群在购买保险过程中，有时可能会遭遇到坏人，甚至是骗局，但是不可否认，保险产品确实越来越得到广大消费者的认可。那么，在日常购买保险的过程中，又该如何做到防坑呢？
一、看清产品条款
有些老年客户会觉得自己视力不好，或者对保险专业一窍不通，所以就放弃了了解保单条款的权利。殊不知，保险产品购买既要听又要看。听是指听销售人员的介绍，看是指自己要对保险产品折页、海报、条款、健康告知等合同附件进行逐一了解。
只有看明白了条款才能确认销售人员的介绍真实与否。特别是购买了保险之后，务必要同步申请办理纸质保单，以防后续法律纠纷。
二、选对保障方向
不可否认，随着年龄增加，适合老年人购买的保险并不是特别多。所以老年客户购买保险需要谨慎，不能因为别人买了觉得好自己也去买。在这里，建议老年客户优先购买以下几类具有保障功能的保险产品。
03
关于重大疾病
50岁以上的中老年人购买重大疾病，面临的问题
1.免体检额度较低
2.保费倒挂
很多人因为上述两条望而却步，实际上对于老年人来说，医疗大部分可以走社保报销，再配置20-30万保额作为补充，也是足够的，对于中老年人来说，不用担心因为罹患重疾而造成的收入损失，因此保额也不一定非要做特别高。
解决方案
老年防癌险：针对老年客群癌症高发的情况，提供针对性的保障。如果因为有既往症或者年龄过大被拒保，那就可以考虑通过老年防癌险来提高自己的保障程度。
04
关于医疗费用
50岁以上的中老年人购买医疗费用保险，面临的问题
1.需要体检
2.过往疾病不保
3.保费每年都在涨
解决方案
惠民保：很多地方都可以买到这种由政府牵头组织的公益型保险。不受年龄和既往症限制，报销范围包含了自费和特效药等，最高年度保险额度甚至可达100万元，充分满足各类疾病医疗的需求。
意外医疗险：老年人腿脚不便，容易在日常生活中受伤，可以考虑借助意外医疗保险来增加保障。这种保险保费低，保额高，也不需要体检，杠杆作用大。
05
结语
预计到“十四五”期末，中国将正式进入“中度老龄化”社会。与之而来的，必然是日益增加的老年客户保障需求和老年保险产品严重不足之间的供求矛盾。老年客户购买保险一定擦亮眼睛选对产品，谨防坑骗。
- End -
图片来源于腾讯图库
作者：BETA财富管理研究 韩晓岚
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
财富传承 浅谈法商保障余生 枕典席文财商保典 Vol.356
高龄、高存款、高风险——“三高”人群已经越来越成为了保险销费场景中的刚需客群。随着中国人口老龄化进程的加快，老年人已经广泛参与到各类金融活动中，成为了市场经济中不可或缺的金融消费群体，但是，老年人作为特殊群体，保险意识不强、保险教育不足、面向他们的保险服务触达渠道不够也成为了社会的关注焦点。
3月15日，中国保险行业协会发布了《关于保险行业积极开展老年群体保险消费者权益保护工作的倡议书》，要求各下属会员单位加强老年群体保险消费者权益保护。倡议书提出，要通过探索投保“绿色通道”、提供“友好型”服务、老年保险产品创新等方式来不断满足老年客群的差异化保险需求。
01
老年群体购买保险中的五大坑
一、退保买理财
近年来，以老年群体为对象进行金融诈骗的违法行为屡见不鲜。在百度首页以“诱骗客户退保买理财”为关键词进行搜索，就可以得到1100万条信息，可见社会影响力之大。特别前几年P2P行业过度发展，大量老年群体被骗从银行和保险机构进行退保购买P2P理财，损失巨大。
现在虽然P2P全行业已经被清零，但是我们身边还会不时有销售人员以代办退保的名义推荐理财产品，需要防范。
二、假保单
有些老年客户轻信来路不明的保险销售人员推销，在不明就里的状况下购买了所谓的“保险产品”。这些名为“保险产品”，实为“保险资讯服务协议”既没有保险公司的LOGO和名称，也没有相关的公司印章，纯粹就是没有任何效力的假保单。一旦老年朋友发生了保险事故，不但得不到约定的赔偿，更可能连销售人员都无法联系上。
三、变造保单
还有些时候，老年客户购买了保险产品，保单合同上的内容和正常保单完全一样。可是每年约定缴纳的保费和实际收取的保费却不一致。有些销售人员会以各种名义向投保人收取超出合同约定现金保费，甚至直接在标准保单上进行涂改。这种情况下，不但超额缴纳的费用极有可能落入了不法分子的口袋，而且原有的保单效力可能也难以得到切实保障。
四、销售误导虚假承诺
由于标准的保险产品条款比较复杂，通常都有数十页，很多老年客户看不懂。一些销售人员就利用老年人不喜欢看条款的情况，进行销售误导虚假宣传，把无法兑现的承诺进行包装，最终影响了客户的后期保障。
五、货不对板配错保险
平时也经常有些客户抱怨保险是骗人的。为什么交了6万的保费，最终只能赔到5万8千元？其实这往往是客户配错了保险导致理赔无门进而产生了保险是骗人的感觉。因为每款保险产品都会有各自的适用人群和保障场景，销售人员没有充分结合客户的诉求来推荐产品，客户自然感觉上当受骗了。
六、非终身保障无法传承
打着资产传承的名义，却为客户办理了固定期限保险。这种产品除非被保险人身故，否则到期后还是会面临满期结算，无法实现资产传承。特别是客户未来可能需要面对遗产税的征收问题，典型的挂羊头卖狗肉。
02
老年群体购险防坑这样躲
虽然，老年客群在购买保险过程中，有时可能会遭遇到坏人，甚至是骗局，但是不可否认，保险产品确实越来越得到广大消费者的认可。那么，在日常购买保险的过程中，又该如何做到防坑呢？
一、看清产品条款
有些老年客户会觉得自己视力不好，或者对保险专业一窍不通，所以就放弃了了解保单条款的权利。殊不知，保险产品购买既要听又要看。听是指听销售人员的介绍，看是指自己要对保险产品折页、海报、条款、健康告知等合同附件进行逐一了解。
只有看明白了条款才能确认销售人员的介绍真实与否。特别是购买了保险之后，务必要同步申请办理纸质保单，以防后续法律纠纷。
二、选对保障方向
不可否认，随着年龄增加，适合老年人购买的保险并不是特别多。所以老年客户购买保险需要谨慎，不能因为别人买了觉得好自己也去买。在这里，建议老年客户优先购买以下几类具有保障功能的保险产品。
03
关于重大疾病
50岁以上的中老年人购买重大疾病，面临的问题
1.免体检额度较低
2.保费倒挂
很多人因为上述两条望而却步，实际上对于老年人来说，医疗大部分可以走社保报销，再配置20-30万保额作为补充，也是足够的，对于中老年人来说，不用担心因为罹患重疾而造成的收入损失，因此保额也不一定非要做特别高。
解决方案
老年防癌险：针对老年客群癌症高发的情况，提供针对性的保障。如果因为有既往症或者年龄过大被拒保，那就可以考虑通过老年防癌险来提高自己的保障程度。
04
关于医疗费用
50岁以上的中老年人购买医疗费用保险，面临的问题
1.需要体检
2.过往疾病不保
3.保费每年都在涨
解决方案
惠民保：很多地方都可以买到这种由政府牵头组织的公益型保险。不受年龄和既往症限制，报销范围包含了自费和特效药等，最高年度保险额度甚至可达100万元，充分满足各类疾病医疗的需求。
意外医疗险：老年人腿脚不便，容易在日常生活中受伤，可以考虑借助意外医疗保险来增加保障。这种保险保费低，保额高，也不需要体检，杠杆作用大。
05
结语
预计到“十四五”期末，中国将正式进入“中度老龄化”社会。与之而来的，必然是日益增加的老年客户保障需求和老年保险产品严重不足之间的供求矛盾。老年客户购买保险一定擦亮眼睛选对产品，谨防坑骗。
- End -
图片来源于腾讯图库
作者：BETA财富管理研究 韩晓岚
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
11次心跳被指抄袭事件的思考
这事儿从头到尾就挺没劲的，但我觉得思考的过程是有意义的，所以把我的思考总结一下，就不再掺合了。
1. 抄袭是怎么一回事儿
创作人作曲的过程，究竟是把一些音符摆在那里，像拼图一样往一起凑呢？还是根据主题/词作，涌现出一段一段旋律的灵感，然后记录呢？听很多作曲者聊过，是后者。
那么有个问题产生了，一首命题歌曲，大段大段的旋律都有了，中间空几个音，非要去抄一首风格、内容完全不同的歌曲，还要为了避免抄袭再做二次创作，似乎费力不讨好。
鉴定抄袭为什么有八小节以上雷同的国际惯例？
音乐虽然变幻万千，但终归一个流行歌手的音域平均也就两个八度左右，说白了也就是14个音的排列组合，古今中外那么多歌曲，几个小节主旋律撞了的可能性是挺大的，在同一个音乐流派、同一个创作环境下，撞的可能性更高，而八个小节连续撞主旋律和和声的可能性是很低的，所以才会把它定为标准来排除偶然撞灵感的可能性。
2. 【粉丝】发现抄袭一般是什么情况
粉丝这个群体在某些方面是个“专家”群体，比如在一首歌单曲循环的次数方面。那么会带来一个优势就是某些曲调的熟识程度非常高，尤其是多次重复的部分。于是这种优势会形成一种新的音乐识别模式，让他们比其他任何人都更容易从任何一种风格的歌曲和旋律中，识别出相似的几个音符组合。这就是为什么他们总能发现“抄袭”这件事。
但如果放弃单曲循环，如果曲库足够大，你会发现，有很多歌曲，和很多歌曲，都在某几个小节上有相似之处，这很正常，这不叫抄袭。
3. 【粉丝】集体行为的起因
可是为什么个别粉丝的看法总是很容易变成集体行为呢？（这个话题是一个更具广泛性的话题，对它的思考也不是这一两天了）
这里面有两个我们通常用其褒义的东西发挥了不好的作用。一个是共鸣，一个是集体荣誉感。
粉丝群体因为有着共同的兴趣和话题，很容易形成共同的认知方式，从而产生共鸣。就像我上面说的，“单曲循环”不是个别行为，而是粉丝的群体行为，因此形成的认知方式自然是一致的，“抄袭说”也一定能产生共鸣。共鸣本身没有对错，但把共鸣当成不可辩驳的客观事实是有害的。
只要有人群的地方，就有圈子，只要有圈子，就有集体荣誉感。粉丝个人行为极易迅速上升为集体行为还因为，这份集体荣誉感有一个具体的投射对象——偶像本人。所以，一件很个人的事、一个很简单的看法，本应有对、有错、有讨论，但因为集体荣誉感，它很容易就变成了一群人的【荣誉】之战。“我可以有错，但我的群体不可能有错。”“你可以质疑我，但你不能质疑我偶像。”看似很正义、很无私、很有集体荣誉感的句子，很容易煽动情绪、引发共鸣的句子，背后的逻辑却不堪一击。既然你是人，你就可能出错，既然你可能出错，几万个、几十万个、几千万个你，也一样会出错；既然你是人，你偶像也是人，你们都会出错，那么你们一样都会受到质疑，但质疑你，不代表质疑你偶像。
集体荣誉感可以是很正能量的品质，但不要扭曲它的意义。集体荣誉感的正确意义在于，通过努力为集体赢得荣誉，而不是为集体外的某一个个体。
你的偶像没有委托、授权、口头教唆你为他维权，你便没有这个权力和义务，但你有告知他、提醒他的自由。
4. 正常的反抄袭应该是怎样的
正常的反抄袭应该是抄袭者与被抄袭者之间的纠纷，应该由被抄袭者发现，或经由别人提醒发现、验证，并向抄袭者主张申请维权。也就是说，你觉得再像，你觉得再委屈，你偶像自己不觉得这是抄袭，或因任何理由没有主张维权，那都是他的自由，个中缘由与你无关。你懂不懂、接不接受，也无关紧要。
5. 这场所谓的“抄袭”的责任关系是怎样的
这次涉嫌歌曲创作抄袭的歌曲《11次心跳》的作曲者是Joakim Dalqvist和Linda Quero，他们是受歌曲制作方邀请/聘请，授权创作的这首歌曲，歌曲原创版权、授权版权和录音制品版权归属是这几家公司/工作室：
OP：Andreas Stone Music/Soundgraphics admin by Music Cube/Orio Music/Soundgraphics admin by Music Cube, Inc
SP：北京石刻欣乐文化有限公司
录音制品版权归属：深圳市腾讯计算机系统有限公司
哇唧唧哇是火箭少女101的运营团队，是专辑制作的委托方，而火箭少女负责演唱。
因此，如果涉及抄袭，责任关系应该是作曲者向制作公司负责，制作公司向授权方火箭少女及其运营团队以及被抄袭方负责（赔偿、道歉等）。
这事儿从头到尾就挺没劲的，但我觉得思考的过程是有意义的，所以把我的思考总结一下，就不再掺合了。
1. 抄袭是怎么一回事儿
创作人作曲的过程，究竟是把一些音符摆在那里，像拼图一样往一起凑呢？还是根据主题/词作，涌现出一段一段旋律的灵感，然后记录呢？听很多作曲者聊过，是后者。
那么有个问题产生了，一首命题歌曲，大段大段的旋律都有了，中间空几个音，非要去抄一首风格、内容完全不同的歌曲，还要为了避免抄袭再做二次创作，似乎费力不讨好。
鉴定抄袭为什么有八小节以上雷同的国际惯例？
音乐虽然变幻万千，但终归一个流行歌手的音域平均也就两个八度左右，说白了也就是14个音的排列组合，古今中外那么多歌曲，几个小节主旋律撞了的可能性是挺大的，在同一个音乐流派、同一个创作环境下，撞的可能性更高，而八个小节连续撞主旋律和和声的可能性是很低的，所以才会把它定为标准来排除偶然撞灵感的可能性。
2. 【粉丝】发现抄袭一般是什么情况
粉丝这个群体在某些方面是个“专家”群体，比如在一首歌单曲循环的次数方面。那么会带来一个优势就是某些曲调的熟识程度非常高，尤其是多次重复的部分。于是这种优势会形成一种新的音乐识别模式，让他们比其他任何人都更容易从任何一种风格的歌曲和旋律中，识别出相似的几个音符组合。这就是为什么他们总能发现“抄袭”这件事。
但如果放弃单曲循环，如果曲库足够大，你会发现，有很多歌曲，和很多歌曲，都在某几个小节上有相似之处，这很正常，这不叫抄袭。
3. 【粉丝】集体行为的起因
可是为什么个别粉丝的看法总是很容易变成集体行为呢？（这个话题是一个更具广泛性的话题，对它的思考也不是这一两天了）
这里面有两个我们通常用其褒义的东西发挥了不好的作用。一个是共鸣，一个是集体荣誉感。
粉丝群体因为有着共同的兴趣和话题，很容易形成共同的认知方式，从而产生共鸣。就像我上面说的，“单曲循环”不是个别行为，而是粉丝的群体行为，因此形成的认知方式自然是一致的，“抄袭说”也一定能产生共鸣。共鸣本身没有对错，但把共鸣当成不可辩驳的客观事实是有害的。
只要有人群的地方，就有圈子，只要有圈子，就有集体荣誉感。粉丝个人行为极易迅速上升为集体行为还因为，这份集体荣誉感有一个具体的投射对象——偶像本人。所以，一件很个人的事、一个很简单的看法，本应有对、有错、有讨论，但因为集体荣誉感，它很容易就变成了一群人的【荣誉】之战。“我可以有错，但我的群体不可能有错。”“你可以质疑我，但你不能质疑我偶像。”看似很正义、很无私、很有集体荣誉感的句子，很容易煽动情绪、引发共鸣的句子，背后的逻辑却不堪一击。既然你是人，你就可能出错，既然你可能出错，几万个、几十万个、几千万个你，也一样会出错；既然你是人，你偶像也是人，你们都会出错，那么你们一样都会受到质疑，但质疑你，不代表质疑你偶像。
集体荣誉感可以是很正能量的品质，但不要扭曲它的意义。集体荣誉感的正确意义在于，通过努力为集体赢得荣誉，而不是为集体外的某一个个体。
你的偶像没有委托、授权、口头教唆你为他维权，你便没有这个权力和义务，但你有告知他、提醒他的自由。
4. 正常的反抄袭应该是怎样的
正常的反抄袭应该是抄袭者与被抄袭者之间的纠纷，应该由被抄袭者发现，或经由别人提醒发现、验证，并向抄袭者主张申请维权。也就是说，你觉得再像，你觉得再委屈，你偶像自己不觉得这是抄袭，或因任何理由没有主张维权，那都是他的自由，个中缘由与你无关。你懂不懂、接不接受，也无关紧要。
5. 这场所谓的“抄袭”的责任关系是怎样的
这次涉嫌歌曲创作抄袭的歌曲《11次心跳》的作曲者是Joakim Dalqvist和Linda Quero，他们是受歌曲制作方邀请/聘请，授权创作的这首歌曲，歌曲原创版权、授权版权和录音制品版权归属是这几家公司/工作室：
OP：Andreas Stone Music/Soundgraphics admin by Music Cube/Orio Music/Soundgraphics admin by Music Cube, Inc
SP：北京石刻欣乐文化有限公司
录音制品版权归属：深圳市腾讯计算机系统有限公司
哇唧唧哇是火箭少女101的运营团队，是专辑制作的委托方，而火箭少女负责演唱。
因此，如果涉及抄袭，责任关系应该是作曲者向制作公司负责，制作公司向授权方火箭少女及其运营团队以及被抄袭方负责（赔偿、道歉等）。
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