怎么合理运用杠杆进行资产配置？

讲完杠杆的好处，咱们再来听另一个故事。

小王是一名年近40岁的资深码农，已经在大厂干了10年。但在疫情的冲击下，公司进行了减员，小王不幸中招。小王月入4万，是家里唯一的经济支柱，小王的妻子是全职家庭主妇。

突然的裁员，让这个中产家庭陷入了困境。他们手里还有2套房子要供，月供2万。

好在，这套房子买入是在2010年，当时价值近400万，目前已经涨至1300万。

夫妻俩重新梳理和安排家庭的资产配置后，认为房产占家庭资产比例过大，债务负担过重，决定卖出其中一套投资房，以保障财产安全。

房子成功卖出之后，小王手头一下子多了600多万现金，他用这笔钱买了一辆新车、投资了每月有分红收益的投资型保险，并且增配了部分债券型基金，作为未来养老和孩子教育资金的储备。

此番调整之后，小王的家庭财务状况大大改善，虽然工作还未有着落，但是正常生活并没有受到太大影响。

那么，我们要如何得知，手里的资产配置是否合理呢？

可以用家庭杠杆率来进行优化。

家庭杠杆率，又叫家庭负债率。

等于家庭贷款总额/家庭资产总额

假如你的资产总额：一套房105万，二套房120万，车子20万，存款0，共计225万。

负债总额：一套房公积金贷款70万，19年到现在已还贷3年；二套房贷款84万，还没开始还。

资产负债率：225/154=68.4%。

在2019年，我国家庭负债率就超过了55%。

而且中国人对于房子的执念很深。

《2021年度中国杠杆率报告》显示，我国居民债务重，超过50%都是住房贷款。

然而，自从国家强调“房住不炒”，抑制房价的决心空前坚定，一切都预示着快速致富和无脑躺赢的时代已经过去，大家理财和资产配置方式也应该随着转变。

这里给大家介绍一下大名鼎鼎的标准普尔家庭资产配置。

在这个体系下，把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，加上不同的资金的投资比例，又被称作“4321配置法”。

1. 日常开销账户。

一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，适合买货币基金或短期理财工具，主要强调保本和流动性的基础上，有一定的增值。

2. 杠杆账户。

占比20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。可以通过保险等工具，覆盖突发意外后产生的大额开销。

3. 投资收益账户。

占比30%，用有风险的投资为家庭创造收益，包括投资的股票、基金、房产等。这个账户关键在于合理的占比，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容的抉择。

4. 长期收益账户。

比例在40%，用来保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

在这个框架之下，合理配置好杠杆的比例，能让你的家庭既享受杠杆的好处，又能避免其带来的过大压力。

当然，这里面的4321比例，只是一个参考，大家可以根据自己实际的需求，做灵活的调配。

比如年轻家庭，可以投资账户比例更高一些；中年家庭，可以保险账户比例更高一些；老年家庭，现金账户就要占比更高一些。#投资##价值投资日志[超话]#

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