#袁隆平青蒿素入选高中语文教材##艾拉蜜妮德国文化##艾拉蜜妮#漫生活：德国城乡哪里“热”哪里“冷”
根据柏林人口和发展研究所的一项最新调查，德国各地区的生活状况相差很远。人们参与社会生活的程度如何，在很大程度上取决于他们居住在哪里。
该研究报告的作者对德国大约400个城市和县的八项标准进行了调查。这些标准包括预期寿命、地区纳税状况、领取社会救济的比例、普通中学辍学生的比例、每位居民每年可支配的家庭收入情况、18至29岁年轻人的移民比例、互联网容量和能否在当地获得日常生活所需，包括购物、公共交通、医疗服务及就学等等。
富裕都市及其周边
根据联邦和各联邦州从2013年到2017年的统计数据，调查报告的作者将结果分为6组，城市和县区各3组。
其中最好的一组主要包括富裕的大城市如慕尼黑、斯图加特、法兰克福、杜塞尔多夫、汉堡和沃尔夫斯堡及其周边地区。最富裕的这一组包括20个市县，它们都是位于德国的经济中心。这一组的主要特点是人均收入非常高、纳税非常多、非常吸引外来人口，市场供应非常好、人均寿命非常高、网速非常快以及中学未毕业和领取救济金人数比较低。
比较具有吸引力的城市
第二组包括科隆、汉诺威、德累斯顿、亚琛、波茨坦和耶拿等大约50个大中城市和有很大县城的县。这一组的特点是对外地人吸引力较大、税收收入高，本地基础设施供应好和互联网网速快。但收入水平和人均寿命中等。中学未毕业者人数也处于中等。10%的领取社会救济者比例能够说明一些问题。
存在问题的城市
第3组是所谓的问题城市，包括大约50个较大城市，几乎都是不隶属于县级行政区的独立市。其中最具代表性的城市如柏林、莱比锡、开姆尼茨、不来梅以及许多鲁尔区城市和萨尔布吕肯。
这些城市的特点是普遍经历了一个艰难的结构变化的过程，迄今都未能追赶上那些令人趋之若鹜的大都市。不过这些城市也具有吸引力，这一点从居民人数不断增加就能看出。基础设施供应也很好，网速也很快。但是享受社会救济的人数比例高，人均收入较低，纳税水平一般，中学辍学者比例高，人均寿命较相对较低。
富裕的乡村
第四组是成功的乡村地区。这一组包括总共90个县，主要位于经济发达的德国南部的联邦州如巴符州和巴伐利亚州。只有个别的县区位于德国北部的大城市附近，例如在莱茵兰或汉堡附近。
在德国东部地区，只有柏林南部的Dahme-Spreewald县入选这一组。这一组的特征是：收入高、纳税高、领取救济的人少、中学未毕业的人少和人均寿命高。不过，虽然这些县区也有快速互联网，但是对外人缺乏吸引力，因为服务业与社区供应方面还不如城市。
存在问题的乡村地区
被归类为第5组的是存在少数问题的地区。最典型的当属奥斯纳布吕克县和奥尔登堡县。被纳入该组的所有县，其收入、纳税，领取救济金人数、中学辍学者、网速和人均寿命都处于中等。这些县有轻微的人口外流现象，而且社区供应与服务设施不够完善。
"落后"地区
被归入第6组的地区统计数据属于最差的一等。总共60个县，主要集中在德国东部地区，还包括石勒苏益格 - 荷尔斯泰因州、下萨克森州、莱茵兰 - 普法尔茨州和萨尔州的个别县。其特征是领取救济金者比例高、收入少、税收少、平均受教育水平低、人均寿命相对较低、网速慢和就近获取生活服务的水平较低。
根据柏林人口和发展研究所的一项最新调查，德国各地区的生活状况相差很远。人们参与社会生活的程度如何，在很大程度上取决于他们居住在哪里。
该研究报告的作者对德国大约400个城市和县的八项标准进行了调查。这些标准包括预期寿命、地区纳税状况、领取社会救济的比例、普通中学辍学生的比例、每位居民每年可支配的家庭收入情况、18至29岁年轻人的移民比例、互联网容量和能否在当地获得日常生活所需，包括购物、公共交通、医疗服务及就学等等。
富裕都市及其周边
根据联邦和各联邦州从2013年到2017年的统计数据，调查报告的作者将结果分为6组，城市和县区各3组。
其中最好的一组主要包括富裕的大城市如慕尼黑、斯图加特、法兰克福、杜塞尔多夫、汉堡和沃尔夫斯堡及其周边地区。最富裕的这一组包括20个市县，它们都是位于德国的经济中心。这一组的主要特点是人均收入非常高、纳税非常多、非常吸引外来人口，市场供应非常好、人均寿命非常高、网速非常快以及中学未毕业和领取救济金人数比较低。
比较具有吸引力的城市
第二组包括科隆、汉诺威、德累斯顿、亚琛、波茨坦和耶拿等大约50个大中城市和有很大县城的县。这一组的特点是对外地人吸引力较大、税收收入高，本地基础设施供应好和互联网网速快。但收入水平和人均寿命中等。中学未毕业者人数也处于中等。10%的领取社会救济者比例能够说明一些问题。
存在问题的城市
第3组是所谓的问题城市，包括大约50个较大城市，几乎都是不隶属于县级行政区的独立市。其中最具代表性的城市如柏林、莱比锡、开姆尼茨、不来梅以及许多鲁尔区城市和萨尔布吕肯。
这些城市的特点是普遍经历了一个艰难的结构变化的过程，迄今都未能追赶上那些令人趋之若鹜的大都市。不过这些城市也具有吸引力，这一点从居民人数不断增加就能看出。基础设施供应也很好，网速也很快。但是享受社会救济的人数比例高，人均收入较低，纳税水平一般，中学辍学者比例高，人均寿命较相对较低。
富裕的乡村
第四组是成功的乡村地区。这一组包括总共90个县，主要位于经济发达的德国南部的联邦州如巴符州和巴伐利亚州。只有个别的县区位于德国北部的大城市附近，例如在莱茵兰或汉堡附近。
在德国东部地区，只有柏林南部的Dahme-Spreewald县入选这一组。这一组的特征是：收入高、纳税高、领取救济的人少、中学未毕业的人少和人均寿命高。不过，虽然这些县区也有快速互联网，但是对外人缺乏吸引力，因为服务业与社区供应方面还不如城市。
存在问题的乡村地区
被归类为第5组的是存在少数问题的地区。最典型的当属奥斯纳布吕克县和奥尔登堡县。被纳入该组的所有县，其收入、纳税，领取救济金人数、中学辍学者、网速和人均寿命都处于中等。这些县有轻微的人口外流现象，而且社区供应与服务设施不够完善。
"落后"地区
被归入第6组的地区统计数据属于最差的一等。总共60个县，主要集中在德国东部地区，还包括石勒苏益格 - 荷尔斯泰因州、下萨克森州、莱茵兰 - 普法尔茨州和萨尔州的个别县。其特征是领取救济金者比例高、收入少、税收少、平均受教育水平低、人均寿命相对较低、网速慢和就近获取生活服务的水平较低。
重磅！央行发布个人房贷利率调整新政！以后每月还的房贷会增加吗？最全解读来了https://t.cn/Ai861WI8
8月25日，央行宣布个人房贷利率调整新政，一时间热议不断。
根据新政，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。
新政一出，很多网友纷纷表示，“专业术语太强，看不懂！”，“有课代表出来解释一下啥意思吗？”同时也提出不少各自关心的问题：什么是LPR？房贷利率以后如何确定？实际房贷利率到底是涨是跌？以后房贷不能打折了吗？以后每月还的房贷会增加吗？新政对购房者有何影响？……一起来看看！
什么是LPR？
LPR即贷款市场报价利率，也就是贷款基础利率。简单的说，LPR就是18家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。央行在2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制，随后为进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价，随后于2013年10月创设了LPR。
此次明确了个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善LPR形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR。
中国社会科学院金融研究所房地产金融中心主任 尹中立：在这之前实际上是利率体系是双轨制的，我们当前实施的所谓的LPR，它实际上是完成了我们利率市场化体系报价系统的最后一道程序。
房贷利率以后如何确定？
之前，房贷利率定价是采取基准利率上下浮动的方式。
2015年10月24日至今，房贷的贷款基准利率是：一至五年(含五年)期限的为4.75%，五年以上期限的为4.90%。由于绝大多数房贷期限都是五年以上，4.90%成为民众所熟悉的买房贷款基准利率。
自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率将以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。
如，最近一个月(8月20日)的5年期以上LPR为4.85%，如果银行给你的房贷利率是5.44%，那就是加了59基点，在LPR的基准上浮12%。
目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。具体来说，1年期贷款市场报价利率为4.25%，5年期以上贷款市场报价利率为4.85%。1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。
对于个人住房贷款利率的实行年限，新政明确，个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。
实际房贷利率到底是涨是跌？
央行明确定调，“新发放个人住房贷款利率与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。”“与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。”
根据新政，定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%）。
目前，我国大部分银行执行的实际利率是首套房贷基准上浮10%-20%，二套房贷上浮20%-30%。也有业内人士表示，新的贷款市场报价利率(LPR)，或将推动降低贷款实际利率。
融360大数据研究院统计并监测的35个城市房贷市场数据显示，2019年7月，全国首套房贷款平均利率为5.44%，二套房贷款平均利率为5.76%。高于现行房贷基准利率4.9%，也高于即将实施的利率下限。监测显示，从数据上看，全国房贷利率水平在下半年进入反弹阶段。中原地产首席分析师表示，新机制下，存量和增加房贷利率都基本没有变化。目前大部分城市的房贷利率、放款周期基本平稳，有轻微波动，但主流是平稳。“新的个人住房贷款利率得以保持稳定，既不下降，也不会明显增加利息负担。”交通银行金融研究中心首席金融分析师鄂永健表示，因为新机制下新发放个人住房贷款利率基本不变；央行各地分支行会结合各地情况，规定加点下限。从房贷利率市场未来走势看，融360大数据研究院分析师李万赋表示，“预计执行利率短期内很难出现显著的、普遍性下降。”研究院智库中心研究总监认为，从下半年的情况看，考虑到楼市政策依然从紧，实际上具体的房贷利率只会上调，而不会下调。
以后房贷不能打折了吗？
2013年7月20日起，央行取消了金融机构贷款利率0.7倍的下限，但个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。所谓房贷利率打折，是因为以“基准利率”为标准进行打折，即我们以前会听到“房贷利率可打7折”。
图片来源于网络随着楼市调控政策和信贷政策的变化，近年一般首套房贷利率不低于基准利率的9折。如今房贷利率不再对标基准利率，自然不存在打折一说。
因为根据新政，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。按新的定价方式，以后就不会有房贷利率可打折的现象了。
以后每月还的房贷会增加吗？
央行明确了，个人住房贷款利率调整主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。即，早就贷款买房的人，每个月还贷的金额还是按以前确定的方式去还，无需更改。
房贷利率重定价合同怎么签？
根据公告，购房者可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
中国社会科学院金融研究所房地产金融中心主任 尹中立：现在LPR是每个月报价一次，我们和银行签订合同的时候，如果是（利率重定价）调整的周期是一年的话，就意味着我们按揭贷款的利率实际上是一年调整一次，所以调整的频率比以前更快了、更高了。
刚签了合同，还没放款，会受影响吗？
2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。也就是说，10月8日前签了房贷合同，虽然10月8日以后才放款，也以改革前的基准利率定价方式确定的利率来还房贷。
央行表示，2019年10月8日是定价基准转换日。在此之前，贷款银行需修改贷款合同，改造升级系统，组织员工培训，同时，采取各种方式为客户做好宣传解释工作，以确保转换过程平稳有序。
哪些人买房的利息会增加？
首套房商贷利率在目前基准利率下本来可享受打折的潜在买房人。
据融360大数据研究院数据，在首套房方面执行首套房贷9折乃至9.5折的城市已非常少，7月份只有上海的首套利率为4.84%，低于4.85%。35城的平均首套利率为5.44%，显著高于4.85%。
即，首套房贷利率有折扣地区的一些潜在购房人的利率将上升，如上海；而利率原有上浮较大的地区，利率很有可能不变，如苏州，7月份首套房贷利率为6.03%，全国房贷利率水平最高。
“从短期的实际利率水平来看，新政仅会对极少数最优质的客户产生轻微影响，对绝大部分购房人来说，影响不大。”李万赋说，如果10月8日之后的LPR大致维持目前的水准，那么理论上来讲，最优质的新发放房贷借款客户的购房成本将有所上升。
每个人的商业房贷利率会不一样？
根据新政，按照“因城施策”原则，在国家统一的信贷政策基础上（首套房利率不得低于相应期限LPR；二套房利率不得低于相应期限LPR加60个基点），以后各省份可根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。根据各省级的加点下限，银行可结合经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
也就是说，如果客户的资质，包括个人信用、经济收入、负债率、抵押物资质等不是那么好，贷款利率就会比一般人的高。要想获得较低的贷款利率，借款人在平时就得注意个人信用的积累。
未来房贷的计算或呈现因人而异、因额度而异、因市场而异的现象。
哪些地方房贷利率LPR加点可能更高？
中国银行主管研究员周景彤也认为，未来房贷利率会更加突出体现地域性、货币政策和各银行的信贷策略，不同地区、不同客户和不同时期房贷利率的差别会更大。
兴业研究宏观分析师郭于玮表示，央行将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限，这说明LPR下限将因城而异，房价上涨较快的地区LPR加点可能更高，一城一策、房住不炒的政策导向没有改变。
“在实际操作过程中，一些房价上涨过快的城市，未来将可以适当在央行标准下，进行基点的上调。”此类上调最后也会影响到具体商业银行房贷部门的贷款利率。
二套房贷利率会大幅提高？
根据融360大数据研究院分析师李万赋的计算，执行新政后，二套房贷最低利率将由5.39%上升为5.45%，相比LPR加点60个基点。
“二套房60个基点的增加貌似不大，但结合因城施策的原则，预计执行起来可能上浮水平会远大于60个基点。”东北证券研究总监付立春表示，基于部分城市二手房贷款暂停的背景，未来房贷的成本及可得性都会面临一些挑战。
58安居客房产研究院首席分析师张波称，“对于二套房商贷的明确要求，体现出保障首套刚需的置业需求，以及保持现有调控力度不放松的明确态度。”
“未来一段时间二套房房贷利率可能会呈现上升趋势”，对房地产市场销售将会产生一定的抑制作用。
对房价走势会产生什么影响？
鄂永健表示，央行的改革有利于在推动企业贷款利率下降，同时避免房地产市场过热，充分体现了不以刺激房地产为短期刺激手段的意图。
“政策是避免房贷过量，引导资金进入实体经济，对楼市属于中性政策。”政策的出台是为了平稳房地产预期，避免在LPR下调背景下，对房地产产生刺激作用，避免资金绕道进入房地产。
张波认为，央行再次提出严禁提供个人住房贷款“转按揭”、“加按揭”服务，也是落实“房住不炒”的重要体现，不但可以有效预防调控实际执行中被钻空子，更是有效打击炒房需求，对于降低市场风险性也有着直接现实意义。
7月份，楼市延续“退烧”状态。国家统计局房价数据显示，7月新房上涨城市数量进一步减少，二手房连续2个月多达20城下跌。
来源：中山房天下整编自中国人民银行、中新网、央视财经、南方日报、南方+
8月25日，央行宣布个人房贷利率调整新政，一时间热议不断。
根据新政，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。
新政一出，很多网友纷纷表示，“专业术语太强，看不懂！”，“有课代表出来解释一下啥意思吗？”同时也提出不少各自关心的问题：什么是LPR？房贷利率以后如何确定？实际房贷利率到底是涨是跌？以后房贷不能打折了吗？以后每月还的房贷会增加吗？新政对购房者有何影响？……一起来看看！
什么是LPR？
LPR即贷款市场报价利率，也就是贷款基础利率。简单的说，LPR就是18家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。央行在2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制，随后为进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价，随后于2013年10月创设了LPR。
此次明确了个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善LPR形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR。
中国社会科学院金融研究所房地产金融中心主任 尹中立：在这之前实际上是利率体系是双轨制的，我们当前实施的所谓的LPR，它实际上是完成了我们利率市场化体系报价系统的最后一道程序。
房贷利率以后如何确定？
之前，房贷利率定价是采取基准利率上下浮动的方式。
2015年10月24日至今，房贷的贷款基准利率是：一至五年(含五年)期限的为4.75%，五年以上期限的为4.90%。由于绝大多数房贷期限都是五年以上，4.90%成为民众所熟悉的买房贷款基准利率。
自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率将以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。
如，最近一个月(8月20日)的5年期以上LPR为4.85%，如果银行给你的房贷利率是5.44%，那就是加了59基点，在LPR的基准上浮12%。
目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。具体来说，1年期贷款市场报价利率为4.25%，5年期以上贷款市场报价利率为4.85%。1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。
对于个人住房贷款利率的实行年限，新政明确，个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。
实际房贷利率到底是涨是跌？
央行明确定调，“新发放个人住房贷款利率与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。”“与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。”
根据新政，定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%）。
目前，我国大部分银行执行的实际利率是首套房贷基准上浮10%-20%，二套房贷上浮20%-30%。也有业内人士表示，新的贷款市场报价利率(LPR)，或将推动降低贷款实际利率。
融360大数据研究院统计并监测的35个城市房贷市场数据显示，2019年7月，全国首套房贷款平均利率为5.44%，二套房贷款平均利率为5.76%。高于现行房贷基准利率4.9%，也高于即将实施的利率下限。监测显示，从数据上看，全国房贷利率水平在下半年进入反弹阶段。中原地产首席分析师表示，新机制下，存量和增加房贷利率都基本没有变化。目前大部分城市的房贷利率、放款周期基本平稳，有轻微波动，但主流是平稳。“新的个人住房贷款利率得以保持稳定，既不下降，也不会明显增加利息负担。”交通银行金融研究中心首席金融分析师鄂永健表示，因为新机制下新发放个人住房贷款利率基本不变；央行各地分支行会结合各地情况，规定加点下限。从房贷利率市场未来走势看，融360大数据研究院分析师李万赋表示，“预计执行利率短期内很难出现显著的、普遍性下降。”研究院智库中心研究总监认为，从下半年的情况看，考虑到楼市政策依然从紧，实际上具体的房贷利率只会上调，而不会下调。
以后房贷不能打折了吗？
2013年7月20日起，央行取消了金融机构贷款利率0.7倍的下限，但个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。所谓房贷利率打折，是因为以“基准利率”为标准进行打折，即我们以前会听到“房贷利率可打7折”。
图片来源于网络随着楼市调控政策和信贷政策的变化，近年一般首套房贷利率不低于基准利率的9折。如今房贷利率不再对标基准利率，自然不存在打折一说。
因为根据新政，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。按新的定价方式，以后就不会有房贷利率可打折的现象了。
以后每月还的房贷会增加吗？
央行明确了，个人住房贷款利率调整主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。即，早就贷款买房的人，每个月还贷的金额还是按以前确定的方式去还，无需更改。
房贷利率重定价合同怎么签？
根据公告，购房者可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
中国社会科学院金融研究所房地产金融中心主任 尹中立：现在LPR是每个月报价一次，我们和银行签订合同的时候，如果是（利率重定价）调整的周期是一年的话，就意味着我们按揭贷款的利率实际上是一年调整一次，所以调整的频率比以前更快了、更高了。
刚签了合同，还没放款，会受影响吗？
2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。也就是说，10月8日前签了房贷合同，虽然10月8日以后才放款，也以改革前的基准利率定价方式确定的利率来还房贷。
央行表示，2019年10月8日是定价基准转换日。在此之前，贷款银行需修改贷款合同，改造升级系统，组织员工培训，同时，采取各种方式为客户做好宣传解释工作，以确保转换过程平稳有序。
哪些人买房的利息会增加？
首套房商贷利率在目前基准利率下本来可享受打折的潜在买房人。
据融360大数据研究院数据，在首套房方面执行首套房贷9折乃至9.5折的城市已非常少，7月份只有上海的首套利率为4.84%，低于4.85%。35城的平均首套利率为5.44%，显著高于4.85%。
即，首套房贷利率有折扣地区的一些潜在购房人的利率将上升，如上海；而利率原有上浮较大的地区，利率很有可能不变，如苏州，7月份首套房贷利率为6.03%，全国房贷利率水平最高。
“从短期的实际利率水平来看，新政仅会对极少数最优质的客户产生轻微影响，对绝大部分购房人来说，影响不大。”李万赋说，如果10月8日之后的LPR大致维持目前的水准，那么理论上来讲，最优质的新发放房贷借款客户的购房成本将有所上升。
每个人的商业房贷利率会不一样？
根据新政，按照“因城施策”原则，在国家统一的信贷政策基础上（首套房利率不得低于相应期限LPR；二套房利率不得低于相应期限LPR加60个基点），以后各省份可根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。根据各省级的加点下限，银行可结合经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
也就是说，如果客户的资质，包括个人信用、经济收入、负债率、抵押物资质等不是那么好，贷款利率就会比一般人的高。要想获得较低的贷款利率，借款人在平时就得注意个人信用的积累。
未来房贷的计算或呈现因人而异、因额度而异、因市场而异的现象。
哪些地方房贷利率LPR加点可能更高？
中国银行主管研究员周景彤也认为，未来房贷利率会更加突出体现地域性、货币政策和各银行的信贷策略，不同地区、不同客户和不同时期房贷利率的差别会更大。
兴业研究宏观分析师郭于玮表示，央行将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限，这说明LPR下限将因城而异，房价上涨较快的地区LPR加点可能更高，一城一策、房住不炒的政策导向没有改变。
“在实际操作过程中，一些房价上涨过快的城市，未来将可以适当在央行标准下，进行基点的上调。”此类上调最后也会影响到具体商业银行房贷部门的贷款利率。
二套房贷利率会大幅提高？
根据融360大数据研究院分析师李万赋的计算，执行新政后，二套房贷最低利率将由5.39%上升为5.45%，相比LPR加点60个基点。
“二套房60个基点的增加貌似不大，但结合因城施策的原则，预计执行起来可能上浮水平会远大于60个基点。”东北证券研究总监付立春表示，基于部分城市二手房贷款暂停的背景，未来房贷的成本及可得性都会面临一些挑战。
58安居客房产研究院首席分析师张波称，“对于二套房商贷的明确要求，体现出保障首套刚需的置业需求，以及保持现有调控力度不放松的明确态度。”
“未来一段时间二套房房贷利率可能会呈现上升趋势”，对房地产市场销售将会产生一定的抑制作用。
对房价走势会产生什么影响？
鄂永健表示，央行的改革有利于在推动企业贷款利率下降，同时避免房地产市场过热，充分体现了不以刺激房地产为短期刺激手段的意图。
“政策是避免房贷过量，引导资金进入实体经济，对楼市属于中性政策。”政策的出台是为了平稳房地产预期，避免在LPR下调背景下，对房地产产生刺激作用，避免资金绕道进入房地产。
张波认为，央行再次提出严禁提供个人住房贷款“转按揭”、“加按揭”服务，也是落实“房住不炒”的重要体现，不但可以有效预防调控实际执行中被钻空子，更是有效打击炒房需求，对于降低市场风险性也有着直接现实意义。
7月份，楼市延续“退烧”状态。国家统计局房价数据显示，7月新房上涨城市数量进一步减少，二手房连续2个月多达20城下跌。
来源：中山房天下整编自中国人民银行、中新网、央视财经、南方日报、南方+
两极分化现象加剧 从7月销量看国内各大合资车企本地化进程
2019年国内车市持续下行，不久前乘联会也发布了7月的中国车市研究报告。报告中仅寥寥数家制造商的整体销量继续维持逆势上扬的态势，另外多数车企的销量表现则非常一般，两极分化现象越来越严重。其中原因是多方面的，比如整体经济形势严峻、市场需求疲软等……不过从我们常用的产品角度来看，车型的本地化策略成功、全面与否是决定如今各大制造商在中国市场表现好坏的重要一环。
纵观国内市场，逆势上扬的这些制造商在本土化方面都做得非常出色；而持续走低的车企则反之。今天我们就从他们各自在近期的整体销量表现以及新产品布局的角度切入，来盘点下国内合资车企在本地化方面的进程。
乘联会7月市场报告：呈现两极分化态势
通过乘联会7月发布的销量报告（以狭义乘用车综合销量为准），其中德系大众品牌维持了较好的整体销售情况且市场占比位于头部；日系的两田一产同样都有不同程度的增长；至于美系仅上汽通用一家上榜，同比还是负的。纵观整个榜单我们不难发现，依旧维持增长的那些制造商全部维持了较频繁的新产品投放，另外像大众品牌则进一步在本地化上做文章，因此才能维持其在中国市场的高占有率。
本地化的反面例子：转型的福特以及动作缓慢的PSA
在本地化方面，我们先来看一些反面的例子。其中并不是所有的制造商都不重视本地化，有一部分车企处于转型期，比如美系的福特，根据此前的报道，其北美总部将转型为移动出行公司，重点布局车联网以及移动出行。车型开发职能向中国、欧洲转移，未来一段时间，长安福特将成为“最正统的福特”。可以说，福特整体转型带来的新车投放频率下降是为了未来有更多本地化产品推出之前必经的“阵痛期”，通过其近期上市的几款新车我们也能发现福特要更加本地化的端倪。
至于说不重视本地化设计，法系的PSA集团是其中的典型。众所周知，PSA集团诸多车型除了底盘调校方面的功底、另一大重点优势就是在柴油发动机领域的技术储备。但由于政策、国情不同，在法国本土备受好评的柴油发动机及相关技术基本无望引入国内，这也导致了PSA长期在主销车型方面仅一款1.6T可用。
本地化的正面例子：布局最早、范围最广的大众
了解过了本地化做的不太好的车企，我们再来看看本地化做得风生水起的那些品牌。其中最突出的代表就是大众品牌。无论是一汽-大众还是上汽大众，他们在过去的一段时间内，综合成本和本地化策略，在如今这个整体下滑的市场环境中实现了逆势上扬，同样也是最大的赢家。
从近些年大众品牌推出的新车来看，其在本地化表现上主要集中在3个方面：一是加长；二是本地化改进；最后则是紧跟国内的产业政策。提到加长轴距，这点在一汽-大众内部体现得比较明显，首先最早的国产加长可追溯到1999年推出的国产奥迪A6(参数|图片)（C5），至此开启了国内车市的加长之风；至于本地化改进其实也可归类到加长范畴，但到了近些年，大众旗下车型的本地化改进更多是在加长基础上更进一步的，比如同样以海外Passat(参数|图片)为蓝本的帕萨特(参数|图片)/迈腾(参数|图片)，交由两家合资工厂生产后变成了截然不同的两款车；而遵循产业政策上，大众同样也是走在国内众多合资制造商的前列的。
以上三方面其实都与本地化关系紧密：针对中国市场的政策（排放法规）以及中国消费者的口味（空间、配置）对产品进行改造，是大众在国内经久不衰的一个重要因素。当然，像大众这种专门为中国市场开发新车的行为，需要庞大的体系来支撑。
韩系品牌同处转型期：起亚加快本地化进程，现代更注重统一品牌形象
有没有本地化做的不错，市场短期反响却平平的车企？有，以现代起亚为代表的韩系品牌就是例子，在本地化上，起亚非常突出；在统一全球品牌形象上，则以现代为代表。两个品牌分工不同，各有侧重。由于韩系品牌整体在相当一段长的时间内采用以价换量的策略，导致近些年韩系品牌在销量以及品牌建设方面进入过低迷期。但最近的一两年内，起亚推出的全新车型、改款车型都更加注重本地化改进，与海外版本有较大的差异，整体上更加符合中国消费者的口味。
新车，销量，7月销量,合资车企本地化进程
产品风格转变进而影响品牌需要时间，从起亚2019年的新车规划中我们不难看出，起亚即将投放的新车产品序列都与海外版车型有较大差异，换句话说，国产的起亚车型，更符合中国市场的喜好。
以起亚为代表的韩系品牌，在本地化进程中则是在产品设计和配置上做文章，相比大众加长轴距甚至重新设计这种“大手笔”来说确实是更加经济的手段。至于同集团的现代品牌，则是通过维持全球设计来保证品牌形象。比如他们在今年将接连向中国市场推出已有车型的改款/换代版本，与起亚不同的是，现代的车型基本都维持了海外原版原汁原味的设计，整体走的是树形象的路线。
从整体销量来看，北京现代在7月共销售51605辆车，同比增长1.2%，且挤进了当月制造商的前15名。这对目前整体处于转型期的现代起亚来说无疑是一针强心剂。由于北京现代在下半年还有更多的重磅车型向市场推出，其接下来的销量表现应该不会太差。
日系品牌：产品力已很完善，本地化多是修修补补
日系品牌经常能给人一种不太重视本地化的错觉，但倒不如说，以“两田一产”的为代表的日系品牌早已在各个市场完成了深层次的本地化，推出的车型直接适用于当地，当然这或许也与日本本土市场的用车需求太过特殊所致。因此我们也可以说，在本地化这一领域日系品牌是先行者。
纵观今年以来的日系新产品，整体产品力非常均衡，也符合中国市场的需求，唯一短板则是在车内智能系统交互、车联网方面没有根上国内的本地化浪潮。因此像丰田、本田以及日产的本地化，主要集中在车机以及智能网联配置方面，产品本身上的进一步本地化则比较少见。
日系品牌得益于较为全面的产品力，本地化也仅仅集中在智能互联层面的小短板上。
通用对本地化的另一种理解：更“接地气”的终端价
另一家美系品牌——通用的情况和日系品牌类似，车型尺寸、外观设计以及功能配置也基本符合中国市场需求，另外在智能互联领域相比日系也精进不少。不过从消费者角度来看，恐怕还是终端的大幅优惠更加吸引人。尽管通用近些年在主销的入门级车型上大力布局消费者口碑一般的小排量三缸动力，但消费者嘴上说着不认可，终端价格一跳水，合资紧凑型车卖到和自主品牌相当的价位，还是难免“真香”。
【更低的价格自然也能归为“本地化”的一部分，上汽通用在入门紧凑型细分市场上布局了诸多车型，以北京市场行情为例，这些车的终端成交价均在10万元以下，基本已是前几年中国品牌的水平】
对于通用来说，没有什么不是优惠个三五万不能解决的，如果有，那就再优惠一两万。终端价格足够亲民，是上汽通用依然能维持在销量榜前三的关键因素。不过从长远的角度来看，以价换量势必妨碍未来的品牌建设。如何权衡销量和价格的关系，是采用这种套路的车厂需要思考的。
全文总结：不难发现，如今各大制造商对于“本地化”三个字都有不同的理解，比如传统的更改产品以及时下流行的价格接轨等，五花八门。但共性则是，在如今国内整体市场下行的大背景下，不在本地化上动心思，就不得不再卖车上动更多的心思了。
汽车质量家：www.autoqa.cn
上海沐睿科技服务有限公司是一家创新型的汽车工程技术服务公司，具备Reach、VOC、ELV环保法规评估一站式解决方案，为客户提供从初步想法到最终产品的全程支持，包括：项目的确定、设计、开发，直到材料、组件和系统的测试。此外，还包括项目管理和人员调配等服务。近十年来，整合汽车行业咨询，从车身、底盘、电子电器、智能化、动力系统、内外饰、环保法规等多方面纵向数据积累，并成功通过以品质创新，加强技术合作，孵化多家二方及三方实验室能力提升，与学术界和政府多方面协作的创新中心，促进自主创新和开放合作。
2019年国内车市持续下行，不久前乘联会也发布了7月的中国车市研究报告。报告中仅寥寥数家制造商的整体销量继续维持逆势上扬的态势，另外多数车企的销量表现则非常一般，两极分化现象越来越严重。其中原因是多方面的，比如整体经济形势严峻、市场需求疲软等……不过从我们常用的产品角度来看，车型的本地化策略成功、全面与否是决定如今各大制造商在中国市场表现好坏的重要一环。
纵观国内市场，逆势上扬的这些制造商在本土化方面都做得非常出色；而持续走低的车企则反之。今天我们就从他们各自在近期的整体销量表现以及新产品布局的角度切入，来盘点下国内合资车企在本地化方面的进程。
乘联会7月市场报告：呈现两极分化态势
通过乘联会7月发布的销量报告（以狭义乘用车综合销量为准），其中德系大众品牌维持了较好的整体销售情况且市场占比位于头部；日系的两田一产同样都有不同程度的增长；至于美系仅上汽通用一家上榜，同比还是负的。纵观整个榜单我们不难发现，依旧维持增长的那些制造商全部维持了较频繁的新产品投放，另外像大众品牌则进一步在本地化上做文章，因此才能维持其在中国市场的高占有率。
本地化的反面例子：转型的福特以及动作缓慢的PSA
在本地化方面，我们先来看一些反面的例子。其中并不是所有的制造商都不重视本地化，有一部分车企处于转型期，比如美系的福特，根据此前的报道，其北美总部将转型为移动出行公司，重点布局车联网以及移动出行。车型开发职能向中国、欧洲转移，未来一段时间，长安福特将成为“最正统的福特”。可以说，福特整体转型带来的新车投放频率下降是为了未来有更多本地化产品推出之前必经的“阵痛期”，通过其近期上市的几款新车我们也能发现福特要更加本地化的端倪。
至于说不重视本地化设计，法系的PSA集团是其中的典型。众所周知，PSA集团诸多车型除了底盘调校方面的功底、另一大重点优势就是在柴油发动机领域的技术储备。但由于政策、国情不同，在法国本土备受好评的柴油发动机及相关技术基本无望引入国内，这也导致了PSA长期在主销车型方面仅一款1.6T可用。
本地化的正面例子：布局最早、范围最广的大众
了解过了本地化做的不太好的车企，我们再来看看本地化做得风生水起的那些品牌。其中最突出的代表就是大众品牌。无论是一汽-大众还是上汽大众，他们在过去的一段时间内，综合成本和本地化策略，在如今这个整体下滑的市场环境中实现了逆势上扬，同样也是最大的赢家。
从近些年大众品牌推出的新车来看，其在本地化表现上主要集中在3个方面：一是加长；二是本地化改进；最后则是紧跟国内的产业政策。提到加长轴距，这点在一汽-大众内部体现得比较明显，首先最早的国产加长可追溯到1999年推出的国产奥迪A6(参数|图片)（C5），至此开启了国内车市的加长之风；至于本地化改进其实也可归类到加长范畴，但到了近些年，大众旗下车型的本地化改进更多是在加长基础上更进一步的，比如同样以海外Passat(参数|图片)为蓝本的帕萨特(参数|图片)/迈腾(参数|图片)，交由两家合资工厂生产后变成了截然不同的两款车；而遵循产业政策上，大众同样也是走在国内众多合资制造商的前列的。
以上三方面其实都与本地化关系紧密：针对中国市场的政策（排放法规）以及中国消费者的口味（空间、配置）对产品进行改造，是大众在国内经久不衰的一个重要因素。当然，像大众这种专门为中国市场开发新车的行为，需要庞大的体系来支撑。
韩系品牌同处转型期：起亚加快本地化进程，现代更注重统一品牌形象
有没有本地化做的不错，市场短期反响却平平的车企？有，以现代起亚为代表的韩系品牌就是例子，在本地化上，起亚非常突出；在统一全球品牌形象上，则以现代为代表。两个品牌分工不同，各有侧重。由于韩系品牌整体在相当一段长的时间内采用以价换量的策略，导致近些年韩系品牌在销量以及品牌建设方面进入过低迷期。但最近的一两年内，起亚推出的全新车型、改款车型都更加注重本地化改进，与海外版本有较大的差异，整体上更加符合中国消费者的口味。
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产品风格转变进而影响品牌需要时间，从起亚2019年的新车规划中我们不难看出，起亚即将投放的新车产品序列都与海外版车型有较大差异，换句话说，国产的起亚车型，更符合中国市场的喜好。
以起亚为代表的韩系品牌，在本地化进程中则是在产品设计和配置上做文章，相比大众加长轴距甚至重新设计这种“大手笔”来说确实是更加经济的手段。至于同集团的现代品牌，则是通过维持全球设计来保证品牌形象。比如他们在今年将接连向中国市场推出已有车型的改款/换代版本，与起亚不同的是，现代的车型基本都维持了海外原版原汁原味的设计，整体走的是树形象的路线。
从整体销量来看，北京现代在7月共销售51605辆车，同比增长1.2%，且挤进了当月制造商的前15名。这对目前整体处于转型期的现代起亚来说无疑是一针强心剂。由于北京现代在下半年还有更多的重磅车型向市场推出，其接下来的销量表现应该不会太差。
日系品牌：产品力已很完善，本地化多是修修补补
日系品牌经常能给人一种不太重视本地化的错觉，但倒不如说，以“两田一产”的为代表的日系品牌早已在各个市场完成了深层次的本地化，推出的车型直接适用于当地，当然这或许也与日本本土市场的用车需求太过特殊所致。因此我们也可以说，在本地化这一领域日系品牌是先行者。
纵观今年以来的日系新产品，整体产品力非常均衡，也符合中国市场的需求，唯一短板则是在车内智能系统交互、车联网方面没有根上国内的本地化浪潮。因此像丰田、本田以及日产的本地化，主要集中在车机以及智能网联配置方面，产品本身上的进一步本地化则比较少见。
日系品牌得益于较为全面的产品力，本地化也仅仅集中在智能互联层面的小短板上。
通用对本地化的另一种理解：更“接地气”的终端价
另一家美系品牌——通用的情况和日系品牌类似，车型尺寸、外观设计以及功能配置也基本符合中国市场需求，另外在智能互联领域相比日系也精进不少。不过从消费者角度来看，恐怕还是终端的大幅优惠更加吸引人。尽管通用近些年在主销的入门级车型上大力布局消费者口碑一般的小排量三缸动力，但消费者嘴上说着不认可，终端价格一跳水，合资紧凑型车卖到和自主品牌相当的价位，还是难免“真香”。
【更低的价格自然也能归为“本地化”的一部分，上汽通用在入门紧凑型细分市场上布局了诸多车型，以北京市场行情为例，这些车的终端成交价均在10万元以下，基本已是前几年中国品牌的水平】
对于通用来说，没有什么不是优惠个三五万不能解决的，如果有，那就再优惠一两万。终端价格足够亲民，是上汽通用依然能维持在销量榜前三的关键因素。不过从长远的角度来看，以价换量势必妨碍未来的品牌建设。如何权衡销量和价格的关系，是采用这种套路的车厂需要思考的。
全文总结：不难发现，如今各大制造商对于“本地化”三个字都有不同的理解，比如传统的更改产品以及时下流行的价格接轨等，五花八门。但共性则是，在如今国内整体市场下行的大背景下，不在本地化上动心思，就不得不再卖车上动更多的心思了。
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