【商闻天下】银保监会：税延养老保险产品开发应当遵循“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”原则，应确保活到老领到老
2018-05-07 国际商报e商讯
中国商务新闻网讯 从5月1日起,个人税收递延型商业养老保险(下称“税延养老险”)试点正式在上海市、福建省和苏州工业园三地实施。
目前,包括太平洋保险(太保)在内,多家险企都在筹划相关产品布局。但从对外公布的产品动作来看,税延养老产品在“税延优惠额度”和“资金投资收益”等方面被业内外人士认为吸引力不足。
不过,也有险企业务经理认为,“税延养老险”恰好与此前推出的“税优健康险”在保障时间段上“无缝对接”,作为目前除社保以外仅有的政策让利性质养老产品,有它的现实意义。
亮点 相当于七五折每月投保千元养老险
消费者投保税延养老险的费用支出在一定标准内给予税前扣除,且其计入个人资金账户的投资收益也暂不征收个人所得税,待退休后领取养老金时再征收。
按照《通知》,保费税前扣除额度以投保人月收入的6%和1000元的孰低者为准。非个人投保主体则以当年应税收入的6%和12000元孰低者为准。
以30岁消费者为例,假设其月薪17000元,扣除3600元的五险二金(以上海地区费率为参考依据)后纳税基数为13400元。在减去1470元所得税后,最终到手月薪为11930元。
若这位消费者购买税延养老险,其每月税前扣除金额(月收入的6%和1000元的孰低者)为1000元(即年缴1.2万元),则纳税基数变为12400元。减掉所得税1225元后,最终到手为11175元。
对比投保前后,其到手月薪减少了755元,相当于用755元买了一份月保费为1000元的税延养老险,折扣额度为75.5%。
回报 保底收益料为2.5%上下
在具体产品形态方面,《通知》指出,税延养老险开发要遵循“稳健型产品为主、风险型产品为辅”导向,符合“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”原则,以满足参保人对资金安全性、收益性和长期性需求。
据悉,上海地区将有8家险企推出税延养老险产品。4月28日,太保在上海发布税延养老保险综合解决方案,里面包含税延计算器等工具。在H5演示的投保页面中,太保的税延产品根据“保守”“稳健”“激进”三种风险偏好,分为三种产品形态。
“演示产品已在4月份上报监管部门,但还没得到最终批复。”太平洋人寿上海分公司某业务经理对新快报记者透露,申报产品分为“固定收益”、“分红+保底收益”、“不固定收益”三种型态。
其中,固定收益率预计在3.5%-4%之间,“具体要等产品最终出来才能确定”。保底收益方面,利率预计为2.5%,然后会根据公司每年经营情况来分红。不固定收益属激进型产品,收益上不封顶也不保底。“但无论是哪种形态,该产品都没有保障内容,只是‘在职期间存一笔钱,待退休后领取养老金’的养老产品。”
具体可领多少养老金?《通知》指出,投保主体的养老金领取期限为终身或不少于15年,若个人身故或患重疾可一次性领取。另外,养老金的25%予以免税,其余75%按照10%税率补扣所得税。
根据太保的税延计算器计算,上文提到的30岁消费者若选择固定收益方案,60岁退休后,每年实际领取退休金(扣除税费后)64695元,可领取的15年里共收益97.04万元。
反应 吸引力不大，重在平滑养老金的补给波动
“无论从保费优惠角度还是预期收益角度看,目前税延养老产品的吸引力是不足的。”有险企风控合规负责人对新快报记者表示,该产品的关键在于“货币存在时间价值”,一千块的当下购买力会大于退休后,“一定程度上,这可抵御通胀和利率波动等因素。”
从投资收益角度计算,若税延养老产品预期的3.5%-4%收益率能够落地,则年缴1.2万元缴30年(按3.5%年化利率滚动),30年后的年金终值为61.95万元,资金收益算强差人意。而在领取养老金的15年间,若每年64695元按照3.5%利率滚动,15年后年金终值是124.83万元,高于养老金总额97.04万元。即是说,15年间,该产品给到消费者的投资回报率,不及3.5%。
“如此看来,税延产品的吸引力的确不大。”福建泉州白领赵先生告诉新快报记者,看到收益率不高,投保意愿也不强。
另一白领揭女士则认为,该产品的好处是有效平滑了养老金的补给波动。“60岁退休的人,与其说是希望一次性得到一大笔钱养老,倒不如说是希望每年都有一笔固定的钱打到卡上,这样无论发生任何事情,都能保证未来15年基础的养老金水平。”
上述业务经理则直言:“收益的确不高,险企实际上也不太可能靠其来盈利。若期待该产品给退休生活带来可观收入,也是不现实的。但这是除了社保之外,目前仅有的政策让利性质的养老产品,有它的存在意义。”
该业务经理分析到,此前推出的税优健康险,是保障期间截至退休前的健康医疗产品,而税延养老产品则属于退休后的养老补给产品,“在时间上,目前算是有政策性产品衔接上了。与广覆盖保基本的社保相比,这是一个很大进步。” （ 余世鹏）
2018-05-07 国际商报e商讯
中国商务新闻网讯 从5月1日起,个人税收递延型商业养老保险(下称“税延养老险”)试点正式在上海市、福建省和苏州工业园三地实施。
目前,包括太平洋保险(太保)在内,多家险企都在筹划相关产品布局。但从对外公布的产品动作来看,税延养老产品在“税延优惠额度”和“资金投资收益”等方面被业内外人士认为吸引力不足。
不过,也有险企业务经理认为,“税延养老险”恰好与此前推出的“税优健康险”在保障时间段上“无缝对接”,作为目前除社保以外仅有的政策让利性质养老产品,有它的现实意义。
亮点 相当于七五折每月投保千元养老险
消费者投保税延养老险的费用支出在一定标准内给予税前扣除,且其计入个人资金账户的投资收益也暂不征收个人所得税,待退休后领取养老金时再征收。
按照《通知》,保费税前扣除额度以投保人月收入的6%和1000元的孰低者为准。非个人投保主体则以当年应税收入的6%和12000元孰低者为准。
以30岁消费者为例,假设其月薪17000元,扣除3600元的五险二金(以上海地区费率为参考依据)后纳税基数为13400元。在减去1470元所得税后,最终到手月薪为11930元。
若这位消费者购买税延养老险,其每月税前扣除金额(月收入的6%和1000元的孰低者)为1000元(即年缴1.2万元),则纳税基数变为12400元。减掉所得税1225元后,最终到手为11175元。
对比投保前后,其到手月薪减少了755元,相当于用755元买了一份月保费为1000元的税延养老险,折扣额度为75.5%。
回报 保底收益料为2.5%上下
在具体产品形态方面,《通知》指出,税延养老险开发要遵循“稳健型产品为主、风险型产品为辅”导向,符合“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”原则,以满足参保人对资金安全性、收益性和长期性需求。
据悉,上海地区将有8家险企推出税延养老险产品。4月28日,太保在上海发布税延养老保险综合解决方案,里面包含税延计算器等工具。在H5演示的投保页面中,太保的税延产品根据“保守”“稳健”“激进”三种风险偏好,分为三种产品形态。
“演示产品已在4月份上报监管部门,但还没得到最终批复。”太平洋人寿上海分公司某业务经理对新快报记者透露,申报产品分为“固定收益”、“分红+保底收益”、“不固定收益”三种型态。
其中,固定收益率预计在3.5%-4%之间,“具体要等产品最终出来才能确定”。保底收益方面,利率预计为2.5%,然后会根据公司每年经营情况来分红。不固定收益属激进型产品,收益上不封顶也不保底。“但无论是哪种形态,该产品都没有保障内容,只是‘在职期间存一笔钱,待退休后领取养老金’的养老产品。”
具体可领多少养老金?《通知》指出,投保主体的养老金领取期限为终身或不少于15年,若个人身故或患重疾可一次性领取。另外,养老金的25%予以免税,其余75%按照10%税率补扣所得税。
根据太保的税延计算器计算,上文提到的30岁消费者若选择固定收益方案,60岁退休后,每年实际领取退休金(扣除税费后)64695元,可领取的15年里共收益97.04万元。
反应 吸引力不大，重在平滑养老金的补给波动
“无论从保费优惠角度还是预期收益角度看,目前税延养老产品的吸引力是不足的。”有险企风控合规负责人对新快报记者表示,该产品的关键在于“货币存在时间价值”,一千块的当下购买力会大于退休后,“一定程度上,这可抵御通胀和利率波动等因素。”
从投资收益角度计算,若税延养老产品预期的3.5%-4%收益率能够落地,则年缴1.2万元缴30年(按3.5%年化利率滚动),30年后的年金终值为61.95万元,资金收益算强差人意。而在领取养老金的15年间,若每年64695元按照3.5%利率滚动,15年后年金终值是124.83万元,高于养老金总额97.04万元。即是说,15年间,该产品给到消费者的投资回报率,不及3.5%。
“如此看来,税延产品的吸引力的确不大。”福建泉州白领赵先生告诉新快报记者,看到收益率不高,投保意愿也不强。
另一白领揭女士则认为,该产品的好处是有效平滑了养老金的补给波动。“60岁退休的人,与其说是希望一次性得到一大笔钱养老,倒不如说是希望每年都有一笔固定的钱打到卡上,这样无论发生任何事情,都能保证未来15年基础的养老金水平。”
上述业务经理则直言:“收益的确不高,险企实际上也不太可能靠其来盈利。若期待该产品给退休生活带来可观收入,也是不现实的。但这是除了社保之外,目前仅有的政策让利性质的养老产品,有它的存在意义。”
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#浪里小白龙婳婳#
上海 | 小桃园
相比之前吃过的某园某村，小桃园显然更加实惠亲民，价格更加像是一顿早餐该有的歪~
✔咸豆浆&蛋饼
一碗好喝的咸豆浆，现在的我已经被咸豆浆深深套头，蛋饼真的有惊艳到！刷上的那层甜甜咸咸的酱大概是精髓所在吧~表面的边边微脆，中间是香软的蛋饼，里面是酱香十足！甜甜的真的很有魔力~
24H营业，对于这种店，总是有种莫名的好感~
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淅淅沥沥的小雨在福州下了一整天，也让人们感受了些许秋天的凉意。[偷笑][偷笑]昨天我仍然早早来到藏天园早市寻宝，受天气影响市场里前来淘宝的石友、藏友与原先相比少了近一半，也许是逛得人少了让我今天小有收获，觅得几件小东西。图一、图二均为寿山芙蓉石雕刻的小竹节，但图一的石头结晶处更显得晶莹剔透，图三是一枚寿山芙蓉石的小扁章，色彩层次感蛮不错的，图四是寿山月尾子的古兽小印章，点点金砂让人为之迷恋……好了，赶紧上图请小伙伴们点评吧[偷笑][愉快][调皮][呲牙] https://t.cn/R2WJLS5
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