【王志纲：企业家，如何逃出“富不过三代”的魔咒】（6—4）
3，华为高管团队
2013年3月30日，任正非在持股员工代表大会上，也曾对上市、接班人等问题表态：“公司不是我个人的，因此接班人不是我说了算，而是大家说了算……今天的轮值CEO运行得很好，不见得明天的轮值董事会主席就运作不好……我的家人有四人在华为公司上班……他们仅是一个职业经理人员，决不会进入接班人的序列。”
对于接班人的标准，任正非指出：华为的接班人，除了以前我们讲过的视野、品格、意志要求之外，还要具备对价值评价的高瞻远瞩，和驾驭商业生态环境的能力；华为的接班人，要具有全球市场格局的视野，交易、服务目标执行的能力，以及对新技术与客户需求的深刻理解，而且具有不固步自封的能力；华为的接班人，还必须有端到端对公司巨大数量的业务流、物流、资金流……简化管理的能力。”
当然话无绝对，老任说这些话时，也肯定想象不到孟晚舟日后之境遇。如今载誉归来的孟晚舟，成了华为内部仅次于任正非的一面旗帜。
孟晚舟的归来，不仅能给他卸下一些担子，而且孟晚舟身上体现出的勇气、坚忍和智慧，也足以让他欣慰。最起码从精神层面而言，这次传承算是阴差阳错完成了。
尽管在对待子女的家庭教育上，任正非不能算得上成功。早年的任正非是“暴君”式的家长，而到了晚年，也不可避免地出现了娇纵子女的人之常情，但说一千道一万，任正非在企业传承问题上的格局和方法，早已超越了传统小老板的封建意识。
尹明善和任正非，两个同时代成长起来的企业家，却走向了完全不同的下半场。
一边是千方百计将企业和财富留给家族，最大限度保证子孙后代永享荣华富贵；另一边则是对于家人接班保持高度警惕，坚持信奉“天下为公”，努力打造社会化运作的治理体制。最后一边“人亡政息”，一边却名将如云。同是民企基因，企业命运却云泥之别，不可不谓发人深思。
4，时代拷问：中国人究竟要传承什么？
年初的双汇父子大战，到力帆尹明善的自白书，这一幕幕大剧的背后，都在警示着中国的民营企业，企业传承是个生死攸关的大课题。而且这个问题不仅只关乎企业家本身，也关乎着全社会，如果解决不好这个问题，社会的发展不可持续，企业的繁荣难以维系，个人的使命也无法完成。
浸淫在儒家文化中的中国人，谁不期望子女能够建功立业并烟火相传？这是人之常情。
可吊诡的是，从古到今的很多创富者，都很难传承到三代，很多甚至到第二代就亡了。孟子说“君子之泽，五世而斩”。民间也一直流传着“道德传家，十代以上；耕读传家次之；诗书传家又次之；富贵传家，不过三代”的说法。
我认为这背后其实有很深刻的社会因素。古代生产力不发达，无论是地主、农民还是商人，一旦遇上天灾人祸、社会动荡，就会失去家产变成流民。
而中国历史上又有广泛的农民起义的传统，每一次改朝换代都会对生产力造成极大的破坏。所以在中国没有严格意义上的“恒产者”，人们也就没有守业的“恒心”，总是“其兴也勃焉其亡也忽焉”
这就导致不管是欧洲也好，日本也罢，都有很多传承上千年的企业，而在中国几乎找不到。我经常去日本考察，在关西地区，传承上千年的企业有数百家，几百年的企业有上千家，这些企业都不大，但就是这样十几代、几十代地传承下来。比如说我们喝的一种日本清酒就叫14代，意思是这个家族14代都在酿这个酒。
我还在日本考察过一家精工制造企业，大概就是乡镇企业的规模，两栋楼，一共有10来个车床，有二三十个老婆婆。我和企业主聊天时，他拿出几个模型让我看。他爷爷那一代，做的产品是一只金属蝴蝶，他爹做的是一只蜜蜂，他做的则是一只蚂蚁，一代比一代做得更小、更精密，他说这家企业已经传承快一百年了，一年的营业额也不多，换算成人民币也就几百万，但是他们很满足。
企业主还专门让儿子来见我，他儿子是东京大学毕业的，毕业之后也准备回家里接班，我观察他儿子的表情非常平静，没有什么不服气，也没什么挣扎，就好像做一个小企业主是天经地义的一样。也许他儿子一代生产的产品就是比蚂蚁还小的东西。
日本、欧洲的企业传承经验，让我始终在思考一个问题：中国人究竟要传承什么？
古往今来，太多中国企业传承只重物质传承，轻精神传承，这就导致了纵使有万贯家产，也很容易几代就耗尽。对于今天的企业家来说，如果不能很好地解决传承问题，没有守业的“恒心”，只关注财富传递，就无法打破“富不过三代”的魔咒。上一代的基业和财富会很快变成“浮财”灰飞烟灭。
曾经的山西首富李海仓靠钢铁生意起家，到2003年就已经将企业做到40亿规模。但世事难料，李老板突然遇刺，留下偌大企业群龙无首。时年二十多岁的其子李兆会被从海外紧急召回，临危受命被扶上马。李兆会接班时信誓旦旦，“公司是我父亲的，不能让它败在我手里。”结果到了十一年后，李家的海鑫集团被法院宣布破产重整，庞大基业最终还是败在了第二代手里。
3，华为高管团队
2013年3月30日，任正非在持股员工代表大会上，也曾对上市、接班人等问题表态：“公司不是我个人的，因此接班人不是我说了算，而是大家说了算……今天的轮值CEO运行得很好，不见得明天的轮值董事会主席就运作不好……我的家人有四人在华为公司上班……他们仅是一个职业经理人员，决不会进入接班人的序列。”
对于接班人的标准，任正非指出：华为的接班人，除了以前我们讲过的视野、品格、意志要求之外，还要具备对价值评价的高瞻远瞩，和驾驭商业生态环境的能力；华为的接班人，要具有全球市场格局的视野，交易、服务目标执行的能力，以及对新技术与客户需求的深刻理解，而且具有不固步自封的能力；华为的接班人，还必须有端到端对公司巨大数量的业务流、物流、资金流……简化管理的能力。”
当然话无绝对，老任说这些话时，也肯定想象不到孟晚舟日后之境遇。如今载誉归来的孟晚舟，成了华为内部仅次于任正非的一面旗帜。
孟晚舟的归来，不仅能给他卸下一些担子，而且孟晚舟身上体现出的勇气、坚忍和智慧，也足以让他欣慰。最起码从精神层面而言，这次传承算是阴差阳错完成了。
尽管在对待子女的家庭教育上，任正非不能算得上成功。早年的任正非是“暴君”式的家长，而到了晚年，也不可避免地出现了娇纵子女的人之常情，但说一千道一万，任正非在企业传承问题上的格局和方法，早已超越了传统小老板的封建意识。
尹明善和任正非，两个同时代成长起来的企业家，却走向了完全不同的下半场。
一边是千方百计将企业和财富留给家族，最大限度保证子孙后代永享荣华富贵；另一边则是对于家人接班保持高度警惕，坚持信奉“天下为公”，努力打造社会化运作的治理体制。最后一边“人亡政息”，一边却名将如云。同是民企基因，企业命运却云泥之别，不可不谓发人深思。
4，时代拷问：中国人究竟要传承什么？
年初的双汇父子大战，到力帆尹明善的自白书，这一幕幕大剧的背后，都在警示着中国的民营企业，企业传承是个生死攸关的大课题。而且这个问题不仅只关乎企业家本身，也关乎着全社会，如果解决不好这个问题，社会的发展不可持续，企业的繁荣难以维系，个人的使命也无法完成。
浸淫在儒家文化中的中国人，谁不期望子女能够建功立业并烟火相传？这是人之常情。
可吊诡的是，从古到今的很多创富者，都很难传承到三代，很多甚至到第二代就亡了。孟子说“君子之泽，五世而斩”。民间也一直流传着“道德传家，十代以上；耕读传家次之；诗书传家又次之；富贵传家，不过三代”的说法。
我认为这背后其实有很深刻的社会因素。古代生产力不发达，无论是地主、农民还是商人，一旦遇上天灾人祸、社会动荡，就会失去家产变成流民。
而中国历史上又有广泛的农民起义的传统，每一次改朝换代都会对生产力造成极大的破坏。所以在中国没有严格意义上的“恒产者”，人们也就没有守业的“恒心”，总是“其兴也勃焉其亡也忽焉”
这就导致不管是欧洲也好，日本也罢，都有很多传承上千年的企业，而在中国几乎找不到。我经常去日本考察，在关西地区，传承上千年的企业有数百家，几百年的企业有上千家，这些企业都不大，但就是这样十几代、几十代地传承下来。比如说我们喝的一种日本清酒就叫14代，意思是这个家族14代都在酿这个酒。
我还在日本考察过一家精工制造企业，大概就是乡镇企业的规模，两栋楼，一共有10来个车床，有二三十个老婆婆。我和企业主聊天时，他拿出几个模型让我看。他爷爷那一代，做的产品是一只金属蝴蝶，他爹做的是一只蜜蜂，他做的则是一只蚂蚁，一代比一代做得更小、更精密，他说这家企业已经传承快一百年了，一年的营业额也不多，换算成人民币也就几百万，但是他们很满足。
企业主还专门让儿子来见我，他儿子是东京大学毕业的，毕业之后也准备回家里接班，我观察他儿子的表情非常平静，没有什么不服气，也没什么挣扎，就好像做一个小企业主是天经地义的一样。也许他儿子一代生产的产品就是比蚂蚁还小的东西。
日本、欧洲的企业传承经验，让我始终在思考一个问题：中国人究竟要传承什么？
古往今来，太多中国企业传承只重物质传承，轻精神传承，这就导致了纵使有万贯家产，也很容易几代就耗尽。对于今天的企业家来说，如果不能很好地解决传承问题，没有守业的“恒心”，只关注财富传递，就无法打破“富不过三代”的魔咒。上一代的基业和财富会很快变成“浮财”灰飞烟灭。
曾经的山西首富李海仓靠钢铁生意起家，到2003年就已经将企业做到40亿规模。但世事难料，李老板突然遇刺，留下偌大企业群龙无首。时年二十多岁的其子李兆会被从海外紧急召回，临危受命被扶上马。李兆会接班时信誓旦旦，“公司是我父亲的，不能让它败在我手里。”结果到了十一年后，李家的海鑫集团被法院宣布破产重整，庞大基业最终还是败在了第二代手里。
周易六爻预测：江歌母亲能不能拿到赔偿！
江歌案件可以说是一直在热搜榜的，经过了多次开庭，一审判定，刘鑫赔偿江歌家庭，经济损失和精神损失费近七十万元，随后刘鑫不服，提起上诉，很多朋友都很关心案件的进展，以及这个赔偿款能不能拿到，我也很好奇，晚上正好没事，根据此时的时间起了个卦，得《豫之解》卦
这个卦看完，基本可以下几个定论了
1这个案件，不管刘鑫再怎么上诉，都是输的，盖棺定论了！
2 这个钱可以拿到，而且刘鑫必须履行！
3 拿到钱的时间会在今年阳历6月之前，也就是上半年
主卦为财爻持世，问财的话，财爻持世是有利于得到钱财的，只是目前来说还不具备条件，一来现在寅月，木旺，土受克，二来，动爻巳火空亡，财爻辰土空亡。必须辰巳出空才可以的，所以大的方向应该在上半年赔付
变卦为解卦，变卦也是事情发展最后的走向。解决之意，我们问的其实也是最后走向，得到解卦，最后得到了解决的意思，那就是能拿到钱，只是时间应期早晚的事情了！
良言一句三冬暖，恶语伤人六月寒！刘鑫早前有些言论也是引起舆论公愤的关键，相信法律会有一个公正的判决的！我们就拭目以待吧！
喜欢周易的朋友可以关注我，我也致力于做一个敢于写出周易易理的学者！
江歌案件可以说是一直在热搜榜的，经过了多次开庭，一审判定，刘鑫赔偿江歌家庭，经济损失和精神损失费近七十万元，随后刘鑫不服，提起上诉，很多朋友都很关心案件的进展，以及这个赔偿款能不能拿到，我也很好奇，晚上正好没事，根据此时的时间起了个卦，得《豫之解》卦
这个卦看完，基本可以下几个定论了
1这个案件，不管刘鑫再怎么上诉，都是输的，盖棺定论了！
2 这个钱可以拿到，而且刘鑫必须履行！
3 拿到钱的时间会在今年阳历6月之前，也就是上半年
主卦为财爻持世，问财的话，财爻持世是有利于得到钱财的，只是目前来说还不具备条件，一来现在寅月，木旺，土受克，二来，动爻巳火空亡，财爻辰土空亡。必须辰巳出空才可以的，所以大的方向应该在上半年赔付
变卦为解卦，变卦也是事情发展最后的走向。解决之意，我们问的其实也是最后走向，得到解卦，最后得到了解决的意思，那就是能拿到钱，只是时间应期早晚的事情了！
良言一句三冬暖，恶语伤人六月寒！刘鑫早前有些言论也是引起舆论公愤的关键，相信法律会有一个公正的判决的！我们就拭目以待吧！
喜欢周易的朋友可以关注我，我也致力于做一个敢于写出周易易理的学者！
#买保险前要有哪些基础知识储备#
晴天时节要买伞，保险咋买最划算
一、我们为什么要买保险？
如果我们把你的家庭比作人生大海上的一艘船，无论小帆船还是大邮轮，都少不了的一样东西就是救生圈。保险就是你财富之舟的救生圈，无可或缺。
如果说一定要给自己一个买保险的理由的话，我想不希望自己家人上轻松筹算是一个说得过去的理由吧。家庭成员生了场大病，诊疗费、护理费等等可能需要几十万，你是否随时可以拿出这笔钱去治病？对于普通家庭来说，就算拿得出也是砸锅卖铁了，那以后的日子还怎么过？更不要说如果发生意外的是家庭经济支柱，那家庭的收入来源都没有了。
这些风险本来可以提早规避的，但是当你生病或出意外的时候再去买保险，那个时候没人能帮到你。所以说晴天的时候要买伞，年轻人在健康的时候，先把保险买起来，而且越年轻，买保险的花费越小，而它带给你安全感是完全值得的这笔花费。
保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变。
二、一般家庭风险有哪些？
我们先来看一下一般家庭风险的来源有哪些。
首先是疾病，这个是家庭经济的第一杀手。像前面说的，如果你的某一位家庭成员生了大病，那肯定不能置之不理，要去治病，虽然我们国家的医疗费用，相比于其他的国家来说已经算是比较低廉了，但是总会有一些治疗费、医药费、误工费等等。
如果你想要更好的治疗的话，那么费用会更高。可能大家会说我有社保，但是社保只能报销最基础的部分，更好的治疗目前社保还是不能覆盖的。
第二个风险来源是丧失收入来源。这是很多家庭都会忽略到的一个风险来源。理性地来说，身残比身故更可怕，身故离世固然让家人觉得伤心，但是如果你全残的话，不仅不能为这个家庭做出贡献，反而会成为家庭经济上的一个拖累。
第三个是债务风险。比如说贷款、债务如果还不上了怎么办。
最后一个是流动性风险。比如说你有很多资产都在房子里面套着，当你要急用钱的时候，这个房子不能立刻变成现金，那么你就会陷入流动性风险中。以上这些都是可能会对家庭风险的来源。怎么去应对？
三、金字塔保险规划法
针对疾病风险，给大家介绍一种非常基础的，也是我自己首创的一种保险规划方法，叫“金字塔保险规划法”。
1、金字塔最底部：健康医疗保障
保障内容是一个正金字塔，在金字塔的最底部也是最基础的部分就是健康医疗保障，保证家人的健康，能够健健康康地去工作、生活。
疾病是一个非常大杀伤性非常强的一个风险，但对应到保险费用的倒金字塔的话，它却处在最底端也就是占比最小收费最少的一个部分。
关于健康医疗险，谷雨的建议是我们最好用社保加商业医疗保险一起来覆盖，如果家庭理财资源足够的话，喜欢去一些比较高端医疗机构去看病的话，还可以去买一些高端医疗保险。
如果是普通家庭的话，社保加商业医疗保险也就足够了，社保一般是企业代缴在工资里面扣。因为社保是最划算的一种保险，建议每个人都一定要买。如果是处于失业状态的话，那么挂靠一个单位也最好要买一个社保。
医疗保险最划算的方法就是跟着保险公司去买团险，买商业医疗保险的建议是要在健康的时候买，当你出现了疾病或者是有疾病史的时候，这个时候再去买保险，大部分保险公司都是拒保、加保险费或者把患过的疾病从保障内容中除去。
但是买下保险之后生了病，保险公司就不会再核查，哪怕说你今年生病理赔了，后面保险公司还是有义务给你保障。
2、第二大重要：重大疾病保障
金字塔中第二大重要的部分就是重大疾病保障。经常会有人把重大疾病险和健康医疗险混淆，这两者的区别在哪里呢？
健康医疗保险是报销型的，你在医院看病花了多少钱，保险公司就给你报销多少钱。重疾险不是这样的，重疾险是一种救命险，当你在医院拿到确诊书的那一刻起保险公司就会给你理赔。
现在生存环境不好，生大病的几率越来越高了，越来越少人是寿终正寝。所以非常建议去买终身型的重疾险。
当然如果家庭的财力不足，暂时不能保证做终身型重疾险的话，可以考虑去买防癌险，或者是微信推出的微保。微保产品现在是跟泰康合作，微保买一年保一年，保费相对比较便宜，保额也比较充足。
3、最顶端：养老金和教育金
金字塔最顶端的部分是养老金和教育金，为什么要讲这两个呢？
因为这两个是刚性的支出，小孩子到了一定的年纪要去读书，读书需要一定的教育支出；
当我们老的时候也需要养老，需要养老金。
这部分的支出，可以用一种年金型的保险去把它覆盖掉，但是这部分的保障的也不是说所有的家庭都需要，理财资金不充足的家庭，可以做这方面的保障。
年金型保险一个好处就是它有非常确定的现金流，比如说保险承诺孩子在二十岁的时候，给一笔教育经费，那它就一定会给这笔教育经费。
普通的理财产品可能会有一定的流动性风险，但是保险是确定的，这也是年金型保险规划养老金和教育金的价值所在。
四、如何防范债务风险和流动性风险
关于其他几个风险的防范方法，给大家介绍一种叫做定期寿险的工具，它可以很好的覆盖掉丧失收入来源的风险，包括债务风险，有的时候还能覆盖一定的流动性风险。
什么叫做寿险呢？简单来说寿险就是身故就会赔偿的险种。
说起寿险，很多人以为要去买意外险，几十万的保额，一年也才几十块钱，看起来非常便宜。但是谷雨并不太推荐大家去买意外险。
第一个是因为意外险是意外身故了才会赔偿，正常的身故以及全残的这些风险就没有办法保障，而在我们日常的活动中，意外身故的概率一般来说都是非常小的。
这种时候，定期寿险就能够更好的帮助我们覆盖掉自然身故以及丧失收入来源、全残的风险。
所谓定期寿险，就是有一个限定的保障时段，比如说你要保二十年、三十年，或者要保到六十岁这个样子，它提供这样一个时间段内身故、全残的一个保障。
定期寿险现在也很便宜，谷雨比较过几家大公司的定期寿险产品，如果是二三十岁的年轻人，想要保额一百万的话，每年也就几百块钱。所以说定期寿险是大家非常需要也都能负担得起的一种保障工具。
再者就是家庭有债务、房贷的时候，可以考虑去做一个定期寿险。比如说你的贷款期限是三十年，你就去做一个期限是三十年的定期寿险，保额就是你的房贷或者债务金额，每年的支出也才几百块到几千块，性价比非常高。
当在做一个家庭保障规划的时候，健康险、重疾险和寿险都能够覆盖到的话，家庭的保障算做得比较充足了。
五、最后还要说几个买保险的原则：
第一是先给家庭经济支柱买，再给小孩买。
第二是趁早买，趁身体健康的时候买。
第三是构建了保险方案后，要在资产负债表里的资产项下纳入保额部分，也需要在现金流量表里列出每年的保费支出部分。
第四是定期回顾保障是否充足，如果家里有经济变化或者成员变动，要及时调整方案。
晴天时节要买伞，保险咋买最划算
一、我们为什么要买保险？
如果我们把你的家庭比作人生大海上的一艘船，无论小帆船还是大邮轮，都少不了的一样东西就是救生圈。保险就是你财富之舟的救生圈，无可或缺。
如果说一定要给自己一个买保险的理由的话，我想不希望自己家人上轻松筹算是一个说得过去的理由吧。家庭成员生了场大病，诊疗费、护理费等等可能需要几十万，你是否随时可以拿出这笔钱去治病？对于普通家庭来说，就算拿得出也是砸锅卖铁了，那以后的日子还怎么过？更不要说如果发生意外的是家庭经济支柱，那家庭的收入来源都没有了。
这些风险本来可以提早规避的，但是当你生病或出意外的时候再去买保险，那个时候没人能帮到你。所以说晴天的时候要买伞，年轻人在健康的时候，先把保险买起来，而且越年轻，买保险的花费越小，而它带给你安全感是完全值得的这笔花费。
保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变。
二、一般家庭风险有哪些？
我们先来看一下一般家庭风险的来源有哪些。
首先是疾病，这个是家庭经济的第一杀手。像前面说的，如果你的某一位家庭成员生了大病，那肯定不能置之不理，要去治病，虽然我们国家的医疗费用，相比于其他的国家来说已经算是比较低廉了，但是总会有一些治疗费、医药费、误工费等等。
如果你想要更好的治疗的话，那么费用会更高。可能大家会说我有社保，但是社保只能报销最基础的部分，更好的治疗目前社保还是不能覆盖的。
第二个风险来源是丧失收入来源。这是很多家庭都会忽略到的一个风险来源。理性地来说，身残比身故更可怕，身故离世固然让家人觉得伤心，但是如果你全残的话，不仅不能为这个家庭做出贡献，反而会成为家庭经济上的一个拖累。
第三个是债务风险。比如说贷款、债务如果还不上了怎么办。
最后一个是流动性风险。比如说你有很多资产都在房子里面套着，当你要急用钱的时候，这个房子不能立刻变成现金，那么你就会陷入流动性风险中。以上这些都是可能会对家庭风险的来源。怎么去应对？
三、金字塔保险规划法
针对疾病风险，给大家介绍一种非常基础的，也是我自己首创的一种保险规划方法，叫“金字塔保险规划法”。
1、金字塔最底部：健康医疗保障
保障内容是一个正金字塔，在金字塔的最底部也是最基础的部分就是健康医疗保障，保证家人的健康，能够健健康康地去工作、生活。
疾病是一个非常大杀伤性非常强的一个风险，但对应到保险费用的倒金字塔的话，它却处在最底端也就是占比最小收费最少的一个部分。
关于健康医疗险，谷雨的建议是我们最好用社保加商业医疗保险一起来覆盖，如果家庭理财资源足够的话，喜欢去一些比较高端医疗机构去看病的话，还可以去买一些高端医疗保险。
如果是普通家庭的话，社保加商业医疗保险也就足够了，社保一般是企业代缴在工资里面扣。因为社保是最划算的一种保险，建议每个人都一定要买。如果是处于失业状态的话，那么挂靠一个单位也最好要买一个社保。
医疗保险最划算的方法就是跟着保险公司去买团险，买商业医疗保险的建议是要在健康的时候买，当你出现了疾病或者是有疾病史的时候，这个时候再去买保险，大部分保险公司都是拒保、加保险费或者把患过的疾病从保障内容中除去。
但是买下保险之后生了病，保险公司就不会再核查，哪怕说你今年生病理赔了，后面保险公司还是有义务给你保障。
2、第二大重要：重大疾病保障
金字塔中第二大重要的部分就是重大疾病保障。经常会有人把重大疾病险和健康医疗险混淆，这两者的区别在哪里呢？
健康医疗保险是报销型的，你在医院看病花了多少钱，保险公司就给你报销多少钱。重疾险不是这样的，重疾险是一种救命险，当你在医院拿到确诊书的那一刻起保险公司就会给你理赔。
现在生存环境不好，生大病的几率越来越高了，越来越少人是寿终正寝。所以非常建议去买终身型的重疾险。
当然如果家庭的财力不足，暂时不能保证做终身型重疾险的话，可以考虑去买防癌险，或者是微信推出的微保。微保产品现在是跟泰康合作，微保买一年保一年，保费相对比较便宜，保额也比较充足。
3、最顶端：养老金和教育金
金字塔最顶端的部分是养老金和教育金，为什么要讲这两个呢？
因为这两个是刚性的支出，小孩子到了一定的年纪要去读书，读书需要一定的教育支出；
当我们老的时候也需要养老，需要养老金。
这部分的支出，可以用一种年金型的保险去把它覆盖掉，但是这部分的保障的也不是说所有的家庭都需要，理财资金不充足的家庭，可以做这方面的保障。
年金型保险一个好处就是它有非常确定的现金流，比如说保险承诺孩子在二十岁的时候，给一笔教育经费，那它就一定会给这笔教育经费。
普通的理财产品可能会有一定的流动性风险，但是保险是确定的，这也是年金型保险规划养老金和教育金的价值所在。
四、如何防范债务风险和流动性风险
关于其他几个风险的防范方法，给大家介绍一种叫做定期寿险的工具，它可以很好的覆盖掉丧失收入来源的风险，包括债务风险，有的时候还能覆盖一定的流动性风险。
什么叫做寿险呢？简单来说寿险就是身故就会赔偿的险种。
说起寿险，很多人以为要去买意外险，几十万的保额，一年也才几十块钱，看起来非常便宜。但是谷雨并不太推荐大家去买意外险。
第一个是因为意外险是意外身故了才会赔偿，正常的身故以及全残的这些风险就没有办法保障，而在我们日常的活动中，意外身故的概率一般来说都是非常小的。
这种时候，定期寿险就能够更好的帮助我们覆盖掉自然身故以及丧失收入来源、全残的风险。
所谓定期寿险，就是有一个限定的保障时段，比如说你要保二十年、三十年，或者要保到六十岁这个样子，它提供这样一个时间段内身故、全残的一个保障。
定期寿险现在也很便宜，谷雨比较过几家大公司的定期寿险产品，如果是二三十岁的年轻人，想要保额一百万的话，每年也就几百块钱。所以说定期寿险是大家非常需要也都能负担得起的一种保障工具。
再者就是家庭有债务、房贷的时候，可以考虑去做一个定期寿险。比如说你的贷款期限是三十年，你就去做一个期限是三十年的定期寿险，保额就是你的房贷或者债务金额，每年的支出也才几百块到几千块，性价比非常高。
当在做一个家庭保障规划的时候，健康险、重疾险和寿险都能够覆盖到的话，家庭的保障算做得比较充足了。
五、最后还要说几个买保险的原则：
第一是先给家庭经济支柱买，再给小孩买。
第二是趁早买，趁身体健康的时候买。
第三是构建了保险方案后，要在资产负债表里的资产项下纳入保额部分，也需要在现金流量表里列出每年的保费支出部分。
第四是定期回顾保障是否充足，如果家里有经济变化或者成员变动，要及时调整方案。
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