【太和堂】人自带“贵气”的三种祥兆:①人贵自知。知人者智，自知者明”，人先要明白自己的优缺点，以及自己的兴趣爱好，才能充分发挥自己的长处，扬长避短，去做正确的事。②人贵自律。你在身体上自律，早起早睡，不暴饮暴食，管住嘴，迈开腿，你就会越来越健康，充满活力与朝气；你在大脑上自律，多读书，读好书，就像和许多高尚的人谈话，吸取各种思想精华，开阔见识，增广见闻。自律的人能得到一切。③人贵自强。“天行健，君子以自强不息”，宇宙不停运转，人应效法天地，永远不断地前进，生命不息，奋斗不止。胜人者有力，胜己者强。真正的强大，是自强。“福生有兆，祸来有端“，福报生出前都有征兆，祸患来临前也有端倪。
#阳光聚焦榆林# 【力书写高质量脱贫攻坚时代“答卷”——神木市张家坬村多措并举巩固脱贫成果】脱贫攻坚战打响以来，神木市坚持以脱贫攻坚统揽经济社会发展大局，把脱贫攻坚作为最大政治任务和第一民心工程来抓，精准扶贫、脱贫攻坚的幸福之花开遍麟州大地。神木市张家坬村积极响应号召，在脱贫攻坚路上奋力前行。那么，在脱贫攻坚过程中张家坬村实施了哪些举措？当地脱贫攻坚成果怎样？乡村面貌和群众生活有哪些变化？记者用文字和镜头记录下张家坬村脱贫攻坚战场上拼搏奋斗的精彩故事。在这里，有一份来自张家坬村的扶贫“答卷”！
党建引领
这是一场充满智慧的攻坚探索：“天下没有破不了的难题，办法总比困难多！”
翻过一山又一山，绕过一沟又一沟，沿着蜿蜒的水泥路直抵村头，峰回路转处，汽车在一个山沟的转角处停了下来。“前面就是张家坬村了！”张家坬村驻村第一书记叶胜军指着山坳中一面鲜艳的五星红旗高兴地说：“红旗招展处，就是村党支部。”
放眼望去，只见这里深浅不一的黄土高原沟壑地貌好似凝固的波浪，一间间干净整洁的农家屋舍迎着太阳静静地矗立在黄土大地上，村里的苹果园基地上，农民们有说有笑正忙着清锄杂草。谁能想象，几年前这里还全然是另一种景象：自然环境恶劣，水、电、路等基础设施薄弱，农村人口大量外流,产业结构单一,农民靠天吃饭……
脱贫攻坚战役全面打响后，该村是神木24个贫困村中攻坚任务最难最重的“堡垒”之一，市委书记亲自包抓该村的脱贫攻坚工作。为筑牢脱贫攻坚的“主阵地”，成立了张家坬村脱贫攻坚临时党支部，并精心选派了驻村扶贫工作队，与包村干部、村两委成员一起组成强有力的“四支队伍”，助力脱贫攻坚。通过强班子、建队伍、抓党建、办实事、解难题等举措，不断创新党建工作载体，严格执行党务公开、民主议事、廉洁自律等规章制度，凝聚发展合力。“我们要用党建引领乡村发展，带领老百姓过上幸福的好日子。”在张家坬村委会，驻村工作队和该村“两委会”成员正聚在一起谈感受、话发展。
“扶贫路上，不能落下一个贫困家庭，丢下一个贫困户。”在张家坬村，这不仅是一句誓言和一句承诺，更是一个决心和一个个行动。在各级党委和政府的帮扶下，张家坬村强化基础设施，村民安居乐业，使昔日的穷山村经过“凤凰涅槃”后“蝶变”为美丽乡村。与此同时，该村借着“三变改革”的东风，积极发展并壮大村集体经济，平整土地3000余亩，创新产业种植模式，2018年合作社完成种植山地果园570亩，园内套种西瓜300亩，还种植有机苜蓿、山药、有机黑豆等经济作物，使特色产业为村民致富增色，使土地“连连看”，农民“年年赚”。2018年，伴随着摘帽的喜悦，如何做到摘帽不摘责任、不摘政策、不摘帮扶、不摘监管，这些成为张家坬村扶贫努力的新方向。
如今的张家坬村变化很大：一条条穿村而过的通村公路，一间间干净整洁的农家屋镶嵌在绿树丛中，农户家的院子外“住着”牛、羊、鸡等禽畜，居民家中液晶电视、冰箱等现代化家电一应俱全……这些变化的背后，是神木市党委和政府矢志不渝践行脱贫致富、奔向高质量发展的决心。
该村群众坦言，村集体经济的发展离不开党和政府、帮扶干部及驻村工作队的努力帮扶，特别是驻村工作队的到来，使村里发生了大变样，也为村民注入了致富的信心。据张家坬村驻村第一书记叶胜军介绍，驻村以来，他和工作队其他成员主动积极地开展了多项工作，进一步完善了水、电、路、村卫生室等基础设施建设工作，壮大村集体经济，建成苹果园、西瓜规模种植等村集体产业，使村级集体经济真正成为“强村”与“助困”的新引擎。
“现在生活变好了，我每天都高兴着嘞！”脱贫户刘月岗说这话时高兴得合不拢嘴，他是村里的西瓜种植户，对于如今的幸福生活，他颇有感触：“现在帮扶政策好，引导农民发展特色产业，还帮着销售，我今年种植了西瓜，收入可比种地要强多了。”刘月岗说，不单单是自己家享受到了好政策带来的好生活，村里其他村民也一样，都感受到了党和政府的关怀，让村民们在勤劳致富的路上走的更加信心十足。
产业兴旺
这是一场在贫困山村发起的脱贫攻坚战：“底子再薄，也不给国家拖后腿！”
“给钱给物只能管一时，终非治本之策，用好产业富民的金钥匙，赋予贫困人口自我发展能力，增强‘造血’功能，才是张家坬村实现长远发展的关键举措。”7月10日，在张家坬村的西瓜种植基地，叶胜军感慨道，大力推进产业扶贫，进一步把贫困群众吸附在产业链上，激发贫困群众内生动力和自我发展能力，实现由“输血式”帮扶到“造血式”发展的转变。
“今年我和村里其他三户村民承包了合作社的100亩旱地西瓜种植，我能收入三万多元，可不能小瞧了这小小西瓜的致富能力。”村民白兰田甜滋滋地对记者述说着脱贫后的幸福生活。据了解，白兰田是2016年已脱贫户，今年年初，得知张家坬村股份经济合作总社农作物特色有机种植实行分散承包、集中管理制度，于是，白兰田及时抓住这个好机会，主动联系村里合作社的负责人承包西瓜种植，盼望着日子能够和西瓜一样越过越“甜”。
合作社“百花齐放”，贫困户“筋强骨壮”。在张家坬村，通过发展村集体经济搭上“脱贫快车”的不只白兰田一家，也让张家坬村其他贫困户和低收入家庭解开了“穷疙瘩”。张家坬村党支部书记白文会说：“在党和政府的帮扶下，我们有信心带领贫困群众把日子过红火，在脱贫致富的路上，我们村决不能给国家拖后腿！”
这里地处大山，过去，村民主要以传统的庄稼种植为经济来源，产业单一。脱贫之路从何走起？产业发展是关键。张家坬村发展村集体经济，让农民尝到产业致富的甜头。“村集体经济发展的好，村民也跟着沾光了。”村民白桃则高兴地说，村集体经济的发展让村民们尝到了增收致富的甜头，570亩山地果园让荒山披上了绿装，一片片果园变成了村民的“绿色银行”。据了解，白桃则是张家坬村刘崖窑小组村民，是村里的五保贫困户，农闲时间在合作社的果园打零工，他坦言：“如今兜里有钱了，生活也变好了，这日子越过越有信心了！”
此外，为助力脱贫攻坚，8月3日至4日，神木市栏杆堡镇成功举办了第四届旱地西瓜节，以瓜为媒，以节拓市，进一步提升栏杆堡镇旱地西瓜的知名度和品牌影响力的同时，也带动了该镇猪羊肉、小杂粮、土鸡蛋、黄油等绿色农产品的销售，增强了脱贫“新动能”。西瓜节上，张家坬村的旱地西瓜也是“群英会集”中的一员，凭借着质甜爽口、绿色无公害的独特品质，张家坬村的西瓜逐渐树起了品牌、闯出了市场，成为贫困群众致富的“黄金瓜”。
近年来，神木市坚持以农业供给侧结构性改革为主线，大力发展特色现代农业，进一步调优种养结构、调好产业布局、调强供给能力，形成了现代高效的农业发展新格局。张家坬村抢抓脱贫攻坚和乡村振兴战略机遇，探索出一条促进农业增效、农民增收的新路子，为该村脱贫攻坚和乡村振兴注入源源不断的动力。
日子红火
这是一场鲜红党旗的芳华绽放：“我们村老百姓的日子，从来没有像现在这么红火过！
涅槃凤凰飞越贫困线，群众脸上绽放出开心的笑容。在张家坬村，一些贫困户和脱贫户谈起如今的好日子，他们最大的感受就是脱贫路上有人帮，绽放在村民脸上的幸福笑容为脱贫后的张家坬村增添了一抹靓丽的色彩。
“好日子是干出来的。”过去的荒山野地化身为沃野良田瓜果飘香；以前土旮旯里刨食，现在多种产业兴旺。乡亲们住上了新家园，过上了新生活，呈现出新面貌，脱贫致富思变求新，张家坬村演绎了一曲新时代山村巨变的奋斗之歌。
产业扶贫、危房改造、就业扶贫、生态扶贫、兜底扶贫……这些实实在在的帮扶政策，让贫困群众切实感受到了温暖与关爱。特别是就业扶贫，让贫困群众受益颇丰。据了解，合作社在农技、用工等方面优先照顾贫困户和困难家庭，让贫困户和困难家庭实现在家门口有活干、挣到钱的目的。在白兰田的言语中，听到最多的两个字就是“幸福”。据了解，白兰田除了承包合作社的西瓜种植，还是村里的生态护林员，他说：“我每个月还能领到900元固定的工资收入，还能在村里就近打工挣钱，如今兜里有钱了，日子过红火了，我这心里别提有多乐呵了。”
“赶上了好时代，是咱老百姓最大的福气。”“现在政策好，帮扶也到位，村民在家门口就能就近打工挣钱，真是不怕缺能力，就怕不努力。”
村民们高兴地说：“我们村老百姓的日子，从来没有像现在这么红火过！”摘帽不是终点，小康仍在路上。谈到下一步发展，叶胜军说，张家坬村将统筹抓好防贫减贫工作，着力抓好产业和就业、扶志扶智等工作，全力巩固提升脱贫成果，带领群众奔小康。
在连绵的梁峁上，成片的谷子长势喜人。散布于山梁上的果园，更让这片绿色的大地处处透着勃勃生机，为山峁上披上了绿装在张家坬村党支部，五星红旗依然迎风飘扬在这块丰腴的黄土大地上，一幅决胜脱贫攻坚的生动画卷徐徐展开，宏伟的小康梦在这片土地上正逐步变为现实。
党建引领
这是一场充满智慧的攻坚探索：“天下没有破不了的难题，办法总比困难多！”
翻过一山又一山，绕过一沟又一沟，沿着蜿蜒的水泥路直抵村头，峰回路转处，汽车在一个山沟的转角处停了下来。“前面就是张家坬村了！”张家坬村驻村第一书记叶胜军指着山坳中一面鲜艳的五星红旗高兴地说：“红旗招展处，就是村党支部。”
放眼望去，只见这里深浅不一的黄土高原沟壑地貌好似凝固的波浪，一间间干净整洁的农家屋舍迎着太阳静静地矗立在黄土大地上，村里的苹果园基地上，农民们有说有笑正忙着清锄杂草。谁能想象，几年前这里还全然是另一种景象：自然环境恶劣，水、电、路等基础设施薄弱，农村人口大量外流,产业结构单一,农民靠天吃饭……
脱贫攻坚战役全面打响后，该村是神木24个贫困村中攻坚任务最难最重的“堡垒”之一，市委书记亲自包抓该村的脱贫攻坚工作。为筑牢脱贫攻坚的“主阵地”，成立了张家坬村脱贫攻坚临时党支部，并精心选派了驻村扶贫工作队，与包村干部、村两委成员一起组成强有力的“四支队伍”，助力脱贫攻坚。通过强班子、建队伍、抓党建、办实事、解难题等举措，不断创新党建工作载体，严格执行党务公开、民主议事、廉洁自律等规章制度，凝聚发展合力。“我们要用党建引领乡村发展，带领老百姓过上幸福的好日子。”在张家坬村委会，驻村工作队和该村“两委会”成员正聚在一起谈感受、话发展。
“扶贫路上，不能落下一个贫困家庭，丢下一个贫困户。”在张家坬村，这不仅是一句誓言和一句承诺，更是一个决心和一个个行动。在各级党委和政府的帮扶下，张家坬村强化基础设施，村民安居乐业，使昔日的穷山村经过“凤凰涅槃”后“蝶变”为美丽乡村。与此同时，该村借着“三变改革”的东风，积极发展并壮大村集体经济，平整土地3000余亩，创新产业种植模式，2018年合作社完成种植山地果园570亩，园内套种西瓜300亩，还种植有机苜蓿、山药、有机黑豆等经济作物，使特色产业为村民致富增色，使土地“连连看”，农民“年年赚”。2018年，伴随着摘帽的喜悦，如何做到摘帽不摘责任、不摘政策、不摘帮扶、不摘监管，这些成为张家坬村扶贫努力的新方向。
如今的张家坬村变化很大：一条条穿村而过的通村公路，一间间干净整洁的农家屋镶嵌在绿树丛中，农户家的院子外“住着”牛、羊、鸡等禽畜，居民家中液晶电视、冰箱等现代化家电一应俱全……这些变化的背后，是神木市党委和政府矢志不渝践行脱贫致富、奔向高质量发展的决心。
该村群众坦言，村集体经济的发展离不开党和政府、帮扶干部及驻村工作队的努力帮扶，特别是驻村工作队的到来，使村里发生了大变样，也为村民注入了致富的信心。据张家坬村驻村第一书记叶胜军介绍，驻村以来，他和工作队其他成员主动积极地开展了多项工作，进一步完善了水、电、路、村卫生室等基础设施建设工作，壮大村集体经济，建成苹果园、西瓜规模种植等村集体产业，使村级集体经济真正成为“强村”与“助困”的新引擎。
“现在生活变好了，我每天都高兴着嘞！”脱贫户刘月岗说这话时高兴得合不拢嘴，他是村里的西瓜种植户，对于如今的幸福生活，他颇有感触：“现在帮扶政策好，引导农民发展特色产业，还帮着销售，我今年种植了西瓜，收入可比种地要强多了。”刘月岗说，不单单是自己家享受到了好政策带来的好生活，村里其他村民也一样，都感受到了党和政府的关怀，让村民们在勤劳致富的路上走的更加信心十足。
产业兴旺
这是一场在贫困山村发起的脱贫攻坚战：“底子再薄，也不给国家拖后腿！”
“给钱给物只能管一时，终非治本之策，用好产业富民的金钥匙，赋予贫困人口自我发展能力，增强‘造血’功能，才是张家坬村实现长远发展的关键举措。”7月10日，在张家坬村的西瓜种植基地，叶胜军感慨道，大力推进产业扶贫，进一步把贫困群众吸附在产业链上，激发贫困群众内生动力和自我发展能力，实现由“输血式”帮扶到“造血式”发展的转变。
“今年我和村里其他三户村民承包了合作社的100亩旱地西瓜种植，我能收入三万多元，可不能小瞧了这小小西瓜的致富能力。”村民白兰田甜滋滋地对记者述说着脱贫后的幸福生活。据了解，白兰田是2016年已脱贫户，今年年初，得知张家坬村股份经济合作总社农作物特色有机种植实行分散承包、集中管理制度，于是，白兰田及时抓住这个好机会，主动联系村里合作社的负责人承包西瓜种植，盼望着日子能够和西瓜一样越过越“甜”。
合作社“百花齐放”，贫困户“筋强骨壮”。在张家坬村，通过发展村集体经济搭上“脱贫快车”的不只白兰田一家，也让张家坬村其他贫困户和低收入家庭解开了“穷疙瘩”。张家坬村党支部书记白文会说：“在党和政府的帮扶下，我们有信心带领贫困群众把日子过红火，在脱贫致富的路上，我们村决不能给国家拖后腿！”
这里地处大山，过去，村民主要以传统的庄稼种植为经济来源，产业单一。脱贫之路从何走起？产业发展是关键。张家坬村发展村集体经济，让农民尝到产业致富的甜头。“村集体经济发展的好，村民也跟着沾光了。”村民白桃则高兴地说，村集体经济的发展让村民们尝到了增收致富的甜头，570亩山地果园让荒山披上了绿装，一片片果园变成了村民的“绿色银行”。据了解，白桃则是张家坬村刘崖窑小组村民，是村里的五保贫困户，农闲时间在合作社的果园打零工，他坦言：“如今兜里有钱了，生活也变好了，这日子越过越有信心了！”
此外，为助力脱贫攻坚，8月3日至4日，神木市栏杆堡镇成功举办了第四届旱地西瓜节，以瓜为媒，以节拓市，进一步提升栏杆堡镇旱地西瓜的知名度和品牌影响力的同时，也带动了该镇猪羊肉、小杂粮、土鸡蛋、黄油等绿色农产品的销售，增强了脱贫“新动能”。西瓜节上，张家坬村的旱地西瓜也是“群英会集”中的一员，凭借着质甜爽口、绿色无公害的独特品质，张家坬村的西瓜逐渐树起了品牌、闯出了市场，成为贫困群众致富的“黄金瓜”。
近年来，神木市坚持以农业供给侧结构性改革为主线，大力发展特色现代农业，进一步调优种养结构、调好产业布局、调强供给能力，形成了现代高效的农业发展新格局。张家坬村抢抓脱贫攻坚和乡村振兴战略机遇，探索出一条促进农业增效、农民增收的新路子，为该村脱贫攻坚和乡村振兴注入源源不断的动力。
日子红火
这是一场鲜红党旗的芳华绽放：“我们村老百姓的日子，从来没有像现在这么红火过！
涅槃凤凰飞越贫困线，群众脸上绽放出开心的笑容。在张家坬村，一些贫困户和脱贫户谈起如今的好日子，他们最大的感受就是脱贫路上有人帮，绽放在村民脸上的幸福笑容为脱贫后的张家坬村增添了一抹靓丽的色彩。
“好日子是干出来的。”过去的荒山野地化身为沃野良田瓜果飘香；以前土旮旯里刨食，现在多种产业兴旺。乡亲们住上了新家园，过上了新生活，呈现出新面貌，脱贫致富思变求新，张家坬村演绎了一曲新时代山村巨变的奋斗之歌。
产业扶贫、危房改造、就业扶贫、生态扶贫、兜底扶贫……这些实实在在的帮扶政策，让贫困群众切实感受到了温暖与关爱。特别是就业扶贫，让贫困群众受益颇丰。据了解，合作社在农技、用工等方面优先照顾贫困户和困难家庭，让贫困户和困难家庭实现在家门口有活干、挣到钱的目的。在白兰田的言语中，听到最多的两个字就是“幸福”。据了解，白兰田除了承包合作社的西瓜种植，还是村里的生态护林员，他说：“我每个月还能领到900元固定的工资收入，还能在村里就近打工挣钱，如今兜里有钱了，日子过红火了，我这心里别提有多乐呵了。”
“赶上了好时代，是咱老百姓最大的福气。”“现在政策好，帮扶也到位，村民在家门口就能就近打工挣钱，真是不怕缺能力，就怕不努力。”
村民们高兴地说：“我们村老百姓的日子，从来没有像现在这么红火过！”摘帽不是终点，小康仍在路上。谈到下一步发展，叶胜军说，张家坬村将统筹抓好防贫减贫工作，着力抓好产业和就业、扶志扶智等工作，全力巩固提升脱贫成果，带领群众奔小康。
在连绵的梁峁上，成片的谷子长势喜人。散布于山梁上的果园，更让这片绿色的大地处处透着勃勃生机，为山峁上披上了绿装在张家坬村党支部，五星红旗依然迎风飘扬在这块丰腴的黄土大地上，一幅决胜脱贫攻坚的生动画卷徐徐展开，宏伟的小康梦在这片土地上正逐步变为现实。
重磅！央行发布个人房贷利率调整新政！以后每月还的房贷会增加吗？最全解读来了https://t.cn/Ai861WI8
8月25日，央行宣布个人房贷利率调整新政，一时间热议不断。
根据新政，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。
新政一出，很多网友纷纷表示，“专业术语太强，看不懂！”，“有课代表出来解释一下啥意思吗？”同时也提出不少各自关心的问题：什么是LPR？房贷利率以后如何确定？实际房贷利率到底是涨是跌？以后房贷不能打折了吗？以后每月还的房贷会增加吗？新政对购房者有何影响？……一起来看看！
什么是LPR？
LPR即贷款市场报价利率，也就是贷款基础利率。简单的说，LPR就是18家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。央行在2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制，随后为进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价，随后于2013年10月创设了LPR。
此次明确了个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善LPR形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR。
中国社会科学院金融研究所房地产金融中心主任 尹中立：在这之前实际上是利率体系是双轨制的，我们当前实施的所谓的LPR，它实际上是完成了我们利率市场化体系报价系统的最后一道程序。
房贷利率以后如何确定？
之前，房贷利率定价是采取基准利率上下浮动的方式。
2015年10月24日至今，房贷的贷款基准利率是：一至五年(含五年)期限的为4.75%，五年以上期限的为4.90%。由于绝大多数房贷期限都是五年以上，4.90%成为民众所熟悉的买房贷款基准利率。
自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率将以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。
如，最近一个月(8月20日)的5年期以上LPR为4.85%，如果银行给你的房贷利率是5.44%，那就是加了59基点，在LPR的基准上浮12%。
目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。具体来说，1年期贷款市场报价利率为4.25%，5年期以上贷款市场报价利率为4.85%。1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。
对于个人住房贷款利率的实行年限，新政明确，个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。
实际房贷利率到底是涨是跌？
央行明确定调，“新发放个人住房贷款利率与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。”“与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。”
根据新政，定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%）。
目前，我国大部分银行执行的实际利率是首套房贷基准上浮10%-20%，二套房贷上浮20%-30%。也有业内人士表示，新的贷款市场报价利率(LPR)，或将推动降低贷款实际利率。
融360大数据研究院统计并监测的35个城市房贷市场数据显示，2019年7月，全国首套房贷款平均利率为5.44%，二套房贷款平均利率为5.76%。高于现行房贷基准利率4.9%，也高于即将实施的利率下限。监测显示，从数据上看，全国房贷利率水平在下半年进入反弹阶段。中原地产首席分析师表示，新机制下，存量和增加房贷利率都基本没有变化。目前大部分城市的房贷利率、放款周期基本平稳，有轻微波动，但主流是平稳。“新的个人住房贷款利率得以保持稳定，既不下降，也不会明显增加利息负担。”交通银行金融研究中心首席金融分析师鄂永健表示，因为新机制下新发放个人住房贷款利率基本不变；央行各地分支行会结合各地情况，规定加点下限。从房贷利率市场未来走势看，融360大数据研究院分析师李万赋表示，“预计执行利率短期内很难出现显著的、普遍性下降。”研究院智库中心研究总监认为，从下半年的情况看，考虑到楼市政策依然从紧，实际上具体的房贷利率只会上调，而不会下调。
以后房贷不能打折了吗？
2013年7月20日起，央行取消了金融机构贷款利率0.7倍的下限，但个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。所谓房贷利率打折，是因为以“基准利率”为标准进行打折，即我们以前会听到“房贷利率可打7折”。
图片来源于网络随着楼市调控政策和信贷政策的变化，近年一般首套房贷利率不低于基准利率的9折。如今房贷利率不再对标基准利率，自然不存在打折一说。
因为根据新政，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。按新的定价方式，以后就不会有房贷利率可打折的现象了。
以后每月还的房贷会增加吗？
央行明确了，个人住房贷款利率调整主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。即，早就贷款买房的人，每个月还贷的金额还是按以前确定的方式去还，无需更改。
房贷利率重定价合同怎么签？
根据公告，购房者可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
中国社会科学院金融研究所房地产金融中心主任 尹中立：现在LPR是每个月报价一次，我们和银行签订合同的时候，如果是（利率重定价）调整的周期是一年的话，就意味着我们按揭贷款的利率实际上是一年调整一次，所以调整的频率比以前更快了、更高了。
刚签了合同，还没放款，会受影响吗？
2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。也就是说，10月8日前签了房贷合同，虽然10月8日以后才放款，也以改革前的基准利率定价方式确定的利率来还房贷。
央行表示，2019年10月8日是定价基准转换日。在此之前，贷款银行需修改贷款合同，改造升级系统，组织员工培训，同时，采取各种方式为客户做好宣传解释工作，以确保转换过程平稳有序。
哪些人买房的利息会增加？
首套房商贷利率在目前基准利率下本来可享受打折的潜在买房人。
据融360大数据研究院数据，在首套房方面执行首套房贷9折乃至9.5折的城市已非常少，7月份只有上海的首套利率为4.84%，低于4.85%。35城的平均首套利率为5.44%，显著高于4.85%。
即，首套房贷利率有折扣地区的一些潜在购房人的利率将上升，如上海；而利率原有上浮较大的地区，利率很有可能不变，如苏州，7月份首套房贷利率为6.03%，全国房贷利率水平最高。
“从短期的实际利率水平来看，新政仅会对极少数最优质的客户产生轻微影响，对绝大部分购房人来说，影响不大。”李万赋说，如果10月8日之后的LPR大致维持目前的水准，那么理论上来讲，最优质的新发放房贷借款客户的购房成本将有所上升。
每个人的商业房贷利率会不一样？
根据新政，按照“因城施策”原则，在国家统一的信贷政策基础上（首套房利率不得低于相应期限LPR；二套房利率不得低于相应期限LPR加60个基点），以后各省份可根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。根据各省级的加点下限，银行可结合经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
也就是说，如果客户的资质，包括个人信用、经济收入、负债率、抵押物资质等不是那么好，贷款利率就会比一般人的高。要想获得较低的贷款利率，借款人在平时就得注意个人信用的积累。
未来房贷的计算或呈现因人而异、因额度而异、因市场而异的现象。
哪些地方房贷利率LPR加点可能更高？
中国银行主管研究员周景彤也认为，未来房贷利率会更加突出体现地域性、货币政策和各银行的信贷策略，不同地区、不同客户和不同时期房贷利率的差别会更大。
兴业研究宏观分析师郭于玮表示，央行将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限，这说明LPR下限将因城而异，房价上涨较快的地区LPR加点可能更高，一城一策、房住不炒的政策导向没有改变。
“在实际操作过程中，一些房价上涨过快的城市，未来将可以适当在央行标准下，进行基点的上调。”此类上调最后也会影响到具体商业银行房贷部门的贷款利率。
二套房贷利率会大幅提高？
根据融360大数据研究院分析师李万赋的计算，执行新政后，二套房贷最低利率将由5.39%上升为5.45%，相比LPR加点60个基点。
“二套房60个基点的增加貌似不大，但结合因城施策的原则，预计执行起来可能上浮水平会远大于60个基点。”东北证券研究总监付立春表示，基于部分城市二手房贷款暂停的背景，未来房贷的成本及可得性都会面临一些挑战。
58安居客房产研究院首席分析师张波称，“对于二套房商贷的明确要求，体现出保障首套刚需的置业需求，以及保持现有调控力度不放松的明确态度。”
“未来一段时间二套房房贷利率可能会呈现上升趋势”，对房地产市场销售将会产生一定的抑制作用。
对房价走势会产生什么影响？
鄂永健表示，央行的改革有利于在推动企业贷款利率下降，同时避免房地产市场过热，充分体现了不以刺激房地产为短期刺激手段的意图。
“政策是避免房贷过量，引导资金进入实体经济，对楼市属于中性政策。”政策的出台是为了平稳房地产预期，避免在LPR下调背景下，对房地产产生刺激作用，避免资金绕道进入房地产。
张波认为，央行再次提出严禁提供个人住房贷款“转按揭”、“加按揭”服务，也是落实“房住不炒”的重要体现，不但可以有效预防调控实际执行中被钻空子，更是有效打击炒房需求，对于降低市场风险性也有着直接现实意义。
7月份，楼市延续“退烧”状态。国家统计局房价数据显示，7月新房上涨城市数量进一步减少，二手房连续2个月多达20城下跌。
来源：中山房天下整编自中国人民银行、中新网、央视财经、南方日报、南方+
8月25日，央行宣布个人房贷利率调整新政，一时间热议不断。
根据新政，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。
新政一出，很多网友纷纷表示，“专业术语太强，看不懂！”，“有课代表出来解释一下啥意思吗？”同时也提出不少各自关心的问题：什么是LPR？房贷利率以后如何确定？实际房贷利率到底是涨是跌？以后房贷不能打折了吗？以后每月还的房贷会增加吗？新政对购房者有何影响？……一起来看看！
什么是LPR？
LPR即贷款市场报价利率，也就是贷款基础利率。简单的说，LPR就是18家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。央行在2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制，随后为进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价，随后于2013年10月创设了LPR。
此次明确了个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善LPR形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR。
中国社会科学院金融研究所房地产金融中心主任 尹中立：在这之前实际上是利率体系是双轨制的，我们当前实施的所谓的LPR，它实际上是完成了我们利率市场化体系报价系统的最后一道程序。
房贷利率以后如何确定？
之前，房贷利率定价是采取基准利率上下浮动的方式。
2015年10月24日至今，房贷的贷款基准利率是：一至五年(含五年)期限的为4.75%，五年以上期限的为4.90%。由于绝大多数房贷期限都是五年以上，4.90%成为民众所熟悉的买房贷款基准利率。
自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率将以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。
如，最近一个月(8月20日)的5年期以上LPR为4.85%，如果银行给你的房贷利率是5.44%，那就是加了59基点，在LPR的基准上浮12%。
目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。具体来说，1年期贷款市场报价利率为4.25%，5年期以上贷款市场报价利率为4.85%。1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。
对于个人住房贷款利率的实行年限，新政明确，个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。
实际房贷利率到底是涨是跌？
央行明确定调，“新发放个人住房贷款利率与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。”“与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。”
根据新政，定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%）。
目前，我国大部分银行执行的实际利率是首套房贷基准上浮10%-20%，二套房贷上浮20%-30%。也有业内人士表示，新的贷款市场报价利率(LPR)，或将推动降低贷款实际利率。
融360大数据研究院统计并监测的35个城市房贷市场数据显示，2019年7月，全国首套房贷款平均利率为5.44%，二套房贷款平均利率为5.76%。高于现行房贷基准利率4.9%，也高于即将实施的利率下限。监测显示，从数据上看，全国房贷利率水平在下半年进入反弹阶段。中原地产首席分析师表示，新机制下，存量和增加房贷利率都基本没有变化。目前大部分城市的房贷利率、放款周期基本平稳，有轻微波动，但主流是平稳。“新的个人住房贷款利率得以保持稳定，既不下降，也不会明显增加利息负担。”交通银行金融研究中心首席金融分析师鄂永健表示，因为新机制下新发放个人住房贷款利率基本不变；央行各地分支行会结合各地情况，规定加点下限。从房贷利率市场未来走势看，融360大数据研究院分析师李万赋表示，“预计执行利率短期内很难出现显著的、普遍性下降。”研究院智库中心研究总监认为，从下半年的情况看，考虑到楼市政策依然从紧，实际上具体的房贷利率只会上调，而不会下调。
以后房贷不能打折了吗？
2013年7月20日起，央行取消了金融机构贷款利率0.7倍的下限，但个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。所谓房贷利率打折，是因为以“基准利率”为标准进行打折，即我们以前会听到“房贷利率可打7折”。
图片来源于网络随着楼市调控政策和信贷政策的变化，近年一般首套房贷利率不低于基准利率的9折。如今房贷利率不再对标基准利率，自然不存在打折一说。
因为根据新政，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。按新的定价方式，以后就不会有房贷利率可打折的现象了。
以后每月还的房贷会增加吗？
央行明确了，个人住房贷款利率调整主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。即，早就贷款买房的人，每个月还贷的金额还是按以前确定的方式去还，无需更改。
房贷利率重定价合同怎么签？
根据公告，购房者可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
中国社会科学院金融研究所房地产金融中心主任 尹中立：现在LPR是每个月报价一次，我们和银行签订合同的时候，如果是（利率重定价）调整的周期是一年的话，就意味着我们按揭贷款的利率实际上是一年调整一次，所以调整的频率比以前更快了、更高了。
刚签了合同，还没放款，会受影响吗？
2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。也就是说，10月8日前签了房贷合同，虽然10月8日以后才放款，也以改革前的基准利率定价方式确定的利率来还房贷。
央行表示，2019年10月8日是定价基准转换日。在此之前，贷款银行需修改贷款合同，改造升级系统，组织员工培训，同时，采取各种方式为客户做好宣传解释工作，以确保转换过程平稳有序。
哪些人买房的利息会增加？
首套房商贷利率在目前基准利率下本来可享受打折的潜在买房人。
据融360大数据研究院数据，在首套房方面执行首套房贷9折乃至9.5折的城市已非常少，7月份只有上海的首套利率为4.84%，低于4.85%。35城的平均首套利率为5.44%，显著高于4.85%。
即，首套房贷利率有折扣地区的一些潜在购房人的利率将上升，如上海；而利率原有上浮较大的地区，利率很有可能不变，如苏州，7月份首套房贷利率为6.03%，全国房贷利率水平最高。
“从短期的实际利率水平来看，新政仅会对极少数最优质的客户产生轻微影响，对绝大部分购房人来说，影响不大。”李万赋说，如果10月8日之后的LPR大致维持目前的水准，那么理论上来讲，最优质的新发放房贷借款客户的购房成本将有所上升。
每个人的商业房贷利率会不一样？
根据新政，按照“因城施策”原则，在国家统一的信贷政策基础上（首套房利率不得低于相应期限LPR；二套房利率不得低于相应期限LPR加60个基点），以后各省份可根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。根据各省级的加点下限，银行可结合经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
也就是说，如果客户的资质，包括个人信用、经济收入、负债率、抵押物资质等不是那么好，贷款利率就会比一般人的高。要想获得较低的贷款利率，借款人在平时就得注意个人信用的积累。
未来房贷的计算或呈现因人而异、因额度而异、因市场而异的现象。
哪些地方房贷利率LPR加点可能更高？
中国银行主管研究员周景彤也认为，未来房贷利率会更加突出体现地域性、货币政策和各银行的信贷策略，不同地区、不同客户和不同时期房贷利率的差别会更大。
兴业研究宏观分析师郭于玮表示，央行将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限，这说明LPR下限将因城而异，房价上涨较快的地区LPR加点可能更高，一城一策、房住不炒的政策导向没有改变。
“在实际操作过程中，一些房价上涨过快的城市，未来将可以适当在央行标准下，进行基点的上调。”此类上调最后也会影响到具体商业银行房贷部门的贷款利率。
二套房贷利率会大幅提高？
根据融360大数据研究院分析师李万赋的计算，执行新政后，二套房贷最低利率将由5.39%上升为5.45%，相比LPR加点60个基点。
“二套房60个基点的增加貌似不大，但结合因城施策的原则，预计执行起来可能上浮水平会远大于60个基点。”东北证券研究总监付立春表示，基于部分城市二手房贷款暂停的背景，未来房贷的成本及可得性都会面临一些挑战。
58安居客房产研究院首席分析师张波称，“对于二套房商贷的明确要求，体现出保障首套刚需的置业需求，以及保持现有调控力度不放松的明确态度。”
“未来一段时间二套房房贷利率可能会呈现上升趋势”，对房地产市场销售将会产生一定的抑制作用。
对房价走势会产生什么影响？
鄂永健表示，央行的改革有利于在推动企业贷款利率下降，同时避免房地产市场过热，充分体现了不以刺激房地产为短期刺激手段的意图。
“政策是避免房贷过量，引导资金进入实体经济，对楼市属于中性政策。”政策的出台是为了平稳房地产预期，避免在LPR下调背景下，对房地产产生刺激作用，避免资金绕道进入房地产。
张波认为，央行再次提出严禁提供个人住房贷款“转按揭”、“加按揭”服务，也是落实“房住不炒”的重要体现，不但可以有效预防调控实际执行中被钻空子，更是有效打击炒房需求，对于降低市场风险性也有着直接现实意义。
7月份，楼市延续“退烧”状态。国家统计局房价数据显示，7月新房上涨城市数量进一步减少，二手房连续2个月多达20城下跌。
来源：中山房天下整编自中国人民银行、中新网、央视财经、南方日报、南方+
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