【我是个医学科研狗，真实的生活居然是酱紫！】科研狗的生活...
我曾经是一名临床医生；可是在医疗界混，paper很重要，所以我就读博士，然后接着开展博士后工作。可是我还是担心己的科研能力不够，于是我来到了深圳市人民医院做二站博士后工作。 这个的工作很具有挑战性，一战博士后工作是在南方医科大学完成的。当时每天的压力都是很大。数据出来之后，我把结果汇集成图片，然后没有高分论文的经验，合作导师及科室也缺乏SCI论文发表经验，于是我看着数据诚惶诚恐。 广东的博士后待遇非常的不错，我试图联系相关的公司，把写作的工作外包出去，这些公司在评估完数据以后，认为结果不错，可以发表SCI论文。可是报价令我吃惊，基本上可以买一辆不错的轿车了。而且我想，公司不一定能够完全看懂我数据的意思，也不一定能够发表比较好的SCI论文，但是我需要二区以上的SCI论文才算工作完成。于是我狠下心来自己撰写。
研究结果还是比较新的，研究二甲双胍胍这个降糖药，对类风湿关节炎的作用，具体一点就是二甲双胍对类风湿关节炎中的效应细胞叫做滑膜成纤维样细胞的作用。滑膜成纤维样细胞就像癌细胞一样，通过扩增、和迁移能力去侵犯患者的软骨和关节。所以类风湿关节炎，有一个说法叫做不死的癌症是有道理的。二甲双胍近年来被誉为神药，虽然我并不这么认为，二甲双胍被证实有抗癌的作用。在我开展二甲双胍对滑膜成纤维样细胞作用的研究时候，中山大学的研究者相关研究成功已经发表了。我并没有灰心，因为即使是缺乏了一定的创新，或者不是首创，那么也有它进一步证实的意义。并且我在研究中有新的发现，我发现虽然二甲双胍在体外可以抑制滑膜成纤维样细胞的增殖，可是在浓度很低的时候，是可以促进这种细胞的增殖。这一发现是没有被报道过的，并且哲学上也完全说的过去，从科学的角度应证了我刻在脑子里的哲学定律。后来又找了南方医科大学药学院的KuttySelva Nandakumar教授，他听完我的汇报后，评价道：结果不错，应该可以发表很好的paper。于是信心大增，并顺利完成了论文。就是这样的生活，每天都在极度的压力之下。曾经在去食堂的路上和“旦旦大神”（课题组研究生）说：博士后出站以后，再也不搞科研了。原因很多，除了压力，这条路也很黑暗，许多中国学者，跟具体些，就是生命科学的研究者数据造假，中国人在国外期刊的口碑也越来越糟糕。 可是出站以后，我选择了继续做一次博士后工作，最终选择了深圳市人民医院，隶属于暨南大学第二临床医学院。Why？因为博士后的待遇好，临床内科主治医师、副主任医师收入也就20-40万，我副主任医师考试通过还没有聘，干临床待遇并不高。而深圳博士后的收入，基本接近50万的年薪，当然工资是挂账的，政府的补贴也是需要完成相应的指标，无非就是论文和课题基金。我想不是太难的事情，工作的指标也非常合理，那么高的薪水，工作两年，还不给单位或政府搞篇论文么？另外，博士后工作轻松，可以熬夜，熬夜伤身体，但是有几个不喜欢熬夜的呢？当然也就可以睡懒觉。睡懒觉真舒服，领导也非常同意科研工作者睡懒觉。时间有充分的自主性。 有一次去北京医院面试，专家问我为什么要做二站博士后，我说可以睡懒觉，钱也不少拿，他问“你要睡到多久？”我回答：那要取决于前一天晚上干到多少点。是的，喜欢这样的生活节律。 深圳市人民医院，嗯，我觉得是一个非常好的医院。不仅排名进了国内复旦医院排行榜的前100名，深处这样一个年前的充满活力的城市，是我向往的工作单位。领导带着我们去过深圳的海边玩过，可是那并不是日常， 日常必须面对的是2年之内完成合同上写着的目标，即影响因子5分以上的SCI论文，和一个省部及以上的课题。可是我需要生活，享受生活的乐趣，工作并没有控制、牵制、限制了我的生活。因为医院的大楼非常的漂亮，每天工作的路上都可以看这栋大楼，内科大楼非常豪华，内部全是智能的高科技系统电梯里，偶尔会遇见送药的机器人，这个机器人非常的讲文明、懂礼貌。会说：我要进来了，请让一让；很高兴和您同行，再见！护士站宽敞明亮，关键小姐姐看着也漂亮，胖乎乎的小姐姐也漂亮，世界不缺乏美，只要眼睛不能瞎。 科室有5个博士后，我们朝夕相处，嗯，她们都是有才华的人，虽然我的年纪比他们都大，可是她们的研究能力可能比我强。因为她们是从基础医学、生物学邻域转过来的。身边的一个博士后，被我夸有才华，talent，开心的合不拢嘴直到有一天，她以“你也很有才华”回敬我，我告诉她我不能用才华来形容，我是有智慧的人，并且智慧高于才华。 医院的工作人员非常的友善，谦虚。有时候我给领导发消息，虽然我发的非常礼貌，但是他也不回复我，比如我说需要随访患者，可以跟他的门诊，他不回复我；比如我说样本库需要收集正常人的血样，他也完全不回复我；领导可能是太忙了，不，我说错了，用词不准确，领导一定是太忙了。因为我非常需要正常人群的血样作为对照组，憋了几个星期以后，我就自己跑去健康管理科，事情非常的顺利，要到了健康管理科主任的电话，后续通过沟通，以及非常礼貌、客气的交流后，正常人的血样在短短一周的时间即搞定了。我还记得在复旦大学华东医院做博士的时候，有一次去影像科想下载个患者的CT资料，虽然我穿着工作服，并且讲话非常地谦卑，然而被影像科的那个工作人员，女的，劈头盖脸的骂，大呼小叫地指责。想想就来气，妈的！ 我想，可能有两个原因导致这样别人不同的对待我现象，其一是看起来我比那个时候老了些，大概地位高了一点，其二还是这个单位的人素质好。 嗯，这个单位的环境好、人非常有素质。工作起来非常舒服，生活也非常的精彩，尤其是科研生活，显微镜下可以看到滑膜成纤维样细胞的分裂和死亡，死亡后尸体漂浮在培养基上……还有看不见的分子，包括DNA，mRNA、和蛋白质。它们在我创新的干预下会产生哪些变化？我得通过qPCR、蛋白电泳等手段去观察。想股票一样，需要预测未知，然后等待实验结果。 科研的道路也许是黑暗的，我又和新的同事说：那我拿着一支蜡烛走到黑暗里去。
我曾经是一名临床医生；可是在医疗界混，paper很重要，所以我就读博士，然后接着开展博士后工作。可是我还是担心己的科研能力不够，于是我来到了深圳市人民医院做二站博士后工作。 这个的工作很具有挑战性，一战博士后工作是在南方医科大学完成的。当时每天的压力都是很大。数据出来之后，我把结果汇集成图片，然后没有高分论文的经验，合作导师及科室也缺乏SCI论文发表经验，于是我看着数据诚惶诚恐。 广东的博士后待遇非常的不错，我试图联系相关的公司，把写作的工作外包出去，这些公司在评估完数据以后，认为结果不错，可以发表SCI论文。可是报价令我吃惊，基本上可以买一辆不错的轿车了。而且我想，公司不一定能够完全看懂我数据的意思，也不一定能够发表比较好的SCI论文，但是我需要二区以上的SCI论文才算工作完成。于是我狠下心来自己撰写。
研究结果还是比较新的，研究二甲双胍胍这个降糖药，对类风湿关节炎的作用，具体一点就是二甲双胍对类风湿关节炎中的效应细胞叫做滑膜成纤维样细胞的作用。滑膜成纤维样细胞就像癌细胞一样，通过扩增、和迁移能力去侵犯患者的软骨和关节。所以类风湿关节炎，有一个说法叫做不死的癌症是有道理的。二甲双胍近年来被誉为神药，虽然我并不这么认为，二甲双胍被证实有抗癌的作用。在我开展二甲双胍对滑膜成纤维样细胞作用的研究时候，中山大学的研究者相关研究成功已经发表了。我并没有灰心，因为即使是缺乏了一定的创新，或者不是首创，那么也有它进一步证实的意义。并且我在研究中有新的发现，我发现虽然二甲双胍在体外可以抑制滑膜成纤维样细胞的增殖，可是在浓度很低的时候，是可以促进这种细胞的增殖。这一发现是没有被报道过的，并且哲学上也完全说的过去，从科学的角度应证了我刻在脑子里的哲学定律。后来又找了南方医科大学药学院的KuttySelva Nandakumar教授，他听完我的汇报后，评价道：结果不错，应该可以发表很好的paper。于是信心大增，并顺利完成了论文。就是这样的生活，每天都在极度的压力之下。曾经在去食堂的路上和“旦旦大神”（课题组研究生）说：博士后出站以后，再也不搞科研了。原因很多，除了压力，这条路也很黑暗，许多中国学者，跟具体些，就是生命科学的研究者数据造假，中国人在国外期刊的口碑也越来越糟糕。 可是出站以后，我选择了继续做一次博士后工作，最终选择了深圳市人民医院，隶属于暨南大学第二临床医学院。Why？因为博士后的待遇好，临床内科主治医师、副主任医师收入也就20-40万，我副主任医师考试通过还没有聘，干临床待遇并不高。而深圳博士后的收入，基本接近50万的年薪，当然工资是挂账的，政府的补贴也是需要完成相应的指标，无非就是论文和课题基金。我想不是太难的事情，工作的指标也非常合理，那么高的薪水，工作两年，还不给单位或政府搞篇论文么？另外，博士后工作轻松，可以熬夜，熬夜伤身体，但是有几个不喜欢熬夜的呢？当然也就可以睡懒觉。睡懒觉真舒服，领导也非常同意科研工作者睡懒觉。时间有充分的自主性。 有一次去北京医院面试，专家问我为什么要做二站博士后，我说可以睡懒觉，钱也不少拿，他问“你要睡到多久？”我回答：那要取决于前一天晚上干到多少点。是的，喜欢这样的生活节律。 深圳市人民医院，嗯，我觉得是一个非常好的医院。不仅排名进了国内复旦医院排行榜的前100名，深处这样一个年前的充满活力的城市，是我向往的工作单位。领导带着我们去过深圳的海边玩过，可是那并不是日常， 日常必须面对的是2年之内完成合同上写着的目标，即影响因子5分以上的SCI论文，和一个省部及以上的课题。可是我需要生活，享受生活的乐趣，工作并没有控制、牵制、限制了我的生活。因为医院的大楼非常的漂亮，每天工作的路上都可以看这栋大楼，内科大楼非常豪华，内部全是智能的高科技系统电梯里，偶尔会遇见送药的机器人，这个机器人非常的讲文明、懂礼貌。会说：我要进来了，请让一让；很高兴和您同行，再见！护士站宽敞明亮，关键小姐姐看着也漂亮，胖乎乎的小姐姐也漂亮，世界不缺乏美，只要眼睛不能瞎。 科室有5个博士后，我们朝夕相处，嗯，她们都是有才华的人，虽然我的年纪比他们都大，可是她们的研究能力可能比我强。因为她们是从基础医学、生物学邻域转过来的。身边的一个博士后，被我夸有才华，talent，开心的合不拢嘴直到有一天，她以“你也很有才华”回敬我，我告诉她我不能用才华来形容，我是有智慧的人，并且智慧高于才华。 医院的工作人员非常的友善，谦虚。有时候我给领导发消息，虽然我发的非常礼貌，但是他也不回复我，比如我说需要随访患者，可以跟他的门诊，他不回复我；比如我说样本库需要收集正常人的血样，他也完全不回复我；领导可能是太忙了，不，我说错了，用词不准确，领导一定是太忙了。因为我非常需要正常人群的血样作为对照组，憋了几个星期以后，我就自己跑去健康管理科，事情非常的顺利，要到了健康管理科主任的电话，后续通过沟通，以及非常礼貌、客气的交流后，正常人的血样在短短一周的时间即搞定了。我还记得在复旦大学华东医院做博士的时候，有一次去影像科想下载个患者的CT资料，虽然我穿着工作服，并且讲话非常地谦卑，然而被影像科的那个工作人员，女的，劈头盖脸的骂，大呼小叫地指责。想想就来气，妈的！ 我想，可能有两个原因导致这样别人不同的对待我现象，其一是看起来我比那个时候老了些，大概地位高了一点，其二还是这个单位的人素质好。 嗯，这个单位的环境好、人非常有素质。工作起来非常舒服，生活也非常的精彩，尤其是科研生活，显微镜下可以看到滑膜成纤维样细胞的分裂和死亡，死亡后尸体漂浮在培养基上……还有看不见的分子，包括DNA，mRNA、和蛋白质。它们在我创新的干预下会产生哪些变化？我得通过qPCR、蛋白电泳等手段去观察。想股票一样，需要预测未知，然后等待实验结果。 科研的道路也许是黑暗的，我又和新的同事说：那我拿着一支蜡烛走到黑暗里去。
【你家厨房一半的东西可能都该扔】当代年轻人在厨房的原则是：菜可以不会做，但各种装备、调料、干料、干货……样样都不能少。
然而现实却是“雷声大，雨点小”，每个月下厨的次数一只手就能数出来，调料从来没见底过，干货仿佛可以一直吃下去。
但你可能不知道，这些东西，也许早就坏了！
如果不想心疼地扔掉更多食品，那就一起来看看关于食品存放，最容易被忽视的4个真相吧！
蚝油、豆瓣酱等调味品
打开后要放进冰箱“冷藏”
什么？蚝油要冷藏？！
没错，蚝油含有丰富的氨基酸、糖等营养物质，含水量也不低，是非常适合细菌和真菌生长的环境。
如果开封后一直放在常温下使用，空气中的微生物会趁着盖子打开的时候，留在蚝油瓶瓶口，也会进入蚝油内部，不断分解蚝油中的营养物质。
时间长了，风味和质地变差、发霉、长虫，都不是什么意外的事了。好在冰箱的低温环境可以延缓这些不利变化的发生。
放冰箱这件事，可别怪没有人教过你，仔细看看蚝油的包装，商家其实早就在瓶身上注明了：“开启后请冷藏！”
如果你现在已经在去把蚝油放进冰箱的路上了，先别急，除了蚝油，这些同样营养丰富又水分大的调味料，开封后也需要冷藏，一起放进去吧（右图）！
食用油、坚果
应该待在“阴凉避光”处
有没有觉得家里的油吃着吃着就吃出了哈喇味、炒菜也不香了？
这是因为你把它们随手放在了灶台旁，或敞口放在了台面上。高温、光照和氧气，会加速油脂中不饱和脂肪酸的氧化和饱和脂肪酸的水解，产生一系列对健康不利的变化：哈喇味明显、营养价值变差、有害物质增加。
商家其实已经在包装上做了提醒，不过你可能又没注意到：“请储存于避光、阴凉干燥处。”
同样的道理，其他油脂含量大的食品，如芝麻油、花椒油和辣椒油，甚至还有大家爱吃的坚果也是，也都要在避光阴凉处存放。还要记得盖紧盖子，减少和氧气的接触哦。
关于食用油和坚果的一些存放小技巧：
在家中，我们可以把大桶油放进柜子里，分装出小桶油，放在离灶台远一点的阴凉避光位置。如果油壶是透明的，可以在外面贴上一层不透光的贴纸；或者用完后放进避光的盒子或罩子里，给油壶安个小家。
而坚果，则建议大家放到密封的袋子或容器里。如果原包装里有食品用脱氧剂和干燥剂，千万别丢，真的有用！当然也可以自己再准备一些，确实是防潮防霉的好帮手。
干料、干货、米面杂粮
做好“密封干燥”才放得住
有些人觉得水分很少的花椒大料等干料、木耳香菇等干货和米面杂粮不容易放坏，于是用完就随便扔在柜子里，时间长了发现，干料干货受潮不香了、米面生虫了。
空气中不只有氧气，还有水分。如果不做好密封并放在干燥的地方，这些水分会迁移到干料上，让干料变得潮湿，时间久了，不仅会损失风味，还给了环境中致病菌繁衍后代的好机会，导致发霉变质。
对于米面杂粮，密封和干燥的好处就不止是防潮防霉了。
有很多人都在困扰，为什么家里米面总是会生虫？
一方面，米面中本身就可能有虫卵，在不适宜的储存条件（比如不通风的湿润环境）下会生长；另一方面，打开包装后，如果没有及时密封，厨房环境中天然存在的各种虫子可能会趁势进入，毕竟这可是理想的生活和繁殖场所啊。
其实食品包装上早就告诉我们啦：“密封保存，放于通风阴凉干燥处。”
对这类食品，有以下几点储存建议：
1、放在密封袋、密封罐内，如果有条件，可以买小包的食品干燥剂，或者放在真空袋内；
2、取用完要及时盖紧盖子、扎紧袋口；
3、对于米面，也可以放一些花椒、胡椒、八角或茴香来驱虫。
开封后的食物都别囤了
“请您尽快食用”
开封后，食物的保质期就不准了！可千万别以为不超过保质期就不会坏！
实际上，“保质期”是商家对于食品在货架上和适宜条件下能放多久的承诺，一旦开封，这个承诺也就无效了。保质期有一年，并不代表打开后也可以放到一年之久，特别是前面讲到的那些要放在冰箱里的营养丰富、容易变质的食物。
最好的解决办法，同样也印在包装上：“开封后请尽快食用!”
毕竟，再也没有比放在肚子里更安心的食物存放方式了。
如果不想在再次打开包装时心情像坐过山车，那就快在还好吃的时候把它们吃掉吧！
最后再送给大家一些小妙招
1、买小份
不常吃的食品，建议选择小包装，如食用油。可别贪一时的便宜买大包装的食品又吃不完。算算浪费掉的部分，是不是还亏了？
如果买了大包装的食品，可以分出来常用的量，放进密封性好的小包装里，比如真空袋、小的瓶子和罐子。这样使用起来更方便，也不会因为反复取用而污染原包装里的食品。
2、盖紧盖子
看似很简单，也很容易被忘记。即使是常温存放就可以的油、盐、酱油、醋，也不可以掉以轻心，用完要盖紧哦。
3、储存前贴个标签
如果开封后实在吃不完，可以在储存前贴上一个小标签，写上开封日期，提醒自己尽快吃掉。
当然啦，最妙的招，莫过于早点吃完。还是早点装进肚子才好。
4、按计划食用、定期清理
谁也不想在清理厨房收获一堆“惊喜”，扔掉食物不仅浪费粮食，还容易让钱包“心痛”。不如在购买时就做好计划，按需购买，按计划吃完。也要定期清理下厨房，放坏的东西就不要再继续吃了！
国庆小长假即将来临，快对着这些食品存放真相和技巧，给厨房来一次大扫除吧！别忘了还有爸妈的厨房哦！（来源：央视网）
然而现实却是“雷声大，雨点小”，每个月下厨的次数一只手就能数出来，调料从来没见底过，干货仿佛可以一直吃下去。
但你可能不知道，这些东西，也许早就坏了！
如果不想心疼地扔掉更多食品，那就一起来看看关于食品存放，最容易被忽视的4个真相吧！
蚝油、豆瓣酱等调味品
打开后要放进冰箱“冷藏”
什么？蚝油要冷藏？！
没错，蚝油含有丰富的氨基酸、糖等营养物质，含水量也不低，是非常适合细菌和真菌生长的环境。
如果开封后一直放在常温下使用，空气中的微生物会趁着盖子打开的时候，留在蚝油瓶瓶口，也会进入蚝油内部，不断分解蚝油中的营养物质。
时间长了，风味和质地变差、发霉、长虫，都不是什么意外的事了。好在冰箱的低温环境可以延缓这些不利变化的发生。
放冰箱这件事，可别怪没有人教过你，仔细看看蚝油的包装，商家其实早就在瓶身上注明了：“开启后请冷藏！”
如果你现在已经在去把蚝油放进冰箱的路上了，先别急，除了蚝油，这些同样营养丰富又水分大的调味料，开封后也需要冷藏，一起放进去吧（右图）！
食用油、坚果
应该待在“阴凉避光”处
有没有觉得家里的油吃着吃着就吃出了哈喇味、炒菜也不香了？
这是因为你把它们随手放在了灶台旁，或敞口放在了台面上。高温、光照和氧气，会加速油脂中不饱和脂肪酸的氧化和饱和脂肪酸的水解，产生一系列对健康不利的变化：哈喇味明显、营养价值变差、有害物质增加。
商家其实已经在包装上做了提醒，不过你可能又没注意到：“请储存于避光、阴凉干燥处。”
同样的道理，其他油脂含量大的食品，如芝麻油、花椒油和辣椒油，甚至还有大家爱吃的坚果也是，也都要在避光阴凉处存放。还要记得盖紧盖子，减少和氧气的接触哦。
关于食用油和坚果的一些存放小技巧：
在家中，我们可以把大桶油放进柜子里，分装出小桶油，放在离灶台远一点的阴凉避光位置。如果油壶是透明的，可以在外面贴上一层不透光的贴纸；或者用完后放进避光的盒子或罩子里，给油壶安个小家。
而坚果，则建议大家放到密封的袋子或容器里。如果原包装里有食品用脱氧剂和干燥剂，千万别丢，真的有用！当然也可以自己再准备一些，确实是防潮防霉的好帮手。
干料、干货、米面杂粮
做好“密封干燥”才放得住
有些人觉得水分很少的花椒大料等干料、木耳香菇等干货和米面杂粮不容易放坏，于是用完就随便扔在柜子里，时间长了发现，干料干货受潮不香了、米面生虫了。
空气中不只有氧气，还有水分。如果不做好密封并放在干燥的地方，这些水分会迁移到干料上，让干料变得潮湿，时间久了，不仅会损失风味，还给了环境中致病菌繁衍后代的好机会，导致发霉变质。
对于米面杂粮，密封和干燥的好处就不止是防潮防霉了。
有很多人都在困扰，为什么家里米面总是会生虫？
一方面，米面中本身就可能有虫卵，在不适宜的储存条件（比如不通风的湿润环境）下会生长；另一方面，打开包装后，如果没有及时密封，厨房环境中天然存在的各种虫子可能会趁势进入，毕竟这可是理想的生活和繁殖场所啊。
其实食品包装上早就告诉我们啦：“密封保存，放于通风阴凉干燥处。”
对这类食品，有以下几点储存建议：
1、放在密封袋、密封罐内，如果有条件，可以买小包的食品干燥剂，或者放在真空袋内；
2、取用完要及时盖紧盖子、扎紧袋口；
3、对于米面，也可以放一些花椒、胡椒、八角或茴香来驱虫。
开封后的食物都别囤了
“请您尽快食用”
开封后，食物的保质期就不准了！可千万别以为不超过保质期就不会坏！
实际上，“保质期”是商家对于食品在货架上和适宜条件下能放多久的承诺，一旦开封，这个承诺也就无效了。保质期有一年，并不代表打开后也可以放到一年之久，特别是前面讲到的那些要放在冰箱里的营养丰富、容易变质的食物。
最好的解决办法，同样也印在包装上：“开封后请尽快食用!”
毕竟，再也没有比放在肚子里更安心的食物存放方式了。
如果不想在再次打开包装时心情像坐过山车，那就快在还好吃的时候把它们吃掉吧！
最后再送给大家一些小妙招
1、买小份
不常吃的食品，建议选择小包装，如食用油。可别贪一时的便宜买大包装的食品又吃不完。算算浪费掉的部分，是不是还亏了？
如果买了大包装的食品，可以分出来常用的量，放进密封性好的小包装里，比如真空袋、小的瓶子和罐子。这样使用起来更方便，也不会因为反复取用而污染原包装里的食品。
2、盖紧盖子
看似很简单，也很容易被忘记。即使是常温存放就可以的油、盐、酱油、醋，也不可以掉以轻心，用完要盖紧哦。
3、储存前贴个标签
如果开封后实在吃不完，可以在储存前贴上一个小标签，写上开封日期，提醒自己尽快吃掉。
当然啦，最妙的招，莫过于早点吃完。还是早点装进肚子才好。
4、按计划食用、定期清理
谁也不想在清理厨房收获一堆“惊喜”，扔掉食物不仅浪费粮食，还容易让钱包“心痛”。不如在购买时就做好计划，按需购买，按计划吃完。也要定期清理下厨房，放坏的东西就不要再继续吃了！
国庆小长假即将来临，快对着这些食品存放真相和技巧，给厨房来一次大扫除吧！别忘了还有爸妈的厨房哦！（来源：央视网）
写给爸妈的保险防坑指南
大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
财富传承 浅谈法商保障余生 枕典席文财商保典 Vol.356
高龄、高存款、高风险——“三高”人群已经越来越成为了保险销费场景中的刚需客群。随着中国人口老龄化进程的加快，老年人已经广泛参与到各类金融活动中，成为了市场经济中不可或缺的金融消费群体，但是，老年人作为特殊群体，保险意识不强、保险教育不足、面向他们的保险服务触达渠道不够也成为了社会的关注焦点。
3月15日，中国保险行业协会发布了《关于保险行业积极开展老年群体保险消费者权益保护工作的倡议书》，要求各下属会员单位加强老年群体保险消费者权益保护。倡议书提出，要通过探索投保“绿色通道”、提供“友好型”服务、老年保险产品创新等方式来不断满足老年客群的差异化保险需求。
01
老年群体购买保险中的五大坑
一、退保买理财
近年来，以老年群体为对象进行金融诈骗的违法行为屡见不鲜。在百度首页以“诱骗客户退保买理财”为关键词进行搜索，就可以得到1100万条信息，可见社会影响力之大。特别前几年P2P行业过度发展，大量老年群体被骗从银行和保险机构进行退保购买P2P理财，损失巨大。
现在虽然P2P全行业已经被清零，但是我们身边还会不时有销售人员以代办退保的名义推荐理财产品，需要防范。
二、假保单
有些老年客户轻信来路不明的保险销售人员推销，在不明就里的状况下购买了所谓的“保险产品”。这些名为“保险产品”，实为“保险资讯服务协议”既没有保险公司的LOGO和名称，也没有相关的公司印章，纯粹就是没有任何效力的假保单。一旦老年朋友发生了保险事故，不但得不到约定的赔偿，更可能连销售人员都无法联系上。
三、变造保单
还有些时候，老年客户购买了保险产品，保单合同上的内容和正常保单完全一样。可是每年约定缴纳的保费和实际收取的保费却不一致。有些销售人员会以各种名义向投保人收取超出合同约定现金保费，甚至直接在标准保单上进行涂改。这种情况下，不但超额缴纳的费用极有可能落入了不法分子的口袋，而且原有的保单效力可能也难以得到切实保障。
四、销售误导虚假承诺
由于标准的保险产品条款比较复杂，通常都有数十页，很多老年客户看不懂。一些销售人员就利用老年人不喜欢看条款的情况，进行销售误导虚假宣传，把无法兑现的承诺进行包装，最终影响了客户的后期保障。
五、货不对板配错保险
平时也经常有些客户抱怨保险是骗人的。为什么交了6万的保费，最终只能赔到5万8千元？其实这往往是客户配错了保险导致理赔无门进而产生了保险是骗人的感觉。因为每款保险产品都会有各自的适用人群和保障场景，销售人员没有充分结合客户的诉求来推荐产品，客户自然感觉上当受骗了。
六、非终身保障无法传承
打着资产传承的名义，却为客户办理了固定期限保险。这种产品除非被保险人身故，否则到期后还是会面临满期结算，无法实现资产传承。特别是客户未来可能需要面对遗产税的征收问题，典型的挂羊头卖狗肉。
02
老年群体购险防坑这样躲
虽然，老年客群在购买保险过程中，有时可能会遭遇到坏人，甚至是骗局，但是不可否认，保险产品确实越来越得到广大消费者的认可。那么，在日常购买保险的过程中，又该如何做到防坑呢？
一、看清产品条款
有些老年客户会觉得自己视力不好，或者对保险专业一窍不通，所以就放弃了了解保单条款的权利。殊不知，保险产品购买既要听又要看。听是指听销售人员的介绍，看是指自己要对保险产品折页、海报、条款、健康告知等合同附件进行逐一了解。
只有看明白了条款才能确认销售人员的介绍真实与否。特别是购买了保险之后，务必要同步申请办理纸质保单，以防后续法律纠纷。
二、选对保障方向
不可否认，随着年龄增加，适合老年人购买的保险并不是特别多。所以老年客户购买保险需要谨慎，不能因为别人买了觉得好自己也去买。在这里，建议老年客户优先购买以下几类具有保障功能的保险产品。
03
关于重大疾病
50岁以上的中老年人购买重大疾病，面临的问题
1.免体检额度较低
2.保费倒挂
很多人因为上述两条望而却步，实际上对于老年人来说，医疗大部分可以走社保报销，再配置20-30万保额作为补充，也是足够的，对于中老年人来说，不用担心因为罹患重疾而造成的收入损失，因此保额也不一定非要做特别高。
解决方案
老年防癌险：针对老年客群癌症高发的情况，提供针对性的保障。如果因为有既往症或者年龄过大被拒保，那就可以考虑通过老年防癌险来提高自己的保障程度。
04
关于医疗费用
50岁以上的中老年人购买医疗费用保险，面临的问题
1.需要体检
2.过往疾病不保
3.保费每年都在涨
解决方案
惠民保：很多地方都可以买到这种由政府牵头组织的公益型保险。不受年龄和既往症限制，报销范围包含了自费和特效药等，最高年度保险额度甚至可达100万元，充分满足各类疾病医疗的需求。
意外医疗险：老年人腿脚不便，容易在日常生活中受伤，可以考虑借助意外医疗保险来增加保障。这种保险保费低，保额高，也不需要体检，杠杆作用大。
05
结语
预计到“十四五”期末，中国将正式进入“中度老龄化”社会。与之而来的，必然是日益增加的老年客户保障需求和老年保险产品严重不足之间的供求矛盾。老年客户购买保险一定擦亮眼睛选对产品，谨防坑骗。
- End -
图片来源于腾讯图库
作者：BETA财富管理研究 韩晓岚
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
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财富传承 浅谈法商保障余生 枕典席文财商保典 Vol.356
高龄、高存款、高风险——“三高”人群已经越来越成为了保险销费场景中的刚需客群。随着中国人口老龄化进程的加快，老年人已经广泛参与到各类金融活动中，成为了市场经济中不可或缺的金融消费群体，但是，老年人作为特殊群体，保险意识不强、保险教育不足、面向他们的保险服务触达渠道不够也成为了社会的关注焦点。
3月15日，中国保险行业协会发布了《关于保险行业积极开展老年群体保险消费者权益保护工作的倡议书》，要求各下属会员单位加强老年群体保险消费者权益保护。倡议书提出，要通过探索投保“绿色通道”、提供“友好型”服务、老年保险产品创新等方式来不断满足老年客群的差异化保险需求。
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老年群体购买保险中的五大坑
一、退保买理财
近年来，以老年群体为对象进行金融诈骗的违法行为屡见不鲜。在百度首页以“诱骗客户退保买理财”为关键词进行搜索，就可以得到1100万条信息，可见社会影响力之大。特别前几年P2P行业过度发展，大量老年群体被骗从银行和保险机构进行退保购买P2P理财，损失巨大。
现在虽然P2P全行业已经被清零，但是我们身边还会不时有销售人员以代办退保的名义推荐理财产品，需要防范。
二、假保单
有些老年客户轻信来路不明的保险销售人员推销，在不明就里的状况下购买了所谓的“保险产品”。这些名为“保险产品”，实为“保险资讯服务协议”既没有保险公司的LOGO和名称，也没有相关的公司印章，纯粹就是没有任何效力的假保单。一旦老年朋友发生了保险事故，不但得不到约定的赔偿，更可能连销售人员都无法联系上。
三、变造保单
还有些时候，老年客户购买了保险产品，保单合同上的内容和正常保单完全一样。可是每年约定缴纳的保费和实际收取的保费却不一致。有些销售人员会以各种名义向投保人收取超出合同约定现金保费，甚至直接在标准保单上进行涂改。这种情况下，不但超额缴纳的费用极有可能落入了不法分子的口袋，而且原有的保单效力可能也难以得到切实保障。
四、销售误导虚假承诺
由于标准的保险产品条款比较复杂，通常都有数十页，很多老年客户看不懂。一些销售人员就利用老年人不喜欢看条款的情况，进行销售误导虚假宣传，把无法兑现的承诺进行包装，最终影响了客户的后期保障。
五、货不对板配错保险
平时也经常有些客户抱怨保险是骗人的。为什么交了6万的保费，最终只能赔到5万8千元？其实这往往是客户配错了保险导致理赔无门进而产生了保险是骗人的感觉。因为每款保险产品都会有各自的适用人群和保障场景，销售人员没有充分结合客户的诉求来推荐产品，客户自然感觉上当受骗了。
六、非终身保障无法传承
打着资产传承的名义，却为客户办理了固定期限保险。这种产品除非被保险人身故，否则到期后还是会面临满期结算，无法实现资产传承。特别是客户未来可能需要面对遗产税的征收问题，典型的挂羊头卖狗肉。
02
老年群体购险防坑这样躲
虽然，老年客群在购买保险过程中，有时可能会遭遇到坏人，甚至是骗局，但是不可否认，保险产品确实越来越得到广大消费者的认可。那么，在日常购买保险的过程中，又该如何做到防坑呢？
一、看清产品条款
有些老年客户会觉得自己视力不好，或者对保险专业一窍不通，所以就放弃了了解保单条款的权利。殊不知，保险产品购买既要听又要看。听是指听销售人员的介绍，看是指自己要对保险产品折页、海报、条款、健康告知等合同附件进行逐一了解。
只有看明白了条款才能确认销售人员的介绍真实与否。特别是购买了保险之后，务必要同步申请办理纸质保单，以防后续法律纠纷。
二、选对保障方向
不可否认，随着年龄增加，适合老年人购买的保险并不是特别多。所以老年客户购买保险需要谨慎，不能因为别人买了觉得好自己也去买。在这里，建议老年客户优先购买以下几类具有保障功能的保险产品。
03
关于重大疾病
50岁以上的中老年人购买重大疾病，面临的问题
1.免体检额度较低
2.保费倒挂
很多人因为上述两条望而却步，实际上对于老年人来说，医疗大部分可以走社保报销，再配置20-30万保额作为补充，也是足够的，对于中老年人来说，不用担心因为罹患重疾而造成的收入损失，因此保额也不一定非要做特别高。
解决方案
老年防癌险：针对老年客群癌症高发的情况，提供针对性的保障。如果因为有既往症或者年龄过大被拒保，那就可以考虑通过老年防癌险来提高自己的保障程度。
04
关于医疗费用
50岁以上的中老年人购买医疗费用保险，面临的问题
1.需要体检
2.过往疾病不保
3.保费每年都在涨
解决方案
惠民保：很多地方都可以买到这种由政府牵头组织的公益型保险。不受年龄和既往症限制，报销范围包含了自费和特效药等，最高年度保险额度甚至可达100万元，充分满足各类疾病医疗的需求。
意外医疗险：老年人腿脚不便，容易在日常生活中受伤，可以考虑借助意外医疗保险来增加保障。这种保险保费低，保额高，也不需要体检，杠杆作用大。
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结语
预计到“十四五”期末，中国将正式进入“中度老龄化”社会。与之而来的，必然是日益增加的老年客户保障需求和老年保险产品严重不足之间的供求矛盾。老年客户购买保险一定擦亮眼睛选对产品，谨防坑骗。
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图片来源于腾讯图库
作者：BETA财富管理研究 韩晓岚
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
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