【个人一点研究判断】
未来十年，我国中小银行都将步履维艰。

2000～2016年，中国银行业处于高速增长期，中小银行发展更快：全国性股份制银行瞄准同业、资管，发展轻资本业务，快速做大资产规模，同时保持了极低的不良率；城商行得益于股改、资本金注入，同时有地方政府政策倾斜，吃到了一波新手福利。更关键的是，彼时监管受到“银行业垄断、低效”思潮影响，在监管政策上以增加存款性金融机构数量为目标，极力扶持中小银行发展，还批了很多村镇银行、民营银行、互联网银行的牌照。

成也萧何败萧何。宽松的监管政策埋下了风险隐患，遇上经济下行、股灾、钱荒、金融去杠杆，再想重拳治理却有些积重难返，反而加剧了痛苦。大量同业业务被定性为乱象、资金空转、脱实向虚，兴业银行最近几年的任务就是持续压降同业负债占比。资管新规之后，银行普遍失去了表内外腾挪工具，理财业务熄火，很多小银行现在还面临无力成立理财子公司的困境。地方政府对地方法人银行的控制力也是双刃剑，短期能带来业务，长期却会干扰公司治理和业务独立性，比如安排不专业的官员，强压有问题的贷款。一些野蛮的民营资本也往往通过关联交易掏空所控股的银行。

雪上加霜的是，政策要求大型银行大力发展普惠金融，解决中小企业融资难融资贵问题。四大行都成立了普惠金融部，小微贷款增速、利率降幅都作了硬性规定。中小银行服务地方、中小企业的差异化定位被降维打击，只能不断信用下沉，吃大行的剩饭。很多银行感慨，大行扫过一遍，剩下的小微企业实在是下不去手了。

再后来，我们就看到了包商、锦州、恒丰这些风险事件。几千亿损失下去，财政不堪重负，央行的存款保险基金仅处理包商银行就花掉676亿，余额620亿，让人心生疑问：就这点余粮，再有高风险机构怎么办？

美国以银行业高度分散而著称，但美国前5大银行资产份额达到45%，近年来还在提升。我国五大行资产份额持续下降，2020年降到了35%，只好把邮储拉进来搞成了“六大行”。从竞争格局看，未来我国大行资产份额可能会迎来转折点，之后持续回升。
从商业模式看，中小银行生存的逻辑基础都在动摇：你更了解本地市场？大行哪个不是在本地摸爬滚打几十年；你更容易满足中小企业融资需求？目前小微贷款只有大数据风控一条商业可持续路径，大行优势明显。

唯一有点悬念的领域在零售业务。目前零售重要性在持续提升，很多银行零售业务的利润贡献占比超过了一半：负债端更稳定，资产端不良率更低，因此零售为王。而零售业务在互联网时代主要靠数字化经营，靠极致客户体验，网点数量有点用但不是决定性的。所以，零售做得好，中小银行里面还可以再涌现出几个招行。转型得不好，大量中小银行就会变成下一个包商、锦州、恒丰。。。。

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【2020年中国不良资产处置行业市场竞争格局分析 第5家全国性AMC-银河资管开业】目前，我国不良资产处置行业已形成“5+地方系+银行系+外资系+N”的市场竞争格局，由于前四大全国性AMC机构发展较早、项目经营较为丰富，我国不良资产处置行业目前由五大全国性AMC机构主导。2020年12月17日，银保监会公布了第五家全国性AMC-银河资产管理有限公司开业批复函，这标志着全国第五大AMC机构正式开业。

不良资产处置，是指通过综合运用法律法规允许范围内的一切手段和方法，对资产进行的价值变现和价值提升的活动，其中，AMC(资产管理公司)是行业主要参与者。

在2013年以前，不良资产市场的行业格局主要由四大AMC主导;2012年至2016年，随着各地不良资产的激增，各地区对于不良资产的收购、处置需求愈加强烈，监管适时放宽了对地方AMC的设立条件;在地方AMC牌照放开的同时，商业银行也逐步加入不良资产处置行列;2019年，随着国内对外开放深入推进，外资资产管理公司加入国内不良资产行业。与此同时，部分民营机构也发觉不良资产市场的巨大潜力，掘金不良资产市场。

目前，我国不良资产处置行业已形成“5+地方系+银行系+外资系+N”的市场竞争格局，由于前四大全国性AMC机构发展较早、项目经营较为丰富，我国不良资产处置行业目前由五大全国性AMC机构主导。【完整研究报告点击链接获取：https://t.cn/A6qTcBzp】