今日渡劫指南：
当下任何情况，
等额本息都优于等额本金，
除非有先息后本。

衡量一个贷款产品，首要衡量的是资金利用率，其次看3个指标，一是还款方式，二是年化利率，三是期限。

如果不想看废话，直接给结论：

同等利率下，5年以上先息后本优于30年等额本息，等额本息优于等额本金，等额本金优于等本等息，这里等本等息指常见的xyk分期，网dai，huabei分期等。

下面说原因，为方便说明，简化计算过程，直接比较结果。

假如一笔1w贷款，年化利息6%，分12个月还。

那最好的方式，是借1w，第12个月还1w本金+600利息，这是标准的年化6%；
而最差的方式，是1月借1万，2月还本金1万，后续12个月，每月还50的利息。

【先息后本】是最接近标准6%的贷款，每个月还50的利息，第12个月还1w本金+50利息，事实上，这种还款方式的实际利率是6.168%。若要达到6%的利息，先息后本最合理的方式，应为每月还48.7；

【等额本息】：每月还款860.66，共12个月；假如分30年的话，每月还款59.96。

【等额本金】：第一个月还款883.33，因本金减少，利息逐月减少，每月还款额递减4.17元，第12月还款837.5；假如分30年，第一个月还款77.78，每月递减0.135元。

【等本等金】：最接近最差贷款的方式，是本金等分还，外加按月手续费0.05%：每月本金1w/12=833.33，利息50，共还款883.33，实际年化利率是11.46%。

注意，最后等本等金用了月手续费，而不是月息，是因为这是网贷常用的方式，0.5%不是月息，实际月息达0.95%以上。

从这个计算比较中，很容易得出，为何要选先息后本，因为同等利率下，先息后本是还款压力最小，资金利用率最高的方式。

当然，等额本息的房贷，可能利率更低，同额度，每月还款额比先息后本更低，可另当别论。

xyk分期，网dai分期是要尽可能避免的方式，即便所谓月手续费低于0.25%，每月还本金压力不小。

计算贷款的真实利率，可使用Excel IRR函数，如图所示，计算了一般网贷的真实利率，只要模仿、计算几次可熟练使用。

在C1填写本金，C2-C13填写每月还款额，有多少期就写多少行，这里是12期，所以12行，还款额取负值，然后用函数=IRR(C1:CXX)计算内部收益率，再用 “=(内部收益率+1)^12-1”，可计算出年利率，而月息=年利率/12。

注意，最后将结果数字格式转成百分比即可，如果嫌这种方式麻烦，用内部收益率计算器小程序，更快捷。

#水原十口金句#

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其他娱:来看看我墙头，这里是安利包
日娱:get不到可以滚回你内
比媒体还爱搞投票，比所有娱都爱发图片。

还有一些不是高贵，就是很微妙的差别
1.其他娱po图片，底下:严禁卖安利
日娱:开一栋xxxx的图楼吧
2.其他娱影帝天天拉踩
日娱:柳乐乐（影帝）/樱姐上剧啦 必看！
3.其他娱发一些美图表达对帅哥的爱
日娱发一些发福图来表达对大舅的爱
4.其他娱打全名
日娱基本喊爱称，有些人好感度高到仿佛是大家的