《还生受债也叫还阴债》 ͏
阴又债称人皮债是，人在投生之向前冥
府的官所吏借的银钱，可是在人完喝孟
婆汤以自后然就记忘了。当人出生时根
本就不记得，了但是冥府可是有没忘
记。所以说阴债人人皆有，但不是一定
人人都要需还。我们当的中少数人一生
健康平安一，帆风，顺很少想会到求神
问，卜可能一子辈没听说阴过债的事
情；是但绝大多数人能可在事业、婚
姻、身体等各个面方会有些题问，这就
是阴债作的用，提醒你不忘要记。
人在生世，不钱是最要需的，可是
没有是钱万万不的能。还阴债后可得现
世安乐,出平入安通达,愿达望成,吉无不
利。
人命的运=前世+祖宗+命理。
一、闭祸门，财开门
人都人有两门扇：
闭上门祸：人的前世过做一些恶
事，有很多亲冤债主会来找你烦麻，要
是化不解，这些冤亲债主会就通过祸门
来害加你，如此情下况你要发想财就难
之又了难。所以要先还债，从把此祸门
闭上，财钱才能如愿而来。
打开门才：还清债后先，要把财门
打开否，则钱财还无是法进，来就算你
拼命努力，头到来还是一场空。贫一如
洗还，是穷蛋光一个哦。
二、补阴库、补库阳，人都人有两
个库
补阴库人：人都要还清阴中库财，
由人于今生所受跟前的世功德业障皆有
一的定因果关系，以所我们前生做所之
业或欠所之财在今世必还须清。补阴中
财库主，要是帮人还前清生所欠之债，
冤亲债主不才会来讨，债扰乱们我在世
的安宁,故保可护在生者事事顺利、小
人远离、进财如意。
开阳库：人人都要打开中阳财库，
有的人天天能到赚钱财，就是不钱知花
到去哪了，天天赚钱就是没钱这，就是
命阳中财库打没开或是小太。这些都需
要法做来打或开补齐阳财库才慢会慢好
转。
该的还还，该的闭闭，开该的开，
如此你的生人定会一帆顺风了。
开财门：开门财之法，适合类各的
应用比，如：超小市、家庭、写楼字的
公司等都。可以用法此来改变财运。甚
至法此可使命得中不带财之，人财运逐
渐的好起来。住宅运财风水比较，弱也
可以此用法去解决。施法前之，事主需
要许愿，挣到去钱放生或者捐献堂道和
做道场，乃接至济穷人等善。缘施法的
时候需更要安神，通常比我较提供倡奉
赵公财明神。当然可也根据事的主喜好
和自己的信仰，养供相应的财。神此法
需要师法带着随身的马兵去辅助且。法
师自身果如受过祖师或恩者师的敕封职
务边里有招作财用的最好。那阴样中和
阳可中同时招进财宝，财源不断。此
法，不同所于谓的：五鬼运财。有没副
作用，凭全仙师加的持、法师法施和事
主自身的许去愿做到，效果做许了多，
至今无例一作用的浅，效果都是极为不
错此。外，还要给所放安的神，像招来
兵马，一方面事保主家宅平招安财，一
方面可做以用途来隔离人小等。
补财库：属传于统意义上补的财
库，做当了前面的法事。后需要阴在中
去把财运好补，防止日后气运过了，财
运出现阻等塞情况。财库补足后之，往
往主事梦中会都有些感应。
不是管人还是鬼都需要钱财人，活
在世上更就离不了钱，财所以发想财也
是个每人的心愿，为因谁也不没能有钱
财可，是有很多人命拼工作，努力奋
斗，早从忙到晚死拼拉活干的就是不见
钱财。
主要原的因就是：一：是人的前世
做过多很恶事，有很多冤亲主债会来找
你烦麻，要是化不解，这冤些亲债主的
鬼魂会就来加害，想你发财想利顺很
难。二：是人都有扇财，门要是没打
开，钱无财法进，来所以不你管怎么拼
命努力去做也没。钱三是有：的人钱财
天能天赚到，就是不知钱花到哪去了，
天天赚钱就是没钱，这就是命中财库没
开或太小。所以必须要开财门，补财
库，你的阳间生活才有粮食吃，也即阳
间有财富可享用。
阴又债称人皮债是，人在投生之向前冥
府的官所吏借的银钱，可是在人完喝孟
婆汤以自后然就记忘了。当人出生时根
本就不记得，了但是冥府可是有没忘
记。所以说阴债人人皆有，但不是一定
人人都要需还。我们当的中少数人一生
健康平安一，帆风，顺很少想会到求神
问，卜可能一子辈没听说阴过债的事
情；是但绝大多数人能可在事业、婚
姻、身体等各个面方会有些题问，这就
是阴债作的用，提醒你不忘要记。
人在生世，不钱是最要需的，可是
没有是钱万万不的能。还阴债后可得现
世安乐,出平入安通达,愿达望成,吉无不
利。
人命的运=前世+祖宗+命理。
一、闭祸门，财开门
人都人有两门扇：
闭上门祸：人的前世过做一些恶
事，有很多亲冤债主会来找你烦麻，要
是化不解，这些冤亲债主会就通过祸门
来害加你，如此情下况你要发想财就难
之又了难。所以要先还债，从把此祸门
闭上，财钱才能如愿而来。
打开门才：还清债后先，要把财门
打开否，则钱财还无是法进，来就算你
拼命努力，头到来还是一场空。贫一如
洗还，是穷蛋光一个哦。
二、补阴库、补库阳，人都人有两
个库
补阴库人：人都要还清阴中库财，
由人于今生所受跟前的世功德业障皆有
一的定因果关系，以所我们前生做所之
业或欠所之财在今世必还须清。补阴中
财库主，要是帮人还前清生所欠之债，
冤亲债主不才会来讨，债扰乱们我在世
的安宁,故保可护在生者事事顺利、小
人远离、进财如意。
开阳库：人人都要打开中阳财库，
有的人天天能到赚钱财，就是不钱知花
到去哪了，天天赚钱就是没钱这，就是
命阳中财库打没开或是小太。这些都需
要法做来打或开补齐阳财库才慢会慢好
转。
该的还还，该的闭闭，开该的开，
如此你的生人定会一帆顺风了。
开财门：开门财之法，适合类各的
应用比，如：超小市、家庭、写楼字的
公司等都。可以用法此来改变财运。甚
至法此可使命得中不带财之，人财运逐
渐的好起来。住宅运财风水比较，弱也
可以此用法去解决。施法前之，事主需
要许愿，挣到去钱放生或者捐献堂道和
做道场，乃接至济穷人等善。缘施法的
时候需更要安神，通常比我较提供倡奉
赵公财明神。当然可也根据事的主喜好
和自己的信仰，养供相应的财。神此法
需要师法带着随身的马兵去辅助且。法
师自身果如受过祖师或恩者师的敕封职
务边里有招作财用的最好。那阴样中和
阳可中同时招进财宝，财源不断。此
法，不同所于谓的：五鬼运财。有没副
作用，凭全仙师加的持、法师法施和事
主自身的许去愿做到，效果做许了多，
至今无例一作用的浅，效果都是极为不
错此。外，还要给所放安的神，像招来
兵马，一方面事保主家宅平招安财，一
方面可做以用途来隔离人小等。
补财库：属传于统意义上补的财
库，做当了前面的法事。后需要阴在中
去把财运好补，防止日后气运过了，财
运出现阻等塞情况。财库补足后之，往
往主事梦中会都有些感应。
不是管人还是鬼都需要钱财人，活
在世上更就离不了钱，财所以发想财也
是个每人的心愿，为因谁也不没能有钱
财可，是有很多人命拼工作，努力奋
斗，早从忙到晚死拼拉活干的就是不见
钱财。
主要原的因就是：一：是人的前世
做过多很恶事，有很多冤亲主债会来找
你烦麻，要是化不解，这冤些亲债主的
鬼魂会就来加害，想你发财想利顺很
难。二：是人都有扇财，门要是没打
开，钱无财法进，来所以不你管怎么拼
命努力去做也没。钱三是有：的人钱财
天能天赚到，就是不知钱花到哪去了，
天天赚钱就是没钱，这就是命中财库没
开或太小。所以必须要开财门，补财
库，你的阳间生活才有粮食吃，也即阳
间有财富可享用。
《还受生债叫也还阴债》 ͏
阴债又人称皮债，是人在投生前之向冥
府的吏官所借的钱银，可是在人完喝孟
婆汤以自后然就忘了记。当人出生时根
本就记不得了，但是府冥可是有没忘
记。所以说阴人债人皆有，但是一不定
人人都需要还我。们当中少的数人一生
健康平安，一风帆顺，很少想会到求神
问，卜可能一辈子听没说过阴的债事
情；但是大绝多数人可在能事业、婚
姻、身体等各个方面有会些问题这，就
是阴的债作用，提醒你不忘要记。
人在生世，钱不是最需要，的可是
没有钱是万万能不的。还阴债可后得现
世安乐,出平入安通达,愿望达成,吉无不
利。
人的命运=前世+祖宗+命理。
一、闭祸门，财开门
人都人有两扇门：
闭祸上门：人的世前做过些一恶
事，有多很冤亲债会主来找你麻烦，要
是化不解，这冤些亲债主就会通祸过门
来加害，你如此情况下你要想财发就难
之又难了所。以要先还债从，此把祸门
闭，上钱财才能如愿来而。
打开才门：清还债后，要先把财门
打开，否钱则财还是法无进来，就算你
拼命力努，到来头还是一场空。一贫如
洗，还是穷蛋光一个哦。
二、补阴库、补阳库，人都人有两
个库
补库阴：人人都要还清中阴财库，
由于今人生所受前跟世的功德障业皆有
一的定因果关系，所我以们前生做所之
业或所欠财之在今世必须还清补。阴中
财库，主要是人帮还清生前所欠之债，
冤债亲主才不会来讨债扰，乱我们在世
的安宁,故可保在护生者事事顺利、小
人远离、进财意如。
开阳：库人人都要打开阳财中库，
有的天人天能到赚钱财，是就不知钱花
到去哪了，天天钱赚就是没，钱这就是
命中阳财库打没开或是太小。这都些需
要法做来打开或齐补阳财才库会慢慢好
转。
该还的还，该闭的闭该，开的开，
如你此的人定生会一帆风了顺。
开财门：财开门之法，合适各类的
应，用比如：超小市、家庭、写字楼的
公司等。都可用以此法来变改财运。甚
至此法可使得中命不带财之人财，运逐
渐的好起来住。宅财风运水比弱较，也
可以用法此去解决。法施之前，主事需
要愿许，挣到钱去放生者或捐献道堂和
做道，场乃至济接穷人等善缘。法施的
时候更需要安，神通常我比提较倡供奉
赵公明财。神当然也可据根事主喜的好
和自己的仰信，供养相应财的神。此法
需法要师带着随身的兵去马辅助且。法
师自身如果受过师祖或者恩师的敕封职
务边里有招财用作的最。好那样阴中和
阳中同可时招财进宝财，源不断。此
法不，同于所谓的：鬼五运财。没有副
作用全，凭仙师的加持、法施师法和事
主身自的许愿去做到，果效做了许多，
至无今一例作浅用的，效果都是为极不
错。此外还，要给安所放的神像，招来
兵马，一方保面事主家宅平安招，财一
方面可做以用途隔来离小等人。
补财：库属于传意统义上补的财
库，当做了前面的事法后。需要阴在中
去把运财补好，防止日后气运过了，财
运现出阻塞等情。况财库补足后之，往
往事主梦中都有会些感应。
不是管人还是鬼都需要财钱，人活
在世就上更离了不钱财，以所想发财也
是每人个的心愿，因为也谁不能没有钱
财可，是有很多人拼命工作，力努奋
斗从，早忙到晚拼拉死活的干就是不见
钱财。
主要的原因就是一：是：的人前世
做过很多事恶，有很多亲冤债主来会找
你烦麻，要不是化解，这些亲冤债主的
鬼魂就来会加害，想你发财想顺利很
难二。是：都人有扇财门，要没是打
开，钱无财法进来所，以不管你么怎拼
命努去力做也没。钱三是：有的钱人财
天能天赚到，就是不钱知花到去哪了，
天天赚钱是就没钱，这就是命中财库没
开或太小。所以必须要开财门，补财
库，你的阳间生活才有粮食吃，也即阳
间有财富可享用。#还阴债#
阴债又人称皮债，是人在投生前之向冥
府的吏官所借的钱银，可是在人完喝孟
婆汤以自后然就忘了记。当人出生时根
本就记不得了，但是府冥可是有没忘
记。所以说阴人债人皆有，但是一不定
人人都需要还我。们当中少的数人一生
健康平安，一风帆顺，很少想会到求神
问，卜可能一辈子听没说过阴的债事
情；但是大绝多数人可在能事业、婚
姻、身体等各个方面有会些问题这，就
是阴的债作用，提醒你不忘要记。
人在生世，钱不是最需要，的可是
没有钱是万万能不的。还阴债可后得现
世安乐,出平入安通达,愿望达成,吉无不
利。
人的命运=前世+祖宗+命理。
一、闭祸门，财开门
人都人有两扇门：
闭祸上门：人的世前做过些一恶
事，有多很冤亲债会主来找你麻烦，要
是化不解，这冤些亲债主就会通祸过门
来加害，你如此情况下你要想财发就难
之又难了所。以要先还债从，此把祸门
闭，上钱财才能如愿来而。
打开才门：清还债后，要先把财门
打开，否钱则财还是法无进来，就算你
拼命力努，到来头还是一场空。一贫如
洗，还是穷蛋光一个哦。
二、补阴库、补阳库，人都人有两
个库
补库阴：人人都要还清中阴财库，
由于今人生所受前跟世的功德障业皆有
一的定因果关系，所我以们前生做所之
业或所欠财之在今世必须还清补。阴中
财库，主要是人帮还清生前所欠之债，
冤债亲主才不会来讨债扰，乱我们在世
的安宁,故可保在护生者事事顺利、小
人远离、进财意如。
开阳：库人人都要打开阳财中库，
有的天人天能到赚钱财，是就不知钱花
到去哪了，天天钱赚就是没，钱这就是
命中阳财库打没开或是太小。这都些需
要法做来打开或齐补阳财才库会慢慢好
转。
该还的还，该闭的闭该，开的开，
如你此的人定生会一帆风了顺。
开财门：财开门之法，合适各类的
应，用比如：超小市、家庭、写字楼的
公司等。都可用以此法来变改财运。甚
至此法可使得中命不带财之人财，运逐
渐的好起来住。宅财风运水比弱较，也
可以用法此去解决。法施之前，主事需
要愿许，挣到钱去放生者或捐献道堂和
做道，场乃至济接穷人等善缘。法施的
时候更需要安，神通常我比提较倡供奉
赵公明财。神当然也可据根事主喜的好
和自己的仰信，供养相应财的神。此法
需法要师带着随身的兵去马辅助且。法
师自身如果受过师祖或者恩师的敕封职
务边里有招财用作的最。好那样阴中和
阳中同可时招财进宝财，源不断。此
法不，同于所谓的：鬼五运财。没有副
作用全，凭仙师的加持、法施师法和事
主身自的许愿去做到，果效做了许多，
至无今一例作浅用的，效果都是为极不
错。此外还，要给安所放的神像，招来
兵马，一方保面事主家宅平安招，财一
方面可做以用途隔来离小等人。
补财：库属于传意统义上补的财
库，当做了前面的事法后。需要阴在中
去把运财补好，防止日后气运过了，财
运现出阻塞等情。况财库补足后之，往
往事主梦中都有会些感应。
不是管人还是鬼都需要财钱，人活
在世就上更离了不钱财，以所想发财也
是每人个的心愿，因为也谁不能没有钱
财可，是有很多人拼命工作，力努奋
斗从，早忙到晚拼拉死活的干就是不见
钱财。
主要的原因就是一：是：的人前世
做过很多事恶，有很多亲冤债主来会找
你烦麻，要不是化解，这些亲冤债主的
鬼魂就来会加害，想你发财想顺利很
难二。是：都人有扇财门，要没是打
开，钱无财法进来所，以不管你么怎拼
命努去力做也没。钱三是：有的钱人财
天能天赚到，就是不钱知花到去哪了，
天天赚钱是就没钱，这就是命中财库没
开或太小。所以必须要开财门，补财
库，你的阳间生活才有粮食吃，也即阳
间有财富可享用。#还阴债#
父子间的温馨对话，唤醒了多少人的健康意识。
父--老王
我今年54岁了，是一名国企员工，即将面临退休，年轻的时候不太锻炼，又喜欢抽烟喝酒，如今身体虽然没大问题，不过小毛病不少，医生让我把烟酒戒了，少吃咸的、油的，因为血压有点儿高。
平时下了班喜欢去搓搓麻将、打打牌，不打牌时，就在家里翻翻牌，刷刷短视频。因为儿子晚婚，到现在还没要小孩，也不敢催他，催了就嫌我烦，看着邻居家的小孙女又漂亮又可爱，都会喊爷爷了，哎。
最近刷短视频，老看到养老压力、保健养生的问题，还有好多讲养老保险的，不过我就年轻时买过一个理财险，收益一般，跟银行差不多，就没再买了。至于其他保障，想着有医保就够了。而且孩子们刚付了首付，我把大半积蓄都支援给了儿子，手上也没多少闲钱。
比较让我担忧的是，前段时间，单位里边一个老伙计得了胃癌，到处在借钱凑后续的治疗费，本想着支援一些，一听差个几万块，确实爱莫能助，到医院看了看他，塞了半个月的退休金给他的家属。老伙计已经瘦成了皮包骨，做了5次化疗，已经把头发都剃光了。因为他这个事儿，我现在对医院是挺害怕的，都不想参加单位体检，怕查出来个啥问题。
我特意问了问儿子的高中同学，一个卖保险的，想着熟人放心些。他也很耐心，跟我讲了，我这个年纪，其实能选择的保险不多了，比如说重疾险，交的总钱，比总的保障额度还高，医疗险因为我有肺结节、高血压，也都买不了了。他给我推荐的只有意外险和防癌险。哎，晚上得打电话跟儿子商量商量。
子：小王
我今年30岁，刚结婚不到两年，大学一毕业家里就催婚，结婚以后就开始催娃，跟老爸讲育儿压力大，他就说我们那会儿七八个子女不照样过来了。为生孩子的事儿，没少跟家里打嘴仗。
最近接了老爸一个电话，跟我说他想买保险，我就纳闷了，之前我给他买医疗险还被说过浪费钱呢，咋突然开窍了，原来是找了我高中同学问了问。估计是李叔患胃癌刺激到他了。
其实我之前对于保险存在很深的误解，也是受我爸影响，他在我上初中的时候买了个理财险，代理人让他投了5万，结果5年过去，才给了1000多的利息。
从那儿以后，他就再也不信保险了，也跟我强调过几次保险是骗人的，后来机缘巧合接触了金融知识，然后认识了一个保险经纪人，听他聊了聊保险，自己也在网上做了研究，发现还是需要保险保障。
在电话里，我跟老爸说了，他这个年龄，除了一些百万医疗险/防癌险、意外险，其他的没必要买了。他不听，非要跟我说还要买养老险，我问他为啥要买，他跟我说在网上看到，现在养老压力很大，这等一退休， 工资变成退休金又会缩水一部分。
看来打电话是说不清楚了，没办法，叫上高中同学，周末到他家里当面聊吧。
高中同学--小李
我是一名保险从业者，在一家保险经纪公司上班，最近一个高中同学邀请我去他老爸家吃饭，说顺便给老爷子“科普”一下保险。
其实凭良心讲，过了50岁，可以选择的保险就不多了，看来之前没给老爷子讲清楚，当面再跟他好好聊聊。
吃饭当天，寒暄过后进入正题，我才发现，原来王叔叔担心的重点是养老问题，不过这个阶段，再想买养老年金险已经来不及了，跟他简单讲了一下为啥不能买了。
因为钱交到保险公司，保险公司也需要将收到的钱再做投资，因为保险资金规模很大，不能出篓子，因此保险投资都很谨慎，多以固收为主，这就得用较长的周期来滚复利，一般养老年金需要几十年才能有一个较好的领取水平，就跟社保基本养老一样，也需要长周期。所以现在来不及买年金险了。
其实，王叔叔和老同学中更该买保险的，应该是我的老同学小王，他说该买啥？我就把七张人生必备的保单告诉了他。
七张保单
七张保单并不适合所有人购买，要根据个人的身体情况、财务状况、家庭情况、职业、年龄来搭配。
比如王叔叔，因为有肺结节和高血压，那么基本就和重疾险、医疗险无缘了，很难通过健康告知。
而且年纪超过了50岁，重疾险保费开始出现倒挂现象（也就是交的总保费超过了总保额），养老年金险缺少积累的时间，也不适合购买了。
不过防癌险和意外险还可以购买，也建议配置，防癌险对健康告知要求宽松，主要是针对癌症的保障。意外险带上意外医疗，碰到个磕磕碰碰，容易骨折，意外医疗很有帮助。
再说说小王，已经购买了一份百万医疗险，那医疗险就没必要再买了，因为医疗险是报销型保险，即使买多份，也只报其中一份。
意外险、重疾险、寿险、养老年金险，如果预算够，建议配置。
意外险一年150，保障就非常充足了。当然如果是坐办公室，不常出差，那可以买保障少一些更便宜点儿的。
重疾险和医疗险并不冲突，都有作用，我们虽然有医保，但是医保报销也需要先交钱后住院，如果不幸碰到重大疾病，花销不低，即使用医保，也需要自己付10-50万不等，大多数重疾确诊即赔，可以用作住院花销、康复费用以及收入损失补充；等到出院后，拿齐材料再用医疗险报销，报销的钱也够支撑家庭维持开销了。
养老年金险可以当做社会基本养老金的补充，我们交的社保里，虽然医疗、养老、生育、工伤、失业，样样都有，但是只够维持基本的，而且越往后养老压力越大，想要让晚年生活更有质量，还是需要配置商业养老年金的。
至于教育金，如果没有打算丁克，将来有宝宝时还是建议配置，比如孩子正需要一笔学费，刚好遇到股市行情不好，基金正在坡底，总不能等到孩子要上学时，让他等等吧。这就是教育金的作用，收益虽然不高，但是稳定、固定领取，可以当做强制储蓄了。
最后，理财险要量力而为，建议根据自己的资产合理配置，真的想买，也建议多了解，熟悉基本的理财险逻辑之后，在进行配置，不要盲目入场。
结语
人生中会遇到各种风险，比如生、老、病、死，对于这些风险，保险都有对应的险种去规避，保险涉及的领域，总比你想象的更丰富。
保险不同于投资，不能混为一谈，用收益评判保险的好坏，就失去了保障的意义。保险姓“保”，还是要先重保障再谈收益。
最后，每个家庭的情况不同，并不是说这七张保单就完全适用，要根据家庭成员的身体状况、财务状况、年龄职业等因素，合理配置保险。不要别人买我也买，而要根据自己需求挑选保险，贵不一定好，适合自己更重要。
- End -
图片来源于站酷
作者：BETA财富管理研究 张勇
整理编辑 |BETA 家族财富管理研究
父--老王
我今年54岁了，是一名国企员工，即将面临退休，年轻的时候不太锻炼，又喜欢抽烟喝酒，如今身体虽然没大问题，不过小毛病不少，医生让我把烟酒戒了，少吃咸的、油的，因为血压有点儿高。
平时下了班喜欢去搓搓麻将、打打牌，不打牌时，就在家里翻翻牌，刷刷短视频。因为儿子晚婚，到现在还没要小孩，也不敢催他，催了就嫌我烦，看着邻居家的小孙女又漂亮又可爱，都会喊爷爷了，哎。
最近刷短视频，老看到养老压力、保健养生的问题，还有好多讲养老保险的，不过我就年轻时买过一个理财险，收益一般，跟银行差不多，就没再买了。至于其他保障，想着有医保就够了。而且孩子们刚付了首付，我把大半积蓄都支援给了儿子，手上也没多少闲钱。
比较让我担忧的是，前段时间，单位里边一个老伙计得了胃癌，到处在借钱凑后续的治疗费，本想着支援一些，一听差个几万块，确实爱莫能助，到医院看了看他，塞了半个月的退休金给他的家属。老伙计已经瘦成了皮包骨，做了5次化疗，已经把头发都剃光了。因为他这个事儿，我现在对医院是挺害怕的，都不想参加单位体检，怕查出来个啥问题。
我特意问了问儿子的高中同学，一个卖保险的，想着熟人放心些。他也很耐心，跟我讲了，我这个年纪，其实能选择的保险不多了，比如说重疾险，交的总钱，比总的保障额度还高，医疗险因为我有肺结节、高血压，也都买不了了。他给我推荐的只有意外险和防癌险。哎，晚上得打电话跟儿子商量商量。
子：小王
我今年30岁，刚结婚不到两年，大学一毕业家里就催婚，结婚以后就开始催娃，跟老爸讲育儿压力大，他就说我们那会儿七八个子女不照样过来了。为生孩子的事儿，没少跟家里打嘴仗。
最近接了老爸一个电话，跟我说他想买保险，我就纳闷了，之前我给他买医疗险还被说过浪费钱呢，咋突然开窍了，原来是找了我高中同学问了问。估计是李叔患胃癌刺激到他了。
其实我之前对于保险存在很深的误解，也是受我爸影响，他在我上初中的时候买了个理财险，代理人让他投了5万，结果5年过去，才给了1000多的利息。
从那儿以后，他就再也不信保险了，也跟我强调过几次保险是骗人的，后来机缘巧合接触了金融知识，然后认识了一个保险经纪人，听他聊了聊保险，自己也在网上做了研究，发现还是需要保险保障。
在电话里，我跟老爸说了，他这个年龄，除了一些百万医疗险/防癌险、意外险，其他的没必要买了。他不听，非要跟我说还要买养老险，我问他为啥要买，他跟我说在网上看到，现在养老压力很大，这等一退休， 工资变成退休金又会缩水一部分。
看来打电话是说不清楚了，没办法，叫上高中同学，周末到他家里当面聊吧。
高中同学--小李
我是一名保险从业者，在一家保险经纪公司上班，最近一个高中同学邀请我去他老爸家吃饭，说顺便给老爷子“科普”一下保险。
其实凭良心讲，过了50岁，可以选择的保险就不多了，看来之前没给老爷子讲清楚，当面再跟他好好聊聊。
吃饭当天，寒暄过后进入正题，我才发现，原来王叔叔担心的重点是养老问题，不过这个阶段，再想买养老年金险已经来不及了，跟他简单讲了一下为啥不能买了。
因为钱交到保险公司，保险公司也需要将收到的钱再做投资，因为保险资金规模很大，不能出篓子，因此保险投资都很谨慎，多以固收为主，这就得用较长的周期来滚复利，一般养老年金需要几十年才能有一个较好的领取水平，就跟社保基本养老一样，也需要长周期。所以现在来不及买年金险了。
其实，王叔叔和老同学中更该买保险的，应该是我的老同学小王，他说该买啥？我就把七张人生必备的保单告诉了他。
七张保单
七张保单并不适合所有人购买，要根据个人的身体情况、财务状况、家庭情况、职业、年龄来搭配。
比如王叔叔，因为有肺结节和高血压，那么基本就和重疾险、医疗险无缘了，很难通过健康告知。
而且年纪超过了50岁，重疾险保费开始出现倒挂现象（也就是交的总保费超过了总保额），养老年金险缺少积累的时间，也不适合购买了。
不过防癌险和意外险还可以购买，也建议配置，防癌险对健康告知要求宽松，主要是针对癌症的保障。意外险带上意外医疗，碰到个磕磕碰碰，容易骨折，意外医疗很有帮助。
再说说小王，已经购买了一份百万医疗险，那医疗险就没必要再买了，因为医疗险是报销型保险，即使买多份，也只报其中一份。
意外险、重疾险、寿险、养老年金险，如果预算够，建议配置。
意外险一年150，保障就非常充足了。当然如果是坐办公室，不常出差，那可以买保障少一些更便宜点儿的。
重疾险和医疗险并不冲突，都有作用，我们虽然有医保，但是医保报销也需要先交钱后住院，如果不幸碰到重大疾病，花销不低，即使用医保，也需要自己付10-50万不等，大多数重疾确诊即赔，可以用作住院花销、康复费用以及收入损失补充；等到出院后，拿齐材料再用医疗险报销，报销的钱也够支撑家庭维持开销了。
养老年金险可以当做社会基本养老金的补充，我们交的社保里，虽然医疗、养老、生育、工伤、失业，样样都有，但是只够维持基本的，而且越往后养老压力越大，想要让晚年生活更有质量，还是需要配置商业养老年金的。
至于教育金，如果没有打算丁克，将来有宝宝时还是建议配置，比如孩子正需要一笔学费，刚好遇到股市行情不好，基金正在坡底，总不能等到孩子要上学时，让他等等吧。这就是教育金的作用，收益虽然不高，但是稳定、固定领取，可以当做强制储蓄了。
最后，理财险要量力而为，建议根据自己的资产合理配置，真的想买，也建议多了解，熟悉基本的理财险逻辑之后，在进行配置，不要盲目入场。
结语
人生中会遇到各种风险，比如生、老、病、死，对于这些风险，保险都有对应的险种去规避，保险涉及的领域，总比你想象的更丰富。
保险不同于投资，不能混为一谈，用收益评判保险的好坏，就失去了保障的意义。保险姓“保”，还是要先重保障再谈收益。
最后，每个家庭的情况不同，并不是说这七张保单就完全适用，要根据家庭成员的身体状况、财务状况、年龄职业等因素，合理配置保险。不要别人买我也买，而要根据自己需求挑选保险，贵不一定好，适合自己更重要。
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图片来源于站酷
作者：BETA财富管理研究 张勇
整理编辑 |BETA 家族财富管理研究
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