最高法《民事审判实务问答》中民间借贷几个问题（下）
四、民间借贷合同中没有约定利息，借款人自愿支付的不能要求返还
民间借贷中常有借款人在没有书面合同约定的情况下支付利息，后又向法院主张追回利息的情况。背后原因有二：一种是双方出于信任口头约定利息，借款人履约后反悔。此时支付利息系正常履行借款合同的行为，只是在事实认定上存在证据不足的困难；另一种是双方确实没有以书面或口头约定过利息，借款人随后出于情谊、维护商业关系等多种原因自愿支付了利息。
此前在实务中，部分借款人认为没有约定而支付的利息属于不当得利，希望依据《民法典》第一百二十二条：“因他人没有法律根据，取得不当利益，受损失的人有权请求其返还不当利益”的规定，起诉借款人请求返还已支付的利息。
事实上，“获利没有合法根据”是不当得利的关键，而借款人自愿支付利息
的行为是基于借款合同的成立和有效履行，并非没有法律上的原因。最高法指出，此种情况下借款人主动支付利息的行为可视为改订借款合同、为其增加利息支付的相关内容的新要约，出借人无异议并接受利息，则为对该要约进行承诺的意思表示，双方由此完成借款合同的改订，而该新合同也已因借款人完成利息(和本金)的支付而履行完毕，借款人要求返还利息的请求自不应得到支持。
这一法律分析逻辑在《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年版，以下称《旧规》）施行时期也得到了体现。《旧规》第三十一条规定，“没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，不存在损害国家、集体和第三人利益情形的，借款人不得以不当得利为由要求出借人返还的，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外”。
值得注意的是，此次最高法虽然在书中重申了借款人在约定外自愿支付的利息不得以不当得利为由请求返还，却没有提及若自愿支付的利息超过新民间借贷年利率法定上限时如何处理。笔者认为，《新规》虽然删除了《旧规》第三十一条的相关内容，但结合《新规》第二十五条及《民法典》相关规定，借款人自愿支付利息的，仍不得超过民间借贷年利率法定上限。
首先，《民法典》第六百八十条第1款规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”即超过法律保护上限的利息是《民法典》明令禁止的债务，不具有合法性。出借人受领该款项没有依据。其次，如果借款人无权要求出借人返还支付的利息，民间借贷的各方可能利用该条规定，私自约定高额利息，假称“自愿支付”，形成“私下支付，不得追究”的潜规则，造成司法实践的混乱，违反了国家借《新规》严厉打击高利贷，规范民间借贷市场秩序的立法意图。
五、民间借贷中约定了以物抵债的，该“物”偿还借款时折算金额超过民间借贷年利率法定上限的部分，法院不予支持
在民间借贷的实践中，存在出借人为了保证债权的实现，约定还款时以一定的物进行偿还，而到还款时，由于物的价格上涨，约定所偿还的物折算为金钱数额，实际超过以民间借贷年利率法定上限计算的本息之和的情况。
最高法认为：当事人约定以物偿还债务的，其实质上是以物所体现的价值来代替贷款人所应支付的本金和利息，因此偿还借款时所折算的金钱数额，也不能超过民间借贷年利率法定上限，人民法院对出借人就超出部分的利息的请
求不予支持。要正确理解最高法的观点，首先要明确以物抵债与流质流押、让与担保、后让与担保的区别。
（一）以物抵债与相关概念的区分
“以物抵债”属于对金钱债务的替代履行，即借款清偿期届满后，债务人无力或不愿偿还借款，双方达成合意，用转移标的物所有权以清偿债务，特定物所有权转移后，债权债务关系消灭。
“流质流押”本质是一种特殊的担保，当事人以特定物担保债权（如抵押、质押），并在债务履行期届满前约定，债务人到期不履行债务的，该物直接归债权人所有。《民法典》施行以前，司法实践一般将流质、流押条款认定为无效。《民法典》施行后，根据其第四百零一条以及第四百二十八条的规定，“流质流押”条款虽不能产生当事人约定的效果（即债权人直接取得担保物的所有权），但债权人可以依法就担保物财产优先受偿。
而“让与担保”是指用特定物担保债权，同时将该物转让给债权人，若债务及时清偿，担保物及其所附权利返还原所有人，若债务人不能清偿债务，债权人有权就该物优先受偿。其本质是通过物权转让为债权的实现“再加一重保险”，并无转移标的物的意思。“后让与担保”则是对 “抵债物”未进行了公示的让与担保。
最高法民间借贷第五个问答的前提是以物所体现的价值来代替借款人所应支付的本金和利息，因此只有以物抵债才符合该规定的前提。
（二）民间借贷中“抵债物”的处置
最高法院在书中只提到“对出借人就超出部分的利息的请求不予支持”，却没有明确规定“不予支持”后，到底如何处理用来清偿债务的“抵债物”。
笔者认为，要讨论“抵债物”的处置方式，首先要深入理解以物抵债协议。当事人于债务清偿期届满后达成的以物抵债协议根据是否约定消灭原有的债务分两种情况。一种是债的更新，即当事人成立新债务，同时消灭旧债务，此时民间借贷的债务已经消灭，此时债权人只能请求债务人履行以物抵债协议。
另一种则是新债清偿，即成立一个与旧债务并存的新债务，债权人一般应先行使新债务履行请求权（即请求债务人交付物）,但在新债务届期不履行,致使以物抵债协议目的不能实现时,债权人有权请求债务人恢复履行旧债务（即归还借款）。而民间借贷中以物抵债的“抵债物”处置属于新债与旧债并存情形，因此本文仅在新债清偿情形下予以探讨。
由于以物抵债协议是当事人之间对于如何清偿债务做出的安排，只要双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应当最大程度上尊重当事人的意思自治，允许以物抵债协议发生效力、完成履行。
因此，笔者认为即便“抵债物”的价格上涨，出借人仍可以请求借款人交付该“抵债物”。最高人民法院在瑞丽市宝佳房地产开发经营有限公司与云南天景房地产开发有限公司合同纠纷再审案中，同样肯定了以物抵债协议赋予出借人对“抵债物”的交付请求权。
在新债清偿情况下，若债务人不履行以物抵债，债权人有权请求债务人恢复旧债务的履行，或请求债务人交付“抵债物”。但由于以物抵债协议的目的在于实现债务的清偿，而非让债权人通过协议谋取额外收益，债务人可以以完全清偿旧债务为条件对抗债权人对“抵债物”的交付请求。
故而，在“抵债物”尚未交付债权人时，债务人请求直接清偿旧债务、请求法院执行其他财产以清偿旧债务、请求法院直接执行“抵债物”以清偿旧债务的，法院应当支持。“抵债物”变现后超出民间借贷年利率法定上限的部分，理应归债务人所有。这样既不与现行的法律规定产生冲突，又符合以物抵债清
偿债务的内涵，也能更好的平衡债权人与债务人之间的利益。
结语
长期以来，民间借贷凭借其形式灵活、手续简便、融资快捷等特点为人们生产生活带来了诸多便利，一定程度上缓解了融资难、融资贵的状况，满足了社会多元化融资需求。随着经济发展和民间借贷日渐活跃，最高法于2020年8月和2020年12月两次对《旧规》进行重大修改。此次，最高法民一庭又就《新规》施行后借款利息、借款形式等存有争议的问题进行了答复，不仅为司法审判提供了重要参考，也为民间借贷的直接参与者适应新的法律和市场环境提供了更加明确的指引。
四、民间借贷合同中没有约定利息，借款人自愿支付的不能要求返还
民间借贷中常有借款人在没有书面合同约定的情况下支付利息，后又向法院主张追回利息的情况。背后原因有二：一种是双方出于信任口头约定利息，借款人履约后反悔。此时支付利息系正常履行借款合同的行为，只是在事实认定上存在证据不足的困难；另一种是双方确实没有以书面或口头约定过利息，借款人随后出于情谊、维护商业关系等多种原因自愿支付了利息。
此前在实务中，部分借款人认为没有约定而支付的利息属于不当得利，希望依据《民法典》第一百二十二条：“因他人没有法律根据，取得不当利益，受损失的人有权请求其返还不当利益”的规定，起诉借款人请求返还已支付的利息。
事实上，“获利没有合法根据”是不当得利的关键，而借款人自愿支付利息
的行为是基于借款合同的成立和有效履行，并非没有法律上的原因。最高法指出，此种情况下借款人主动支付利息的行为可视为改订借款合同、为其增加利息支付的相关内容的新要约，出借人无异议并接受利息，则为对该要约进行承诺的意思表示，双方由此完成借款合同的改订，而该新合同也已因借款人完成利息(和本金)的支付而履行完毕，借款人要求返还利息的请求自不应得到支持。
这一法律分析逻辑在《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年版，以下称《旧规》）施行时期也得到了体现。《旧规》第三十一条规定，“没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，不存在损害国家、集体和第三人利益情形的，借款人不得以不当得利为由要求出借人返还的，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外”。
值得注意的是，此次最高法虽然在书中重申了借款人在约定外自愿支付的利息不得以不当得利为由请求返还，却没有提及若自愿支付的利息超过新民间借贷年利率法定上限时如何处理。笔者认为，《新规》虽然删除了《旧规》第三十一条的相关内容，但结合《新规》第二十五条及《民法典》相关规定，借款人自愿支付利息的，仍不得超过民间借贷年利率法定上限。
首先，《民法典》第六百八十条第1款规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”即超过法律保护上限的利息是《民法典》明令禁止的债务，不具有合法性。出借人受领该款项没有依据。其次，如果借款人无权要求出借人返还支付的利息，民间借贷的各方可能利用该条规定，私自约定高额利息，假称“自愿支付”，形成“私下支付，不得追究”的潜规则，造成司法实践的混乱，违反了国家借《新规》严厉打击高利贷，规范民间借贷市场秩序的立法意图。
五、民间借贷中约定了以物抵债的，该“物”偿还借款时折算金额超过民间借贷年利率法定上限的部分，法院不予支持
在民间借贷的实践中，存在出借人为了保证债权的实现，约定还款时以一定的物进行偿还，而到还款时，由于物的价格上涨，约定所偿还的物折算为金钱数额，实际超过以民间借贷年利率法定上限计算的本息之和的情况。
最高法认为：当事人约定以物偿还债务的，其实质上是以物所体现的价值来代替贷款人所应支付的本金和利息，因此偿还借款时所折算的金钱数额，也不能超过民间借贷年利率法定上限，人民法院对出借人就超出部分的利息的请
求不予支持。要正确理解最高法的观点，首先要明确以物抵债与流质流押、让与担保、后让与担保的区别。
（一）以物抵债与相关概念的区分
“以物抵债”属于对金钱债务的替代履行，即借款清偿期届满后，债务人无力或不愿偿还借款，双方达成合意，用转移标的物所有权以清偿债务，特定物所有权转移后，债权债务关系消灭。
“流质流押”本质是一种特殊的担保，当事人以特定物担保债权（如抵押、质押），并在债务履行期届满前约定，债务人到期不履行债务的，该物直接归债权人所有。《民法典》施行以前，司法实践一般将流质、流押条款认定为无效。《民法典》施行后，根据其第四百零一条以及第四百二十八条的规定，“流质流押”条款虽不能产生当事人约定的效果（即债权人直接取得担保物的所有权），但债权人可以依法就担保物财产优先受偿。
而“让与担保”是指用特定物担保债权，同时将该物转让给债权人，若债务及时清偿，担保物及其所附权利返还原所有人，若债务人不能清偿债务，债权人有权就该物优先受偿。其本质是通过物权转让为债权的实现“再加一重保险”，并无转移标的物的意思。“后让与担保”则是对 “抵债物”未进行了公示的让与担保。
最高法民间借贷第五个问答的前提是以物所体现的价值来代替借款人所应支付的本金和利息，因此只有以物抵债才符合该规定的前提。
（二）民间借贷中“抵债物”的处置
最高法院在书中只提到“对出借人就超出部分的利息的请求不予支持”，却没有明确规定“不予支持”后，到底如何处理用来清偿债务的“抵债物”。
笔者认为，要讨论“抵债物”的处置方式，首先要深入理解以物抵债协议。当事人于债务清偿期届满后达成的以物抵债协议根据是否约定消灭原有的债务分两种情况。一种是债的更新，即当事人成立新债务，同时消灭旧债务，此时民间借贷的债务已经消灭，此时债权人只能请求债务人履行以物抵债协议。
另一种则是新债清偿，即成立一个与旧债务并存的新债务，债权人一般应先行使新债务履行请求权（即请求债务人交付物）,但在新债务届期不履行,致使以物抵债协议目的不能实现时,债权人有权请求债务人恢复履行旧债务（即归还借款）。而民间借贷中以物抵债的“抵债物”处置属于新债与旧债并存情形，因此本文仅在新债清偿情形下予以探讨。
由于以物抵债协议是当事人之间对于如何清偿债务做出的安排，只要双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应当最大程度上尊重当事人的意思自治，允许以物抵债协议发生效力、完成履行。
因此，笔者认为即便“抵债物”的价格上涨，出借人仍可以请求借款人交付该“抵债物”。最高人民法院在瑞丽市宝佳房地产开发经营有限公司与云南天景房地产开发有限公司合同纠纷再审案中，同样肯定了以物抵债协议赋予出借人对“抵债物”的交付请求权。
在新债清偿情况下，若债务人不履行以物抵债，债权人有权请求债务人恢复旧债务的履行，或请求债务人交付“抵债物”。但由于以物抵债协议的目的在于实现债务的清偿，而非让债权人通过协议谋取额外收益，债务人可以以完全清偿旧债务为条件对抗债权人对“抵债物”的交付请求。
故而，在“抵债物”尚未交付债权人时，债务人请求直接清偿旧债务、请求法院执行其他财产以清偿旧债务、请求法院直接执行“抵债物”以清偿旧债务的，法院应当支持。“抵债物”变现后超出民间借贷年利率法定上限的部分，理应归债务人所有。这样既不与现行的法律规定产生冲突，又符合以物抵债清
偿债务的内涵，也能更好的平衡债权人与债务人之间的利益。
结语
长期以来，民间借贷凭借其形式灵活、手续简便、融资快捷等特点为人们生产生活带来了诸多便利，一定程度上缓解了融资难、融资贵的状况，满足了社会多元化融资需求。随着经济发展和民间借贷日渐活跃，最高法于2020年8月和2020年12月两次对《旧规》进行重大修改。此次，最高法民一庭又就《新规》施行后借款利息、借款形式等存有争议的问题进行了答复，不仅为司法审判提供了重要参考，也为民间借贷的直接参与者适应新的法律和市场环境提供了更加明确的指引。
整个娑婆世界的磁场，是像乌云压顶那样灰灰蒙蒙的气场、磁场，非常的难受。很多众生一旦修行佛法，好像走到哪里都会有障碍，障碍来自于身边的家人、朋友以及身边发生的一些事情。在这种环境之下，在众生业力这么重的一个时代，众生的善根和修行的福报，增长得非常非常慢。
其实众生本来具有的佛性是圆满的，福报、善根是具足的，没有多一分，没有少一分，但是为什么显发不出来呢？
我们的这种善根、这种佛性正被压制着。
就像我们想要飞行，但是地球万有引力不让我们飞，被禁锢在地球上面飞不起来。我们本所具有的福报善根是被压制住的，很难显发出来。
我们众生的业力是无量无边的，把我们放在迦叶佛时代和把我们放在释迦摩尼佛时代，我们的业力都是无量无边的。
每个众生的佛性都是被压制住的，这种被压制来自于因缘和合，外在的缘加上我们造下的恶因，在末法时代显得尤为严重，所以我们无论是在哪一位佛涅槃之后，佛性都很难被显发出来。
比如说“我”出生在释迦摩尼佛的正法时代，那个时候众生的佛性会多一点吗？也不会多一点。业力会少一点吗？其实也不会少。
无论出生在正法时代还是末法时代，业力都不会少的，
众生在轮回的过程中，业力增增减减都很正常。
一个人投胎到释迦牟尼佛的正法时代，和一个人投胎到释迦牟尼佛涅槃后的末法时代，这两个人的业力有很大的区别吗？其实没有很大的区别。
为什么？
因为在这几千年当中，他们所造的业力在无量无边的轮回当中只是沧海一粟而已，
相对于我们在整个轮回的过程当中所造的业力，也只是水滴一样的业力，没有非常大的差别，业力其实都那么多，都是无量无边的业力。
为什么在正法时代就比较容易证果呢？不是因为业力多还是少，我们每个众生的业力都非常的多，出生在释迦牟尼佛正法时代的那个人可能业力还要多很多很多。
那能够见佛能说明什么呢？说明了他（显发）的福报善根智慧是非常大的，因为他前世种下了能够得见释迦牟尼佛的因，所以才有可能见到释迦牟尼佛，能成为他的弟子，或者他的邻居，来听闻他的法。
区别就在于善根的显发。
这里主要讲的就是善根和福报的显发问题，不是说末法时代善根福德因缘就非常的薄，非常的低，为什么呢？
因为每个众生的善根、福德、因缘都是具足的，
我们平时说的是一个方便法，
是因为末法时代因缘和合显发不出来，有很多障碍，在释迦牟尼佛正法时代可能就没有那么多障碍，听闻正法非常方便，可能一听就信授了。
从正法时代到像法时代再到末法时代，众生的善根是一步一步被掩埋起来的，没法显发出来。这里的善根是指的我们众生本所具有的佛性，是撇开众生的业力去讲的。（ps：下面提到的时候有的指的是本有的善根福报，有的是后面再修的，看的时候自己思考区分一下）
正法时代和末法时代的业力会差很多吗？当然不会差很多，撇开众生的业力去讲，我们本来所具有的圆满佛性，在每个时代都应该呈现出来，就像正法时代、末法时代对佛没有区别，但是我们为什么会有区别呢？
根本原因是因为我们没有智慧，每个众生的智慧只是冰山一角的智慧，空性的智慧和业力有一部分关系，但不是全部的关系。
如果一个人把所有的业力都去除了，他就是佛了吗？这个人所有的业力都消掉了，但他没有证得空性的智慧所以他不是佛。所以我们今天是撇开业力去谈众生修行的问题。
我们每个修行人都知道自己有本自具足的善根福报，为什么还要去修它？
因为被压制住了，被因缘和合的产物压制住了，需要修行把它挖掘出来。
什么是因缘和合的产物？就像投胎成为一个人必须要在地球上生活，他能在月球无氧的地方生活吗？当然不能了，也没有办法到太阳上生活。
这个其实就是因缘和合的一种限制，
这种限制也是自己对自己的一种自作自受。
当我们没有证得佛的境界的时候，会把自己给束缚住，这种束缚是我们众生没有智慧去发现的。众生的愚痴和无明把自己给禁锢住了、束缚住了，我们必须要承受，必须要在这种框框里面去生活，否则就没有办法生活。
这里说的愚痴不包括业力的那部分愚痴，是更高一层次的，是从空性的智慧上来讲的愚痴。
因为我们没有证得佛、大菩萨的境界前，众生的修行会出现各种各样的瓶颈，众生的善根福报因为没有证得空性智慧的境界，没有办法把这个善根福报挖掘出来，没有福报和善根反过来也会愚痴和无明。
对每个众生来讲都是非常可悲，
这种愚痴和无明不受时代的限制，不管是在正法时代、末法时代，还是像法时代，都让我们出离不了六道轮回。
可能有的众生还在佛前听法，为什么轮回了一次又一次都没有出离？因为他的愚痴无明，还有各种各样的原因会导致他的修行提升不上去。
这里是不谈业力的，因为前面说了，每位众生的业力也没有差很多的，生到娑婆世界大家业力都很重的，现在讲的是善根福报，善根深一点、福报大一点、智慧高一点也可能去极乐世界，而他的业力可能也是非常重的，精进修行能够消掉一部分业力，或许他累世轮回不断的修行可以去到极乐世界。
对我们大多数懒惰的众生来说，业力可能都是差不多的，但是有的人过得好，有些人过得不好，福报弱可能就过上贫穷、疾病等各种各样不好的生活。
这里面有后天方面的原因，比如做善事修行，这种事是后天的福报，
也不完全只是后天的福报，因为有些人发心不一样，
发心是利己的可能是后天的福报，
如果完全是菩提心，可能就会转化为开发内在的佛性。
但是大部分凡夫没有办法发出100%的菩提心，这也很正常，大部分凡夫受制于境界，发不出100%的菩提心。
因为每个人根据自己的知见发出了菩提心，他以为发出了全部的菩提心，其实菩萨看得非常清楚，有没有发出，或者发了几分的菩提心。可能只发了10分，还以为是满分，因为自身立场、知见等等的原因，众生总是会高估自己，然后产生骄傲的心理。
其实众生本来具有的佛性是圆满的，福报、善根是具足的，没有多一分，没有少一分，但是为什么显发不出来呢？
我们的这种善根、这种佛性正被压制着。
就像我们想要飞行，但是地球万有引力不让我们飞，被禁锢在地球上面飞不起来。我们本所具有的福报善根是被压制住的，很难显发出来。
我们众生的业力是无量无边的，把我们放在迦叶佛时代和把我们放在释迦摩尼佛时代，我们的业力都是无量无边的。
每个众生的佛性都是被压制住的，这种被压制来自于因缘和合，外在的缘加上我们造下的恶因，在末法时代显得尤为严重，所以我们无论是在哪一位佛涅槃之后，佛性都很难被显发出来。
比如说“我”出生在释迦摩尼佛的正法时代，那个时候众生的佛性会多一点吗？也不会多一点。业力会少一点吗？其实也不会少。
无论出生在正法时代还是末法时代，业力都不会少的，
众生在轮回的过程中，业力增增减减都很正常。
一个人投胎到释迦牟尼佛的正法时代，和一个人投胎到释迦牟尼佛涅槃后的末法时代，这两个人的业力有很大的区别吗？其实没有很大的区别。
为什么？
因为在这几千年当中，他们所造的业力在无量无边的轮回当中只是沧海一粟而已，
相对于我们在整个轮回的过程当中所造的业力，也只是水滴一样的业力，没有非常大的差别，业力其实都那么多，都是无量无边的业力。
为什么在正法时代就比较容易证果呢？不是因为业力多还是少，我们每个众生的业力都非常的多，出生在释迦牟尼佛正法时代的那个人可能业力还要多很多很多。
那能够见佛能说明什么呢？说明了他（显发）的福报善根智慧是非常大的，因为他前世种下了能够得见释迦牟尼佛的因，所以才有可能见到释迦牟尼佛，能成为他的弟子，或者他的邻居，来听闻他的法。
区别就在于善根的显发。
这里主要讲的就是善根和福报的显发问题，不是说末法时代善根福德因缘就非常的薄，非常的低，为什么呢？
因为每个众生的善根、福德、因缘都是具足的，
我们平时说的是一个方便法，
是因为末法时代因缘和合显发不出来，有很多障碍，在释迦牟尼佛正法时代可能就没有那么多障碍，听闻正法非常方便，可能一听就信授了。
从正法时代到像法时代再到末法时代，众生的善根是一步一步被掩埋起来的，没法显发出来。这里的善根是指的我们众生本所具有的佛性，是撇开众生的业力去讲的。（ps：下面提到的时候有的指的是本有的善根福报，有的是后面再修的，看的时候自己思考区分一下）
正法时代和末法时代的业力会差很多吗？当然不会差很多，撇开众生的业力去讲，我们本来所具有的圆满佛性，在每个时代都应该呈现出来，就像正法时代、末法时代对佛没有区别，但是我们为什么会有区别呢？
根本原因是因为我们没有智慧，每个众生的智慧只是冰山一角的智慧，空性的智慧和业力有一部分关系，但不是全部的关系。
如果一个人把所有的业力都去除了，他就是佛了吗？这个人所有的业力都消掉了，但他没有证得空性的智慧所以他不是佛。所以我们今天是撇开业力去谈众生修行的问题。
我们每个修行人都知道自己有本自具足的善根福报，为什么还要去修它？
因为被压制住了，被因缘和合的产物压制住了，需要修行把它挖掘出来。
什么是因缘和合的产物？就像投胎成为一个人必须要在地球上生活，他能在月球无氧的地方生活吗？当然不能了，也没有办法到太阳上生活。
这个其实就是因缘和合的一种限制，
这种限制也是自己对自己的一种自作自受。
当我们没有证得佛的境界的时候，会把自己给束缚住，这种束缚是我们众生没有智慧去发现的。众生的愚痴和无明把自己给禁锢住了、束缚住了，我们必须要承受，必须要在这种框框里面去生活，否则就没有办法生活。
这里说的愚痴不包括业力的那部分愚痴，是更高一层次的，是从空性的智慧上来讲的愚痴。
因为我们没有证得佛、大菩萨的境界前，众生的修行会出现各种各样的瓶颈，众生的善根福报因为没有证得空性智慧的境界，没有办法把这个善根福报挖掘出来，没有福报和善根反过来也会愚痴和无明。
对每个众生来讲都是非常可悲，
这种愚痴和无明不受时代的限制，不管是在正法时代、末法时代，还是像法时代，都让我们出离不了六道轮回。
可能有的众生还在佛前听法，为什么轮回了一次又一次都没有出离？因为他的愚痴无明，还有各种各样的原因会导致他的修行提升不上去。
这里是不谈业力的，因为前面说了，每位众生的业力也没有差很多的，生到娑婆世界大家业力都很重的，现在讲的是善根福报，善根深一点、福报大一点、智慧高一点也可能去极乐世界，而他的业力可能也是非常重的，精进修行能够消掉一部分业力，或许他累世轮回不断的修行可以去到极乐世界。
对我们大多数懒惰的众生来说，业力可能都是差不多的，但是有的人过得好，有些人过得不好，福报弱可能就过上贫穷、疾病等各种各样不好的生活。
这里面有后天方面的原因，比如做善事修行，这种事是后天的福报，
也不完全只是后天的福报，因为有些人发心不一样，
发心是利己的可能是后天的福报，
如果完全是菩提心，可能就会转化为开发内在的佛性。
但是大部分凡夫没有办法发出100%的菩提心，这也很正常，大部分凡夫受制于境界，发不出100%的菩提心。
因为每个人根据自己的知见发出了菩提心，他以为发出了全部的菩提心，其实菩萨看得非常清楚，有没有发出，或者发了几分的菩提心。可能只发了10分，还以为是满分，因为自身立场、知见等等的原因，众生总是会高估自己，然后产生骄傲的心理。
糖尿病周围神经病变，常用的诊断方法之一两点辨别觉。
手指和脚趾能够分辨出两个针尖最短的距离叫做两点辨别觉。当两个针尖的距离特别短的时候，正常人也不能够分辨出来，只会感觉到一个针尖在刺痛。但在足够宽的时候，正常人的感觉就会区分出有两个针尖。而糖尿病周围神经病变患者的手指和脚趾可能需要更宽的距离才能够感觉出有两个针尖，两点辨别觉的增宽是一个可靠的客观的体征。
手指和脚趾能够分辨出两个针尖最短的距离叫做两点辨别觉。当两个针尖的距离特别短的时候，正常人也不能够分辨出来，只会感觉到一个针尖在刺痛。但在足够宽的时候，正常人的感觉就会区分出有两个针尖。而糖尿病周围神经病变患者的手指和脚趾可能需要更宽的距离才能够感觉出有两个针尖，两点辨别觉的增宽是一个可靠的客观的体征。
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