昨晚就寝前，同室小伙伴感觉胸闷透不过气，担心自己心脏了出问题，很是紧张，怕自己昏过去。我和另一个小伙伴赶紧打车，陪她去医院看急诊。先是到华山医院，不巧急诊部装修停用。再打车到瑞金，还好就在附近。急诊医生仔细询问小伙伴的症状，然后开了几张单子做检查。等了两个小时，拿到所有的检查报告。血常规和生化除了白细胞略高于上限，其他指标都正常，心电图和胸部CT也无任何问题。看完检查报告，小伙伴已经没有不适的感觉了。医生没给开药，建议生活作息要规律，不要喝咖啡、浓茶和饮料，不要熬夜。小伙伴问酒也不能喝么？医生哭笑不得[允悲]。
离开医院时已经凌晨三点多，除了医院门口的保安，路上几无人影。昏黄的路灯守着法桐如盖的长街，上海的夜如此安静。 https://t.cn/RVJk9aF
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意外险，你买对了吗？
意外险作为人口覆盖率最高的商业保险险种，是当之无愧的无冕之王。前一篇文章中我们分析了意外险的核心要素和投保大忌，在此，笔者以实际的理赔公估调查案例为例进行举例。
1、以人为镜，可以明得失
笔者一般选用拒赔案例进行说明。对此，可能会有朋友疑惑，为何总是选择拒赔案例呢？就不怕别人读了以后更不愿意投保吗？
事实上，正常情况下保险理赔都能顺利理赔成功，因此真没啥好担心理赔的。绝大部分（近乎全部）的理赔申请，只要资料齐全，基本上提交资料后就能顺利理赔完成，此类案件真没什么值得写的。
相反，拒赔案例无论是对于消费者还是从业者，其实都是最有参考意义的。其中原因在于：
①保险公司不会无缘无故的出具拒赔结论，否则会不唾沫淹死；
②以理赔案例为参考，从理赔的视角再来审视投保，更能有效避免保险纠纷；
③不断积攒理赔技巧，未来理赔时可以有效避免踩坑。
当然，笔者相关的保险公估从业经验，让笔者有幸总结出了一套“反向公估”的实操体系。但是出于职业操守的考量，此套体系不对外公布。
2、拒赔经过
笔者从事保险理赔调查工作时，接触最多的意外险理赔纠纷或拒赔的案件，其纠纷或拒赔的主要原因就是职业类别选择错误。当然，今天的案例正属于其中一个。
被保险人以2类职业的身份在某保险公司投保一份个人意外伤害保险，后因在工作期间摔伤向保险公司申请理赔，保险公司在通过理赔资料的评估后决定进入调查程序。
（见图一）
后经笔者走访调查后发现，被保人是装卸工人，实际职业类别为4类，并且投保人也对该事实予以承认。
（见图二）
然而，被保人所投保的意外险明确限定，该产品仅限1-3类职业的人群投保。也就是说，被保人并不符合承保要求，但是却以2类职业的职业身份进行投保。
（见图三）
3、调查经过
理赔调查的主要目的在于还原理赔事件的真相，不会冤枉每一个不幸的出险人，公估人往往是保险理赔公平的守护者。
鉴于绝大部分人通常对理赔调查的流程不太了解，笔者以该案例为例进行说明。在拿到该案件的资料后，大致的调查流程如下（因篇幅原因中间省略其他调查步骤和细节）：
第一步：案件分析。通过对案件的分析，笔者了解到被保险人被送治的医院、时间以及救治的医生；
第二步：前往医院。第一时间前往被保人送至的医院急诊科，在急诊科笔者了解到被保人送至该医院急诊科具体时间、是否有救护车送至、陪同送至的人员和联系方式、伤情程度的检查结果、转院和住院的情况等。通过对资料的分析和核实，被保险人并未转院和住院。
第三步：联系陪同送治人员。笔者联系被保险人的送治人员，经信息确认，该人员为被保险人同事；通过了解到的信息进行分析，需要前往事故现场（被保险人的工作单位）。
第四步：前往被保险人单位。在该单位，笔者在出示工作资料等信息后了解到被保险人具体的职业、工作时间、工作内容；了解到事故当时的具体情况。
第五步：整理案件调查信息，撰写公估报告。
4、拒赔的法理依据
对于该案件的拒赔结果，究其原因是投保人未履行如实告知义务。对此，《保险法》赋予了保险公司就此类案件拒赔的权利。其中，第16条对如实告知义务做了明确规定：
（见图四）
（见图五）
在该案件中，被保人所隐瞒的真实职业，既不满足投保条件，同时也对事故的发生有着直接的影响。这种情况符合《保险法》中规定的拒赔情形。为此，保险公司出具拒赔结论并无不妥之处。
此外，保险公司通常都会明确要求：如果被保人的职业或者工种发生变化，需要同时保险公司。若被保险人的职业或工种依照保险人职业分类在拒保范围内，且未告知保险公司的，保险人不承担给付保险金的责任。
（见图六）
通过笔者的讲述，想必大家对如何正确投保意外险又有了新的认识，总归还是那句话：买保险，如实告知很重要。
由此可见，消费者在投保时务必切实履行如实告知义务。毕竟，买保险的目的不只是为了赔付，更为那突如其来的慌乱中有底气的镇静。
意外险作为人口覆盖率最高的商业保险险种，是当之无愧的无冕之王。前一篇文章中我们分析了意外险的核心要素和投保大忌，在此，笔者以实际的理赔公估调查案例为例进行举例。
1、以人为镜，可以明得失
笔者一般选用拒赔案例进行说明。对此，可能会有朋友疑惑，为何总是选择拒赔案例呢？就不怕别人读了以后更不愿意投保吗？
事实上，正常情况下保险理赔都能顺利理赔成功，因此真没啥好担心理赔的。绝大部分（近乎全部）的理赔申请，只要资料齐全，基本上提交资料后就能顺利理赔完成，此类案件真没什么值得写的。
相反，拒赔案例无论是对于消费者还是从业者，其实都是最有参考意义的。其中原因在于：
①保险公司不会无缘无故的出具拒赔结论，否则会不唾沫淹死；
②以理赔案例为参考，从理赔的视角再来审视投保，更能有效避免保险纠纷；
③不断积攒理赔技巧，未来理赔时可以有效避免踩坑。
当然，笔者相关的保险公估从业经验，让笔者有幸总结出了一套“反向公估”的实操体系。但是出于职业操守的考量，此套体系不对外公布。
2、拒赔经过
笔者从事保险理赔调查工作时，接触最多的意外险理赔纠纷或拒赔的案件，其纠纷或拒赔的主要原因就是职业类别选择错误。当然，今天的案例正属于其中一个。
被保险人以2类职业的身份在某保险公司投保一份个人意外伤害保险，后因在工作期间摔伤向保险公司申请理赔，保险公司在通过理赔资料的评估后决定进入调查程序。
（见图一）
后经笔者走访调查后发现，被保人是装卸工人，实际职业类别为4类，并且投保人也对该事实予以承认。
（见图二）
然而，被保人所投保的意外险明确限定，该产品仅限1-3类职业的人群投保。也就是说，被保人并不符合承保要求，但是却以2类职业的职业身份进行投保。
（见图三）
3、调查经过
理赔调查的主要目的在于还原理赔事件的真相，不会冤枉每一个不幸的出险人，公估人往往是保险理赔公平的守护者。
鉴于绝大部分人通常对理赔调查的流程不太了解，笔者以该案例为例进行说明。在拿到该案件的资料后，大致的调查流程如下（因篇幅原因中间省略其他调查步骤和细节）：
第一步：案件分析。通过对案件的分析，笔者了解到被保险人被送治的医院、时间以及救治的医生；
第二步：前往医院。第一时间前往被保人送至的医院急诊科，在急诊科笔者了解到被保人送至该医院急诊科具体时间、是否有救护车送至、陪同送至的人员和联系方式、伤情程度的检查结果、转院和住院的情况等。通过对资料的分析和核实，被保险人并未转院和住院。
第三步：联系陪同送治人员。笔者联系被保险人的送治人员，经信息确认，该人员为被保险人同事；通过了解到的信息进行分析，需要前往事故现场（被保险人的工作单位）。
第四步：前往被保险人单位。在该单位，笔者在出示工作资料等信息后了解到被保险人具体的职业、工作时间、工作内容；了解到事故当时的具体情况。
第五步：整理案件调查信息，撰写公估报告。
4、拒赔的法理依据
对于该案件的拒赔结果，究其原因是投保人未履行如实告知义务。对此，《保险法》赋予了保险公司就此类案件拒赔的权利。其中，第16条对如实告知义务做了明确规定：
（见图四）
（见图五）
在该案件中，被保人所隐瞒的真实职业，既不满足投保条件，同时也对事故的发生有着直接的影响。这种情况符合《保险法》中规定的拒赔情形。为此，保险公司出具拒赔结论并无不妥之处。
此外，保险公司通常都会明确要求：如果被保人的职业或者工种发生变化，需要同时保险公司。若被保险人的职业或工种依照保险人职业分类在拒保范围内，且未告知保险公司的，保险人不承担给付保险金的责任。
（见图六）
通过笔者的讲述，想必大家对如何正确投保意外险又有了新的认识，总归还是那句话：买保险，如实告知很重要。
由此可见，消费者在投保时务必切实履行如实告知义务。毕竟，买保险的目的不只是为了赔付，更为那突如其来的慌乱中有底气的镇静。
最近感触：
1. 人和人的缘分可能真的有尽头，说不上谁先放弃的谁，也许在某个时间点，就必须要各有各的路了。
2. 昨晚看了个急诊，白天虽然好了很多，但也需要再去看医生，本想去了尝试加号，结果一点可能都没。出了医院，站在门口发呆，想着刚才跟我一样围在问诊台的人们：我这种不严重的人看病都有点不知所措，那些得了大病又着急的人，该面对怎样的无助。看着路上的车水马龙，就发起了呆……
3. 睡了一觉醒来，闻到家里熟悉的味道，和床边的嘟嘟。好像又突然被踏实的安排在生活里，嗯，也蛮好。
1. 人和人的缘分可能真的有尽头，说不上谁先放弃的谁，也许在某个时间点，就必须要各有各的路了。
2. 昨晚看了个急诊，白天虽然好了很多，但也需要再去看医生，本想去了尝试加号，结果一点可能都没。出了医院，站在门口发呆，想着刚才跟我一样围在问诊台的人们：我这种不严重的人看病都有点不知所措，那些得了大病又着急的人，该面对怎样的无助。看着路上的车水马龙，就发起了呆……
3. 睡了一觉醒来，闻到家里熟悉的味道，和床边的嘟嘟。好像又突然被踏实的安排在生活里，嗯，也蛮好。
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