别让微众银行跑了！延期三年，蛋壳的租金贷又该谁来还？
蛋壳崩盘之际，主要合作方微众银行，也因“租金贷”深陷舆论漩涡。
缓兵之计
12月2日晚，微众银行再次公开回应社会质疑，称受蛋壳公寓事件影响的“租金贷”客户，剩余贷款本金将给予免息延期，在2023年12月31日之前，微众银行不扣款、不计息，不影响信用记录。
这是什么意思呢，网友总结：
虽然租客你退租了，合同也解除了，但是我不能和你终止贷款合同，因为我找蛋壳又要不回来钱，只能让你继续还。
直白点可能不太好，那这样吧，保护你征信三年，之后记得还我噢。
据微众银行披露，蛋壳公寓在微众银行贷款的用户为16.18万名，目前已登记的住户约40077人。
此外，针对外界认为微众应免除全部客户贷款的说法，微众回应称，作为商业银行无权赦免贷款，但会保护客户合法权益。
租金贷形成可加杠杆的资金池
从最新舆论来看，微众银行在蛋壳公寓事件中彻底惹了众怒。
2019年年报显示，蛋壳有67.9%的租客都使用了租金贷，该比例最高时超9成，远超国家住房租金贷款金额占比不得超过30%的要求。
说白了，蛋壳利用租金贷存在房租和融资期限错配的问题，来形成自己加杠杆的资金池。
微众银行通过优惠等各种方式，诱导租客使用租金贷，银行向长租公寓一次性支付一年的租金，租客按月还贷款，房东按月或季度收租。这就导致有相当一部分银行贷款存留在长租公寓平台，然后被其利用，形成杠杆。
据统计，长租公寓每出租一间房子，则会有年租金75%-90%的资金沉淀在公司账户上，理论上的杠杆倍数为4-5倍。多位分析人士指出，长租公寓的租金贷模式，本质就是一种滚雪球的“庞氏骗局”，一旦出现资金链断裂就会爆雷。
本质上，“二房东”就是一门小日子滋润，一做大就完蛋的生意，规模、利润、现金流，是一个不可能三角。
正是因为租金贷的风险很高，很多国有大行和商业性银行早早停止租金贷业务。自2018年，四大行，平安、招商等股份制银行等大行已陆续对租金贷按下暂停键。
风险这么大，微众银行明知山有虎，为何偏向虎山行？
16.2%的高贷款利率
一方面，微众银行背靠腾讯，底气十足。微众银行基于微信生态圈，在业务结构上，微众银行主要产品包括微粒贷、微车贷。微信有11亿用户，巨大的流量池促使微众盈利与规模飙涨。
截至2019年，微粒贷已向全国近600座城市、超2800万客户发放超4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元。
另一方面，微众的贷款利率是极高的。这在一定程度上可以弥补微众的一部分坏账损失。2019年，微众的不良贷款率达到了1.24%，相比2018年激增143.14%。
就拿上面提到的微粒贷来说，微粒贷年利率在10.8%到18%之间，远高于央行4%-5%的基准利率。
另外，易简财经获得一份今年9月的微众银行贷款合同写明，借款人在微众银行借款40万元，贷款利率高达每期16.2%。
看着这触目惊心的数字，不得不感叹，互联网金融的本质，就是举起高利贷的镰刀收割社会……
还有一个点值得注意，在2017年，微众银行的净息差达到7.02%，而同期商业银行的净息差普遍在1.5%-2.5%之间。
净息差率代表银行的赚钱能力，这就意味着，简单假设微众吸收一笔存款，给出3%的利率，那么它将这笔存款贷出去，贷款利率就超过10%了……
虽然微众银行的净息差2018年大幅下降至3.81%，但这其实是近几年的大趋势，银行业息差普遍收窄，银行依靠利息净收入获取利润越来越难，微众银行的发展也会一定程度受到影响。
落得一地鸡毛
早在2017年，马化腾在接受媒体采访，谈及腾讯金融是否可能被分拆时表示，“金融其实最核心的问题是稳定和稳健，就是拼谁的命长，而不是谁在短期内跑得多快。”
但在蛋壳公寓租金贷这件事情上，微众银行为了利息收益，在明知蛋壳公寓运营风险极高的情况下，仍然大肆释放租房贷业务。
结果蛋壳资金链断裂没钱了，租客还欠着微众的租金贷，房东无法从蛋壳那收到房租，大量租客和房东之间产生的矛盾，引发了比较严重的社会问题。
可想而知，如果微众没把蛋壳租金贷的问题处理好，将会对微众将来在金融领域的发展造成不利影响，这样的话，何来马化腾所说的“稳定”。
新华社最近也发声了，长租公寓本是乘 “租购并举 的”政策东风，填补市场空白的创新商业模式，如今却成为某些人“钻空子”的马甲外衣，相关部门绝不能让“割韭菜者”一跑了之。
之前我们讲贫富差距，说2%的人占有整个社会98%的财富，然后剩下98%的人，只占有社会2%财富。然而从蛋壳的一系列事件，我们可以看到，贫富差距比想象的还要可怕。社会的真相是，2%的人占着整个社会120%的财富，剩下98%的人占有2%的财富，还背上了20%的债，加起来正好是100%。
以前的贫富差距，可能说赤贫者一无所有，无立锥之地，但现在贫富差距，是赤贫者，甚至有可能负债累累。
不仅仅是微众，最近几年来，很多互联网金融创新，都是模式上的创新，是一种“伪”创新，而且这种模式里面蕴含着巨大的风险，成功了就跟蚂蚁一样，涉嫌垄断，最新消息要分拆；搞不成就是乐视、P2P或是蛋壳，平台和贷款银行抽身，给租客留下一地鸡毛。这种创新，对社会的正面效应又在何处？
蛋壳崩盘之际，主要合作方微众银行，也因“租金贷”深陷舆论漩涡。
缓兵之计
12月2日晚，微众银行再次公开回应社会质疑，称受蛋壳公寓事件影响的“租金贷”客户，剩余贷款本金将给予免息延期，在2023年12月31日之前，微众银行不扣款、不计息，不影响信用记录。
这是什么意思呢，网友总结：
虽然租客你退租了，合同也解除了，但是我不能和你终止贷款合同，因为我找蛋壳又要不回来钱，只能让你继续还。
直白点可能不太好，那这样吧，保护你征信三年，之后记得还我噢。
据微众银行披露，蛋壳公寓在微众银行贷款的用户为16.18万名，目前已登记的住户约40077人。
此外，针对外界认为微众应免除全部客户贷款的说法，微众回应称，作为商业银行无权赦免贷款，但会保护客户合法权益。
租金贷形成可加杠杆的资金池
从最新舆论来看，微众银行在蛋壳公寓事件中彻底惹了众怒。
2019年年报显示，蛋壳有67.9%的租客都使用了租金贷，该比例最高时超9成，远超国家住房租金贷款金额占比不得超过30%的要求。
说白了，蛋壳利用租金贷存在房租和融资期限错配的问题，来形成自己加杠杆的资金池。
微众银行通过优惠等各种方式，诱导租客使用租金贷，银行向长租公寓一次性支付一年的租金，租客按月还贷款，房东按月或季度收租。这就导致有相当一部分银行贷款存留在长租公寓平台，然后被其利用，形成杠杆。
据统计，长租公寓每出租一间房子，则会有年租金75%-90%的资金沉淀在公司账户上，理论上的杠杆倍数为4-5倍。多位分析人士指出，长租公寓的租金贷模式，本质就是一种滚雪球的“庞氏骗局”，一旦出现资金链断裂就会爆雷。
本质上，“二房东”就是一门小日子滋润，一做大就完蛋的生意，规模、利润、现金流，是一个不可能三角。
正是因为租金贷的风险很高，很多国有大行和商业性银行早早停止租金贷业务。自2018年，四大行，平安、招商等股份制银行等大行已陆续对租金贷按下暂停键。
风险这么大，微众银行明知山有虎，为何偏向虎山行？
16.2%的高贷款利率
一方面，微众银行背靠腾讯，底气十足。微众银行基于微信生态圈，在业务结构上，微众银行主要产品包括微粒贷、微车贷。微信有11亿用户，巨大的流量池促使微众盈利与规模飙涨。
截至2019年，微粒贷已向全国近600座城市、超2800万客户发放超4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元。
另一方面，微众的贷款利率是极高的。这在一定程度上可以弥补微众的一部分坏账损失。2019年，微众的不良贷款率达到了1.24%，相比2018年激增143.14%。
就拿上面提到的微粒贷来说，微粒贷年利率在10.8%到18%之间，远高于央行4%-5%的基准利率。
另外，易简财经获得一份今年9月的微众银行贷款合同写明，借款人在微众银行借款40万元，贷款利率高达每期16.2%。
看着这触目惊心的数字，不得不感叹，互联网金融的本质，就是举起高利贷的镰刀收割社会……
还有一个点值得注意，在2017年，微众银行的净息差达到7.02%，而同期商业银行的净息差普遍在1.5%-2.5%之间。
净息差率代表银行的赚钱能力，这就意味着，简单假设微众吸收一笔存款，给出3%的利率，那么它将这笔存款贷出去，贷款利率就超过10%了……
虽然微众银行的净息差2018年大幅下降至3.81%，但这其实是近几年的大趋势，银行业息差普遍收窄，银行依靠利息净收入获取利润越来越难，微众银行的发展也会一定程度受到影响。
落得一地鸡毛
早在2017年，马化腾在接受媒体采访，谈及腾讯金融是否可能被分拆时表示，“金融其实最核心的问题是稳定和稳健，就是拼谁的命长，而不是谁在短期内跑得多快。”
但在蛋壳公寓租金贷这件事情上，微众银行为了利息收益，在明知蛋壳公寓运营风险极高的情况下，仍然大肆释放租房贷业务。
结果蛋壳资金链断裂没钱了，租客还欠着微众的租金贷，房东无法从蛋壳那收到房租，大量租客和房东之间产生的矛盾，引发了比较严重的社会问题。
可想而知，如果微众没把蛋壳租金贷的问题处理好，将会对微众将来在金融领域的发展造成不利影响，这样的话，何来马化腾所说的“稳定”。
新华社最近也发声了，长租公寓本是乘 “租购并举 的”政策东风，填补市场空白的创新商业模式，如今却成为某些人“钻空子”的马甲外衣，相关部门绝不能让“割韭菜者”一跑了之。
之前我们讲贫富差距，说2%的人占有整个社会98%的财富，然后剩下98%的人，只占有社会2%财富。然而从蛋壳的一系列事件，我们可以看到，贫富差距比想象的还要可怕。社会的真相是，2%的人占着整个社会120%的财富，剩下98%的人占有2%的财富，还背上了20%的债，加起来正好是100%。
以前的贫富差距，可能说赤贫者一无所有，无立锥之地，但现在贫富差距，是赤贫者，甚至有可能负债累累。
不仅仅是微众，最近几年来，很多互联网金融创新，都是模式上的创新，是一种“伪”创新，而且这种模式里面蕴含着巨大的风险，成功了就跟蚂蚁一样，涉嫌垄断，最新消息要分拆；搞不成就是乐视、P2P或是蛋壳，平台和贷款银行抽身，给租客留下一地鸡毛。这种创新，对社会的正面效应又在何处？
“最痛也就是这么痛了”
原创 李松蔚
有朋友最近身体不适，问他要不要去医院检查，不想去。表面原因是害怕坏消息，他们公司有两个同事，前后脚，都查出了「不太好的病」。
就算有病，早点查出来不好吗？
这样劝他，朋友还是摇头苦笑。人到中年，得一场病哪有那么简单。小病也就算了，真是大病的话，工作怎么办？小孩上学怎么办？家里老人怎么办？万一病没治好，欠一屁股债怎么办……不管怎么劝，他都能想象出悲惨的结局。最后他说：
「你们围着我说这些，也是因为我没什么病。要真是生了大病，朋友都没几个愿意搭理我。」
这样说就没劲了啊，朋友们纷纷反驳。——不过，之所以有这种话，说明它有一定的认知基础，代表这个社会的某种假设：我只在健康有用的时候，才是值得爱的人。人是用于劳作和贡献价值的工具。所以，失去劳动力就等于失去了一切。
被生病激发的，是被抛弃的恐惧。
对病人来说，这是一种无谓的折磨。生病已经很难受了，不该再承担更多。不必在病痛之外还担心自己失去一个「社会人」的立身之本：缠绵于病榻，无法工作，无法供养家人，成为他人眼中的废物……健康的人也不应该受到这种观念的恐吓。仿佛保证不生病，成了必须努力完成的义务。
靠恐惧维持健康，不是长久之计。
再怎么保养，都有可能生病。这是自然规律的一部分。没有人可以把病痛完全排除，太过于努力地对抗，反而给正常人的正常生活增添了负担。
观念，要从每个人自身变起。
不要把生病和健康对立，生病是应该被允许的。健康不一定是「不生病」。或者反过来，生病就是健康的一种形式，是自然状态下的一种可能。这一刻不生病，不意味着「不能生病」。而一旦说到不能怎么样，就成了对人的束缚，甚至诅咒。
允许生病，而不把它看成一种灾难。否则，每个人头上都悬着一把达摩克里斯之剑，谁都不知道它会不会降落，什么时候降落。稍有不适，就会像惊弓之鸟一样安慰自己：「没事的，不要多想」——这说明我们已经开始「多想」了。不能面对正常生活的正常风险，甚至连体检报告都不敢看。
这是另一种病态，对疾病的高度过敏。对治疗来说也没什么好处。越是拒绝生病，疗愈就越是难以发生。抗拒病痛，也是在反复强化它的可怕。
更好的状态，是在平常的生活中为生病多做一点准备，去承接它的痛苦和它造成的损失。
没病当然最好，万一生病也不是末日。有钱，有时间，有人管。这样心态就会好很多，有病和没病都不至于那么恐惧。病痛虽然难受，你知道你可以被妥善照顾。爱你的人因为感知到你的病痛而更加关心。你可以坦然享受这一切。大多数的病都是可疗愈的，你还有很多机会回报你获得的爱。
这种状态，是一种更完整的健康。
我经常想到小时候，那时并不觉得「生病」是多么严重的事，偶尔生个病就当是放假，不用写作业，有鸡汤喝，有罐头可以吃。小伙伴们放了学还会来探望。那时我们觉得日子还长，可以安心接受当下的一切，听医生的话，慢慢好起来便是。
简单地说，那时候不恐惧。
健康的社会总是在致力于减少恐惧。记得蒋勋老师讲过，他几年前突发心脏病被急救。做穿刺那个瞬间很痛，他大叫一声。听见医生说了一句：「最痛也就是这么痛了。」这句话对他有莫大的安慰作用，后面再发生什么，他都不再怕了。
「最痛也就是这么痛了」，这对于病痛中的人是很大的慈悲。人们对自己将要经历的苦难有了预期，巨大的不确定转为了确定，也就有了对抗病痛的勇气。但在生活中，这种声音太少了，反过来的声音却很多：「你根本不知道以后有多痛！」
你也许常常听到这样的声音：生病实在太可怕了！一场大病要花几万，几十万，普通的医疗保险不能涵盖全部的药物，一个靶向药吃上几年，就可能让一个中产之家转入赤贫……更不用说一两年都不能工作。总的来说，这些声音对人没有好处。
这是一份重疾险就能解决的问题，没必要拿来吓唬自己。如果害怕，不如现在就准备起来。
最痛，也就是这么痛了——
原创 李松蔚
有朋友最近身体不适，问他要不要去医院检查，不想去。表面原因是害怕坏消息，他们公司有两个同事，前后脚，都查出了「不太好的病」。
就算有病，早点查出来不好吗？
这样劝他，朋友还是摇头苦笑。人到中年，得一场病哪有那么简单。小病也就算了，真是大病的话，工作怎么办？小孩上学怎么办？家里老人怎么办？万一病没治好，欠一屁股债怎么办……不管怎么劝，他都能想象出悲惨的结局。最后他说：
「你们围着我说这些，也是因为我没什么病。要真是生了大病，朋友都没几个愿意搭理我。」
这样说就没劲了啊，朋友们纷纷反驳。——不过，之所以有这种话，说明它有一定的认知基础，代表这个社会的某种假设：我只在健康有用的时候，才是值得爱的人。人是用于劳作和贡献价值的工具。所以，失去劳动力就等于失去了一切。
被生病激发的，是被抛弃的恐惧。
对病人来说，这是一种无谓的折磨。生病已经很难受了，不该再承担更多。不必在病痛之外还担心自己失去一个「社会人」的立身之本：缠绵于病榻，无法工作，无法供养家人，成为他人眼中的废物……健康的人也不应该受到这种观念的恐吓。仿佛保证不生病，成了必须努力完成的义务。
靠恐惧维持健康，不是长久之计。
再怎么保养，都有可能生病。这是自然规律的一部分。没有人可以把病痛完全排除，太过于努力地对抗，反而给正常人的正常生活增添了负担。
观念，要从每个人自身变起。
不要把生病和健康对立，生病是应该被允许的。健康不一定是「不生病」。或者反过来，生病就是健康的一种形式，是自然状态下的一种可能。这一刻不生病，不意味着「不能生病」。而一旦说到不能怎么样，就成了对人的束缚，甚至诅咒。
允许生病，而不把它看成一种灾难。否则，每个人头上都悬着一把达摩克里斯之剑，谁都不知道它会不会降落，什么时候降落。稍有不适，就会像惊弓之鸟一样安慰自己：「没事的，不要多想」——这说明我们已经开始「多想」了。不能面对正常生活的正常风险，甚至连体检报告都不敢看。
这是另一种病态，对疾病的高度过敏。对治疗来说也没什么好处。越是拒绝生病，疗愈就越是难以发生。抗拒病痛，也是在反复强化它的可怕。
更好的状态，是在平常的生活中为生病多做一点准备，去承接它的痛苦和它造成的损失。
没病当然最好，万一生病也不是末日。有钱，有时间，有人管。这样心态就会好很多，有病和没病都不至于那么恐惧。病痛虽然难受，你知道你可以被妥善照顾。爱你的人因为感知到你的病痛而更加关心。你可以坦然享受这一切。大多数的病都是可疗愈的，你还有很多机会回报你获得的爱。
这种状态，是一种更完整的健康。
我经常想到小时候，那时并不觉得「生病」是多么严重的事，偶尔生个病就当是放假，不用写作业，有鸡汤喝，有罐头可以吃。小伙伴们放了学还会来探望。那时我们觉得日子还长，可以安心接受当下的一切，听医生的话，慢慢好起来便是。
简单地说，那时候不恐惧。
健康的社会总是在致力于减少恐惧。记得蒋勋老师讲过，他几年前突发心脏病被急救。做穿刺那个瞬间很痛，他大叫一声。听见医生说了一句：「最痛也就是这么痛了。」这句话对他有莫大的安慰作用，后面再发生什么，他都不再怕了。
「最痛也就是这么痛了」，这对于病痛中的人是很大的慈悲。人们对自己将要经历的苦难有了预期，巨大的不确定转为了确定，也就有了对抗病痛的勇气。但在生活中，这种声音太少了，反过来的声音却很多：「你根本不知道以后有多痛！」
你也许常常听到这样的声音：生病实在太可怕了！一场大病要花几万，几十万，普通的医疗保险不能涵盖全部的药物，一个靶向药吃上几年，就可能让一个中产之家转入赤贫……更不用说一两年都不能工作。总的来说，这些声音对人没有好处。
这是一份重疾险就能解决的问题，没必要拿来吓唬自己。如果害怕，不如现在就准备起来。
最痛，也就是这么痛了——
【地球村】
地球村的村长是一个老牌暴发户，最近发现有一个原来赤贫的村民忽然爆发了且势不可挡。，其财富和可支配资源直逼村长。村长急眼了！立马召开了全村大会：共同声讨这个村民的种种劣迹，且得到了许多村民的响应。经过轮番的讨伐再议再讨伐……最后得出了一个令人啼笑皆非的结论：想当年村长就是这样上位的……好吧！一切都是天意！然，天意难违……三十年河东三十年河西，各领风骚数百年！许多事情急是没有用的！散会！
地球村的村长是一个老牌暴发户，最近发现有一个原来赤贫的村民忽然爆发了且势不可挡。，其财富和可支配资源直逼村长。村长急眼了！立马召开了全村大会：共同声讨这个村民的种种劣迹，且得到了许多村民的响应。经过轮番的讨伐再议再讨伐……最后得出了一个令人啼笑皆非的结论：想当年村长就是这样上位的……好吧！一切都是天意！然，天意难违……三十年河东三十年河西，各领风骚数百年！许多事情急是没有用的！散会！
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