#双玻组件的20个技术优势VS劣势及延展性分析#
双玻组件的优势为高品质光伏电站提供了最好的解决方案，主要体现在：
1、生命周期较长：普通组件质保25年，双玻组件提出质保30年
2、生命周期内具有更高发电量：双玻组件预期比普通组件高出25%左右，当然这里指的是双玻组件30年的发电量与普通组件25年发电量的对比
3、具有较高发电效率：比普通组件高出4%左右。这里指的是相同时间内发电量的对比。
4、衰减较低：传统组件的衰减大约在0.7%左右，双玻组件是0.5%
5、玻璃的透水率几乎为零，不需要考虑水汽进入组件诱发EVA胶膜水解的问题。传统晶体硅太阳能组件的背板有一定的透水率，导致组件内部发生电化学腐蚀，增加了出现PID衰减和蜗牛纹等问题发生的概率。双玻这一优势尤其适用于海边、水边和较高湿度地区的光伏电站
6.玻璃是无机物二氧化硅，与沙子属同种物质，耐候性、耐腐蚀性超过任何一种已知塑料。紫外线、氧气和水分导致背板逐渐降解，表面发生粉化和自身断裂。玻璃则一劳永逸地解决了组件的耐候问题，也随之结束了PVF和PVDF哪个更耐候的争端，更不用提其它PET背板、涂覆型背板。该特点使双玻组件适用于较多酸雨或者盐雾大的地区的光伏电站
7、玻璃耐磨性非常好：有效解决组件在野外的耐风沙问题，大风沙地区双玻组件的耐磨性优势明显
8、双玻组件不需铝框：即使在玻璃表面有大量露珠的情况下，因无铝框，使导致PID发生的电场无法建立，其大大降低了发生PID衰减的可能性
9、双玻组件无铝框，更易清洗，减少组件表面积灰，利于提升发电量
10、玻璃的绝缘性优于背板，双玻组件可以满足更高的系统电压，以节省整个电站的系统成本
11、双玻组件的防火等级由普通晶硅组件的C级升级到A级，使其更适合用于居民住宅、化工厂等需要避免火灾隐患的地区
12、双玻组件有机材料较少，更利于环保，容易回收，更符合绿色能源的发展
13、双玻组件可以实现透明组件的需求，可以广泛应用于农光互补、渔光互补、林光互补项目;尤其在光伏玻璃温室大棚方面具有得天独厚的优势，既实现了光伏发电，又实现了温室内农作物的种植，同时可以兼顾到温室大棚外表的美观，增加了观赏效果
14、双玻组件前后2片玻璃的结构形式，也减小了组件在施工安装过程中产生局部隐裂问题的发生
15、双玻组件结构形式简单，耗材用量较少，比如汇流带用量减少，省去了铝边框等
16、双玻组件更容易实现三个接线盒的结构设计，减少热斑效应，同时接线盒45度出现的方式，便于组件与组件的连接，减少了光伏线缆的用量，降低了发电线损;而单玻组件因边框的限制，难以实现接线盒线缆四处的出线，从实际应用来看以及兆瓦级双玻组件的光伏线缆用量比单玻组件减少约2300米左右
17、双玻组件无背板，散热性好。这一点大家都知道，温度过高将使组件的发电量降低，而双玻组件在这方面散热性要优于单玻组件。从而提升了发电量
18、双玻组件在产生积雪时更容易自然滑落，同时人工清理积雪时也比较容易。主要原因在于单玻组件的边框阻碍了积雪的自然滑坡，而人工清理积雪，边框又很容易阻挡清理工具。
19.在未来的研发领域，双玻组件将更容易实现双玻发电
20、双玻组件在安装方式方面也较单玻更加灵活。可以采用压块安装，也可以背挂式安装，压块式安装带来的压块遮挡从而影响发电量也是一个不容忽视的问题，而双玻背挂式安装的理念，使得组件正面完全无遮挡，当然外部环境因素导致的遮挡除外。也从另外一个角度来说提高了发电量
看完双玻组件的优势，相信大家会对双玻产品有较高的认可度，但我们也不能以偏概全，任何事物都是有利也有弊，双玻组件的优势对于单玻组件，正呈现一种替代的颠覆性趋势，在解决单玻组件的自身缺点方面，各厂商也在暗自发力，据ITRPV（International Technology Roadmap for Photovoltaics）的预计，到2029年，双玻和单玻的组件产品市占率以平分秋色，各自占有50%份额。所以在短期内，双玻和单玻都会是光伏市场的常用规格型号。下面内容，除了会列举些双玻产品的缺点，也有其它与双玻和单玻相关的技术研究信息。
双玻组件的缺点及展开相关观点分析：
1、漏光。
双玻组件的透光性同时也是最大的缺点之一。因双玻组件上下面都采用透明EVA胶膜，缺少一般组件的背板反射功能，使得在电池中产生光电效应的光量因透光较高而降低，造成组件有2%以上的功率损失。
2、风压。
双玻组件的另一个隐忧是失去铝框保护后对风压的耐受度，目前仍待研究与数据来支持。
3、接线盒
在与业内相关人士讨论后，目前双玻和单玻组件都能实现3接线盒方案，而且所谓的45度角出线也未成为常态
4、抗水性
双玻组件的封边方式也会影响抗水性的功能。
5、封边还是不封边？？
双玻组件目前有封边和不封边两种设备方案。使用不封边的方案制造组件的一个重要理由是水汽侵蚀EVA胶膜似乎只有大约0.5到1厘米的深度。实际的1000到3000小时的湿热老化测试也似乎验证了这个说法。但由于EVA胶膜的水汽穿透率高达20-30克/平方米.天，这种设计方案应该还是有很大的风险。比较合理的方案是在双玻组件的四周加装丁基胶带，以隔绝EVA胶膜和水汽、氧气的接触。
6、抗衰减性能谁更强
双玻组件的低衰减性能也被SERIS（新加坡太阳能研究所，Solar Energy Research Institute of Singapore）和NUS（新加坡国立大学，National University of Singapore）的户外对照测试分析报告所证实（报告名称：Analysis of the Long-Term Performance Degradation of Crystalline Silicon Photovoltaic Modules in Tropical Climates），结果如图（图：衰减性能分析），双玻单晶组件年衰减为0.03%，对照组的单玻单晶组件年衰减为0.19%。
有争议的是，Skoczek在2009年的综述文章总结了运行20~30年的光伏组件年衰减情况，在该统计中双玻组件的衰减总体高于单玻组件，但需要注意几十年前并没有成熟的组件可靠性测试方案（因此不少组件出现25%以上的衰减，数据离散度很大），当时的双玻组件无法代表在2015年左右开始商业化大量出货的双玻组件的性能
7、玻璃产能管控对双玻产能影响
目前对于玻璃的产能尚由国家层面进行管控，光伏的市场需求提升虽然属于市场行为，但由于双玻组件需要使用2块玻璃，无形中对于玻璃的产能匹配就有了更高的要求，而且各组件厂商的组件尺寸无法统一，这也对玻璃厂商的供货造成批量压力。2020年Q4发生的组件涨价，其实与玻璃厂商的产能无法匹配也有直接关系
8、POE优异性能和价格
有关价格方面，本人未能提供准确数据，但POE的价格比目前所用的EVA材料价格偏高是事实，而且背板用玻璃代替PVDF等EVA背板材料，玻璃成本也是最高的。
另外市场上的供应商主要为国外厂商，也对POE膜的材料供应有较大影响。市场上有种观点为：POE膜在双玻组件封装领域前景广阔，原料供应不足限制行业发展。
光伏市场的扩张，为我国光伏胶膜行业发展提供充足空间，尽管我国POE膜需求不断上升，但在光伏胶膜市场中的份额占比依然较小，仅为8%左右。导致我国POE膜市场规模较小的因素主要有两点：一是我国POE原材料供应有限，限制了POE膜行业发展，POE生产技术壁垒较高，我国现阶段尚不具备量产能力，主要从埃克森美孚、陶氏杜邦、三井化学等国外企业进口；二是由于POE原料依靠进口，我国POE膜生产成本控制压力较大，产品价格较高，在与EVA膜的竞争中，POE膜处于劣势地位，因此下游市场需求较少。在我国市场中，POE膜生产商主要有苏州赛伍应用技术股份有限公司、东方日升新能源股份有限公司、上海海优威新材料股份有限公司、常州亚玛顿股份有限公司、浙江正欣光电科技有限公司等
陶氏（Dow）的市场经理Andrew Yen针对POE在组件应用方面，做过详细分析对比，主要对比结果发现POE封闭材料有如下优点（报告名称：POE-based encapsulant films help enhance glass/glass PV module reliability）
--有效防止PID发生
--延长组件寿命（通过湿热试验）
--更低的功率衰减（POE封装0.35%每年，EVA封装2.4%每年）
9、杜邦（Dupont）的Tedlar® 透明背板会对双玻组件形成挑战吗？
有关Tedlar® 透明背板的分析，感兴趣的各位可去此地址参阅。（https://t.cn/A6qHzwsp）
双玻组件的优势为高品质光伏电站提供了最好的解决方案，主要体现在：
1、生命周期较长：普通组件质保25年，双玻组件提出质保30年
2、生命周期内具有更高发电量：双玻组件预期比普通组件高出25%左右，当然这里指的是双玻组件30年的发电量与普通组件25年发电量的对比
3、具有较高发电效率：比普通组件高出4%左右。这里指的是相同时间内发电量的对比。
4、衰减较低：传统组件的衰减大约在0.7%左右，双玻组件是0.5%
5、玻璃的透水率几乎为零，不需要考虑水汽进入组件诱发EVA胶膜水解的问题。传统晶体硅太阳能组件的背板有一定的透水率，导致组件内部发生电化学腐蚀，增加了出现PID衰减和蜗牛纹等问题发生的概率。双玻这一优势尤其适用于海边、水边和较高湿度地区的光伏电站
6.玻璃是无机物二氧化硅，与沙子属同种物质，耐候性、耐腐蚀性超过任何一种已知塑料。紫外线、氧气和水分导致背板逐渐降解，表面发生粉化和自身断裂。玻璃则一劳永逸地解决了组件的耐候问题，也随之结束了PVF和PVDF哪个更耐候的争端，更不用提其它PET背板、涂覆型背板。该特点使双玻组件适用于较多酸雨或者盐雾大的地区的光伏电站
7、玻璃耐磨性非常好：有效解决组件在野外的耐风沙问题，大风沙地区双玻组件的耐磨性优势明显
8、双玻组件不需铝框：即使在玻璃表面有大量露珠的情况下，因无铝框，使导致PID发生的电场无法建立，其大大降低了发生PID衰减的可能性
9、双玻组件无铝框，更易清洗，减少组件表面积灰，利于提升发电量
10、玻璃的绝缘性优于背板，双玻组件可以满足更高的系统电压，以节省整个电站的系统成本
11、双玻组件的防火等级由普通晶硅组件的C级升级到A级，使其更适合用于居民住宅、化工厂等需要避免火灾隐患的地区
12、双玻组件有机材料较少，更利于环保，容易回收，更符合绿色能源的发展
13、双玻组件可以实现透明组件的需求，可以广泛应用于农光互补、渔光互补、林光互补项目;尤其在光伏玻璃温室大棚方面具有得天独厚的优势，既实现了光伏发电，又实现了温室内农作物的种植，同时可以兼顾到温室大棚外表的美观，增加了观赏效果
14、双玻组件前后2片玻璃的结构形式，也减小了组件在施工安装过程中产生局部隐裂问题的发生
15、双玻组件结构形式简单，耗材用量较少，比如汇流带用量减少，省去了铝边框等
16、双玻组件更容易实现三个接线盒的结构设计，减少热斑效应，同时接线盒45度出现的方式，便于组件与组件的连接，减少了光伏线缆的用量，降低了发电线损;而单玻组件因边框的限制，难以实现接线盒线缆四处的出线，从实际应用来看以及兆瓦级双玻组件的光伏线缆用量比单玻组件减少约2300米左右
17、双玻组件无背板，散热性好。这一点大家都知道，温度过高将使组件的发电量降低，而双玻组件在这方面散热性要优于单玻组件。从而提升了发电量
18、双玻组件在产生积雪时更容易自然滑落，同时人工清理积雪时也比较容易。主要原因在于单玻组件的边框阻碍了积雪的自然滑坡，而人工清理积雪，边框又很容易阻挡清理工具。
19.在未来的研发领域，双玻组件将更容易实现双玻发电
20、双玻组件在安装方式方面也较单玻更加灵活。可以采用压块安装，也可以背挂式安装，压块式安装带来的压块遮挡从而影响发电量也是一个不容忽视的问题，而双玻背挂式安装的理念，使得组件正面完全无遮挡，当然外部环境因素导致的遮挡除外。也从另外一个角度来说提高了发电量
看完双玻组件的优势，相信大家会对双玻产品有较高的认可度，但我们也不能以偏概全，任何事物都是有利也有弊，双玻组件的优势对于单玻组件，正呈现一种替代的颠覆性趋势，在解决单玻组件的自身缺点方面，各厂商也在暗自发力，据ITRPV（International Technology Roadmap for Photovoltaics）的预计，到2029年，双玻和单玻的组件产品市占率以平分秋色，各自占有50%份额。所以在短期内，双玻和单玻都会是光伏市场的常用规格型号。下面内容，除了会列举些双玻产品的缺点，也有其它与双玻和单玻相关的技术研究信息。
双玻组件的缺点及展开相关观点分析：
1、漏光。
双玻组件的透光性同时也是最大的缺点之一。因双玻组件上下面都采用透明EVA胶膜，缺少一般组件的背板反射功能，使得在电池中产生光电效应的光量因透光较高而降低，造成组件有2%以上的功率损失。
2、风压。
双玻组件的另一个隐忧是失去铝框保护后对风压的耐受度，目前仍待研究与数据来支持。
3、接线盒
在与业内相关人士讨论后，目前双玻和单玻组件都能实现3接线盒方案，而且所谓的45度角出线也未成为常态
4、抗水性
双玻组件的封边方式也会影响抗水性的功能。
5、封边还是不封边？？
双玻组件目前有封边和不封边两种设备方案。使用不封边的方案制造组件的一个重要理由是水汽侵蚀EVA胶膜似乎只有大约0.5到1厘米的深度。实际的1000到3000小时的湿热老化测试也似乎验证了这个说法。但由于EVA胶膜的水汽穿透率高达20-30克/平方米.天，这种设计方案应该还是有很大的风险。比较合理的方案是在双玻组件的四周加装丁基胶带，以隔绝EVA胶膜和水汽、氧气的接触。
6、抗衰减性能谁更强
双玻组件的低衰减性能也被SERIS（新加坡太阳能研究所，Solar Energy Research Institute of Singapore）和NUS（新加坡国立大学，National University of Singapore）的户外对照测试分析报告所证实（报告名称：Analysis of the Long-Term Performance Degradation of Crystalline Silicon Photovoltaic Modules in Tropical Climates），结果如图（图：衰减性能分析），双玻单晶组件年衰减为0.03%，对照组的单玻单晶组件年衰减为0.19%。
有争议的是，Skoczek在2009年的综述文章总结了运行20~30年的光伏组件年衰减情况，在该统计中双玻组件的衰减总体高于单玻组件，但需要注意几十年前并没有成熟的组件可靠性测试方案（因此不少组件出现25%以上的衰减，数据离散度很大），当时的双玻组件无法代表在2015年左右开始商业化大量出货的双玻组件的性能
7、玻璃产能管控对双玻产能影响
目前对于玻璃的产能尚由国家层面进行管控，光伏的市场需求提升虽然属于市场行为，但由于双玻组件需要使用2块玻璃，无形中对于玻璃的产能匹配就有了更高的要求，而且各组件厂商的组件尺寸无法统一，这也对玻璃厂商的供货造成批量压力。2020年Q4发生的组件涨价，其实与玻璃厂商的产能无法匹配也有直接关系
8、POE优异性能和价格
有关价格方面，本人未能提供准确数据，但POE的价格比目前所用的EVA材料价格偏高是事实，而且背板用玻璃代替PVDF等EVA背板材料，玻璃成本也是最高的。
另外市场上的供应商主要为国外厂商，也对POE膜的材料供应有较大影响。市场上有种观点为：POE膜在双玻组件封装领域前景广阔，原料供应不足限制行业发展。
光伏市场的扩张，为我国光伏胶膜行业发展提供充足空间，尽管我国POE膜需求不断上升，但在光伏胶膜市场中的份额占比依然较小，仅为8%左右。导致我国POE膜市场规模较小的因素主要有两点：一是我国POE原材料供应有限，限制了POE膜行业发展，POE生产技术壁垒较高，我国现阶段尚不具备量产能力，主要从埃克森美孚、陶氏杜邦、三井化学等国外企业进口；二是由于POE原料依靠进口，我国POE膜生产成本控制压力较大，产品价格较高，在与EVA膜的竞争中，POE膜处于劣势地位，因此下游市场需求较少。在我国市场中，POE膜生产商主要有苏州赛伍应用技术股份有限公司、东方日升新能源股份有限公司、上海海优威新材料股份有限公司、常州亚玛顿股份有限公司、浙江正欣光电科技有限公司等
陶氏（Dow）的市场经理Andrew Yen针对POE在组件应用方面，做过详细分析对比，主要对比结果发现POE封闭材料有如下优点（报告名称：POE-based encapsulant films help enhance glass/glass PV module reliability）
--有效防止PID发生
--延长组件寿命（通过湿热试验）
--更低的功率衰减（POE封装0.35%每年，EVA封装2.4%每年）
9、杜邦（Dupont）的Tedlar® 透明背板会对双玻组件形成挑战吗？
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大家好，我是中信出版社《你的第一本保险指南》作者槽叔[求饶]。
罗辑思维唯一推荐的保险书，上市一年加印5次，豆瓣评分8.6，#你的第一本保险指南# 带你了解关于保险的方方面面——
[话筒]1. 所有人都希望降低自己人生的风险，具体要怎么做呢？
根本原则其实很简单——少做高风险行为。人生大多数的风险，都是自己“作”出来的，比如酗酒、飙车、胡乱投资等等，不做这些事自然风险就会低。当然还有一些小概率事件一旦发生，会对你的人生安排产生大的负面影响，这时你就需要“保险”这项工具了。保险的本质就是风险对冲，用很少的钱，增加你抗风险的能力。
[话筒]2. 避免保险无效，要注意哪些方面？
被保险人要重点注意这三点：①如实告知健康状况；②本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）；③不要把社保卡借给他人使用，这会影响商业险的购买和理赔。
[话筒]3. 保险公司会破产吗？
直接说结论：保险公司和银行一样，也会倒闭。那你可能会问，保险倒闭后保单还有效吗？后续理赔该找谁呢？《保险法》中有明确规定，倒闭公司负责的保单，会由其他保险公司接手，并且依然有效。即便没有公司愿意接盘，还有保险保障基金向保单持有人提供救济，所以你不用担心保险公司会破产的问题。
[话筒]4. 哪些保险公司才靠谱？
首先说明一点，中国有大约180多家保险公司，所以如果一家保险公司的名字你没有听过，这不代表它不靠谱。判断一家保险公司是否靠谱，关键是两个指标：①偿付能力，即根据保险公司的资本金、风险敞口等计算出来的综合数据。如果偿还能力长期维持在100%以上，意味安全性极高。②投诉率，即保险公司的投诉评分情况，投诉率越低，说明公司越靠谱。这些信息你都能在保监会官网查询到。
[话筒]5. 正确的被保险人顺序是怎么样的？
核心原则：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。这样可以最小化家庭整体风险。如果是孩子或者无收入者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，那整个家庭就会丧失经济来源。
[话筒]6. 正确的投保产品顺序是怎么样的？
保险产品大致可以分为三类：最底层是健康类（重疾险等）、家庭保障类（寿险、意外险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴等）保险；中间是子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最顶层是投资理财类保险。在购买投保产品时，要从底层向顶层购买。如果有人明知你没有买任何重疾、医疗保障保险，就推荐你购买理财险，那你就要多加警惕了。
[话筒]7. 保险产品的价格由哪些因素决定？
决定因素主要有三个：①责任的多少。不同的保险产品对应不同的责任，比如寿险就包含身故责任，主要是为了应对投保人死亡的风险。②保额的高低。比如，患同种疾病的人，会有不同的理赔金额，就是因为投保时选择的保额不同。③期限的长短。也就是保险能保障的时间。通常超过一年的是长期，反之就是短期。总的来说，责任越多、保额越高、期限越长，保险产品的价格就越高。
[话筒]8. 重疾险的保额应该怎么选？
重疾险的保额，应该至少覆盖被保人3-5年的收入。我们都知道，重大疾病一般要花费几十万，一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额，不仅可以用于治疗，而且可以减缓收入中断的损失，避免给家庭带来更大的压力。
[话筒]9. 重疾险的期限应该怎么选？
如果预算充足，你可以选择最方便的保终身。但如果预算有限，建议你把保额拆成两个产品来实现，一个保退休，另一个保终身。比如，你需要60万元重疾险保额，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，和一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。
[话筒]10. 买重疾险时，是不是保障的种类越多越好？
答案是：不需要。保监会规定的重大疾病是25种，前6种就占重疾理赔案例的90-95%。而市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上，所以如果你的家族没有特殊的病史，那么在买重疾险时，不需要过分地追求疾病的种类。
[话筒]11. 寿险的保额应该怎么选？
寿险的保额主要取决于三个因素：①个人和家庭的债务额度，比如房贷、车贷等；②家庭成员的基本生活成本；③父母的养老支出。每个因素都应该以能负担家庭未来5-10年的开销为计算标准。如果预算不足，你可以根据优先级排序，先解决最迫切的风险，比如房贷，避免家人要负担高额债务。
[话筒]12. 寿险的期限应该怎么选？
以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。很多人会觉得应该买终身寿险，但其实在保额相同的情况下，终身寿险的价格，是保到60岁寿险的5倍左右。所以如果预算不够，你不必执着于买终身寿险。至于退休后的身故风险，你可以依靠意外身故险。
[话筒]13. 意外险的保额应该怎么选？
意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。对于意外医疗的保额，一两万就足够。如果住院费用超过一两万，说明病情严重到需要做手术或者长期住院治疗，这时就可以把理赔的责任交给医疗险。
意外身故的保额应该足够高。数据显示：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%，所以意外身故险的价格也要远低于定期寿险。你在投保时可以有意识提高意外身故的保额。
[话筒]14. 意外医疗险应该怎么选？
意外医疗险通常都是短期的一年险，这样方便保险公司随时按照意外发生率和医疗成本的波动，进行价格调整。因此你在购买意外医疗险时，无需考虑期限，尽可能选择市场占有率高、产品竞争力强的产品就可以。
[话筒]15. 买了重疾险，还要买医疗险吗？
答案当然是需要。虽然这两者都是为了解决疾病带来的问题，但它们的理赔方式不一样。重疾险的理赔款是一次性付清，医疗险是花多少赔多少，保额仅代表可报销额度的上限。所以一旦患重病，可以靠医疗险解决治疗费用问题，可以靠重疾险解决暂时无收入的问题。
[话筒]16. 如何给孩子买保险？
在购买任何商业保险前，父母首先要为孩子办理好当地的少儿医保，这是政策性福利，费用很少，一定要充分利用。其次结合预算，孩子真正需要的是这三款保险：重疾险、意外险和高额医疗险。配置全这三类保险，你就已经比大多数父母要靠谱了。
[话筒]17. 特别提示一点：儿童罹患重大疾病的概率非常低，所以儿童重疾险的价格十分便宜。在为孩子配置重疾险时，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。比如，都是100万元的终身重疾险保额，30岁男性的购买价格，能达到小孩子的两倍多。
[话筒]18. 如何给父母买保险？
首先认清一个事实：年龄超过60岁的人，想要投保重疾险和意外险会有很多限制。比如，55岁的投保年龄上限是普遍规则；很多健康告知会显示不符合等等。更合适的做法，其实是以高保额的住院医疗险为主，解决就医带来的经济负担。
[话筒]19. 理财保险的收益比银行利息高吗？
如果一个人不擅长理财，把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来，要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱，一定是短期内不用的，因为保险理财，至少要5-10年才能回本，中途退保会遭受保费损失。
[话筒]20. 买完保险就万事大吉了吗？
很多人发生意外后，认为保险公司会自己主动来联系，但事实上，保险公司很难立马知悉你的情况。所以一旦要申请理赔，你需要做两步：①拨打保险公司的客服电话，越早越好。②准备必要的理赔资料。比如涉及疾病理赔，医院的诊断证明、病例、检查报告等都是必备材料，要提前准备好，以免耽误理赔申请。
来源：罗辑思维2019年3月12日推送《收藏 | 关于买保险，你想知道的都在这了》
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[话筒]1. 所有人都希望降低自己人生的风险，具体要怎么做呢？
根本原则其实很简单——少做高风险行为。人生大多数的风险，都是自己“作”出来的，比如酗酒、飙车、胡乱投资等等，不做这些事自然风险就会低。当然还有一些小概率事件一旦发生，会对你的人生安排产生大的负面影响，这时你就需要“保险”这项工具了。保险的本质就是风险对冲，用很少的钱，增加你抗风险的能力。
[话筒]2. 避免保险无效，要注意哪些方面？
被保险人要重点注意这三点：①如实告知健康状况；②本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）；③不要把社保卡借给他人使用，这会影响商业险的购买和理赔。
[话筒]3. 保险公司会破产吗？
直接说结论：保险公司和银行一样，也会倒闭。那你可能会问，保险倒闭后保单还有效吗？后续理赔该找谁呢？《保险法》中有明确规定，倒闭公司负责的保单，会由其他保险公司接手，并且依然有效。即便没有公司愿意接盘，还有保险保障基金向保单持有人提供救济，所以你不用担心保险公司会破产的问题。
[话筒]4. 哪些保险公司才靠谱？
首先说明一点，中国有大约180多家保险公司，所以如果一家保险公司的名字你没有听过，这不代表它不靠谱。判断一家保险公司是否靠谱，关键是两个指标：①偿付能力，即根据保险公司的资本金、风险敞口等计算出来的综合数据。如果偿还能力长期维持在100%以上，意味安全性极高。②投诉率，即保险公司的投诉评分情况，投诉率越低，说明公司越靠谱。这些信息你都能在保监会官网查询到。
[话筒]5. 正确的被保险人顺序是怎么样的？
核心原则：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。这样可以最小化家庭整体风险。如果是孩子或者无收入者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，那整个家庭就会丧失经济来源。
[话筒]6. 正确的投保产品顺序是怎么样的？
保险产品大致可以分为三类：最底层是健康类（重疾险等）、家庭保障类（寿险、意外险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴等）保险；中间是子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最顶层是投资理财类保险。在购买投保产品时，要从底层向顶层购买。如果有人明知你没有买任何重疾、医疗保障保险，就推荐你购买理财险，那你就要多加警惕了。
[话筒]7. 保险产品的价格由哪些因素决定？
决定因素主要有三个：①责任的多少。不同的保险产品对应不同的责任，比如寿险就包含身故责任，主要是为了应对投保人死亡的风险。②保额的高低。比如，患同种疾病的人，会有不同的理赔金额，就是因为投保时选择的保额不同。③期限的长短。也就是保险能保障的时间。通常超过一年的是长期，反之就是短期。总的来说，责任越多、保额越高、期限越长，保险产品的价格就越高。
[话筒]8. 重疾险的保额应该怎么选？
重疾险的保额，应该至少覆盖被保人3-5年的收入。我们都知道，重大疾病一般要花费几十万，一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额，不仅可以用于治疗，而且可以减缓收入中断的损失，避免给家庭带来更大的压力。
[话筒]9. 重疾险的期限应该怎么选？
如果预算充足，你可以选择最方便的保终身。但如果预算有限，建议你把保额拆成两个产品来实现，一个保退休，另一个保终身。比如，你需要60万元重疾险保额，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，和一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。
[话筒]10. 买重疾险时，是不是保障的种类越多越好？
答案是：不需要。保监会规定的重大疾病是25种，前6种就占重疾理赔案例的90-95%。而市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上，所以如果你的家族没有特殊的病史，那么在买重疾险时，不需要过分地追求疾病的种类。
[话筒]11. 寿险的保额应该怎么选？
寿险的保额主要取决于三个因素：①个人和家庭的债务额度，比如房贷、车贷等；②家庭成员的基本生活成本；③父母的养老支出。每个因素都应该以能负担家庭未来5-10年的开销为计算标准。如果预算不足，你可以根据优先级排序，先解决最迫切的风险，比如房贷，避免家人要负担高额债务。
[话筒]12. 寿险的期限应该怎么选？
以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。很多人会觉得应该买终身寿险，但其实在保额相同的情况下，终身寿险的价格，是保到60岁寿险的5倍左右。所以如果预算不够，你不必执着于买终身寿险。至于退休后的身故风险，你可以依靠意外身故险。
[话筒]13. 意外险的保额应该怎么选？
意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。对于意外医疗的保额，一两万就足够。如果住院费用超过一两万，说明病情严重到需要做手术或者长期住院治疗，这时就可以把理赔的责任交给医疗险。
意外身故的保额应该足够高。数据显示：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%，所以意外身故险的价格也要远低于定期寿险。你在投保时可以有意识提高意外身故的保额。
[话筒]14. 意外医疗险应该怎么选？
意外医疗险通常都是短期的一年险，这样方便保险公司随时按照意外发生率和医疗成本的波动，进行价格调整。因此你在购买意外医疗险时，无需考虑期限，尽可能选择市场占有率高、产品竞争力强的产品就可以。
[话筒]15. 买了重疾险，还要买医疗险吗？
答案当然是需要。虽然这两者都是为了解决疾病带来的问题，但它们的理赔方式不一样。重疾险的理赔款是一次性付清，医疗险是花多少赔多少，保额仅代表可报销额度的上限。所以一旦患重病，可以靠医疗险解决治疗费用问题，可以靠重疾险解决暂时无收入的问题。
[话筒]16. 如何给孩子买保险？
在购买任何商业保险前，父母首先要为孩子办理好当地的少儿医保，这是政策性福利，费用很少，一定要充分利用。其次结合预算，孩子真正需要的是这三款保险：重疾险、意外险和高额医疗险。配置全这三类保险，你就已经比大多数父母要靠谱了。
[话筒]17. 特别提示一点：儿童罹患重大疾病的概率非常低，所以儿童重疾险的价格十分便宜。在为孩子配置重疾险时，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。比如，都是100万元的终身重疾险保额，30岁男性的购买价格，能达到小孩子的两倍多。
[话筒]18. 如何给父母买保险？
首先认清一个事实：年龄超过60岁的人，想要投保重疾险和意外险会有很多限制。比如，55岁的投保年龄上限是普遍规则；很多健康告知会显示不符合等等。更合适的做法，其实是以高保额的住院医疗险为主，解决就医带来的经济负担。
[话筒]19. 理财保险的收益比银行利息高吗？
如果一个人不擅长理财，把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来，要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱，一定是短期内不用的，因为保险理财，至少要5-10年才能回本，中途退保会遭受保费损失。
[话筒]20. 买完保险就万事大吉了吗？
很多人发生意外后，认为保险公司会自己主动来联系，但事实上，保险公司很难立马知悉你的情况。所以一旦要申请理赔，你需要做两步：①拨打保险公司的客服电话，越早越好。②准备必要的理赔资料。比如涉及疾病理赔，医院的诊断证明、病例、检查报告等都是必备材料，要提前准备好，以免耽误理赔申请。
来源：罗辑思维2019年3月12日推送《收藏 | 关于买保险，你想知道的都在这了》
罗辑思维头条推荐的保险科普书籍！加印5次，豆瓣评分8.6分。
人生一切难题，知识给你答案。
今天介绍的这本书，就带你了解关于保险的方方面面——
#你的第一本保险指南#
作者: 槽叔
出版：中信出版集团
1. 所有人都希望降低自己人生的风险，具体要怎么做呢？根本原则其实很简单——少做高风险行为。人生大多数的风险，都是自己“作”出来的，比如酗酒、飙车、胡乱投资等等，不做这些事自然风险就会低。当然还有一些小概率事件一旦发生，会对你的人生安排产生大的负面影响，这时你就需要“保险”这项工具了。保险的本质就是风险对冲，用很少的钱，增加你抗风险的能力。
2. 避免保险无效，要注意哪些方面？
被保险人要重点注意这三点：①如实告知健康状况；②本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）；③不要把社保卡借给他人使用，这会影响商业险的购买和理赔。
3. 保险公司会破产吗？
直接说结论：保险公司和银行一样，也会倒闭。那你可能会问，保险倒闭后保单还有效吗？后续理赔该找谁呢？《保险法》中有明确规定，倒闭公司负责的保单，会由其他保险公司接手，并且依然有效。即便没有公司愿意接盘，还有保险保障基金向保单持有人提供救济，所以你不用担心保险公司会破产的问题。
4. 哪些保险公司才靠谱？
首先说明一点，中国有大约180多家保险公司，所以如果一家保险公司的名字你没有听过，这不代表它不靠谱。判断一家保险公司是否靠谱，关键是两个指标：①偿付能力，即根据保险公司的资本金、风险敞口等计算出来的综合数据。如果偿还能力长期维持在100%以上，意味安全性极高。②投诉率，即保险公司的投诉评分情况，投诉率越低，说明公司越靠谱。这些信息你都能在保监会官网查询到。
5. 正确的被保险人顺序是怎么样的？
核心原则：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。这样可以最小化家庭整体风险。如果是孩子或者无收入者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，那整个家庭就会丧失经济来源。
6. 正确的投保产品顺序是怎么样的？
保险产品大致可以分为三类：最底层是健康类（重疾险等）、家庭保障类（寿险、意外险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴等）保险；中间是子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最顶层是投资理财类保险。在购买投保产品时，要从底层向顶层购买。如果有人明知你没有买任何重疾、医疗保障保险，就推荐你购买理财险，那你就要多加警惕了。
7. 保险产品的价格由哪些因素决定？
决定因素主要有三个：①责任的多少。不同的保险产品对应不同的责任，比如寿险就包含身故责任，主要是为了应对投保人死亡的风险。②保额的高低。比如，患同种疾病的人，会有不同的理赔金额，就是因为投保时选择的保额不同。③期限的长短。也就是保险能保障的时间。通常超过一年的是长期，反之就是短期。总的来说，责任越多、保额越高、期限越长，保险产品的价格就越高。
8. 重疾险的保额应该怎么选？
重疾险的保额，应该至少覆盖被保人3-5年的收入。我们都知道，重大疾病一般要花费几十万，一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额，不仅可以用于治疗，而且可以减缓收入中断的损失，避免给家庭带来更大的压力。
9. 重疾险的期限应该怎么选？
如果预算充足，你可以选择最方便的保终身。但如果预算有限，建议你把保额拆成两个产品来实现，一个保退休，另一个保终身。比如，你需要60万元重疾险保额，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，和一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。
10. 买重疾险时，是不是保障的种类越多越好？
答案是：不需要。保监会规定的重大疾病是25种，前6种就占重疾理赔案例的90-95%。而市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上，所以如果你的家族没有特殊的病史，那么在买重疾险时，不需要过分地追求疾病的种类。
11. 寿险的保额应该怎么选？
寿险的保额主要取决于三个因素：①个人和家庭的债务额度，比如房贷、车贷等；②家庭成员的基本生活成本；③父母的养老支出。每个因素都应该以能负担家庭未来5-10年的开销为计算标准。如果预算不足，你可以根据优先级排序，先解决最迫切的风险，比如房贷，避免家人要负担高额债务。
12. 寿险的期限应该怎么选？
以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。很多人会觉得应该买终身寿险，但其实在保额相同的情况下，终身寿险的价格，是保到60岁寿险的5倍左右。所以如果预算不够，你不必执着于买终身寿险。至于退休后的身故风险，你可以依靠意外身故险。
13. 意外险的保额应该怎么选？
意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。对于意外医疗的保额，一两万就足够。如果住院费用超过一两万，说明病情严重到需要做手术或者长期住院治疗，这时就可以把理赔的责任交给医疗险。
意外身故的保额应该足够高。数据显示：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%，所以意外身故险的价格也要远低于定期寿险。你在投保时可以有意识提高意外身故的保额。
14. 意外医疗险应该怎么选？
意外医疗险通常都是短期的一年险，这样方便保险公司随时按照意外发生率和医疗成本的波动，进行价格调整。因此你在购买意外医疗险时，无需考虑期限，尽可能选择市场占有率高、产品竞争力强的产品就可以。
15. 买了重疾险，还要买医疗险吗？
答案当然是需要。虽然这两者都是为了解决疾病带来的问题，但它们的理赔方式不一样。重疾险的理赔款是一次性付清，医疗险是花多少赔多少，保额仅代表可报销额度的上限。所以一旦患重病，可以靠医疗险解决治疗费用问题，可以靠重疾险解决暂时无收入的问题。
16. 如何给孩子买保险？
在购买任何商业保险前，父母首先要为孩子办理好当地的少儿医保，这是政策性福利，费用很少，一定要充分利用。其次结合预算，孩子真正需要的是这三款保险：重疾险、意外险和高额医疗险。配置全这三类保险，你就已经比大多数父母要靠谱了。
17. 特别提示一点：儿童罹患重大疾病的概率非常低，所以儿童重疾险的价格十分便宜。在为孩子配置重疾险时，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。比如，都是100万元的终身重疾险保额，30岁男性的购买价格，能达到小孩子的两倍多。
18. 如何给父母买保险？
首先认清一个事实：年龄超过60岁的人，想要投保重疾险和意外险会有很多限制。比如，55岁的投保年龄上限是普遍规则；很多健康告知会显示不符合等等。更合适的做法，其实是以高保额的住院医疗险为主，解决就医带来的经济负担。
19. 理财保险的收益比银行利息高吗？
如果一个人不擅长理财，把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来，要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱，一定是短期内不用的，因为保险理财，至少要5-10年才能回本，中途退保会遭受保费损失。
20. 买完保险就万事大吉了吗？
很多人发生意外后，认为保险公司会自己主动来联系，但事实上，保险公司很难立马知悉你的情况。所以一旦要申请理赔，你需要做两步：①拨打保险公司的客服电话，越早越好。②准备必要的理赔资料。比如涉及疾病理赔，医院的诊断证明、病例、检查报告等都是必备材料，要提前准备好，以免耽误理赔申请。
来源：罗辑思维2019年3月12日推送《收藏 | 关于买保险，你想知道的都在这了》
人生一切难题，知识给你答案。
今天介绍的这本书，就带你了解关于保险的方方面面——
#你的第一本保险指南#
作者: 槽叔
出版：中信出版集团
1. 所有人都希望降低自己人生的风险，具体要怎么做呢？根本原则其实很简单——少做高风险行为。人生大多数的风险，都是自己“作”出来的，比如酗酒、飙车、胡乱投资等等，不做这些事自然风险就会低。当然还有一些小概率事件一旦发生，会对你的人生安排产生大的负面影响，这时你就需要“保险”这项工具了。保险的本质就是风险对冲，用很少的钱，增加你抗风险的能力。
2. 避免保险无效，要注意哪些方面？
被保险人要重点注意这三点：①如实告知健康状况；②本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签）；③不要把社保卡借给他人使用，这会影响商业险的购买和理赔。
3. 保险公司会破产吗？
直接说结论：保险公司和银行一样，也会倒闭。那你可能会问，保险倒闭后保单还有效吗？后续理赔该找谁呢？《保险法》中有明确规定，倒闭公司负责的保单，会由其他保险公司接手，并且依然有效。即便没有公司愿意接盘，还有保险保障基金向保单持有人提供救济，所以你不用担心保险公司会破产的问题。
4. 哪些保险公司才靠谱？
首先说明一点，中国有大约180多家保险公司，所以如果一家保险公司的名字你没有听过，这不代表它不靠谱。判断一家保险公司是否靠谱，关键是两个指标：①偿付能力，即根据保险公司的资本金、风险敞口等计算出来的综合数据。如果偿还能力长期维持在100%以上，意味安全性极高。②投诉率，即保险公司的投诉评分情况，投诉率越低，说明公司越靠谱。这些信息你都能在保监会官网查询到。
5. 正确的被保险人顺序是怎么样的？
核心原则：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。这样可以最小化家庭整体风险。如果是孩子或者无收入者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，那整个家庭就会丧失经济来源。
6. 正确的投保产品顺序是怎么样的？
保险产品大致可以分为三类：最底层是健康类（重疾险等）、家庭保障类（寿险、意外险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴等）保险；中间是子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最顶层是投资理财类保险。在购买投保产品时，要从底层向顶层购买。如果有人明知你没有买任何重疾、医疗保障保险，就推荐你购买理财险，那你就要多加警惕了。
7. 保险产品的价格由哪些因素决定？
决定因素主要有三个：①责任的多少。不同的保险产品对应不同的责任，比如寿险就包含身故责任，主要是为了应对投保人死亡的风险。②保额的高低。比如，患同种疾病的人，会有不同的理赔金额，就是因为投保时选择的保额不同。③期限的长短。也就是保险能保障的时间。通常超过一年的是长期，反之就是短期。总的来说，责任越多、保额越高、期限越长，保险产品的价格就越高。
8. 重疾险的保额应该怎么选？
重疾险的保额，应该至少覆盖被保人3-5年的收入。我们都知道，重大疾病一般要花费几十万，一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额，不仅可以用于治疗，而且可以减缓收入中断的损失，避免给家庭带来更大的压力。
9. 重疾险的期限应该怎么选？
如果预算充足，你可以选择最方便的保终身。但如果预算有限，建议你把保额拆成两个产品来实现，一个保退休，另一个保终身。比如，你需要60万元重疾险保额，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，和一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。
10. 买重疾险时，是不是保障的种类越多越好？
答案是：不需要。保监会规定的重大疾病是25种，前6种就占重疾理赔案例的90-95%。而市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上，所以如果你的家族没有特殊的病史，那么在买重疾险时，不需要过分地追求疾病的种类。
11. 寿险的保额应该怎么选？
寿险的保额主要取决于三个因素：①个人和家庭的债务额度，比如房贷、车贷等；②家庭成员的基本生活成本；③父母的养老支出。每个因素都应该以能负担家庭未来5-10年的开销为计算标准。如果预算不足，你可以根据优先级排序，先解决最迫切的风险，比如房贷，避免家人要负担高额债务。
12. 寿险的期限应该怎么选？
以退休年龄为标准，60岁或70岁皆可。很多人会觉得应该买终身寿险，但其实在保额相同的情况下，终身寿险的价格，是保到60岁寿险的5倍左右。所以如果预算不够，你不必执着于买终身寿险。至于退休后的身故风险，你可以依靠意外身故险。
13. 意外险的保额应该怎么选？
意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。对于意外医疗的保额，一两万就足够。如果住院费用超过一两万，说明病情严重到需要做手术或者长期住院治疗，这时就可以把理赔的责任交给医疗险。
意外身故的保额应该足够高。数据显示：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%，所以意外身故险的价格也要远低于定期寿险。你在投保时可以有意识提高意外身故的保额。
14. 意外医疗险应该怎么选？
意外医疗险通常都是短期的一年险，这样方便保险公司随时按照意外发生率和医疗成本的波动，进行价格调整。因此你在购买意外医疗险时，无需考虑期限，尽可能选择市场占有率高、产品竞争力强的产品就可以。
15. 买了重疾险，还要买医疗险吗？
答案当然是需要。虽然这两者都是为了解决疾病带来的问题，但它们的理赔方式不一样。重疾险的理赔款是一次性付清，医疗险是花多少赔多少，保额仅代表可报销额度的上限。所以一旦患重病，可以靠医疗险解决治疗费用问题，可以靠重疾险解决暂时无收入的问题。
16. 如何给孩子买保险？
在购买任何商业保险前，父母首先要为孩子办理好当地的少儿医保，这是政策性福利，费用很少，一定要充分利用。其次结合预算，孩子真正需要的是这三款保险：重疾险、意外险和高额医疗险。配置全这三类保险，你就已经比大多数父母要靠谱了。
17. 特别提示一点：儿童罹患重大疾病的概率非常低，所以儿童重疾险的价格十分便宜。在为孩子配置重疾险时，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。比如，都是100万元的终身重疾险保额，30岁男性的购买价格，能达到小孩子的两倍多。
18. 如何给父母买保险？
首先认清一个事实：年龄超过60岁的人，想要投保重疾险和意外险会有很多限制。比如，55岁的投保年龄上限是普遍规则；很多健康告知会显示不符合等等。更合适的做法，其实是以高保额的住院医疗险为主，解决就医带来的经济负担。
19. 理财保险的收益比银行利息高吗？
如果一个人不擅长理财，把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来，要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱，一定是短期内不用的，因为保险理财，至少要5-10年才能回本，中途退保会遭受保费损失。
20. 买完保险就万事大吉了吗？
很多人发生意外后，认为保险公司会自己主动来联系，但事实上，保险公司很难立马知悉你的情况。所以一旦要申请理赔，你需要做两步：①拨打保险公司的客服电话，越早越好。②准备必要的理赔资料。比如涉及疾病理赔，医院的诊断证明、病例、检查报告等都是必备材料，要提前准备好，以免耽误理赔申请。
来源：罗辑思维2019年3月12日推送《收藏 | 关于买保险，你想知道的都在这了》
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