【清泉碧水任鱼跃——市纪委监委全力强化监督助力优化营商环境】#鄂尔多斯本地资讯权威发布#
“如何发挥监督职能，助推优化营商环境，我们主要是解决问题线索从哪儿来、发现问题怎么查、解决问题怎么改的三个问题。”
“市纪委监委充分发挥监督职能作用，建立了发现问题‘一周一汇总’，处置问题‘一月一调度’，整改问题‘一月一晒单’，典型案例‘一月一通报’的‘四个一’工作机制。”
“为了畅通监督举报渠道，我们在来信、来电、来访等常规信访举报渠道上，又增设了线上举报通道，专门开通了‘鄂尔多斯营商环境举报平台’公众号，办事企业及人民群众可以通过扫描二维码，进行线上举报。”
……
这是一组“答案”，来自近日鄂尔多斯市纪委监委召开的发挥监督职能优化营商环境新闻发布会。
向问题“叫板”，让企业和群众“叫好”，是优化营商环境的出发点和落脚点。
新时代的“鄂尔多斯号”如何奋楫劈浪？放和管是两个轮子，只有两个轮子都做圆了，彼此同步，鄂尔多斯的高质量发展才能行稳致远。而良好的营商环境，需要“一只手”常态化地“拧螺丝”，监督“放活”的边界，督促“管好”的实效，让两个轮子同步和谐运行。
这只手正是鄂尔多斯市纪检监察机关。针对一些职能部门服务意识差、服务效能低，不作为、慢作为、乱作为问题突出的“卡脖子”问题，市纪委监委围绕保要素供给、促服务升级、构建亲清新型政商关系强化监督执纪问责，紧盯营商环境中和群众息息相关的“痛点”“堵点”“关键点”等方面开展监督，打破“重管理、轻服务”的思想籓篱，助力全市以风清气正的政治生态“涵养”山清水秀的营商环境。
“收受企业20万元进行枉法仲裁，鄂尔多斯仲裁委员会原副主任、仲裁员贾某某受到开除党籍处分……”这是不久前，鄂尔斯市纪委监委通报的又一起影响营商环境的案例。
案例是一张“乱作为”的罚单，更是一面以示他人的警钟。
鄂尔多斯市纪委监委聚焦线索从哪里来、问题该怎么查、查出问题该怎么改三个维度，坚持“零盲点”强化监督检查，“零距离”延伸监督触角，“零容忍”从严执纪问责，打出了一套组合拳。
围绕自治区纪委的6个“坚决整治”、2个“严肃查处”和我市优化营商环境的4个大类、22个方面的具体措施，鄂尔多斯市纪委监委制定印发了《关于强化监督职能优化营商环境工作方案》，明确整治重点、线索来源、研判处置、以案促改等具体内容和要求，建立了“四个一”工作机制。同时，充分利用派驻机构常驻不走、近距离、全天候的监督优势，进行任务分解，明确具体工作任务和目标，压紧压实主体和监督责任，绘制工作流程图，建立派驻纪检监察组交叉互查模式，实行台账式管理、清单式督办、挂图式作战。
首先，市纪委监委从点、线、面入手，在线索上“大起底”。由派驻纪检监察组聚焦深化减税降费、“放管服”改革、投资环境优化等“焦点”，对存在的审批流程不规范，政策落实不力，服务效能低下，慢作为、不作为、乱作为等问题进行全面排查；建立与政务服务局、新闻媒体、市长热线“三条线”的沟通协作机制，重点从政务服务局工作通报、市长热线、行风热线等平台中挖掘群众反映的影响营商环境的突出问题；充分发挥群众监督作用，将监督二维码在各类媒体和平台公布，同时张贴到政务服务大厅、便民服务中心、窗口单位以及各大园区等企业和办事人员集中场所，引导群众举报反映为官不为、吃拿卡要、推拖敷衍等不作为、慢作为、乱作为等突出问题。
其次，按图索骥。市纪委监委按照市委市政府印发的《进一步优化营商环境若干措施》中4个大类、22个方面的具体措施，对线索问题分类施策，通过具体问题归口查、个别问题交叉查、系统问题专班查“三步法”，瞄准“靶心”，全天候开启“显微镜”“放大镜”和“望远镜”，把发现问题、查处问题、解决问题贯穿始终。同时，市纪委监委党风室要对各派驻纪检组的办理情况进行督查，形成“监督的再监督”工作格局，确保精准监督不断档、无缺口。
最后，查是手段，改是目的。如何抓住“要点”、找到“盲点”，将之变为优化营商环境的“亮点”？市纪委监委提出了以督促改、以事促改、专项整改“三段论”，为“治病救人”开良方、下猛药，让小问题得到大关注。
充分发挥各派驻纪检组的“在线监督”优势，在日常监督中发现的能够立行立改的问题应及时督促主体责任部门立即整改、限时整改，要求主体责任部门明确抓好整改落实的方向和重点，坚持边监督边整改，并加大督查整改成果的“考核”比例，作为派驻纪检组的主要“成绩单”。对反映的具体事和具体人，按照“事要解决、人要处理、长效机制要建立”的原则，明确具体整改时限和整改实效。针对重点领域和重点问题一事一查，进行重点整治，市纪委监委从相关部门抽调了精干力量，组成了工作专班，同时，将纪检监察监督与新闻媒体监督有机结合和协作联动，对地区、领域、行业中涉及的系统性突出问题，采取新闻媒体介入跟踪督办工作机制，对群众密切关心的突出问题进行公开报道、实时盯办、跟踪督办，及时向社会公开整改成效。
大鹏冲天飞翔，不是靠一根羽毛的轻盈；骏马急速奔跑，不是靠一只脚的力量。优化营商环境是一场协同战，而“监督”犹如“哨卡”，要遍布各条“战线”、各个“作战面”。当前，市纪委监委的“哨位”已全线启动。
目前，全市共受理优化营商环境问题线索111件，通过分析研判，按照职责权限已分办到各旗区纪委监委和派驻各相关职能部门纪检监察组办理，同步对办理结果进行盯办、督办，实时调度，同时也将抽查部分已了结的问题线索进行核办。
重点整治工作开局良好，市纪委监委针对优化营商环境问题下发纪律检查建议书1份，监督提醒函2份，通报曝光典型案例2期；对落实“放管服”政策不力的市直部门负责人约谈15人次；在着力解决市级公租房房源利用低且管理混乱问题上，充分发挥新闻媒体跟踪监督作用，先后通过《鄂尔多斯聚焦》栏目跟踪报道播出《清退空置房 让一房不再难求》1期、《百姓直通车》栏目跟踪报道播出《来自市本级公租房的调查》3期，督促主管部门对44户长期不居住人员进行了清退，对长期因潮湿阴冷无法分配的378套房屋进行维修改造，对429套长期占用房屋进行了腾退，对339户疑似转租转借租户进行排查清退，追缴租金232.8万元。先后三次对1130套房源进行摇号配租，推动解决公租房“申请难”问题。同时，不动产转移登记办理时限由15个工作日压缩至5个工作日，内容由原来的三审压缩至两审，日均办理量由200件提升至500件，不动产办证提速53%等等。
“真没想到会这么快！以前项目从工程规划许可证到施工许可证申报至少需要15个工作日，现在全部材料网上审批，既节约了时间，又降低了企业的投资成本。”谈及优化营商环境带来的改变，内蒙古宏胜达建筑公司开发部负责人高兴地说。
“水深则鱼悦，城强则贾兴”。唯有破障碍、去烦苛、筑坦途，不断优化营商环境，才能更好地激发市场主体活力、释放增长内需潜力、应对经济下行压力、增强发展内生动力，才能实现可持续的高质量发展。
“清泉碧水”，正在润泽鄂尔多斯高原，助力“群鱼”飞跃、共闯“龙门”，鄂尔多斯市纪检监察机关绵绵用力、久久为功……（鄂尔多斯日报 张晓艳）
“如何发挥监督职能，助推优化营商环境，我们主要是解决问题线索从哪儿来、发现问题怎么查、解决问题怎么改的三个问题。”
“市纪委监委充分发挥监督职能作用，建立了发现问题‘一周一汇总’，处置问题‘一月一调度’，整改问题‘一月一晒单’，典型案例‘一月一通报’的‘四个一’工作机制。”
“为了畅通监督举报渠道，我们在来信、来电、来访等常规信访举报渠道上，又增设了线上举报通道，专门开通了‘鄂尔多斯营商环境举报平台’公众号，办事企业及人民群众可以通过扫描二维码，进行线上举报。”
……
这是一组“答案”，来自近日鄂尔多斯市纪委监委召开的发挥监督职能优化营商环境新闻发布会。
向问题“叫板”，让企业和群众“叫好”，是优化营商环境的出发点和落脚点。
新时代的“鄂尔多斯号”如何奋楫劈浪？放和管是两个轮子，只有两个轮子都做圆了，彼此同步，鄂尔多斯的高质量发展才能行稳致远。而良好的营商环境，需要“一只手”常态化地“拧螺丝”，监督“放活”的边界，督促“管好”的实效，让两个轮子同步和谐运行。
这只手正是鄂尔多斯市纪检监察机关。针对一些职能部门服务意识差、服务效能低，不作为、慢作为、乱作为问题突出的“卡脖子”问题，市纪委监委围绕保要素供给、促服务升级、构建亲清新型政商关系强化监督执纪问责，紧盯营商环境中和群众息息相关的“痛点”“堵点”“关键点”等方面开展监督，打破“重管理、轻服务”的思想籓篱，助力全市以风清气正的政治生态“涵养”山清水秀的营商环境。
“收受企业20万元进行枉法仲裁，鄂尔多斯仲裁委员会原副主任、仲裁员贾某某受到开除党籍处分……”这是不久前，鄂尔斯市纪委监委通报的又一起影响营商环境的案例。
案例是一张“乱作为”的罚单，更是一面以示他人的警钟。
鄂尔多斯市纪委监委聚焦线索从哪里来、问题该怎么查、查出问题该怎么改三个维度，坚持“零盲点”强化监督检查，“零距离”延伸监督触角，“零容忍”从严执纪问责，打出了一套组合拳。
围绕自治区纪委的6个“坚决整治”、2个“严肃查处”和我市优化营商环境的4个大类、22个方面的具体措施，鄂尔多斯市纪委监委制定印发了《关于强化监督职能优化营商环境工作方案》，明确整治重点、线索来源、研判处置、以案促改等具体内容和要求，建立了“四个一”工作机制。同时，充分利用派驻机构常驻不走、近距离、全天候的监督优势，进行任务分解，明确具体工作任务和目标，压紧压实主体和监督责任，绘制工作流程图，建立派驻纪检监察组交叉互查模式，实行台账式管理、清单式督办、挂图式作战。
首先，市纪委监委从点、线、面入手，在线索上“大起底”。由派驻纪检监察组聚焦深化减税降费、“放管服”改革、投资环境优化等“焦点”，对存在的审批流程不规范，政策落实不力，服务效能低下，慢作为、不作为、乱作为等问题进行全面排查；建立与政务服务局、新闻媒体、市长热线“三条线”的沟通协作机制，重点从政务服务局工作通报、市长热线、行风热线等平台中挖掘群众反映的影响营商环境的突出问题；充分发挥群众监督作用，将监督二维码在各类媒体和平台公布，同时张贴到政务服务大厅、便民服务中心、窗口单位以及各大园区等企业和办事人员集中场所，引导群众举报反映为官不为、吃拿卡要、推拖敷衍等不作为、慢作为、乱作为等突出问题。
其次，按图索骥。市纪委监委按照市委市政府印发的《进一步优化营商环境若干措施》中4个大类、22个方面的具体措施，对线索问题分类施策，通过具体问题归口查、个别问题交叉查、系统问题专班查“三步法”，瞄准“靶心”，全天候开启“显微镜”“放大镜”和“望远镜”，把发现问题、查处问题、解决问题贯穿始终。同时，市纪委监委党风室要对各派驻纪检组的办理情况进行督查，形成“监督的再监督”工作格局，确保精准监督不断档、无缺口。
最后，查是手段，改是目的。如何抓住“要点”、找到“盲点”，将之变为优化营商环境的“亮点”？市纪委监委提出了以督促改、以事促改、专项整改“三段论”，为“治病救人”开良方、下猛药，让小问题得到大关注。
充分发挥各派驻纪检组的“在线监督”优势，在日常监督中发现的能够立行立改的问题应及时督促主体责任部门立即整改、限时整改，要求主体责任部门明确抓好整改落实的方向和重点，坚持边监督边整改，并加大督查整改成果的“考核”比例，作为派驻纪检组的主要“成绩单”。对反映的具体事和具体人，按照“事要解决、人要处理、长效机制要建立”的原则，明确具体整改时限和整改实效。针对重点领域和重点问题一事一查，进行重点整治，市纪委监委从相关部门抽调了精干力量，组成了工作专班，同时，将纪检监察监督与新闻媒体监督有机结合和协作联动，对地区、领域、行业中涉及的系统性突出问题，采取新闻媒体介入跟踪督办工作机制，对群众密切关心的突出问题进行公开报道、实时盯办、跟踪督办，及时向社会公开整改成效。
大鹏冲天飞翔，不是靠一根羽毛的轻盈；骏马急速奔跑，不是靠一只脚的力量。优化营商环境是一场协同战，而“监督”犹如“哨卡”，要遍布各条“战线”、各个“作战面”。当前，市纪委监委的“哨位”已全线启动。
目前，全市共受理优化营商环境问题线索111件，通过分析研判，按照职责权限已分办到各旗区纪委监委和派驻各相关职能部门纪检监察组办理，同步对办理结果进行盯办、督办，实时调度，同时也将抽查部分已了结的问题线索进行核办。
重点整治工作开局良好，市纪委监委针对优化营商环境问题下发纪律检查建议书1份，监督提醒函2份，通报曝光典型案例2期；对落实“放管服”政策不力的市直部门负责人约谈15人次；在着力解决市级公租房房源利用低且管理混乱问题上，充分发挥新闻媒体跟踪监督作用，先后通过《鄂尔多斯聚焦》栏目跟踪报道播出《清退空置房 让一房不再难求》1期、《百姓直通车》栏目跟踪报道播出《来自市本级公租房的调查》3期，督促主管部门对44户长期不居住人员进行了清退，对长期因潮湿阴冷无法分配的378套房屋进行维修改造，对429套长期占用房屋进行了腾退，对339户疑似转租转借租户进行排查清退，追缴租金232.8万元。先后三次对1130套房源进行摇号配租，推动解决公租房“申请难”问题。同时，不动产转移登记办理时限由15个工作日压缩至5个工作日，内容由原来的三审压缩至两审，日均办理量由200件提升至500件，不动产办证提速53%等等。
“真没想到会这么快！以前项目从工程规划许可证到施工许可证申报至少需要15个工作日，现在全部材料网上审批，既节约了时间，又降低了企业的投资成本。”谈及优化营商环境带来的改变，内蒙古宏胜达建筑公司开发部负责人高兴地说。
“水深则鱼悦，城强则贾兴”。唯有破障碍、去烦苛、筑坦途，不断优化营商环境，才能更好地激发市场主体活力、释放增长内需潜力、应对经济下行压力、增强发展内生动力，才能实现可持续的高质量发展。
“清泉碧水”，正在润泽鄂尔多斯高原，助力“群鱼”飞跃、共闯“龙门”，鄂尔多斯市纪检监察机关绵绵用力、久久为功……（鄂尔多斯日报 张晓艳）
「区块链+金融」“区块链+产业”链改系列报告 04 | 火星号精选
火星财经 2020-04-20 15:41:48
来源：链博科技
1.引言
金融一般是指货币资金的融通，它是货币流通、信用活动及与之相关的经济行为的总称。金融作为现代经济的核心，它的运行不仅直接影响着国家经济建设的进程，而且在非常大的程度上关系着社会发展的状况。改革开放后，随着国民经济的不断发展，我国的金融市场也以空前未有的速度与规模发展。金融市场的发展有助于实现资本的聚集与集中、为实体经济注入新“细胞”活力、夯实国民经济基础。
另一方面，我国金融市场起步较晚，金融基础设施、市场完善程度等均明显落后于发达国家，以监管机制不健全、中小企业融资难为代表的问题严重阻碍了我国金融行业的发展。在这样的背景下，国家非常重视金融行业的健康发展。在2019年10月24日的重要讲话所提到的区块链应用“六大场景”中，金融业被排在第一位，相信在这一政策背景下，区块链能够更好地与金融行业相结合，金融业在未来的发展中将具有更加广阔的市场和前景。
2.金融行业现状
2.1 本报告金融行业的主要内涵
金融行业涵盖广泛，根据2017年发布的中国国家标准，国民经济行业分类（GB/T4754—2017），金融行业占据了一个基本门类（J），包括货币金融服务、资本市场服务、保险业、其他金融业四个大类。对该分类进行整理后，可以认为金融业主要包括以下几个部分：
银行业；
证券业；
保险业；
信托业；
融资租赁、小额贷款、网络借贷、消费金融等非银行货币金融服务；
第三方支付、金融信息等其他金融服务。
本报告所述之“金融”为综合概念，可能涉及上述所有组成部分；但特别地，本报告所阐述之金融，将不包括供应链金融，即在供应链上，以核心企业为依托，通过实现核心企业信用流转，为供应链上其他企业所提供的金融服务。有关供应链金融的部分，我们将在其后其他报告中专门讨论，故此不在本报告中涉及。
2.2 金融行业总体发展情况
（1）行业规模大，发展迅速
金融行业规模庞大，且仍在迅速发展之中。近年来，我国经济增长快速，人均GDP不断上涨，为金融业提供了良好的发展空间。根据中国人民银行调查统计司的数据，2019年，金融业机构总资产达到318.69万亿元，同比增速8.6%；其中银行业仍然占据绝对比重，达290万亿元，同比增速8.1%。证券业和保险业虽然占比较低，但增速更快，同比增速分别达16.6%和12.2%。
可见，在我国经济持续保持健康稳定增长，且金融基础设施逐步建设成熟，金融需求逐渐释放的情况下，我国金融行业仍将继续保持良好的发展势头。
（2）银行业占据绝对比重
从上文数据中可以看出，在金融业的各个组成部分中，银行业占据了绝对的比重。2019年，银行业机构资产规模达到了整个金融业机构的91%，虽然比19年第一季度略有下降，但是下降幅度非常有限。而相比于2013~14年，这个数据也仅仅下降了2%。而同比西方发达经济体，这个数据一般在60%左右。
由此可见，我国金融业的多元化工作还比较落后，同时，在金融业的建设过程中，一方面应该重视证券、保险等行业的发展，另一方面，由于银行业仍占据绝对比重，银行仍是最为重要的金融机构，因此相关的改革和优化，都难以绕过银行来进行；是否能在银行系统中起到确实的作用，仍是衡量一项举措是否行之有效的重要标准。
（3）金融科技发展迅速
金融科技（Finance Technology, Fin-Tech），主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等，是金融行业的新业态。近年来，我国金融科技发展迅速，其规模已经从2013年的不到700亿元，增长到预计2020年的近2万亿元，并始终保持40%左右的高增速。
同时，我国对于金融科技也给予了高度重视，中国人民银行于2017年5月成立了金融科技（FinTech）委员会，上海市更是建立了金融科技中心。2019年，中国人民银行发布了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，文件中提出了“加强金融科技战略部署、强化金融科技合理应用、赋能金融服务提质增效、增强金融风险技防能力、加大金融审慎监管力度、夯实金融科技基础支撑”六项重点任务，并提出了“加强组织统筹、加大政策支持、完善配套服务、强化国际交流、做好宣传贯彻”五项保障措施。
可见，在未来的金融行业发展过程中，金融科技将会起到愈发重要的作用。
2.3 金融行业特点
（1）高风险性
金融行业资金量巨大，涉及面广，不仅广泛覆盖国民经济的方方面面，甚至能够成为国民经济情况的晴雨表。从宏观层面上来讲，金融业所蕴含的行业风险可能对整个国民经济造成巨大的影响，并且在不同人群和行业之间形成连锁反应，08年的金融危机就是明证；从金融机构的经营者来讲，始终面临着坏账风险的影响，风控的缺位、内部的违规行为、政策的影响，都可能造成金融机构的经营困难乃至倒闭；从投资者来讲，任何投资渠道都具有相应的风险，如何合理控制风险，控制损失，在此基础上取得收益，更是投资者必修的课程。
因此，无论是对于国家、金融机构，还是普通投资者，风控都是金融行业中最为重要的一环。金融机构为了降低坏账率，会在风控上付出大量的成本。近年来，中国消费金融、互联网金融的坏账率引起了大量的关注，而根据银保监会的统计数据，银行业的不良贷款率也持续抬头，从12年的0.74%上升到了19年的1.86%。
（2）线上属性
金融的主体是货币资金的融通，随着实体货币应用范围逐渐缩窄，货币逐渐数字化，金融行业的线上属性愈发凸显。随着金融科技的发展，大数据、区块链技术的广泛应用，使得过往很多需要在线下完成的业务，都可以在线上完成。即使是最为关键的风控部分，大数据风控能起到的作用也越来越大，仍需在线下进行的部分也在减少。
相比于制造业、旅游业、医疗业、贸易等无法脱离线下的行业，金融业有着较强的线上属性，尤其是对于C端的普通投资者来说，基本可以做到纯线上操作。这样的属性为金融科技的进一步发展给出了极大的空间，也为大数据、区块链等技术与金融行业结合提供了更大的便利。
3.金融行业发展痛点
3.1 风控成本高，数据治理难
上文已经提到，占据金融行业90%以上体量的银行业，坏账率逐年上升，这对银行等传统金融机构提出了更高的风控要求。贵阳银行行长李忠祥曾经表示，一笔3万元的小微贷款，传统风控模式的成本可以达到180元；而通过大数据风控，可以将成本降低到6分钱，差距达到3000倍。而网商银行也表示，可以通过大数据风控将贷款成本从2000元降到2.3元。
可以说，大数据风控是降低金融机构风控成本的重要途径。然而，在数字化转型过程中，大量中小银行仍然面临着数据治理难的问题。《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》显示，中小银行的数据治理基本处于萌芽期，达91%的中小银行尚未开展有效的数据治理工作，可能面临多种困难，例如数据外部获取难，缺乏共享渠道、数据内部互通难，内部流转迟滞、数据多头管理，传递靠自发或人工等。
风控是金融行业最为重要的一环，在如何降低风控成本，提高风控效率，从而在提升用户体验的同时降低坏账，是金融机构的一个核心优化方向。
3.2 中小企业融资难
中小企业的融资难，是国家、产业、行业面临的老大难问题。长期以来，国家一直致力于通过多种方式解决中小企业的融资问题，但是这一问题仍然广泛存在。
在实际操作中，由于中小企业规模小，抗风险能力弱，制度不健全，导致金融机构需要为中小企业付出较高的风控成本的同时，还需要承担较高的坏账风险；另一方面，中小企业的借款金额也相对较低，导致金融机构只能获得较低的收益。因此，中小企业想要获得金融机构的融资就变得较为困难。
19年4月，工业和信息化部副部长王江平等有关负责人介绍《关于促进中小企业健康发展的指导意见》有关情况，并答记者问时介绍，为缓解中小企业融资难融资贵问题，一方面将发挥好银行的主渠道作用，并帮助小微企业提高融资能力；另一方面，进一步拓宽中小企业融资渠道。而在这两方面的解决问题的实际操作中，降低风控成本仍然是无法回避的问题。
3.3 部分业务流程复杂，标准化程度低
金融行业内涵丰富，涉及广泛，业务类型众多，其中大量业务仍然存在流程复杂、中间成本高、效率低下，标准化程度低等问题。以银企对账为例，银企对账工作是银行在日常运营中完善内控体系、防控金融风险的有效手段，通过银企对账可以发现、避免和纠正因银行与企业账务不一致而隐藏或引发的一系列风险隐患。在实际工作中，由于银企对账工作手段单一、模式落后，往往会造成对账不及时、对账单回收困难等问题，不仅导致银企对账工作需要大量手工作业，耗费大量人力、物力，有时还不能起到良好的风险防范效果。
而类似性质的问题广泛存在于包括银行在内的各类金融机构中，降低了机构运转的效率，增加了不必要的成本，从而对金融机构的业务造成了一定的影响。同时，部分面向C端的业务，也严重影响了C端用户的用户体验。
火星财经 2020-04-20 15:41:48
来源：链博科技
1.引言
金融一般是指货币资金的融通，它是货币流通、信用活动及与之相关的经济行为的总称。金融作为现代经济的核心，它的运行不仅直接影响着国家经济建设的进程，而且在非常大的程度上关系着社会发展的状况。改革开放后，随着国民经济的不断发展，我国的金融市场也以空前未有的速度与规模发展。金融市场的发展有助于实现资本的聚集与集中、为实体经济注入新“细胞”活力、夯实国民经济基础。
另一方面，我国金融市场起步较晚，金融基础设施、市场完善程度等均明显落后于发达国家，以监管机制不健全、中小企业融资难为代表的问题严重阻碍了我国金融行业的发展。在这样的背景下，国家非常重视金融行业的健康发展。在2019年10月24日的重要讲话所提到的区块链应用“六大场景”中，金融业被排在第一位，相信在这一政策背景下，区块链能够更好地与金融行业相结合，金融业在未来的发展中将具有更加广阔的市场和前景。
2.金融行业现状
2.1 本报告金融行业的主要内涵
金融行业涵盖广泛，根据2017年发布的中国国家标准，国民经济行业分类（GB/T4754—2017），金融行业占据了一个基本门类（J），包括货币金融服务、资本市场服务、保险业、其他金融业四个大类。对该分类进行整理后，可以认为金融业主要包括以下几个部分：
银行业；
证券业；
保险业；
信托业；
融资租赁、小额贷款、网络借贷、消费金融等非银行货币金融服务；
第三方支付、金融信息等其他金融服务。
本报告所述之“金融”为综合概念，可能涉及上述所有组成部分；但特别地，本报告所阐述之金融，将不包括供应链金融，即在供应链上，以核心企业为依托，通过实现核心企业信用流转，为供应链上其他企业所提供的金融服务。有关供应链金融的部分，我们将在其后其他报告中专门讨论，故此不在本报告中涉及。
2.2 金融行业总体发展情况
（1）行业规模大，发展迅速
金融行业规模庞大，且仍在迅速发展之中。近年来，我国经济增长快速，人均GDP不断上涨，为金融业提供了良好的发展空间。根据中国人民银行调查统计司的数据，2019年，金融业机构总资产达到318.69万亿元，同比增速8.6%；其中银行业仍然占据绝对比重，达290万亿元，同比增速8.1%。证券业和保险业虽然占比较低，但增速更快，同比增速分别达16.6%和12.2%。
可见，在我国经济持续保持健康稳定增长，且金融基础设施逐步建设成熟，金融需求逐渐释放的情况下，我国金融行业仍将继续保持良好的发展势头。
（2）银行业占据绝对比重
从上文数据中可以看出，在金融业的各个组成部分中，银行业占据了绝对的比重。2019年，银行业机构资产规模达到了整个金融业机构的91%，虽然比19年第一季度略有下降，但是下降幅度非常有限。而相比于2013~14年，这个数据也仅仅下降了2%。而同比西方发达经济体，这个数据一般在60%左右。
由此可见，我国金融业的多元化工作还比较落后，同时，在金融业的建设过程中，一方面应该重视证券、保险等行业的发展，另一方面，由于银行业仍占据绝对比重，银行仍是最为重要的金融机构，因此相关的改革和优化，都难以绕过银行来进行；是否能在银行系统中起到确实的作用，仍是衡量一项举措是否行之有效的重要标准。
（3）金融科技发展迅速
金融科技（Finance Technology, Fin-Tech），主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等，是金融行业的新业态。近年来，我国金融科技发展迅速，其规模已经从2013年的不到700亿元，增长到预计2020年的近2万亿元，并始终保持40%左右的高增速。
同时，我国对于金融科技也给予了高度重视，中国人民银行于2017年5月成立了金融科技（FinTech）委员会，上海市更是建立了金融科技中心。2019年，中国人民银行发布了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，文件中提出了“加强金融科技战略部署、强化金融科技合理应用、赋能金融服务提质增效、增强金融风险技防能力、加大金融审慎监管力度、夯实金融科技基础支撑”六项重点任务，并提出了“加强组织统筹、加大政策支持、完善配套服务、强化国际交流、做好宣传贯彻”五项保障措施。
可见，在未来的金融行业发展过程中，金融科技将会起到愈发重要的作用。
2.3 金融行业特点
（1）高风险性
金融行业资金量巨大，涉及面广，不仅广泛覆盖国民经济的方方面面，甚至能够成为国民经济情况的晴雨表。从宏观层面上来讲，金融业所蕴含的行业风险可能对整个国民经济造成巨大的影响，并且在不同人群和行业之间形成连锁反应，08年的金融危机就是明证；从金融机构的经营者来讲，始终面临着坏账风险的影响，风控的缺位、内部的违规行为、政策的影响，都可能造成金融机构的经营困难乃至倒闭；从投资者来讲，任何投资渠道都具有相应的风险，如何合理控制风险，控制损失，在此基础上取得收益，更是投资者必修的课程。
因此，无论是对于国家、金融机构，还是普通投资者，风控都是金融行业中最为重要的一环。金融机构为了降低坏账率，会在风控上付出大量的成本。近年来，中国消费金融、互联网金融的坏账率引起了大量的关注，而根据银保监会的统计数据，银行业的不良贷款率也持续抬头，从12年的0.74%上升到了19年的1.86%。
（2）线上属性
金融的主体是货币资金的融通，随着实体货币应用范围逐渐缩窄，货币逐渐数字化，金融行业的线上属性愈发凸显。随着金融科技的发展，大数据、区块链技术的广泛应用，使得过往很多需要在线下完成的业务，都可以在线上完成。即使是最为关键的风控部分，大数据风控能起到的作用也越来越大，仍需在线下进行的部分也在减少。
相比于制造业、旅游业、医疗业、贸易等无法脱离线下的行业，金融业有着较强的线上属性，尤其是对于C端的普通投资者来说，基本可以做到纯线上操作。这样的属性为金融科技的进一步发展给出了极大的空间，也为大数据、区块链等技术与金融行业结合提供了更大的便利。
3.金融行业发展痛点
3.1 风控成本高，数据治理难
上文已经提到，占据金融行业90%以上体量的银行业，坏账率逐年上升，这对银行等传统金融机构提出了更高的风控要求。贵阳银行行长李忠祥曾经表示，一笔3万元的小微贷款，传统风控模式的成本可以达到180元；而通过大数据风控，可以将成本降低到6分钱，差距达到3000倍。而网商银行也表示，可以通过大数据风控将贷款成本从2000元降到2.3元。
可以说，大数据风控是降低金融机构风控成本的重要途径。然而，在数字化转型过程中，大量中小银行仍然面临着数据治理难的问题。《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》显示，中小银行的数据治理基本处于萌芽期，达91%的中小银行尚未开展有效的数据治理工作，可能面临多种困难，例如数据外部获取难，缺乏共享渠道、数据内部互通难，内部流转迟滞、数据多头管理，传递靠自发或人工等。
风控是金融行业最为重要的一环，在如何降低风控成本，提高风控效率，从而在提升用户体验的同时降低坏账，是金融机构的一个核心优化方向。
3.2 中小企业融资难
中小企业的融资难，是国家、产业、行业面临的老大难问题。长期以来，国家一直致力于通过多种方式解决中小企业的融资问题，但是这一问题仍然广泛存在。
在实际操作中，由于中小企业规模小，抗风险能力弱，制度不健全，导致金融机构需要为中小企业付出较高的风控成本的同时，还需要承担较高的坏账风险；另一方面，中小企业的借款金额也相对较低，导致金融机构只能获得较低的收益。因此，中小企业想要获得金融机构的融资就变得较为困难。
19年4月，工业和信息化部副部长王江平等有关负责人介绍《关于促进中小企业健康发展的指导意见》有关情况，并答记者问时介绍，为缓解中小企业融资难融资贵问题，一方面将发挥好银行的主渠道作用，并帮助小微企业提高融资能力；另一方面，进一步拓宽中小企业融资渠道。而在这两方面的解决问题的实际操作中，降低风控成本仍然是无法回避的问题。
3.3 部分业务流程复杂，标准化程度低
金融行业内涵丰富，涉及广泛，业务类型众多，其中大量业务仍然存在流程复杂、中间成本高、效率低下，标准化程度低等问题。以银企对账为例，银企对账工作是银行在日常运营中完善内控体系、防控金融风险的有效手段，通过银企对账可以发现、避免和纠正因银行与企业账务不一致而隐藏或引发的一系列风险隐患。在实际工作中，由于银企对账工作手段单一、模式落后，往往会造成对账不及时、对账单回收困难等问题，不仅导致银企对账工作需要大量手工作业，耗费大量人力、物力，有时还不能起到良好的风险防范效果。
而类似性质的问题广泛存在于包括银行在内的各类金融机构中，降低了机构运转的效率，增加了不必要的成本，从而对金融机构的业务造成了一定的影响。同时，部分面向C端的业务，也严重影响了C端用户的用户体验。
#临床医学# #医学科普# #二甲双胍#
神药又有新功能！二甲双胍又有新发现啦！
如无禁忌证和不耐受，二甲双胍是治疗2型糖尿病（T2DM）的首选和全程药物，且应一直保留在糖尿病治疗方案中。（图一）
二甲双胍真是一个神奇的小分子。（图二）
不但有很好的降糖疗效和安全性，而且可以降脂、抗肿瘤、预防心血管并发症，最近还发现二甲双胍有提高老化神经干细胞活力、促进毛发再生等降糖外作用。
一、促进神经髓鞘的再生，有望治疗多发性硬化症
据奇点网消息：
前不久，英国剑桥大学的Robin J.M. Frankli及其领导的团队，在顶级期刊《细胞·干细胞》上发文称：
他们发现一类特殊的老化神经干细胞，经过二甲双胍处理之后，能恢复对促分化信号的响应，重现年轻态的活力，进一步促进神经髓鞘的再生。（图三）
这一发现意味着，二甲双胍有望用于治疗不可逆的神经变性相关疾病，例如多发性硬化症等。
一些多发性硬化症患者，会出现肌无力，大小便失禁，记忆力下降，听力、吞咽和咀嚼功能逐渐丧失等症状，最终可能导致残疾。
二、刺激休止期毛囊，或可治疗脱发
休止期脱发是最常见的脱发类型之一，通常集中在头皮顶部。
加州大学洛杉矶分校华人科学家HuangJing团队发现，二甲双胍可以刺激小鼠休止期毛囊进入生长期，促进毛发生长，相关研究被发表在著名学术期刊《细胞报告》上。
毛囊是令毛发生长的皮肤细胞。所有的毛囊与人一起出生，并伴随人的一生，毛囊死亡后是不能再生的。（图四）
科学家在用二甲双胍治疗中国和印度的多囊卵巢综合征患者时，也曾观察到，二甲双胍与头发脱落减少有关。
三、二甲双胍多样的治病潜力
1、抗衰老
2016年，美国第一项临床试验——用二甲双胍抗衰老的研究获得食品药品管理局批准。
研究初步显示，二甲双胍通过与热量限制相关的方式，激活AMPK、抑制mTOR及其下游的相关分子发挥其抗炎、保护心血管疾病、抗肿瘤以及抗衰老等作用，这使得二甲双胍有希望成为一个抗衰老药物。
2、降低体重
二甲双胍是一种可降低体重的降糖药。其能增加胰岛素的敏感性，减少脂肪的合成。而对于很多2型糖友而言，体重的降低本身就是一件有利于血糖稳定控制的事。
3、心血管保护
二甲双胍通过有效改善糖尿病和非糖尿病患者的胰岛素抵抗，降低基础和负荷后胰岛素水平，起直接或间接的心血管保护作用。
4、改善血脂
二甲双胍可降低2型糖尿病患者血浆TG、LDL‐C及TC水平，但对HDL‐C改变不明显。
5、抗肿瘤
二甲双胍可激活AMPK通路，而AMPK通路的激活除影响代谢外，还可抑制肿瘤的发生发展。
多项荟萃分析结果显示，二甲双胍治疗与肺癌、前列腺癌、直肠癌、乳腺癌等癌症风险降低相关。
6、抗骨质疏松
二甲双胍可提高骨质疏松动物模型的骨密度，防止骨流失;二甲双胍能够促进骨髓间充质干细胞的成骨分化，抑制其成脂分化，在促进成骨细胞的增殖、分化、矿化以及抑制破骨细胞活性等方面均能够发挥一定的作用。
7、延缓白内障、青光眼等的发生
二甲双胍可清除机体老化过程中产生和积累的活性氧及氧自由基，避免细胞的氧化损伤，从而延缓年龄相关性白内障的发生和发展。
二甲双胍部分阻断线粒体电子传递链上的复合物，阻止了活性氧的产生，减少其对小梁网细胞的损伤，阻止了青光眼的发生。
8、改善认知功能
研究显示，二甲双胍可通过AMPK信号通路激活下游神经干细胞中的非典型蛋白激酶C（aPKC）‐CBP通路，促进新神经元的生长，或对神经系统损伤有修复作用。
9、治疗多囊卵巢综合征
二甲双胍可降低血浆胰岛素水平，降低雄激素水平，提高雌二醇水平，改善PCOS患者的多毛症，使月经规律、诱导排卵。
10、改善肠道菌群
二甲双胍能通过调控肠道菌群达到降糖的作用，当糖尿病患者使用二甲双胍治疗时，机体肠道中的微生物组成和功能就会发生有利的改变，从而增强细菌产生特殊类型的短链脂肪酸起到降糖作用。
11、预防雾霾引起的炎症
PM2.5进入人体后，导致肺泡巨噬细胞释放炎症因子白介素-6（IL-6）入血，IL-6会在肝脏中诱导多种凝血因子的表达，具有增加动脉血栓的倾向。二甲双胍能抑制PM导致的肺泡巨噬细胞释放IL-6，能明显减少颈动脉因PM加速的栓塞时间，与未暴露于PM2.5的栓塞时间相当。
12、逆转肺纤维化
特发性肺纤维化（IPF）多见于老年人，确诊后的中位生存时间仅为2-3年。2018年和2019年的2项最新研究发现，二甲双胍在体外IPF患者肺组织细胞以及小鼠模型中显示出了显著的抗纤维化作用，并且未观察到不良的全身性副作用。
13、治疗部分自闭症
脆性X综合征的主要临床表现为自闭症、语言及社交能力低下、多动易怒、社会反应能力差等。研究发现二甲双胍可恢复脆性X综合征小鼠模型的主要异常表型。
14、协助戒烟
宾夕法尼亚大学的研究人员发现，长期的尼古丁使用会导致AMPK信号通路的激活，而尼古丁戒断时AMPK信号通路会受到抑制。因此他们推断如果用药物激活AMPK信号通路就可能缓解戒断反应。 二甲双胍是一种AMPK激动剂。
神药又有新功能！二甲双胍又有新发现啦！
如无禁忌证和不耐受，二甲双胍是治疗2型糖尿病（T2DM）的首选和全程药物，且应一直保留在糖尿病治疗方案中。（图一）
二甲双胍真是一个神奇的小分子。（图二）
不但有很好的降糖疗效和安全性，而且可以降脂、抗肿瘤、预防心血管并发症，最近还发现二甲双胍有提高老化神经干细胞活力、促进毛发再生等降糖外作用。
一、促进神经髓鞘的再生，有望治疗多发性硬化症
据奇点网消息：
前不久，英国剑桥大学的Robin J.M. Frankli及其领导的团队，在顶级期刊《细胞·干细胞》上发文称：
他们发现一类特殊的老化神经干细胞，经过二甲双胍处理之后，能恢复对促分化信号的响应，重现年轻态的活力，进一步促进神经髓鞘的再生。（图三）
这一发现意味着，二甲双胍有望用于治疗不可逆的神经变性相关疾病，例如多发性硬化症等。
一些多发性硬化症患者，会出现肌无力，大小便失禁，记忆力下降，听力、吞咽和咀嚼功能逐渐丧失等症状，最终可能导致残疾。
二、刺激休止期毛囊，或可治疗脱发
休止期脱发是最常见的脱发类型之一，通常集中在头皮顶部。
加州大学洛杉矶分校华人科学家HuangJing团队发现，二甲双胍可以刺激小鼠休止期毛囊进入生长期，促进毛发生长，相关研究被发表在著名学术期刊《细胞报告》上。
毛囊是令毛发生长的皮肤细胞。所有的毛囊与人一起出生，并伴随人的一生，毛囊死亡后是不能再生的。（图四）
科学家在用二甲双胍治疗中国和印度的多囊卵巢综合征患者时，也曾观察到，二甲双胍与头发脱落减少有关。
三、二甲双胍多样的治病潜力
1、抗衰老
2016年，美国第一项临床试验——用二甲双胍抗衰老的研究获得食品药品管理局批准。
研究初步显示，二甲双胍通过与热量限制相关的方式，激活AMPK、抑制mTOR及其下游的相关分子发挥其抗炎、保护心血管疾病、抗肿瘤以及抗衰老等作用，这使得二甲双胍有希望成为一个抗衰老药物。
2、降低体重
二甲双胍是一种可降低体重的降糖药。其能增加胰岛素的敏感性，减少脂肪的合成。而对于很多2型糖友而言，体重的降低本身就是一件有利于血糖稳定控制的事。
3、心血管保护
二甲双胍通过有效改善糖尿病和非糖尿病患者的胰岛素抵抗，降低基础和负荷后胰岛素水平，起直接或间接的心血管保护作用。
4、改善血脂
二甲双胍可降低2型糖尿病患者血浆TG、LDL‐C及TC水平，但对HDL‐C改变不明显。
5、抗肿瘤
二甲双胍可激活AMPK通路，而AMPK通路的激活除影响代谢外，还可抑制肿瘤的发生发展。
多项荟萃分析结果显示，二甲双胍治疗与肺癌、前列腺癌、直肠癌、乳腺癌等癌症风险降低相关。
6、抗骨质疏松
二甲双胍可提高骨质疏松动物模型的骨密度，防止骨流失;二甲双胍能够促进骨髓间充质干细胞的成骨分化，抑制其成脂分化，在促进成骨细胞的增殖、分化、矿化以及抑制破骨细胞活性等方面均能够发挥一定的作用。
7、延缓白内障、青光眼等的发生
二甲双胍可清除机体老化过程中产生和积累的活性氧及氧自由基，避免细胞的氧化损伤，从而延缓年龄相关性白内障的发生和发展。
二甲双胍部分阻断线粒体电子传递链上的复合物，阻止了活性氧的产生，减少其对小梁网细胞的损伤，阻止了青光眼的发生。
8、改善认知功能
研究显示，二甲双胍可通过AMPK信号通路激活下游神经干细胞中的非典型蛋白激酶C（aPKC）‐CBP通路，促进新神经元的生长，或对神经系统损伤有修复作用。
9、治疗多囊卵巢综合征
二甲双胍可降低血浆胰岛素水平，降低雄激素水平，提高雌二醇水平，改善PCOS患者的多毛症，使月经规律、诱导排卵。
10、改善肠道菌群
二甲双胍能通过调控肠道菌群达到降糖的作用，当糖尿病患者使用二甲双胍治疗时，机体肠道中的微生物组成和功能就会发生有利的改变，从而增强细菌产生特殊类型的短链脂肪酸起到降糖作用。
11、预防雾霾引起的炎症
PM2.5进入人体后，导致肺泡巨噬细胞释放炎症因子白介素-6（IL-6）入血，IL-6会在肝脏中诱导多种凝血因子的表达，具有增加动脉血栓的倾向。二甲双胍能抑制PM导致的肺泡巨噬细胞释放IL-6，能明显减少颈动脉因PM加速的栓塞时间，与未暴露于PM2.5的栓塞时间相当。
12、逆转肺纤维化
特发性肺纤维化（IPF）多见于老年人，确诊后的中位生存时间仅为2-3年。2018年和2019年的2项最新研究发现，二甲双胍在体外IPF患者肺组织细胞以及小鼠模型中显示出了显著的抗纤维化作用，并且未观察到不良的全身性副作用。
13、治疗部分自闭症
脆性X综合征的主要临床表现为自闭症、语言及社交能力低下、多动易怒、社会反应能力差等。研究发现二甲双胍可恢复脆性X综合征小鼠模型的主要异常表型。
14、协助戒烟
宾夕法尼亚大学的研究人员发现，长期的尼古丁使用会导致AMPK信号通路的激活，而尼古丁戒断时AMPK信号通路会受到抑制。因此他们推断如果用药物激活AMPK信号通路就可能缓解戒断反应。 二甲双胍是一种AMPK激动剂。
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