贪了人世的便宜，会吃天道的亏。人生在世，本就是从无到有，从有到无的过程。
上天也不会把幸福都聚焦在每一个人身上，所以真的不必强求什么，
所谓知足常乐，就是无需做欲望的奴仆。
安心过好每一天，得之坦然，失之淡然。
人生，只有懂得知足，才能拥有平静的内心。
懂得知足，才能拥有最纯粹的快乐。
做人，感恩知足，不争而成，上天自会善待。
《道德经》第十六章讲：“致虚极，守静笃”。
人生最大的财富，是内心的丰盈和富足，放下形形色色的贪婪和物欲，才能收获一个清静、美满的人生。
上天也不会把幸福都聚焦在每一个人身上，所以真的不必强求什么，
所谓知足常乐，就是无需做欲望的奴仆。
安心过好每一天，得之坦然，失之淡然。
人生，只有懂得知足，才能拥有平静的内心。
懂得知足，才能拥有最纯粹的快乐。
做人，感恩知足，不争而成，上天自会善待。
《道德经》第十六章讲：“致虚极，守静笃”。
人生最大的财富，是内心的丰盈和富足，放下形形色色的贪婪和物欲，才能收获一个清静、美满的人生。
认知重构（二十六）——增额终身寿的谎言
最近不断有朋友在问我增额终身寿的问题，大概总结起来就是：不断有营销人员在推销增额终身寿，因为“收益”很高。为此，笔者还是专门来帮大家剖析一下吧。
1、增额终身寿的本质
中文的博大精深的体现在于，绝大部分词汇往往是可以顾名思义的。从字面可知，增额终身寿的本质可以分解为：
寿险，以死亡为赔付条件
保障期限为终身
保额不断增加
事实上，人们平时接触较多的寿险是定额终身寿险，简称终身寿。关于终身寿，笔者在早期的文章中已有介绍，可详见《认知重构（一）——高不可攀的终身寿险》。
定额终身寿的保额是固定的，不会随着时间推移而变化。与之相对的则是“变额”终身寿险，其中包含减额终身寿和增额终身寿。不过相较而言，减额终身寿相对少见，其中原因，此处不做展开。
在当前的市场环境下，增额终身寿有种被吹上天的虚幻错觉。对于人们而言，新鲜的概念永远是“震撼”消费者的利器。增额终身寿的原理其实也很简单，无非就是在定额终身寿的基础上，再加收一笔保费。然后，保险公司又把这笔加收的保费拿出去投资，并且每年把一定的投资收益分给客户。至于怎么分，当然就是通过增加保额。
如果你对寿险精算比较熟悉，你一点也不会觉得增额终身寿有多么的高大上。因为在寿险精算里边，增额终身寿的费率精算相比于定额终身寿只需要调整一个参数而言，那就是各个年龄的保额。
2、增额终身寿的天花板
说增额终身寿“收益”高的人，不过是“非蠢既坏”。因为，增额终身寿的本质依然是寿险，而寿险的目的是保障或者资产传承，跟“收益”其实并不能直接扯上关系。
如果非要说“收益”，最多也就只能说说“内部收益率”而已。然而，即便是考虑“内部收益率”，增额终身寿也脱离不了寿险的框架。“增额”不过“寿险”的一个定语罢了，改变不了增额终身寿属于寿险的基本框架。
对于寿险而言，其预定利率的上限就是3.5%。这也意味着，只要在寿险领域，任何产品的内部收益率理论上都不可能超过3.5%。也就是说，增额终身寿所谓的“收益”，不可能超过3.5%。
当然，一向严谨的笔者还是要说明下特殊情况，如果是缴费早期就身故，那么对应的内部收益率还是很高的。不过对于这种情况，如果换成定额终身寿，那内部收益率则轻松吊打增额终身寿的内部收益率。
3、增额终身寿的猴子把戏
增额终身寿增的“保额”。但是，增额终身寿中的基础保额跟定额终身寿的基本保额完全不是一回事。
在定额终身寿中，基础保额通常就是保额本身，后期不会变化，且高于总保费本身。但是对于增额终身寿，其基础保额指的是最初始的保额，并且远低于总保费本身。只有这样，增额终身寿后期的增额才能持续下去。
但是，增额终身寿中存在一个明显的“猴子把戏”。所谓“猴子把戏”，就是饲养员说早上给猴子三个苹果，晚上给猴子四个苹果，猴子炸了锅，说为什么不直接早上给四个，晚上给三个。于是，饲养员同意了，猴子们也很开心。
增额终身寿中的“猴子把戏”就在于，基础保额和增长比例是可以由保险公司自由设计的。如果是基础保额较高，那么对应的增额比例就较低；如果是增额比例较高，那么对应的基础保额就较低。于是乎，各家保险公司就围绕着不断调整基础保额和增额比例来开发出不同的增额终身寿产品。然而，不能怎么调整，其实都无法突破前文中的“天花板”。
没错，预定利率3.5%就是增额终身寿的天花板。但是，保险公司偏偏可以围绕着基础保额和增额比例不断的玩弄着“猴子把戏”。
如果你有兴趣和充足的时间，你可以把世面上各家公司的增额终身寿产品拿来测算，就会发现，没有哪家公司的增额终身寿的“内部收益率”能够突破3.5%的天花板。
当然，有没有可能测出超过3.5%的情况呢？当然有可能，那就是不懂保险精算的人，总是干出一些贻笑大方的事来，不奇怪。对此，你可能已经在其他平台见到过。
4、增额终身寿的意义
事实上，增额终身寿的实际意义在于在利率下行的市场环境中以预定利率的形式锁定“收益率”。至于其所谓的“收益”高低吧，笔者一向只能嗤之以鼻。
市场总是愿意劫贫济富，因此对于富人而言，其并不缺乏收益更高且安全“投资”渠道。因此，所谓的锁定利率，更多的是营销对于普通人刻意制造的一种“财富焦虑”。
当然，笔者并不否认增额终身寿锁定利率的这一说法。并且这在市场利率利率下行的环境中确实有其实际意义。
笔者真正反感的是以此来对普通人制造财富焦虑。毕竟，绝大多数理财方式都不过最多只能减缓财富缩水的速度。要想真正实现财富的越阶，最好的办法还是投资自己。
此处可能有朋友会抬杠，还有创业啊。对此，笔者从过来人的角度告诉你，创业真不适合每个人。不说别的，你起码要做好至少3年只亏不赚的心理准备，否则千万别碰这玩意。反正这些年笔者光是自己折腾进去的资金怎么也上百万了，最后发现，投资自己才是财富增值最好的方式。
为此，不论市场给你制造了多少焦虑，记得保持清醒，最好的增额方式不是增额终身寿，而是持续的投资自己。因为，这才是真正的稳赚不赔的投资。
最近不断有朋友在问我增额终身寿的问题，大概总结起来就是：不断有营销人员在推销增额终身寿，因为“收益”很高。为此，笔者还是专门来帮大家剖析一下吧。
1、增额终身寿的本质
中文的博大精深的体现在于，绝大部分词汇往往是可以顾名思义的。从字面可知，增额终身寿的本质可以分解为：
寿险，以死亡为赔付条件
保障期限为终身
保额不断增加
事实上，人们平时接触较多的寿险是定额终身寿险，简称终身寿。关于终身寿，笔者在早期的文章中已有介绍，可详见《认知重构（一）——高不可攀的终身寿险》。
定额终身寿的保额是固定的，不会随着时间推移而变化。与之相对的则是“变额”终身寿险，其中包含减额终身寿和增额终身寿。不过相较而言，减额终身寿相对少见，其中原因，此处不做展开。
在当前的市场环境下，增额终身寿有种被吹上天的虚幻错觉。对于人们而言，新鲜的概念永远是“震撼”消费者的利器。增额终身寿的原理其实也很简单，无非就是在定额终身寿的基础上，再加收一笔保费。然后，保险公司又把这笔加收的保费拿出去投资，并且每年把一定的投资收益分给客户。至于怎么分，当然就是通过增加保额。
如果你对寿险精算比较熟悉，你一点也不会觉得增额终身寿有多么的高大上。因为在寿险精算里边，增额终身寿的费率精算相比于定额终身寿只需要调整一个参数而言，那就是各个年龄的保额。
2、增额终身寿的天花板
说增额终身寿“收益”高的人，不过是“非蠢既坏”。因为，增额终身寿的本质依然是寿险，而寿险的目的是保障或者资产传承，跟“收益”其实并不能直接扯上关系。
如果非要说“收益”，最多也就只能说说“内部收益率”而已。然而，即便是考虑“内部收益率”，增额终身寿也脱离不了寿险的框架。“增额”不过“寿险”的一个定语罢了，改变不了增额终身寿属于寿险的基本框架。
对于寿险而言，其预定利率的上限就是3.5%。这也意味着，只要在寿险领域，任何产品的内部收益率理论上都不可能超过3.5%。也就是说，增额终身寿所谓的“收益”，不可能超过3.5%。
当然，一向严谨的笔者还是要说明下特殊情况，如果是缴费早期就身故，那么对应的内部收益率还是很高的。不过对于这种情况，如果换成定额终身寿，那内部收益率则轻松吊打增额终身寿的内部收益率。
3、增额终身寿的猴子把戏
增额终身寿增的“保额”。但是，增额终身寿中的基础保额跟定额终身寿的基本保额完全不是一回事。
在定额终身寿中，基础保额通常就是保额本身，后期不会变化，且高于总保费本身。但是对于增额终身寿，其基础保额指的是最初始的保额，并且远低于总保费本身。只有这样，增额终身寿后期的增额才能持续下去。
但是，增额终身寿中存在一个明显的“猴子把戏”。所谓“猴子把戏”，就是饲养员说早上给猴子三个苹果，晚上给猴子四个苹果，猴子炸了锅，说为什么不直接早上给四个，晚上给三个。于是，饲养员同意了，猴子们也很开心。
增额终身寿中的“猴子把戏”就在于，基础保额和增长比例是可以由保险公司自由设计的。如果是基础保额较高，那么对应的增额比例就较低；如果是增额比例较高，那么对应的基础保额就较低。于是乎，各家保险公司就围绕着不断调整基础保额和增额比例来开发出不同的增额终身寿产品。然而，不能怎么调整，其实都无法突破前文中的“天花板”。
没错，预定利率3.5%就是增额终身寿的天花板。但是，保险公司偏偏可以围绕着基础保额和增额比例不断的玩弄着“猴子把戏”。
如果你有兴趣和充足的时间，你可以把世面上各家公司的增额终身寿产品拿来测算，就会发现，没有哪家公司的增额终身寿的“内部收益率”能够突破3.5%的天花板。
当然，有没有可能测出超过3.5%的情况呢？当然有可能，那就是不懂保险精算的人，总是干出一些贻笑大方的事来，不奇怪。对此，你可能已经在其他平台见到过。
4、增额终身寿的意义
事实上，增额终身寿的实际意义在于在利率下行的市场环境中以预定利率的形式锁定“收益率”。至于其所谓的“收益”高低吧，笔者一向只能嗤之以鼻。
市场总是愿意劫贫济富，因此对于富人而言，其并不缺乏收益更高且安全“投资”渠道。因此，所谓的锁定利率，更多的是营销对于普通人刻意制造的一种“财富焦虑”。
当然，笔者并不否认增额终身寿锁定利率的这一说法。并且这在市场利率利率下行的环境中确实有其实际意义。
笔者真正反感的是以此来对普通人制造财富焦虑。毕竟，绝大多数理财方式都不过最多只能减缓财富缩水的速度。要想真正实现财富的越阶，最好的办法还是投资自己。
此处可能有朋友会抬杠，还有创业啊。对此，笔者从过来人的角度告诉你，创业真不适合每个人。不说别的，你起码要做好至少3年只亏不赚的心理准备，否则千万别碰这玩意。反正这些年笔者光是自己折腾进去的资金怎么也上百万了，最后发现，投资自己才是财富增值最好的方式。
为此，不论市场给你制造了多少焦虑，记得保持清醒，最好的增额方式不是增额终身寿，而是持续的投资自己。因为，这才是真正的稳赚不赔的投资。
早啊！
与人为善，福虽未至，祸已远离
或许你一直就是这么做的吧
不以最大的恶意去揣测别人
虽然这样吃了亏
但也好像不全是坏事
希望我们以后还是这样的人
我相信上天不会亏待我们这样的人
总有一天我们坚持做的事会变成福报
守护我们
现在要做的，就是再坚持下，再努力下
有可能下个路口我们就相遇了
还有.我…想你了！！！
与人为善，福虽未至，祸已远离
或许你一直就是这么做的吧
不以最大的恶意去揣测别人
虽然这样吃了亏
但也好像不全是坏事
希望我们以后还是这样的人
我相信上天不会亏待我们这样的人
总有一天我们坚持做的事会变成福报
守护我们
现在要做的，就是再坚持下，再努力下
有可能下个路口我们就相遇了
还有.我…想你了！！！
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