晚上跟一位委托人沟通设计的储蓄险计划
#客户背景：之前一直在银行做理财，近几年利率持续下行，理财暴雷的新闻频出，资管规定的调整，现在想把手上的5万闲置资金做个稳妥的理财。

推荐了储蓄保险，1万，分5年交的爱心人寿映山红增额寿。储蓄险的4个特点：

1、保本安全:
保本保息写进合同，安全性等同于国债/50万以内银行存款。

2、复利增值，收益确定
稳稳的收益可以放心的安排未来的财务规划，助自己达到理想生活的目标

3、期交，相当于分期付款
可以灵活的安排手头上的资金，跟短期理财结合，尽可能获得更多的收益。比如：1万交5年，第一年还有4万可以存银行里。

4、长期
伴随自己的长期稳定收益的资产

#银行大额存单遭抢购##银行存款##恒大理财#

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重疾险避坑档案|爱健康2.0（青春版），大坑2个，小坑6个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

爱健康2.0（青春版）是爱心人寿推出一款针对少儿及中青年人群的单次赔付重疾险产品，具体产品形态如文末下图1所示：

此产品责任设计较为灵活，在形态上没有什么大毛病，主要问题如下：

大坑一、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

大坑二、高发重疾定义严格

此产品对于开颅手术定义严格，相比市场上其他产品限定条件较多，对于女性尤为需要关注。

基于中国精算师协会研究数据表明，此开颅手术赔付占整个重疾的比例为：0-17岁未成年女性2.3%；18-39岁女性0.3%；40-59岁女性0.5%，其他年龄段未计入高发统计。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症，保单会终止，极其不友好，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。

小坑二、31-35周岁人群，无法30年缴费

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发展疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜。很多包含30年缴费的重疾险，31-35岁人群可选择30年缴费，但此产品超30岁无法30年交。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种脑部、4种眼部、3种耳部、3种肝部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑四、中症赔付比例过低

目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上，此产品中症赔付比例相对偏低。

小坑五、高发轻症定义严格

1、此产品对于原位癌定义严格，确诊原位癌没有用，还必须要经过了积极的治疗才给赔付。

2、此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

小坑六、保险公司投诉量过高

此产品的承保公司爱心人寿，2020年4季度全行业万人次投诉量排名4，需要留意。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，产品问题小毛病较多，性价比不高，产品形态也非最优选择。

京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

因此，建议大家多看看市场上的产品，再综合权衡如何配置重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。