老师好，我的婚姻不好，去年遭遇前妻背叛，而后离婚。人生无常，经历十年婚姻，最终这个结果。
上月，前妻后悔，找其家人来说想要复婚，我没同意。主要是感到，背叛的婚姻没有意思，就算破镜重圆也有裂痕。现在，就想知道，我命里还有没有再婚的机会？如果有，也想再组建一个家，老了有个说话的伴，毕竞女儿长大了是要嫁人的。
如果没有，就不必争取，命里无时莫强求，顺命而为，一心一意好好把女儿带大。由于前妻的人品不好，我坚决要了女儿的抚养权。从去年五月离婚到现在一年多了，前妻没给过女儿一分钱的抚养费。
当然，我也从没问她要过，给不给是她对女儿的心意，我并不在乎。虽然，我的条件不是很好，但我很努力，想凭我一己之力，即使苦点、累点，把女儿养大成人没有问题。另外，我八字时支空亡，是不是预示我和女儿缘份薄？我的下两步大运食伤旺地，克制八字原局官杀，忌神互制是否对我事业有利？
最后，附上前妻八字，坤造：丙寅、癸巳、甲戌、壬申（申酉空）；1994年开始交运；大运为：壬辰、辛卯、庚寅、己丑、戊子、丁亥、丙戌、乙酉。
寅月戊土，虽说戊土长生在寅；但是，只是气数而言，说明戊土在寅月，还是能够比较活跃、灵动。就形、体、质而论，孟春木旺、火相、土死，戊土受尽欺负和折磨，气衰的紧，属于失令之土。
加之，八字中时柱乙卯，干支一体，紧贴克戊，那就更衰了。好在，年柱丁巳，火来泄木，倘有舒缓、化解。惜在月干壬水合丁，一是，印逢阻隔，流通不到日干，缺乏外力之助，缺失父母关爱，全靠自己打拼，命主会比较辛苦，难以清闲享福。二是，婚姻关系紧张，因为弱水逢旺杀盗泄，妻子压力挺大，有妨碍妻子的迹象；而且，妻不就我，不免会有外情，甚至背叛自己。
因此，这个八字，属于身弱杀旺，印又无法生身；还需食伤制杀。故此，命中用火，喜土，金为闲神；最忌财星之水，亦忌官杀之木。
由此可知，命主一生，大多比较辛苦，野心大，事业心强，责任感也强；大多为儿女辛苦，操心劳神，有些过于用力；婚姻尤其不顺，妻子易有外情，自己对妻子，爱恨交加，冲突矛盾也较大，会有两次婚姻。
早运己亥，天干己土出干，代表异性；地支亥乃偏财，属于偏财得禄；财星解除原局妻宫刑冲，故此，能有婚姻。同时，壬得禄根，丁壬合就不成立。2005年乙酉，命主桃花之年，天干透子女星，同时，可以冲克忌神子女宫位，因此，奉子成婚。
目前大运戊戌，弱财受制，地支寅戌拱火，自己事业不错，有财能得。不过，婚姻紧张则会加剧。原因就是，戊土出干，正好克壬，而原局之壬，弱势的很，一克就很容易克住，同时，壬水自性丧失，经不住外界诱惑，则丁壬之合，可以成功。
故此，这个大运，妻子背叛自己，出现外遇这类事情，就会得到体现与展示。去年丙申，婚姻宫伏吟，再次循环三刑，因此，因为妻子外情暴露而离婚。今年丁酉，流年天干现丁，两争合解除原局之合，又是桃花入命之年，同时，大运、原局、流年三会妻宫，因此，妻子要求复婚。
也因为，今年这种三会，是因为有外来桃花入命，构成的会局，不为妻星本身进入命局，自己定然不想复合，但有长辈撮合，也就拿不定主意。
就你们的八字来看，你们两个喜用还是比较互补，说明你们之间还是具有一定感情。只不过，你们两个人在一起，恐怕难得安宁。因为，你们两个人的八字，都有循环三刑。主都善于折腾。而且，女命正官暗藏不显，偏官七杀在月、在时；三刑都有七杀参与，婚姻定然波澜起伏；你的八字中三刑都足以破坏婚姻宫，也是同样如此。
虽说，不是一家人，不进一家门，命运上的一致性，也代表缘分。但是，就你们两个运势发展，恐怕属于缘分已尽，很难复合。因为，就你前妻的八字来看，目前大运庚寅，与原局七杀刑冲，足以制坏原局可以起到好作用的七杀，就是旧人出，新人进；而且这个运势，才进入不久，还有很长的时间。
同时，女命夫星受损严重，三处夫星都有受伤的情况，至少会有两次以上的婚姻。加之，你们的子女宫信息，也不太一致。因此，婚姻很难继续下去。因为，你的八字，虽然子女星宫逢空，但是，子女星得令且旺，只是空像，没有实质关系；主自己虽然对子女付出很多，但是，自己乐意付出，同时，子女不会给自己带来真实的压力。
而你前妻的八字，则不同，她的八字，子女宫虽有喜用，但是逢空，而且属于真空；就是只有像而没有实质关系。同时，这个空也是唯一显露的夫星空，也就意味着，命主的婚姻若有若无，似有似无，难以稳定。另外，就是命主八字中的女孩，往往不在自己身边，自己的身边，是男孩，是正官。这就说明女命，还有丈夫，不会是你们的复合。
至于你问，自己还会有婚姻没有？肯定还有一次婚姻。因为，你的八字，妻星是偏财，本来就说明，妻子属于有过婚史的人，有过婚史的人进入家庭，婚姻才能长久；另外，你的命中偏财两处，分居月柱和日柱，两者之间的关系，属于天克地冲的关系，则肯定这样两个人，是分属不同家庭，不同人像的人。
目前，你的大运戊戌，属于利财，但不利妻的行运，故此，再婚找对象，需要谨慎；结婚最好放在以后的丁酉大运。因为，丁酉大运，两丁争合壬水，丁壬之合则不成功。同时，地支酉也为壬水侧根，对于妻子妨碍不大，也为自己的喜情桃花之运。
也正因为，八字中妻宫受制情况严重，妻星合化严重，以后大运，进入扶助妻宫，暗助妻星；同时，不影响自己的事业，没有过于、过分之嫌；故此，婚姻质量还可以得到提升。
事业方面，丁酉、丙申，应该不错，因为，这些大运，天干丙丁出干，也就体现出外事方面，多能得到上司、长辈等好心人的照顾和关怀；同时，地支申酉，食伤制杀，足以成就事业和名声。唯独不太好的就是，钱财难聚，挣得多，花费也会较大。总体说来，属于中性偏好的大运，不用过于担心。钱财乃是身外之物，也就不必过于在意。
前面说过，这个八字子女星宫，均为禀令得时，属于假空；同时，这种空，起到了好的作用，因为，这个八字子女星宫均为忌神；说明子女与自己的缘分不仅很深，而且子女并不会给自己造成很是沉重的负担；而且，星宫得位，子女品性端良，尤其是女孩。#婚姻##算命#
上月，前妻后悔，找其家人来说想要复婚，我没同意。主要是感到，背叛的婚姻没有意思，就算破镜重圆也有裂痕。现在，就想知道，我命里还有没有再婚的机会？如果有，也想再组建一个家，老了有个说话的伴，毕竞女儿长大了是要嫁人的。
如果没有，就不必争取，命里无时莫强求，顺命而为，一心一意好好把女儿带大。由于前妻的人品不好，我坚决要了女儿的抚养权。从去年五月离婚到现在一年多了，前妻没给过女儿一分钱的抚养费。
当然，我也从没问她要过，给不给是她对女儿的心意，我并不在乎。虽然，我的条件不是很好，但我很努力，想凭我一己之力，即使苦点、累点，把女儿养大成人没有问题。另外，我八字时支空亡，是不是预示我和女儿缘份薄？我的下两步大运食伤旺地，克制八字原局官杀，忌神互制是否对我事业有利？
最后，附上前妻八字，坤造：丙寅、癸巳、甲戌、壬申（申酉空）；1994年开始交运；大运为：壬辰、辛卯、庚寅、己丑、戊子、丁亥、丙戌、乙酉。
寅月戊土，虽说戊土长生在寅；但是，只是气数而言，说明戊土在寅月，还是能够比较活跃、灵动。就形、体、质而论，孟春木旺、火相、土死，戊土受尽欺负和折磨，气衰的紧，属于失令之土。
加之，八字中时柱乙卯，干支一体，紧贴克戊，那就更衰了。好在，年柱丁巳，火来泄木，倘有舒缓、化解。惜在月干壬水合丁，一是，印逢阻隔，流通不到日干，缺乏外力之助，缺失父母关爱，全靠自己打拼，命主会比较辛苦，难以清闲享福。二是，婚姻关系紧张，因为弱水逢旺杀盗泄，妻子压力挺大，有妨碍妻子的迹象；而且，妻不就我，不免会有外情，甚至背叛自己。
因此，这个八字，属于身弱杀旺，印又无法生身；还需食伤制杀。故此，命中用火，喜土，金为闲神；最忌财星之水，亦忌官杀之木。
由此可知，命主一生，大多比较辛苦，野心大，事业心强，责任感也强；大多为儿女辛苦，操心劳神，有些过于用力；婚姻尤其不顺，妻子易有外情，自己对妻子，爱恨交加，冲突矛盾也较大，会有两次婚姻。
早运己亥，天干己土出干，代表异性；地支亥乃偏财，属于偏财得禄；财星解除原局妻宫刑冲，故此，能有婚姻。同时，壬得禄根，丁壬合就不成立。2005年乙酉，命主桃花之年，天干透子女星，同时，可以冲克忌神子女宫位，因此，奉子成婚。
目前大运戊戌，弱财受制，地支寅戌拱火，自己事业不错，有财能得。不过，婚姻紧张则会加剧。原因就是，戊土出干，正好克壬，而原局之壬，弱势的很，一克就很容易克住，同时，壬水自性丧失，经不住外界诱惑，则丁壬之合，可以成功。
故此，这个大运，妻子背叛自己，出现外遇这类事情，就会得到体现与展示。去年丙申，婚姻宫伏吟，再次循环三刑，因此，因为妻子外情暴露而离婚。今年丁酉，流年天干现丁，两争合解除原局之合，又是桃花入命之年，同时，大运、原局、流年三会妻宫，因此，妻子要求复婚。
也因为，今年这种三会，是因为有外来桃花入命，构成的会局，不为妻星本身进入命局，自己定然不想复合，但有长辈撮合，也就拿不定主意。
就你们的八字来看，你们两个喜用还是比较互补，说明你们之间还是具有一定感情。只不过，你们两个人在一起，恐怕难得安宁。因为，你们两个人的八字，都有循环三刑。主都善于折腾。而且，女命正官暗藏不显，偏官七杀在月、在时；三刑都有七杀参与，婚姻定然波澜起伏；你的八字中三刑都足以破坏婚姻宫，也是同样如此。
虽说，不是一家人，不进一家门，命运上的一致性，也代表缘分。但是，就你们两个运势发展，恐怕属于缘分已尽，很难复合。因为，就你前妻的八字来看，目前大运庚寅，与原局七杀刑冲，足以制坏原局可以起到好作用的七杀，就是旧人出，新人进；而且这个运势，才进入不久，还有很长的时间。
同时，女命夫星受损严重，三处夫星都有受伤的情况，至少会有两次以上的婚姻。加之，你们的子女宫信息，也不太一致。因此，婚姻很难继续下去。因为，你的八字，虽然子女星宫逢空，但是，子女星得令且旺，只是空像，没有实质关系；主自己虽然对子女付出很多，但是，自己乐意付出，同时，子女不会给自己带来真实的压力。
而你前妻的八字，则不同，她的八字，子女宫虽有喜用，但是逢空，而且属于真空；就是只有像而没有实质关系。同时，这个空也是唯一显露的夫星空，也就意味着，命主的婚姻若有若无，似有似无，难以稳定。另外，就是命主八字中的女孩，往往不在自己身边，自己的身边，是男孩，是正官。这就说明女命，还有丈夫，不会是你们的复合。
至于你问，自己还会有婚姻没有？肯定还有一次婚姻。因为，你的八字，妻星是偏财，本来就说明，妻子属于有过婚史的人，有过婚史的人进入家庭，婚姻才能长久；另外，你的命中偏财两处，分居月柱和日柱，两者之间的关系，属于天克地冲的关系，则肯定这样两个人，是分属不同家庭，不同人像的人。
目前，你的大运戊戌，属于利财，但不利妻的行运，故此，再婚找对象，需要谨慎；结婚最好放在以后的丁酉大运。因为，丁酉大运，两丁争合壬水，丁壬之合则不成功。同时，地支酉也为壬水侧根，对于妻子妨碍不大，也为自己的喜情桃花之运。
也正因为，八字中妻宫受制情况严重，妻星合化严重，以后大运，进入扶助妻宫，暗助妻星；同时，不影响自己的事业，没有过于、过分之嫌；故此，婚姻质量还可以得到提升。
事业方面，丁酉、丙申，应该不错，因为，这些大运，天干丙丁出干，也就体现出外事方面，多能得到上司、长辈等好心人的照顾和关怀；同时，地支申酉，食伤制杀，足以成就事业和名声。唯独不太好的就是，钱财难聚，挣得多，花费也会较大。总体说来，属于中性偏好的大运，不用过于担心。钱财乃是身外之物，也就不必过于在意。
前面说过，这个八字子女星宫，均为禀令得时，属于假空；同时，这种空，起到了好的作用，因为，这个八字子女星宫均为忌神；说明子女与自己的缘分不仅很深，而且子女并不会给自己造成很是沉重的负担；而且，星宫得位，子女品性端良，尤其是女孩。#婚姻##算命#
CP感真是一门玄学。
看了12集《千古玦尘》也没觉得上古和白玦的CP感有多强。
可一个仅5秒钟的镜头，就让人感觉上古和魔尊玄一CP感满满。
上古为了担负起守护苍生的责任，自愿进入九渊修炼千年。
在枯燥漫长的修炼过程中，上古和被困在缚神台的玄一相伴。
他嫌岁月太长太无聊，她有空就去陪他说说话，给他解解闷。
即使两人原是死敌，但在这一千年的相处中，多少也生出了几分情谊。
第10集中有一个大约5秒的镜头，他俩相视而笑，莫名觉得很甜。
上古笑得眉眼弯弯，毫无芥蒂，玄一嘴角上扬，眼里尽是宠溺。
那一刻，他们完全不像敌人，更像是恋人亦或是感情深厚的老友。
简而言之，刹那间两人情谊尽现，CP感满满。
你嗑到了吗？
看了12集《千古玦尘》也没觉得上古和白玦的CP感有多强。
可一个仅5秒钟的镜头，就让人感觉上古和魔尊玄一CP感满满。
上古为了担负起守护苍生的责任，自愿进入九渊修炼千年。
在枯燥漫长的修炼过程中，上古和被困在缚神台的玄一相伴。
他嫌岁月太长太无聊，她有空就去陪他说说话，给他解解闷。
即使两人原是死敌，但在这一千年的相处中，多少也生出了几分情谊。
第10集中有一个大约5秒的镜头，他俩相视而笑，莫名觉得很甜。
上古笑得眉眼弯弯，毫无芥蒂，玄一嘴角上扬，眼里尽是宠溺。
那一刻，他们完全不像敌人，更像是恋人亦或是感情深厚的老友。
简而言之，刹那间两人情谊尽现，CP感满满。
你嗑到了吗？
【基金讲堂第一讲 基金投资：判断力与行动力】
“如何挑选优质基金，提高理财收益”是很多基金投资者的终极提问。在真正实现 “小金库增收”前，投资者首先要构建对财富的思考力，判断力和行动力。
思考力即要树立正确的理财观念，包括设立目标、提前做好理财规划并选择合适 的投资工具。
投资者设立投资目标不应该是简单的、短期的绝对收益目标，而应该把落脚点放 在家庭理财规划上。投资其实是实现这些家庭理财目标的方法或是途径，其中公 募基金是我们认为最易于操作、最适合大众投资者参与，可以帮助我们实现家庭 理财规划的一种投资工具。
制定家庭理财规划需要从多维度考虑——家庭收入的稳定情况、负债情况，资金 来源、计划投资期限等，它具有一定的场景化特点。一般家庭在做理财规划时的 主要内容包括：子女教育规划、退休养老规划、现金理财规划等，它们各自又对 应了不同的投资期限以及可以承担的风险等级。
举例来说: 如果投资目标是 30 年后退休养老，投资者就可以承受较大的收益波动，因为可 分散风险的期间较长，即使投资出现亏损，还有时间可以等待基金净值的回升。 如果离投资目标为期不远，那么应注重保有已实现的收益，而不要为了赚取更多 收益去冒险，投资者可以多投资于债券基金、货币市场基金，少投资于股票基金。
判断力，即根据不同的理财目标，掌握优选不同种类公募基金的方法，有效发挥 基金产品的作用。放在具体的情景环境中，也就是解答“如何挑选优质基金”的问 题。
市场上主流的公募基金主要是股票型、债券型、混合型和货币市场基金，但每一 类基金都有上百只基金供投资者选择。在同一个类型中，最好与最差基金之间的 收益差距也是非常惊人的，如 2019 年股票型基金中表现最好和最差的基金收益 率之间相差 100%，基金之间存在良莠不齐的现象。所以面对眼花缭乱的基金产 品，需要投资者有一双慧眼，能够精挑细选。
这里给投资者列出购买基金前经典的五个问题：
基金过往的表现如何？
基金过往的风险有多高？
基金投资于什么？
基金由谁管理？
购买基金需要承担多少成本？
基金的过往表现如何？
看基金评级，锁定三年星级在三星及以上的投资品种。这里需要注意，星级在同 类基金中比较才有意义，星级是对过往基金经理投资管理能力的评估，是挑选基 金的第一步。
投资者有时候也会看回报率。但是不是应该追求每年回报排名前三的基金呢？答 案是否定的。去年排名前三的基金往往都是将风险集中在某一个板块或是某些重 仓股上面，当市场风格反转，基金调仓不及时很容易造成较大的业绩回撤，这种 投资策略不适合大众投资者。相比于短跑冠军，长胜将军更显实力。如每年都能 够排在同类前二分之一或三分之一的水平，这样的基金连续跑下来其实所剩不多， 而这些才是投资者要真正去关注和研究的对象。
基金过往的风险有多高？
投资有风险，有些基金的风险又比较高。两只回报率相同的基金未必是具有同样 的吸引力，因为其波幅可能高低不等。对于风险承受能力不太高的投资者来说， 尽量选择波动幅度为低或偏低的产品，代表基金的净值表现较为平稳。
基金投资于什么范围？
对基金的回报要有合理的预期，必须了解其投资组合，即基金投资于什么证券。 他们可以纯粹购买股票或者债券，也可以两者兼而有之；可以投资于知名大公司 的股票，也可以投资名不见经传的小公司；基金经理可以青睐价值股，也可以投 资于成长股。因此，投资者需要仔细研究基金的投资组合，了解基金经理的投资 策略。
基金由谁管理？
基金经理手握投资大权，对基金表现具有举足轻重的影响（尤其是主动管理型基 金）。因此选对基金经理，在挑选基金中尤为重要。那么投资者应该关注基金经 理哪些方面呢？
首先，基金经理的经验以及是否经历了完整周期的考验。经验丰富的基金经理， 特别是经历了牛熊周期的基金经理，其投资理念更加成熟，体现在投资风格上， 会更加稳定。因此，我们认为经验丰富且任职稳定的基金经理，是投资者的首选。 需要注意的是基金经理的从业年限不一定等于基金经理的投管经验，投管经验指 的是基金经理在公募担任基金经理的年限，投资者可以从基金的年报或者季报中 查询基金经理的历史投管经历。
其次，基金的持仓特点，主要看基金的行业偏好。例如某些基金经理持仓上面相 对集中在食品饮料、医药生物、家用电器这类大消费领域。投资行业的偏好无所 谓对与错，但是它可以帮助投资者从业绩表象找到背后的原因。例如受消费行业 整体向好的表现，这只基金理论上业绩也会受益。对于被动型基金，其跟踪的标 的指数对业绩的影响更大。
关注基金的换手率也有助于评估基金经理的管理能力。虽然说基金换手率和业绩 没有必然关系，但换手率一定程度上体现了基金的投资风格，也可以作为验证基 金经理策略表述的参考指标。
换手率指基金经理一段时间内转手买卖股票的频率，即基金的投资组合这段时 期内变化了多少次。低换手策略往往重选股，高换手策略往往重趋势择时或风格 轮动。如果一位基金经理的历史上换手率高得离谱，则可能存在投资流程不稳定 的情况。如果无法找到现成的换手率数据进行判断，投资者也可以通过每季度披 露的十大重仓来观察，看看基金的十大重仓股是否每个季度会出现大幅调整。
最后，关注基金经理所管理基金的历史业绩。我们认为一位靠谱、投管能力较好 的基金经理所管理的产品在过去的三年，甚至五年应该获得了超越同类的业绩表 现，且在组合波动和回撤上有不错的表现。在这方面，晨星的星级就是一个比较 直观的指标。尽量回避星级在一星或是两星的产品。
购买基金需要承担多少成本？
基金不一定赚钱，但一定要缴付费用。投资人得到专业理财服务，相应必须缴付 一次性费用如申购费和赎回费，以及年度运作费用管理费、托管费等。如果费用 过高，肯定不划算。因此，我们在购买基金前可以通过理财顾问或是基金公司得 到解答。
在行动力上，基金投资巧用定期定额投资和分散投资，坚持价值投资和长期投资 策略。
分散投资，不把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，防止出现一旦错投某个产品而满 盘皆输的结果。价值投资，就是透过现象看本质，充分了解我们所选产品的内在 价值。长期投资，市场是瞬息万变的，一旦锁定优质基金，不要频繁进行操作， 而是要将目光放长远。
这里有必要解释下两个概念的区别——基金回报和投资者回报。基金回报是通过 基金净值计算的出来的基金在不同管理期内的回报率。很多时候，基金的回报率 看起来很高，但投资者并没有完全捕获到基金的回报率，这中间的差异主要是受 投资者申购、赎回基金的影响。
因此，投资者回报是考虑了投资者实际购买行为后得到的更为真实的回报率。投 资者觉得一直在亏损，实际上是投资者回报一直为负值，投资体验不佳。这里面 有两个主要造成，其一是选择的基金质地不好，没有选择到优质基金是造成收益 不佳的主要原因。
其二，投资者盲目跟风，看到别人纷纷买入或卖出时深恐落后， 盲目跟风得匆忙买入或卖出。“追涨杀跌”导致投资者买在高点，而卖在低点，这 样的操作方式也必然会带来偏低的投资者回报。所以，投资者还需要重新审视组 合中基金的质地以及建立纪律性的投资方式，比如定期定额投资。
定期定额投资是一种长期的、熨平市场风险后的投资方式，适合于净值波动较大 的基金，如股票型基金或混合型基金。此类基金业绩受股市影响较大，定期定额 投资的降低风险、长期获利的优势更加凸显。普通投资者通常不具备择时能力， 建议可以通过定期定额投资来尽量避免买在市场高位。
定期定额投资要求投资者在固定的时间间隔内投入固定金额的资金，比如在每 月的某个固定日期投入固定金额的资金。这样一种投资方式之所以能控制短期风 险，主要是因为将购买的时间点分散到了多个，
由于股票市场通常都是随时间在 不停的波动，如果在不同时间购买，每次都买在短期高位的可能性就相对较小， 而更大的可能是买到了一段时间内的平均价格。如果投资者同时选择一只穿越牛 熊周期的绩优基金，投资回报就相当可观了。
但选择定投的投资者也需要知道，在投资期限内，碰到长周期大熊市或是震荡市 中市场下跌时期远远多于上涨的时期、持续跌幅过大而反弹幅度有限等情况，
即 便是成本已经被摊低，仍旧可能无法避免系统性风险。因此，选择基金定投有几 点建议给投资者——选择绩优基金，行稳致远；坚守纪律投资，避免举棋不定； 长期投资，保持乐观。
对于稳健型的投资者来说，单只基金的业绩波动过大，而且无法很好的实现资产 配置的需求，可以考虑搭建适合个人风险承受能力的基金组合作为长期投资方案。 在具体构建组合的过程中，建议投资者可以采取核心+卫星的组合配置方式。
制定核心组合时，应遵从简单的原则，注重基金业绩的稳定性而不是波动性，即 核心组合中的基金应该有很好的分散化投资并且业绩稳定。投资者可首选费率低 廉、基金经理在位期间较长、投资策略易于理解的基金。
在核心组合之外，不妨买进一些行业基金、新兴市场基金以及大量投资于某类股 票或行业的基金，以实现投资多元化并增加整个基金组合的收益。在组合中持有 多少基金为最佳并没有标准答案。
需要强调的是，整个组合的分散化程度，远比 基金数目重要。如果持有的基金都是成长型的或是集中投资在某一行业，即使基 金数目再多，也没有达到分散风险的目的。
课堂小结
树立正确的理财管理和投资目标是开始投资的第一步。建议广大投资者立足家庭 理财规划选择合适的公募基金产品。
在挑选基金产品的时候，建议投资者关注几个方面——基金的过往表现，过往风 险，投资组合，基金经理和管理团队以及购买基金的成本。
基金经理对基金有非常重要的影响。可以从投管经验长短，基金的持仓特点，基 金换手率和基金过往表现评估一位基金经理的基金管理能力。
坚持长期投资，价值投资，善用定期定投和搭建适合个人风险承受能力的基金组 合分散投资风险。
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“如何挑选优质基金，提高理财收益”是很多基金投资者的终极提问。在真正实现 “小金库增收”前，投资者首先要构建对财富的思考力，判断力和行动力。
思考力即要树立正确的理财观念，包括设立目标、提前做好理财规划并选择合适 的投资工具。
投资者设立投资目标不应该是简单的、短期的绝对收益目标，而应该把落脚点放 在家庭理财规划上。投资其实是实现这些家庭理财目标的方法或是途径，其中公 募基金是我们认为最易于操作、最适合大众投资者参与，可以帮助我们实现家庭 理财规划的一种投资工具。
制定家庭理财规划需要从多维度考虑——家庭收入的稳定情况、负债情况，资金 来源、计划投资期限等，它具有一定的场景化特点。一般家庭在做理财规划时的 主要内容包括：子女教育规划、退休养老规划、现金理财规划等，它们各自又对 应了不同的投资期限以及可以承担的风险等级。
举例来说: 如果投资目标是 30 年后退休养老，投资者就可以承受较大的收益波动，因为可 分散风险的期间较长，即使投资出现亏损，还有时间可以等待基金净值的回升。 如果离投资目标为期不远，那么应注重保有已实现的收益，而不要为了赚取更多 收益去冒险，投资者可以多投资于债券基金、货币市场基金，少投资于股票基金。
判断力，即根据不同的理财目标，掌握优选不同种类公募基金的方法，有效发挥 基金产品的作用。放在具体的情景环境中，也就是解答“如何挑选优质基金”的问 题。
市场上主流的公募基金主要是股票型、债券型、混合型和货币市场基金，但每一 类基金都有上百只基金供投资者选择。在同一个类型中，最好与最差基金之间的 收益差距也是非常惊人的，如 2019 年股票型基金中表现最好和最差的基金收益 率之间相差 100%，基金之间存在良莠不齐的现象。所以面对眼花缭乱的基金产 品，需要投资者有一双慧眼，能够精挑细选。
这里给投资者列出购买基金前经典的五个问题：
基金过往的表现如何？
基金过往的风险有多高？
基金投资于什么？
基金由谁管理？
购买基金需要承担多少成本？
基金的过往表现如何？
看基金评级，锁定三年星级在三星及以上的投资品种。这里需要注意，星级在同 类基金中比较才有意义，星级是对过往基金经理投资管理能力的评估，是挑选基 金的第一步。
投资者有时候也会看回报率。但是不是应该追求每年回报排名前三的基金呢？答 案是否定的。去年排名前三的基金往往都是将风险集中在某一个板块或是某些重 仓股上面，当市场风格反转，基金调仓不及时很容易造成较大的业绩回撤，这种 投资策略不适合大众投资者。相比于短跑冠军，长胜将军更显实力。如每年都能 够排在同类前二分之一或三分之一的水平，这样的基金连续跑下来其实所剩不多， 而这些才是投资者要真正去关注和研究的对象。
基金过往的风险有多高？
投资有风险，有些基金的风险又比较高。两只回报率相同的基金未必是具有同样 的吸引力，因为其波幅可能高低不等。对于风险承受能力不太高的投资者来说， 尽量选择波动幅度为低或偏低的产品，代表基金的净值表现较为平稳。
基金投资于什么范围？
对基金的回报要有合理的预期，必须了解其投资组合，即基金投资于什么证券。 他们可以纯粹购买股票或者债券，也可以两者兼而有之；可以投资于知名大公司 的股票，也可以投资名不见经传的小公司；基金经理可以青睐价值股，也可以投 资于成长股。因此，投资者需要仔细研究基金的投资组合，了解基金经理的投资 策略。
基金由谁管理？
基金经理手握投资大权，对基金表现具有举足轻重的影响（尤其是主动管理型基 金）。因此选对基金经理，在挑选基金中尤为重要。那么投资者应该关注基金经 理哪些方面呢？
首先，基金经理的经验以及是否经历了完整周期的考验。经验丰富的基金经理， 特别是经历了牛熊周期的基金经理，其投资理念更加成熟，体现在投资风格上， 会更加稳定。因此，我们认为经验丰富且任职稳定的基金经理，是投资者的首选。 需要注意的是基金经理的从业年限不一定等于基金经理的投管经验，投管经验指 的是基金经理在公募担任基金经理的年限，投资者可以从基金的年报或者季报中 查询基金经理的历史投管经历。
其次，基金的持仓特点，主要看基金的行业偏好。例如某些基金经理持仓上面相 对集中在食品饮料、医药生物、家用电器这类大消费领域。投资行业的偏好无所 谓对与错，但是它可以帮助投资者从业绩表象找到背后的原因。例如受消费行业 整体向好的表现，这只基金理论上业绩也会受益。对于被动型基金，其跟踪的标 的指数对业绩的影响更大。
关注基金的换手率也有助于评估基金经理的管理能力。虽然说基金换手率和业绩 没有必然关系，但换手率一定程度上体现了基金的投资风格，也可以作为验证基 金经理策略表述的参考指标。
换手率指基金经理一段时间内转手买卖股票的频率，即基金的投资组合这段时 期内变化了多少次。低换手策略往往重选股，高换手策略往往重趋势择时或风格 轮动。如果一位基金经理的历史上换手率高得离谱，则可能存在投资流程不稳定 的情况。如果无法找到现成的换手率数据进行判断，投资者也可以通过每季度披 露的十大重仓来观察，看看基金的十大重仓股是否每个季度会出现大幅调整。
最后，关注基金经理所管理基金的历史业绩。我们认为一位靠谱、投管能力较好 的基金经理所管理的产品在过去的三年，甚至五年应该获得了超越同类的业绩表 现，且在组合波动和回撤上有不错的表现。在这方面，晨星的星级就是一个比较 直观的指标。尽量回避星级在一星或是两星的产品。
购买基金需要承担多少成本？
基金不一定赚钱，但一定要缴付费用。投资人得到专业理财服务，相应必须缴付 一次性费用如申购费和赎回费，以及年度运作费用管理费、托管费等。如果费用 过高，肯定不划算。因此，我们在购买基金前可以通过理财顾问或是基金公司得 到解答。
在行动力上，基金投资巧用定期定额投资和分散投资，坚持价值投资和长期投资 策略。
分散投资，不把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，防止出现一旦错投某个产品而满 盘皆输的结果。价值投资，就是透过现象看本质，充分了解我们所选产品的内在 价值。长期投资，市场是瞬息万变的，一旦锁定优质基金，不要频繁进行操作， 而是要将目光放长远。
这里有必要解释下两个概念的区别——基金回报和投资者回报。基金回报是通过 基金净值计算的出来的基金在不同管理期内的回报率。很多时候，基金的回报率 看起来很高，但投资者并没有完全捕获到基金的回报率，这中间的差异主要是受 投资者申购、赎回基金的影响。
因此，投资者回报是考虑了投资者实际购买行为后得到的更为真实的回报率。投 资者觉得一直在亏损，实际上是投资者回报一直为负值，投资体验不佳。这里面 有两个主要造成，其一是选择的基金质地不好，没有选择到优质基金是造成收益 不佳的主要原因。
其二，投资者盲目跟风，看到别人纷纷买入或卖出时深恐落后， 盲目跟风得匆忙买入或卖出。“追涨杀跌”导致投资者买在高点，而卖在低点，这 样的操作方式也必然会带来偏低的投资者回报。所以，投资者还需要重新审视组 合中基金的质地以及建立纪律性的投资方式，比如定期定额投资。
定期定额投资是一种长期的、熨平市场风险后的投资方式，适合于净值波动较大 的基金，如股票型基金或混合型基金。此类基金业绩受股市影响较大，定期定额 投资的降低风险、长期获利的优势更加凸显。普通投资者通常不具备择时能力， 建议可以通过定期定额投资来尽量避免买在市场高位。
定期定额投资要求投资者在固定的时间间隔内投入固定金额的资金，比如在每 月的某个固定日期投入固定金额的资金。这样一种投资方式之所以能控制短期风 险，主要是因为将购买的时间点分散到了多个，
由于股票市场通常都是随时间在 不停的波动，如果在不同时间购买，每次都买在短期高位的可能性就相对较小， 而更大的可能是买到了一段时间内的平均价格。如果投资者同时选择一只穿越牛 熊周期的绩优基金，投资回报就相当可观了。
但选择定投的投资者也需要知道，在投资期限内，碰到长周期大熊市或是震荡市 中市场下跌时期远远多于上涨的时期、持续跌幅过大而反弹幅度有限等情况，
即 便是成本已经被摊低，仍旧可能无法避免系统性风险。因此，选择基金定投有几 点建议给投资者——选择绩优基金，行稳致远；坚守纪律投资，避免举棋不定； 长期投资，保持乐观。
对于稳健型的投资者来说，单只基金的业绩波动过大，而且无法很好的实现资产 配置的需求，可以考虑搭建适合个人风险承受能力的基金组合作为长期投资方案。 在具体构建组合的过程中，建议投资者可以采取核心+卫星的组合配置方式。
制定核心组合时，应遵从简单的原则，注重基金业绩的稳定性而不是波动性，即 核心组合中的基金应该有很好的分散化投资并且业绩稳定。投资者可首选费率低 廉、基金经理在位期间较长、投资策略易于理解的基金。
在核心组合之外，不妨买进一些行业基金、新兴市场基金以及大量投资于某类股 票或行业的基金，以实现投资多元化并增加整个基金组合的收益。在组合中持有 多少基金为最佳并没有标准答案。
需要强调的是，整个组合的分散化程度，远比 基金数目重要。如果持有的基金都是成长型的或是集中投资在某一行业，即使基 金数目再多，也没有达到分散风险的目的。
课堂小结
树立正确的理财管理和投资目标是开始投资的第一步。建议广大投资者立足家庭 理财规划选择合适的公募基金产品。
在挑选基金产品的时候，建议投资者关注几个方面——基金的过往表现，过往风 险，投资组合，基金经理和管理团队以及购买基金的成本。
基金经理对基金有非常重要的影响。可以从投管经验长短，基金的持仓特点，基 金换手率和基金过往表现评估一位基金经理的基金管理能力。
坚持长期投资，价值投资，善用定期定投和搭建适合个人风险承受能力的基金组 合分散投资风险。
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