担心自己失能失智没人养老？《民法典》保护下的“监护信托”来帮你解困 | 财商保典
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财富传承 浅谈法商
保障余生 枕典席文
财商保典 Vol.348
“孩子有自闭症，等我们走了，谁来照顾他，为他养老送终？”这是大部分自闭症患者家庭的担忧。他们从不害怕自己逝去，唯一害怕的就是等自己走了，患病的孩子没人照顾。
除此之外，还有失独家庭、丁克家庭、孩子常年不在身边的独居中年人，他们也在担心等到老去之后，一旦丧失自理能力，无人照顾该如何自处。
根据中国保险行业协会、中国社会科学院与劳动经济研究所联合发布《2018-2019中国长期护理调研报告》（以下简称报告）数据显示，截至2019年底，中国60岁及以上人口达2.54亿，失能老人超4000万。
从这个数据上来看，他们的担心并不是庸人自扰。没有监护人的失能失智老人，最可能面对的是遭遇亲戚对于财产的觊觎、重大的医疗手术无人签字、医疗康复没有人来照管、养老院拒绝入住等窘境。
但是随着《民法典》的实施，我国的成人监护制度愈加完善，可以在意识清醒的时候，通过意定监护的方式，选择合适的人或者组织来为自己养老送终。
01
什么是意定监护？
意定监护最早出现于2012年修订的《老年人权益保障法》中，借鉴外国法上的持续性代理权、任意后见制度，于第二十六条第一款确立了老年意定监护。这一条款首次规定具备完全民事行为能力的老年人可以预先确定自己将来的监护人，基本确定了我国意定监护制度的框架。
而2017年出台的《民法总则》，又在第三十三条继承了这一规定，并作出了相应的修改：把主体范围扩大到具备完全民事行为能力的成年人；强调书面形式；将“承担监护责任”变更为“履行监护职责”。
这些改动扩大了意定监护的适用范围，规范了意定监护的形式及职能，而在《民法典》生效后，《民法总则》虽被废止，但仍旧保留了相关规定。
具有完全民事行为能力的成年人，可以与其近亲属、其他愿意担任监护人的个人或者组织事先协商，以书面形式确定自己的监护人，在自己丧失或者部分丧失民事行为能力时，由该监护人履行监护职责。
——出自《民法典》第三十三条
意定监护实际上是法律对公民权利实现最大化的支持。一个人希望以什么方式离开这个世界，生病了救治到什么程度，需不需要过度医疗，都可以通过意定监护的形式让其他人帮助自己实现。
豆瓣评分9.2的一档对话节目《和陌生人说话（第三季）》中，就讲述了一位88岁的老人，选择了楼下水果摊的摊主作为他的意定监护人，并且把遗产全部留给这位小摊主。
老人的妻子在2012年就去世了，只留下他和患有精神病的独生子相依为命。在老伴去世后的三年，老人的儿子也在家中突然猝死。
老人便到楼下找到小摊主，希望他可以陪着一起料理儿子的后事，当时小摊主以为只是帮老人搬搬东西，结果到了现场发现只有老人一个人，最终还是小摊主陪着老人一起去看墓地，买墓地，交定金，陪着下葬。
小摊主来自河南，与妻子和三个孩子一起住在水果摊旁边的简易棚里。这件事儿后，老人便邀请小摊主的一家，搬进来与他一起住。
有一次老人突然昏迷在家中，是小摊主及时发现，把他送到了医院。而小摊主联系老人的妹妹时，却被委婉拒绝了照顾的请求，于是小摊主就医院和水果摊两头跑，最后老人也痊愈出院了。
于是，老人做了一个让亲朋邻里都无法理解的决定，他要把所有遗产都留给这位家附近的水果小摊摊主，并指定小摊主为他的意定监护人。
老人说，亲戚都想我早一点立遗嘱，写给他们，但是我不想。而且小区里面好多老太太都在打我的主意，我也不想让她们得逞。遇见他们一家，我很走运。
对于失独、亲子关系紧张以及有其他特殊需求的成年人来说，法定监护规定的近亲属或其他组织都不存在或者不能取得他们的绝对信任，他们希望能让自己最信任的其他人成为自己将来的监护人。
《民法典》第三十三条的规定就回应了此类成年人的需求，这一规定充分地尊重并保护自我决定权。
02
如何挑选意定监护人或组织？
意定监护并非是被监护人单方面想运用就可以实现的。被监护人必须先找到愿意担任其意定监护人的人。潜在意定监护人可以是法定监护人、关系亲近的朋友，也可以是居委会之类的组织。
潜在人选之间没有挑选的先后顺序，由于是将自己将来的监护事务托付出去，所以自然是选择自己最为信任的人或组织。
不过，像找到水果摊主这样的意定监护人，并不是一件容易的事情。有的人选择亲戚或朋友担任监护人，但并不能完全确定这些“监护人”，是否在他们失能失智之后，能全心全意的去照顾他们的余生。
选择意定监护人，就像是一场赌博，赌输了，那就是凄惨的后半辈子，远远不如去选择一些有资质的组织来做意定监护。
03
监护+信托，保障失能后的人生
目前，很多信托公司都开始从“监护+信托”的角度去设计方案，融入监护服务对接等理念，为有需要的人群提供更全面的定制化服务。
信托公司会与一些养老机构开展合作，有需要的人群可以先实地参观考察这些养老机构对失能失智人士的照顾品质，一旦未来遭遇失能失智的状况，信托公司则可以迅速安排他们入驻养老机构生活。
这就避免了有支付能力入住养老院，但是因为没有监护人却被拒收的窘境。因为养老院并不了解老人的财务状况，如果住了两年，突然脑中风昏迷了，那么由谁来支付接下来养护费用、谁来给老人料理后事，都是未知数。
而信托公司完全可以解决这个问题，他们监护着他们的信托财产，可以按年支付相关的照看费用，并监督养老机构必须落实他们的高品质照料服务。
在一些自闭症人群家庭中，也可以这种方式发起信托，让信托公司找合适的机构来照顾孩子。
这种为了避免监护人侵吞被监护人的财产，将财产信托与意定监护结合起来，由意定监护人以外的专业财产管理团队来管理被监护人的财产的方式，更有利于被监护人的财产安全与管理，同时也避免发生监护人侵害被监护人财产权益的情况。
- End -
图片来源于腾讯图库
作者：BETA财富管理研究 十三
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
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财商保典 Vol.348
“孩子有自闭症，等我们走了，谁来照顾他，为他养老送终？”这是大部分自闭症患者家庭的担忧。他们从不害怕自己逝去，唯一害怕的就是等自己走了，患病的孩子没人照顾。
除此之外，还有失独家庭、丁克家庭、孩子常年不在身边的独居中年人，他们也在担心等到老去之后，一旦丧失自理能力，无人照顾该如何自处。
根据中国保险行业协会、中国社会科学院与劳动经济研究所联合发布《2018-2019中国长期护理调研报告》（以下简称报告）数据显示，截至2019年底，中国60岁及以上人口达2.54亿，失能老人超4000万。
从这个数据上来看，他们的担心并不是庸人自扰。没有监护人的失能失智老人，最可能面对的是遭遇亲戚对于财产的觊觎、重大的医疗手术无人签字、医疗康复没有人来照管、养老院拒绝入住等窘境。
但是随着《民法典》的实施，我国的成人监护制度愈加完善，可以在意识清醒的时候，通过意定监护的方式，选择合适的人或者组织来为自己养老送终。
01
什么是意定监护？
意定监护最早出现于2012年修订的《老年人权益保障法》中，借鉴外国法上的持续性代理权、任意后见制度，于第二十六条第一款确立了老年意定监护。这一条款首次规定具备完全民事行为能力的老年人可以预先确定自己将来的监护人，基本确定了我国意定监护制度的框架。
而2017年出台的《民法总则》，又在第三十三条继承了这一规定，并作出了相应的修改：把主体范围扩大到具备完全民事行为能力的成年人；强调书面形式；将“承担监护责任”变更为“履行监护职责”。
这些改动扩大了意定监护的适用范围，规范了意定监护的形式及职能，而在《民法典》生效后，《民法总则》虽被废止，但仍旧保留了相关规定。
具有完全民事行为能力的成年人，可以与其近亲属、其他愿意担任监护人的个人或者组织事先协商，以书面形式确定自己的监护人，在自己丧失或者部分丧失民事行为能力时，由该监护人履行监护职责。
——出自《民法典》第三十三条
意定监护实际上是法律对公民权利实现最大化的支持。一个人希望以什么方式离开这个世界，生病了救治到什么程度，需不需要过度医疗，都可以通过意定监护的形式让其他人帮助自己实现。
豆瓣评分9.2的一档对话节目《和陌生人说话（第三季）》中，就讲述了一位88岁的老人，选择了楼下水果摊的摊主作为他的意定监护人，并且把遗产全部留给这位小摊主。
老人的妻子在2012年就去世了，只留下他和患有精神病的独生子相依为命。在老伴去世后的三年，老人的儿子也在家中突然猝死。
老人便到楼下找到小摊主，希望他可以陪着一起料理儿子的后事，当时小摊主以为只是帮老人搬搬东西，结果到了现场发现只有老人一个人，最终还是小摊主陪着老人一起去看墓地，买墓地，交定金，陪着下葬。
小摊主来自河南，与妻子和三个孩子一起住在水果摊旁边的简易棚里。这件事儿后，老人便邀请小摊主的一家，搬进来与他一起住。
有一次老人突然昏迷在家中，是小摊主及时发现，把他送到了医院。而小摊主联系老人的妹妹时，却被委婉拒绝了照顾的请求，于是小摊主就医院和水果摊两头跑，最后老人也痊愈出院了。
于是，老人做了一个让亲朋邻里都无法理解的决定，他要把所有遗产都留给这位家附近的水果小摊摊主，并指定小摊主为他的意定监护人。
老人说，亲戚都想我早一点立遗嘱，写给他们，但是我不想。而且小区里面好多老太太都在打我的主意，我也不想让她们得逞。遇见他们一家，我很走运。
对于失独、亲子关系紧张以及有其他特殊需求的成年人来说，法定监护规定的近亲属或其他组织都不存在或者不能取得他们的绝对信任，他们希望能让自己最信任的其他人成为自己将来的监护人。
《民法典》第三十三条的规定就回应了此类成年人的需求，这一规定充分地尊重并保护自我决定权。
02
如何挑选意定监护人或组织？
意定监护并非是被监护人单方面想运用就可以实现的。被监护人必须先找到愿意担任其意定监护人的人。潜在意定监护人可以是法定监护人、关系亲近的朋友，也可以是居委会之类的组织。
潜在人选之间没有挑选的先后顺序，由于是将自己将来的监护事务托付出去，所以自然是选择自己最为信任的人或组织。
不过，像找到水果摊主这样的意定监护人，并不是一件容易的事情。有的人选择亲戚或朋友担任监护人，但并不能完全确定这些“监护人”，是否在他们失能失智之后，能全心全意的去照顾他们的余生。
选择意定监护人，就像是一场赌博，赌输了，那就是凄惨的后半辈子，远远不如去选择一些有资质的组织来做意定监护。
03
监护+信托，保障失能后的人生
目前，很多信托公司都开始从“监护+信托”的角度去设计方案，融入监护服务对接等理念，为有需要的人群提供更全面的定制化服务。
信托公司会与一些养老机构开展合作，有需要的人群可以先实地参观考察这些养老机构对失能失智人士的照顾品质，一旦未来遭遇失能失智的状况，信托公司则可以迅速安排他们入驻养老机构生活。
这就避免了有支付能力入住养老院，但是因为没有监护人却被拒收的窘境。因为养老院并不了解老人的财务状况，如果住了两年，突然脑中风昏迷了，那么由谁来支付接下来养护费用、谁来给老人料理后事，都是未知数。
而信托公司完全可以解决这个问题，他们监护着他们的信托财产，可以按年支付相关的照看费用，并监督养老机构必须落实他们的高品质照料服务。
在一些自闭症人群家庭中，也可以这种方式发起信托，让信托公司找合适的机构来照顾孩子。
这种为了避免监护人侵吞被监护人的财产，将财产信托与意定监护结合起来，由意定监护人以外的专业财产管理团队来管理被监护人的财产的方式，更有利于被监护人的财产安全与管理，同时也避免发生监护人侵害被监护人财产权益的情况。
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长时间缺乏碳水会怎样？
长时间的碳水化合物缺乏，人体就会出现乏力，烦躁，反应迟钝，健忘等问题，更严重的则会出现低血糖性昏迷。
我们的日常饮食结构中应有稳定的碳水化合物供能以持续满足人体对能量的需求。
这就是为什么我们餐餐都应该有富含碳水化合物的主食。
但是如果主食吃得太多，也会造成因为碳水化合物功能过剩而导致的能量摄入量超标，多余的碳水化合物便会转换成脂肪堆积在体内。
#健康# https://t.cn/RxDMf3b
长时间的碳水化合物缺乏，人体就会出现乏力，烦躁，反应迟钝，健忘等问题，更严重的则会出现低血糖性昏迷。
我们的日常饮食结构中应有稳定的碳水化合物供能以持续满足人体对能量的需求。
这就是为什么我们餐餐都应该有富含碳水化合物的主食。
但是如果主食吃得太多，也会造成因为碳水化合物功能过剩而导致的能量摄入量超标，多余的碳水化合物便会转换成脂肪堆积在体内。
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【#栖霞金矿1号钻孔暂未听到生命迹象#，救援人员：只要有一线希望，绝不放弃】1月20日，记者从山东栖霞金矿事故现场应急救援指挥部了解到，救援工作按照总体救援方案稳步推进。截至20日12时，1号钻孔持续进行生命探测，暂未发现生命迹象。五中段11名被困矿工中，一名危重矿工目前处于深度昏迷状态。
生命维护通道畅通 各项救援进展顺利
据悉，现场共有16支专业救援队伍和1支消防救援队伍，救援人员589人，救援装备395台套。
救援队员持续对1号钻孔持续进行生命探测，据救援工作人员介绍，19日20时55分投放葡萄糖盐水12瓶，重新下放生命探测仪，23时40分、50分两次监测到异响，监听人员判断是物体坠落声音。20日2时2分提出钻孔，发现12瓶葡萄糖盐水未取走。20日11时更换电池后再次放入生命探测仪，期间暂未发现生命迹象。工作人员表示，只要有一线希望，决不放弃探测监听。
3号钻孔保持联络和给养输送畅通，自19日16时11分至20日12时，与井下被困人员通电话12次；分别投放营养液102瓶、粥31瓶、鹌鹑蛋12瓶、咸菜丝4瓶、水44瓶以及保温桶、养乐多、维生素、湿巾、痔疮膏、碘伏绷带、尿管和大便管（用于被困人员采样）等物品。
3号钻孔贯通后运行稳定，但是观测到有一定涌水导入井下，可能会对被困人员造成威胁，应急救援指挥部决定进一步优化调整方案，即4号钻孔代替3号钻孔作为备用生命维护监测通道，已完成下放套管止水作业，下一步将进行固井和彻底止水，然后进行透巷作业，改善井下被困人员生存环境。4号钻孔生命维持通道建立后，再对3号钻孔进行固井止水。目前，4号钻孔钻深555米，正在用高压风清理井底残水，准备实施固井方案，永久止水。
生命救援通道：井筒清障深度350米；10号钻孔已组装旋挖设备，于20日15时30分开钻。排水保障通道：7号钻孔进尺55米；8号钻孔正在规划进场道路。辅助探测通道：6号钻孔进尺554米，正在下套管；9号钻孔进尺140米，动力头损坏，正在更换维修中。
井筒清障集中攻坚 排水保障稳步加快
井筒清障方面，双层吊盘下放之后，加快井壁残存障碍物清理进度，同时对清障工作所需动力电缆、信号电缆、通风系统和照明设施等进行敷设。采用吊盘作业后，清障效率比之前的吊笼大大提升。目前，吊盘已下行至距井口350米处，正对堵点集中攻坚。
排水保障通道方面，通道钻进困难很大，一是必须要准，只有准确打到6中段水仓，才能起到有效排水作用。二是不能因纠偏产生弯曲率，如果钻孔弯曲，将影响水泵下放，因此施工要求非常高。
危重矿工不容乐观 救治方案加紧会商
五中段11名被困矿工中，8人情况相对稳定，之前身体不适的两人仍感虚弱，一名危重矿工目前处于深度昏迷状态。根据专家组意见，已经投放救治药物，并指导井下人员对其进行看护、测量体温等。但因为陷入深度昏迷状态，无法进食，加之井下环境错综复杂，又没有专业救治人员，救治非常困难。医疗救治组正加紧会商救治方案。
生命维护通道畅通 各项救援进展顺利
据悉，现场共有16支专业救援队伍和1支消防救援队伍，救援人员589人，救援装备395台套。
救援队员持续对1号钻孔持续进行生命探测，据救援工作人员介绍，19日20时55分投放葡萄糖盐水12瓶，重新下放生命探测仪，23时40分、50分两次监测到异响，监听人员判断是物体坠落声音。20日2时2分提出钻孔，发现12瓶葡萄糖盐水未取走。20日11时更换电池后再次放入生命探测仪，期间暂未发现生命迹象。工作人员表示，只要有一线希望，决不放弃探测监听。
3号钻孔保持联络和给养输送畅通，自19日16时11分至20日12时，与井下被困人员通电话12次；分别投放营养液102瓶、粥31瓶、鹌鹑蛋12瓶、咸菜丝4瓶、水44瓶以及保温桶、养乐多、维生素、湿巾、痔疮膏、碘伏绷带、尿管和大便管（用于被困人员采样）等物品。
3号钻孔贯通后运行稳定，但是观测到有一定涌水导入井下，可能会对被困人员造成威胁，应急救援指挥部决定进一步优化调整方案，即4号钻孔代替3号钻孔作为备用生命维护监测通道，已完成下放套管止水作业，下一步将进行固井和彻底止水，然后进行透巷作业，改善井下被困人员生存环境。4号钻孔生命维持通道建立后，再对3号钻孔进行固井止水。目前，4号钻孔钻深555米，正在用高压风清理井底残水，准备实施固井方案，永久止水。
生命救援通道：井筒清障深度350米；10号钻孔已组装旋挖设备，于20日15时30分开钻。排水保障通道：7号钻孔进尺55米；8号钻孔正在规划进场道路。辅助探测通道：6号钻孔进尺554米，正在下套管；9号钻孔进尺140米，动力头损坏，正在更换维修中。
井筒清障集中攻坚 排水保障稳步加快
井筒清障方面，双层吊盘下放之后，加快井壁残存障碍物清理进度，同时对清障工作所需动力电缆、信号电缆、通风系统和照明设施等进行敷设。采用吊盘作业后，清障效率比之前的吊笼大大提升。目前，吊盘已下行至距井口350米处，正对堵点集中攻坚。
排水保障通道方面，通道钻进困难很大，一是必须要准，只有准确打到6中段水仓，才能起到有效排水作用。二是不能因纠偏产生弯曲率，如果钻孔弯曲，将影响水泵下放，因此施工要求非常高。
危重矿工不容乐观 救治方案加紧会商
五中段11名被困矿工中，8人情况相对稳定，之前身体不适的两人仍感虚弱，一名危重矿工目前处于深度昏迷状态。根据专家组意见，已经投放救治药物，并指导井下人员对其进行看护、测量体温等。但因为陷入深度昏迷状态，无法进食，加之井下环境错综复杂，又没有专业救治人员，救治非常困难。医疗救治组正加紧会商救治方案。
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