写给爸妈的保险防坑指南
大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
财富传承 浅谈法商保障余生 枕典席文财商保典 Vol.356
高龄、高存款、高风险——“三高”人群已经越来越成为了保险销费场景中的刚需客群。随着中国人口老龄化进程的加快，老年人已经广泛参与到各类金融活动中，成为了市场经济中不可或缺的金融消费群体，但是，老年人作为特殊群体，保险意识不强、保险教育不足、面向他们的保险服务触达渠道不够也成为了社会的关注焦点。
3月15日，中国保险行业协会发布了《关于保险行业积极开展老年群体保险消费者权益保护工作的倡议书》，要求各下属会员单位加强老年群体保险消费者权益保护。倡议书提出，要通过探索投保“绿色通道”、提供“友好型”服务、老年保险产品创新等方式来不断满足老年客群的差异化保险需求。
01
老年群体购买保险中的五大坑
一、退保买理财
近年来，以老年群体为对象进行金融诈骗的违法行为屡见不鲜。在百度首页以“诱骗客户退保买理财”为关键词进行搜索，就可以得到1100万条信息，可见社会影响力之大。特别前几年P2P行业过度发展，大量老年群体被骗从银行和保险机构进行退保购买P2P理财，损失巨大。
现在虽然P2P全行业已经被清零，但是我们身边还会不时有销售人员以代办退保的名义推荐理财产品，需要防范。
二、假保单
有些老年客户轻信来路不明的保险销售人员推销，在不明就里的状况下购买了所谓的“保险产品”。这些名为“保险产品”，实为“保险资讯服务协议”既没有保险公司的LOGO和名称，也没有相关的公司印章，纯粹就是没有任何效力的假保单。一旦老年朋友发生了保险事故，不但得不到约定的赔偿，更可能连销售人员都无法联系上。
三、变造保单
还有些时候，老年客户购买了保险产品，保单合同上的内容和正常保单完全一样。可是每年约定缴纳的保费和实际收取的保费却不一致。有些销售人员会以各种名义向投保人收取超出合同约定现金保费，甚至直接在标准保单上进行涂改。这种情况下，不但超额缴纳的费用极有可能落入了不法分子的口袋，而且原有的保单效力可能也难以得到切实保障。
四、销售误导虚假承诺
由于标准的保险产品条款比较复杂，通常都有数十页，很多老年客户看不懂。一些销售人员就利用老年人不喜欢看条款的情况，进行销售误导虚假宣传，把无法兑现的承诺进行包装，最终影响了客户的后期保障。
五、货不对板配错保险
平时也经常有些客户抱怨保险是骗人的。为什么交了6万的保费，最终只能赔到5万8千元？其实这往往是客户配错了保险导致理赔无门进而产生了保险是骗人的感觉。因为每款保险产品都会有各自的适用人群和保障场景，销售人员没有充分结合客户的诉求来推荐产品，客户自然感觉上当受骗了。
六、非终身保障无法传承
打着资产传承的名义，却为客户办理了固定期限保险。这种产品除非被保险人身故，否则到期后还是会面临满期结算，无法实现资产传承。特别是客户未来可能需要面对遗产税的征收问题，典型的挂羊头卖狗肉。
02
老年群体购险防坑这样躲
虽然，老年客群在购买保险过程中，有时可能会遭遇到坏人，甚至是骗局，但是不可否认，保险产品确实越来越得到广大消费者的认可。那么，在日常购买保险的过程中，又该如何做到防坑呢？
一、看清产品条款
有些老年客户会觉得自己视力不好，或者对保险专业一窍不通，所以就放弃了了解保单条款的权利。殊不知，保险产品购买既要听又要看。听是指听销售人员的介绍，看是指自己要对保险产品折页、海报、条款、健康告知等合同附件进行逐一了解。
只有看明白了条款才能确认销售人员的介绍真实与否。特别是购买了保险之后，务必要同步申请办理纸质保单，以防后续法律纠纷。
二、选对保障方向
不可否认，随着年龄增加，适合老年人购买的保险并不是特别多。所以老年客户购买保险需要谨慎，不能因为别人买了觉得好自己也去买。在这里，建议老年客户优先购买以下几类具有保障功能的保险产品。
03
关于重大疾病
50岁以上的中老年人购买重大疾病，面临的问题
1.免体检额度较低
2.保费倒挂
很多人因为上述两条望而却步，实际上对于老年人来说，医疗大部分可以走社保报销，再配置20-30万保额作为补充，也是足够的，对于中老年人来说，不用担心因为罹患重疾而造成的收入损失，因此保额也不一定非要做特别高。
解决方案
老年防癌险：针对老年客群癌症高发的情况，提供针对性的保障。如果因为有既往症或者年龄过大被拒保，那就可以考虑通过老年防癌险来提高自己的保障程度。
04
关于医疗费用
50岁以上的中老年人购买医疗费用保险，面临的问题
1.需要体检
2.过往疾病不保
3.保费每年都在涨
解决方案
惠民保：很多地方都可以买到这种由政府牵头组织的公益型保险。不受年龄和既往症限制，报销范围包含了自费和特效药等，最高年度保险额度甚至可达100万元，充分满足各类疾病医疗的需求。
意外医疗险：老年人腿脚不便，容易在日常生活中受伤，可以考虑借助意外医疗保险来增加保障。这种保险保费低，保额高，也不需要体检，杠杆作用大。
05
结语
预计到“十四五”期末，中国将正式进入“中度老龄化”社会。与之而来的，必然是日益增加的老年客户保障需求和老年保险产品严重不足之间的供求矛盾。老年客户购买保险一定擦亮眼睛选对产品，谨防坑骗。
- End -
图片来源于腾讯图库
作者：BETA财富管理研究 韩晓岚
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
财富传承 浅谈法商保障余生 枕典席文财商保典 Vol.356
高龄、高存款、高风险——“三高”人群已经越来越成为了保险销费场景中的刚需客群。随着中国人口老龄化进程的加快，老年人已经广泛参与到各类金融活动中，成为了市场经济中不可或缺的金融消费群体，但是，老年人作为特殊群体，保险意识不强、保险教育不足、面向他们的保险服务触达渠道不够也成为了社会的关注焦点。
3月15日，中国保险行业协会发布了《关于保险行业积极开展老年群体保险消费者权益保护工作的倡议书》，要求各下属会员单位加强老年群体保险消费者权益保护。倡议书提出，要通过探索投保“绿色通道”、提供“友好型”服务、老年保险产品创新等方式来不断满足老年客群的差异化保险需求。
01
老年群体购买保险中的五大坑
一、退保买理财
近年来，以老年群体为对象进行金融诈骗的违法行为屡见不鲜。在百度首页以“诱骗客户退保买理财”为关键词进行搜索，就可以得到1100万条信息，可见社会影响力之大。特别前几年P2P行业过度发展，大量老年群体被骗从银行和保险机构进行退保购买P2P理财，损失巨大。
现在虽然P2P全行业已经被清零，但是我们身边还会不时有销售人员以代办退保的名义推荐理财产品，需要防范。
二、假保单
有些老年客户轻信来路不明的保险销售人员推销，在不明就里的状况下购买了所谓的“保险产品”。这些名为“保险产品”，实为“保险资讯服务协议”既没有保险公司的LOGO和名称，也没有相关的公司印章，纯粹就是没有任何效力的假保单。一旦老年朋友发生了保险事故，不但得不到约定的赔偿，更可能连销售人员都无法联系上。
三、变造保单
还有些时候，老年客户购买了保险产品，保单合同上的内容和正常保单完全一样。可是每年约定缴纳的保费和实际收取的保费却不一致。有些销售人员会以各种名义向投保人收取超出合同约定现金保费，甚至直接在标准保单上进行涂改。这种情况下，不但超额缴纳的费用极有可能落入了不法分子的口袋，而且原有的保单效力可能也难以得到切实保障。
四、销售误导虚假承诺
由于标准的保险产品条款比较复杂，通常都有数十页，很多老年客户看不懂。一些销售人员就利用老年人不喜欢看条款的情况，进行销售误导虚假宣传，把无法兑现的承诺进行包装，最终影响了客户的后期保障。
五、货不对板配错保险
平时也经常有些客户抱怨保险是骗人的。为什么交了6万的保费，最终只能赔到5万8千元？其实这往往是客户配错了保险导致理赔无门进而产生了保险是骗人的感觉。因为每款保险产品都会有各自的适用人群和保障场景，销售人员没有充分结合客户的诉求来推荐产品，客户自然感觉上当受骗了。
六、非终身保障无法传承
打着资产传承的名义，却为客户办理了固定期限保险。这种产品除非被保险人身故，否则到期后还是会面临满期结算，无法实现资产传承。特别是客户未来可能需要面对遗产税的征收问题，典型的挂羊头卖狗肉。
02
老年群体购险防坑这样躲
虽然，老年客群在购买保险过程中，有时可能会遭遇到坏人，甚至是骗局，但是不可否认，保险产品确实越来越得到广大消费者的认可。那么，在日常购买保险的过程中，又该如何做到防坑呢？
一、看清产品条款
有些老年客户会觉得自己视力不好，或者对保险专业一窍不通，所以就放弃了了解保单条款的权利。殊不知，保险产品购买既要听又要看。听是指听销售人员的介绍，看是指自己要对保险产品折页、海报、条款、健康告知等合同附件进行逐一了解。
只有看明白了条款才能确认销售人员的介绍真实与否。特别是购买了保险之后，务必要同步申请办理纸质保单，以防后续法律纠纷。
二、选对保障方向
不可否认，随着年龄增加，适合老年人购买的保险并不是特别多。所以老年客户购买保险需要谨慎，不能因为别人买了觉得好自己也去买。在这里，建议老年客户优先购买以下几类具有保障功能的保险产品。
03
关于重大疾病
50岁以上的中老年人购买重大疾病，面临的问题
1.免体检额度较低
2.保费倒挂
很多人因为上述两条望而却步，实际上对于老年人来说，医疗大部分可以走社保报销，再配置20-30万保额作为补充，也是足够的，对于中老年人来说，不用担心因为罹患重疾而造成的收入损失，因此保额也不一定非要做特别高。
解决方案
老年防癌险：针对老年客群癌症高发的情况，提供针对性的保障。如果因为有既往症或者年龄过大被拒保，那就可以考虑通过老年防癌险来提高自己的保障程度。
04
关于医疗费用
50岁以上的中老年人购买医疗费用保险，面临的问题
1.需要体检
2.过往疾病不保
3.保费每年都在涨
解决方案
惠民保：很多地方都可以买到这种由政府牵头组织的公益型保险。不受年龄和既往症限制，报销范围包含了自费和特效药等，最高年度保险额度甚至可达100万元，充分满足各类疾病医疗的需求。
意外医疗险：老年人腿脚不便，容易在日常生活中受伤，可以考虑借助意外医疗保险来增加保障。这种保险保费低，保额高，也不需要体检，杠杆作用大。
05
结语
预计到“十四五”期末，中国将正式进入“中度老龄化”社会。与之而来的，必然是日益增加的老年客户保障需求和老年保险产品严重不足之间的供求矛盾。老年客户购买保险一定擦亮眼睛选对产品，谨防坑骗。
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图片来源于腾讯图库
作者：BETA财富管理研究 韩晓岚
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
大跌眼镜！原来这才是加拿大真实的消费水平！
一直以来，加拿大都是移民者的首选国家，因为加拿大生活环境优越，社会福利周全，经济也很发达，对于新移民来说，移民后在加拿大的生活问题便十分重要。在普遍的认知中，都认为加拿大的生活成本非常高，但其实，加拿大的许多城市都曾被评为“最宜居住的城市”。“最宜居住”的前提是什么？是人民生活幸福快乐，生活成本压力小，生活质量高，实际上，加拿大的生活成本远没有国内一线城市那么高！
来了解一下加拿大的生活成本到底有多高
日前，美世咨询公布了2020全球城市生活成本排名。
图片
美世生活成本调研是全球最全面的调研之一，涵盖了全世界超过400个城市，今年的排名包括五大洲的209个城市，并在每个城市计算了超过200项比较成本，包括住房、交通、食品、服装、家居用品和娱乐活动。
图片
该排名是留学生和移民者选择国家的重要参考因素，毕竟出国之后最为关注的就是生活开销成本。
据结果显示，生活是成本最高的10座城市名单如下：
图片
亚洲城市在全球10大最贵城市排行榜中，占据六席；中国的三座城市香港、上海和北京位列其中。其中香港连续第三年排名榜首卫冕“全世界生活成本最高之城”，简直秒杀其他全球城市。而加拿大的温哥华和多伦多都未入榜前十，甚至前20名里也并未见到加拿大的任何一座城市。
加拿大城市的排名情况如下：
第94名：温哥华；
第98名：多伦多；
第137名：蒙特利尔；
第146名：卡尔加里；
第151名：渥太华。
其他城市未有进入榜单前209位。
图片 比起其他城市，温哥华和多伦多是加拿大境内生活成本较高的两个城市。加拿大BMO银行日前也出了一份排名，综合了就业市场、住房可负担性、税务压力等因素，令人意外的是，全球宜居的温哥华、多伦多排名并不靠前。
图片
1、渥太华
加拿大的首都，政治中心，被评为全国最适合找工作、居住的城市。根据统计，渥太华的中产家庭平均收入是全国最高的。这里的失业率很低，只有5%，居民年收入中位数达到$91,000。工作机会多，房价却没有温哥华、多伦多那么吓人，适合定居。
2、魁北克城
魁北克省的省会，风景如画。安全指数高，住房压力全国最低，失业率全国最低（3.6%）。缺点是说法语的居民很多，语言和文化障碍是新移民要考虑的，冬季会偏冷一些。
3、汉密尔顿
这里的生活质量指数比全国平均水平高出一大截，医疗保障很好。多伦多的房价太高，许多在多伦多工作的人都选择搬到距离不远的汉密尔顿居住。
4、埃德蒙顿
埃德蒙顿是阿尔伯塔省的省会。这里的石油天然气工业比较发达，经济繁荣。工作机会多、能源价格低，生活成本低，宜居性较好。
5、温莎市
温莎市的房价是加拿大中等城市中最低的，经济较繁荣、失业率比较低（5.4%）。和美国底特律市隔河相望，是一个适合居住生活的城市。
温哥华在全国的排名是第17名，经济发达，娱乐生活丰富便利，但是生活成本较上述几个城市高出不少。
多伦多排名第19名，房价仅次于温哥华，失业率也名列前茅，这主要是因为多伦多是高度发达城市，本身节奏很快。
在这些排名中，加拿大的生活成本比想象中的要低很多，现在跟随小编来看看在加拿大究竟需要多少成本才能保障基本生活，以最受华人移民欢迎的温哥华为例。
图片
住房
在加拿大，每个城市的房价不同，所以每个家庭的花费也不尽相同，价格由地段、类型、学区、环境决定，差别比较大，永远只有两个选择，租或买。
1、租
一般而言，移民家庭平均人口在四人或以上，租房的选择通常有两种，二卧室公寓或三、四卧室城市屋，租金应该在加币1200~2000加币/月之间。
2、买
移民大多选择购置房屋，除非实力非常雄厚，绝大多数买房通常都会选择按揭贷款。对于新移民，银行通常会接受30%~35%的首付，65%~70%的贷款。
日常开销
1、水费
以160平米城市屋为例，每年需缴纳水费约720加元，合每月60加元左右。水费的支出总体上应该明显高于国内。值得一提的是，温哥华自来水基本上都达到饮用水标准。
2、电费
电费每两月缴一次，完全根据电表缴纳。1398度之内每度电约6分加币，超过部分约8分，较国内加拿大电费明显低很多。但无论是否使用，电费账单都会有约12加币的固定费用，有点像月租费，约合每月6加元左右。
3、天然气费
温哥华大部分房屋都使用天然气烹饪、采暖和提供热水，费用每月一结。冬夏差别较大，以供暖方式为地暖的300平米独立屋为例，冬天每月天然气账单约为200加币，夏天则只有40加元左右。天然气也有月租费，每月约12加元。
4、物业管理费
在加拿大，只有公寓、城市屋等享受物业管理的单位需要支出，独立屋是无需负担的，每月费用在100-200加元不等。物业管理项目除安全，公共草坪维护还会包括热水，房屋保险等项目，有的甚至含天然气，不过总体算下来并不太贵。
食品、日用品与交通
1、食物支出
食物以超市内供应食品为主，加拿大食品计量单位为磅，约合450克；蔬菜价格在0.69-3.99加元/磅不等。水果较之蔬菜价格略高，各类水果价格也很接近，但肉食一般都比蔬菜水果都要便宜点。
2、日用品支出
杂项很多，不外乎牙膏牙刷，香波浴液，洗衣粉厕纸等等。这些价格与国内同品牌的相差无几，但支出相对有限。以四人家庭为例，每月食物与日用品支出约为650加元，且相对固定。
3、交通费用
加拿大地铁覆盖范非常有限，公交车班次间隔较久，生活在这里很难依靠公交车完成所有的工作生活所需的交通。私家车是必需品。在加拿大购车很便宜，花费在2-3万加币左右，对新移民来说一个月二三百保险费算是正常水平。
保险
保险支出主要有以下几类：房屋保险、汽车保险、医疗保险、人寿保险、牙医保险等。
房屋保险
通常只有独立屋屋主才会单独购买房屋保险，而公寓与城市屋房屋保险费已包含在物业管理费之内。房屋保险所涉及主要范围，主要包括：
1、房屋财产险：房屋财产险包括房屋本身，房屋内私有财产及重建或修缮房屋时临时居住费用。
2、第三者责任险：指在私有房屋或土地范围内出现第三方事故，保险公司可依据保险合约赔偿。
汽车保险
加拿大汽车保险中有两点与国内差异较大。
第一、如果驾驶员在当年无事故，保费来年可打折，保费最多可至4.3折；相反如果因自身责任出事故，保费来年会上涨。
第二、保险中第三者责任险赔偿金额为100-300万加元，且通常保险人都会选择300万加元。以5万加元新车为例，如包括所有基本项目，保费4.3折计算，车医疗保险
与国内医保在工资里代扣不同，加拿大医疗保险需要单独缴纳。医保每月每人58加元，两人家庭每月102加元，三人（含）以上家庭每月114加元。
加拿大作为老牌发达国家之一，生活成本确实比同是北美发达国家的美国要低，加之当地社会福利较为完善，会成为全球移民者最青睐的国家也不足为奇。如果在加拿大属于中等收入的话，基本就能过上一个比较舒适安逸的生活。拥有"低成本，高品质"生活的加拿大虽然不是“天堂”，但如果有条件能力来加拿大，绝不失为一个选择！
留学移民咨询：刘成13426090496
一直以来，加拿大都是移民者的首选国家，因为加拿大生活环境优越，社会福利周全，经济也很发达，对于新移民来说，移民后在加拿大的生活问题便十分重要。在普遍的认知中，都认为加拿大的生活成本非常高，但其实，加拿大的许多城市都曾被评为“最宜居住的城市”。“最宜居住”的前提是什么？是人民生活幸福快乐，生活成本压力小，生活质量高，实际上，加拿大的生活成本远没有国内一线城市那么高！
来了解一下加拿大的生活成本到底有多高
日前，美世咨询公布了2020全球城市生活成本排名。
图片
美世生活成本调研是全球最全面的调研之一，涵盖了全世界超过400个城市，今年的排名包括五大洲的209个城市，并在每个城市计算了超过200项比较成本，包括住房、交通、食品、服装、家居用品和娱乐活动。
图片
该排名是留学生和移民者选择国家的重要参考因素，毕竟出国之后最为关注的就是生活开销成本。
据结果显示，生活是成本最高的10座城市名单如下：
图片
亚洲城市在全球10大最贵城市排行榜中，占据六席；中国的三座城市香港、上海和北京位列其中。其中香港连续第三年排名榜首卫冕“全世界生活成本最高之城”，简直秒杀其他全球城市。而加拿大的温哥华和多伦多都未入榜前十，甚至前20名里也并未见到加拿大的任何一座城市。
加拿大城市的排名情况如下：
第94名：温哥华；
第98名：多伦多；
第137名：蒙特利尔；
第146名：卡尔加里；
第151名：渥太华。
其他城市未有进入榜单前209位。
图片 比起其他城市，温哥华和多伦多是加拿大境内生活成本较高的两个城市。加拿大BMO银行日前也出了一份排名，综合了就业市场、住房可负担性、税务压力等因素，令人意外的是，全球宜居的温哥华、多伦多排名并不靠前。
图片
1、渥太华
加拿大的首都，政治中心，被评为全国最适合找工作、居住的城市。根据统计，渥太华的中产家庭平均收入是全国最高的。这里的失业率很低，只有5%，居民年收入中位数达到$91,000。工作机会多，房价却没有温哥华、多伦多那么吓人，适合定居。
2、魁北克城
魁北克省的省会，风景如画。安全指数高，住房压力全国最低，失业率全国最低（3.6%）。缺点是说法语的居民很多，语言和文化障碍是新移民要考虑的，冬季会偏冷一些。
3、汉密尔顿
这里的生活质量指数比全国平均水平高出一大截，医疗保障很好。多伦多的房价太高，许多在多伦多工作的人都选择搬到距离不远的汉密尔顿居住。
4、埃德蒙顿
埃德蒙顿是阿尔伯塔省的省会。这里的石油天然气工业比较发达，经济繁荣。工作机会多、能源价格低，生活成本低，宜居性较好。
5、温莎市
温莎市的房价是加拿大中等城市中最低的，经济较繁荣、失业率比较低（5.4%）。和美国底特律市隔河相望，是一个适合居住生活的城市。
温哥华在全国的排名是第17名，经济发达，娱乐生活丰富便利，但是生活成本较上述几个城市高出不少。
多伦多排名第19名，房价仅次于温哥华，失业率也名列前茅，这主要是因为多伦多是高度发达城市，本身节奏很快。
在这些排名中，加拿大的生活成本比想象中的要低很多，现在跟随小编来看看在加拿大究竟需要多少成本才能保障基本生活，以最受华人移民欢迎的温哥华为例。
图片
住房
在加拿大，每个城市的房价不同，所以每个家庭的花费也不尽相同，价格由地段、类型、学区、环境决定，差别比较大，永远只有两个选择，租或买。
1、租
一般而言，移民家庭平均人口在四人或以上，租房的选择通常有两种，二卧室公寓或三、四卧室城市屋，租金应该在加币1200~2000加币/月之间。
2、买
移民大多选择购置房屋，除非实力非常雄厚，绝大多数买房通常都会选择按揭贷款。对于新移民，银行通常会接受30%~35%的首付，65%~70%的贷款。
日常开销
1、水费
以160平米城市屋为例，每年需缴纳水费约720加元，合每月60加元左右。水费的支出总体上应该明显高于国内。值得一提的是，温哥华自来水基本上都达到饮用水标准。
2、电费
电费每两月缴一次，完全根据电表缴纳。1398度之内每度电约6分加币，超过部分约8分，较国内加拿大电费明显低很多。但无论是否使用，电费账单都会有约12加币的固定费用，有点像月租费，约合每月6加元左右。
3、天然气费
温哥华大部分房屋都使用天然气烹饪、采暖和提供热水，费用每月一结。冬夏差别较大，以供暖方式为地暖的300平米独立屋为例，冬天每月天然气账单约为200加币，夏天则只有40加元左右。天然气也有月租费，每月约12加元。
4、物业管理费
在加拿大，只有公寓、城市屋等享受物业管理的单位需要支出，独立屋是无需负担的，每月费用在100-200加元不等。物业管理项目除安全，公共草坪维护还会包括热水，房屋保险等项目，有的甚至含天然气，不过总体算下来并不太贵。
食品、日用品与交通
1、食物支出
食物以超市内供应食品为主，加拿大食品计量单位为磅，约合450克；蔬菜价格在0.69-3.99加元/磅不等。水果较之蔬菜价格略高，各类水果价格也很接近，但肉食一般都比蔬菜水果都要便宜点。
2、日用品支出
杂项很多，不外乎牙膏牙刷，香波浴液，洗衣粉厕纸等等。这些价格与国内同品牌的相差无几，但支出相对有限。以四人家庭为例，每月食物与日用品支出约为650加元，且相对固定。
3、交通费用
加拿大地铁覆盖范非常有限，公交车班次间隔较久，生活在这里很难依靠公交车完成所有的工作生活所需的交通。私家车是必需品。在加拿大购车很便宜，花费在2-3万加币左右，对新移民来说一个月二三百保险费算是正常水平。
保险
保险支出主要有以下几类：房屋保险、汽车保险、医疗保险、人寿保险、牙医保险等。
房屋保险
通常只有独立屋屋主才会单独购买房屋保险，而公寓与城市屋房屋保险费已包含在物业管理费之内。房屋保险所涉及主要范围，主要包括：
1、房屋财产险：房屋财产险包括房屋本身，房屋内私有财产及重建或修缮房屋时临时居住费用。
2、第三者责任险：指在私有房屋或土地范围内出现第三方事故，保险公司可依据保险合约赔偿。
汽车保险
加拿大汽车保险中有两点与国内差异较大。
第一、如果驾驶员在当年无事故，保费来年可打折，保费最多可至4.3折；相反如果因自身责任出事故，保费来年会上涨。
第二、保险中第三者责任险赔偿金额为100-300万加元，且通常保险人都会选择300万加元。以5万加元新车为例，如包括所有基本项目，保费4.3折计算，车医疗保险
与国内医保在工资里代扣不同，加拿大医疗保险需要单独缴纳。医保每月每人58加元，两人家庭每月102加元，三人（含）以上家庭每月114加元。
加拿大作为老牌发达国家之一，生活成本确实比同是北美发达国家的美国要低，加之当地社会福利较为完善，会成为全球移民者最青睐的国家也不足为奇。如果在加拿大属于中等收入的话，基本就能过上一个比较舒适安逸的生活。拥有"低成本，高品质"生活的加拿大虽然不是“天堂”，但如果有条件能力来加拿大，绝不失为一个选择！
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转发分享整理市场可能大爆发的龙头板块热点重点个股之#碳中和三大龙头#
主流碳中和：
碳中和是全球一体化，全世界各国都在发展绿色新能源，来降碳环保。十四五规划以及两会也将碳中和摆在了重要的位置，这个板块接下来会成为市场炒作的一个焦点。
政策面支持，市场就会听话，碳中和之外的股票尽量不要去碰了，因为碳中和之外的题材很难从这个板块突围出去。
由于碳中和设计的范围很广，炒作时，注意日内题材内分支的主次，比如今天有色（铁铝，煤炭）就相对弱势，而电力分支就很强。
在炒作路径上，主要从以下几个方向入手：
第一，碳交易
国网英大：负责统筹国网系统内碳指标和资金，参与全国碳市场交易，打造长三角碳金融平台。
深圳能源：持有深圳排放权交易所12.5股权；
金融街：持有北京环境交易所16%的股权。
中泰化学：持有新疆碳排放权交易中心10%股权。
中钢国际：持股38%中成碳资产管理（北京）有限公司。
开尔新材：持有20%股权的开源新能主要从事碳金融、碳资产开发。
爱康科技：控股子公司北京碳诺科技致力于碳资产管理及碳交易业务布局。
协鑫能科：子公司协鑫碳资产服务开展碳交易。
长源电力：持有湖北碳排放交易中心9%股权。
华银电力：公司是深圳碳排放权交易所第六大股东，持股7.5%。
海油发展：持有北京绿色交易所4%股权
晋控电力：孙公司北京中茗碳专注于中国碳市场绿色交易。
闽东电力：持有海峡股权交易中心（福建）1000万股。
国检集团：持有湖北碳排放权交易中心9.09%的股权。
第二，减碳，将低碳排放，比如近期炒作的钢铁，这种供需错配叠加碳中和的题材也是一个方向，钢铁、铝、水泥、化工、建筑、石油等方向。
第三，环保概念股：2021年1月5日，生态环境部公布《碳排放权交易管理办法(试行)》，碳中和政策持续加码，对于环保概念股而言同样属于实实在在的利好。
第四，绿色建筑（BIPV光伏建筑一体化），绿色清洁新能源，风能、光伏、天阳能、核电、氢能、地热、锂电都属于利好，但去年已经轰轰烈烈的炒作了光伏，所以，单纯的光伏不是市场的焦点，焦点是光伏建筑一体化。
瑞和股份：公司主营业务是以建筑装饰为特点的专业化施工与设计，进入光伏建筑一体化领域对于公司未来实现业务纵向一体化战略和形成多元化的发展格局有着重大的战略意义；公司是国内建筑装修装饰行业的领先企业，位列“中国建筑装饰百强企业”前十位，主要从事住宅精装修工程和公共建筑装饰工程的设计、施工。
启迪设计：公司一直致力于太阳能光伏发电技术与建筑一体化的研究及实践工作。公司核心技术代表主要有：车辆段上盖开发技术、既有建筑改造技术、雨水利用技术、土体内预制试桩新技术、太阳能光伏发电技术与建筑一体化等；主营策划、规划、设计、EPC(工程总承包)、PPP(政府与社会资本合作)、运维一体化集成服务;获住建部认定为第一批装配式建筑产业基地的企业。
秀强股份：与光伏行业龙头英利集团合作开发适用于BIPV领域的玻璃深加工产品。
海达股份：在BIPV领域与行业头部企业合作，研发相应密封部件。
拓日新能：BIPV光伏建筑一体化项目也多次入选住建部示范项目。
莱宝高科：参股国家能源集团旗下重庆神华薄膜太阳能科技有限公司，主营铜铟镓硒(CIGS)薄膜太阳能电池组件。
凯盛科技：年产1.5GW铜铟镓硒薄膜太阳能模组工厂一期去年底投产，产品可用于光伏建筑一体化(BIPV)、智慧农业等领域。
东方日升：在江苏金坛基地BIPV项目已并网并投入运营、BIPV屋顶瓦已小批量试销美国客户。
亚玛顿：特斯拉BIPV业务光伏玻璃供应商，此前定增10亿元用于光伏玻璃、BIPV玻璃深加工项目，有望抢占行业先机。
深赛格：公司生产的碲化镉光伏组件，美观大方，可灵活定制，透光性可调，在光伏建筑一体化（BIPV）方面有独特的优势。
维业股份：公司全资子公司广东省维业科技有限公司系主要从事玻璃、石材、金属、光伏幕墙与门窗、铝板的研发、设计、制造及安装等相关业务
金刚玻璃：2000年开始光伏组件一体化研究，其生产的组件已经，沙特最大的光伏项目之一-SAMBA银行总部大厦，此次中标，是一重大海外BIPV项目。
嘉寓股份：公司门窗幕墙作为BIPV的主要应用领域，领先企业的加码布局对相关企业建筑节能转型极具示范效应，搭乘新基建与BIPV东风，公司迎来发展良机。
方大集团：方大集团新能源系统(太阳能光伏发电和光伏建筑一体化(BIPV)系统),具有自主知识产权,是我国光伏建筑一体化(BIPV)系统的领军者之一。
电力板块：
碳中和背景下，可再生能源的大力发展离不开大量的储能对于电力系统稳定性的保障，今天碳中和最强的分支就是电力，板块直接高潮。
电力的高潮，离不开华银电力的超预期，早盘华银电力140多万手的开盘，直接将电力概念引爆。
板块龙头为：华银电力。
市场炒作主要有两个方向，一个是碳交易，一个是电力，碳交易不必多说，碳中和炒作肯定这里是大方向，主流地位不会变，电力能成为日内主流除了龙头华银电力超预期顶一字外，还和整个电力板块的低估值有关。
由于重排放的企业，如果钢铁，水泥，降低粗钢产量，利好头部公司这种说法就有些牵强，去产能到底利好还是利空？这种情况下，钢铁（铝）今日以调整为主。
市场三大龙头：
华银电力：空间龙
公司作为湖南省火电装机最大的发电企业，截止2019年12月底在役装机579.55万千瓦，其中火电机组524万千瓦，水电机组14万千瓦，新能源装机31.55万千瓦，光伏机组10万千瓦。公司依托大唐集团，火电装机容量占全省统调公用火电机组的29.25%，处于优势地位。公司于2012年以增资扩股方式参股深圳排放权交易所有限公司，投资金额2250万元，持股比例为7.5%，其中：2019年收到分红金额3.38万元，2019年分红金额占公司2019年净利润的0.13%；2020年收到分红金额8.82万元。
大单一字，带动电力板块发酵，成为日内高度龙头
中材节能：市场绝对高度板
公司是余热发电行业的龙头企业，主要经营水泥、建材行业的余热发电工程设计、建造、运营和设备的销售，碳交易的实行，通过市场化的手段强化了各主要控排单位的减排力度，有利于公司业务的发展。中国建材集团旗下上市公司，主营业务为主要从事工业节能、固废处理、建筑节能等领域的余热发电及技术改造、生物质发电等可再生资源循环利用、新型墙材等技术的研究、开发、咨询，关键技术装备制造及成套，工程承包及项目管理，项目投资及运营管理等专业化服务业务。
中材节能11天9板，新高板，是率先反包新高的龙头妖股。今日凭借主流风口优势，反包二板涨停。
南网能源：日内氛围带动者
其实次新是一个诞生牛股的地方，但很多次新走不出来，原因有很多，炒作次新关键的几个因素：
第一：价低，低价优势是次新炒作的前提，动辄上百的，炒作翻倍就得200，太难了。
第二，稀缺，虽说是电力板块，但业务涉及到的是电力新能源及电力终端应用的节能减排服务。可谓电力板块的一股清流，在电力板块已上市的公司中还没遇到第二家。
第三，符合主流，主流题材是给次新插上了翅膀，腾飞的翅膀，此股属于碳交易，碳中和板块。
第四，电力新宠加身，电力板块一直在抱团炒作中被忽视，南网能源作为电力板块的新王子，新公主，承担着转型落地的重大责任。此股根正苗红，炒作无后顾之忧。
最后，碳中和早盘是分化的，尤其昨天强势的钢铁，碳交易，实际是分化的，尽管华银电力一字，中材节能一早上板，但氛围并没有起来，知道南网能源涨停（15万手扫板），整个碳中和就火了，跟风开始拉升，资金彻底回流碳中和。而且15万手扫板，也气势磅礴。
所以，日内最佳的板非南网能源莫属。
至此，碳中和三大龙头出炉：华银电力（5板）；中材节能（11天9板）；南网能源（首板新高）
祝您好运，恭喜发财！其他资料如图参阅，文中涉及个股均为逻辑分析，点开放大查看清晰原图各种信号符号及文字提示均来自金蝴蝶探索者自研操盘系统指标自动发出(欢迎探讨交流)，不含任何个人主观情绪，不构成买卖建议，请勿追高以防被套！
主流碳中和：
碳中和是全球一体化，全世界各国都在发展绿色新能源，来降碳环保。十四五规划以及两会也将碳中和摆在了重要的位置，这个板块接下来会成为市场炒作的一个焦点。
政策面支持，市场就会听话，碳中和之外的股票尽量不要去碰了，因为碳中和之外的题材很难从这个板块突围出去。
由于碳中和设计的范围很广，炒作时，注意日内题材内分支的主次，比如今天有色（铁铝，煤炭）就相对弱势，而电力分支就很强。
在炒作路径上，主要从以下几个方向入手：
第一，碳交易
国网英大：负责统筹国网系统内碳指标和资金，参与全国碳市场交易，打造长三角碳金融平台。
深圳能源：持有深圳排放权交易所12.5股权；
金融街：持有北京环境交易所16%的股权。
中泰化学：持有新疆碳排放权交易中心10%股权。
中钢国际：持股38%中成碳资产管理（北京）有限公司。
开尔新材：持有20%股权的开源新能主要从事碳金融、碳资产开发。
爱康科技：控股子公司北京碳诺科技致力于碳资产管理及碳交易业务布局。
协鑫能科：子公司协鑫碳资产服务开展碳交易。
长源电力：持有湖北碳排放交易中心9%股权。
华银电力：公司是深圳碳排放权交易所第六大股东，持股7.5%。
海油发展：持有北京绿色交易所4%股权
晋控电力：孙公司北京中茗碳专注于中国碳市场绿色交易。
闽东电力：持有海峡股权交易中心（福建）1000万股。
国检集团：持有湖北碳排放权交易中心9.09%的股权。
第二，减碳，将低碳排放，比如近期炒作的钢铁，这种供需错配叠加碳中和的题材也是一个方向，钢铁、铝、水泥、化工、建筑、石油等方向。
第三，环保概念股：2021年1月5日，生态环境部公布《碳排放权交易管理办法(试行)》，碳中和政策持续加码，对于环保概念股而言同样属于实实在在的利好。
第四，绿色建筑（BIPV光伏建筑一体化），绿色清洁新能源，风能、光伏、天阳能、核电、氢能、地热、锂电都属于利好，但去年已经轰轰烈烈的炒作了光伏，所以，单纯的光伏不是市场的焦点，焦点是光伏建筑一体化。
瑞和股份：公司主营业务是以建筑装饰为特点的专业化施工与设计，进入光伏建筑一体化领域对于公司未来实现业务纵向一体化战略和形成多元化的发展格局有着重大的战略意义；公司是国内建筑装修装饰行业的领先企业，位列“中国建筑装饰百强企业”前十位，主要从事住宅精装修工程和公共建筑装饰工程的设计、施工。
启迪设计：公司一直致力于太阳能光伏发电技术与建筑一体化的研究及实践工作。公司核心技术代表主要有：车辆段上盖开发技术、既有建筑改造技术、雨水利用技术、土体内预制试桩新技术、太阳能光伏发电技术与建筑一体化等；主营策划、规划、设计、EPC(工程总承包)、PPP(政府与社会资本合作)、运维一体化集成服务;获住建部认定为第一批装配式建筑产业基地的企业。
秀强股份：与光伏行业龙头英利集团合作开发适用于BIPV领域的玻璃深加工产品。
海达股份：在BIPV领域与行业头部企业合作，研发相应密封部件。
拓日新能：BIPV光伏建筑一体化项目也多次入选住建部示范项目。
莱宝高科：参股国家能源集团旗下重庆神华薄膜太阳能科技有限公司，主营铜铟镓硒(CIGS)薄膜太阳能电池组件。
凯盛科技：年产1.5GW铜铟镓硒薄膜太阳能模组工厂一期去年底投产，产品可用于光伏建筑一体化(BIPV)、智慧农业等领域。
东方日升：在江苏金坛基地BIPV项目已并网并投入运营、BIPV屋顶瓦已小批量试销美国客户。
亚玛顿：特斯拉BIPV业务光伏玻璃供应商，此前定增10亿元用于光伏玻璃、BIPV玻璃深加工项目，有望抢占行业先机。
深赛格：公司生产的碲化镉光伏组件，美观大方，可灵活定制，透光性可调，在光伏建筑一体化（BIPV）方面有独特的优势。
维业股份：公司全资子公司广东省维业科技有限公司系主要从事玻璃、石材、金属、光伏幕墙与门窗、铝板的研发、设计、制造及安装等相关业务
金刚玻璃：2000年开始光伏组件一体化研究，其生产的组件已经，沙特最大的光伏项目之一-SAMBA银行总部大厦，此次中标，是一重大海外BIPV项目。
嘉寓股份：公司门窗幕墙作为BIPV的主要应用领域，领先企业的加码布局对相关企业建筑节能转型极具示范效应，搭乘新基建与BIPV东风，公司迎来发展良机。
方大集团：方大集团新能源系统(太阳能光伏发电和光伏建筑一体化(BIPV)系统),具有自主知识产权,是我国光伏建筑一体化(BIPV)系统的领军者之一。
电力板块：
碳中和背景下，可再生能源的大力发展离不开大量的储能对于电力系统稳定性的保障，今天碳中和最强的分支就是电力，板块直接高潮。
电力的高潮，离不开华银电力的超预期，早盘华银电力140多万手的开盘，直接将电力概念引爆。
板块龙头为：华银电力。
市场炒作主要有两个方向，一个是碳交易，一个是电力，碳交易不必多说，碳中和炒作肯定这里是大方向，主流地位不会变，电力能成为日内主流除了龙头华银电力超预期顶一字外，还和整个电力板块的低估值有关。
由于重排放的企业，如果钢铁，水泥，降低粗钢产量，利好头部公司这种说法就有些牵强，去产能到底利好还是利空？这种情况下，钢铁（铝）今日以调整为主。
市场三大龙头：
华银电力：空间龙
公司作为湖南省火电装机最大的发电企业，截止2019年12月底在役装机579.55万千瓦，其中火电机组524万千瓦，水电机组14万千瓦，新能源装机31.55万千瓦，光伏机组10万千瓦。公司依托大唐集团，火电装机容量占全省统调公用火电机组的29.25%，处于优势地位。公司于2012年以增资扩股方式参股深圳排放权交易所有限公司，投资金额2250万元，持股比例为7.5%，其中：2019年收到分红金额3.38万元，2019年分红金额占公司2019年净利润的0.13%；2020年收到分红金额8.82万元。
大单一字，带动电力板块发酵，成为日内高度龙头
中材节能：市场绝对高度板
公司是余热发电行业的龙头企业，主要经营水泥、建材行业的余热发电工程设计、建造、运营和设备的销售，碳交易的实行，通过市场化的手段强化了各主要控排单位的减排力度，有利于公司业务的发展。中国建材集团旗下上市公司，主营业务为主要从事工业节能、固废处理、建筑节能等领域的余热发电及技术改造、生物质发电等可再生资源循环利用、新型墙材等技术的研究、开发、咨询，关键技术装备制造及成套，工程承包及项目管理，项目投资及运营管理等专业化服务业务。
中材节能11天9板，新高板，是率先反包新高的龙头妖股。今日凭借主流风口优势，反包二板涨停。
南网能源：日内氛围带动者
其实次新是一个诞生牛股的地方，但很多次新走不出来，原因有很多，炒作次新关键的几个因素：
第一：价低，低价优势是次新炒作的前提，动辄上百的，炒作翻倍就得200，太难了。
第二，稀缺，虽说是电力板块，但业务涉及到的是电力新能源及电力终端应用的节能减排服务。可谓电力板块的一股清流，在电力板块已上市的公司中还没遇到第二家。
第三，符合主流，主流题材是给次新插上了翅膀，腾飞的翅膀，此股属于碳交易，碳中和板块。
第四，电力新宠加身，电力板块一直在抱团炒作中被忽视，南网能源作为电力板块的新王子，新公主，承担着转型落地的重大责任。此股根正苗红，炒作无后顾之忧。
最后，碳中和早盘是分化的，尤其昨天强势的钢铁，碳交易，实际是分化的，尽管华银电力一字，中材节能一早上板，但氛围并没有起来，知道南网能源涨停（15万手扫板），整个碳中和就火了，跟风开始拉升，资金彻底回流碳中和。而且15万手扫板，也气势磅礴。
所以，日内最佳的板非南网能源莫属。
至此，碳中和三大龙头出炉：华银电力（5板）；中材节能（11天9板）；南网能源（首板新高）
祝您好运，恭喜发财！其他资料如图参阅，文中涉及个股均为逻辑分析，点开放大查看清晰原图各种信号符号及文字提示均来自金蝴蝶探索者自研操盘系统指标自动发出(欢迎探讨交流)，不含任何个人主观情绪，不构成买卖建议，请勿追高以防被套！
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